დღეს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არის შესაძლებლობა ისარგებლოს სხვადასხვა სადაზღვევო პროგრამით. ერთ-ერთი მათგანია სიცოცხლის დაზღვევა.

რა არის ეს პროგრამა? სად შეიძლება მივიღო? რა ჯიშებს გვთავაზობენ სადაზღვევო კომპანიები? სად ვნახო სადაზღვევო კომპანიების რეიტინგი?

განვიხილოთ ეს საკითხები უფრო დეტალურად.

რა არის და რა შემთხვევებში გამოიყენება

სიცოცხლის დაზღვევა არის კომბინაციაჩვეულებრივი პოლიტიკა და ინვესტიციები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მოგება დაბანდებულ კაპიტალზე.

ამ ტიპის დაზღვევა, განსხვავებით საპენსიო ფონდებიგთავაზობთ მხოლოდ სადაზღვევო კომპანიების მიერ.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მიხედვით, კუმულაციური არ არის საკუთრებაასე რომ არ შეიძლება:

• განქორწინების პროცესის დროს განცალკევებული იყოს;
• დაექვემდებაროს კონფისკაციას სასამართლოს ან სხვა ორგანოს მიერ (ის არ ექვემდებარება დაკავებას).

ეს არის გრძელვადიანი დაზღვევის სახეობა, ამიტომ მისი გამოყენება შესაძლებელია ექსკლუზიურად საკუთარი სიცოცხლის, ფინანსური კაპიტალისა და ზოგადად კეთილდღეობის დასაცავად, „დაზღვეული მოვლენის“ განმარტების გარეშე.

მუშაობის პრინციპები

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული, რომ მოქმედებისდოკუმენტი 25 წლამდეა.

ამ დროის განმავლობაში დაზღვეული პირი იღებს ვალდებულებას, განახორციელოს რეგულარული შენატანებიფიქსირებულ ზომაში. ამ მიდგომის წყალობით, კონტრაქტის დასრულებამდე შეგიძლიათ მარტივად დააგროვოთ მნიშვნელოვანი თანხა. მაგალითად: პენსიაზე გასვლამდე, თქვენი შვილის უმრავლესობის ასაკი და ა.შ.

Სადაზღვევო კომპანიები გააზიარეთ განმეორებადი გადახდებითანაბარ ნაწილად. ერთი ნაწილი გამოიყენება ექსკლუზიურად მზღვეველის ხარჯების დასაფარად, დანარჩენი ინვესტიცია ხდება სხვადასხვა ფინანსურ ინსტრუმენტებში და ყოველწლიურად შეიძლება მიიღოთ სტაბილური პასიური შემოსავალი ინვესტიციებიდან.

მოგებაასევე მოიცავს რამდენიმე ნაწილს:

• ერთი ნაწილი დადგენილია ფიქსირებული რაოდენობით და მერყეობს 2-დან 4%-მდე;
• მეორე ნაწილი არის ინვესტიციის დაბრუნება. ის შეიძლება განსხვავდებოდეს 0-დან 100%-მდე და მეტი. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ფინანსურ ბაზარზე არსებულ ვითარებაზე.

თუ მოვა სადაზღვევო საქმედაზღვეულს ან მის ახლობლებს ეძლევათ ფიქსირებული გადასახადი, განხორციელებული რეგულარული გადახდების რაოდენობის მიხედვით.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა დაზღვეულის გარდაცვალების გამო, ნათესავები იღებენ გადახდას სადაზღვევო აგენტის შეტყობინების დღიდან პირველი 10 დღის განმავლობაში (არ არის საჭირო 6 თვის ლოდინი).

სადაზღვევო შემთხვევების არარსებობის შემთხვევაში, ხელშეკრულების შეწყვეტისას შესაძლებელია დაგროვილი კაპიტალის გატანა ან დაზღვევის ვადის გახანგრძლივება.

ღირებულების გაანგარიშება

ფასი სადაზღვევო პოლისი გამოითვლება ექსკლუზიურად ინდივიდუალურად.

ღირებულების განსაზღვრისას მხედველობაში მიიღებაინფორმაცია დაზღვეულის შესახებ:

ამ ნიუანსებზეა დამოკიდებული სადაზღვევო და შენატანების დაფინანსებული ნაწილის თანაფარდობა პოლიტიკის მომგებიანობადაზღვევა.

მაგალითად, რაც უფრო დაბალია დაზღვეულის ასაკი, მით უფრო დაბალია სადაზღვევო კომპანიის რისკის დონე, შესაბამისად, მეტი თანხა მიემართება დაფინანსებულ ნაწილზე, საიდანაც კლიენტი მიიღებს მოგებას.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სარგებელისიცოცხლის დაზღვევა არის:

• საიმედოობა. ყველა სადაზღვევო პრემიის უსაფრთხოება სახელმწიფო დაცვის ქვეშაა, ამიტომ თანხის დაბრუნების გარანტია არის 100%. სადაზღვევო აგენტებიკონსერვატიულად გამოყოფს დაზღვეულის კაპიტალს, შესაბამისად, მოგება უზრუნველყოფილია;
• მაღალი დონის თვითდაცვა. სიცოცხლის ბოლომდე დაზღვევის რეგისტრაციისას დაზღვეულის მხრებზე ეკისრება გარკვეული პასუხისმგებლობა – რეგულარული გადახდების შესრულება. Რას ნიშნავს ეს? რეგულარულად უნდა გადაიხადოთ, რადგან დაგვიანების შემთხვევაში ხელშეკრულება ძალადაკარგულად ითვლება. შეფერხების შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია არ გადაუხდის კლიენტს სადაზღვევო გადახდას მომდევნო 3 წლის განმავლობაში. მაშინ შესაძლებელი იქნება დანაზოგის მხოლოდ მცირე ნაწილის დაბრუნება, ხოლო დანარჩენი - მხოლოდ ხელშეკრულების ვადის ბოლოს.

დან ნაკლოვანებები:

• ინვესტიციის ანაზღაურების დაბალი პროცენტი. საშუალოდ, დაახლოებით 3% წელიწადში. შედეგად, გამოდის, რომ პროცენტს შეუძლია მხოლოდ ინფლაციის დაფარვა;
• ხელშეკრულების ხანგრძლივი ვადა. საშუალოდ, ხელშეკრულება იდება 25-30 წლამდე ვადით. დამეთანხმებით, ასეთ პერიოდში ბევრი რამ შეიძლება შეიცვალოს ცხოვრებაში;
• ინვესტიციის ვარიანტები უცნობია დამზღვევისთვის. სადაზღვევო კომპანიას უფლება აქვს დამალოს ინფორმაცია კაპიტალის ინვესტიციების შესახებ.

მიუხედავად ხარვეზებისა, დღეს დაზღვევის ეს ვარიანტი პოპულარობას იძენს რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებს შორის.

პროგრამები სხვადასხვა კომპანიებისგან

ცალკე განვიხილოთ სადაზღვევო კომპანიების სხვადასხვა პროგრამების შეთავაზებები.

სბერბანკი

დღეს რამდენიმე პროგრამაა:

პირველი კაპიტალის პროგრამაშექმნილია მშობლებისთვის, რომლებსაც სურთ შექმნან საწყისი კაპიტალი შვილებისთვის და ამით უზრუნველყონ მათი ფინანსური დამოუკიდებლობა მომავალში. დაზღვევის ვადაა 25 წელი. ბავშვის ასაკი შეიძლება იყოს 1-დან 24 წლამდე ხელშეკრულების დასრულების მომენტში. მშობლების ასაკობრივი კატეგორია არაუმეტეს 80 წლისაა.

საოჯახო აქტივების პროგრამაუპირატესობას ანიჭებენ მოქალაქეები, რომლებიც ოჯახებში ერთადერთი მარჩენალი არიან ან ისინი, ვინც სამომავლოდ გეგმავს მსხვილი შენაძენის გაკეთებას.

პროგრამის პირობები:

• ხელშეკრულების მოქმედების ვადა - 30 წლამდე;
• ასაკობრივი კატეგორია 18-დან 80 წლამდე სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის გასვლისთვის.

ორივე პროგრამისთვის გასათვალისწინებელია ერთი ნიუანსი: თუ დაზღვეული მიიღებს 1-ლს ან მე-2-ს, ის მთლიანად თავისუფლდება რეგულარული გადახდებისგან. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია ახორციელებს გადახდებს.

სკ "რენესანსის ცხოვრება"

არსებობს რამდენიმე ძირითადი პროგრამა:

• "მომავალი";
• "ბავშვები".

სადაზღვევო პროგრამა "მომავალი"ხელმისაწვდომია 18-დან 55 წლამდე ყველა მოქალაქისთვის. ხელშეკრულების შეწყვეტისას დაზღვეული პირი უნდა იყოს არაუმეტეს 65 წლის.

პროგრამის პირობები:

• ხელშეკრულების მოქმედების ვადა 10 წლიდან;
• დასაშვებია საინვესტიციო სტრატეგიის არჩევა: „აგრესიული“, „დაბალანსებული“, „აგრესიული პლუსი“. პერსონალური ფინანსური კონსულტანტები დაგეხმარებიან არჩევანის გაკეთებაში კლიენტის პრეფერენციებზე დაყრდნობით.

ბავშვები სადაზღვევო პროგრამა "ბავშვები".

• მინიმალური კონტრაქტის ვადა 5 წელია;
• ხელშეკრულების შეწყვეტისას ბავშვი უნდა იყოს არაუმეტეს 24 წლის.

თუ დაზღვეულმა მიიღო ინვალიდობის ჯგუფი, გათავისუფლებულია რეგულარული შენატანებისგან (ამას შემდგომში სადაზღვევო კომპანია აკეთებს).

IC "Rosgosstrakh Life"

პირობები საოჯახო პროგრამა:

საბავშვო პროგრამამოქმედებს შემდეგ პირობებში:

• დაზღვევის ვადა 21 წლამდე;
• ხელშეკრულების შეწყვეტის დროს ბავშვი უნდა იყოს 1-დან 21 წლამდე;
• დაზღვეულის ასაკი არ არის 70 წელზე მეტი.

პირობები შემნახველი პროგრამაარის შემდეგი:

• დაზღვევის მაქსიმალური ვადა 40 წელია;
• დაზღვეულის ასაკი სადაზღვევო პოლისის ვადის გასვლის მომენტისათვის არის არაუმეტეს 70 წლისა.

ეს პროგრამა გამოირჩევა მნიშვნელოვანი თანხის დაგროვების უნარით მსხვილი შესყიდვის განსახორციელებლად.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება ხელშეკრულების გაფორმებისას

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შედგენა საბუთების წარმოების პროცედურის საკვანძო ნაბიჯია.

სწორედ ამ მიზეზით მოჰყვება ყურადღების მიქცევადოკუმენტის ასეთი პუნქტები:

იმ შემთხვევაში, თუ რომელიმე პუნქტმა (განსაკუთრებით მცირე ბეჭდვით დაწერილმა) ან მთლიანმა კონტრაქტმა გააჩინა ეჭვი, ყოველთვის უნდა დაუსვათ დამაზუსტებელი კითხვები სიტუაციის გასარკვევად, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება გამოიწვიოს შედეგები: ვადის გაგრძელების ვალდებულება. კონტრაქტი, ფულის გადარიცხვა უცნობ საბანკო დეტალებზე და ა.შ.

თუ სადაზღვევო აგენტს არ შეუძლია ნათლად ახსნას რომელიმე პუნქტში მოცემული ინფორმაცია, მიზანშეწონილია უარი თქვას დაზღვევაზე და აირჩიოს უფრო სანდო. სადაზღვევო კომპანია.

სადაზღვევო კომპანიების რეიტინგი

რეიტინგის შესახებ ინფორმაციის მისაღებად გადადით ეროვნული სარეიტინგო სააგენტოს პორტალზე. გვერდზე ნაჩვენებია სადაზღვევო კომპანიების რეიტინგი - თქვენ უნდა ნახოთ ექსკლუზიურად A ++ პოზიცია: დადასტურებული, მინიჭებული და ა.შ.

• სბერბანკი;
• ვითიბი - დაზღვევა;
• კაპიტალ რე.

ასეთი ანალიტიკით შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ თქვენი ინვესტიცია სანდო კომპანიაშია.

ამ ტიპის სიცოცხლის დაზღვევისთვის იხილეთ შემდეგი ვიდეო:

სიცოცხლის დაზღვევა პოპულარულია აშშ-ში, ევროპასა და დსთ-ს ზოგიერთ ქვეყანაში. რუსეთში მას უნდობლობით ეპყრობიან. თუმცა დღეს ეს არის მოქალაქის ქონების დაცვის ერთ-ერთი ეფექტური მეთოდი, რომელიც დაკავშირებულია როგორც სიცოცხლესთან, ასევე სიკვდილთან.

ჩამოტვირთეთ სანახავად და დასაბეჭდად:

დაზღვევის საფუძვლები

სადაზღვევო კომპანიასთან დაზღვევის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებით მოქალაქე მზად უნდა იყოს გრძელვადიანი ინვესტიციებისთვის ფულიფირმას. ასეთი ხელშეკრულებით სადაზღვევო პრემიის გადახდა ხდება განვადებით. ასეთი ხელშეკრულების ხანგრძლივობა შეიძლება იყოს 5-დან 30 წლამდე.

NSH-ის (დაგროვებითი სიცოცხლის დაზღვევა) მიზანია არა ფინანსების დაგროვება, არამედ დაზღვევა. დანაზოგი უნდა ჩაითვალოს ბონუსად. თქვენ არ უნდა ელოდოთ წმინდა შემოსავალს ასეთი ინვესტიციებიდან.

NSJ-ის მთავარი ამოცანაა მოქალაქის დაზღვევა მის ჯანმრთელობასთან და სიცოცხლესთან დაკავშირებული რისკებისგან:

• დამწვრობა;
• სხვადასხვა სახის დაზიანებები;
• ინვალიდობა (1 და 2 ჯგუფი);
• სიკვდილი.

თანხა, რომელსაც მოქალაქე მიიღებს რომელიმე ზემოთ ჩამოთვლილი რისკის წარმოშობის შემთხვევაში, გამოითვლება მკაცრად ინდივიდუალურად.

ყურადღება! სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში გადახდილი თანხა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სადაზღვევო პრემიებიგადაიხადა დაზღვეული. რაც უფრო დიდია ისინი, მით უფრო დიდია დაზღვეულის იმედი.

სადაზღვევო პრემიის გადახდის ვადა განისაზღვრება მხარეთა შეთანხმებით. ჯილდოს ორი კომპონენტი აქვს:

• დაბანდებული შემოსავალი;
• გარანტირებული შემოსავალი.

გარანტირებული შემოსავალი

გარანტირებული მოგება არის თანხა, რომელსაც დაზღვეული მიიღებს სადაზღვევო პერიოდის ბოლოს.

მოგების ზღვარი ჩვეულებრივ 4-5%-ს შეადგენს, რაც დაახლოებით უდრის რუსეთში ინფლაციის მაჩვენებელს. ასე რომ არ ღირს ამ თანხის წმინდა მოგებად მიჩნევა. უფრო მეტიც, ეს არის ფულის დაზოგვის შესაძლებლობა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

გჭირდებათ ამ საკითხზე? და ჩვენი იურისტები დაგიკავშირდებიან მალე.

ჩადებული შემოსავალი

დაზღვეული მოქალაქის მიერ კომპანიას NSW ხელშეკრულებით გადახდილი სადაზღვევო პრემიები გამოიყენება ინვესტიციისთვის. შესაბამისად, სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში, კლიენტის ფულის ინვესტიციით, კომპანია იღებს მოგებას. მოგების ნაწილი მიდის კლიენტის წილზე - კომპანიის საინვესტიციო შემოსავლის 10%-მდე წლის განმავლობაში.

Მნიშვნელოვანი! შეუძლებელია ზუსტად დადგინდეს, თუ რა სახის ინვესტირებულ შემოსავალს მიიღებს სადაზღვევო კომპანიის კლიენტი და თავად. ეს დამოკიდებულია მხოლოდ კომპანიის პროფესიულ საქმიანობაზე საფონდო ბაზარზე.

სიცოცხლის დაზღვევის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

სიცოცხლის დაზღვევას აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. განიხილეთ დადებითი:

• დაზღვევის ხელშეკრულების პირობები უცვლელია.

მოქალაქესთან ხელშეკრულების გაფორმებამდე, კომპანია აუცილებლად დაინტერესდება მისი ჯანმრთელობისთვის. ამიტომ, რაც უფრო კარგია ადამიანის ჯანმრთელობა, მით უფრო ადვილია მისთვის ხელშეკრულების დადება დაბალი ტარიფებით. ეს ტარიფები არ შეიძლება შეიცვალოს ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში. მაშინაც კი, თუ ადამიანი ავად არის სერიოზული დაავადებით.

ყურადღება! შეუძლებელია რაიმე დაავადების შესახებ გაჩუმება, რადგან ამან შეიძლება გამოიწვიოს გადახდის საბოლოო თანხაზე უარის თქმა.

• სოციალური გადასახადის გამოქვითვა.

მოქალაქეები, რომლებსაც აქვთ დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულება 5 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში და არ გააჩნიათ სოციალური სარგებლობის სხვა საფუძველი გადასახადის გამოქვითვაშეუძლია მიიღოს პრემიის დამატებითი 13%. ამ შემთხვევაში, პრემიის წლიური ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს 120,000 რუბლს, ხოლო დაზღვეული მოქალაქის შემოსავალი უნდა იყოს მინიმუმ 10,000 რუბლი.

• ყოვლისმომცველი დაცვა.

დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებით მოქალაქე იღებს დაცვას რიგი რისკების წარმოქმნისას, ასევე სახსრების შენახვასა და გაზრდას.

• დაზღვევის ხელშეკრულების ხანგრძლივობა.

სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამები განკუთვნილია 5-30 წლის განმავლობაში. მიუხედავად იმისა, რომ ნებისმიერი საბანკო დეპოზიტი შეზღუდულია ხუთი წლის განმავლობაში.

• ბენეფიციარის დანიშვნის შესაძლებლობა.

დამზღვევს უფლება აქვს ხელშეკრულებაში მიუთითოს ის მოქალაქე, ვინც მიიღებს დაზღვეული თანხამისი გარდაცვალების შემთხვევაში. ბენეფიციარი შეიძლება იყოს ნებისმიერი, დაზღვეულის მოთხოვნით და არა მხოლოდ პირი მისი მემკვიდრეებიდან.

უპირატესობების გარდა, NSJ-ს ასევე აქვს თავისი ნაკლოვანებები:

• ხელშეკრულების ხანგრძლივობა.

დაზღვევის ხელშეკრულების ხანგრძლივობა ქვეყანაში სტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობის შემთხვევაში უპირატესობაა და არასტაბილური ეკონომიკის შემთხვევაში მინუსი. მაღალი ინფლაცია „ჭამს“ სადაზღვევო პრემიებს, რაც იწვევს დაზღვეულის ფულად ზარალს.

• მზღვეველის ლიცენზიის გაუქმება.

შეუძლებელია ზუსტად პროგნოზირება, თუ რა მოუვა სადაზღვევო ბაზარს და კონკრეტულ მზღვეველს, კერძოდ, რამდენიმე წელიწადში (10, 15, 20). ყველაფერი შესაძლებელია: სადაზღვევო კომპანიისგან ლიცენზიის გაუქმება, მზღვეველის მიერ ბიზნესის გაყიდვა, ცვლილებები რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობაში.

• მცირე მოგება.

NSA-დან შემოსავალი ნაკლებია, ვიდრე ბანალური საბანკო დეპოზიტიდან.

სადაზღვევო პროდუქტები სხვადასხვა კომპანიისგან

თითოეული სადაზღვევო კომპანია ავითარებს სიცოცხლის დაზღვევის საკუთარ პროგრამებს... მოდით შევხედოთ ზოგიერთ მათგანს.

სბერბანკი

სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ სბერბანკი უხდის კლიენტს:

• დაზღვევის გარანტირებული თანხა;
• საინვესტიციო მოგება.

კლიენტის გარდაცვალების შემთხვევაში სბერბანკი იხდის სადაზღვევო თანხას და საინვესტიციო მოგებას მემკვიდრის (ან ბენეფიციარის) მიერ.

შემდეგ პარამეტრებზე ინდივიდუალურად მოლაპარაკება ხდება თითოეულ კლიენტთან:

• ხელშეკრულების ვადა;
• პრემიის გადახდის ოდენობა და პერიოდი;
• რა რისკებზე დაიდება ხელშეკრულება.

სტანდარტული პროგრამა მოიცავს:

• კლიენტის გარდაცვალება (მიზეზი არ არის მნიშვნელოვანი);
• კლიენტის გადარჩენა ხელშეკრულების დასრულებამდე.

არსებობს მთელი რიგი დამატებითი პროგრამები, რომლებიც მოიცავს სხვა რისკებს (სერიოზული ავადმყოფობა, ინვალიდობა, დაზიანება, დამწვრობა და ა.შ.).

რენესანსის ცხოვრება

რენესანსის ცხოვრება არსებობს სადაზღვევო ბაზარი 2010 წლიდან და აქვს უმაღლესი საიმედოობის კლასი A +. საწესდებო კაპიტალიფირმები - 250,000,000 რუბლი.

დღემდე კომპანიამ 3 000 000-ზე მეტი მოქალაქე დააზღვია. თავისი საქმიანობის განმავლობაში კომპანიამ მომხმარებელს გადაუხადა 600 000 000 რუბლზე მეტი.

Renaissance Life კლიენტებისთვის შემოთავაზებული პროგრამები:

• „მედიცინა საზღვრებს გარეშე“ - კლიენტის მძიმე დაავადებით დაავადების შემთხვევაში ტარდება ძვირადღირებული და ეფექტური მკურნალობა.
• Give Life არის პროგრამა, რომელიც განკუთვნილია კლიენტებისთვის, რომლებსაც აწუხებთ სიკვდილი მატარებლის ან თვითმფრინავის ავარიაში.
• „ინვესტორი“ არის ფულადი საინვესტიციო პროგრამა, რომელიც მიზნად ისახავს მოგების მაქსიმიზაციას.
• „სიცოცხლის ჰარმონია“ - დაზღვევის ვადა 10 წელია, ხელშეკრულება მოქმედებს კლიენტის გარდაცვალებამდე ან მის სიცოცხლემდე ხელშეკრულების დასრულებამდე.
• „ოჯახი“ - მარჩენალის გარდაცვალების შემთხვევაში ოჯახის ფინანსური სიძნელეებისგან დაცვა.

IC "Rosgosstrakh Life"

სადაზღვევო კომპანია „როსგოსტრახ ლაიფი“ გთავაზობთ შემდეგი სახის პროგრამებს:

• "ოჯახი" შექმნილია ოჯახის ყველა წევრის დასაცავად. ხელშეკრულება გაფორმებულია 10-დან 15 წლამდე ვადით.
• "ბავშვები" შექმნილია არ დაბადებული ბავშვის დასაცავად. ხელშეკრულება იდება ბავშვის გარკვეულ ასაკამდე ან უნივერსიტეტში შესვლამდე.
• „დაზოგვა“ განკუთვნილია გარკვეული თანხის დაგროვებაზე.
• „პრესტიჟ 2“ შექმნილია იმისთვის, რომ დაიცვას დაზღვეული ყველა სახის რისკისგან.

კომპანიების რეიტინგი

ყველაზე პოპულარული კომპანიების რეიტინგი, რომლებიც სთავაზობენ NSW.

საქველმოქმედო დაზღვევა შესანიშნავი შესაძლებლობაა იყოთ დარწმუნებული თქვენს მომავალში. სხვადასხვა პროგრამა საშუალებას გაძლევთ შეაგროვოთ მრგვალი თანხა და, ამავდროულად, მიიღოთ დაცვა გაუთვალისწინებელი სიტუაციების შემთხვევაში.

პროგრამის შესაძლებლობები

ეს პროგრამები ხსნის ფართო ჰორიზონტს მათი კლიენტებისთვის:

• ბავშვისთვის საქველმოქმედო კაპიტალის შექმნა, რომელიც მომავალში მას შეეძლება დახარჯოს სწავლაზე ან საბინაო მშენებლობაზე.
• სარეზერვო კაპიტალის ფორმირება.
• დამატებითი ინვესტიციების მიღება.
• საგადასახადო და იურიდიული შეღავათების გამო არსებული თანხის შენარჩუნება:
  1. პირადი საშემოსავლო გადასახადი არ აკლდება სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში მიღებულ გადახდას;
  2. დახარჯული ფინანსები დაზღვევის პროგრამა, არ ექვემდებარება კონფისკაციას და არ იყოფა ერთობლივ ქონებად განქორწინებისას;
  3. დაზღვევის ხელშეკრულებაში დადებული პირის გარდაცვალების შემთხვევაში, ის, ვინც მასში მითითებულია, როგორც ბენეფიციარი, მიიღებს სადაზღვევო ანაზღაურებას ერთი თვის განმავლობაში და არა ექვსი თვის შემდეგ, როგორც ეს ხდება დანარჩენზე. კანონის შესაბამისად მემკვიდრეობა;
  4. როდესაც დაგროვილი თანხა გადანაწილდება ნათესავებს შორის, ის ექვემდებარება მინიმალურ გადასახადს.

შემუშავებული პროგრამები შესაძლებელს ხდის ბავშვების, მოზარდების სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას, მძიმე დაავადებების შემთხვევაში დაზღვევის და სიცოცხლის დაზღვევას.

პროგრამების სახეები

შეთავაზებების მრავალფეროვნება დამოკიდებულია კონკრეტულ სადაზღვევო კომპანიაზე, მაგრამ არსებობს ძირითადი მიმართულებები:

• შერეული;
• მითითებული ასაკის მიხედვით;
• პენსია.

საქველმოქმედო დაზღვევა

ეს შესაძლებელს ხდის ორი ფუნქციის გაერთიანებას: რისკისა და დაზოგვის. დაზღვეულის თანხის ნაწილი ერიცხება გადახდებს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, მეორე ინვესტიცია ხდება ბიზნესის საიმედო სფეროებში და იღებს მოგებას. თუ კლიენტს არაფერი დაემართა ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე, მას უბრუნდება ჩადებული თანხა პროცენტით. არის კომპანიები, რომლებიც კუმულაციური თანხიდან არ აკლებენ რისკის გადახდას.

გარკვეული ასაკის მიხედვით

მზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს სადაზღვევო თანხა, თუ დაზღვეულმა მიაღწია ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ასაკს. ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე ჯანმრთელობის სერიოზული პრობლემების შეძენის შემთხვევაში მზღვეველი გადაიხდის კომპენსაციას. დაზღვეული კლიენტის გარდაცვალების შემთხვევაში თანხის მიღება შეუძლია ნათესავს ან ხელშეკრულებაში მითითებულ პირს.

პენსია

მშვენიერი შესაძლებლობა დაზოგოთ ერთად სიცოცხლე. ამ ტიპის პროგრამის დასრულება პირდაპირ კავშირშია საპენსიო ასაკის დაწყებასთან. სადაზღვევო სარგებელი, თუ პირმა იცოცხლა ხელშეკრულებაში მითითებულ მომენტამდე, წარმოდგენილია პენსიის სახით, რომელიც გადაიხდება რამდენიმე გზით:

• სიკვდილამდე;
• ერთ გადახდაში;
• გამოითვლება კლიენტის მიერ შერჩეული პერიოდისთვის (ხუთი, ათი, თხუთმეტი, ოცი წელი).

ეს უკანასკნელი ვარიანტი შეიძლება იყოს მემკვიდრეობითი.ეს ნიშნავს, რომ დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში დაგროვილი თანხა გადაირიცხება ხელშეკრულებაში მითითებულზე.

როგორ მუშაობს პროგრამები

ვნახოთ, როგორ მუშაობს ეს პროგრამები, ხაზს უსვამს ყველაზე მნიშვნელოვან ეტაპებს:

1. კლიენტი განისაზღვრება სადაზღვევო პროგრამით და დებს ხელშეკრულებას, რომელშიც ყველა პარამეტრი (ვადა, თანხის ჩარიცხვის მეთოდი, დაზღვეული მოვლენები).
2. განსაზღვრული სიხშირის მიხედვით, დაზღვეული ვალდებულია გადაიხადოს შენატანები, რითაც ყალიბდება კუმულატიური თანხა.
3. მზღვეველი ახდენს მიღებული თანხის ინვესტიციას, რაც კლიენტს საშუალებას აძლევს მიიღოს დამატებითი შემოსავალი.
4. ინვალიდობის და შენატანების შემდგომი გადახდის შეუძლებლობის შემთხვევაში კლიენტი თავისუფლდება ამ ვალდებულებებისგან. ამ ვითარებაში ხელშეკრულების პირობები და დაგროვილი თანხა არ იცვლება.
5. თუ მოულოდნელად მოხდა სადაზღვევო მდგომარეობახელშეკრულებით გათვალისწინებული, დაზარალებული იღებს სადაზღვევო ანაზღაურებას ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობების შესაბამისად. პოლიტიკის პარამეტრები და დაგროვილი თანხა არ ექვემდებარება ცვლილებას.
6. სადაზღვევო პოლისის ვადის გასვლის დღეს ორგანიზაცია კლიენტს აძლევს დაგროვების თანხას ერთად საინვესტიციო ინტერესი... თანხის მიღება შეუძლია პირს, რომელიც ხელშეკრულების მიხედვით არის მიმღები.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება

ხელშეკრულების გასაფორმებლად საჭიროა შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა. მძიმე ქრონიკული დაავადებების მქონე პირები სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება გაიგზავნოს სამედიცინო გამოკვლევაზე ექსპერტიზის დასკვნის მისაღებად, რასაც თავად იხდის.

ხელშეკრულება გაფორმებულია განმცხადებელსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის. კლიენტი, პირველ რიგში, წყვეტს, რამდენი უნდა იყოს დანაზოგი. ამის შემდეგ ის ადგენს ხელშეკრულების ხანგრძლივობას.

მნიშვნელოვანია, რომ არ მოხდეს გადახდისუნარიანობის გადაჭარბებული შეფასება და ოპტიმალურად აირჩიოს სადაზღვევო პრემიის მიღების სიხშირე (წელიწადში ერთხელ, ექვს თვეში ერთხელ, სამ თვეში ერთხელ).

გარდა ამისა, ფრთხილად უნდა დაინიშნოს ის დაზღვეული მოვლენები, რომლებიც შესაფერისია კლიენტის კონკრეტული ცხოვრებისეული სიტუაციისთვის. თუ რაიმე მოხდება, ის მიიღებს სადაზღვევო გადახდას, რომლის ოდენობაც ფიქსირდება დოკუმენტში.

სადაზღვევო ხელშეკრულება ავტომატურად აქტიურდება სადაზღვევო პრემიის ან პროგრამით მოთხოვნილი პირველი განვადების გადახდისთანავე. მისი მოქმედება წყდება პოლისში მითითებულ დღეს ან დაზღვეულის გარდაცვალებისთანავე.

კლიენტს ეძლევა შემდეგი საბუთები:

• საჭირო სადაზღვევო დოკუმენტაცია;
• სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი;
• დაზღვევის წესები.

საბუთების მიღებიდან ერთი თვის ვადაში კლიენტს უფლება აქვს შეწყვიტოს ხელშეკრულება.

პოლიტიკის ღირებულების განსაზღვრა

პოლიტიკის ღირებულება განისაზღვრება მნიშვნელოვანი ინდიკატორების საფუძველზე:

• კლიენტის მიზნები;
• მისი შესაძლებლობები;
• დაგროვილი თანხის ოდენობა.

მუდმივი წლიური პრემიის მქონე პროგრამები ადგენს წლიური სადაზღვევო პრემიის მინიმალურ დონეს, რომელიც არის ოცი ათასი რუბლი. ერთჯერადი შენატანის საფუძველზე დაფუძნებული პროგრამები ითვალისწინებს მინიმუმ ხუთასი ათასი რუბლის ბონუსს.

დაზღვეული მოვლენები და მოქმედებები სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას

შემნახველი პროგრამები საშუალებას გაძლევთ დაიზღვიოთ თავი შემდეგი შემთხვევებისგან:

• მუდმივი ინვალიდობა;
• ნაწილობრივი ინვალიდობა;
• დაავადება, რომელმაც შეიძლება გამოიწვიოს სიკვდილი (კიბო, შიდსი და ა.შ.);
• სიკვდილი რაიმე მიზეზით.

თუ კლიენტს აქვს პირველი სამი დაზღვეული მოვლენა, ის ვალდებულია დაუკავშირდეს სადაზღვევო კომპანიას განცხადების დაწერით და თან დაურთოს დოკუმენტების დამხმარე პაკეტი (სამედიცინო დასკვნა, დაზღვეული შემთხვევის პროვოცირების შემთხვევის აღწერის დოკუმენტები). დაზღვეულის ლეტალური შედეგის შემთხვევაში, სანდო პირს შეეძლება ანაზღაურება მიიღოს დამოწმებული გარდაცვალების მოწმობისა და სამედიცინო ცნობის წარდგენით, რომელიც მიუთითებს მისი წარმოშობის მიზეზზე.

საქველმოქმედო დაზღვევა ბავშვებისთვის

ასეთი წინადადება შესაძლებელს ხდის ორი მნიშვნელოვანი ფუნქციის შესრულებას:

• დაიცავით ბავშვები ფულადი კრიზისისგან გაუთვალისწინებელი მოვლენების გამო, რაც მოზარდების ჯანმრთელობის სერიოზულ პრობლემებს იწვევს.
• ჩამოაყალიბეთ საჭირო ბიუჯეტი ბავშვის ცხოვრებაში მნიშვნელოვანი მოვლენისთვის ან გარკვეული ასაკისთვის.

არასრულწლოვნის დაცვის უფლება აქვს ნებისმიერ პირს, რომელმაც მანამდე მიიღო თანხმობა მისი კანონიერი წარმომადგენლებისგან. ბავშვთა სადაზღვევო პროგრამები გთავაზობთ სადაზღვევო რისკების სამ ვარიანტს, რომელიც მოიცავს ყველაზე გლობალურ საკითხებს:

• სხვადასხვა სახის ტრავმა;
• ინვალიდობა;
• სიკვდილი.

ასევე არსებობს ზრდასრული ადამიანის სიცოცხლის დაზღვევა ბავშვის სასარგებლოდ.პოლისი განსაზღვრავს კონკრეტულ პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც მშობლის სიცოცხლე იქნება დაზღვეული. თუ მას რაიმე დაემართება (ინვალიდობა ან სიკვდილი), მაშინ ვაჟს ან ქალიშვილს ექნება მატერიალური დახმარება, რომლის მიღებაც შესაძლებელია თვრამეტი წლის ასაკში.

მაგალითი

ჩვენ ვთავაზობთ განხილვას დაგროვებითი დაზღვევის სისტემის მცირე მაგალითი ანგარიშსწორებით.

ბავშვის დაზღვევის შესახებ, როგორც ინვესტიცია, ამ ვიდეოში:

სიცოცხლის დაზღვევა (HCI) არ არის ახალი პროდუქტი სადაზღვევო სერვისების სეგმენტში, თუმცა რუსეთში ის არც ისე პოპულარულია, როგორც ევროპაში ან ამერიკაში. ეს პროდუქტი საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ და დააგროვოთ სახსრები გარკვეული თარიღისთვის, დაიცვათ ადამიანის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა და მიიღოთ ფინანსური დახმარება ყველაზე რთულ სიტუაციებში. NSJ-ს არ შეიძლება ეწოდოს ანაბარი, როგორც ასეთი, რადგან ის არ იძლევა მაღალ მომგებიანობას. მისი ოდენობა დამოკიდებული იქნება დაგროვების პერიოდზე და რეგულარული შენატანების მოცულობაზე. მოდით განვიხილოთ რა არის NSA, რატომ არის საჭირო, მისი მახასიათებლები და განსხვავებები ჩვეულებრივი წვლილისგან, რომელი ორგანიზაციები გვთავაზობენ ამ პროდუქტს?

რა არის საქველმოქმედო დაზღვევა?

NSA არის გრძელვადიანი ინვესტიციის სახეობა რეგულარული სადაზღვევო შენატანებით, მათი დაგროვებით და საინვესტიციო შემოსავლის მიღებით. დაზღვევის ვადა აქ შეიძლება 3-დან 30-40 წლამდე მიაღწიოს. NSJ ხელშეკრულება არის ყულაბა, რომელიც აგროვებს ფულს და დაცვას, რომელიც დაზღვევის მთელი პერიოდის განმავლობაში იცავს ადამიანს ავადმყოფობისგან, ინვალიდობისგან, სიკვდილისგან და საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ გარანტირებული გადახდა (მატერიალური დახმარება) ამ სიტუაციებში.

NSJ-ში შენატანები შედგება ორი ნაწილისგან:

• გადაიხადოს რისკებისგან დაცვა. კლიენტი იხდის სადაზღვევო პრემიებს მისი სიცოცხლის დაზღვევისთვის, რათა მიიღოს ანაზღაურება გაუთვალისწინებელ სიტუაციებში.
• აკუმულაციური ნაწილი. ის მიდის პოლისის მფლობელის ყულაბის ფორმირებაში. ამ ნაწილის ინვესტიცია შესაძლებელია სხვადასხვა ფინანსურ მექანიზმებში დამატებითი საინვესტიციო მოგების მისაღებად.

NSH ხელშეკრულების მოქმედების ვადის დასრულების შემდეგ კლიენტს შეუძლია დააბრუნოს მთელი დაგროვილი თანხა ან მიიღოს თანხები რეგულარული პენსიის სახით.

რუსული კანონმდებლობის მიხედვით, ყველა სადაზღვევო გადასახადებიარ ექვემდებარება დაბეგვრას, მესამე პირების მიერ სასამართლოში შეგროვებას. ეს არის კლიენტის პირადი სახსრები, რომლის მართვა მხოლოდ მას შეუძლია.

NSJ-ის მომგებიანობა.

დღეისათვის სახლის სადაზღვევო ფონდის ანაზღაურების საშუალო მაჩვენებელი 5%-ს აღწევს. ეს არ არის გაწერილი კონტრაქტში და დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ეფექტურია ორგანიზაცია ინვესტირებას კლიენტის დანაზოგებში. პრაქტიკაში, ინვესტიციის წარუმატებლობის შემთხვევაში, შეიძლება არ იყოს ანაზღაურება.

კანონმდებლობის მიხედვით, ორგანიზაციებს შეეძლებათ NSA-ს თანხების ინვესტირება შემდეგი პროპორციებით:

• კუპიურები და საბანკო დეპოზიტები - მთლიანი დაბანდებული თანხის 50%-მდე.
• რუსული ობლიგაციები - 20%-მდე.
• სხვა ობლიგაციები - 20%-მდე.
• აქციები და ურთიერთდახმარების ფონდები - 10%-მდე.
• ძვირფასი ლითონი - 10% -მდე

ეს ინვესტიციები ეხება კონსერვატიულ მეთოდებს და არ მოიტანს მაღალ შემოსავალს. თუმცა, მათ აქვთ ყველაზე დაბალი რისკის ქულა და საიმედოობის უმაღლესი ხარისხი.

იმ დაწესებულების შესამოწმებლად, რომელთანაც აპირებთ თანამშრომლობას, გჭირდებათ:

• შეამოწმეთ იგი მზღვეველთა რეესტრში.
• შეამოწმეთ სამუშაო ისტორია.
• ფინანსური მაჩვენებლების ანალიზი.
• იხილეთ სანდოობისა და მდგრადობის რეიტინგები.
• იპოვეთ მიმოხილვები.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება სადაზღვევო პოლისში?

როგორც ნებისმიერ სხვა შემთხვევაში, გარიგების დადებისას დგება ხელშეკრულება (პოლისი). ღირს ყურადღება მიაქციოთ შემდეგ პუნქტებს:

• დაზღვევის ვადა.
• რისკის მოვლენების ჩამონათვალი და მათი დაფარვის ფარგლები.
• რეგულარული გადახდების ოდენობა და მათი სიხშირე.
• პოლისის ვადაზე ადრე შეწყვეტის შემთხვევაში ინვესტიციის ანაზღაურების ოდენობა.
• თანხის დაბრუნების თანხა პოლისის ბოლოს.
• მოსალოდნელი ანაზღაურება (და იქნება თუ არა ეს საერთოდ).
• სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა.

NSJ თუ დეპოზიტი?

• NSJ გარანტიას იძლევა ხელშეკრულებით გათვალისწინებული თანხის გადახდაზე, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კლიენტს აქვს მხოლოდ ერთი შენატანი.
• საპროცენტო შემოსავლის მიღების გარდა, როგორც დეპოზიტში, NSH მოიცავს კლიენტის ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევას.
• დეპოზიტს აქვს მოკლევადიანი მოქმედების ვადა (საშუალოდ 1 წლამდე), ხოლო NSJ განეკუთვნება გრძელვადიან ინვესტიციებს (40 წლამდე).
• დეპოზიტების განაკვეთი შეიძლება განსხვავდებოდეს ბაზრის პირობების მიხედვით, მაგრამ ის უფრო მაღალი იქნება ვიდრე NSA-ზე.
• თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ფული დეპოზიტიდან მხოლოდ გარდაცვალების დღიდან ექვსი თვის შემდეგ, ანაბრის მფლობელებმა გადაიხადეს გარკვეული გადასახადი. NUJ-ის ცნობით, მემკვიდრეები ანაზღაურებას იღებენ წერილობითი განცხადების საფუძველზე (საშუალოდ) 10 დღის ვადაში.
• NSH-ში შენატანების ნაწილი დაიკავებს სადაზღვევო საფასურს და კლიენტი დეპოზიტზე მიიღებს იმავე თანხას, რაც თავდაპირველად გადაიხადა, პლუს შემოსავალი.