การพัฒนาธุรกิจแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยหากไม่มีเงินทุนไหลเข้าจากภายนอก ธนาคารช่วยให้บริษัทและบริษัทได้รับเงินทุนตามจำนวนที่ต้องการในเวลาที่เหมาะสมโดยการจัดหาเงินกู้ประเภทต่างๆ สำหรับนิติบุคคล อันที่จริง การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลเป็นเงินกู้หมุนเวียน ส่วนใหญ่แล้ว สถานประกอบการจะใช้เงินกู้ในกรณีที่จำเป็นต้องจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อวัตถุดิบ วัตถุดิบ หรือสินค้าเพื่อขายต่อในภายหลัง รูปแบบของปฏิสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจเช่นเงินกู้มักเกี่ยวข้องกับความเสี่ยง นิติบุคคลสามารถวางใจในการได้รับเงินกู้ทั้งในรูปแบบของรัฐและทางเศรษฐกิจ ประการแรกหมายความว่ารัฐให้เงินกู้แก่ บริษัท เป็นระยะเวลาหนึ่งและภายใต้เงื่อนไขบางประการ การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลในรูปแบบเศรษฐกิจหมายความว่าไม่เพียงแต่สถาบันการเงินเช่นธนาคารเท่านั้นที่มีส่วนเกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ด้านเครดิต แต่ยังรวมถึงบริษัทอื่น ๆ ที่สามารถให้คู่ค้าทั้งสองได้ เครดิตการค้าและสินเชื่อเงินสด

ตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (CCRF) นิติบุคคลคือองค์กรที่เป็นเจ้าของ จัดการ หรือจัดการทรัพย์สินแยกต่างหาก และต้องรับผิดในภาระผูกพันของตนกับทรัพย์สินนี้ สามารถได้มาซึ่งทรัพย์สินและสิทธิที่ไม่ใช่ทรัพย์สินส่วนบุคคลได้ ในนามของตนเอง แบกรับภาระผูกพัน เป็นโจทก์และจำเลยในศาล

แยกแยะ ประเภทต่อไปนี้การจัดประเภทเครดิตสำหรับนิติบุคคล:

• 1. ตามเงื่อนไข:
  • - ระยะสั้น - สูงสุด 1 ปี
  • - ระยะกลาง - ตั้งแต่ 1 ถึง 5 ปี
  • - ระยะยาว - มากกว่า 5 ปี
• 2. ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม:
  • - สินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ - เพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน อัตราร้อยละของอัตราขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและขนาดของเงินกู้ วงเงินให้กู้ยืมกำหนดโดยสัมพันธ์กับมูลค่าการซื้อขายปัจจุบันของบริษัท
  • - เงินกู้เพื่อซื้อสินทรัพย์ถาวร - สินค้าหมุนเวียน, อุปกรณ์, ยานพาหนะ, อุปกรณ์พิเศษ, อสังหาริมทรัพย์, รวมถึงที่ซื้อด้วยกองทุนเครดิต, ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน;
  • - เชิงพาณิชย์ สินเชื่อจำนองสำหรับการซื้อสถานที่ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย: คลังสินค้าหรือสำนักงาน (ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์จะเป็นหลักประกัน);
• 3. โดยวิธีการให้สินเชื่อ:
  • - เงินกู้ครั้งเดียว - จำนวนเงินกู้ทั้งหมดจะถูกโอนเข้าบัญชีกระแสรายวันของผู้กู้เต็มจำนวน 1 ครั้ง ในเวลาเดียวกันไม่มีความเป็นไปได้ในการต่ออายุขีด จำกัด
  • - วงเงินเครดิต - มอบให้กับผู้กู้ซึ่งเป็นสถาบันสินเชื่อที่จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมายโดยมีเงื่อนไขว่าจะมีการออกเงินกู้ให้เขาเป็นระยะเวลาหนึ่งภายในวงเงินที่ตกลงกันไว้
  • - เงินเบิกเกินบัญชี - เงินกู้สำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ให้ในกรณีที่ไม่มีหรือไม่เพียงพอของเงินในบัญชีกระแสรายวัน

สินเชื่อประเภทที่นิยมมากที่สุดสำหรับนิติบุคคลคือ เงินกู้ด่วน, เงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินสินเชื่อ

เงินกู้เร่งด่วนควรเข้าใจว่าเป็นเงินกู้ธนาคารประเภทหนึ่งที่มอบให้กับองค์กรหรือ บริษัท ที่ยืมเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อใช้เป็นเงินทุนสำหรับความต้องการเร่งด่วนที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการพัฒนาธุรกิจ

จำนวนเงินกู้สูงสุดที่ผู้กู้นิติบุคคลสามารถสมัครใช้บริการสินเชื่อด่วนได้ถูกกำหนดโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้า และความต้องการเหล่านี้จะถูกกำหนดบนพื้นฐานของการประเมินความน่าเชื่อถือและความสามารถทางกฎหมายของผู้กู้และของเขา ประวัติเครดิตในธนาคาร. ในปัจจุบัน เงินกู้ระยะยาวได้กลายเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมทั่วไปสำหรับนิติบุคคล เนื่องจากองค์กรช่วยเหลือสามารถตอบสนองความต้องการทางการเงินส่วนใหญ่ได้

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ระยะสั้นประเภทหนึ่งสำหรับนิติบุคคล ซึ่งมาจากการหักเงินจากบัญชีที่เกินจากยอดคงเหลือ เพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนระยะสั้นของลูกค้าเป็นเงินสด สาระสำคัญของเงินเบิกเกินบัญชีสามารถแสดงได้สองสามคำ: องค์กรใช้จ่ายเงินมากกว่าที่มีอยู่ในบัญชี วิธีนี้ช่วยให้คุณละเว้นช่องว่างในเวลาที่เกิดขึ้นในการหมุนเวียนของเงินที่ผ่านบัญชีขององค์กร เฉพาะลูกค้าที่น่าเชื่อถือและเป็นตัวทำละลายที่ได้พิสูจน์ตัวเองในธนาคารในด้านบวกเท่านั้นที่สามารถวางใจได้ว่าจะได้รับเงินเบิกเกินบัญชี การให้กู้ยืมในรูปแบบของเงินเบิกเกินบัญชีสามารถทำได้ในสกุลเงินใดก็ได้ตามที่ลูกค้าเลือก

เป็นเรื่องปกติที่จะเรียกวงเงินสินเชื่อว่าเป็นภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อ กำหนดข้อตกลงกับผู้กู้เพื่อออกเงินกู้ให้กับองค์กรในจำนวนหนึ่งและเป็นระยะเวลาหนึ่ง จำนวนเงินในกรณีนี้เรียกว่าวงเงินสินเชื่อ วงเงินเครดิตมีให้ตามกฎเป็นเวลาหนึ่งปี ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับข้อผูกมัด แต่ลูกค้ามีหน้าที่ที่จะรักษาเงินฝากและเงินสำรอง - ตัวอย่างเช่น ในจำนวนเปอร์เซ็นต์ที่ตกลงกันของจำนวนวงเงินเครดิต เช่นเดียวกับเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารสามารถให้วงเงินสินเชื่อในสกุลเงินใดก็ได้ที่เหมาะสมกับลูกค้า เกี่ยวกับ จำนวนเงินสูงสุดวงเงินสินเชื่อนั้นถูกกำหนดโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้าและบนพื้นฐานของการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถทางกฎหมาย ประวัติเครดิตและปัจจัยอื่น ๆ ที่กำหนดโดยธนาคาร

การให้กู้ยืมเป็นกลไกที่จำเป็นสำหรับการแจกจ่ายเงินทุนระหว่างภาคเศรษฐกิจและองค์กรธุรกิจ

มูลค่าของเงินกู้มีลักษณะตามผลของการสมัครเพื่อเศรษฐกิจ รัฐและประชากรตลอดจนคุณลักษณะของวิธีการที่บรรลุผลเหล่านี้ ผลการสมัครสินเชื่อมีความสำคัญและหลากหลาย เงินกู้ที่ใช้คืนทุนมีผลกระทบต่อกระบวนการผลิต การขายและการบริโภคผลิตภัณฑ์ และขอบเขตการหมุนเวียนของเงิน

ผู้ให้กู้ที่มีทรัพยากรฟรีผ่านการโอนไปยังผู้กู้เท่านั้นมีโอกาสได้รับเงินเพิ่มเติม เงินกู้ที่จัดเป็นเงินสดเป็นวิธีการชำระเงินแบบใหม่

การดำเนินการด้านสินเชื่อส่วนใหญ่ในประเทศของเราดำเนินการภายใต้กรอบของเงินกู้ระยะสั้น นี่เป็นหนึ่งในพื้นที่การให้กู้ยืมที่มีความกระตือรือร้นและมีแนวโน้มมากที่สุด

ล่าสุดเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ได้รับความนิยมอย่างมาก สำหรับคนทั่วไป วิธีนี้เป็นวิธีที่สะดวกและไม่มีปัญหาในการซื้อสินค้าและบริการโดยไม่ต้องกังวลว่าเงินทุนส่วนบุคคลจะไม่เพียงพอ และสำหรับผู้ประกอบการ เงินกู้ดังกล่าวทำให้กระบวนการทำงานทั้งหมดง่ายขึ้นมาก รวมถึงการตั้งถิ่นฐานกับคู่สัญญา การจ่ายค่าจ้าง และอื่นๆ ช่วงเวลาในชีวิตประจำวัน

เงินกู้ระยะสั้นเป็นเงินกู้ตามกฎที่มอบให้กับบุคคลทั่วไปสำหรับการซื้อสินค้า (หรือสำหรับความต้องการเร่งด่วน) และสำหรับองค์กรเพื่อการต่ออายุการผลิตหรือเพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียนสูงสุดหนึ่งปี เงินให้กู้ยืมระยะสั้นสามารถเรียกได้ว่าเป็นการดำเนินการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับธนาคาร ดังนั้นพวกเขาจึงมักเสนอทางเลือกที่ค่อนข้างกว้าง โปรแกรมสินเชื่อซึ่งโดดเด่นด้วยความต้องการที่ภักดีและยืดหยุ่นสำหรับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

เมื่อพูดถึงแง่บวกที่แยกความแตกต่างของเงินกู้ระยะสั้นจากเงินกู้ระยะยาวหรือระยะกลาง ควรสังเกตว่า เป็นการกู้ยืมระยะสั้นที่บริษัทธนาคารจะตัดสินให้กู้ยืมเงินอย่างรวดเร็วที่สุด (ส่วนใหญ่มักจะ การตัดสินใจนี้จะทำภายในสามวัน) หากจำนวนเงินกู้ค่อนข้างน้อย ธนาคารก็ไม่จำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกันหรือหลักประกัน พวกเขาอาจไม่ต้องการหลักฐานแสดงรายได้ด้วยซ้ำ มันค่อนข้างง่ายที่จะชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวเป็นเงินสดที่สาขาของธนาคารใด ๆ หลายองค์กรไม่คิดค่าคอมมิชชั่นและค่าปรับในกรณีที่มีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ในการรับเงินกู้ระยะสั้น คุณเพียงแค่แสดงหนังสือเดินทางและเอกสารที่สองที่คุณต้องการ (หนังสือเดินทาง, TIN, ใบขับขี่ ฯลฯ)

เกี่ยวกับความไม่สะดวกหลัก ๆ ที่ผู้กู้อาจเผชิญเมื่อตัดสินใจกู้เงินระยะสั้น ประการแรก นี่คือความจริงที่ว่าเงินกู้ดังกล่าวแทบจะไม่สามารถตอบสนองความต้องการอื่นใดนอกจากปัจจุบันได้ เมื่อต้องใช้จำนวนเงินสำหรับการซื้อที่มากขึ้น หลายคนจะไม่สามารถซื้อตัวเลือกดังกล่าวได้ เนื่องจากมีการชำระเงินรายเดือนที่สูง

ในบรรดาประเภทหลักของเงินให้กู้ยืมระยะสั้นสำหรับประชากร เงินให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคเป็นส่วนใหญ่ ข้อได้เปรียบที่ยอดเยี่ยมของพวกเขาคือความเรียบง่ายของการลงทะเบียนและความเร็วในการตัดสินใจของธนาคาร นอกจากนี้ เมื่อทำสัญญาเงินกู้ ผู้กู้สามารถใช้เงินได้ตามดุลยพินิจของตนเอง ไม่จำเป็นต้องระบุและยืนยันวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม

เงินกู้ยืมระยะสั้นประเภทอื่นสำหรับ บุคคลคือบัตรเครดิต เครื่องมือนี้เป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันมาอย่างยาวนาน และหลายคนก็มีความสุขกับการใช้บัตรเครดิตแทนเงินสด ธนาคารมีนโยบายที่ซื่อสัตย์มากเกี่ยวกับการออกบัตรเครดิต: มันง่ายมากที่จะได้รับ ไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารทั้งหมด ในกรณีนี้มักจะมีระยะเวลาผ่อนผันค่อนข้างนาน วงเงินที่พอเหมาะและอัตราดอกเบี้ยสูง

เงินเบิกเกินบัญชี - ทางเลือก บัตรเครดิต. หลักการคล้ายกัน: คุณสามารถถอนเงินสดหรือชำระเงินโดยใช้เครื่องปลายทางได้ บัตรพลาสติก. แต่นี่มักจะ บัตรเดบิตเนื่องจากมีการเคลื่อนไหวของเงินทุนเป็นระยะ ส่วนใหญ่มักจะเป็นบัตรเงินเดือน และเงินเบิกเกินบัญชีเป็นโอกาสในการถอนเงินออกจากบัตรมากกว่าที่คุณมีเงินของตัวเอง พอเงินเข้าบัญชีก็ไปชำระหนี้ อันที่จริงก็เหมือนกับ "การยืมจนถึงวันจ่ายเงินเดือน" จากเพื่อนคนหนึ่ง

สินเชื่อรายย่อยจาก non-bank องค์กรสินเชื่อ- บริการยอดนิยมสำหรับประชากรซึ่งผู้ใหญ่ทุกคนในประเทศของเราสามารถรับได้ ความสะดวกและความพร้อมของเงินที่ "เร็ว" ได้รับการชดเชยด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก และเงื่อนไขเงินกู้ระยะสั้น - หนึ่งหรือสองเดือน

เงินกู้ยืมระยะสั้นสำหรับนิติบุคคลสามารถกำหนดเป้าหมายได้ ตัวอย่างเช่น เงินกู้เพื่อเติมเต็มสินทรัพย์หมุนเวียน เพื่อซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ หรือแม้แต่เพื่อจ่ายค่าจ้าง สินเชื่อประเภทนี้มีประโยชน์ในการประมวลผลที่รวดเร็วและทัศนคติที่ภักดีของธนาคาร - ไม่จำเป็นต้องรวบรวมเอกสารและใบรับรองจำนวนมาก ในทางกลับกัน องค์กรการธนาคารควบคุมวัตถุประสงค์ของเงินกู้ นอกจากนี้ธนาคารยังออกเงินกู้ระยะสั้นให้กับลูกค้าประจำและองค์กรที่ประสบความสำเร็จในการดำเนินกิจการในตลาดมาอย่างยาวนาน

วงเงินสินเชื่อระยะสั้นเป็นตัวเลือกสำหรับเงินกู้ดังกล่าว แต่โดยปกติผู้ประกอบการต้องการใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี

ด้านล่างเราจะพิจารณาประเภทของสินเชื่อระยะสั้นอย่างใกล้ชิด: วงเงินสินเชื่อและเงินเบิกเกินบัญชี

เงินกู้ระยะสั้นเป็นหนึ่งในประเภท สินเชื่อธนาคารออกในช่วงเวลาสั้นๆ โดยพื้นฐานแล้วเงินกู้ระยะสั้นจะออกให้นานถึง 1 ปี อย่างไรก็ตาม มีสถาบันการเงินพาณิชยการเพิ่มขึ้นบ้าง ระยะเวลาสูงสุดสินเชื่อสูงสุด 2 ปี
จำนวนเงินที่ประกอบเป็น สั้น สินเชื่อธนาคาร แตกต่างและขึ้นอยู่กับผู้ถูกเลือก สถาบันการเงิน. โดยปกติ แต่ละธนาคารจะตัดสินใจเป็นรายบุคคลสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพแต่ละคน โดยคำนึงถึงปัจจัยต่อไปนี้:

• อัตราเงินเฟ้อ
• กองทุนของผู้กู้เอง
• หนี้ที่เป็นไปได้ของลูกค้า
• ลูกค้าสามารถชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาหรือไม่

ความต้องการที่จะออก สินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่ออาจแตกต่างกันมาก:

ที่ สินเชื่อระยะสั้นจำเป็นต้องให้ ทำให้มั่นใจในรูปของทรัพย์สินของผู้กู้ รับประกันไม่จำเป็นสำหรับเงินกู้เหล่านี้

ขีดสุด อัตราดอกเบี้ยในสกุลเงินในประเทศแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินที่เลือกและค่าเฉลี่ย 16% ในสกุลเงินต่างประเทศอัตราเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 13%

วิธีการชำระคืนเงินกู้- การชำระเงินรายเดือนเท่ากัน กำหนดการได้รับการพัฒนาเป็นรายบุคคล ครบกำหนดมีตั้งแต่ 1 เดือน ถึง 2 ปี

เงินกู้ยืมระยะสั้นมีหลายประเภท:

• เงินเบิกเกินบัญชี. จำนวนเงินกู้จะถูกโอนไปยังบัญชีส่วนตัวของผู้กู้ และการชำระเงินคืนเกิดขึ้นโดยการหักจากเงินคงค้างที่ทำในบัญชีนี้ ตัวอย่างที่ดีในกรณีนี้คือเมื่อมีการออกเงินเบิกเกินบัญชีให้กับ บัตรเงินเดือนและหากลูกค้าใช้เงินที่ยืมมา ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บจากเงินเดือนค้างจ่าย
• เงินกู้ด่วน. ใช้เพื่อวัตถุประสงค์เดียวกับเงินเบิกเกินบัญชี ระยะเวลาเงินกู้สูงสุดคือ 1-2 เดือน
• วงเงินสินเชื่อ. เงินกู้นี้มักจะออก ดอกเบี้ยสูง. ศักยภาพผู้กู้ได้รับสิทธิในการจำหน่ายกองทุนเครดิตโดยเสรี

เมื่อเทียบกับ เงินกู้ระยะยาว, เงินกู้ยืมระยะสั้นมีจำนวนข้อดีเพียงพอ

ดอกเบี้ยถูกคิดจากเงินกู้ระยะสั้นที่มีขนาดเล็ก ธนาคารไม่สามารถออกเงินกู้ประเภทดังกล่าวได้

นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาเพิ่มอัตราในโปรแกรมดังกล่าวโดยไม่ตั้งใจ แต่นอกเหนือจากนี้ สถาบันการเงินยังพยายามปกปิดอัตรารายปีที่สูงโดยเสนอการอนุมัติอย่างรวดเร็วด้วยการนำเสนอ

แนวคิด

เงินกู้ระยะสั้น คือ เงินกู้ที่มีกำหนดระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี แต่ในทางปฏิบัติ ธนาคารบางแห่ง โดยเฉพาะบริษัททางการเงินขนาดใหญ่ กลุ่ม และชุมชนการเงิน ได้เพิ่มช่วงเวลานี้

ปรากฎว่าเงินกู้ระยะสั้นเป็นเงินกู้ระยะเวลา 2 ปีแต่ไม่มาก

จำนวนเงินในกรณีนี้ก็จำกัดเช่นกัน แต่โดยพื้นฐานแล้ว ขีดจำกัด อุปทานเงินกำหนดโดยวัตถุประสงค์ และปริมาณจะถูกจำกัดด้วยตัวท่านเองเสมอ องค์กรทางการเงินเนื่องจากธนาคารไม่ได้จำกัดทางกฎหมายในเรื่องนี้

เงินให้สินเชื่อทั้งหมดรวมถึงสินเชื่อยานพาหนะมีอัตราดอกเบี้ยของตัวเองซึ่งธนาคารกำหนดไว้จะร่างข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร () อย่างเคร่งครัด ดังนั้นภาระผูกพันทั้งหมดสำหรับการออกเงินกู้ยืมโดยธนาคารในเวลาที่เหมาะสมและการชำระตรงเวลาของจำนวนหนี้ที่ครบกำหนดพร้อมดอกเบี้ยโดยลูกค้าจะต้องดำเนินการบนพื้นฐานของข้อตกลงที่สรุป ()

ทุกวันนี้ ธนาคารต่างๆ มักจะเริ่มออกเงินกู้ระยะสั้นในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด

บัตรเหล่านี้คือบัตรธนาคารที่ออกให้กับผู้กู้ การโอนเงินไปยังบัญชีลูกค้าปัจจุบันในธนาคาร และแม้กระทั่งการลงทะเบียนผ่านกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในระบบการชำระเงินแบบโต้ตอบ ในทำนองเดียวกัน สามารถสันนิษฐานได้ว่าการคืนหนี้จะได้รับการต้อนรับจากธนาคารในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดล้วนๆ

แม้ว่าจะไม่มีข้อจำกัดพิเศษในเรื่องนี้ และเจ้าหนี้ไม่มีสิทธิที่จะบังคับให้ผู้กู้ชำระหนี้โดยการโอนเงินผ่านธนาคารเท่านั้น มันสำคัญกว่าที่นี่ว่า โครงสร้างการธนาคารไม่เบี่ยงเบนไปจากข้อบังคับของกฎหมาย - วรรค 2)

ประเภทเงินกู้ระยะสั้น

ปรากฏในรายการหมวดหมู่ต่อไปนี้เมื่อเราเข้าใจรูปแบบการให้สินเชื่อแก่ประชากร

ตามวันที่วางจำหน่าย:

• สามัญ;
• สินเชื่อด่วน
• วงเงินสินเชื่อ - ประกอบด้วยเงื่อนไขระยะสั้นหลายข้อที่รวมอยู่ในข้อตกลงเดียว

ตามกลไกการใช้งาน:

• เงินเบิกเกินบัญชี;
• แฟคตอริ่ง;
• ไปยังบัญชีปัจจุบันของนิติบุคคล
• สินเชื่อรายเดียว - สินเชื่อผู้บริโภคสำหรับบุคคลทั่วไป

ตามจำนวนขีด จำกัด ที่ถูกครอบครอง:

• เงินกู้ยืมระยะสั้นสามัญ
• สินเชื่อไมโคร

จุดรวมของเงินเบิกเกินบัญชีเป็นวิธีที่ใช้จำนวนเงินที่ยืม วันนี้เป็นรูปแบบที่มีชื่อเสียงที่สุดรูปแบบหนึ่ง และส่วนใหญ่ใช้โดยองค์กรที่ต้องการซื้อวัตถุดิบสินค้าจ่ายพนักงานเป็นระยะและเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ เป็นประจำ

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ต้องได้รับการค้ำประกันเสมอว่าจะได้รับการคุ้มครองโดยกำไรซึ่งจะมีการหักเงินในบัญชีของธนาคารที่ให้เงินเบิกเกินบัญชีแก่ผู้กู้เป็นประจำ ในขณะเดียวกันถึงแม้จะไม่มีเงินในบัญชีก็เถอะ องค์กรการธนาคารดำเนินการตามสัญญาเพื่อเติมเต็มอย่างสม่ำเสมอ

เนื่องจากผู้กู้ที่ใช้ระบบจำเป็นต้องมีความมั่นคงของรายได้ เงินกู้ประเภทนี้จึงถือเป็นสิทธิพิเศษ

(คลิกเพื่อดูภาพขยาย)

แฟคตอริ่งรวมถึงความสัมพันธ์ไตรภาคีระหว่างผู้ให้กู้ ธนาคาร และผู้ซื้อ ซึ่งเป็นผู้ประกอบการโดยเฉลี่ย ผู้ซื้อสามารถเป็นนักธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นได้ เช่นเดียวกับลูกค้าเมื่อพูดถึงภาคบริการ

ในกรณีนี้ผู้ขายจะเป็นเจ้าหนี้ ลูกหนี้และสินค้า (บริการ) ธนาคารจะเป็นบริษัทแฟคตอริ่ง เพราะการไถ่ถอนลูกหนี้จะตกเป็นของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในโครงการนี้ ลูกค้าของผู้ให้กู้จะเป็นผู้ซื้อสินค้า (บริการ)

กล่าวโดยสรุป ในโครงการดังกล่าว ผู้ซื้อจะชำระหนี้ของเขาไม่ใช่ให้กับผู้ขาย (เจ้าหนี้เดิม) แต่ให้คนกลาง - ธนาคาร (องค์กรแฟคตอริ่ง)

มูลค่าเงินกู้เพียงครั้งเดียวจะทำให้ลูกค้าต้องแสดงเอกสารบางอย่างแก่ผู้ให้กู้ในการดำเนินการตามสัญญาแต่ละครั้ง หากผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าไม่ขี้เกียจเกินไปที่จะรวบรวมเอกสารทุกครั้งเพื่อรับเครดิต เขาก็สามารถใช้เงินกู้ระยะสั้นได้เป็นครั้งคราว

แต่ถ้ามีความจำเป็นอย่างสม่ำเสมอก็ควรออกเงินกู้ระยะยาว หรือเลือกรูปแบบอื่นของข้อตกลงสำหรับระยะเวลาสั้น ๆ สำหรับการยืมซึ่งจะรวมอยู่ในสัญญาฉบับเดียว

วงเงินสินเชื่อสามารถจัดเป็นประเภทเงินกู้ระยะสั้นได้ รูปแบบของสินเชื่อประเภทนี้แบ่งออกเป็นบริการระยะกลางและระยะยาว

สิ่งนี้หมายความว่า? นี่แสดงให้เห็นว่ามีการกำหนดช่วงเวลาสั้น ๆ หลายครั้งในสัญญาเดียวซึ่งมีการจัดหาหนี้จำนวนหนึ่งให้กับผู้กู้

หลักทรัพย์ค้ำประกันประเภทนี้แบ่งออกเป็นสองประเภทย่อยดังต่อไปนี้:

• สินเชื่อหมุนเวียน
• เงินกู้ที่ไม่หมุนเวียน

ในตัวเลือกแรก ลูกค้าสามารถชำระคืนเงินได้บางส่วนและเต็มจำนวน ทั้งตามความต้องการและก่อนวันที่ระบุในสัญญา ตัวเลือกที่สองคือการใช้งวดปกติที่เข้ามาในบัญชีโดยไม่คำนึงถึงความรุนแรงของการชำระคืนก่อนหน้านี้

ข้อกำหนดสำหรับนิติบุคคลและบุคคล

หากสะดวกที่สุดสำหรับนิติบุคคลหรือผู้ประกอบการแต่ละรายในการใช้กลไกเงินเบิกเกินบัญชี พวกเขาควรตระหนักถึงคุณสมบัติบางอย่างในเงื่อนไขของการออกเงินกู้ประเภทนี้

ท้ายที่สุดแล้วเงินกู้ระยะสั้นนั้นตามกฎแล้วจำนวน จำกัด อย่างเคร่งครัดเกินกว่าที่ผู้กู้จะไม่ไปจะดีกว่า มิฉะนั้นเขาจะถูกบังคับให้จ่ายค่าปรับ

สัญญาเงินเบิกเกินบัญชีจะกำหนดเงื่อนไขบางอย่างไว้อย่างชัดเจน:

1. ระยะเวลาของเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ยืมระยะยาวซึ่งประกอบด้วยเงินกู้ยืมระยะสั้นบางส่วน
2. สัญญาระยะสั้น - เงินกู้ใหม่แต่ละรายการจะร่างขึ้นในสัญญาแยกต่างหาก
3. ทางเลือกที่รวมกันซึ่งร่างขึ้นในสัญญาเดียวซึ่งกำหนดทั้งระยะเวลาการกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว - สำหรับเงินเบิกเกินบัญชีไม่ควรเกินสองสามเดือน

จำนวนเงินจะไปชำระหนี้โดยอัตโนมัติ โดยหักจากบัญชีของผู้กู้อย่างเคร่งครัดตามลำดับที่ข้อตกลงกำหนด ดังนั้น โดยการใช้ เงินธนาคาร, ผู้ประกอบการรายบุคคลหรือนิติบุคคลต้องเติมเงินในบัญชีทันทีเพื่อให้ระบบอัตโนมัติทำการโอนได้ทันท่วงที

แฟคตอริ่งรวมถึงชนิดย่อยแบบปิดและแบบเปิดของกลไกการยืม ด้วยตัวเลือกแบบเปิด บุคคลที่เป็นผู้ชำระเงินกู้จะรับรู้ถึงการกำหนดสิทธิ์ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนให้กับธนาคาร (องค์กรทางการเงินตัวกลาง) เสมอ

จากนั้นการชำระเงินทั้งหมดเพื่อชำระหนี้จะถูกส่งไปยังสถาบันการธนาคารโดยตรง แต่ในกรณีของกลไกการปิดแฟคตอริ่ง ต้องปฏิบัติตามมาตรการการรักษาความลับที่เกี่ยวข้องกับผู้ขาย

ดังนั้นผู้ซื้อไม่มีความคิดเกี่ยวกับโครงการมอบหมายที่เกี่ยวข้อง จากนั้นผู้ซื้อจะชำระโดยตรงกับผู้ขาย แต่ผู้ขายจะหักส่วนแบ่งจากกำไรให้คนกลาง - ธนาคารเสมอ

บุคคลทั่วไปมักใช้วิธีการให้กู้ยืมแบบครั้งเดียว ซึ่งหมายถึงการกู้ยืมแบบครั้งเดียวและถูกร่างขึ้นในข้อตกลงเดียวในแต่ละครั้ง

แม้ว่าลูกค้าจะมีบัญชีกระแสรายวันหลายบัญชีหรือ บัตรธนาคารจากนั้นจะใช้บัญชีเดียวสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อแต่ละประเภท เงื่อนไขการชำระเงินในกรณีดังกล่าวเป็นเงินก้อนเดียวกันหรือตามกำหนดการ

สำหรับลูกค้าแต่ละราย กำหนดการจะถูกเลือกแยกกัน

เมื่อใช้วงเงินสินเชื่อ ผู้กู้จะใช้เงินกู้ยืมได้ง่ายเสมอเมื่อมีความจำเป็นดังกล่าว และไม่จำเป็นต้องเคร่งครัดในการลงนามในข้อตกลงหรือกำหนดการใช้เงินในแต่ละวันอย่างเคร่งครัด สิ่งเดียวที่จำเป็นคือการลงทุนในระยะเวลาทั้งหมดภายใต้สัญญาในขณะที่มีผลบังคับ

โดยปกติระยะเวลาของกลไกดังกล่าวคือ 1 ปี นอกจากนี้ยังมีธนาคารบางแห่งที่สามารถให้ผลประโยชน์แก่ลูกค้าได้ - ไม่ต้องเรียกร้องจากเขา ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมถ้าเขาไม่ได้ใช้เงินที่เสนอให้ยืม ข้อตกลงสามารถขยายได้เสมอหากลูกค้าสามารถรับมือกับงานในการชำระหนี้ได้สำเร็จ

เปลี่ยนระยะสั้นเป็นระยะยาว

การโอนใด ๆ จะต้องมาพร้อมกับข้อตกลงร่วมกันเสมอ การโอนทั้งหมดจากระบบเงินกู้หนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่งได้รับการควบคุมโดยจดทะเบียนกับกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 ตุลาคม 08 ฉบับที่ 12523 ระเบียบนี้ได้รับการอนุมัติเช่นกันซึ่งแก้ไขเมื่อวันที่ 6 เมษายน 2558

หากลูกค้าพร้อมที่จะประกาศล้มละลาย นี่อาจเป็นเหตุผลสำหรับความต้องการของเขาที่จะเปลี่ยนเงื่อนไขของสัญญา - เพื่อโอนจากเงินกู้ระยะสั้นเป็นเงินกู้ระยะยาว

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ดังกล่าวควรดำเนินการล้มละลายผ่านศาลก่อน พลเมืองหรือเงินกู้ประเภทอื่นบ่งบอกถึงการดำเนินการในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

หากคุณต้องการเปลี่ยนช่วงเวลานี้ คุณต้องเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้:

• สัญญาเงินกู้ระยะสั้น
• กำหนดการใหม่ที่สะท้อนถึงวันที่ชำระเงินและการยืดอายุสัญญารวม
• คำตัดสินของศาลให้ไฟเขียวในการทำธุรกรรมดังกล่าว
• สายไฟ การบัญชีเพื่อให้แน่ใจว่ามีการจัดรูปแบบที่ถูกต้อง

หากการชำระเงินทั้งหมดได้รับการชำระคืนตรงเวลา เงินกู้จะไม่ถูกรับรู้เป็นยอดค้างชำระ ดังนั้นธนาคารจะไม่เรียกเก็บค่าปรับจากลูกค้า

แต่เกินกำหนด จำนวนเงินรายเดือนผู้ให้กู้มีสิทธิ์ขอค่าปรับจากลูกค้า - 1/300 ของเงินกู้ทั้งหมด ในกรณีการล้มละลายของผู้กู้ที่รับรู้โดย คำพิพากษา, ปรับโครงสร้างหนี้ได้ไม่เกิน 5 ปี

รับที่ไหน

วันนี้เกือบทุกธนาคารออกสินเชื่อประเภทดังกล่าว จริงอยู่ที่รายละเอียดปลีกย่อยของเงื่อนไขการให้กู้ยืมจะได้รับการพิจารณาเป็นรายบุคคลเสมอ

โดยทั่วไป คุณลักษณะต่อไปนี้ที่มีอยู่ในเงินกู้ระยะสั้นมีความโดดเด่น:

• จำนวนเงินที่ยืมจะถูกกำหนดโดยธนาคารเท่านั้น
• คุณสามารถยืมได้สูงสุด 2 ปี
• ระยะเวลาขั้นต่ำที่คุณสามารถยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ คือ 1 เดือน
• อนุญาตให้ใช้จำนวนเงินที่ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้
• มีเพียงบางโปรแกรมเท่านั้นที่อาจมีหลักประกันในโครงสร้าง
• การค้ำประกันไม่ได้ใช้เป็นหลักประกันเงินกู้
• ในข้อเสนอของธนาคารส่วนใหญ่ ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการดำเนินการและการบำรุงรักษาบัญชี
• ขาดอย่างสมบูรณ์;
• อัตราดอกเบี้ยรายปีคิดเป็นสกุลเงินต่างประเทศในจำนวนเฉลี่ย 12 ถึง 14% และในรูเบิล - จาก 14 ถึง 18%
• ส่วนใหญ่มักจะประเภทของการชำระคืนเงินกู้ระยะสั้นจะดำเนินการเดือนละครั้งในงวดที่เท่ากัน
  หากต้องการ พนักงานธนาคารสามารถจัดทำกำหนดการชำระเงินกับลูกค้ารายบุคคลได้

ใช้เงินกู้เหล่านี้:

• สำหรับการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคในระดับต่างๆ (ตั้งแต่เครื่องใช้ในครัวเรือนขนาดเล็กไปจนถึงอุปกรณ์ขนาดใหญ่)
• สามารถ สินเชื่อด่วนจ่ายในซูเปอร์มาร์เก็ต
• เป็นระยะเวลาหนึ่ง เช่น จ่าย 1-2 ภาคเรียน
• ชำระค่าใช้จ่ายของ บริการทางการแพทย์เป็นไปได้ด้วยเงินกู้ระยะสั้น

ในบางกรณีซึ่งเกิดขึ้นไม่บ่อยนักในปัจจุบัน สำหรับการกู้ยืมระยะสั้น ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิดหรือดูแลบัญชีลูกค้าจะถูกคิดในอัตรา 1% แต่บ่อยครั้งที่ธนาคารไม่ต้องการใช้ค่าคอมมิชชั่น เพราะมันทำให้ลูกค้าส่วนใหญ่หวาดกลัว

เปอร์เซ็นต์ที่แสดงโดยเฉลี่ยสามารถสูงขึ้นได้ - ทั้งหมดขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้แต่ละตัวของความสามารถในการละลายของลูกค้าและความน่าเชื่อถือ

ข้อดีข้อเสีย

ข้อดีหรือข้อเสียที่ระบุได้ของโครงการเงินกู้ระยะสั้นดังกล่าวสอดคล้องกับลูกค้า อันที่จริง เนื่องจากเงินกู้ระยะสั้นใช้สำหรับความต้องการระยะสั้น จึงเป็นที่ชัดเจนว่าสิ่งที่อาจเป็นลบสำหรับผู้กู้ทั้งหมด

แม้จะมีเงื่อนไขที่เข้มงวดของเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุปไว้กับธนาคาร แต่ข้อดีดังต่อไปนี้ยังคงปรากฏอยู่สำหรับลูกค้าองค์กร:

1. โอกาสที่มีอยู่ในการทำงานเพื่อเพิ่มเงินทุนหมุนเวียนของคุณอย่างสม่ำเสมอโดยไม่ต้องดึงดูดเงินทุนของคุณเอง
2. ความสมเหตุสมผลในการใช้เงินที่ยืมมาและความน่าจะเป็นสูงที่การจ่ายเงินเกินทั้งหมดจะลดลง
3. วงเงินสินเชื่อช่วยให้บริษัทมีความยืดหยุ่นในการใช้เงินกู้
4. ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันเพิ่มเติม

นิติบุคคลแต่ละรายสามารถใช้เงินกู้ระยะสั้นได้อย่างสะดวกเพื่อแก้ไขปัญหาทางการเงินที่ต้องได้รับการแก้ไขอย่างสม่ำเสมอและเป็นระบบ

ตัวอย่างเช่น ถ้าจำเป็น:

• เพื่อให้ความมั่นคงในการจ่ายเงินประจำของผู้คนรายได้ของพวกเขา
• เมื่อชำระค่าบริการ
• ซื้อสินค้าหรือวัตถุดิบทุกเดือน
• จ่ายภาษี;
• เพื่อขจัดการขาดดุลใด ๆ ในองค์กร

อยู่ในขั้นตอนการทำงานกับ ลูกค้าองค์กรหลักประกันสำหรับเงินกู้จะเป็นกำไรเสมอ ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องให้หลักประกันเพิ่มเติม

ความแตกต่างต่อไปนี้อาจเกิดขึ้นสำหรับนิติบุคคลที่กู้ยืมเงินระยะสั้น:

1. ยังคงมีความเสี่ยง และทั้งหมดเป็นเพราะเปอร์เซ็นต์ที่เปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง ซึ่งบางครั้งก็ยากต่อการคาดเดา
2. ความเสี่ยงจากการล้มละลายอาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ให้กู้ปฏิเสธที่จะขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้หากลูกค้าไม่ชำระคืนตรงเวลา
3. การจำกัดสินเชื่อไม่สะดวกเสมอไปสำหรับบริษัท องค์กร บริษัท และองค์กรในการดำเนินกิจกรรม
4. หากนิติบุคคล "อายุน้อย" เพียงพอ อยู่ในตลาดมา 3 หรือ 6 เดือนแล้ว แทบจะล้มเหลวในการรับเงินกู้ระยะสั้น - มีเวลาสั้นเกินไปสำหรับผู้ให้กู้ที่จะเข้าใจการละลายและความน่าเชื่อถือของลูกค้า .

บุคคลเห็นในเงินด่วนที่พวกเขาจ่ายออกใน ในระยะสั้น, ข้อดีของมัน:

1. การประมวลผลแอปพลิเคชันที่รวดเร็วมาก - สูงสุด 3 วัน
2. จำนวนเงินที่ต้องการจะออกอย่างรวดเร็ว
3. แทบไม่มีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับการมีประวัติเครดิตที่ดีเยี่ยม
4. โปรแกรมส่วนใหญ่ไม่ได้มาพร้อมกับชุดเอกสารขนาดใหญ่
5. ด้วยความช่วยเหลือของเงินกู้ระยะสั้น คุณสามารถแก้ไขสถานะประวัติเครดิตที่เสียหายของคุณได้อย่างรวดเร็ว

ข้อเสียรวมถึงปัจจัยต่อไปนี้:

1. ดอกเบี้ยสูงต่อปี
2. วงเงินมีน้อย
3. ระยะสั้นสำหรับการชำระคืนเงินกู้อาจเหลือทนสำหรับลูกค้า

เงินกู้ธนาคารระยะสั้นเป็นทางออกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการเงินจำนวนหนึ่งอย่างเร่งด่วน เงินให้กู้ยืมดังกล่าวมักต้องการระดับความน่าจะเป็นที่มีเสถียรภาพในรายได้ของลูกค้า

ดังนั้น ไม่เพียงแต่ธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงตัวลูกค้าเองด้วย ก่อนเซ็นสัญญา จะต้องมั่นใจในความสามารถของเขา - ความน่าเชื่อถือและการละลายของเขา ข้อเท็จจริงประการหนึ่งที่น่าสังเกตคือกลไกการให้กู้ยืมเงินดังกล่าว

ความจริงที่ว่าคุณสามารถเลือกโปรแกรมใดโปรแกรมหนึ่งตามความสามารถของคุณ นี้สามารถอำนวยความสะดวกงานของลูกค้าในการชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ในเวลาต่อมา

วิดีโอ: สินเชื่อธุรกิจระยะสั้น

บทความนี้กล่าวถึงหัวข้อ "การให้กู้ยืมระยะสั้นและทิศทางหลักของการพัฒนา" เงินกู้ระยะสั้นไม่เกินหนึ่งปี ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่ตอบสนองความต้องการในปัจจุบันของลูกค้า

ผู้ประกอบการทุกรูปแบบจำเป็นต้องดึงดูดมากขึ้น ยืมเงินเพื่อดำเนินกิจกรรมและทำกำไร รูปแบบทั่วไปของการระดมทุนคือการได้รับเงินกู้จากธนาคาร แต่ สัญญาเงินกู้. นั่นคือเหตุผลที่ในปัจจุบันหัวข้อของเงินกู้ยืมระยะสั้นของธนาคารมีความสำคัญมากและมีความเกี่ยวข้องอย่างไม่ต้องสงสัย

เงินกู้ยืมระยะสั้นส่วนใหญ่ให้บริการในรูปของเงินกู้ธนาคาร ซึ่งเป็นการดำเนินงานหลักของธนาคารพาณิชย์ ในสภาวะของการพัฒนาที่ปราศจากวิกฤต สินเชื่อระยะสั้นครอบครองมากกว่าครึ่งหนึ่งของสินทรัพย์ธนาคารทั้งหมด และทำให้สามารถสร้างรายได้ส่วนใหญ่ได้ เงินกู้ระยะสั้นอาจเป็นเชิงพาณิชย์ ระหว่างเศรษฐกิจ ส่วนบุคคล ฯลฯ เงินกู้ระยะสั้นมีให้สำหรับรัฐวิสาหกิจและเอกชน ผู้เช่า บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ ธนาคารอื่น ฯลฯ เงินกู้ระยะสั้นสามารถให้บริการได้ อุตสาหกรรม, การเกษตร, บริษัทก่อสร้างการค้า การจัดซื้อ การจัดหาและการตลาดองค์กร เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารที่จัดสรรแยกต่างหาก ในประเทศสหรัฐอเมริกา ตัวอย่างเช่น ในระบบการจัดหมวดหมู่ของเงินให้กู้ยืมระยะสั้น สินเชื่อเพื่อการเกษตรจะถูกเน้นในเยอรมนี - สินเชื่อสาธารณูปโภค

ขึ้นอยู่กับวัตถุให้กู้ยืมใน การปฏิบัติของรัสเซียมีสองกลุ่ม - เงินกู้ยืมสำหรับการก่อตัวของเงินทุนหมุนเวียนและค่าใช้จ่ายในการจัดตั้งกองทุนหลัก

ในการจัดตั้งทุนหมุนเวียนจะออกเงินกู้สำหรับองค์ประกอบต่างๆ สต็อคการผลิต. ตัวอย่างเช่น ในอุตสาหกรรม ธนาคารให้ยืมวัตถุดิบ วัสดุพื้นฐานและวัสดุเสริม เชื้อเพลิง ภาชนะบรรจุ งานระหว่างทำและผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป และเงินทุนในการชำระหนี้ ในการค้าขาย วัตถุทั่วไปของการให้ยืมคือผลิตภัณฑ์ที่อยู่ในการหมุนเวียนของสินค้าโภคภัณฑ์ ธนาคารให้ยืมต้นทุนการผลิตพืชผลและปศุสัตว์ ปุ๋ยแร่ เชื้อเพลิง ฯลฯ แก่ผู้ประกอบการทางการเกษตร

ขึ้นอยู่กับขนาดของอัตราดอกเบี้ย มันเป็นไปได้ที่จะแยกความแตกต่างของสินเชื่อกับตลาด อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและสิทธิพิเศษ ราคาตลาดของเงินกู้ระยะสั้นเกิดขึ้นในขณะนี้ โดยพิจารณาจากอุปสงค์และอุปทานตามประเภท ในภาวะเงินเฟ้อที่รุนแรง นี่เป็นราคาที่ค่อนข้างผันผวนซึ่งมีแนวโน้มว่าจะสูงขึ้น ตามกฎแล้วเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเกิดจากความเสี่ยงสูงในการให้กู้ยืมแก่ลูกค้า การละเมิดเงื่อนไขการให้กู้ยืมโดยเขา การคาดการณ์การเพิ่มขึ้นของต้นทุนทรัพยากรเครดิต ฯลฯ เงินให้กู้ยืมที่มีเงื่อนไขดอกเบี้ยพิเศษ เกิดขึ้นในความสัมพันธ์กับผู้ถือหุ้นเมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนกลางของธนาคารผู้ออกบัตร ให้กู้ยืมแก่พนักงานธนาคาร (ในกรณีพิเศษธนาคารให้สินเชื่อปลอดดอกเบี้ย)

เกณฑ์ที่สำคัญสำหรับการจัดประเภทเงินให้กู้ยืมระยะสั้นคือความปลอดภัย พวกเขาอาจมีหรือไม่มีการสนับสนุนโดยตรงและโดยอ้อม ในทางปฏิบัติระหว่างประเทศ เงินกู้มักจะแบ่งออกเป็นแบบมีหลักประกัน ไม่มีหลักประกัน และมีหลักประกันบางส่วน โดยทั่วไปแล้ว ยุโรป (รวมถึงรัสเซีย) มีสัดส่วนเงินกู้ธนาคารต่ำที่ออกโดยไม่มีหลักประกันพิเศษ สถานการณ์เดียวกันเป็นเรื่องปกติสำหรับการปฏิบัติของญี่ปุ่นซึ่งเงินกู้ยืมระยะสั้นโดยไม่มีหลักประกันมีสัดส่วนมากกว่า 12% เล็กน้อย ในสหรัฐอเมริกา เงินกู้ในสัดส่วนที่มีนัยสำคัญไม่มีหลักประกันพิเศษ

ในการปฏิบัติของธนาคารโลก มีเกณฑ์การจำแนกประเภทอื่นๆ ดังนั้น ในประเทศส่วนใหญ่ เงินให้กู้ยืมระยะสั้นจึงแบ่งออกเป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจแก่บริษัทร่วมทุนและผู้ประกอบการ และเงินให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไป ในกรณีแรก เงินกู้มีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิต และในกรณีที่สอง เงินกู้เหล่านี้ตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลของประชากร การจัดประเภทดังกล่าวมีความสำคัญทั้งในการกระจายความเสี่ยงของการลงทุนด้านเครดิตและการจัดสินเชื่อ (ขั้นตอนในการออก การฝาก การชำระคืน การค้ำประกันเงินกู้ เป็นต้น)

เงินกู้ระยะสั้นยังมีรายละเอียดตามคุณสมบัติอื่นๆ ที่ "เล็กกว่า": สกุลเงินที่ใช้ในกระบวนการให้ยืม ขึ้นอยู่กับว่าหนี้เงินกู้มีจำกัดหรือไม่ ต่ออายุได้อย่างต่อเนื่อง (หมุนเวียน) และจัดสรรเงินกู้ที่ถูกขัดจังหวะ เป็นต้น เหตุผลที่จริงจังในการจัดสรรกลุ่มสินเชื่อระยะสั้นโดยเฉพาะคือขนาดของสินเชื่อ ในโลกและการปฏิบัติในประเทศ เงินกู้ขนาดใหญ่ที่เรียกว่ามีการควบคุม ประเภทของสินเชื่อในรัสเซียรวมถึงเงินกู้ซึ่งจำนวนผู้กู้หนึ่งรายเกิน 20% ของทุนของธนาคาร

คำถามเหล่านี้และคำถามอื่น ๆ ได้รับการพิจารณาอย่างละเอียดยิ่งขึ้นในงาน ลองมาดูเงินกู้ระยะสั้นและทิศทางหลักของการพัฒนากันดีกว่า

การให้กู้ยืมระยะสั้นเป็นบริการที่เป็นประโยชน์ร่วมกันสำหรับทั้งหน่วยงานธุรกิจและ สถาบันการเงิน(โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการเป็นเจ้าของ) เรามาลองคิดกันดูว่าอะไรน่าสนใจสำหรับผู้ประกอบการและนักการเงินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการให้กู้ยืมและเงินฝากระยะสั้น

มากำหนดแนวคิดของ "สินเชื่อระยะสั้น" เงินกู้ยืมระยะสั้นในสหพันธรัฐรัสเซียเป็นเงินกู้ที่ออกให้เป็นระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี ขณะนี้ธนาคารหลายแห่งจะปรับแต่งคำจำกัดความนี้และให้เงินกู้ระยะสั้นมีระยะเวลาครบกำหนดสูงสุดสามเดือน

ตามเกณฑ์การครบกำหนด การจัดประเภทสินเชื่อจากประเทศต่างๆ จะแตกต่างกันไป (ตารางที่ 1) ธนาคารรัสเซียส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมระยะสั้น

ตารางที่ 1. การจัดประเภทสินเชื่อตามอายุขัย

เงินกู้ยืมระยะสั้นถูกใช้โดยทั้งนิติบุคคลและบุคคล แต่วิสาหกิจ (บุคคล) ทำหน้าที่เป็นผู้กู้เงินกู้ยืมระยะสั้นน้อยกว่า นิติบุคคล. ผู้กู้รายบุคคลใช้วงเงินสินเชื่อระยะกลางและระยะยาวบ่อยขึ้น คำอธิบายสำหรับข้อเท็จจริงนี้อยู่ในปัญหาการขาดแคลนอย่างเฉียบพลันของธุรกิจขนาดเล็ก (ประเภทของผู้ประกอบการที่อยู่ภายใต้กฎหมาย "ในระบบภาษีแบบง่าย การรายงานของธุรกิจขนาดเล็ก - บุคคล") ของวิธีการผลิตหลัก

สินเชื่อระยะสั้นเป็นรูปแบบหนึ่งของการสร้างและเคลื่อนย้ายเงินทุนหมุนเวียนของวิสาหกิจ มีส่วนช่วยในการสร้างกองทุนหมุนเวียนเพิ่มความสามารถในการละลายและเสริมความแข็งแกร่ง ฐานะการเงิน. สินเชื่อระยะสั้นจัดทำโดยธนาคารสำหรับการก่อตัวของสต็อกส่วนเกินตามฤดูกาลของสินค้าคงคลัง สำหรับต้นทุนตามฤดูกาลที่เกี่ยวข้องกับการผลิตและการจัดหาผลิตภัณฑ์ การเติมเต็มชั่วคราวของการขาดเงินทุนหมุนเวียน ฯลฯ

ปัจจุบัน การให้กู้ยืมระยะสั้นเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมที่พบมากที่สุดในรัสเซีย ซึ่งอาจเกิดจากหลายปัจจัย ในการประเมินปัจจัยเหล่านี้ จำเป็นต้องระบุทั้งด้านบวกและด้านลบของการดำเนินงานสินเชื่อประเภทนี้ การวิเคราะห์นี้จะไม่สมบูรณ์หากไม่มีการพิจารณาทั้งสองเรื่องของธุรกรรมสินเชื่อ

การให้กู้ยืมระยะสั้นมีความเสี่ยงน้อยที่สุด เนื่องจากโดยปกติแล้วจะออกเงินกู้โดยเฉลี่ยเป็นเวลา 3-8 เดือน ภายในช่วงเวลานี้ ดูเหมือนเป็นไปได้ที่จะประเมินทั้งสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศโดยรวมและความน่าเชื่อถือของผู้กู้รายบุคคล ซึ่งไม่สามารถทำได้ในระยะเวลานานเสมอไป สาเหตุหลักมาจากข้อเท็จจริงที่ว่ารัฐ ตลาดการเงินไม่เพียงแต่มีอิทธิพลต่อเหตุผลทางเศรษฐกิจเท่านั้น แต่ยังรวมถึงปัจจัยอื่นๆ อีกจำนวนหนึ่งที่ควรนำมาพิจารณาในบริบทของการวางแผนระยะยาวด้วย

ในทางกลับกัน ผู้กู้บางครั้งต้องการเงินกู้ระยะยาวมากกว่าเงินกู้ระยะสั้น ทั้งนี้เนื่องมาจากผลของแผนงาน โครงการลงทุนอาจไม่ปฏิบัติตามทันทีหลังการลงทุน นี่คือจุดที่ความคิดเห็นของผู้ให้กู้และผู้กู้แตกต่างกัน ผู้ให้กู้พยายามที่จะรับรายได้จากการดำเนินการสินเชื่อโดยเร็วที่สุด และผู้กู้พยายามที่จะชำระค่าธรรมเนียมผู้ใช้ให้นานที่สุด เป็นเงินสดคู่สัญญา

เงินกู้ยืมระยะสั้นมีรูปแบบการออกและชำระคืนที่แน่นอน ในการออกเงินกู้ระยะสั้น มีสามทางเลือก: เงินกู้เต็มจำนวนไปที่บัญชีเดินสะพัด จากที่ค่อย ๆ ใช้ไป ลูกค้าตระหนักถึงสิทธิ์ในการรับเงินกู้ทั้งหมดทีละน้อยเนื่องจากความต้องการทรัพยากรทางการเงินเพิ่มเติมเกิดขึ้น ลูกค้าอาจปฏิเสธที่จะรับจำนวนเงินกู้ที่กำหนดไว้ก่อนหน้านี้ในสัญญาเงินกู้ เมื่อชำระคืนเงินกู้ระยะสั้น จะใช้ตัวเลือกต่อไปนี้: การชำระคืนเป็นงวดตามภาระผูกพันตามระยะเวลา การชำระคืนเงินกู้จากบัญชีกระแสรายวันของผู้ยืมเนื่องจากมีการสะสมเงินของตัวเองจริง ๆ และความต้องการลดลง การชำระคืนอย่างเป็นระบบตามจำนวนเงินคงที่ก่อนหน้านี้ (การชำระเงินตามแผน); การโอนเงินข้ามบัญชีเดินสะพัดเพื่อลดหนี้เงินกู้ เลื่อนการชำระคืนเงินกู้; โอนหนี้ที่ค้างชำระไปยังบัญชีพิเศษ "สินเชื่อที่ค้างชำระ"; การตัดหนี้ที่ค้างชำระไปยังบัญชีสำรองของธนาคาร ฯลฯ