Velge banker og vurdere forhold

Refinansiering av lån er noen ganger ikke bare praktisk, men rett og slett nødvendig, fordi ingen er immun mot uforutsette omstendigheter. Inntektsnivået vi regner med kan gå ned, eller utgiftene kan stige, og en betaling som var innen rekkevidde kan bli en byrde. Du kan selvfølgelig prøve å restrukturere lånet ditt, men kursen vil ikke gå ned, men du kan ofte oppnå dette ved å refinansiere. Dette gjelder spesielt for de som ikke kunne få lån til lav rente, men i en viss periode har skapt en positiv kreditthistorie og nå har alle muligheter for en mer lojal holdning til seg selv.

Banker refinansierer eksisterende kunder ganske villig, siden de allerede har en viss kreditthistorikk, og i dette tilfellet kan mer nøyaktige prognoser lages. Derfor er mangelen på nei, kun kunder med dårlig kreditthistorikk kan ha problemer med registrering av slike programmer. La oss lage en liten oversikt over slike programmer for å se hvilken bank du kan refinansiere til lavere rente og under de beste forholdene.

Sberbank

Som en del av forbrukslån hos Sberbank kan du refinansiere inntil fem lån fra tredjepartsbanker for en periode fra 3 måneder til 5 år. Mengden av et slikt lån kan være fra 30 000 rubler til 3 000 000 rubler, og ingen sikkerhet er nødvendig. For å gjøre dette må du gi banken et pass, et sertifikat eller et utdrag med dataene fra det forrige lånet og detaljene til den "gamle" banken. Hvis det forespurte beløpet er det samme som saldoen på gjelden, er det ikke nødvendig med dokumenter som bekrefter den økonomiske tilstanden og arbeidsaktiviteten. Dermed kan du legge om forbrukslån, billån, kredittkortgjeld eller kassekreditt.

Som i de fleste kredittinstitusjoner har Sberbank visse krav både til kunder (alder fra 21 til 65 år, erfaring - minst 6 måneder i siste jobb og minst 1 års total erfaring de siste fem årene), og for en refinansiert et lån (den totale løpetid på avtalen er minst 6 måneder, løpetid er minst 3 måneder, rettidig tilbakebetaling innen de siste 12 månedene). Satsen vil bli fastsatt fra 12,5 (for lønnskunder i banken) til 13,5 % per år. Fristen for behandling av søknaden er inntil 2 virkedager.

Tilsvarende krav til arbeidserfaring og alder stilles ved refinansiering av boliglån. Minimumsbeløpet for et lån er 500 000 rubler, og maksimumsbeløpet bør ikke overstige den minste av verdiene: resten av hovedgjelden eller 80% av den takserte boligverdien. Løpetiden på et slikt lån kan være opptil 30 år, og satsen vil være fra 9,5% per år. Av forsikring er kun forsikring av det pantsatte objektet obligatorisk, resten er på forespørsel fra klientene.

Pakken med dokumenter for registrering inkluderer et identitetsdokument, dokumenter som bekrefter inntekt og sysselsetting, papirer for pantsatt eiendom og dokumenter for et refinansiert lån. Søknadsbehandlingen tar opptil 10 virkedager.

Natalia Alymova Sberbank

Natalya Alymova, direktør for detaljutlånsavdelingen til Sberbank of Russia, snakket om detaljene i refinansieringsprogrammet fra Sberbank og dets fordeler for Zanimaem.ru.

VTB 24

I dag tilbyr VTB24 2 refinansieringsprogrammer. Boliglån i mengden 460 000 til 60 000 000 rubler for en periode på opptil 30 år, satsen - fra 9,45% per år. Og et forbrukslån med en rente på 13,5% per år, i dette tilfellet vil beløpet være begrenset til 3 000 000 rubler, og løpetiden - 5 år. Søknaden kan gjøres uten å besøke kontoret – via Internett på bankens hjemmeside.

Fordelen med refinansiering av boliglån på VTB24 er at den er tilgjengelig for både russiske statsborgere og utlendinger, og et lån utstedes ikke bare i rubler, men også i amerikanske dollar og euro. Men minimumsbeløpet taper igjen for forholdene til Sberbank - i VTB24 er det mye høyere. Pakken med dokumenter sørger for bekreftelse av inntekt ikke bare med et 2-NDFL-sertifikat, men også i form av en bank; det er også mulig å registrere inntekt fra flere arbeidssteder.

Rosselkhozbank

Det vil være flere forskjeller i utlånsvilkår sammenlignet med tidligere forslag ved den russiske landbruksbanken, hvor det er mulig å refinansiere forbrukslån. En av de utvilsomme fordelene her er en differensiert metode for tilbakebetaling, som har vært ekstremt sjelden i det siste. Minimumsalder for låntaker er fra 23 år. Ved beregning av lånebeløpet er det mulig å tiltrekke seg medlåntakere for å øke det.

Størrelsen på lånet er den samme som i Sberbank - opptil 3 000 000 rubler, men det kreves sikkerhet. Pakken med dokumenter vil heller ikke variere mye, men prisen kan ende opp med å bli høyere. Minimumsverdien er 11,5% i nærvær av sikkerhet, og i fravær av det - fra 15%. For deltakere i lønnsprosjektene til Rosselkhozbank vil satsen være den laveste. 6 % tilkommer i tilfeller der låntaker og/eller hans medlåntakere nekter personforsikring og + 3 % dersom dokumenter om tiltenkt bruk av de mottatte midlene ikke sendes inn.

En søknad vurderes i Rosslkhozbank inntil tre virkedager.

Hos Otkritie Bank kan du refinansiere, både innenfor rammen av forbrukslån og under boliglån. Bare borgere av den russiske føderasjonen på 21 år og over med minst 3 måneders erfaring i sin siste jobb kan stole på en positiv avgjørelse. Det viser seg at alderskravene her er mindre strenge enn i andre banker, og beløpet er litt mindre - fra 50 000 rubler til 2 500 000 rubler. Men for et lån på opptil 300 000 rubler er bare et pass og et annet dokument (for eksempel et sertifikat for pensjonsforsikring) nok, men for et større beløp vil bekreftelse av inntekt og sysselsetting være nødvendig, og i tillegg vil du må gi et sertifikat for eierskap av enhver eiendom eller bil ... Satsen settes individuelt - fra 11,9% til 22,5% per år.

Ved å oppsummere resultatene kan vi si at de mest gunstige forholdene tilbys av Sberbank, mens den har bedre ikke bare priser, men selve registreringsprosedyren er mindre arbeidskrevende. Et forbrukslån kan fås uten å forlate hjemmet, og et boliglån - med en minimumspakke med dokumenter. Men forslagene til Rosselkhozbank og Otkritie Bank har sine egne fordeler, som kan vippe vekten til deres fordel.

Vi må ikke glemme noen av nyansene når vi kontakter banker med refinansieringslån. For at vurderingen av betingelsene for ulike programmer skal være objektive, er det nødvendig å sammenligne lån med tilsvarende parametere (for eksempel når det gjelder beløp og vilkår) og sørge for å ta hensyn til alle tilleggskostnader. Samtidig, for sammenligning, er det bedre å ta løpetiden som gjenstår til slutten av tilbakebetalingen av det refinansierte lånet, for realistisk å vurdere hvor mye betalingen din vil endre seg.

Livet på kreditt er i ferd med å bli en vanlig praksis for mange russere. En leilighet, en bil, møbler eller husholdningsapparater - alt dette kjøpes på kreditt, ofte på ugunstige vilkår med en stor overbetaling. Mange mennesker beregnet i utgangspunktet sine økonomiske evner feil, dessuten er det nå vanskelig å finne en person som kan skryte av stabile høye inntekter. Som et resultat, selv om de månedlige betalingene på lånet helt i begynnelsen passer perfekt inn i postene i familiebudsjettet, kan de over tid bli en uutholdelig byrde.

I dag har det dukket opp en tjeneste på finansmarkedet som blir mer og mer etterspurt hver dag – refinansiering, eller med andre ord refinansiering av et lån. Meningen med denne operasjonen er å få et nytt lån til gunstigere vilkår i en annen bank for å betale tilbake det forrige. Gjenutlån er rettet mot å senke månedlige lånebetalinger ved å senke renten, samt justere lånetid og valuta.

Refinansiering er hovedsakelig aktuelt for store langsiktige lån, som boliglån, spesielt for de som ble tatt før 2005. Med utviklingen av bankmarkedet har rentene på utlån til eiendom falt så mye at det er mye mer lønnsomt for låntakere å refinansiere enn å fortsette å betale lån som er tatt hensynsløst til drakoniske renter.
Når du velger en bank som skal kunne refinansiere et gammelt lån, er det nødvendig å studere vilkårene den kan tilby spesielt nøye, i det minste for ikke å tråkke på samme rake en gang til. Tross alt er de hyppigste "desertørene" fra en bank til en annen de såkalte ofrene for lavrentebankannonsering, som ikke i tide la merke til alle skjulte betalinger, forsikringer og provisjoner, som banksjefen ikke anså nødvendig for å trekke oppmerksomheten deres til.

For at de tilsynelatende fordelene ved videreutlån ikke skal bli en forverring av forholdene og ikke trekke på nye kostnader, bør du først rådføre deg med en kompetent spesialist som vil hjelpe deg med å ta den riktige avgjørelsen og velge en bank med den mest passende vilkår for refinansiering. Noen banker i sine videreutlånsprogrammer har følgende nyanser, som det må tas hensyn til: reduserte renter kan bare være gyldige i en viss periode, hvoretter banken kan bruke gjeldende vilkår for låntakeren. Som et resultat kan du igjen falle inn i en enda mer alvorlig trelldom.

Låneoverføringsprosedyren skjer i to trinn. Først skrives en søknad til den fremtidige kreditorbanken, som stiller krav om å utstede det nødvendige beløpet for å betale ned gjelden i den forrige banken. Videre gjentas prosedyren for å søke om lån, pantet registreres på nytt av en notarius, alle nødvendige betalinger gjøres på nytt: eiendomsforsikring, taksering og notartjenester. Dessuten kommer denne betalingen helt fra lommen til låntakeren. Du bør også være oppmerksom på tilstedeværelsen av sanksjoner for tidlig oppsigelse av låneavtalen i den gamle banken, fordi refinansieringsprosedyren i hovedsak er en tidlig tilbakebetaling. Hvis slike sanksjoner er på plass, er det usannsynlig at refinansieringen vil gi konkrete fordeler for låntakeren.

Refinansiering fra klientens side kan være hensikten med å få et tilleggslån på toppen av beløpet som kreves for å betale ned gjelden, samt å samle flere gjeld. Men i utgangspunktet går de for refinansiering for å redusere den månedlige betalingen.

Eksperter anbefaler refinansiering hvis forskjellen mellom rentene på lån er minst 3%, henholdsvis den mest lønnsomme og forsvarlige er refinansiering på et boliglån. I utgangspunktet er det massive overføringer av kunder fra små banker til store, siden blant de ledende finansinstitusjonene er betingelsene for videreutlån praktisk talt de samme, så denne prosedyren vil ikke gi noen mening.

Hvis du har gjort alle nødvendige beregninger og er overbevist om at det er refinansiering som vil være den mest optimale veien ut av denne situasjonen for deg, vær forberedt på at denne prosedyren tar mer enn én dag, og du bør være tålmodig for å oppnå dine mål.

Du kan kombinere flere lån til ett ved å bruke refinansieringstjenesten. Det lar deg få gunstigere lånebetingelser eller hjelpe låntakere som befinner seg i en vanskelig økonomisk situasjon. I sistnevnte tilfelle vil refinansiering innebære utstedelse av lån for en lengre periode for å redusere den månedlige betalingen. Refinansiering er også mulig for de som har et av lånene i utenlandsk valuta, som på grunn av devalueringen av rubelen gjør betalinger på et slikt lån ulønnsomme.

Kombinasjonen lar deg også gjøre tilbakebetalingen av lånet mer praktisk. Så hvis låntakeren har flere lån, må de betales til forskjellige tider og i forskjellige banker, noe som ikke er veldig behagelig.

Denne tjenesten kan være spesielt relevant for de som tok opp forbrukslån til en ultrahøy rente – 30-70 % per år. Samtidig kan et lån refinansieres med en hastighet på 14-17%, noe som vil redusere overbetalingen betydelig.

Hvordan kombinere flere lån til ett

For å kombinere flere lån til ett, kan du bruke spesielle refinansieringsprogrammer. For å gjøre dette, må du kontakte banken som tilbyr slike lån med et søknadsskjema. Du må også fremlegge dokumenter som bekrefter inntekt og låneavtaler med andre banker (inkludert en betalingsplan, et sertifikat for gjeldsbalansen).

Dersom lånet godkjennes, vil den nye kreditorbanken overføre nødvendig beløp til kontoen til den forrige banken og gi en ny låneavtale. Du må først skrive en søknad om full førtidig tilbakebetaling av gamle lån.

De fleste banker har refinansieringsprogrammer for store lån som boliglån eller billån. Dermed søker de å lokke bona fide-klienter til seg selv. Men det finnes banker som lar deg refinansiere flere små forbrukslån. For eksempel er det slike forslag i VTB24, Sberbank og Petrokommerts. Den totale mengden av refinansierte lån bør ikke overstige 1 million rubler. I "Bank of Moscow" er det maksimale beløpet 3 millioner rubler.

Det andre alternativet forutsetter at du selv skal beregne saldoen på hovedgjelden på alle lån. Ta så et vanlig forbrukslån på dette beløpet i banken og nedbetal gamle lån før tid. Det gjenstår å foreta betalinger i henhold til den nye tidsplanen. Ulempen med denne muligheten er at banken vil ta hensyn til låneforpliktelser for gamle lån ved godkjenning av maksimalt lånebeløp. Og låntakerens inntekt kan godt være utilstrekkelig til å gi ham et nytt lån.

I forbindelse med forverringen av den økonomiske situasjonen i landet har det den siste tiden vært en tendens i bankmarkedet til etterspørsel etter refinansieringslån. I følge statistikk vender hver tiende låntaker seg i dag til muligheten for å få et nytt lån for å tilbakebetale det eksisterende. Dette er et ganske stort tall, noe som indikerer relevansen av videreutlån til forbrukslån.

Refinansiering (refinansiering) er et spesialprogram som lar deg få et nytt lån for å betale tilbake det gamle. Når henvender folk seg til et slikt program og hvor fordelaktig er det?

Finanseksperter peker på flere årsaker til at kunder velger å refinansiere. Noen ganger er det impulsiviteten ved å signere en kontrakt, uten ønsket om å fordype seg i finesser, tall og skjulte provisjoner. Som et resultat, etter kort tid, innser låntakeren den fulle alvorlighetsgraden av kredittbyrden og sin egen insolvens i tilbakebetaling.

På den annen side kan det over en lang låneperiode oppstå ulike hendelser i låntakerens liv (oppsigelse fra jobb, økonomiske problemer i familien), som setter muligheten for en stabil månedlig betaling i fare.

Funksjoner ved videreutlån

I mange familier, hvis inntektsnivå har falt på grunn av krisen, er det et presserende behov for refinansiering. Tross alt truer en månedlig forsinkelse med strenge straffer, og du vil ikke komme inn på den svarte listen over låntakere.

Det sier seg selv at refinansiering ikke fritar låntakeren for økonomisk ansvar. Å signere en ny låneavtale fritar deg ikke fra å betale ned din gamle gjeld. Rett og slett, i henhold til vilkårene for det nye programmet, har klienten mulighet til å forlenge perioden.

Det kan være flere årsaker til videreutlån:

• tap av stabil månedlig inntekt;
• ulike livsforhold;
• uoppmerksom lesing av vilkårene i kontrakten og, som et resultat, den økonomiske insolvensen av betalingen av den månedlige betalingen.

Som regel øker bankene lånetiden, noe som bidrar til å redusere den økonomiske belastningen på den månedlige betalingen. Av spesiell interesse ved refinansiering er kredittprogrammer med løpetid over tre år. Dette gjør det mulig å legge til rette for gjeldsnedbetalingsordningen betydelig.

Refinansieringsprosedyren omfatter i dag biler, boliglån, lån til husholdningsapparater mv. Når det gjelder et boliglån, når lånetiden er flere tiår, vil en nedgang i renten selv med 0,5 % -1 % påvirke det endelige beløpet betydelig.

Når det gjelder refinansiering mener vi selvfølgelig store kjøp (hus, bil osv.). Mange banker har en kredittgrense på minst 50 tusen rubler. Derfor, hvis klienten har et beløp på 10-15 tusen rubler igjen, vil banken sannsynligvis bare nekte prosedyren.

Refinansiering hjelper kunden med å dekke hovedlånegjelden. Samtidig kan et slikt program tilbys både av långiveren selv (banken der det nåværende lånet er utstedt), og av enhver annen finansiell organisasjon.

Analytikere, som ser på kundens konstante forsinkelser på lånet, kan ringe låntakeren til banken og avklare årsaken til den sene betalingen. Ved økonomiske problemer som for øyeblikket ikke lar kunden betale det månedlige beløpet som er foreskrevet i avtalen, kan banken selv sette i gang videreutlånsprosessen.

Hvorfor er det lønnsomt for banken?

Det er 2 grunner til dette:

• Klienten, som signerer en ny avtale, vil uansett betale ned gjelden, løpetiden vil ganske enkelt økes.
• På lengre sikt betyr mer profitt.

For kunden personlig er refinansiering, fra et økonomisk synspunkt, ikke alltid fordelaktig. Den forlengede perioden «trekker» mer penger fra låntakeren enn under den første avtalen. Men på den annen side, noen ganger er dette den eneste måten å ikke falle i en gjeldsfelle, som inntektsnivået ikke tillater

Hvordan er videreutlånsprosedyren

Det er to alternativer for videreutlån, som lar deg inngå en ny avtale for å betale ned gjeldende gjeld:

• intern refinansiering;
• ekstern refinansiering.

Ved intern gjenutlån er alt enkelt: Kunden henvender seg til banken sin med en forespørsel om å endre avtalevilkårene og forlenge løpetiden. Banken behandler søknader, avtalevilkår og fatter vedtak om utstedelse av lån.

Situasjonen med refinansiering av forbrukslån i russiske banker er svært annerledes. Noen banker gir viderelån til egne kunder. Andre finansinstitusjoner tilbyr å refinansiere lån utstedt av andre banker.

I hvilket tilfelle kan en bank avslå en låntakers forespørsel? I tilfelle at gjeldende rente på lånet er høyere enn den banken vil være forpliktet til å tilby i henhold til den nye avtalen.

Tross alt kan det godt hende at banken i løpet av avtaleperioden har revidert markedsføringspolitikken og satt ned renten for å tiltrekke seg nye låntakere. Banken kan ikke tilby en individuell rente som er høyere enn den som eksisterer for nye kunder, og vil selvfølgelig ikke tape fortjeneste med vilje.

I denne situasjonen kan du henvende deg til ekstern refinansiering, det vil si gå til en annen bank.

I dette tilfellet betaler Bank nr. 1 (som klienten henvender seg til) hele gjelden til Bank nr. 2 (hvor klienten har løpende lån). Dermed har kunden en mulighet til, på lempeligere vilkår, å starte et nedbetalingsprogram for Bank nr. 1 (som har foretatt refinansiering).

Det skal forstås at den nye banken heller ikke går til videreutlånsprosedyren av gode intensjoner. På grunn av samvittighetsfulle kunder som leter etter veier ut av en vanskelig situasjon, øker bankene sin base og fyller på låneporteføljen. Låntakere med dårlig kreditt er ikke kvalifisert. Hva er vitsen med å fylle opp databasen med skruppelløse betalere?

Derfor, når du vurderer søknaden din i en ny bank, vil spesialister nøye sjekke utlånsmislighold. Det vil være mulig å ta et nytt lån for å dekke eksisterende gjeld kun dersom det ikke er forsinkelser.

Registrering av en ny avtale sørger for levering av en full pakke med dokumenter, som i tilfellet med et standardlån. Internt videreutlån er mye raskere. Klienten kan bare igjen be om et sertifikat fra arbeidsstedet for å kontrollere inntektsnivået.

For å signere en ny kontrakt trenger du følgende dokumenter:

• passet;
• en kopi av arbeidsboken;
• resultatregnskap ((2NDFL);
• låneavtale (løpende) og andre.

Hva kan du stole på?

Etter å ha gjennomgått søknaden og godkjent et nytt lån, kan kunden stole på følgende betingelser:

Når bør du søke om videreutlånsprosedyren?

Det kan være flere årsaker til at en klient trenger refinansiering av forbrukeren:

• Endring i familieinntekt.
• Endringer i den økonomiske situasjonen i markedet.
• Nedgang i renten i banken.
• Konsolidering av lån.
• Valutalån og veksten i valutakursen.
• Frigivelse av kausjon.

Mange banker utsteder forbrukslån mot sikkerhet, som automatisk beslaglegger eiendom. Ved lån til bil eller hus kan kunden ikke disponere eiendommen: gi, selge, bytte osv.

Når du registrerer et lån, kommer den pantsatte eiendommen automatisk ut av arrest, siden den nye avtalen betaler all gjeldende gjeld på den til banken.

Noen ganger for kunden er frigjøring fra pantet på bilen og muligheten for å selge den for å betale ned på det andre lånet den eneste levedyktige løsningen.

Vi minimerer gjeld til banken

Før du signerer en ny kontrakt, må du nøye studere følgende aspekter:

• Årssats. Hvis den er betydelig høyere enn den nåværende (3-4% eller mer), så gir det neppe mening å inngå en ny avtale.
• Overbetaling for hele perioden. En økning i låneperioden vil medføre betaling av høye renter, så be spesialisten om å umiddelbart fortelle deg beløpet for overbetalingen under den nye avtalen. Sammenlign det med saldoen til gjeldende gjeld og ta den riktige avgjørelsen for deg selv.
• Ekstra provisjoner. Når man tiltrekker seg nye kunder og ringer til en lav årlig rente, «tier» banken ofte om tilleggsgebyrene som kunden må betale månedlig. Derfor, før du signerer kontrakten, sjekk det endelige beløpet for den månedlige betalingen og alle ekstra provisjoner (inkludert for forsinkelser).
• Vilkår for tidlig tilbakebetaling. Banken har selvsagt ikke rett til å nekte tidlig tilbakebetaling av lånet, men vilkårene for delvis eller full nedbetaling kan være svært tøffe og vanskelige å oppfylle.

Hvordan kontrakten er lukket

Etter at banken har gjennomgått og godkjent søknaden om nytt lån for å tilbakebetale det gamle, er kontrakten stengt.

Ved intern refinansiering blir pengene kreditert den eksisterende kundekontoen, og dermed lukkes det skyldige beløpet. Perioden for kreditering av midler er fra 1 til 3 virkebankdager.

Lånets nedbetalingsordning har stor betydning: differensiert og livrente. Med en livrenteordning er størrelsen på den månedlige utbetalingen den samme, og ved en differensiert ordning belastes det renter på gjeldens saldo.

Med en annuitetstype lån betaler du i første halvdel av løpetiden faktisk én rente på lånet. Og etter at banken har tatt overskuddet, betaler du ned hele lånet.

Ved å kontakte organisasjonen 6-12 måneder før utløpet av låneperioden tar du faktisk opp et nytt lån og betaler renter på nytt. I dette tilfellet vil refinansiering være fordelaktig hvis datoen for tilbakebetaling av hele gjelden er minst 3-4 år.

Ulempen med videreutlån er også at uavhengig av bankens beslutning om å gi deg et nytt lån, må du samle mange sertifikater, kaste bort tid og betale for tjenestene til en notarius, en takstmann av sikkerhet. I noen tilfeller vil dette være bortkastede penger.

Fordeler:

• Mulighet for å komme ut av finanskrisen.
• Redusere renten i en annen bank.
• Øke lånetiden og redusere den økonomiske byrden.
• Konsolidering av låneprodukter.
• Mulighet for å fjerne arrestasjonen av en bil eller et hus.
• Endring av strukturen i nedbetalingsplanen (bytte fra livrente til differensiert ordning).

Minuser:

• Kompleksiteten til prosedyren.
• Bortkastet tid og behovet for å samle en stor pakke med dokumenter igjen.
• Ekstrautgifter (notarius, juridisk rådgivning, etc.).

Konklusjon

Selvfølgelig, hvis finanskrisen har "drevet inn i et hjørne", har stivt endret betingelsene og inntektsbeløpet, vil refinansiering av et forbrukslån bidra til å unngå forsinkelser og rettssaker.

Ifølge finanseksperter vil bare et program der renten vil være minst 2 % lavere enn den eksisterende bidra til å komme seg ut av finanskrisen.

I andre tilfeller kan en ny låneavtale virke som en livline bare ved første øyekast. Faktisk vil det trekke enda dypere inn i gjeld.

Video. Hvem har nytte av videreutlån?

Lånet kan gjøres mindre belastende ved å redusere renten og det månedlige betalingsbeløpet. Denne muligheten dukket opp fordi sentralbanken senker styringsrenten - den den låner ut til kommersielle banker til. Jo lavere sats for banken, jo lavere sats for deg. Derfor blir boliglån og forbrukslån billigere. I desember 2014 nådde styringsrenten 17 % På styringsrenten til Bank of Russia og andre mål fra Bank of Russia, og 9. februar 2018 falt til 7,5 % Bank of Russia besluttet å kutte styringsrenten med 25 bp til 7,50 % per år.

Hvis du tok opp et lån akkurat i det øyeblikket da rentene var maksimale, kan du nå refinansiere det.

Hva er refinansiering av lån

Refinansiering er å få et nytt lån for å betale ned på det eksisterende. Samtidig utstedes et nytt lån til gunstigere vilkår (renten reduseres). På grunn av dette kan du:

1. Reduser den månedlige betalingen (samtidig som lånetiden opprettholdes).
2. Reduser lånetiden (samtidig som kredittbelastningen opprettholdes).
3. Motta ytterligere midler til det eksisterende lånet (månedlig betaling vil ikke øke).

Refinansiering og restrukturering bør ikke forveksles – revidere vilkårene for et eksisterende lån. Refinansiering må til for å spare penger, restrukturering må til for å redusere lånebelastningen dersom du ikke kan betale tilbake gjelden. I det første tilfellet kan du kontakte hvilken som helst bank, i det andre - bare den der du tok lånet.

Du kan refinansiere flere lån samtidig. Du har for eksempel billån og kredittkortgjeld. De er kombinert til én, gjør en felles betaling og én innsats. Nå betaler du kun én gang for ett lån i stedet for flere betalinger til forskjellige banker. Noen banker refinansierer opptil tre lån, noen opptil fem. Alt avhenger av forholdene.

Du kan refinansiere et lån i samme bank der du tok det, men det er en mulighet for at du får avslag. Det er ikke nødvendig for banken å redusere renten på lånet og tape fortjeneste. I dette tilfellet refinansierer du lånet i en annen bank. Velg den der du tilbys de beste betingelsene.

Det fungerer slik. Du legger igjen en søknad om refinansiering. Den godkjennes, og den nye banken overfører gjeldsbeløpet til den gamle banken du opprinnelig tok opp lånet fra. Du skriver søknad om førtidig tilbakebetaling i forrige bank, mottar sertifikat på lukking av lånet og gir det til den nye banken. Etter det betaler du lånet som vanlig, bare til en annen kredittinstitusjon.

Hvilke lån refinansieres

Du kan refinansiere ethvert lån: forbruker, billån, boliglån, kredittkort, debetkort med kassekreditt. Men ikke alle banker tilbyr et slikt valg, noen jobber kun med forbruks- og billån.

Det er begrensninger på beløpet, men hver bank har sine egne betingelser. Ikke alle banker refinansierer lån i utenlandsk valuta.

Bankene refinansierer kun de lånene som søkeren regelmessig betaler. Tjenesten kan bli nektet dersom du har vært forsinket med betalinger de siste 6-12 månedene.

Banken ønsker ikke å kontakte upålitelige kunder som vil utsette betalinger eller ikke betale i det hele tatt. Derfor må du ha en god en.

Et annet krav: lånet må ikke være nytt (du tok det for minst seks måneder siden) og må ikke utløpe i løpet av de neste 3–6 månedene.

Når du skal refinansiere et lån

1. Hvis du har flere lån

Refinansieringsprosedyren vil gjøre ett lån fra flere lån med en enkelt betaling og en enkelt rente.

2. Hvis du tok opp boliglån til høy rente

Tidligere var den gjennomsnittlige boliglånsrenten 12-15 % per år, i oktober 2017 falt den til 9,95 %. I dette tilfellet er refinansiering lønnsomt, fordi å betale i lang tid og redusere satsen med 1,5% vil tillate deg.

3. Hvis du har et valutalån eller valutalån

På grunn av veksten i dollaren og euroen har lån i utenlandsk valuta i stedet for lønnsomme lån blitt tyngende. Ved hjelp av refinansiering kan du senke renten, redusere beløpet på den månedlige betalingen eller gjøre lånet i rubler.

4. Hvis du trenger frie midler til ditt eksisterende lån

Ved refinansiering av et lån kan du i tillegg be banken om et visst beløp. Som regel er det 50-100 tusen rubler. Det antas at på grunn av nedgangen i satsen vil ikke den månedlige betalingen øke, selv om lånetiden kan øke.

5. Hvis du ønsker å redusere den månedlige betalingen, men er klar til å betale ned på lånet lenger

Dette er ikke det beste tiltaket: Med en økning i lånetiden vil du betale banken mer renter, noe som betyr at du betaler for mye. Men hvis du forstår at det er vanskelig for deg å betale, kan du refinansiere det: renten vil være lavere, den månedlige betalingen vil avta, og tilbakebetalingstiden vil øke.

Hva du må være oppmerksom på

Hvis du har nedbetalt mesteparten av lånet, så er det ikke verdt det å refinansiere det. Selv om lånerenten går ned, vil du mest sannsynlig ikke dra nytte av det.

Dette er fordi renten på lånet betales først, og først deretter hovedstolen. Refinansierer du et lån, betaler du renter på nytt i stedet for å betale tilbake hovedgjelden.

Har du tatt opp lån i fem år og har 1,5–2 år igjen å betale, bør du ikke refinansiere det.

Ved refinansiering av boliglån i ny bank dukker det opp tilleggskostnader: for eiendomstakst, for attester fra BTI og husbok, for notarius publicus.

Ytterligere utgifter vil oppstå ved gjenforsikring. Hvis du refinansierer et boliglån eller i en annen bank, må du tegne ny forsikring eller fornye den gamle (hvis forsikringsselskapet ditt har akkreditering i den nye banken). Forsikringsbeløpet kan øke med flere tusen per måned, noe som betyr at fordelene ved refinansiering vil avta eller forsvinne helt.

Før du bruker refinansiering, beregn lånebetalinger til en ny rente, med hensyn til ekstra kostnader.

Refinansierer du et lån i samme bank som utstedte det, blir det mindre. Derfor, hvis banken din nekter å låne deg, få godkjenning fra en annen kredittinstitusjon. Med denne løsningen går du til banken din på nytt og spør igjen om å refinansiere lånet. Dette vil vise alvoret i intensjonene dine, og tjenesten kan bli godkjent. Ellers vil banken miste klienten, og dette er ulønnsomt for ham.

Husk også at refinansiering kan øke lånetiden. Jo større det er, jo verre er det for deg. Om sju år betaler du mer renter enn om fem, selv om renten på det første lånet er lavere.

Hvis du refinansierer et lån, er det bedre å holde månedlige innbetalinger på samme nivå: på denne måten vil du korte ned låneperioden og betale mindre renter til banken, samt kvitte deg med lånet raskere.

Før du søker om refinansiering, avklar detaljene: er det et refinansieringsgebyr, for overføring av midler fra en ny bank til en gammel bank, en straff for tidlig tilbakebetaling av et lån i en gammel bank.

Hvis du for eksempel søker om refinansiering for å stenge fem lån i forskjellige banker, kan du bli belastet med provisjon for å overføre penger fem ganger eller bøtelagt fem ganger for tidlig tilbakebetaling.

De nøyaktige tallene får du kun i bankfilialen ved å sende inn en søknad om refinansiering. Omtrentlig data kan fås ved hjelp av online kalkulatorer.

La oss si at du tok 500 000 rubler i tre år med 24% per år, beregningsordningen er livrente (samme mengde utbetalinger hver måned). Om tre år vil du gi banken 706 191 rubler.

Etter et år med betalinger bestemte du deg for å refinansiere dette lånet (12 betalinger er allerede overført, for året du ga banken 235 392 rubler, den gjenværende gjelden er 371 024 rubler). For dette beløpet må du beregne refinansieringen.

Bank X tilbyr deg refinansiering med 19 % per år i to år. Vi legger inn disse dataene i kalkulatoren. Den månedlige betalingen vil reduseres fra 19 616 rubler til 18 651 rubler. Om to år betaler du 447 629 rubler på det nye lånet.

Før det har du allerede betalt den tidligere banken 235 392 rubler. Det viser seg at du totalt vil gi 683 021 rubler. Hvis de betalte på det gamle lånet, ville de gitt 706 191 rubler. Den totale fordelen vil være 21 170 rubler.

Dette er en fordel uten å vurdere mulige provisjoner og ekstra kostnader. Du må finne ut om dem i banken.

Hvilke dokumenter vil være nødvendig

For å refinansiere et lån i en ny bank, må du samle en standard pakke med dokumenter:

1. Passet.
2. Det andre identitetsdokumentet (TIN, SNILS, internasjonalt pass, førerkort, debet- eller kredittkort til enhver bank, OMS-policy).
3. Inntektsattest 2-NDFL.
4. Låneavtale.
5. Uttalelse.

Banken kan kreve ytterligere sertifikater for å bekrefte informasjonen.

Utfall

Refinansiering er en god banktjeneste. Med dens hjelp kan du betale banken mindre, men det er viktig å bruke det riktig.

1. Det er lønnsomt å refinansiere et boliglån dersom renten er lavere med minst 1,5 %.
2. Refinansier kun de lånene der det meste av renten ennå ikke er betalt.
3. Prøv å ikke øke lånetiden: du betaler mindre per måned, men til slutt vil du gi mer til banken.
4. Sørg for å beregne refinansiering av lån under hensyntagen til ekstra kostnader og provisjoner.