Как побороть страх перед ипотекой. Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит Когда не стоит брать ипотеку

Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.

Дата публикации 26 июня 2015

Для человека, который никогда не брал денег в долг, решиться взять кредит сразу на квартиру не очень легко. Мы с мужем считали, что вполне нормально зарабатываем. В нашем случае процесс накопления напоминал апорию Зенона про Ахилла и черепаху: к тому времени как мы набирали нужную сумму, ее становилось недостаточно, и нужно было копить еще. А весной так нам и вовсе казалось, что это мы – та самая "черепаха", которая зачем-то и вопреки здравому смыслу пытается догнать Ахилла. Зенон вместе со своей апорией нервно курит в сторонке.

Ипотеки мы, собственно, никогда не боялись. Все эти страхи из серии "а что если..." и "а вдруг", и даже самый страшный – "а что если вдруг....?!" нас не пугали, просто заставили сперва внимательно изучить вопрос и чужой опыт (Интернет рулит!), просчитать варианты и сравнить программы разных банков.

В результате, во многом благодаря форумам и конференциям, был выбран Международный Московский Банк . Несколько человек подряд взяли кредиты, и все были довольны. А у Банка еще и ставки вроде самые низкие – 9% в долларах и 11% в рублях. Рубли мы рассмотрели и отвергли. Вернее муж долго думал, считал и заявил, что в долларах, оно, вроде, выгоднее. Все аргументы приводить не буду, но звучало правдоподобно. К тому же они у меня записаны, если окажется, что выгоднее было в рублях, он у меня до пенсии будет посуду мыть безо всяких "по очереди".

Ах да… Скажу честно, мы все-таки были в привилегированном положении. Была уже у нас воя квартира в Подмосковье. Так себе квартирка – однушка в хрущевке, жить мы в ней уже давно не живем (сперва сдавали, а потом перестали), но на фоне сегодняшнего безумия она потянула на ОЧЕНЬ неплохую сумму. Ну и раз уж отвлеклись – продавали мы ее тоже "ипотечнику", так даже не стали риэлтора нанимать. Давать объявления в "Из рук в руки" много ума не надо. А больше он ни за чем и не нужен.

Вся сделка шла под контролем банка. Все документы типовые. Сделки проводятся ежедневно по нескольку штук, как на конвейере. Были, конечно, звонки из агентств – давайте, дескать, мы вам найдем покупателя за символическую сумму в 3-5 тысяч долларов, но муж их пресекал на корню, а благодетели посылались вежливо, но твердо. Если продавать "ипотечнику", продавец надежно защищен!

Сперва хотели провести сделку альтернативную. Т.е. мы находим покупателя, быстро ищем себе вариант, а потом проводим две сделки одновременно. Но от этой идеи пришлось быстро отказаться. Никто не хочет ждать. В честное слово, что повышать цену не будем, не верят. Рост-то цен продолжался. Жалко. Тем более что в ММБ практикуют встречную продажу. Т.е. можно не вносить первый взнос, а деньги на него направить от продажи своей квартиры. Девчонки из ипотечного отдела уверяли, что там ничего сложно нет, и, судя по дальнейшей с ними работе, скорее всего, так бы и было.

Страшно было? Конечно, страшно. Муж временами смотрел на меня странно, когда каждый день к вечеру у меня формировалась очередная порция вопросов, которые ему и в голову не приходили. Мужики любят показывать, что якобы все знают и все контролируют, хотя на самом деле просто пускают дело на самотек, надеясь на авось.

Квартиру искали всего три недели. С утра прозвоны по той же "Из рук в руки" и разным сайтам. Уточнения свободная продажа или альтернатива, сколько лет в собственности. Потому что, если меньше трех, то либо продавцу надо платить налог, либо указывать в договоре сумму меньше 1 миллиона рублей. ММБ был на это согласен, но мы хотели получить налоговый вычет.

Картина уже в первые дни нарисовалась. Варианты есть. Ездили на просмотры через день, стараясь в одном районе посмотреть сразу по 2-3 квартиры. Первую неделю вредничали, искали "идеальный" вариант. Но поскольку время себе жестко ограничили, потом чуть приспустили планку.

К концу третьей недели выбор был сделан в пользу любимого Юго-Запада. Там дороже, зато инфраструктура и район очень хорошие. Квартира – однушка на последнем этаже 17-этажной довольно новой панельки. До метро, к сожалению, далековато, зато Битцевский парк совсем рядом.

Документы на квартиру были практически собраны (не хватало одной справки). ММБ рассмотрел и одобрил за 3 дня, еще день на страховую (кстати, нашли всего за 0,8%) и два – на оценку (процессы идут параллельно). В общем, после того, как сдали все документы, на сделку вышли уже через неделю. Еще неделя регистрации, и документы на руках.

Комментировать статью "Как не бояться ипотеки?"

Вот вы все смеетесь, а если посмотреть, то ни о каком падении недвижимости нет и речи! смотрите сами индексы [ссылка-1] Но только не забудьте соотнести цены в долларовом эквиваленте в сравнении с нашими зарплатами и ценами. И получится, что при кажущимся падении цены на самом деле весьма резво растут!!

01.11.2016 19:55:40,

По поводу ограничений. В 80-х студенческих годах у меня была подруга, отец которой 20 лет огранивал себя и свою семью во всем, они даже мясо по праздникам только ели. Так он хотел Жигули, запорожец у них был!!! Ужас как жили. Когда сумма была почти собрана, ему вдруг! предложили ехать по контракту на работу в Анголу. А там зарплату платили не рублями, а чеками, т.е. валютой. Проработал 1 год и... купил машину, жене шубу, дочерям дубленки и т.д. и т.п. Вопрос - нужно ли было держать семью впроголодь 20 лет? Т.Е. я для себя давно сделала вывод - надо жить по средствам, а там посмотрим. Я вот не думала 10 лет назад, что смогу купить квартиру хоть какую нибудь и ездили мы на мотоцикле, А сейчас у меня магазин в собственности, квартира и иномарка. И слава богу, что я не давала семье сидеть впроголодь

07.09.2007 13:09:41, Людмила

Что квартиры дорожают - это всем известно. Хм.. что-то я не помню, чтобы в прошлом году наша комната стоила в два раза меньше, чем сейчас. Такая разница была где-то пять лет назад, но и пять лет назад позволить себе вложения такого рода было для нашей семьи не! Реально.
Приведу пример...
Вот квартира сейчас однокомнатная! Стоит от 150 и выше тысяч долларов. Где взять такую сумму? Даже в моей организации столько денег без! Процентно не дадут, мне придется и не 5 и даже не 10 лет пахать, да и мужу тоже, чтобы эти деньги отдать. В среднем, дают кредит на 5! (пять лет), под 10% годовых. Т.е от стоимости 150 тысяч долларов тебе нужно сверху заплатить еще 15 тысяч долларов в год умножаем на пять лет, получаем, что помимо взноса за квартиру ежемесячно, тебе придется отдать сверху 50 тысяч. Что входит в ежемесячный взнос: учитывая, что квартира 150 тысяч, тебе нужно эту сумму разделить на пять лет - получается по 30 тысяч в год и на 12 месяцев - выходит по 2500 тысяч долларов ежемесячно. Это ж сколько надо получать в семье, чтобы позволить ежемесячно себе отдавать за квартиру по 2.5 штукаря баксов, да еще не забывать про проценты? Итог: + 50 тысяч, ты должна будешь заплатить уже 200 тысяч. Скажите: где выгода? Для кого? Может я не такой уж хороший математик, но даже такие вещи я могу подсчитать элементарно. И квартира не будет твоей собственностью пока не отдашь до последней копейки, всегда есть возможность расстаться с новой квартирой, если финансовые возможности хотя бы одного из супругов резко упадут. А жизнь настолько не стабильна, что я бы не стала ставить на кон старую квартиру в счет оплаты новой. А, как правило, такой большой кредит дают под какую-то собственность, машиной давно никого не удивишь, так что на кону непременно будет старая квартира. Есть вероятность потерять все. Это я про кредит на квартиры в банке.
Привожу пример с ипотекой.
Нам предлагали, как нуждающимся в улучшении жилья.
Учитывая, что мы стояли к тому моменту в очереди уже 11 лет, деньги "давали" 70% от стоимости квартиры. "давали" пишу в скобках, т.к. наличными ты деньги никогда не получишь, все перечисляется на счет банка, деньги проходят мимо тебя: сначала из жил. Фонда перечисляются на счет банка, потом - со счета банка на счет строительной организации.
Давали нам из расчета метр 300 долларов, такой цены даже пять лет назад на квартиры в Москве не было, только на окраине - Жулебино, Бутово и подобные районы. В то время, как по Москве цена была 600 долларов за метр. Квартиры сейчас строят большие, т.е. стандартные 18 метров на человека умножаем на 3, получается 48 метров положено по закону из этих 48 метров оплачивается только 70% по стоимости 300 долларов за метр. Квартиры меньше, чем 60-70 метров сейчас и не строятся. Т.е по всему выходит, что еще метров 30 нужно будет самим! Покупать и уже не по 300 долларов... В общем, мы с мужем подсчитали и на тот момент, получая даже 70% от не! Реальной стоимости, нам нужно было доложить столько же, чтобы купить квартиру. Скажите, где взять молодой семье 35-50 тысяч сразу же? Опять кредит брать в банке? О кредите писала выше. Так что я все это проходила-просчитывала с супругом, вам не советую.

И еще добавлю:
У меня сотрудница по работе взяла кредит у фирмы на 7 лет, когда мы познакомились, она уже выплачивала к тому моменту два года и ей оставалось еще пять, когда я уходила в декрет.
Так вот, когда у нее закончится срок погашения долга фирмы, ей уже будет за 30, мужа пока нет, детей тоже. Она себя во всем ограничивает, т.к. помимо выплат за квартиру, ей нужно еще помогать старым родителям, которые живут не в Москве.
Она купила однокомнатную за 27 (кажется) тысяч долларов, в то время, когда у нее зарплата была 500 долларов. Вот и подсчитайте: каково взрослой женщине жить на 200-300 долларов в месяц, сейчас у нее зарплата несколько повысилась. И это при том, что она погашает долг без процентов.
Комната у нее одна, а если замуж выйдет, а если ребенок родится? Опять себя закабалить? Я вот не хочу жить через 25 лет, когда расплачусь за квартиру, я хочу жить сейчас, пусть на малой площади, но зато я могу позволить себе разные траты и не переживать, что меня выселят за неуплату кредита.
Я достаточно платила за съем квартир, так что хоть какая, но своя - это все-таки своя, а не чужого дядьки.
Но решать вам, я в эти игры не играю.

Многие покупая (за дешево) вкладывают в ремонт стоимость покупки квартиры. А сейчас многие строящиеся квартиры сдаются без отделки, так что еще не одну штуку баксов придется доложить. А, если учесть, что квартира новая, то хочется и новую мебель, все новое. Тоже - деньги. По мне - нет денег, не влезай в кредиты, есть - бога ради. В нашей семье лишних денег нет, меня жаба задушит отдавать банку проценты. Девочки, кто-то хочет жить после 50? Не думаю..

И по поводу жить в кредит расскажу короткую историю:
Моя маман довольно долгое время работала с одним мужчиной, который на протяжении нескольких лет!!! Откладывал на покупку машины. Он не обедал, всегда с собой приносил бутерброды, кашку, лапшичку. Одевался в один и тот же костюм годами, обувь на нем разваливалась, за все время его семья ни разу не выехала в отпуск, кроме, как в деревню. Откладывал лет эдак 15. Мать говорила, что на него без слез нельзя было смотреть, он усыхал на глазах. И, о, чудо.. сумма наконец-то собрана.... Представляете.. человек 15 лет шел к заветной цели, во всем себя ограничивая... Он позволил себе купить машину... Но... видимо, он так "мало" страдал в жизни, что произошла авария и машина была разбита и восстановлению не подлежала... Как думаете: что он испытал, когда осознал, что то, к чему он стремился 15 лет, рухнуло на глаза? Потерял смысл жизни - это мало сказать...

08.11.2006 17:45:02,

Всего 82 сообщения .

Еще по теме "Боюсь брать ипотеку":

Имеется небольшая квартира, хочется расшириться. Хочу влезть в ипотеку, но нужен совет, стоит ли? Семья 2+2 детей, доход совокупный около 220, я 80%/ муж 20%, копить не умеем вообще. Хочу взять в ипотеку новострой, сдача дома через 2 года.

Без первоначального взноса ипотечный кредит может быть: 1) на Сколько вам придется брать в ипотеку? Сможете ли выплачивать ипотеку и останется ли у вас на ремонт...

Как не бояться ипотеки? Была уже у нас воя квартира в Подмосковье. Так себе квартирка – однушка в хрущевке, жить мы в ней уже давно не живем (сперва сдавали, а Боюсь не потяну такую ипотеку. Сколько вам придется брать в ипотеку?

Как не бояться ипотеки? Была уже у нас воя квартира в Подмосковье. Так себе квартирка – однушка в хрущевке, жить мы в ней уже давно не живем (сперва сдавали, а Боюсь не потяну такую ипотеку. Сколько вам придется брать в ипотеку? Сможете ли выплачивать ипотеку и...

Продажа ипотечной квартиры. Собственно, схема подробно опмсана в инете. продажа ипотечной квартиры. Ипотека на квартиру с неузаконенной перепланировкой. Раздел: Покупка квартиры (как купить квартиру в ипотеку втб 24 с обязательством убрать перепланировку).

Кто-нибудь брал квартиру в ипотеку с нуля? Мы брали с официальным доходом в 40000р на двоих с мужем в одном банке ипотеку под 12,5%, родители на себя оформили на...

Вопрос, касаемо ипотеки. Законы, права. Юридическая. Обсуждение юридических вопросов, консультации специалистов на темы наследства Вопрос, касаемо ипотеки. Доброго времени суток уважаемые пользователи.Прежде, чем задавать вопрос, хочу описать сложившуюся...

Решение банка о ипотеке 3 месяца. Боюсь просто, если банк даст согласие, а я квартиру в Посмотрите варианты, чтобы точно определиться, что собираетесь брать. Потом в банк за...

Ей ипотечный кредит не дадут или дадут, но с условием выплаты до ее 60 лет (это через год - не успеем). Мой муж может взять примерно 50 тыс. в ипотеку на 5 лет, еще (Муж против этого варианта - думаю, боится обидеть мать, которая, подозреваем, и не согласится на "подарить".)

А если им брать ипотеку, то при выплате 2000 в месяц на 20 лет они потянут только двушку. Где-нибудь возле МКАД. И 3000 оставшихся тысяч хватит на жизнь впритык.

Ипотека - это лохотрон для продавца квартиры. Объясню. Сама через этот ад прошла. не всегда) есть ипотечники, которые берут ипотеку на недостающую сумму.. итого...

Две ипотеки одновременно. Жилье. Юридическая. Обсуждение юридических вопросов, консультации специалистов на темы наследства, недвижимости Две ипотеки одновременно. Знающий народ, подскажите. Ситуация такая. Муж взял в конце августа ипотеку (до 2021г.) на...

Пошли в сбербанк, там кредит уже не ипотечный, т.е не под залог новой квартиры. Как не бояться ипотеки? Приемная семья и ипотека. Хочу взять на себя ипотеку (небольшую, около 10 кстати, продав ипотечную квартиру Вы в плюсе вовсе не останетесь. ибо Ваша цель...

Раздел: -- посиделки (боюсь покупать квартиру). купил квартиру - бойся всю оставшуюся жизнь? Не могу успокоиться,по телевизору посмотрела сюжет как признаются недобросовестными...

Посоветуйте контору с ипотекой. Ипотека. Недвижимость. Покупка и продажа жилья, аренда, риелтор, агент, агентство. Раздел: Ипотека (Планируем приобрести квартиру в Подмосковье с помощью ипотеки). Посоветуйте контору с ипотекой.

Ипотека - это не кабала, ипотека - это возможность. Возможность получить то, о чем вы иначе и мечтать бы не смогли. У вас есть 1 млн руб. первоначального взноса, и еще 4 млн вы...

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт


Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор


Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.

Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.

Основные принципы ипотечного кредита

Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.

Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.

Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.

Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.

Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».

Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен - самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2020 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.

Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:

  1. — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
  2. для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
  3. — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:

  1. Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или
  2. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.

Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно

  1. Низкая инфляция.
  2. Курс валют достаточно стабилен.
  3. Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

Читайте также: