Недавно в банках начали выдавать карты Visa/MasterCard с оплатой в «одно касание» - PayPass, по радио. Мне было интересно посмотреть, как это работает - так что я безжалостно «разобрал» карту MasterCard Яндекс.Денег. Результаты вскрытия - под катом.

Также будет интересно оценить сложность и технологию производства «карточного» чипа, в свете нынешних разговоров о «национальных платежных системах».

Первый слой карты растворен в ацетоне. Теперь стала видна антенна:

Сам чип: 2 контакта уходят к антенне, 5 - для физического подключения. Кстати, карту видно на Android-телефоне с NFC, идентифицируется как Type A (ISO/IEC 14443-4 Smart Card и ISO/IEC 7816-4 - Proximity Payment System Environment). Соответственно, чип работает как и билеты метро - на частоте 13.56 МГц, получая питание на этой же частоте.

Сама микросхема крупнее:

Вся поверхность микросхемы - закрыта металлизацией, чтобы нельзя было без дополнительных сложностей вмешаться в работу микросхемы:

Чип с первой карты я случайно раскрошил, когда пытался его отодрать, второй чип при травлении покрылся черным налетом : толи в стекло что-то подмешивают, то-ли я допустил ошибку.

Тем не менее, все же удалось увидеть статическую и флеш память, оценить их размер и технологию: на чипе примерно 2.5кБ SRAM, 32кБ flash, технология производства ~350нм:

Так что никаких особых сверхтехнологий тут нет, для сравнения - микроновские чипы для метро оказываются даже более современными технологически (180нм, работа на той же частоте 13.56Мгц - хотя протокол там безусловно проще на порядки).

PS. Есть ли среди читателей кто-то из поддержки/службы безопасности Яндекс.Денег? Прошу написать мне в почту с рабочего адреса, возник вопрос по вашей части.

И для некоторых появление бесконтактных карточек стало чем-то невообразимым. На самом деле бесконтактные карты оплаты были еще в далеком 2002 году, но в режиме тестирования, и только сейчас Visa и MasterCard обкатав за эти годы технологию беспроводной оплаты и установив нормы безопасности представили карты бесконтактной оплаты для всеобщего пользования.

Бесконтактная карта Сбербанка - это та же самая банковская карта, которая предоставляет возможность произвести оплату через терминал одним касанием карты к терминалу, на данный момент в пределах лимита 1000 рублей. Для более дорогой покупки требуется ввести ПИН-код карты. Эта технология называется Pay Pass и она является удобной и безопасной.

Бесконтактная карта оплаты оснащена специальной RFID-антенной (радиоантенна), с помощью которой и производится оплата. Через данную антенну с карты считывается информация о владельце и передается по защищенному каналу в банк, где уже осуществляется транзакция.

Как пользоваться бесконтактной картой Сбербанка

Картой можно пользоваться на всех обновленных POS-терминалах (обычно они помечены значком беспроводной оплаты). Они сейчас есть почти везде.

Для оплаты покупки достаточно поднести карту к терминалу. Вставлять в приемник ее не нужно, пин-код нужно вводить только в случае оплату на сумму свыше 1000 рублей, в случае с меньшей суммой пин-код не требуется.

Процесс оплаты бесконтактной картой состоит из трех действий:

• Поднести карту оплаты к терминалу вплотную или на расстоянии 0.5 - 1 сантиметра
• Зафиксировать карту в таком положении на пару секунд
• После появлении на экрана терминала уведомления об успешной оплате карточку можно убрать

Если же POS-терминал прошлого поколения и карту не поддерживает, то тогда оплата производится как обычной карточкой.

Бесконтактные карты Сбербанка плюсы и минусы

• Удобство оплаты. Карту не нужно доставать из кошелька и вставлять в терминал, достаточно ее просто приложить на пару секунд и покупка совершена. Это экономит много времени, особенно во время шоппинга.
• Долговечность карты. Поскольку карта постоянно не всовывается в приемник терминала, то исключается физический контакт карты и это увеличивает срок службы карты.
• Безопасность оплаты. Исключены риски по краже денег со счета злоумышленниками.

Что касается владельцев торговых точек, то некоторые жалуются на высокую стоимость POS-терминалов с поддержкой бесконтактных карт. Как говорится за все хорошее нужно платить. В данном случае платить придется за удобство покупателей.

Безопасность бесконтактных карт MasterCard Pay Pass

Неплохо было бы подумать и о безопасности платежей по бесконтактным картам. Технология бесконтактной оплаты имеет несколько степеней защиты.

• Дальность передачи данных через NFC составляет всего несколько сантиметров, поэтому при проведении операции считыватель необходимо приложить вплотную к карте, что довольно сложно сделать незаметно.
• Есть еще один уровень защиты - ограничение максимальной суммы бесконтактной транзакции: 1000 рублей. Лимит 1000 руб без ПИНа - это рекомендация Visa и Mastercard в России. Платеж на большую сумму будет отклонен или потребует дополнительного подтверждения (подпись, PIN). При попытке последовательно снять несколько сумм ниже порога также срабатывает система дополнительной защиты.
• Дальше нужно преодолеть более серьезную защиту, основанную на криптографии. Считывающий терминал должен иметь криптографические ключи, полученные у банка-эквайера и платежной системы. Такие ключи выдаются исключительно по договору с банком, выдавшим карту.

Всё это обеспечивает комплексную защиту и безопасность операций.

На сегодняшний день ПАО Сбербанк может предложить вам следующие банковские карты с технологией бесконтактной оплаты товаров и услуг:

Классические карты Visa и MasterCard Бесконтактная

Дебетовая карта Visa Gold «Аэрофлот»

Visa Platinum Премьер и World MasterCard Black Edition Премьер

Благотворительная карта Visa Platinum «Подари жизнь»

Частые вопросы по бесконтактным картам оплаты MasterCard Paypass и Visa payWave

Могу ли я отключить функцию беспроводной оплаты карты, написав заявление в ?

Нет сделать это невозможно. Если вам не нужна функция бесконтактной оплаты картой - то просто закажите себе обычную .

Что будет если я приложу бесконтактную карту Mastercard PayPass несколько раз к POS-терминалу?

Спишется сумма оплаты по покупке, второй раз оплата не пройдет. Поэтому не стоит волноваться за ошибочный повторный платеж по карте.

Комфортная технология по упрощению процедуры расчётов с пластиковыми картами была успешно опробована в США в 2002 году. Сегодня PayPass активно используют в Европейском Союзе, США, Японии, развивающихся государствах азиатского региона и странах СНГ.

На российский рынок PayPass вышел в 2008 году, после чего за выпуск пластика, поддерживающего технологию, взялись следующие банки: Ситибанк, Русский Стандарт, Петрокоммерц, Московский Индустриальный банк, Альфа-банк, Райффайзенбанк.

PayPass карта

В основу технологии PayPass положен принцип бесконтактного проведения платежей на основании продукта MasterCardWordwide. Ключевые преимущества - упрощение и ускорение процесса покупки. Чтобы провести операцию между покупателем и кассиром, достаточно приложить карту, поддерживающую технологию PayPass, к специальному терминалу и выразить согласие на проведение операции. Доставать карту из кошелька, сумки, кармана или другого места хранения нет необходимости. Технология доступна для карт с магнитной полосой и чипами.

Бесконтактная оплата PayPass

При расчёте за товары или услуги с технологией PayPass водить пин-код и расписываться на чеке в процессе оплаты покупки нет необходимости. Лимит на сумму покупки, действующий по России не должен превышать 1000 рублей. Технология только набирает обороты в России на фоне широкого распространения в Европе. Популярный способ оплаты спровоцировал новый виток мошенничества в сегменте считывания информации с пластиковых карт клиентов банков.

Как пользоваться PayPass

Благодаря технологии PayPass оплата недорогих услуг или товаров стала возможной не только с использованием пластиковой карты, но и через брелок, часы, телефон и другие устройства, в которые встраивается электронный чип, привязанный к банковскому счету клиента. Самый интересный вариант чипа предлагается в форме клеящегося стикера, который удобно закрепляется на любом носителе. Удобство использования PayPass заключается в экономии времени в процессе повседневных расчётов в кафе, на заправке, в магазине или общественном транспорте.

Владельцы чипа PayPass экономят порядка 30 часов времени в год благодаря прогрессивному упрощенному способу безналичных расчётов.

Оплата через PayPass

Если технология PayPass используется для оплаты в интернете, пользователю потребуется ввести специальный подтверждающий код. В POS-терминалах, которые не оборудованы опцией распознавания бесконтактных чипов, картой получится расплатиться стандартным способом, с использованием магнитной полосы или контактного чипа. Некоторые эксперты склонны полагать, что у технологии PayPass существуют определенные проблемы безопасности. Суть их сводится к тому, что продвинутые в использовании информационных технологий мошенники могут использовать считывающие устройства для списания с карты незначительных сумм в дистанционном режиме без необходимости подтверждать оплату.

Система PayPass

В зависимости от выбора коммерческого банка для сотрудничества статус, формат, а также параметры использования карт с технологией бесконтактно оплаты существенно отличаются. Разница прослеживается не только опционально, но и в стоимости предоставления услуг. К примеру, Ситибанк сконцентрирован на выпуске кобрендингового (совместные проекты банков с другими компаниями в рамках специальных программ для определенной целевой аудитории) пластика с PayPass, в то время как в Альфа-Банке можно оформить и для использования технологии бесконтактных расчетов.

Терминалы PayPass

При использовании терминалов PayPass пользователи включают в свой технологический арсенал чип с радиочастотной идентификацией. Следует отметить, что этот элемент не содержит необходимого набора данных, которых достаточно для оплаты покупок в сети, к примеру, CVC2-кода или имени пользователя. Теоретически, продвинутый злоумышленник может считать одноразовый код доступа, чтобы совершить одну или несколько операций. Но ввиду технологической сложности упомянутый способ обмана вряд ли получит широкое распространение.

Совет от Сравни.ру: Технология PayPass облегчает жизнь современного человека и экономит время. Но не слишком широкое распространение на территории РФ делает удобный алгоритм оплаты за покупки недоступным по ряду направлений. Если вы находитесь в Москве, Санкт-Петербурге или другом крупном региональном центре, возможность использования PayPass гарантированно не будет лишней.

Пластиковые карточки уже давно вошли в нашу жизнь. Маленький, удобный платежный инструмент, который принимают практически в любой точке мира. К тому же очень безопасный. Нужно всегда помнить пин-код и следить за тем, чтобы карта не была потерянной, иначе злоумышленники узнают CVV и, например, оплатят покупки в интернет-магазине. Но есть альтернативное решение - PayPass. Что это такое и как пользоваться этим инструментом, вы узнаете из данной статьи.

Определение

PayPass — это бесконтактная технология платежей посредством MasterCard. Для оплаты достаточно приложить карту с микропроцессором к терминалу. В этом заключается технология PayPass. Фактически карта представляет собой микросхему с антенной. В Тайване, США, Испании и Турции микропроцессор MasterCard PayPass встроен в наручные часы, мобильные телефоны и другие предметы, который человек носит с собой ежедневно.

Такая безопасная позволяет просто, быстро и безопасно осуществлять мелкие покупки. Теперь во время оплаты нет необходимости мучиться с купюрами, проводить карту через терминал, подписывать чеки. Пользователю достаточно коснуться специального терминала. Технология PayPass очень полезна в сфере торговли товарами с низкой стоимостью и высокой частотой транзакций. Но для ее широкого развития в будущем необходимо усилить безопасность операций.

История развития

В 2003 году MasterCard 9 месяцев тестировала использование бесконтактной технологии в Орландо и Флориде. В 60 различных точках пользователи расплатились 16 тысячами карт. Параллельно компания прорабатывала ее совместимость с Nokia, JPMorgan, AT&T для внедрения PayPass в мобильные телефоны. В 2008 году было выпущено 50-миллионное устройство. К этому моменту 77% пользователей применяли бесконтактную технологию в качестве главного средства платежа. К 2010 году PayPass была запущена в Болгарии и Словакии, на руках у пользователей было 75 млн карт, которые принимали в 230 тысячах терминалов. По данным финансового отчета компании за 2012 год, объем выпуска увеличился на 50% за счет роста количества пользователей по всей Европе. Сегодня карты PayPass эмитирует Сбербанк России и Приват в Украине.

Еще не раскрыт потенциал PayPass

Что это значит? Бесконтактные транзакции выгодны всем участникам рынка: потребителям, торговым предприятиям и банкам. Финансовые организации предоставляют своим клиентам большее количество эмитентам — увеличение лояльности владельцев счетов к карточным программам. Данная технология может дополнить любые кредитные, дебетовые, кобрендинговые и другие программы.

Торговые организации, в которых установлен терминал PayPass, могут обслуживать своих клиентов на более высоком уровне. Сокращение количества операций ускоряет процесс кассового обслуживания и обеспечивает его более высокую эффективность. Первое крупное предприятие, которое стало использовать MasterCard PayPass, - это McDonald’s. Вскоре интерес к новой технологии возник у футболистов и любителей гольфа. Бесконтактная система теперь используется в турникетах, торговых автоматах и т.д.

PayPass: где принимают и выпускают в России

Первый бесконтактный платеж в РФ был проведен 09.09.08 года в московском ресторане "Пять звезд". Первая карта PayPass была эмитирована Индустриальным банком в 2010 году. Для студентов и преподавателей планируется выпустить отдельный тираж карт. Их можно использовать не только по прямому назначению, но и как зачетку и студбилет.

С 2011 года карту с магнитной полосой и микрочипом выпускает "Райфайзенбанк". Ее бесплатно выдают клиентам в рамках пакета «Премиальный». Но для использования нужно иметь от 2 млн руб. или 1 млн, если в месяц будете тратить более 25 тыс. руб. Клиенты, которые не соблюдают данное условие, будут ежемесячно платить 3000 руб.

Аналоги в мире

Бесконтактные технологии существуют и в системе Visa. PayWare - аналог PayPass. Что это значит? Visa и JCB Co. Ltd. заключили соглашение о принятии разработки MasterCard в качестве единого протокола, то есть все бесконтактные технологии будут проходить тестирование по одной схеме, обеспечивая совместимость всех брендов.

Основные преимущества бесконтактных платежей:

• современный метод расчетов;
• универсальное средство платежа - такую банковскую карту можно использовать не только на новых устройствах, но и в многочисленных банкоматах и терминалах;
• длительный срок службы;
• высокая скорость платежа;
• защита от мошенников.

Но существует и один большой недостаток - отсутствие развитой инфраструктуры, стоимость которой настолько большая, что ни банки, ни торговые предприятия не спешат в нее инвестировать. В Великобритании за 3 года установили терминалы только в 10% магазинов.

PayPass: как пользоваться

Благодаря наличию специального чипа бесконтактными картами можно осуществлять небольшие платежи без аутентификации держателем. Такие операции ограничены 15 долларами в США, 50 злотыми в Польше, 10 фунтами в Великобритании, 1000 рублей - в Росиии. Операции на большие суммы придется подтверждать подписью чека или вводом PIN-кода. Но не все банки это разрешают. Например, в Германии и Австрии в случае превышения лимита оплату придется осуществлять обычным контактным методом.

MasterCard выпускает дебетовые и кредитные PayPass. Как пользоваться бесконтактным чипом?

После каждой сделки сумма списывается с банковского или лицевого счета. Поскольку связь бесконтактная, то вместо карты можно использовать брелок с наклейкой RFID, смартфон с NFC и т. д. Товары можно оплачивать только в торговых точках с логотипом PayWave Visa, PayPass. Терминал подтверждает процедуру считывания звуковым сигналом. Пользователю не придется передавать карту в чужие руки, вводить PIN-код, подписывать чек. Достаточно поднести к терминалу бумажник с картой. Внутри не должно быть других пластиковых носителей с чипом. В Германии они установлены и на удостоверениях личности.

Безопасность

Бесконтактные транзакции значительно сокращают время. Но в плане безопасности вызывают у пользователей массу вопросов. Чип RFID может частично дистанционно клонировать карты на расстоянии до 2 см. Этот факт ставит под сомнение полную бесконтактность использования.

PayPass предотвращает прямое считывание с RFID. В чипе содержится информация о номере и сроке действия карты, а этого недостаточно для проведения онлайн-транзакций. Для каждой операции генерируется одноразовый код. Если считать его до момента использования карты, то можно создать ее клон. Первое применение кода дубликатом будет одобрено, а повторенное оригиналом приведет к блокировке обоих носителей. Учитывая низкие лимиты операций, клонирование карт невыгодно.

Произвести много операций с мобильного терминала не получится. На территории с большим населением данные о таких операциях должны поступать в авторизированный центр, чтобы посторонние не смогли несанкционированно воспользоваться картой. Такие системы анализируют каждый сгенерированный код и проверяют его на дубликат. Для полной защиты информации нужно экранировать карту, например, обернуть ее в фольгу.

Где пользоваться технологией MasterCard Mobile PayPass

В Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России «бесконтактных» точек много: супермаркеты, кафе, рестораны, аптеки, заправки, салоны красоты и другие подобные заведения. Кроме того, некоторые организации проводят акции для пользователей технологии PayPass. Например, в северной столице до конца февраля, оплатив заказ в любимом кафе с помощью смартфона, можно получить кофе в подарок.

Первые в мире рыночные тестирования бесконтактной технологии MasterCard начались в 2003 году, в 2005 новинка стала активно проникать на рынки и приобретать популярность. История MasterCard PayPass в России началась в 2008 году, когда новый способ оплаты был впервые продемонстрирован в нашей стране, и постепенно началось его распространение – появились первые бесконтактные карты, торговые предприятия, принимающие этот вид оплаты.

▪ 2011 год

Приобрести билет в одно касание стало возможно в кассах и автоматах по продаже билетов «Аэроэкспресс», бесконтактные терминалы появились в Гастрономе №1, бутиках ГУМа и др..

▪ 2012 год

Появилось первое в России решение для мобильной бесконтактной оплаты – MasterCard и МТС запустили совместный проект. Удобный и быстрый способ оплаты активно завоёвывал рынок - в этом же году оплата по бесконтактной технологии стала возможна на парковках, автозаправках, в сетях кафе, кинотеатрах.

▪ 2013 год

Бесконтактный способ оплаты доступен на билетных автоматах московского метро, на нескольких автобусных маршрутах в Подмосковье, на турникетах Аэроэкспресс. Банки начинают выпускать бесконтактные карты MasterCard в новых форм-факторах: наручные часы и стикеры. В этом же году все ведущие российские операторы мобильной связи предлагают решения для мобильной бесконтактной оплаты. Выпущен первый мобильный кошелёк, позволяющий удалённо выпустить и загрузить карту в смартфон «по воздуху».

▪ 2013 год: Универсиада в Казани

Значительное влияние на распространение безналичной оплаты и бесконтактных технологий оказала летняя Универсиада в Казани. Специально для этого масштабного события была выпущена мультисервисная бесконтактная карта MasterСard: кроме платежного функционала эта карта была пропуском на спортивные объекты, проездным в общественном транспорте, удостоверением болельщиков и волонтёров, картой в программе лояльности. По этой карте можно было купить билеты, «прописать» их в электронной системе, и уже не пользоваться билетами на бумажном носителе: на стадионе нужно было просто прикоснуться картой к считывателю на входе. Тогда же на бесконтактных банковских картах MasterCard появились и первые карты для болельщиков спортивных клубов – их функционал включает и скидки на приобретение товаров в специализированных клубных магазинах, и возможность приобретать и записывать абонементы или билеты на игры, чтобы потом проходить на стадион «в одно касание».

▪ 2014 год

Этот год приносит новые форм-факторы в виде брелоков и носимых браслетов. Кстати, браслетами воспользовались более 30 тысяч гостей фестиваля Alfa Future People, который при поддержке MasterCard стал первым в России музыкальным фестивалем, вся территория которого была зоной без наличных.

Технология MasterCard PayPass получает всё более широкое применение и обретает новое звучание в реализованных с её применением социальных проектах - новое поколение социальных карт москвича выпускается на бесконтактных картах MasterCard, а в Татарстане реализуется проект «Школьная карта » - в нём с применением бесконтактной технологии MasterCard создана новая школьная среда: от проверки посещаемости до планирования школьного питания. Мультисервисные карты и электронные браслеты с бесконтактным чипом выданы школьникам, которые таким образом обучаются основам финансовой грамотности.

▪ 2015 год

Реализуется целый ряд проектов внедрения бесконтактной технологии MasterCard на транспорте. Масштабный проект в январе стартовал в метрополитене Санкт-Петербурга: оплатить проезд в одно касание можно на всех станциях прямо на турникетах. В Москве и северной столице появились и наземные маршруты - бесконтактными ридерами оборудованы автобусы и трамваи.

Технология MasterCard за счёт простоты использования и возможности интеграции с множеством носимых устройств приобретает всё большую известность и популярность. К 2020 году поддержка бесконтактной оплаты станет стандартом MasterCard для европейских сервисных и торговых предприятий, потребители получат возможность расплачиваться бесконтактными картами и устройствами на всех POS-терминалах в Европе.

MasterCard Mobile PayPass – причём здесь NFC

Практически каждый из нас хоть раз да использовал технологии ИК-порта и Bluetooth, например, передавая на институтской лекции музыку с телефона на телефон или, если помасштабнее, разворачивая сеть передачи данных в рамках какого-нибудь мероприятия, проходящего в закрытом пространстве, с помощью технологии Bluetooth low energy. Многие уже знакомы ещё с одной технологией ближней связи - NFC (near field communication, ближняя бесконтактная связь). Это технология беспроводной высокочастотной связи, которая позволяет обмениваться данными устройствам на совсем маленьком расстоянии около 10 см (сравните с Bluetooth - до 10 м). NFC широко используется в платежах, системах контроля доступа, браслетах пропуска на мероприятия и проч. Сегодня эта технология получает распространение в смартфонах, телевизорах, в туристической отрасли.

NFC сыграла ключевую роль в развитии бесконтактных платежей. Технология легла в основу бесконтактной оплаты. Это обусловлено тем, что NFC надёжна и проста в разворачивании. Бесконтактные чипы NFC обеспечивают хранение и обмен данными со специальными считывающими устройствами, например, валидаторами на турникетах или POS-терминалами на кассах магазинов. Валидаторы и терминалы авторизуют чип и обмениваются данными с высокой скоростью. Кроме того, одна из функций NFC – работа в режиме эмуляции банковской карты.

Бесконтактная технология оплаты MasterCard – это частный случай использования NFC. Подробности смотрите в инфографике:

Важнейшая особенность, делающая NFC бесценной технологией для использования в мобильных бесконтактных транзакциях, - минимальное время установления соединения, менее секунды. То есть достаточно поднести устройство с NFC-чипом к платёжному терминалу и оплата будет совершена практически мгновенно.

NFC-чип может быть установлен в любые устройства: от банковских карт и мобильных устройств до наручных часов и смартфонов.

Преимущества MasterCard Mobile PayPass очевидны:

• Удобство хранения, ношения и применения. Достаточно прикоснуться устройством MasterCard PayPass к считывающему терминалу на кассе и покупка оплачивается. Если сумма покупки не превышает 1000 рублей, не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек.
• Безопасность платежей за счёт небольшого расстояния связи и максимальной скорости соединения: для перехвата данных и взлома мошенникам нужно приложить невероятные усилия.
• Деньги за одну покупку не спишутся дважды: после того, как первая оплата прошла, терминал на кассе подает звуковой сигнал и отключается.
• Скорость покупки - мгновенное соединение и обмен данными значительно экономят время на оплату товаров и услуг.
• Широкое использование в сервисных терминалах (в автобусах, метро, социальных картах и проч.) позволяет пользователям удобно и быстро оплачивать услуги.
• Распространённость, простота внедрения и поддержка многими устройствами технологии NFC позволяет быстро расширять сферы применения технологии MasterCard PayPass и создавать удобные точки платежей в магазинах, кафе, на заправках, в кинотеатрах и т.д.

Благодаря сочетанию уникальных технологий, MasterCard PayPass может сделать платёжным средством практически любой предмет, какой вам удобно.

Телефон и кошелёк

Смартфоны в современном обществе давно перестали быть средством коммуникации: теперь это интернет, книги, музыка, работа, учёба, карты и навигация, фото и почта, которые всегда с собой. Человек может забыть пластиковую карту, кошелёк, очки и ключи, но наличие телефона в кармане он перед выходом проверит несколько раз - ведь без него, как без рук. Разумеется, решение сделать смартфон еще и платёжным средством было очевидным. Тем более, что технология NFC чрезвычайно удобна для использования в мобильных устройствах и в мире есть множество смартфонов и планшетов с NFC «на борту». Как именно ваш смартфон превращается в платежный инструмент можно узнать на сайте .

В течение буквально последнего года бесконтактная технология MasterCard появилась в смартфонах с поддержкой ряда платёжных платформ.

▪ Apple Pay - платёжная система, интегрированная в устройства Apple и представленная 9 сентября 2014 года. Владельцы устройств Apple могут использовать кредитные и дебетовые карты MasterCard напрямую через Apple Pay. В магазине для подтверждения оплаты достаточно поднести iPhone к бесконтактному считывающему устройству платежного терминала и одновременно коснуться пальцем сканера Touch ID (шаг к биометрической идентификации). Безопасность обеспечивается стандартом EMV (Europay, MasterCard, Visa) и использованием платформы MDES (MasterCard Digital Enablement Service).

▪ Samsung Pay . Держатели карт MasterCard могут использовать свои смартфоны (флагманские модели, например, Samsung Galaxy S6) в качестве мобильного платёжного устройства. Безопасность и удобство платежей обеспечивается механизмом токенизации, использованием платформы MDES, а также криптографическим алгоритмом EMV.

▪ Android Pay анонсиован и ещё готовится к релизу, однако уже сейчас реализована связка Android Pay и MasterCard PayPass , основанная на всё том же механизме токенизации. Настоящий номер карты пользователя не передаётся, поэтому потребителю обеспечивается дополнительный уровень безопасности. Решение вскоре будет доступно для пользователей устройств с Android KitKat и выше.

▪ «Кошелёк». В России развивается проект, связанный с технологией MasterCard и мобильными платежами. В 2014 году MasterCard и CardsMobile представили новые возможности мобильного приложения «Кошелёк». «Кошелёк» доступен для скачивания на более чем 100 моделях телефонов за счет облачной NFC-технологии.

Мобильное приложение «Кошелёк» позволяет владельцам совместимых Android-смартфонов выпускать, безопасно хранить и использовать непосредственно в приложении мобильные банковские карты MasterCard PayPass для платежей в онлайн- и офлайн-магазинах, транспортные карты для оплаты проезда в общественном транспорте и электронные купоны на скидку. В процессе оплаты пользователю нужно только приложить свой смартфон с установленным приложением «Кошелёк» к бесконтактному платежному терминалу.

Одна из ключевых инноваций – запуск «облачной» версии «Кошелька», ранее доступного только в предустановленном виде. Сегодня загрузить в телефон виртуальную бесконтактную карту банков Тинькофф Банк, Русский Стандарт и Банка Санкт-Петербург можно «по воздуху», не посещая банк, используя приложение «Кошелек. Банковские карты» от CardsMobile для Samsung, HTC, LG, Nexus, Sony, Huawei, OnePlus с операционной системой Android 4.4 KitKat и выше. Приложение можно бесплатно скачать в Google.Play.

Но готовы ли к этому пользователи?

Даже сейчас, наблюдая за процессом оплаты в гипермаркете или на терминалах оплаты связи, можно видеть, что переход к безбумажному денежному обороту в России идет небыстро – многие, даже молодые, люди предпочитают носить в кармане купюры и монеты, а магазины периодически вывешивают таблички с уже немного раздражающим объявлением «Карты не принимаем». Так готовы ли мы встретить будущее, которое уже здесь?

Судя по данным одного интересного исследования – да, готовы.

Компания PRIME Research провела третье ежегодное исследование Mobile Payments Study, чтобы выявить меняющееся отношение потребителей к цифровым платежам и мобильным решениям. Было проанализировано более 19 миллионов 100 тысяч комментариев социальных медиа за 2014 год в таких источниках, как Twitter, Facebook, Instagram, Weibo (Китай), Google+, YouTube и на форумах. Исследование охватило потребителей на 56 рынках в Северной и Южной Америке, Европе (в том числе в России), Африке, Азии и Тихоокеанском регионе и выявило более 8 миллионов разговоров на эти темы, включая комментарии потребителей и обсуждения новостей.

Результаты исследования были оглашены весной 2015 года. Они показывают не только значительный рост количества дискуссий, но и изменение их тона и направленности – стало больше позитивных комментариев. Вот некоторые выводы исследования.

• Отношение к цифровым платежам продолжает улучшаться. В 2014 году положительными были 94% обсуждений этой темы по всему миру, по сравнению с 77% в 2013 году и 70% в 2012 году.
• Больше всего позитивных обсуждений посвящены инновациям, привилегиям и бонусам, а также удобству мобильных платежей (91% сообщений по этим темам положительные).
• Безопасность платежей – одна из лидирующих тем по числу позитивных сообщений
• Потребители благоприятно отзывались о безопасности платежей в 91% случаев. В 2012 году эта тема вызвала больше всего негатива.
• Непонимание и сомнения в безопасности платежей, зафиксированные в исследованиях 2012 и 2013 годов, сменились положительными отзывами.
• Существенную роль в изменении настроений потребителей сыграли токенизация и биометрические технологии, ключевые темы обсуждений в 2014 году.
• Фокус внимания сместился на преимущества, которые предоставляют инновации в мобильных платежах.
• Несмотря на то, что безопасность платежей обсуждалась наиболее позитивно, таких дискуссий было немного.
• Разговоры о цифровых инновациях и новых возможностях для пользователей, которые предлагают мобильные и другие подключённые к интернету устройства, в 2014 году стали самыми популярными среди заинтересованных участников дискуссий (им посвящены 71% обсуждений).
• Удобство мобильных платежей стало самой популярной темой положительных сообщений (94% отзывов - позитивные). С наибольшим энтузиазмом пользователи рассказывали в соцсетях о конкретных приобретениях, совершенных при помощи мобильных устройств, и особенно о том, как они делали повседневные покупки.
• Помимо удобства, обсуждая нововведения в мобильных платежах, пользователи также часто упоминали бонусы, например купоны, программы лояльности и баллы (24% комментариев от всех заинтересованных сторон). Мобильная оплата становится более привлекательной, если предоставляются дополнительные привилегии (58% разговоров на эту тему начали потребители).

Очевидно, что пользователи по всему миру созрели для того, чтобы встретить новые платёжные возможности. В свою очередь, у платёжных систем и технологий, есть будущее, в которое можно смотреть со смелым оптимизмом и уверенностью в востребованности.

Глоссарий технологий

В посте было употреблено две аббревиатуры, которые скрывают под собой не только технологии, но и гарантируют безопасность быстрых бесконтактных платежей. Вкратце расскажем о них.

MDES (MasterCard Digital Enablement Service) – платформа, которая превращает любое устройство в платёжный инструмент: позволяет использовать любое устройство с подключением к интернету для совершения и приёма платежей. При осуществлении платежей платформа использует токены – одноразовые сочетания цифр, которые используются на мобильных устройствах вместо 16-значных номеров на пластиковых картах. MDES подтверждает транзакцию, устанавливает соответствие токена с номером пластиковой карты и направляет эту информацию банку-эмитенту для авторизации платежа с его стороны. В случае мошенничества или потери платёжного устройства связь между токеном и картой в платформе MDES разрывается.

EMV (Europay, MasterCard, Visa) – международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Этот стандарт разработан совместными усилиями компаний-провайдеров банковских карт для повышения уровня безопасности транзакций.

MasterCard на протяжении всей своей истории выступает локомотивом инноваций для бизнеса, банков и конечных пользователей. Бесконтактная технология – решение, одновременно удобное всем участникам рынка, безопасное и простое в масштабировании.

В России уже выпущено более 5 миллионов карт с MasterCard PayPass. Более 3 миллионов торговых площадок в 68 странах мира принимают оплату по технологии MasterCard PayPass (в Европе – 38 стран).

Будущее наступило. Осталось к нему прикоснуться.