Ипотечната застраховка живот и здраве дава възможност за намаляване на лихвения процент по целевия заем, но условието не е включено в списъка със задължителни изисквания за получаване на средства. Клиентът, одобрявайки изпълнението на застрахователния договор, се съгласява с допълнителни разходи, тъй като механизмът на процедурата се основава на покриване на определена такса. Банковите организации препоръчват доста обширни списъци с компании, с които кредитополучателят може да сключи споразумение. Офертите на застрахователите се различават значително по отношение на цената на услугата.

Каква е същността на здравното и животозастраховането при ипотека

При съставяне на споразумение за получаване на заем за закупуване на жилище, служител на финансова институция със сигурност ще предложи на клиента да застрахова собственото си здраве и живот. Услугата е включена в ипотечните програми на почти всяка банка.

Неосведомен гражданин ще започне да задава въпроси - какво е застраховка, наистина ли е необходима, колко ще струва договорът и каква полза ще получи от него. Разбира се, експертът веднага ще започне да говори за ползите от продукта и по всякакъв възможен начин ще убеди кредитополучателя да приеме офертата и да използва услугата. И тук трябва да го разберете.

На първо място трябва да се уточни, че регистрацията на този вид застраховка не е задължителна. Като цяло ипотечната застраховка е насочена към 3 обекта:

1. закупен имот;
2. здраве и живот;
3. право на собственост (собственост на обекта).

Без застраховка на апартамент, банкова организация ще отхвърли заявление за ипотека, но клиентът има право да откаже други видове услуги.

Ако говорим за същността на застраховката живот и здраве при ипотечното кредитиране, въпросът е да се гарантира получаването от банката на средства, предоставени на кредитополучателя, ако кредитополучателят временно или окончателно загуби способността си да изпълнява договорните задължения. С други думи, той няма да може да депозира пари, ръководейки се от установения график.

Съгласно условията на застраховката, причините за предоставяне на банката на липсващата сума по кредита са:

• загуба на правоспособност от кредитополучателя за период от повече от 30 дни (нараняване, тежко заболяване и др.);
• определяне на инвалидност 1, 2 група;
• смъртта на кредитополучателя.

При настъпване на застрахователно събитие, в зависимост от конкретната ситуация, компанията се задължава временно да изплати ипотеката или да изплати цялата сума, оставаща към настоящия момент.

При кандидатстване за застраховка за кредитополучателя има известна полза - в този случай застрахователят ще плати заема, а апартаментът ще остане непокътнат (няма да бъде конфискуван за неплащане на дълга). Освен това ипотечната здравна и животозастраховка може да повлияе на лихвения процент по заема. В повечето кредитни институции, със съгласието на гражданин за застраховка, стойността му се намалява с 1%.

За банката обаче ползата също е очевидна – финансовата структура защитава собствените си интереси и в случай на непредвидени обстоятелства, по един или друг начин, получава обратно издадените преди това средства. Ето защо специалистите по ипотечни кредити често налагат и принуждават кредитополучателя да застрахова рисковете от неплащане на кредита по причини, свързани с физическото състояние на лицето.

Клиентите от своя страна трябва да са наясно, че застраховката ще изисква доста големи вноски, което значително ще увеличи тежестта върху бюджета на кредитополучателя. Плащането ще трябва да се извършва ежегодно при подновяване на договора за още 12 месеца, но при желание клиентът може да откаже процедурата за ново удължаване.

Освен това е по-вероятно някои организации да откажат да издадат целеви заем, ако кандидатът е категорично против допълнителни услуги. В същото време този фактор няма да бъде посочен като оправдание, тъй като регулациите на кредитните структури не определят животозастраховането като задължително изискване за ипотека.

Очевидността на високата цена на застрахователния договор по отношение на живота и здравето на кредитополучателя не подлежи на съмнение. За по-ясно разбиране клиентите трябва да знаят какво влияе върху крайната застраховка и как се формира сумата.

Най-често цената на полицата се изчислява по стандартен лихвен процент и не надвишава 1% от размера на целевия заем в определен момент. Тъй като приносът се прави ежегодно, с течение на времето стойността му ще намалява.

Следните фактори могат да повлияят на цената на застрахователните услуги:

1. Възраст - колкото по-възрастен е клиентът, толкова по-висока е тарифната ставка.
2. Пол. За представителките на жените застрахователната ставка може да бъде намалена. Това се обяснява с факта, че мъжете са многократно по-склонни да работят в опасни производства. Продължителността на живота им е малко по-къса от тази на дамите, според статистиката.
3. Теглова категория. За кредитополучателите с повишени показатели за тегло се предоставят повишени ставки по застраховка живот. В някои случаи може дори да им бъдат предоставени услуги. Тук се появява високият риск от увреждане.
4. Сфера на дейност. Професии с повишен рисков фактор ще доведат до по-високи нива на заплащане.
5. хоби. Страстта към екстремните спортове ще промени значително цената на застрахователния договор.
6. Здравен статус. Наличието на хронични заболявания и други патологии ще играе роля за увеличаване на общото количество.
7. Размерът на кредита и цената на имота. Колкото по-високи са цифрите, толкова по-висока е цената на застраховката.
8. Историята на взаимоотношенията със застрахователя, например, бонус за преминаване от друг офис или лични отстъпки ще помогне за намаляване на размера на застраховката.

По един или друг начин, изчисляването на общата сума се извършва, като се вземе предвид конкретната ситуация. Следователно е доста трудно да се определи точно цената на споразумението. В този случай можем да говорим само за приблизителни цифри.

Оферти на застрахователни компании

Кредитните организации предлагат застрахователни услуги, предоставяни както от дъщерни дружества, така и от други акредитирани офиси. Гражданите, които искат да получат целеви заем, трябва да бъдат внимателни и да проучат всички оферти, за да разберат коя фирма е по-евтина за сключване на договор. Важно е да запомните, че клиентът има право самостоятелно да избере застраховател от предоставения списък, без да излиза извън него.

Най-популярните застрахователни компании предлагат следните цени:

• СОГАЗ. Тук ставката е 0,17% от общата сума на кредита.
• Ренесансова застраховка. Освен това предлага изгодни условия в размер на 0,18%.
• Застраховка Сбербанк. Компанията е част от финансовата организация Сбербанк. Тук цената на застраховката е от 0,5 до 1% от общата сума на кредита. В случай на отказ процентът по кредита се увеличава с 1%. Ако клиентът желае да смени застрахователя, остатъкът ще бъде върнат едва след пълното погасяване на ипотеката. В противен случай парите няма да бъдат върнати.
• VTB застраховка. Организацията предлага на клиентите цялостна застрахователна програма, с други думи, няма да работи да се сключи договор само за здраве и живот. Споразумението включва също застраховка за собственост и обезпечение. Средната ставка е 1% от размера на кредита. При смяна на компанията се прилагат условия, подобни на изискванията на Сбербанк. Договорът се сключва за целия период на ипотечния кредит с ежегодно подновяване. За други финансови институции срокът на полицата е 1 година.
• Алфа застраховка. Застраховката се издава за 1 година или веднага за целия период на ипотеката. Ставката е от 0,8% до 1% в зависимост от конкретната ситуация.
• Застрахователна къща ВСК. Тарифата за цената на застраховка живот и здраве е 0,55% от общата сума на кредита. Договорът е валиден за 1 година, след което е необходимо подновяване. Ако клиентът желае да прекрати договора преди влизането на полицата в сила, това води до връщане на цялата застраховка, но при условие, че са изминали по-малко от 5 дни от момента на съгласието до датата на отказа.
• RESO-Гаранция. Компанията предлага различни лихви в зависимост от банката, отпуснала кредита. За Сбербанк процентът е 1% от размера на кредита. За останалите кредитни институции в комплекса се извършва само застраховка, при която живот и здраве се изчисляват в размер на 1%, имущество - 0,18%, собственост - 0,25%.
• Алианс Росно. При изчисляване на цената на застраховка живот е приложима ставка от 0,87%. В момента организацията не си сътрудничи със Сбербанк.
• Росгосстрах. Тук тарифата зависи от пола. При мъжете - 0,56%, но при жените - 0,28%. За Сбербанк: мъже - 0,6%, жени - 0,3%. При предсрочно прекратяване на договора, останалата част от застраховката се изплаща само при пълно погасяване на целевия заем.
• Югория. Дружеството сключва договор за цялостна застраховка в размер на 3%.

Така че, ако говорим за това къде е по-евтино да застраховате живот и здраве при кандидатстване за ипотека, Renaissance Insurance и SOGAZ моля с оптимални условия.

Когато избирате офис за ипотечна застраховка живот, трябва внимателно да проучите всички предложения, които съществуват в тази област. Трябва да разчитате на списъка с фирми, предоставен от финансовата институция, където е съставен договорът за заем. Според данните най-високи застрахователни ставки предлага Sberbank Insurance, а най-ниски са SOGAZ и Renaissance Credit.

Много кредитополучатели нямат представа защо трябва да застраховат живота и здравето си, когато кандидатстват за ипотечен кредит.

За какво е? Мога ли да откажа? Ако искам да сключа застрахователна полица - как да го направя? Има ли някакви ползи? Как да си направя застраховка в случай на застрахователно събитие?

Нека разгледаме всички тези въпроси по-подробно.

Защо да сключите застраховка живот и здраве?

Сбербанк днес е един от основните играчи в предоставянето на. При кандидатстване за ипотека тази банка използва система лична застраховка.

Застраховката живот, която се изисква от много банки, включително Сбербанк, е необходима преди всичко, за да се играе на сигурно след факта възникване на различни рискове, а именно:

• ако кредитополучателят умре по някаква причина (включително в резултат на злополука);
• поради настъпване на инвалидност и в резултат на това невъзможност да продължи да изплаща ипотечния кредит в бъдеще;
• поява на различни сериозни заболявания.

Като цяло, в случай на застрахователно събитие, заемодателят ще може да върне парите си, а кредитополучателят от своя страна ще получи парично обезщетение, което ще остане след закриване на заема от застрахователите.

Задължение за сключване на застрахователна полица

Когато кандидатстват за ипотечен кредит, много граждани си задават същия въпрос - необходимо ли е да се застраховат живот и здраве?

В тази връзка трябва да се вземе предвид една особеност: въпреки факта, че застраховката е незадължително условие, без застрахователна полица лихвата по кредита ще бъде увеличена с около 1%.

Освен това самата Сбербанк не принуждава потенциалните си клиенти да сключват застрахователна полица с конкретна застрахователна компания, тук, както се казва, кредитополучателят сам избира фирмата, която е готова да предложи застраховка при изгодни условия и за двете страни.

Но в процеса на застраховане трябва да се има предвид, че не всички застрахователни компании си сътрудничат с определени банки. Сбербанк има собствен списък със застрахователи, VTB 24 има свои собствени застрахователи. Поради тази причина, когато кандидатствате за ипотека, трябва да се интересувате кои застрахователни компании си сътрудничат с банката.

Условия за ползване

Самият обект на застраховка при кандидатстване за ипотечен кредит в Сбербанк се счита за живот и здраве на кредитополучателя.

Според условията на застраховката, застрахователни събитияможе да възникне поради следните причини:

• в случай на смърт на потенциален кредитополучател;
• при загуба на правоспособност, паралелно с което се присвоява 1 или 2 група.

Предвидени са и условията на програмата за доброволно осигуряване някои ограничения, според който ще бъде невъзможно получаването на застраховка при необходимост. По-специално, ние говорим за:

Вземете застраховка невъзможен, ако:

• смъртта на кредитополучателя е причинена от алкохол;
• смъртта на кредитополучателя е причинена от заболявания като ХИВ или СПИН;
• смъртта се дължи на професионални спортове (например смърт на ринга и т.н.).

В процеса на получаване на застрахователна полица трябва да се има предвид, че размер на застрахователното обезщетениее с 1% повече от размера на самия ипотечен кредит. В случай, че настъпи застрахователно събитие, застрахователната компания погасява изцяло ипотечния кредит, а остатъка от застраховката изплаща сам на кредитополучателя.

Преглед на фирмените оферти

Ако говорим за компании, които си сътрудничат със Сбербанк, тогава техните превъртетекакто следва:

От своя страна застраховката в тези компании за живота и здравето на кредитополучателя ще струва следната сума:

• IC "Sberbank" - около 1% от застрахователната сума;
• АД "Согаз" - около 1,17% от застрахователната сума;
• LLC застрахователна компания VTB Insurance - около 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC - около 0,321%.

Ако говорим за застрахователна компания ВСК, то тук лихвеният процент за застраховка живот и здраве се изчислява индивидуално и до голяма степен зависи пряко от размера на ипотечния кредит. Но в същото време, във всеки случай, можем да кажем с увереност, че най-добрите условия в тази област се предоставят от Renaissance Insurance Group LLC.

Процедурата за регистрация и списък на необходимите документи

Ако говорим за това как се извършва застраховка живот и здраве на кредитополучателя, тогава алгоритъмизглежда така:

• събиране на всички необходими документи;
• да се свържете със застрахователна компания;
• писане на заявление;
• подписване на споразумение.

Къде да се свържете

Всеки кредитополучател, когато кандидатства за ипотечен кредит, трябва да сключи застраховка за живота и здравето си. За да направите това, трябва да се свържете директно със застрахователната компания, която си сътрудничи с определена банкова институция.

В същото време може да има много застрахователни компании, така че е по-добре да вземете техния списък директно от банката, където е издадена ипотеката.

Списък с документи

Преди всичко ще трябва да напишете изявление. Всяка конкретна застрахователна компания има свой формуляр, така че този документ винаги се попълва в присъствието на застрахователен агент.

В допълнение към изявлението ще трябва да предостави:

• оригинал и копие на паспорта на кредитополучателя;
• оригиналното медицинско заключение, което потвърждава факта, че кредитополучателят няма сериозни заболявания.

След като целият пакет документи е готов, включително самото заявление, застрахователният агент съставя споразумение, което гласи:

• срок на валидност на застрахователната полица;
• каква е застрахователната сума;
• условия, при които настъпва застрахователно събитие;
• какво не се отнася за застрахователното събитие;
• паспортни данни и инициали на осигуреното лице;
• подписи на двете страни.

Действия при настъпване на застрахователно събитие

На първо място, трябва да се помни, че в процеса на подписване на споразумение винаги трябва внимателно да проучите условията, при които настъпва застрахователно събитие.

В момента на настъпване на застрахователното събитие, процедурае както следва:

В същото време трябва да се запомни един нюанс: необходимо е да уведомите застрахователния агент веднага след настъпването на застрахователното събитие (това означава уведомление в същия ден и дори в първите часове).

Ползи от застраховката живот и здраве при вземане на ипотечен кредит

Без съмнение има както плюсове, така и минуси в сключването на живот и здравна застраховка.

Ако да говоря относно недостатъците, тогава на първо място говорим за цената на такава политика. Това се дължи на факта, че застраховката се извършва за целия период на ипотечния кредит и като се има предвид, че той може да бъде 20 или 30 години, сумата изглежда значителна.

В същото време трябва да се има предвид, че съгласно условията на застрахователната полица кредитополучателят е длъжен да плаща застрахователни премии годишно и се оказва, че надплаща внушителна сума по заема.

Въпреки това, говорейки за положителни страни, тогава всичко е много по-просто тук. Съгласете се, малко от нас знаят какво може да дойде след година или две. Ипотечен кредит трябва да се изплаща не за 5 години, а много повече.

Поради тази причина, застраховайки живота и здравето си, кредитополучателят гарантира напълно себе си и банката, че във всеки случай ипотечният кредит ще бъде изплатен изцяло.

Представете си проста ситуация, кредитополучателят не е сключил застрахователна полица и е изплатил ипотечен кредит не на 15%, а на 17% (лихвата е увеличена, защото няма застраховка). Кредитът е издаден за 30 години, 10 от които не е имал здравословни проблеми и е плащал навреме. Но на 11-ата година от изплащането на заема той се разболява сериозно и умира. Единственият му син влезе в наследството и по този начин ипотечният заем се прехвърли на плещите му. Ако имаше застраховка, тогава синът нямаше да трябва да плаща останалите 20 години ипотечен заем.

Както можете да видите, предимствата на застрахователната полица са доста очевидни и следователно, според статистиката, 95% от кредитополучателите винаги предпочитат да сключат такава полица.

Ползите от сключването на застрахователна полица са описани в следното видео:

През последните десетилетия на миналия век животозастрахователна полица имаше в почти всяко съветско (руско) семейство. Но сривът на икономиката през 1991 г. превърна договорите с Госстрах в парчета хартия и обезкуражава населението да дава пари на застрахователите. Масовото връщане на услугите на финансовия пазар е свързано със задължителните видове застраховки (застраховки за кредитни автомобили или ипотеки). При жилищните кредити обаче не всичко е ясно.

Федералният закон „За ипотеката (залога на недвижими имоти)“ от 16 юни 1998 г. № 102 задължава да застрахова само заложено имущество. Банката изисква и допълнителна застраховка живот за ипотека, а в някои ситуации и полица в случай на загуба на собственост. Струва ли си да се съгласим с изискванията и колко ще струват те?

Кога се изисква ипотечна застрахователна полица за кредитополучателя?

По правило застраховката включва три вида наведнъж:

Колко ще струва на клиента „тройното“ спокойствие?

Застраховката живот и здраве ще струва 1%.

Имуществена застраховка - от 0,1% до 0,25% и застраховка за собственост - от 0,5% до 5%.

Ако са застраховани и трите обекта, а не задължителният минимум, сключването на комплексен договор с един застраховател ще струва по-малко от отделни застрахователни документи за всеки вид.

Застрахователната сума е равна на размера на кредита, увеличен с 10%. Премията, дължима на застрахователя, се изчислява като застрахователната сума се умножи по ставката.

Така че заглавието е необходимо само за вторичния пазар. Струва ли си застраховката живот? Банките измислиха "противоотрова" за тези, които искат да спестят пари от тази процедура: те оценяват увеличението на рисковете си на 1-2%. Процентът за незащитени кредитополучатели се повишава от 11%-12% на 13%-14%.

Каква опция ще ви позволи да не преплащате?

От таблицата се вижда, че няма спестявания при отказ от застраховка. Като се има предвид, че полицата осигурява финансова защита, не бива да я отказвате. Важно е да изберете правилната компания и да се задълбочите във всички детайли на условията.

Застраховка живот: от какво защитава договорът?

Политиката гарантира финансова защита срещу едно от следните събития:

1. Смърт на кредитополучателя от:

• злополука
• заболяване, което не е било известно към момента на осигуряване.

2. Признаване за инвалид с пълна загуба на трудоспособност.

3. Временна неработоспособност (за период над 30 дни).

Важно е незабавно да уведомите кредитора и застрахователя за настъпването на едно от събитията и да не спирате изплащането на ипотеката, докато не бъдат събрани документите, необходими за плащане. В първите две ситуации застрахователят компенсира изцяло банката за размера на дълга, като тежестта от апартамента ще бъде премахната. В последния случай обезщетението се изчислява като произведение на действителния период на неработоспособност и месечното плащане, разделено на 30.

Ако пакетът от рискове като цяло е един и същ за застрахователите, тогава списъкът с изключения варира. Това трябва да се помни при избора на застрахователна компания.

Преди да издадете полица, трябва не само да се запознаете с основните й условия, но и да проучите Правилата на застраховката.

Възстановяването може да бъде отказано, ако:

• увреждане или смърт е настъпила в резултат на умишлени действия на Кредитополучателя, насочени към причиняване на тежка вреда на самия него.
• причината за събитието е употреба на алкохол, наркотици.
• събитието е придружено от престъпни деяния на кредитополучателя, попадащи под юрисдикцията на Наказателния кодекс.
• причината за събитието е шофиране в нетрезво състояние или „прехвърляне на волана“ на вашия автомобил на друг пиян шофьор.
• е имало самоубийство (опит за самоубийство) на кредитополучателя през първите две години.

Тези обстоятелства трябва да бъдат доказани от служителите на застрахователната компания. Делото за изплащане определено ще „закъснее“ по време на наказателното производство, ако има такова.

Теоретично е възможно да се променят стандартните условия на договора, но е малко вероятно големите застрахователи да направят това заради един нов застрахован. Следователно, внимателен подбор ще трябва да бъде извършен от самия клиент.

Когато избирате застрахователна компания, трябва да обърнете внимание на репутацията, наличието на лиценз за този тип, реални отзиви за плащанията. Не последният фактор ще бъде цената на застрахователните услуги.

Какво влияе върху цената на застраховката

Може би преди да подпише договора, на клиента не само ще бъде предложено да попълни подробен въпросник за себе си, но и ще бъде помолен да премине медицински преглед.

Резултатите със сигурност ще повлияят на застрахователния процент, но освен медицинските нюанси, има и съпътстващи обстоятелства, които влияят на цената.

Лични данни	Свързани фактори
Пол (цената за мъжете е по-висока) Възраст (колкото по-възрастен е клиентът, толкова по-висок е процентът) Хронични заболявания Ранна смърт на близки роднини поради заболяване Неперфектно съотношение височина/тегло Чести отпуски по болест напоследък Опасна професия екстремно хоби	Заета сума Посреднически комисионни Малък брой клиенти за този вид застраховка в компанията (логиката на натрупване на застрахователни резерви не позволява намаляване на цените, ако този вид не е масов за компанията) Наличие на други застраховки в тази компания (лоялните клиенти се награждават с отстъпки)

Ако имате CASCO, OSAGO, VHI, попитайте вашия агент дали компанията може да предостави специални условия за животозастраховка за редовен клиент.

Ипотечната застраховка живот и здраве е за целия период на кредитиране. Но таксите се плащат веднъж годишно. Преди да платите, трябва да поискате от банката информация за салдото на дълга (понякога застрахователят прави това), така че агентът да преизчисли застрахователната премия. Въпреки намаляването на застрахователната сума („тялото“ на кредита), не трябва да се очаква намаляване на финансовата тежест поради увеличението на тарифите, причинено от увеличаването на възрастта на кредитополучателя.

Но ако клиентът е отслабнал или е сменил опасната работа с офис рутина, застрахователят трябва да бъде информиран за това. Ще бъде направено преизчисление, нов график на застрахователните плащания ще бъде формализиран като допълнително споразумение към договора. Не е разумно да се заблуждава застрахователя относно здравословното състояние, за да се спестят няколкостотин рубли.

Такива действия ще доведат до сериозни последици, ако измамата бъде разкрита. Фирмите наемат персонал от адвокати, медицински експерти и охранителна служба, предназначена да предотвратява неразумни плащания.

Видео. Ипотечна застраховка

Подводни камъни на застрахователните плащания

Изненадите за клиента (наследниците) при изплащане на застрахователно обезщетение включват:

Утеха може да бъде, че договорът за заем предвижда и освобождаване на страните от задължения под влияние на форсмажорни обстоятелства.

Как да съставим договор и дали може да бъде прекратен

За да кандидатствате за застраховка ще ви трябва:

• идентификация;
• копие от договора за ипотека и договора за кредит с текущия баланс на дълга;
• в някои случаи резултатите от медицински преглед и удостоверение от психиатър.

Можете да кандидатствате за политика:

• с вашия агент
• в офиса на застрахователния брокер
• в акредитирана застрахователна компания
• със свързан застраховател

Последният метод е най-бързият, но първият ще бъде най-икономичен. Най-високи са тарифите на "джобните" застрахователни компании или официални партньори. Те съдържат комисионната на банката за предоставяне на клиент, разходите за извършване на бизнес (включително заплати) на брокер, застраховател. Но ако не е било възможно да се устои на натиска на кредитния служител, важно е да се знае, че клиентът има право да прекрати полицата и да сключи във фирмата, където цената и условията са по-привлекателни. Отказът на банката да приеме този документ ще бъде незаконен.

Важно: от една година има възможност за връщане на пари за наложена застраховка през първите пет дни, ако няма застрахователно събитие (Постановление на Централната банка на Руската федерация от 20 ноември 2015 г. № 3854-U) - така наречения "период на охлаждане". Правилото важи за ипотечната застраховка.

Можете да подновите договора с алтернативна застрахователна компания по всяко време. Удобно е да направите това преди плащане на следващата вноска, като предварително сте решили избора на нов застраховател. Невъзможно е изобщо да не се поднови политиката: договорът с банката предвижда строги санкции от вдигане на лихвите по кредита до изискването за пълно изплащане на дълга възможно най-скоро. Резултати: не трябва да отказвате доброволна застраховка живот с ипотека.

Полицата не само ще спестява 10-20 хиляди годишно, но и ще се превърне във финансова защита за семейството на кредитополучателя в случай на непредвидени обстоятелства. Именно поради тази причина трябва да изберете надежден застраховател и преди да подпишете, бавно проучете условията на договора.

Видео. Ипотечна застраховка. Ние минимизираме разходите

При вземане на дългосрочен заем банката във всеки случай ще настоява за застраховка живот на кредитополучателя,както и някои други застраховки. Всичко е свързано със следните рискове:

1. Ако клиентът умре, няма кой да изплати заема.
2. Клиентът може да остане недееспособен и да не може да изплати заема.
3. Ипотекираните недвижими имоти могат да бъдат унищожени от случайни или умишлени фактори.
4. Клиентът може да бъде лишен от правото на собственост върху придобития имот по съдебен ред.

Разбира се, основният акцент ще бъде върху . Подобни изисквания не са изненадващи, защото банката ще може да защити интересите си по този начин само ако не успее да получи обезпечение по кредита.

внимание:работата е, че изобщо не е необходимо да се удовлетворява това изискване от банката. Това задължение няма да бъде възможно да се предпише в споразумение с банка, следователно никой не може стриктно да изисква застраховка живот от клиент.

Но както и да е, При застраховка живот кредитополучателят ще има свои собствени ползи.След като се застрахова, той ще получи пълна гаранция, че в случай на неговата смърт (или инвалидност), никой от неговите поръчители няма да трябва да плаща собствената му ипотека. В крайна сметка, в случай на застрахователно събитие, застрахователната компания ще изплати заема.

Нуждае ли се съкредитополучателят?

Сега за това дали е необходимо да се застрахова живота и здравето на ипотечен съкредитополучател. За дълго време, за да изплати ипотека, съкредитополучателят рискува по същия начин, както самият кредитополучател.

Ако му се случи нещо, от което кредитополучателят е застрахован, тогава не може да се говори за застрахователни плащания, тъй като съкредитополучателят не е вписан в застрахователната полица. И в бъдеще кредитополучателят ще трябва да извършва ипотечни плащания самостоятелно.

Следователно, за да избегнете това, също така е желателно да се застрахова живота на съкредитополучателя,въпреки че това не е задължителна стъпка за получаване на ипотека.

Възможно ли е без него или не?

Както бе споменато по-рано, въпреки настоятелните предложения на банката за застраховка живот на кредитополучателя, ипотека може да бъде взета и без нея. Разбира се, банките имат свои собствени методи за убеждаване, които с удоволствие използват.

Как да откажа?

Винаги можете да се откажете от застраховка живот.Това обаче ще бъде последвано от действия на банката, насочени към намаляване на собствените й рискове. Това обикновено изглежда като забележимо увеличение на лихвения процент по ипотеките. Предупреждавайки за това предварително, банката ще се опита да повлияе на клиента да промени решението си.

Плюсове и минуси на решението

От една страна, отказът от тази застраховка ви позволява да избегнете допълнителни застрахователни разходи. Но минусите за някои може да изглеждат по-значими. В крайна сметка, в допълнение към повишената лихва, кредитополучателят ще се изправи и срещу собствените си рискове, описани по-горе.

Освен това банката може да „подслади“ избора, като намали лихвения процент при кандидатстване за застрахователна полица.Освен това той може да намали процента доста сериозно, до 0,5% -0,8%.

справка:през годините такава отстъпка ще позволи значителни спестявания, например като вземете заем от два милиона за 15 години при 1% и като получите отстъпка от 0,5%, можете да спестите около 200 хиляди рубли.

Колко струва здравната застраховка?

От всички ипотечни застраховки застраховката живот и здраве е най-скъпата. Наистина, най-скъпи са именно тези полици, които имат най-голям шанс за застрахователно събитие.

Рискът от своя страна зависи от възрастта на кредитополучателя (колкото е по-възрастен, толкова по-голям е рискът) и дали има хронични заболявания.

Струва си да запомните това застрахователните премии се извършват ежегодно и до края на срока на кредита.И в същото време размерът на вноската се регулира постоянно и всеки път се преизчислява в зависимост от остатъчния размер на дълга.

Тарифи и тарифи

Помислете колко ще струва да се застраховате. Обикновено средната цена за застрахователна полица е около 1,5% на година от цената на заема. В същото време максималният разход за здравна и животозастраховка няма да надвишава 2%. Оказва се, че средно при заем от един милион плащането за първата година ще бъде приблизително 15 000 рубли и ще бъде преизчислено в бъдеще.

Как да изчислим цената?

Цената на застраховката ще зависи пряко от баланса на дълга към момента на изчисляване,както и от застрахователната компания, от която е закупена полицата. За да определите избора на застраховател, можете да прибегнете до онлайн калкулатори, за да изчислите цената на застраховката.

Важно:за всеки клиент размерът на вноските ще бъде различен, тъй като застрахователите прилагат голям брой коефициенти при изчисляването, както нарастващи, така и намаляващи.

Например по-възрастните хора ще трябва да допринесат повече от по-младите, защото имат по-висок риск да се разболеят или да умрат.

Мъжете също могат да вдигнат тарифата спрямо жените, тъй като според статистиката жените имат по-голяма продължителност на живота. Освен това хората, които работят в опасни условия, са по-склонни да се разболеят и да умрат.

Точната тарифа се изчислява индивидуално за всеки,застрахователите обаче имат свои специфични базови проценти, от които започват, като прилагат нарастващи/намаляващи коефициенти.

Можете да научите повече за това как да определите къде е по-евтино живото и здравно застраховане с ипотека.

Задължителни документи

За да сключите успешно застрахователен договор, трябва да предоставите следния набор от документи:

• Паспорт на кредитополучателя.
• Формуляр за кандидатстване на кредитополучателя. Попълва се и се разпечатва на място.
• Сключен договор за ипотека.
• Медицинска справка за здравословното състояние на кредитополучателя (взета в клиниката). Ако потвърди доброто здраве на клиента, тогава застрахователната премия може да бъде намалена.
• В допълнение към медицинско свидетелство може да се изисква удостоверение, че кредитополучателят не е регистриран при психиатър.

Полицата ще бъде издадена след първата платена застрахователна премия.

Изготвяне на споразумение с Обединеното кралство

Застрахователният договор трябва да се третира много внимателно. Особено трябва да се обърне внимание на следните точки:

1. Застрахователен срок. Застрахователният договор трябва да е валиден през целия период на заема. Плащанията обаче трябва да се извършват годишно.
2. Застрахователна територия. Договорът трябва да е валиден в целия свят, без изключение.
3. Изключения, за които няма да има застрахователни плащания. Те трябва да се четат и запомнят внимателно.

Какво трябва да бъде включено в документа?

В застраховката живот и инвалидност има няколко застрахователни събития, при които застрахователните компании се задължават да изплащат застрахователни средства. Всички случаи трябва да бъдат посочени в застрахователния договор:

• Смърт на кредитополучателя.
• Разписка от кредитополучателя на 1-ва група инвалидност (пълна инвалидност).
• Получаване от кредитополучателя на II-група инвалидност (с частично увреждане).

Също така, имайте предвид изключенията.при което застрахователят ще бъде освободен от плащания:

1. Случаи на увреждане на здравето и / или живота поради извършване на незаконни действия от страна на кредитополучателя, например шофиране в нетрезво състояние.
2. Застрахователното събитие е възникнало поради опит за самоубийство по време на военни операции (включително излагане на радиация).
3. Със солидни доказателства за умишлено увреждане на здравето и/или живота, с цел получаване на осигурителни вноски.

Какво се случва, ако получателят на заема умре?

Цялото имущество на кредитополучателя, включително недвижимото имущество, което е придобито чрез ипотека, се наследява по закон.

• Ако кредитополучателят е бил застрахован и смъртта е отговаряла на условията, застрахователната компания ще изплати оставащия ипотечен дълг. Наследниците ще могат да ползват изцяло полученото имущество.
• Ако кредитополучателят не е бил застрахован, тогава дългът на кредитополучателя също ще отиде при наследниците заедно с имуществото.

Важно:ако откажат наследството, тогава имотът ще стане собственост на банката и ще бъде продаден. В този случай наследниците няма на какво да разчитат. Всичко това говори само в полза и си струва да помислим за това.

Процедура

За да може процесът на застрахователен иск да продължи правилно, ще трябва да направите следното:

1. Като начало наследниците трябва внимателно да проучат подробностите по застрахователната полица.
2. След като определите всички нюанси и се уверите, че смъртта е подходяща за застрахователно събитие, е необходимо да изпратите уведомление за случилото се на застрахователната компания. Срокът за предизвестие също е посочен в договора и не трябва да се нарушава, в противен случай ще бъде почти невъзможно да получите ипотечни плащания от застрахователя.
3. Освен това банката ще започне разследване по този случай.
4. След това трябва да съберете и предоставите на банката необходимите документи.
5. Тогава застрахователят ще влезе в игра, но в никакъв случай не трябва да спирате да печелите пари от ипотека. Това трябва да стане, докато застрахователната компания преведе средствата си.

От необходимите документи трябва да съберете следното (обикновено изразено от застрахователен експерт):

• Застрахователен договор, застрахователна полица.
• Паспортът.
• Заявление под формата на застрахователна компания.
• Документи, доказващи случилото се. Те могат да бъдат акт за смърт на кредитополучателя, полицейски протокол, акт на предприятие за злополука и др.
• Информация за текущия размер на дълга. Взети от банката.

Животозастраховането при кандидатстване за ипотека не е задължителна стъпка, но банките категорично ще настояват за това. Но това наистина си струва да се помисли, защото такъв дългосрочен заем носи много рискове не само за банката, но и за кредитополучателя.

В случай на отказ банката ще играе на сигурно и ще увеличи лихвата по кредита. И ако внезапно настъпи застрахователно събитие, тогава дългът му също ще премине от кредитополучателя към наследниците. Застраховката „Живот“ ще избегне това: дългът ще бъде изплатен от застрахователната компания, а имуществото ще премине във владение на наследниците.

Ако откриете грешка, моля, изберете част от текст и натиснете Ctrl+Enter.

Банките, предоставящи заем за закупуване на недвижим имот, не само издават залог за него, но и изискват ипотечна застраховка. Закупуването на застрахователна полица на имущество е предпоставка за всеки договор за ипотека. Какво ще кажете за другите видове застраховки?

Разбиране какво представлява ипотечната застраховка

Ипотечната застраховка е набор от видове застраховки, които са предназначени да защитават финансовите интереси на всеки участник в ипотечното кредитиране.

Необходимостта от сключване на такива споразумения се дължи на необходимостта:

• банка - при получаване на гаранции за изплащане на кредита, което позволява намаляване на лихвения процент и увеличаване на срока на кредита по отношение на потребителските заеми;
• клиент - при получаване на финансова гаранция за възможността за изпълнение на задълженията си в случай на смърт, инвалидност, намаляване на дохода и т.н.

Основната цел на ипотечното застраховане е да преразпредели рисковете между застрахователите, кредитополучателите и кредиторите с цел повишаване на надеждността на системата за ипотечно застраховане.

Видове ипотечни застраховки:

• ипотечна застраховка на имущество, която съгласно договора е заложена срещу рисковете от загуба или повреда;
• лична, която е застраховка живот и инвалидност на клиента (кредитополучател или съкредитополучател);
• Нотариалните актове са застраховка срещу загуба на право на собственост върху обезпечение в резултат на загуба на собственост.

Като допълнителна опция застрахователите предлагат да застраховат гражданската отговорност на собственика на помещението срещу:

• трети лица по време на експлоатацията на имота (например от случаи на наводняване на апартамента на съседите);
• кредитор за неизпълнение на приети финансови задължения (в случай на забавяне, ако е невъзможно извършването на плащания в бъдеще).

Характеристики на този вид застраховка

Застраховката за ипотечен риск се различава по това, че кредиторът (банката) е посочен като бенефициент по договора. При настъпване на застрахователно събитие е в негова полза застрахователят да извърши застрахователно плащане. Неговият размер не може едновременно да надвишава нито размера на непогасения дълг, нито размера на претърпените щети.

Има схема на изплащане на застрахователната сума наведнъж - веднага - при сключване на договора за целия срок на кредита. Най-разпространената схема е годишното изплащане на застрахователната сума.

Трябва ли да застраховам апартамент всяка година с ипотека? да. Това е посочено в договора за заем.

Законосъобразност на изискванията за сключване на застрахователни договори

Ипотечна застраховка на имущество: задължителна или не - споровете се водят от дълго време, но има закон и има съдебна практика.

Съгласно Федералния закон № 102-FZ „За ипотеката“ ипотечните кредитополучатели са длъжни да застраховат обезпечението. За други видове застраховки в документа не се казва нищо.

Ипотечна лична застраховка Чл. 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация се определя като доброволен. Въпреки това банките силно препоръчват на своите клиенти да сключат такава застраховка. Не е задължително, но липсата му ще доведе до увеличение на лихвите по кредита, поне с 1%.

Подобна ситуация съществува и по отношение на застраховката за собственост. Клиентът има право да откаже, но заемът, като по-рисков от гледна точка на кредитора, ще му бъде предложен при други, по-неизгодни условия от тези кредитополучатели, които са се съгласили да изпълнят изискванията на банката.

Съдебната практика във връзка с подобни спорове сочи, че в повечето случаи изискването за сключване на договор за застраховка живот и здраве се признава за злоупотреба със свободата на договора, тъй като те са отказали да издадат заем без застраховка.

Съгласно Инструкциите на Централната банка на Руската федерация от 20 ноември 2015 г. № 3854-U, кредитополучателят има право да откаже наложения му застрахователен продукт в рамките на 5 дни от датата на подписване на съответните документи. Заплатената от него сума трябва да бъде върната изцяло.

Въпреки това Централната банка на Руската федерация обясни, че ако кредитополучателят откаже тази услуга, кредиторът има право да промени условията на стандартното споразумение и да увеличи лихвения процент.

Тази клауза вече е включена в повечето договори за ипотека. Също така, кредиторите широко използват правото си едностранно да прекратят договора за ипотека поради неспазване от страна на клиента на неговите условия. Тази разпоредба също е посочена в документацията по заема. Банката изпраща известие до клиента с изискване или да сключи застраховка, или той да прекрати договора. Последното означава, че кредитополучателят е длъжен да изплати цялата сума на заема, или го очакват съдебни производства.

Обжалването на гражданите (по-често в хода на съдебния процес) към факта, че условието за необходимост от застраховка нарушава техните права, не се приема: споразумението е сключено при определени обстоятелства, за които клиентът е бил предупреден предварително.

Подписът под документите означава съгласие с изпълнението на установените от тях изисквания.

Типични застрахователни събития

Имуществената застраховка обикновено приема като застрахователно събитие:

• пожар, включително възникнал извън застрахования обект;
• битова газова експлозия;
• бедствие;
• наводнения в резултат на авария във водоснабдителната, канализационната или отоплителната система, дори ако водата идва от съседни помещения;
• незаконни действия на трети лица (хулиганство, грабеж, вандализъм);
• падане върху недвижими имоти на самолети (техните части);
• установяване на конструктивни дефекти в конструкцията, които са били неизвестни на застрахования към момента на сключване на договора.

Трябва да сте подготвени за това, че минималният пакет, предлаган от застрахователите, предвижда плащания само когато са нанесени значителни щети на застрахованото имущество.

Например, ако тапетът е бил повреден в резултат на залива на съседите, няма да има плащане и ако някой счупи прозореца, тогава можете да разчитате на компенсация за неговата стойност. Целият остатък по кредита ще бъде изплатен само когато обектът бъде напълно унищожен. В случай на частна къща, ако основата остане, тогава ще бъде изплатена само част от дълга, тъй като от гледна точка на застрахователя останалата част от сградата все още може да се използва за изграждане на нови жилища.

За да получите повече гаранции, повече компенсации, трябва да сключите по-разширена застраховка, но това ще струва повече.

Следващият вид ипотечна застраховка е застраховка живот и здраве на кредитополучателя. Застрахователни събития по такъв договор са:

• смърт на застрахования поради злополука или заболяване, настъпили по време на срока на договора;
• инвалидност в резултат на заболяване или злополука с назначаване на 1 или 2 групи инвалидност.

Какво е застраховка за собственост за ипотека е по-лесно да се разбере от списъка на застрахователните събития по такива договори:

• признаване на продажбата и покупката за невалидни (въз основа на параграф 2 от глава 9 от Гражданския кодекс на Руската федерация);
• възстановяване от купувача на жилище (изцяло или частично) от лица, които са запазили собствеността върху този обект.

Този вид застраховка е предназначена да защитава правата на добросъвестния купувач. Съдебно решение ще потвърди настъпването на застрахователно събитие. Плащанията по такива споразумения трябва да компенсират финансовите разходи на кредитополучателя и да гарантират изплащането на заема на кредитора.

В такива случаи застрахователната компания има право да предостави пълна правна подкрепа, включително и представителство на интересите на клиента в съда.

Проблемът с получаването на осигурителни плащания

Застрахователят има право да откаже изплащане на застрахователно обезщетение в редица случаи. Всички те са записани в застрахователния договор.

Личната застраховка за ипотечно кредитиране включва установяването на кредитополучателя от 2-ра или 1-ва група инвалидност или смъртта му като застрахователно събитие. В този случай плащането се извършва изцяло еднократно. В първия случай имотът остава в собственост на кредитополучателя, във втория ще бъде включен в наследствената маса и наследниците ще го получат без тежест (без обезпечение или задължение за погасяване на дълга по кредита). Но например обезщетение по договор за застраховка живот ще бъде отказано, ако смъртта е настъпила в резултат на самоубийство или автомобилна катастрофа, причинена от застрахования. Обезщетението няма да се изплаща в случаите, когато клиентът първоначално е знаел за здравословни проблеми, потвърждение за които застрахователят намира в медицинската си документация, но не е съобщил това при сключване на договора.

Проблеми с обезщетенията ще има и за лицата, пострадали от професионални рискове, както и за тези, в чиято кръв към момента на настъпване на застрахователното събитие се установи наличие на алкохол или наркотици, чийто прием не е предписан от лекар. Според закона застрахователят в такава ситуация не е длъжен да погасява дълга.

Ако застраховката живот и здраве е издадена по отношение на двамата съпрузи-съзаемополучатели, то в случай на смърт на един от тях дългът към банката ще бъде погасен само наполовина, т.е. 50% от остатъка по кредита. Ако застраховката е направена, като се вземат предвид определени пропорции, тогава плащането ще се извърши, като се вземе предвид как е записано в договора. Например при смърт на единия от съпрузите обезщетението може да бъде 70% от остатъка, докато при смърт на другия - 30%.

В случаите, когато няма твърда увереност, че отказът на застрахователната компания е правилен, си струва да се свържете с адвокат, специализиран в тази област.

Още при първата консултация, след като проучи цялата документация, специалистът ще може да потвърди или опровергае законосъобразността на действията на застрахователя и да направи предположение за целесъобразността на защитата на техните интереси в съда.

Как да спестите пари от ипотечна застраховка

Застрахователната програма, предлагана от служителите на кредитора, по правило е продукт, който е неизгоден за кредитополучателите. Повечето банки действат като посредници между истинския застрахован, организацията, с която действително е сключен договорът и която впоследствие, ако е необходимо, ще извърши застрахователни плащания и клиента. Съответно, заемодателят най-вероятно има отстъпка от „доставчика“ и в същото време прави надбавка за покриване на собствените си разходи.

В резултат на това застрахователен договор, сключен в банков офис, може да се окаже с 10-20% по-скъп от договор, съставен при същите условия или със самия застраховател, или с негов друг официален партньор.

Ако решите да сключите застраховка директно от застрахователя, консултирайте се с кредитора за списък с акредитирани компании. Въпреки че всякакви ограничения при избора на застрахователна компания са неприемливи според закона, те могат да бъдат установени в противоречие с тях. Ето защо е по-разумно да проверите в банката списък с акредитирани застрахователи.

Като се има предвид, че застрахователната сума се изчислява на база стойността на остатъка по кредита плюс лихвите, които ще бъдат натрупани през следващата година, са възможни спестявания поради предсрочно погасяване на кредита.

Колкото по-бързо се погасява ипотечният дълг, толкова по-малко лихва ще плати кредитополучателят, толкова по-малка е застрахователната сума.

Трябва също да вземете предвид датата на падежа на заема. В идеалния случай трябва да коригирате срока за пълно изплащане на заема до края на следващия застрахователен договор. Ако не се получи, тогава, като издадете подходящо удостоверение от кредитора за липса на дълг, можете да се свържете със застрахователя с искане за връщане на част от застрахователната сума според действителния момент на съществуване на кредитното задължение ( дълг към банката).

Как правилно да се застраховате с ипотека, за да не преплащате. При определяне на застрахователната сума застрахователите вземат предвид:

• възраст на клиента. Полицата ще бъде по-евтина за хора на възраст 25-35 години;
• цената на имота - колкото по-скъп е, толкова повече трябва да платите на застрахователя;
• с лична застраховка могат да бъдат помолени да преминат медицински преглед, в резултат на което ще се определи цената на полицата. Колкото по-малко здравословни проблеми има човек, толкова по-малко лоши навици има, толкова по-голяма отстъпка ще му бъде дадена;
• Колкото по-голяма е сумата на кредита, толкова по-голяма е застрахователната сума за плащане.

Резюме

Ипотечна застраховка: задължителна или не? Необходим е застрахователен договор за ипотекиран недвижим имот. Останалото - формално не, всъщност банката косвено (чрез влошаване на кредитните условия или дори отказ да сключи договор за ипотека) принуждава клиентите да се съгласят с това изискване.

От финансова гледна точка понякога е малко по-изгодно да се съгласите с увеличаване на лихвата по заема, но да откажете допълнителна застраховка.

Върху остатъка на дълга редовно се начисляват лихви, които намаляват с получаването на плащания за погасяване на заема, т.е. месечно или дори по-често. При определяне на застрахователната сума се взема предвид сумата, фиксирана в началото на годината.

Разумно решение на този въпрос е да се изпълни изискването на кредитора, но да се сключи договор за ипотечна застраховка директно със застрахователната компания.

Ползата на кредитополучателя с ипотечна застраховка се състои във факта, че в случай на застрахователно събитие, въпреки че банката ще получи плащането, гражданинът ще бъде освободен (частично или напълно) от задълженията за плащане на ипотеката.

В трудни моменти, които са посочени в застраховката като застрахователни събития (загуба на имущество, инвалидност и др.), това може да бъде много полезно.

Предвид гореизложеното можем да кажем, че ипотеката е рисков проект за кредитополучателя и застрахователя. Банката при наличие на пълен пакет от застраховки и предмет на обезпечение рискове по-малко.