Banka seçimi ve koşulların değerlendirilmesi

Kredilerin yeniden finanse edilmesi bazen sadece uygun olmakla kalmaz, aynı zamanda basitçe gereklidir, çünkü hiç kimse öngörülemeyen koşullardan bağışık değildir. Güvendiğimiz gelir düzeyi düşebilir veya giderler artabilir ve ulaşabileceğimiz bir ödeme bir yük haline gelebilir. Elbette kredinizi yeniden yapılandırmayı deneyebilirsiniz, ancak oran düşmeyecektir, ancak bunu çoğu zaman yeniden finanse ederek başarabilirsiniz. Bu, özellikle düşük bir faiz oranıyla kredi alamayan, ancak belirli bir süre için olumlu bir kredi geçmişi oluşturan ve artık kendilerine karşı daha sadık bir tavır alma şansına sahip olanlar için geçerlidir.

Bankalar, zaten belirli bir kredi geçmişine sahip oldukları için mevcut müşterilerini oldukça isteyerek yeniden finanse etmektedir ve bu durumda daha doğru tahminler yapılabilir. Bu nedenle, eksikliği hayır, yalnızca kötü bir kredi geçmişi olan müşteriler bu tür programlara kaydolma konusunda zorluk yaşayabilir. Hangi bankayı daha düşük faiz oranıyla ve en iyi koşullarda yeniden finanse edebileceğinizi görmek için bu tür programlara küçük bir genel bakış yapalım.

Sberbank

Sberbank'ta tüketici kredisinin bir parçası olarak, üçüncü şahıs bankalardan beş adede kadar krediyi 3 aydan 5 yıla kadar bir süre için yeniden finanse edebilirsiniz. Böyle bir kredinin miktarı 30.000 ruble ile 3.000.000 ruble arasında olabilir ve teminat gerekmez. Bunu yapmak için, bankaya önceki kredinin verilerini ve "eski" bankanın ayrıntılarını içeren bir pasaport, sertifika veya ekstre vermeniz gerekir. Talep edilen miktar borcun bakiyesi ile aynı ise, mali durumu ve iş faaliyetini doğrulayan belgelere gerek yoktur. Böylece ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, kredi kartı borcu veya kredili mevduat hesabı yeniden düzenleyebilirsiniz.

Çoğu kredi kuruluşunda olduğu gibi, Sberbank'ın da hem müşteriler (21 ila 65 yaş arası, deneyim - son işte en az 6 ay ve son beş yılda en az 1 yıllık toplam deneyim) hem de yeniden finanse edilen bir müşteri için belirli gereksinimleri vardır. bir kredi (sözleşmenin toplam süresi en az 6 ay, vadesi en az 3 ay, son 12 ay içinde zamanında geri ödeme). Oran, 12,5'ten (bankanın maaş müşterileri için) yıllık %13,5'e sabitlenecektir. Başvurunun değerlendirilme süresi 2 iş günüdür.

İpotek refinansmanı durumunda iş deneyimi ve yaş için benzer gereklilikler uygulanır. Bir kredi için asgari miktar 500.000 ruble'dir ve azami miktar, değerlerden daha küçük olanı geçmemelidir: ana borcun geri kalanı veya konutun ekspertiz değerinin %80'i. Böyle bir kredinin vadesi 30 yıla kadar olabilir ve oran yıllık% 9,5 olacaktır. Sigortadan, yalnızca rehinli nesnenin sigortası zorunludur, gerisi müşterilerin talebi üzerinedir.

Kayıt için belge paketi bir kimlik belgesi, gelir ve istihdamı onaylayan belgeler, teminatlı mülk belgeleri ve yeniden finanse edilen bir kredi için belgeler içerir. Başvurunun işlenmesi 10 iş gününe kadar sürer.

Natalia Alymova Sberbank

Sberbank Rusya Perakende Krediler Departmanı Direktörü Natalya Alymova, Sberbank'ın yeniden finansman programının ayrıntıları ve Zanimaem.ru'ya sağladığı avantajlar hakkında konuştu.

VTB24

Bugün VTB24, 2 yeniden finansman programı sunmaktadır. 30 yıla kadar bir süre için 460.000 ila 60.000.000 ruble tutarında ipotek kredisi, oran - yıllık% 9.45'ten. Ve yıllık% 13,5 oranında tüketici kredisi, bu durumda miktar 3.000.000 ruble ve vade - 5 yıl ile sınırlı olacaktır. Başvuru ofisi ziyaret etmeden yapılabilir - internet üzerinden bankanın web sitesinde.

VTB24'te ipotek refinansmanının avantajı, hem Rus vatandaşları hem de yabancılar için mevcut olması ve sadece ruble olarak değil, aynı zamanda ABD doları ve avro olarak da bir kredi verilmesidir. Ancak asgari miktar yine Sberbank'ın koşullarına kaybeder - VTB24'te çok daha yüksektir. Belge paketi, yalnızca 2-NDFL sertifikası ile değil, aynı zamanda bir banka şeklinde de gelir teyidi sağlar; ayrıca birkaç iş yerinden gelir kaydetmek de mümkündür.

Rosselhozbank

Tüketici kredilerini yeniden finanse etmenin mümkün olduğu Rus Ziraat Bankası'ndaki önceki tekliflere kıyasla, kredi koşullarında daha fazla farklılık olacaktır. Buradaki şüphesiz avantajlardan biri, son zamanlarda oldukça nadir görülen farklılaştırılmış bir geri ödeme yöntemidir. Borçlunun asgari yaşı 23'tür. Kredi tutarını hesaplarken, artırmak için ortak borçlu çekmek mümkündür.

Kredinin büyüklüğü Sberbank'taki ile aynı - 3.000.000 rubleye kadar, ancak teminat gerekiyor. Belge paketi de çok farklı olmayacak, ancak oran daha yüksek olabilir. Asgari değeri, teminat varlığında% 11,5 ve yokluğunda -% 15'ten. Rosselkhozbank'ın maaş projelerine katılanlar için oran en düşük olacaktır. Borçlunun ve / veya ortak borçlularının kişisel sigortayı reddettiği durumlarda% 6 ve alınan fonların kullanım amacına ilişkin belgelerin sunulmaması durumunda +% 3 eklenecektir.

Rosslkhozbank'ta üç iş gününe kadar bir başvuru kabul edilir.

Otkritie Bank'ta hem tüketici kredisi çerçevesinde hem de ipotek altında yeniden finanse edebilirsiniz. Yalnızca son işlerinde en az 3 aylık deneyime sahip 21 yaş ve üstü Rusya Federasyonu vatandaşları olumlu bir karara güvenebilir. Buradaki yaş gereksinimlerinin diğer bankalardan daha az katı olduğu ve miktarın biraz daha az olduğu - 50.000 ruble ile 2.500.000 ruble arasında olduğu ortaya çıktı. Ancak 300.000 ruble'ye kadar olan bir kredi için sadece bir pasaport ve ikinci bir belge (örneğin, emeklilik sigortası sertifikası) yeterlidir, ancak daha büyük bir miktar için gelir ve istihdam onayı gerekecektir ve ayrıca, herhangi bir gayrimenkul veya arabanın mülkiyet belgesi sağlamanız gerekecek ... Oran bireysel olarak belirlenir - yıllık %11,9'dan %22,5'e.

Sonuçları özetlersek, en uygun koşulların Sberbank tarafından sunulduğunu söyleyebiliriz, ancak daha iyi oranlara sahip olmakla kalmaz, aynı zamanda kayıt prosedürünün kendisi daha az zahmetlidir. Evden çıkmadan tüketici kredisi ve minimum belge paketi ile ipotek alınabilir. Ancak Rosselkhozbank ve Otkritie Bank'ın tekliflerinin, teraziyi lehlerine çevirebilecek kendi avantajları var.

Bankalarla yeniden finansman kredileri ile iletişim kurarken bazı nüansları unutmamalıyız. Farklı programların koşullarının değerlendirilmesinin objektif olması için, kredileri eşdeğer parametrelerle (örneğin miktar ve vade açısından) karşılaştırmak ve tüm ek maliyetleri hesaba katmak gerekir. Aynı zamanda, karşılaştırma için, ödemenizin ne kadar değişeceğini gerçekçi bir şekilde değerlendirmek için, yeniden finanse edilen kredinin geri ödemesinin sonuna kadar kalan süreyi almak daha iyidir.

Kredili yaşam birçok Rus için yaygın bir uygulama haline geliyor. Bir daire, araba, mobilya veya ev aletleri - bunların tümü, genellikle büyük bir fazla ödeme ile elverişsiz koşullarda krediyle satın alınır. Birçok insan başlangıçta finansal yeteneklerini yanlış hesapladı, ayrıca şimdi istikrarlı yüksek gelirlerle övünebilecek bir kişi bulmak zor. Sonuç olarak, alınan kredinin aylık ödemeleri başlangıçta aile bütçesinin kalemlerine tam olarak uysa bile zamanla dayanılmaz bir yük haline gelebilir.

Bugün, finansal piyasada her geçen gün daha fazla talep gören bir hizmet ortaya çıktı - yeniden finansman veya başka bir deyişle bir kredinin yeniden finanse edilmesi. Bu işlemin anlamı, eskisini geri ödemek için başka bir bankadan daha uygun koşullarda yeni bir kredi almaktır. Yeniden borç verme, faiz oranını düşürmenin yanı sıra kredi vadesini ve para birimini ayarlayarak aylık kredi ödemelerini düşürmeyi amaçlar.

Yeniden finansman, özellikle 2005'ten önce alınmış olanlar için, ipotek gibi büyük uzun vadeli krediler için geçerlidir. Bankacılık piyasasının gelişmesiyle birlikte, emlak kredisi faiz oranları o kadar düştü ki, borç alanların yeniden finanse edilmesi, acımasız faiz oranlarıyla pervasızca alınan kredileri ödemeye devam etmekten çok daha karlı.
Eski bir krediyi yeniden finanse edebilecek bir banka seçerken, en azından aynı komisyona ikinci kez basmamak için sunabileceği koşulları özellikle dikkatli bir şekilde incelemek gerekir. Ne de olsa, bir bankadan diğerine en sık "kaçanlar", banka yöneticisinin gerekli görmediği tüm gizli ödemeleri, sigortaları ve komisyonları zamanında fark etmeyen, düşük faizli banka reklamcılığının sözde kurbanlarıdır. dikkatlerini çekmek.

Kredi vermenin görünen faydalarının koşullarda bozulmaya dönüşmemesi ve yeni maliyetlere sürüklenmemesi için öncelikle doğru kararı vermenize yardımcı olacak yetkin bir uzmana danışmalı ve size en uygun bankayı seçmelisiniz. yeniden finansman koşulları. Bazı bankaların kredi verme programlarında dikkat edilmesi gereken aşağıdaki nüans vardır: İndirimli faiz oranları yalnızca belirli bir süre için geçerli olabilir, bundan sonra banka mevcut koşulları borçluya uygulayabilir. Sonuç olarak, tekrar daha ciddi bir esarete düşebilirsiniz.

Kredi transfer prosedürü iki aşamada gerçekleşir. İlk olarak, gelecekteki alacaklı bankaya, önceki bankadaki borcun ödenmesi için gerekli miktarın verilmesi talebini belirleyen bir başvuru yazılır. Ayrıca, kredi başvurusu prosedürü tekrarlanır, rehin noter tarafından yeniden kaydedilir, gerekli tüm ödemeler yeniden yapılır: mülk sigortası, ekspertiz ve noter hizmetleri. Üstelik bu ödeme tamamen borçlunun cebinden gelir. Eski bankada kredi sözleşmesinin erken feshi için yaptırımların varlığına da dikkat etmelisiniz, çünkü yeniden finansman prosedürü esasen erken bir geri ödemedir. Bu tür yaptırımlar mevcutsa, yeniden finansmanın borçluya somut faydalar getirmesi olası değildir.

Müşteri adına yeniden finansman, borcun ödenmesi için gereken tutarın üzerine ek bir kredi almanın yanı sıra birkaç borcu bir araya getirme amacı olabilir. Ama temelde, aylık ödemeyi azaltmak için yeniden finansmana gidiyorlar.

Uzmanlar, kredilerdeki faiz oranları arasındaki farkın sırasıyla en az% 3 olması durumunda yeniden finansmanı tavsiye eder, en karlı ve haklı olanı bir ipotek üzerinde yeniden finansmandır. Temel olarak, önde gelen finansal kurumlar arasında kredi verme koşulları pratik olarak aynı olduğundan, küçük bankalardan büyük bankalara büyük miktarda müşteri transferi vardır, bu nedenle bu prosedür hiçbir anlam ifade etmeyecektir.

Gerekli tüm hesaplamaları yaptıysanız ve sizin için bu durumdan çıkmanın en uygun yolunun yeniden finansman olduğuna ikna olduysanız, bu işlemin bir günden fazla süreceğine hazırlıklı olun ve bunu başarmak için sabırlı olmalısınız. senin hedeflerin.

Yeniden finansman hizmetini kullanarak birkaç krediyi tek bir kredide birleştirebilirsiniz. Daha uygun kredi koşulları elde etmenize veya kendilerini zor bir mali durumda bulan borçlulara yardımcı olmanıza olanak tanır. İkinci durumda, yeniden finansman, aylık ödemeyi azaltmak için daha uzun bir süre için bir kredi verilmesini içerecektir. Rublenin devalüasyonu nedeniyle böyle bir krediyle ilgili ödemeleri kârsız hale getiren yabancı para cinsinden kredilerden birine sahip olanlar için yeniden finansman da mümkündür.

Ayrıca, kombinasyon kredi geri ödemesini daha uygun hale getirmenizi sağlar. Bu nedenle, borçlunun birkaç kredisi varsa, o zaman çok rahat olmayan farklı zamanlarda ve farklı bankalarda ödenmesi gerekir.

Bu hizmet, özellikle yıllık %30-70 gibi ultra yüksek bir faiz oranıyla tüketici kredisi alanlar için geçerli olabilir. Aynı zamanda, bir kredi, fazla ödemeyi önemli ölçüde azaltacak olan% 14-17 oranında yeniden finanse edilebilir.

Birden fazla krediyi bir kredide nasıl birleştirirsiniz?

Birkaç krediyi bir arada birleştirmek için özel yeniden finansman programları kullanabilirsiniz. Bunun için bu tür kredileri sunan banka ile bir başvuru formu ile iletişime geçmeniz gerekmektedir. Ayrıca, diğer bankalarla (bir ödeme planı, borç dengesi belgesi dahil) gelir ve kredi anlaşmalarını onaylayan belgeler sağlamanız gerekecektir.

Kredi onaylanırsa, yeni alacaklı banka gerekli tutarı önceki bankanın hesabına aktaracak ve yeni bir kredi sözleşmesi sağlayacaktır. Önce eski kredilerin tam erken geri ödenmesi için bir başvuru yazmanız gerekecek.

Çoğu banka, ipotek veya araba kredisi gibi büyük krediler için yeniden finansman programlarına sahiptir. Böylece, iyi niyetli müşterileri kendilerine çekmeye çalışırlar. Ancak birkaç küçük tüketici kredisini yeniden finanse etmenize izin veren bankalar var. Örneğin, VTB24, Sberbank ve Petrokommerts'te bu tür teklifler var. Yeniden finanse edilen kredilerin toplam tutarı 1 milyon rubleyi geçmemelidir. "Moskova Bankası" nda maksimum miktar 3 milyon ruble.

İkinci seçenek, tüm kredilerdeki ana borç bakiyesini kendiniz hesaplayacağınızı varsayar. Ardından, bu tutar için bankadan düzenli bir ihtiyaç kredisi alın ve eski kredileri zamanından önce geri ödeyin. Yeni programa göre ödeme yapmaya devam edecek. Bu seçeneğin dezavantajı, bankanın maksimum kredi tutarını onaylarken eski krediler için kredi yükümlülüklerini dikkate almasıdır. Ve borçlunun geliri, ona başka bir kredi vermek için yetersiz olabilir.

Ülkedeki ekonomik durumun bozulmasına bağlı olarak, son zamanlarda bankacılık piyasasında yeniden finansman kredisi talebine doğru bir eğilim olmuştur. İstatistiklere göre, bugün her onuncu borçlu, mevcut olanı geri ödemek için yeni bir kredi alma olasılığına dönüyor. Bu oldukça büyük bir rakam olup, kredi vermenin tüketici kredileriyle ilişkisini göstermektedir.

Yeniden finansman (yeniden finansman), eskisini geri ödemek için yeni bir kredi almanızı sağlayan özel bir programdır. İnsanlar ne zaman böyle bir programa yöneliyor ve ne kadar faydalı?

Finansal uzmanlar, müşterilerin yeniden finanse etmeye karar vermelerinin çeşitli nedenlerine işaret ediyor. Bazen, inceliklere, sayılara ve gizli komisyonlara girme arzusu olmadan bir sözleşme imzalamanın dürtüselliğidir. Sonuç olarak, kısa bir süre sonra, borçlu kredi yükünün tüm ağırlığını ve geri ödemede kendi aczini fark eder.

Öte yandan, uzun bir kredi dönemi boyunca, borçlunun hayatında, istikrarlı bir aylık ödeme olasılığını tehlikeye atan çeşitli olaylar (işten ayrılma, ailedeki mali sorunlar) meydana gelebilir.

Ödünç vermenin özellikleri

Kriz nedeniyle gelir düzeyi düşen birçok ailede acilen yeniden finansman ihtiyacı ortaya çıkıyor. Ne de olsa, aylık gecikme ciddi cezalarla tehdit ediyor ve borçluların kara listesine girmek istemiyorsunuz.

Yeniden finansmanın borçluyu mali sorumluluktan kurtarmadığını söylemeye gerek yok. Yeni bir kredi sözleşmesi imzalamak sizi eski borcunuzu ödemekten muaf tutmaz. Basitçe, yeni programın şartlarına göre müşteri, süreyi uzatma fırsatına sahiptir.

Borç vermenin birkaç nedeni olabilir:

• istikrarlı aylık gelir kaybı;
• çeşitli yaşam koşulları;
• sözleşme şartlarının dikkatsizce okunması ve sonuç olarak, aylık ödemenin ödenmesinin mali acziyeti.

Kural olarak, bankalar kredi vadesini arttırır, bu da aylık ödeme üzerindeki mali yükün azaltılmasına yardımcı olur. Yeniden finansmanda özellikle ilgi çekici olan, vadesi üç yıldan fazla olan kredi programlarıdır. Bu, borç geri ödeme planını önemli ölçüde kolaylaştırmayı mümkün kılar.

Bugün yeniden finansman prosedürü arabaları, ipotekleri, ev aletleri için kredileri vb. Bir ipotek durumunda, kredi vadesi birkaç on yıl olduğunda, faiz oranındaki % 0,5 -% 1 oranında bile bir düşüş, nihai tutarı önemli ölçüde etkileyecektir.

Tabii ki, yeniden finansman söz konusu olduğunda, büyük alımları kastediyoruz (ev, araba vb.). Birçok bankanın en az 50 bin ruble kredi limiti vardır. Bu nedenle, müşterinin 10-15 bin rublesi kalmışsa, büyük olasılıkla banka prosedürü reddedecektir.

Yeniden finansman, müşterinin ana kredi borcunu karşılamasına yardımcı olur. Aynı zamanda, böyle bir program hem Borç Veren'in kendisi (mevcut kredinin verildiği banka) hem de başka herhangi bir finansal kuruluş tarafından sunulabilir.

Müşterinin krediyle ilgili sürekli gecikmelerine bakan analistler, borçluyu bankaya arayabilir ve geç ödemenin nedenini netleştirebilir. Müşterinin şu anda sözleşmede belirtilen aylık tutarı ödemesine izin vermeyen mali sorunlar olması durumunda, bankanın kendisi kredi verme sürecini başlatabilir.

Banka için neden karlı?

Bunun 2 nedeni var:

• Yeni bir anlaşma imzalayan müşteri, her durumda borcu ödeyecek, vade basitçe artırılacaktır.
• Daha uzun vade daha fazla kar demektir.

Kişisel olarak müşteri için, ekonomik açıdan yeniden finansman her zaman faydalı değildir. Uzatılmış süre, borçludan ilk anlaşmaya göre daha fazla para "çeker". Ancak, diğer yandan, bazen, gelir seviyesinin izin vermediği bir borç tuzağına düşmemenin tek yolu budur.

Borç verme prosedürü nasıldır?

Mevcut borcu ödemek için yeni bir anlaşma imzalamanıza izin veren iki kredi seçeneği vardır:

• dahili yeniden finansman;
• dış yeniden finansman

Dahili yeniden borç verme durumunda, her şey basittir: müşteri, sözleşmenin şartlarını değiştirme ve süreyi uzatma talebiyle bankasına başvurur. Banka başvuruları, sözleşme şartlarını inceler ve kredi verilmesine karar verir.

Rus bankalarında tüketici kredilerinin yeniden finanse edilmesiyle ilgili durum çok farklı. Bazı bankalar, kendi müşterileri için borç verme kredileri sağlar. Diğer finansal kuruluşlar, diğer bankalar tarafından verilen kredileri yeniden finanse etmeyi teklif eder.

Hangi durumda banka borçlunun talebini reddedebilir? Krediye ilişkin mevcut faiz oranının, bankanın yeni sözleşme şartlarına göre sunmakla yükümlü olacağı faiz oranından yüksek olması durumunda.

Ne de olsa, anlaşmanın süresi boyunca bankanın pazarlama politikasını revize etmesi ve yeni borçlular çekmek için faiz oranlarını düşürmesi iyi olabilir. Banka, yeni müşteriler için mevcut olandan daha yüksek bir bireysel oran sunamaz ve elbette kârını kasten kaybetmeyecektir.

Bu durumda, dış yeniden finansmana dönebilirsiniz, yani başka bir bankaya gidebilirsiniz.

Bu durumda 1 No'lu Banka (müşterinin başvurduğu), borcun tamamını 2 No'lu Banka'ya (müşterinin cari kredisi olan) öder. Böylece, müşteri, 1 No'lu Banka (yeniden finansman yapmış) için bir geri ödeme programı başlatmak için daha yumuşak koşullarda bir fırsata sahiptir.

Yeni bankanın da borç verme prosedürüne iyi niyetle gitmediği anlaşılmalıdır. Zor durumdan çıkış yolu arayan vicdani müşteriler sayesinde bankalar tabanlarını artırmakta ve kredi portföylerini yenilemektedir. Kredisi kötü olan borçlular uygun değildir. Veri tabanınızı vicdansız ödeme yapanlarla doldurmanın amacı nedir?

Bu nedenle, başvurunuzu yeni bir bankada değerlendirirken, uzmanlar kredi temerrütlerini dikkatlice kontrol edeceklerdir. Mevcut borcu kapatmak için yeni bir kredi alınması ancak herhangi bir gecikme olmaması durumunda mümkün olacaktır.

Yeni bir sözleşmenin kaydı, standart bir kredi durumunda olduğu gibi tam bir belge paketinin sağlanmasını sağlar. Dahili kredi çok daha hızlıdır. Müşteri, gelir seviyesini kontrol etmek için yalnızca iş yerinden bir sertifika talep edebilir.

Yeni bir sözleşme imzalamak için aşağıdaki belgelere ihtiyacınız olacak:

• pasaport;
• çalışma kitabının bir kopyası;
• gelir tablosu ((2NDFL);
• kredi sözleşmesi (mevcut) ve diğerleri.

Neye güvenebilirsin?

Başvuruyu inceledikten ve yeni bir krediyi onayladıktan sonra, müşteri aşağıdaki koşullara güvenebilir:

Borç verme prosedürüne ne zaman başvurmalısınız?

Bir müşterinin tüketicinin yeniden finansmanına ihtiyacı olduğunu gösteren birkaç neden olabilir:

• Aile gelirinde değişiklik.
• Piyasadaki finansal durumdaki değişiklikler.
• Bankadaki faiz oranlarında düşüş.
• Kredilerin konsolidasyonu.
• Döviz kredileri ve döviz kurunun büyümesi.
• Kefalet serbest bırakılması.

Birçok banka, otomatik olarak mülke el koyan teminat karşılığında tüketici kredisi verir. Bir araba veya ev kredisi durumunda, müşteri mülkü elden çıkaramaz: ver, sat, değiş tokuş vb.

Bir kredi kaydederken, rehinli mülk otomatik olarak tutuklanır, çünkü yeni sözleşme mevcut tüm borcu bankaya öder.

Bazen müşteri için, ikinci krediyi ödemek için arabanın rehininden kurtulmak ve onu satma olasılığı tek geçerli çözümdür.

Bankaya olan borcu en aza indiriyoruz

Yeni bir sözleşme imzalamadan önce, aşağıdaki hususları dikkatlice incelemeniz gerekir:

• Yıllık oran. Mevcut olandan önemli ölçüde yüksekse (% 3-4 veya daha fazla), yeni bir anlaşma yapmak pek mantıklı değil.
• Tüm dönem için fazla ödeme. Kredi vadesindeki bir artış, yüksek faiz ödenmesini gerektirecektir, bu nedenle uzmandan yeni sözleşme kapsamındaki fazla ödeme miktarını derhal size söylemesini isteyin. Mevcut borcun bakiyesi ile karşılaştırın ve kendiniz için doğru kararı verin.
• Ek komisyonlar. Yeni müşteriler çekerken ve yıllık düşük oranlı arama yaparken, banka genellikle müşterinin aylık ödemesi gereken ek ücretler konusunda "sessiz kalır". Bu nedenle, sözleşmeyi imzalamadan önce, aylık ödemenin nihai tutarını ve tüm ek komisyonları (gecikmeler dahil) kontrol edin.
• Erken geri ödeme koşulları. Elbette bankanın kredinin erken geri ödenmesini reddetme hakkı yoktur, ancak kısmi veya tam geri ödeme koşulları çok zor ve yerine getirilmesi zor olabilir.

sözleşme nasıl kapatılır

Banka eski krediyi geri ödemek için yeni kredi başvurusunu inceleyip onayladıktan sonra sözleşme kapatılır.

Dahili yeniden finansman ile, para mevcut müşteri hesabına alacaklandırılır ve böylece borçlu olunan tutar kapatılır. Fonların kredilendirilmesi için süre 1 ila 3 iş bankası günüdür.

Kredi geri ödeme planı büyük önem taşımaktadır: farklılaştırılmış ve yıllık ödeme. Yıllık ödeme planı ile aylık ödeme tutarı aynıdır ve farklılaştırılmış bir plan ile borcun bakiyesine faiz uygulanır.

Yıllık kredi türünde, vadenin ilk yarısında, aslında krediye bir faiz ödersiniz. Ve banka karını aldıktan sonra, kredinin gövdesini ödersiniz.

Kredi vadesinin bitiminden 6-12 ay önce kuruluşla iletişime geçerek aslında yeni bir kredi çekip tekrar faiz ödersiniz. Bu durumda, borcun tamamının geri ödeme tarihi en az 3-4 yıl ise, yeniden finansman faydalı olacaktır.

Ayrıca, kredi vermenin dezavantajı, bankanın size yeni bir kredi verme kararına bakılmaksızın, çok sayıda sertifika toplamanız, zaman kaybetmeniz ve bir noter, bir teminat değerlendiricisinin hizmetleri için ödeme yapmanız gerekmesidir. Bazı durumlarda, bu bir para kaybı olacaktır.

Artıları:

• Finansal krizden çıkma fırsatı.
• Başka bir bankadaki faiz oranını düşürmek.
• Kredi vadesini artırmak ve finansal yükü azaltmak.
• Kredi ürünlerinin konsolidasyonu.
• Bir arabanın veya evin tutuklanmasını kaldırma imkanı.
• Geri ödeme planının yapısının değiştirilmesi (bir yıllık ödemeden farklı bir plana geçiş).

eksileri:

• Prosedürün karmaşıklığı.
• Zaman kaybı ve yine büyük bir belge paketi toplama ihtiyacı.
• Ek masraflar (noter, hukuki danışmanlık vb.).

Çözüm

Tabii ki, mali kriz "bir köşeye sıkıştıysa", koşulları ve gelir miktarını katı bir şekilde değiştirdiyse, tüketici kredisinin yeniden finanse edilmesi gecikmeleri ve davaları önlemeye yardımcı olacaktır.

Finans uzmanlarına göre, yalnızca faiz oranının mevcut programdan en az %2 daha düşük olacağı bir program finansal krizden çıkmaya yardımcı olacaktır.

Diğer durumlarda, yeni bir kredi sözleşmesi yalnızca ilk bakışta bir can simidi gibi görünebilir. Aslında, borca ​​daha da derinden çekilecek.

Video. Borçlanmadan kimler yararlanır?

Faiz oranı ve aylık ödeme tutarı düşürülerek kredi daha az külfetli hale getirilebilir. Bu fırsat, Merkez Bankası'nın ticari bankalara borç verdiği kilit oranı düşürmesi nedeniyle ortaya çıktı. Banka için oran ne kadar düşükse, sizin için oran o kadar düşük olur. Bu nedenle konut kredileri ve ihtiyaç kredileri ucuzluyor. Aralık 2014'te kilit oran %17'ye ulaştı Rusya Merkez Bankası'nın kilit oranı ve Rusya Merkez Bankası'nın diğer önlemleri hakkında ve 9 Şubat 2018'de %7,5'e düştü Rusya Merkez Bankası, faiz oranını 25 baz puan azaltarak yıllık %7,50'ye indirmeye karar verdi..

Oranların maksimum olduğu anda bir kredi aldıysanız, şimdi yeniden finanse edebilirsiniz.

kredi yeniden finansmanı nedir

Yeniden finansman, mevcut olanı ödemek için yeni bir kredi almaktır. Aynı zamanda, daha uygun koşullarda yeni bir kredi verilir (oran düşürülür). Bundan dolayı şunları yapabilirsiniz:

1. Aylık ödemeyi azaltın (kredi vadesini korurken).
2. Kredi vadesini azaltın (kredi yükünü korurken).
3. Mevcut krediye ek fon alın (aylık ödeme artmaz).

Yeniden finansman ve yeniden yapılandırma karıştırılmamalıdır - mevcut bir kredinin şartlarının gözden geçirilmesi. Tasarruf için yeniden finansman gerekir, borcu geri ödeyemezseniz kredi yükünü azaltmak için yeniden yapılandırma gerekir. İlk durumda, ikincisinde herhangi bir bankayla iletişime geçebilirsiniz - yalnızca krediyi aldığınız banka.

Aynı anda birkaç krediyi yeniden finanse edebilirsiniz. Örneğin, bir araba krediniz ve bir kredi kartı borcunuz var. Birinde birleştirilirler, ortak bir ödeme ve bir bahis yaparlar. Artık farklı bankalara birden fazla ödeme yapmak yerine bir kredi için sadece bir kez ödeme yapıyorsunuz. Bazı bankalar üç krediye kadar, bazıları beşe kadar yeniden finansman sağlıyor. Her şey koşullara bağlı.

Bir krediyi aldığınız bankada yeniden finanse edebilirsiniz, ancak reddedilme ihtimaliniz vardır. Bankanın kredi faizini düşürmesine ve kar kaybetmesine gerek yoktur. Bu durumda, krediyi başka bir bankada yeniden finanse edin. Size en iyi koşulların sunulduğu birini seçin.

Bu şekilde çalışır. Yeniden finansman için bir başvuru bırakıyorsunuz. Onaylanır ve yeni banka borcunuzun tutarını ilk başta krediyi aldığınız eski bankaya aktarır. Önceki bankaya erken geri ödeme başvurusu yazarsınız, krediyi kapattığınıza dair bir belge alırsınız ve yeni bankaya verirsiniz. Bundan sonra, krediyi her zamanki gibi sadece başka bir kredi kuruluşuna ödeyin.

Hangi krediler yeniden finanse edilir

Herhangi bir krediyi yeniden finanse edebilirsiniz: tüketici, araba kredisi, ipotek, kredi kartı, kredili banka kartı. Ancak tüm bankalar böyle bir seçenek sunmuyor, bazıları sadece tüketici ve araba kredileriyle çalışıyor.

Tutarda limitler vardır, ancak her bankanın kendi koşulları vardır. Tüm bankalar döviz kredilerini yeniden finanse etmemektedir.

Bankalar, yalnızca başvuranın düzenli olarak ödediği kredileri yeniden finanse eder. Son 6-12 ay içinde ödemelerinizi geciktirdiyseniz hizmet reddedilebilir.

Banka, ödemeleri geciktirecek veya hiç ödemeyecek olan güvenilmez müşterilerle iletişime geçmek istemez. Bu nedenle, iyi bir sahip olmalısınız.

Diğer bir gereklilik: kredi yeni olmamalıdır (en az altı ay önce aldınız) ve sonraki 3-6 ay içinde sona ermemelidir.

Bir krediyi yeniden finanse etmeniz gerektiğinde

1. Birden fazla krediniz varsa

Yeniden finansman prosedürü, tek bir ödeme ve tek bir faiz oranı ile birkaç krediden bir kredi sağlayacaktır.

2. Yüksek bir faiz oranıyla ipotek aldıysanız

Daha önce yıllık ortalama konut kredisi oranı yüzde 12-15 iken, Ekim 2017'de yüzde 9,95'e düştü. Bu durumda, yeniden finansman karlı olur, çünkü uzun bir süre için ödeme yapmak ve oranı% 1,5 oranında azaltmak bile size izin verecektir.

3. Döviz ipoteğiniz veya döviz krediniz varsa

Doların ve euronun büyümesi nedeniyle karlı krediler yerine döviz kredileri külfetli hale geldi. Yeniden finansman yardımı ile faiz oranını düşürebilir, aylık ödeme miktarını azaltabilir veya krediyi ruble olarak yapabilirsiniz.

4. Mevcut krediniz için ücretsiz fona ihtiyacınız varsa

Bir krediyi yeniden finanse ederken, ayrıca bankadan belirli bir miktar talep edebilirsiniz. Kural olarak, 50-100 bin ruble. Faizdeki düşüş nedeniyle kredi vadesi artsa da aylık ödemenin artmayacağı varsayılmaktadır.

5. Aylık ödemeyi azaltmak istiyorsanız, ancak krediyi daha uzun süre ödemeye hazırsanız

Bu en iyi önlem değildir: Kredi vadesinin artmasıyla bankaya daha fazla faiz ödersiniz, bu da fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir. Ancak ödemenin zor olduğunu anlarsanız, yeniden finanse edebilirsiniz: faiz oranı daha düşük olacak, aylık ödeme düşecek ve geri ödeme süresi artacaktır.

Dikkat etmeniz gerekenler

Kredinin çoğunu geri ödediyseniz, yeniden finanse etmek buna değmez. Kredi faiz oranınız düşse bile, büyük bir ihtimalle faydalanamayacaksınız.

Bunun nedeni, kredi faizinin önce ödenmesi ve ancak daha sonra anapara tutarının ödenmesidir. Bir krediyi yeniden finanse ederseniz, ana borcu geri ödemek yerine tekrar faiz ödersiniz.

Beş yıllık bir kredi aldıysanız ve ödemeniz gereken 1,5–2 yıl kaldıysa, yeniden finanse etmemelisiniz.

Yeni bir bankada bir ipoteği yeniden finanse ederken, ek maliyetler ortaya çıkar: gayrimenkul değerlemesi için, BTI ve ev defterinden alınan sertifikalar için, noter ücretleri için.

Reasürans durumunda ek masraflar ortaya çıkacaktır. Bir ipoteği yeniden finanse ederseniz veya başka bir bankada, yeni sigorta yaptırmanız veya eskisini yenilemeniz gerekir (sigorta şirketinizin yeni bankada akreditasyonu varsa). Sigorta miktarı ayda birkaç bin artabilir, bu da yeniden finansmandan sağlanan faydaların azalacağı veya tamamen ortadan kalkacağı anlamına gelir.

Yeniden finansmanı kullanmadan önce, ek maliyetleri hesaba katarak kredi ödemelerini yeni bir faiz oranında hesaplayın.

Bir krediyi veren aynı bankada yeniden finanse ederseniz, daha az olacaktır. Bu nedenle bankanız size kredi vermeyi reddederse başka bir kredi kuruluşundan onay alın. Bu çözümle tekrar bankanıza gidin ve krediyi yeniden finanse etmek için tekrar isteyin. Bu, niyetinizin ciddiyetini gösterecek ve hizmet onaylanabilir. Aksi takdirde, banka müşteriyi kaybeder ve bu onun için kârsızdır.

Ayrıca, yeniden finansmanın kredi vadesini uzatabileceğini unutmayın. Ne kadar büyükse, senin için o kadar kötü. Yedi yıl içinde, ilk kredideki oran daha düşük olsa bile, beş yıldan daha fazla faiz ödeyeceksiniz.

Bir krediyi yeniden finanse ederseniz, aylık ödemeleri aynı seviyede tutmak daha iyidir: bu şekilde kredi vadesini kısaltır ve bankaya daha az faiz ödersiniz, ayrıca krediden daha hızlı kurtulursunuz.

Yeniden finansman başvurusunda bulunmadan önce, ayrıntıları netleştirin: Yeni bir bankadan eski bir bankaya para transferi için bir yeniden finansman ücreti var mı, eski bir bankadaki bir kredinin erken geri ödenmesi için bir ceza var mı?

Örneğin, farklı bankalardaki beş krediyi kapatmak için yeniden finansman başvurusunda bulunursanız, para transferi için beş kez komisyon veya erken geri ödeme için beş kez para cezası alabilirsiniz.

Yeniden finansman başvurusunda bulunarak yalnızca banka şubesinde tam sayıları alacaksınız. Yaklaşık veriler çevrimiçi hesaplayıcılar kullanılarak elde edilebilir.

Diyelim ki yılda% 24 oranında üç yıl boyunca 500.000 ruble aldınız, hesaplama şeması yıllıktır (her ay aynı miktarda ödeme). Üç yıl içinde bankaya 706.191 ruble vereceksiniz.

Bir yıllık ödemeden sonra, bu krediyi yeniden finanse etmeye karar verdiniz (12 ödeme zaten transfer edildi, bankaya 235.392 ruble verdiğiniz yıl için, kalan borç 371.024 ruble). Bu miktar için yeniden finansmanı hesaplamanız gerekir.

Banka X size iki yıl boyunca yıllık %19 oranında yeniden finansman sunar. Bu verileri hesap makinesine giriyoruz. Aylık ödeme 19 616 ruble'den 18 651 ruble'ye düşecek. İki yıl içinde yeni kredi için 447.629 ruble ödeyeceksiniz.

Ondan önce, eski bankaya 235.392 ruble ödediniz. Toplamda 683.021 ruble vereceğiniz ortaya çıktı. Eski borcu ödeselerdi 706.191 ruble verirlerdi. Toplam fayda 21.170 ruble olacak.

Bu, olası komisyonları ve ek maliyetleri hesaba katmadan bir avantajdır. Bunları bankada öğrenmeniz gerekiyor.

Hangi belgelere ihtiyaç duyulacak

Yeni bir bankada bir krediyi yeniden finanse etmek için standart bir belge paketi toplamanız gerekir:

1. Pasaport.
2. İkinci kimlik belgesi (TIN, SNILS, uluslararası pasaport, ehliyet, herhangi bir bankanın banka veya kredi kartı, OMS poliçesi).
3. Gelir belgesi 2-NDFL.
4. Kredi anlaşması.
5. Beyan.

Banka, bilgileri doğrulamak için ek sertifikalar isteyebilir.

sonuçlar

Yeniden finansman iyi bir bankacılık hizmetidir. Onun yardımıyla bankaya daha az ödeme yapabilirsiniz, ancak onu doğru kullanmak önemlidir.

1. Oran en az %1,5 daha düşükse, bir ipoteği yeniden finanse etmek karlıdır.
2. Yalnızca faizinin çoğu henüz ödenmemiş kredileri yeniden finanse edin.
3. Kredi vadesini uzatmamaya çalışın: Ayda daha az ödeme yapacaksınız, ancak sonunda bankaya daha fazla vereceksiniz.
4. Ek maliyet ve komisyonları dikkate alarak kredi yeniden finansmanını hesapladığınızdan emin olun.