คุณเคยถูกขอให้เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้หรือไม่? อย่ารีบร้อนที่จะตอบ ใช้เวลาว่างและคิดทบทวนทุกอย่างให้รอบคอบ เพราะไม่เพียงแต่ความสัมพันธ์ในอนาคตของคุณกับคนที่คุณรักเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเป็นอยู่ที่ดีของครอบครัวด้วยจะขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของคุณ

ธนาคารยินดีที่จะออกสินเชื่อที่มีการค้ำประกัน และยิ่งวงเงินกู้มากเท่าใด ผู้ค้ำประกันก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ท้ายที่สุดโดยการออกสินเชื่อที่มีการค้ำประกันธนาคารจะได้รับการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้เพิ่มเติมและในขณะเดียวกันก็ลดความเสี่ยงในการออกสินเชื่อให้กับผู้กู้ที่ไร้ยางอาย

การค้ำประกันสินเชื่อคืออะไร?

โดยทั่วไปการค้ำประกันเงินกู้มักเข้าใจว่าเป็นภาระหน้าที่ของบุคคลที่สามในการชำระคืนเงินกู้

ผู้ค้ำประกันรับภาระผูกพันต่อเจ้าหนี้ของลูกหนี้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดภายใต้เงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วน ความสัมพันธ์ของผู้ค้ำประกันเกิดขึ้นจากการดำเนินการตามสัญญาค้ำประกัน เมื่อจัดทำสัญญาค้ำประกันสินเชื่อ ผู้กู้จะให้ข้อมูลกับธนาคาร จากนั้นจะไปเยี่ยมธนาคารพร้อมกับผู้ค้ำประกัน ใบสมัครได้รับการตรวจสอบแล้วผู้กู้และผู้ค้ำประกันจะจัดทำข้อตกลงกับธนาคารซึ่งจะสิ้นสุดการใช้งานหลังจากชำระคืนเงินกู้แล้ว หากสภาพทางการเงินของผู้กู้ดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีความล่าช้าคุณสามารถได้รับอนุญาตจากธนาคารให้ยกเลิกข้อตกลงการค้ำประกันซึ่งจัดทำเป็นลายลักษณ์อักษร

ชุดเอกสารที่ธนาคารขอจากผู้ค้ำประกันเกือบจะเหมือนกับชุดที่ขอจากผู้กู้ มีการตรวจสอบทั้งชื่อเสียงของผู้ค้ำประกันและสถานะทางการเงินของเขาเนื่องจากเขากลายเป็นผู้ค้ำประกันการคืนเงินให้กับธนาคารในกรณีที่ผู้กู้ล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาภายใต้สัญญาเงินกู้

สถาบันการเงินกำหนดให้มีการค้ำประกันเงินกู้ในกรณีดังต่อไปนี้

• เมื่อรายได้ของลูกค้าไม่เพียงพอต่อความสามารถในการละลายตามปกติ
• รายได้ของผู้ยืมไม่ได้รับการยืนยันอย่างเป็นทางการ
• อายุของลูกค้าไม่อนุญาตให้เขาชำระหนี้ได้เต็มจำนวน
• มีการออกเงินกู้เป็นจำนวนมาก
• ลูกค้ามีประวัติเครดิตติดลบ

ในการให้กู้ยืมระยะยาว ญาติสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้ หากเป็นการกู้ยืมในช่วงเวลาสั้น ๆ ผู้ค้ำประกันอาจเป็นบุคคลใดก็ได้ที่เหมาะสมกับธนาคารตามพารามิเตอร์ที่กำหนด ผู้ค้ำประกันจะต้องมีชื่อเสียงที่ดีและมีรายได้ในระดับที่เหมาะสม การรับเงินกู้ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กจากบริษัท Manimo บนเว็บไซต์โดยตรงเป็นเรื่องง่าย

สิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนที่จะเป็นผู้ค้ำประกัน

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือขอข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการกู้ยืมที่ต้องการจากเพื่อน ญาติ หรือคนรู้จักของคุณ ระบุจำนวนเงินกู้ที่ต้องการ ระยะเวลาในการกู้ยืม อัตราดอกเบี้ย และวัตถุประสงค์ของเงินกู้ เมื่อรู้ข้อมูลนี้แล้ว คุณสามารถคำนวณต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้ได้อย่างง่ายดาย และชั่งน้ำหนักความเป็นไปได้ที่แท้จริงของคุณในการชำระคืนในกรณีที่ผู้ยืมไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน

การกังวลเกี่ยวกับทรัพย์สินของคุณไม่ใช่เรื่องผิด หากจำนวนเงินกู้มีนัยสำคัญ หากผู้ยืมไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน ผู้ค้ำประกันจะต้องรับผิดต่อผู้ยืม สำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับจำนวนมาก และสถานการณ์อาจเกิดขึ้นได้ว่าจำนวนเงินที่ผู้ค้ำประกันคำนวณเพื่อชำระคืนเงินกู้อาจไม่เพียงพอ จากนั้นตามคำตัดสินของศาล การเรียกคืนจะถูกส่งไปยังทรัพย์สินของผู้ค้ำประกัน

ประการที่สาม คุณต้องรู้ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับบุคคลที่ขอให้คุณทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้ หากเป็นบุคคลที่คุณไม่รู้จักดีนัก เช่น เพื่อนร่วมงาน เป็นความคิดที่ดีที่จะค้นหาว่าจริงๆ แล้วผู้ยืมอาศัยอยู่ที่ไหน และจดทะเบียนผู้กู้ยืมไว้ที่ใด หากการลงทะเบียนของคุณไม่อยู่ในภูมิภาคที่คุณวางแผนจะกู้ยืม คุณจะหาผู้ยืมเพื่อชำระหนี้ได้ที่ไหนหากเขาปฏิเสธที่จะจ่ายเงินกู้และจากไปและจะต้องชำระหนี้ทั้งหมดให้กับคุณ

และสุดท้ายคุณควรระวังการทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้จากหัวหน้าบริษัทที่คุณทำงานด้วย หากหัวหน้า บริษัท กู้ยืมเงินเพื่อตัวเองในฐานะปัจเจกบุคคลสิ่งนี้อาจบ่งบอกถึงปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจตกอยู่บนไหล่ของผู้ค้ำประกันในอนาคต

สิทธิของผู้ค้ำประกัน

สิทธิของผู้ค้ำประกันได้รับการคุ้มครองโดยมาตรา 364 และ 365 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ค้ำประกันทุกคนควรรู้จักและนำไปใช้ได้ (หากจำเป็น)

ผู้ค้ำประกันมีสิทธิ:

• ยกข้อโต้แย้งต่อการเรียกร้องของเจ้าหนี้ (ธนาคาร) ซึ่งลูกหนี้สามารถนำเสนอได้เว้นแต่จะเป็นไปตามข้อตกลงการค้ำประกันเป็นอย่างอื่น (ตัวอย่างเช่นการลดค่าปรับ) สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหากธนาคารฝ่าฝืนเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้และสัญญาค้ำประกัน
• กำหนดให้ลูกหนี้ต้องชำระดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่ชำระให้แก่เจ้าหนี้และค่าชดเชยสำหรับความสูญเสียอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับความรับผิดต่อลูกหนี้
• ได้รับสิทธิของเจ้าหนี้ภายใต้ภาระผูกพันหากผู้ค้ำประกันได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนในฐานะผู้ค้ำประกันและตอบสนองข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้แทนลูกหนี้ สิทธิในการเรียกเก็บเงินจะถูกโอนโดยธนาคารไปยังผู้ค้ำประกันในรูปแบบของข้อตกลงเช่นสำหรับการโอนสิทธิเรียกร้องตามจำนวนภาระผูกพันที่ผู้ค้ำประกันปฏิบัติตาม
• รับเอกสารทั้งหมดจากเจ้าหนี้เพื่อรับรองข้อเรียกร้องต่อลูกหนี้และสิทธิทั้งหมดในการเรียกร้องนี้ ในการนำเสนอข้อเรียกร้องต่อลูกหนี้เพื่อขอคืนเงิน (อาจเป็นเพื่อยื่นข้อเรียกร้องโดยผู้ค้ำประกันผ่านทางศาล) คุณจะต้องมีเอกสาร - ข้อตกลงในการโอนสิทธิเรียกร้องเอกสารการชำระเงินยืนยันการชำระเงินของคุณ ค่าสินไหมทดแทนของธนาคาร สำเนาสัญญาเงินกู้ และอื่นๆ

ผลที่อาจเกิดขึ้นจากการรับประกัน

ตามมาตรา. มาตรา 361 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ภายใต้ข้อตกลงค้ำประกัน ผู้ค้ำประกันตกลงกับเจ้าหนี้ของบุคคลอื่น (ผู้กู้) ที่จะรับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาทั้งหมดหรือบางส่วนในภายหลัง ดังนั้นพลเมืองที่ทำข้อตกลงค้ำประกันกับธนาคารจะต้องรับผิดชอบในการคืนเงินที่ธนาคารออกให้กับผู้ยืมรวมถึงการจ่ายดอกเบี้ยตามสัญญาเงินกู้

ผู้ค้ำประกันส่วนใหญ่เมื่อลงนามในข้อตกลงไม่เข้าใจผลที่ตามมากล่าวคือพวกเขารับภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันรายเดือนของเขากับธนาคาร ในกรณีที่ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามอย่างไม่เหมาะสมโดยลูกหนี้ตามภาระค้ำประกัน ผู้ค้ำประกันและลูกหนี้จะต้องรับผิดร่วมกันและพหุภาคีต่อเจ้าหนี้ เว้นแต่กฎหมายหรือข้อตกลงค้ำประกันจะกำหนดไว้สำหรับความรับผิดย่อยของผู้ค้ำประกัน ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดต่อเจ้าหนี้ในขอบเขตเดียวกับลูกหนี้ รวมทั้งการชำระดอกเบี้ย การชดใช้ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายในการเรียกเก็บหนี้ และการสูญเสียอื่น ๆ ของเจ้าหนี้อันเกิดจากการไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกหนี้อย่างไม่เหมาะสม เว้นแต่เป็นอย่างอื่น กำหนดไว้ในสัญญาค้ำประกัน บุคคลที่ร่วมให้การค้ำประกันจะต้องรับผิดร่วมกันต่อเจ้าหนี้เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงค้ำประกัน (มาตรา 363 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ธนาคารทุกแห่งจัดให้มีความรับผิดร่วมกันของผู้กู้และผู้ค้ำประกัน ส่งผลให้หนี้ตามสัญญากู้ยืมเงินต้องได้รับคืนจากทั้งผู้กู้และผู้ค้ำประกันเต็มจำนวน ความรับผิดร่วมภายใต้สัญญาเงินกู้หมายความว่าในขั้นตอนการดำเนินการตามคำตัดสินของศาล การเรียกเก็บเงินจะดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของเงินทุนของลูกหนี้รายใดรายหนึ่ง และไม่ใช่ส่วนแบ่งที่เท่ากันตามที่ประชาชนเชื่อผิด ซึ่งหมายความว่าการดำเนินการตามคำตัดสินของศาลจะดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของลูกหนี้ที่มีเงินหรือทรัพย์สินที่จะขาย

หลังจากที่ผู้ค้ำประกันชำระหนี้ครบถ้วนแล้วคือ หลังจากปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ยืมต่อธนาคารในการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยตามกฎหมายแล้ว สิทธิของเจ้าหนี้ตามภาระผูกพันนี้และสิทธิที่เป็นของเจ้าหนี้ในฐานะผู้ถือจำนำจะถูกโอนไปยังผู้ค้ำประกันที่ปฏิบัติตาม ภาระผูกพันในขอบเขตที่ผู้ค้ำประกันสนองข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ อย่างไรก็ตามอดีตผู้ค้ำประกันซึ่งปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมประสบปัญหาในการรวบรวมเงินที่เขาจ่ายจากผู้ยืม เขาอาจจะไม่มีทรัพย์สินหรือรายได้ที่จะยึดได้

อย่าลืมชั่งน้ำหนักความสามารถทางการเงินของคุณ: หากไม่เพียงพอในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดต่อผู้ให้กู้เพียงอย่างเดียวภายใต้สถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวย ก็เป็นการดีกว่าที่จะปฏิเสธการรับประกันอย่างสุภาพมากกว่าที่จะรู้สึกถึงภาระความรับผิดชอบสำหรับเงินกู้ที่ไม่ได้รับ โดยคุณตลอดระยะเวลาการกู้ยืมทั้งหมด และโปรดจำไว้ว่าในกรณีส่วนใหญ่ พนักงานธนาคารจะไม่เตือนผู้ค้ำประกันเกี่ยวกับผลที่ตามมาหากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ด้วยความคิดริเริ่มของตนเอง

การปฏิบัติด้านอนุญาโตตุลาการ:

โปมาซคอฟ เอ็น.เอ็ม. ได้ยื่นฟ้อง OJSC Russian Agricultural Bank, สาขาภูมิภาค Rostov ของ OJSC Rosselkhozbank, สำนักงานเพิ่มเติมหมายเลข 3349/7/35 ของสาขาภูมิภาค Rostov ของ OJSC Russian Agricultural Bank (ต่อไปนี้จะเรียกว่า OJSC Rosselkhozbank) และ Pomazkova V .M. ในการรับรู้ข้อตกลงค้ำประกันที่ยังไม่ได้ข้อสรุป

เพื่อสนับสนุนข้อเรียกร้องของเขา เขาระบุว่าระหว่าง OJSC Rosselkhozbank และ V.M. Pomazkova เมื่อวันที่ 29 กรกฎาคม 2551 มีการสรุปข้อตกลงค้ำประกันสำหรับบุคคลหมายเลข 070735/0071-9/3 ตามที่ Pomazkova V.M. ตกลงรับผิดชอบอย่างเต็มที่ต่อธนาคารในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ยืม SPOK KapitALL ภายใต้ข้อตกลงในการเปิดวงเงินสินเชื่อหมายเลข 070735/0071 ซึ่งสรุปเมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 2550 ในวันที่ลงนามในข้อตกลง Pomazkova V.M. เป็นภรรยาของเขา เขาไม่ได้ให้ความยินยอมในการสรุปสัญญา ความยินยอมของคู่สมรสในการสรุปข้อตกลงการค้ำประกันไม่ได้ระบุไว้ในกฎหมายปัจจุบันอย่างไรก็ตามคู่สัญญาในข้อตกลงดำเนินการจากเงื่อนไขที่ต้องได้รับความยินยอมดังกล่าวซึ่งตามมาจากเนื้อหาของข้อ 3.6 ของข้อตกลงและการมีอยู่ ในแผ่นที่ 6 ของข้อตกลงข้อมูลเกี่ยวกับคู่สมรสของผู้ค้ำประกัน

คู่สัญญาในข้อตกลงกำหนดไว้ว่าจะต้องขอความยินยอมจากคู่สมรสและนี่เป็นเงื่อนไขสำคัญของข้อตกลง เขาตระหนักถึงข้อตกลงที่ได้ข้อสรุปในเดือนธันวาคม 2010 เมื่อ Pomazkova V.M. ความต้องการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาถูกส่งทางไปรษณีย์ เขาแต่งงานกับ V.M. Pomazkova พวกเขาได้ร่วมกันซื้อทรัพย์สิน ในกรณีของสถานการณ์บางอย่างตามสัญญา มีความเป็นไปได้ที่จะยึดทรัพย์สินที่ได้มาร่วมกัน ดังนั้น Pomazkova V.M. จำหน่ายทรัพย์สินนี้โดยที่เขาไม่รู้ แม้ว่าตามเงื่อนไขของข้อตกลงเขาเห็นว่าเขาไม่ยินยอมที่จะยึดทรัพย์สินที่ได้มาร่วมกันก็ตาม

นำโดย อาร์ต. ศาลแขวง Matveevo-Kurgansky ของเขต Rostov มาตรา 361 แห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียได้ตัดสินใจที่จะสนับสนุนการตัดสินใจโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงการอุทธรณ์ Cassation ของ N.M. Pomazkov - ไม่พอใจ (คดีหมายเลข 33-10791 ลงวันที่ 08/08/2554)

25.10.2006 ระหว่าง AK Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (OJSC) และ Tarina E.V. ได้ทำสัญญาเงินกู้เลขที่ 10372 ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ธนาคารจัดให้ Tarina E.V. เงินกู้จำนวน 210,000 รูเบิล

เพื่อเป็นประกันการชำระคืนเงินกู้ Tarina E.V. ให้ธนาคารค้ำประกันจากบุคคล: Guryeva O.V. และ Nedorezova N.A.

23/10/2549 ระหว่าง AK Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (OJSC) และ Guryev O.V. มีการสรุปข้อตกลงค้ำประกันหมายเลข 3094-P เพื่อประกันภาระผูกพันจำนวน 210,000 รูเบิล ตามสัญญากู้ยืมเลขที่ 10372 ลงวันที่ 25 ตุลาคม พ.ศ. 2549
Guryev O.V. ยื่นฟ้อง Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC เพื่อยุติข้อตกลงค้ำประกันหมายเลข 3094-P ลงวันที่ 25 ตุลาคม 2549

ข้อกำหนดดังกล่าวได้รับแรงบันดาลใจจากข้อเท็จจริงที่ว่าตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2551 Tarina E.V. ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้อนุญาตให้ชำระเงินกู้ล่าช้าอย่างเป็นระบบ ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2551 เขาได้เรียนรู้ว่า Tarina E.V. เพื่อวัตถุประสงค์ในการโอนเงินให้กับ A. ซึ่งเป็นนายจ้างของ Tarina E.V. ทารินา อี.วี. ไม่จ่ายเงินกู้ โดยอ้างถึง ก. อธิบายว่าเธอไม่ได้กู้เงินและไม่ได้ตั้งใจที่จะจ่าย เมื่อสรุปข้อตกลงค้ำประกัน เขาดำเนินการต่อจากการที่ Tarina E.V. ทำงานและสามารถจ่ายเงินกู้ได้ เขาไม่ได้ให้การค้ำประกันภาระผูกพันของ A. ดังนั้นข้อตกลงจึงอาจมีการบอกเลิก ในการเรียกร้อง Guryev O.V. ถึง OJSC Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการยกเลิกข้อตกลงค้ำประกันหมายเลข 3094-P ลงวันที่ 25 ตุลาคม 2549 สรุประหว่าง O.V. Guryev และธนาคารออมสินเพื่อการพาณิชย์ร่วมแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (OJSC) ปฏิเสธที่จะเรียกเก็บค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย (หมายเลขคดี - 33 - 4486 วันที่ 26/01/2554)

สถานการณ์ที่ญาติหรือเพื่อนขอเป็นผู้ค้ำประกันเมื่อได้รับเงินกู้เป็นที่คุ้นเคยสำหรับพวกเราหลายคน บางคนเห็นด้วยง่ายโดยคิดว่าเป็นเพียงพิธีการในขณะที่บางคนสงสัยและปฏิเสธ และด้วยเหตุผลที่ดี เพราะความเหลื่อมล้ำดังกล่าวอาจส่งผลให้ผู้ค้ำประกันเป็นหนี้ก้อนใหญ่ได้ง่าย

ใครเป็นผู้ค้ำประกัน

โดยปกติแล้ว ผู้กู้จะพยายามทุกวิถีทางเพื่อชักชวนบุคคลให้มาเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้ แต่ก่อนที่คุณจะ “ซื้อ” คำสัญญาดังกล่าว คุณต้องเข้าใจอย่างชัดเจนว่าการรับประกันนั้นมีความรับผิดชอบอะไรบ้าง ควรจำไว้ว่าผู้ค้ำประกันทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันให้กับธนาคารและมีหน้าที่รับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ของผู้ยืม (มาตรา 361 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) บ่อยครั้งผู้คนตกลงที่จะค้ำประกันว่าจะ "ช่วยเหลือ" เพื่อนหรือญาติ จากนั้นเมื่อถึงเวลาชำระหนี้เงินกู้ เรื่องอื้อฉาวในครอบครัวก็เริ่มต้นขึ้น ความบาดหมางในความสัมพันธ์ฉันมิตร และอื่นๆ

ผู้ค้ำประกันตามกฎหมายแพ่งเป็นหนึ่งในคู่สัญญาในข้อตกลงค้ำประกันซึ่งรับหน้าที่รับผิดชอบต่อเจ้าหนี้ของลูกหนี้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักของเขาทั้งหมดหรือบางส่วนในกรณีที่ลูกหนี้ไม่สามารถให้บริการต่อไปได้และ ชำระหนี้ของเขา

สัญญาค้ำประกัน

ก่อนที่จะตกลง คุณต้องทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขการรับประกันซึ่งระบุไว้ในสัญญาก่อน โดยปกติแล้ว หากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ได้ ผู้ค้ำประกันจะต้องรับผิดชอบในเรื่องนี้พร้อมกับเขาด้วย ทันทีที่ผู้กู้ชำระเงินล่าช้าหรือไม่ชำระเลย ธนาคารก็สามารถหันไปหาผู้ค้ำประกันได้ ตามมาตรา. มาตรา 363 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ค้ำประกันจะต้องจ่ายดอกเบี้ย ชดใช้ค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย และการสูญเสียอื่น ๆ ของผู้ให้กู้ที่เกิดจากความล้มเหลวของผู้ยืมในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน นอกจากนี้ธนาคารมีสิทธิ์เรียกร้องการชำระเงินจากลูกหนี้ทั้งหมดพร้อมกันและแยกกันจนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน (มาตรา 323 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) เขายังมีสิทธิ์กำหนดจำนวนเงินที่ชำระได้อย่างอิสระ ทั้งหมดนี้มักจะไม่เกิดขึ้นหากไม่มีการทดลองใช้ และหลังจากออกจากศาลแล้วเอกสารจะถูกส่งไปที่ปลัดอำเภอเพื่อดำเนินการประหารชีวิต

ธนาคารจะกำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระตามดุลยพินิจ แต่ในขั้นต้น คุณควรพิจารณาข้อตกลงอีกครั้ง บางครั้งมีภาระผูกพันส่วนบุคคลในการเรียกเก็บเงินจากผู้ค้ำประกัน เช่น การชำระหนี้และดอกเบี้ยเท่านั้นโดยไม่มีเบี้ยปรับหรือวิธีอื่น ความจริงก็คือความรับผิดภายใต้สัญญามาตรฐานไม่ได้กำหนดจำนวนภาระผูกพันของทั้งสองฝ่าย ผู้ให้กู้หรือปลัดอำเภอจะเรียกเก็บเงินทีละน้อยจากทั้งผู้ยืมและผู้ค้ำประกันจนกว่าจะชำระหนี้ทั้งหมด และหลังจากนี้เท่านั้นจึงจะสามารถย้อนกลับการชำระเงินได้นั่นคือเพื่อเรียกเก็บเงินจากผู้ยืมเพื่อสนับสนุนผู้ค้ำประกัน ตามมาตรา. มาตรา 365 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ค้ำประกันกลายเป็นเจ้าหนี้เนื่องจากเขาได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกหนี้ครบถ้วนแล้ว น่าเสียดายที่โดยปกติแล้ว ณ จุดนี้ผู้กู้ยืมเดิมไม่มีทั้งเงินหรือทรัพย์สินที่จะชำระคืนผู้ค้ำประกัน และบางครั้งเขาก็หลบหนีแม้จะอยู่ในขั้นตอนของการดำเนินคดีเกี่ยวกับหนี้กับธนาคารก็ตาม

หากผู้กู้ยืมเสียชีวิต

ในกรณีนี้ หากคุณเป็นผู้ค้ำประกัน โปรดอ่านข้อตกลงการรับประกันอย่างละเอียดอีกครั้ง โดยปกติแล้วหากผู้ยืมเสียชีวิต หนี้ของเขาก็ตกเป็นของทายาทโดยอัตโนมัติ หากเอกสารไม่ได้ระบุว่าการค้ำประกันยังคงอยู่กับทายาทหรือบุคคลที่สามอื่น ๆ คุณก็ไม่ต้องกังวล: คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินอะไรเลย และหากมีการระบุไว้ คุณต้องจำไว้ว่าทายาทและผู้ค้ำประกันจะจ่ายเฉพาะค่าทรัพย์สินที่สืบทอดมาเท่านั้น ตัวอย่างเช่นผู้ยืมมีหนี้จำนวนมาก แต่แมวมีทรัพย์สิน "ร้องไห้เพียงพอ" ดังนั้นเจ้าหนี้ก็จะรับสิ่งที่พวกเขามีจากนั้นภาระผูกพันของคู่สัญญาจะสิ้นสุดลงภายใต้มาตรา 416 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของรัสเซีย สหพันธ์.

จะทำอย่างไรหลังจากชำระเงินกู้แล้ว

ตามที่กล่าวข้างต้น หลังจากชำระหนี้แล้ว ผู้กู้จะกลายเป็นหนี้ผู้ค้ำประกัน บางทีเขาอาจจะคืนเงินค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้กับผู้ค้ำประกันโดยสมัครใจด้วยเหตุนี้คุณสามารถส่งจดหมายถึงเขาเพื่อระบุหนี้ที่คำนวณได้ ถ้าแก้ปัญหาเองไม่ได้ก็ไปขึ้นศาลได้ เอกสารก็จะมีน้อย ธนาคารจะออกเอกสารตามที่บุคคลชำระหนี้ครบถ้วน เมื่อส่งเอกสารต่อศาลควรระบุว่ามีเจตนาที่จะคืนดอกเบี้ยหนี้ที่จ่ายไป เงินค่าเสียหายทางศีลธรรม ค่าเดินทาง และค่าเสียหายอื่น ๆ ของผู้ค้ำประกัน อย่าลืมว่าจะมีการคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่จ่ายให้กับลูกหนี้ทั้งหมด

สิ่งที่ผู้ค้ำประกันสามารถเรียกคืนจากผู้กู้ยืมผ่านทางศาลได้:

• จำนวนหนี้ที่ชำระ
• ดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้
• ค่าใช้จ่ายศาล
• การจ่ายเงินอื่น ๆ (ค่าปรับ, บทลงโทษ, บทลงโทษ)

Finita ลาตลก

ในบางกรณี ข้อตกลงการรับประกันอาจถูกยกเลิก ประการแรก นี่คือการยกเลิกการรับประกันมาตรฐานเมื่อระยะเวลาที่ระบุในสัญญาสิ้นสุดลงหรือชำระเงินกู้เต็มจำนวน

อีกทั้งเมื่อทำสัญญากันโดยไม่มีระยะเวลาค้ำประกันและเจ้าหนี้ไม่มีสิทธิเรียกร้องต่อผู้ค้ำประกันเกินกว่าหนึ่งปีแล้ว การละเมิดอย่างร้ายแรงจะถือว่าเมื่อเงื่อนไขในสัญญาเปลี่ยนไปเป็นผลเสียต่อผู้ค้ำประกัน บางครั้งหนี้จะถูกโอนไปให้บุคคลอื่นและผู้ค้ำประกันอาจปฏิเสธที่จะร่วมงานกับเขา

เป็นที่ชัดเจนว่าการค้ำประกันในขั้นต้นบ่งบอกว่าสถานการณ์ทางการเงินของผู้ยืมไม่มั่นคง ดังนั้นหากบุคคลยังต้องการช่วยเหลือญาติหรือเพื่อนเขาจำเป็นต้องประเมินความแข็งแกร่งของเขาอย่างมีสติเพื่อไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากในภายหลัง หลังจากลงนามในสัญญาค้ำประกันแล้วจะถอยกลับได้ยาก และการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารจะส่งผลต่อประวัติเครดิตของผู้ค้ำประกันแม้ว่าเขาจะไม่เคยกู้ยืมเงินเองก็ตาม

Anfisa Khramova บรรณาธิการผู้เชี่ยวชาญ

มิตรภาพที่แท้จริงนั้นมีค่ามาก แต่ภาระผูกพันในการกู้ยืมนั้นแพงกว่าด้วยซ้ำ พวกเราหลายคนตกอยู่ในสถานการณ์ที่เพื่อนสนิทหรือคนรู้จักขอความช่วยเหลือในการขอสินเชื่อ - เพื่อรับรองพวกเขาโดยรับภาระหน้าที่ของผู้ค้ำประกันพร้อมกับผลที่ตามมาทั้งหมด สำหรับส่วนใหญ่แล้ว เรื่องราวนี้ดำเนินไปโดยไม่มีเหตุการณ์ใดๆ เกิดขึ้น แต่รายการผลเสียที่ตามมากลับมีเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง หากเราอธิบายสั้น ๆ เกี่ยวกับสิ่งที่จะกล่าวถึงในบทความด้านล่างเราสามารถพูดได้ว่า: ผู้ค้ำประกันไม่มีสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ผู้ยืมได้มาด้วยเครดิต แต่มีภาระผูกพันอย่างเต็มที่ต่อผู้ให้กู้ กล่าวอีกนัยหนึ่งหากผู้กู้และผู้ให้ยืมได้รับประโยชน์จากสัญญาเงินกู้ของตนเองผู้ค้ำประกันก็จะมีปัญหาเท่านั้น แต่มีทางออก...

ทำไมเงินกู้จึงต้องมีผู้ค้ำประกัน?

ผู้ที่สนใจผู้ค้ำประกันมากที่สุดคือผู้ให้กู้ (ธนาคาร) ผู้ออกเงินกู้ ผู้ค้ำประกันทำหน้าที่เป็นประกันสำหรับผู้ให้กู้ เพื่อรักษาสมดุลและสร้างดอกเบี้ยร่วมกัน ธนาคารจะลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อที่มีผู้ค้ำประกันปรากฏ ดังนั้นจึงมีผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่จะขอความช่วยเหลือจากผู้ค้ำประกันและกู้เงินในอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล ผลประโยชน์ของธนาคารก็ชัดเจนเช่นกัน - การประกันภัยต่อ ผู้เข้าร่วมเพียงคนเดียวในกระบวนการที่ยังคงไม่ได้รับผลประโยชน์คือผู้ค้ำประกัน

สิ่งสำคัญคือต้องรู้ กฎหมายไม่ได้ให้ผลประโยชน์แก่ผู้ค้ำประกัน คุณไม่ควรนับสัมปทานจากกฎหมายเช่นกัน หากเกิดสถานการณ์ที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ผู้ค้ำประกันจะต้องรับภาระผูกพันทั้งหมดในการชำระหนี้

ผู้ค้ำประกันมีหน้าที่อะไรบ้าง?

ก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจว่ากฎหมายรับรู้ถึงผู้ค้ำประกันอย่างไรนั่นคือเขามีสิทธิและความรับผิดชอบอะไรบ้าง

ผู้ค้ำประกันเป็นหนึ่งในคู่สัญญาในข้อตกลงการค้ำประกันซึ่งรับหน้าที่ตอบเจ้าหนี้สำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักของเขาทั้งหมดหรือบางส่วน (มาตรา 361 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ดังที่เราเห็น กฎหมายให้ความสำคัญกับภาระผูกพันเป็นหลัก โดยให้ความสำคัญกับสิทธิน้อยลง อย่างไรก็ตาม ผู้ค้ำประกันยังคงมีสิทธิบางประการ แต่มีรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

ไม่ควรสับสนแนวคิดของผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน ผู้กู้ร่วมซึ่งแตกต่างจากผู้ค้ำประกันมีสิทธิเท่าเทียมกันในทรัพย์สินที่ได้มารวมถึงภาระผูกพันในการชำระหนี้ที่เท่าเทียมกัน ข้อแตกต่างที่สำคัญคือจำนวนเงินกู้สูงสุด โดยคำนึงถึงรายได้ของผู้กู้ร่วมเมื่อกำหนดขนาดสินเชื่อสูงสุด รายได้ของผู้ค้ำประกันไม่ส่งผลกระทบต่อเพดานเงินกู้ แต่อย่างใด แต่จำนวนเงินต่อเดือนจะต้องมากกว่าการชำระเงินกู้รายเดือน

เมื่อสรุปข้อตกลงการค้ำประกัน ตามกฎแล้วธนาคารจะแจ้งให้ผู้ค้ำประกันทราบเกี่ยวกับความรับผิดร่วมประเภทใดที่คู่สัญญา (ผู้ยืมและผู้ค้ำประกัน) อาจต้องเผชิญ

ความรับผิดร่วมมีสองประเภท: บริษัท ย่อยและความรับผิดร่วม ประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือความรับผิดร่วมกันและความรับผิดหลายประการ เนื่องจากจะปกป้องด้านเจ้าหนี้ (ธนาคาร) ในระดับที่สูงกว่า ความจริงก็คือความรับผิดร่วมกันจัดให้มีภาระผูกพันที่เท่าเทียมกันของลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน นั่นคือหากลูกหนี้ไม่ชำระหรือชำระคืนเงินกู้ล่าช้าธนาคารก็มีสิทธิ์หันไปหาผู้ค้ำประกันเพื่อชำระหนี้ที่เกิดขึ้น

ความรับผิดร่วมประเภทที่สอง (บริษัท ย่อย) นั้นพบได้น้อยกว่าเนื่องจากจะทำให้กระบวนการรับเงินจากผู้ค้ำประกันมีความซับซ้อน ในกรณีความรับผิดของบริษัทย่อย ธนาคารจะต้องพิสูจน์ได้ว่าลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้ หลังจากที่ศาลรวบรวมและอนุมัติหลักฐานแล้วเท่านั้น ธนาคารมีสิทธิที่จะให้ผู้ค้ำประกันมีส่วนร่วมในภาระผูกพันนั่นคือบังคับให้เขาจ่ายเงินให้กับลูกหนี้ มักจะมีกรณีที่ผู้ยืมหายตัวไปอย่างไร้ร่องรอย ซึ่งในกรณีของความรับผิดในเครือ ทำให้ไม่สามารถพิสูจน์ความจริงที่ว่าเขาไม่มีความสามารถในการชำระภาระผูกพันของเขา ส่งผลให้การเรียกร้องต่อผู้ค้ำประกันหายไปพร้อมกับผู้กู้ยืม ดังนั้นโครงสร้างการธนาคารจึงชอบประเภทของการร่วมและความรับผิดหลายประการ

สิ่งที่ธนาคารอาจต้องการจากผู้ค้ำประกัน

หากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันธนาคารมีสิทธิทุกประการที่จะเรียกร้องจากผู้ค้ำประกันดังต่อไปนี้:

• จ่ายเงินต้น;
• จ่ายดอกเบี้ย;
• จ่ายค่าปรับ;
• ชำระค่าธรรมเนียมศาล

ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้ค้ำประกันชำระภาระผูกพันกับอพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ของเขา แต่ถ้าอพาร์ทเมนต์ของผู้ค้ำประกันถูกยึดครองโดยสินเชื่อจำนองและเขาไม่มีทรัพย์สินอื่นใดที่เหมาะสำหรับการดำรงชีวิตศาลจะปฏิเสธคำขอของธนาคาร

ผู้ค้ำประกันมีสิทธิอะไรบ้าง?

แม้ว่าผู้ค้ำประกันจะรับภาระที่รับผิดชอบโดยการลงนามในข้อตกลงค้ำประกัน แต่เขามีสิทธิ์หลายประการที่มุ่งปกป้องเขา สิทธิ์เหล่านี้กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง (มาตรา 365 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

หากผู้ค้ำประกันได้ปฏิบัติตามแล้ว ภาระผูกพันทั้งหมดที่เจ้าหนี้กำหนดแล้วสิทธิของฝ่ายหลังก็โอนไปให้เขา ด้วยเหตุนี้เขาจึงมีสิทธิเรียกร้องให้ลูกหนี้ชำระเงินค่าเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นให้กับตนได้ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับการจ่ายดอกเบี้ยที่เขาจ่ายให้กับเงินกู้นั้น เมื่อไร การปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันธนาคารมีหน้าที่ต้องจัดเตรียมเอกสารและสิทธิทั้งหมดเพื่อรับรองการเรียกร้องต่อลูกหนี้ โปรดทราบว่าสิทธิข้างต้นมีผลใช้บังคับเฉพาะในกรณีที่ผู้ค้ำประกันได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดแล้ว - ชำระหนี้ทั้งหมดแล้ว.

ผู้ค้ำประกันสามารถปลดหนี้ได้ในกรณีดังต่อไปนี้

• หากธนาคารทำการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้ยืมโดยไม่ได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ค้ำประกัน
• หากธนาคารโอนหนี้ให้บุคคลอื่นและไม่ได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ค้ำประกัน
• หากพ้นระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาค้ำประกันแล้ว
• หากผู้กู้เป็นองค์กรที่หยุดกิจกรรมเนื่องจากการชำระบัญชี
• กรณีผู้กู้ยืมถึงแก่ความตาย

อย่าลืมว่าภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันสามารถสืบทอดได้ ในกรณีนี้มีสัมปทานสำหรับผู้ค้ำประกันอยู่แล้ว ดังนั้นทายาทจึงต้องชำระหนี้หากได้เข้าสู่มรดกและหนี้ไม่เกินมูลค่าของมรดกนี้

สิ่งสำคัญที่ต้องรู้

หากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขา ไม่เพียงแต่เขาจะทำลายประวัติเครดิตของเขาตลอดไป แต่ผู้ค้ำประกันจะจ่ายในราคาเดียวกัน จะไม่สามารถกู้เงินจำนวนมากได้ในอนาคต

คุณสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้ก็ต่อเมื่อจำนวนการชำระหนี้เครดิตไม่ส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ที่ดีของครอบครัวของคุณ ในการดำเนินการนี้คุณควรคำนวณการชำระเงินรายเดือนล่วงหน้าเสมือนว่าคุณเป็นผู้กู้เอง

เพื่อให้มีความปลอดภัยเพิ่มเติม สถาบันสินเชื่อจึงได้ออกข้อกำหนดเพื่อดึงดูดผู้ค้ำประกันให้กู้ยืม ซึ่งจะแบ่งปันความรับผิดชอบทางการเงินในการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนกับผู้ยืมภายในระยะเวลาที่กำหนด

ในขณะเดียวกันก็เป็นเรื่องยากมากที่จะหาคนที่จะรับภาระผูกพัน ตามกฎแล้วจะมีการออกหลักประกันเงินกู้ให้กับคนใกล้ตัวและสุดที่รักซึ่งพร้อมหากจำเป็นเพื่อช่วยเหลือทางการเงินแก่ลูกหนี้ที่พบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบาก มิฉะนั้นมีโอกาสสูงที่ผู้กู้จะปฏิเสธที่จะชำระหนี้ให้กับธนาคารและหายไปและภาระผูกพันทั้งหมดจะตกเป็นของผู้ค้ำประกัน

ข้อกำหนดสำหรับผู้ค้ำประกัน

เช่นเดียวกับผู้กู้ยืม ผู้ค้ำประกันจะต้องได้รับการตรวจสอบจากธนาคารเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดบางประการ

ในการพิจารณาว่า "ผู้ค้ำประกัน" คืออะไร คุณต้องทำความคุ้นเคยกับรายการข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับบุคคลประเภทนี้:

1. สัญชาติของสหพันธรัฐรัสเซีย
2. ลงทะเบียน ณ ที่ตั้งสาขาของธนาคารที่ผู้กู้สมัคร
3. กำลังการผลิตที่จัดตั้งขึ้น
4. อายุมากกว่า 21 ปี. ส่วนใหญ่แล้วจะมีการสรุปข้อตกลงการรับประกันกับบุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปี
5. มีรายได้ประจำหรือเป็นเจ้าของทรัพย์สิน จำนวนรายได้และสถานการณ์ทางการเงินของพลเมืองจะต้องอนุญาตให้มีการชำระคืนเงินกู้ในกรณีที่ผิดนัดในส่วนของผู้กู้หลัก ธนาคารจะพิจารณารายการทรัพย์สินระหว่างสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ด้วย
6. ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
7. ประสบการณ์การทำงานโดยรวมต้องมากกว่า 1 ปี
8. ระยะเวลาการทำงานในสถานที่ทำงานสุดท้ายคือตั้งแต่หกเดือน

เพื่อประเมินความเป็นไปได้เบื้องต้นในการใช้ผู้สมัครรายใดรายหนึ่งเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อ คุณสามารถตรวจสอบได้ว่าความสามารถของบุคคลใดบุคคลหนึ่งสอดคล้องกับพารามิเตอร์ที่กำหนดของธนาคารหรือไม่ อย่างไรก็ตาม มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่จะให้ข้อสรุปที่ถูกต้องเกี่ยวกับผู้ที่สามารถเป็นผู้ค้ำประกันได้ ซึ่งจะคำนึงถึงพารามิเตอร์ทั้งชุดของผู้สมัครด้วย เนื่องจากข้อกำหนดหลักคือความสามารถในการละลายและความปลอดภัยของบุคคลในระดับสูง ธนาคารจึงต้องมีใบรับรองที่ยืนยันจำนวนรายได้หรือเงินเดือน ในที่สุดแต่ละธนาคารจะกำหนดว่าใครเป็นผู้ค้ำประกันเป็นรายบุคคล

เมื่อกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบจำเป็นต้องดำเนินการตามบทบัญญัติของศิลปะ มาตรา 363 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีการกำหนดระดับความรับผิดชอบที่เท่ากันสำหรับการชำระคืนเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา

มีการสรุปข้อตกลงพิเศษระหว่างสถาบันสินเชื่อและบุคคล ความหมายทั่วไปคือบุคคลนั้นจะต้องจ่ายค่าปรับ ค่าปรับ ค่าคอมมิชชั่น และชำระเงินรายเดือนในกรณีที่ลูกหนี้หยุดปฏิบัติหน้าที่

ความรับผิดชอบของผู้ที่จะเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้นั้นมากพอที่จะรีบตกลงช่วยเหลือผู้กู้ในการสมัครขอสินเชื่อ

1. ประเมินความสามารถทางการเงินของคุณในการชำระคืนเงินกู้ในสถานการณ์ที่ผู้กู้ปฏิเสธที่จะชำระเงินและความสามารถในการละลายของผู้ค้ำประกันลดลง
2. ศึกษาเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้อย่างละเอียด โดยเฉพาะภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันและผู้กู้ รวมถึงภาระทางการเงิน (อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมล่าช้า การกระทำอันเป็นเหตุสุดวิสัย ฯลฯ)

ก่อนที่จะรับภาระผูกพัน ผู้สมัครขอรับการค้ำประกันจากธนาคารจะต้องเข้าใจว่าการมีส่วนร่วมในความสัมพันธ์ด้านเครดิตไม่ได้หมายถึงการเยี่ยมชมสาขาตามปกติและลงนามในเอกสารชุดหนึ่ง แต่ยังรวมถึงความรับผิดชอบทางการเงินเต็มรูปแบบสำหรับจำนวนเงินกู้ด้วย การดำเนินการตามสถานการณ์เชิงลบไม่เพียงแต่นำไปสู่การสูญเสียเงินทุนของคุณเองเท่านั้น แต่ยังนำไปสู่สถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์กับนักสะสมและปลัดอำเภอด้วย

การมีส่วนร่วมของบุคคลที่ค้ำประกันผู้กู้ในการจัดหาเงินกู้เริ่มต้นตั้งแต่วินาทีแรกที่เกิดความล่าช้าครั้งแรก เมื่อลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้หรือเพียงปฏิเสธที่จะผ่อนชำระตามข้อ 2 ของศิลปะ มาตรา 363 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง เจ้าหนี้เรียกร้องให้ปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินแทนตัวผู้ยืมเอง

สถาบันสินเชื่อสามารถดำเนินการดังต่อไปนี้:

1. ในนามของธนาคาร คำขอชำระหนี้ทางการเงินของผู้ยืมจะถูกส่งไปยังผู้ค้ำประกัน แบบแจ้งต้องระบุจำนวนหนี้ ระยะเวลาการชำระหนี้ และข้อมูลสำคัญอื่น ๆ เกี่ยวกับการกู้ยืม
2. หากผู้กู้ปฏิเสธที่จะคืนจำนวนเงินที่ยืมจากธนาคารก็เป็นไปได้ที่จะตัดเงินออกจากบัญชีของผู้ค้ำประกันเพียงฝ่ายเดียวโดยไม่เห็นด้วยกับเขาเกี่ยวกับข้อเท็จจริงของการตัดจำหน่ายและจำนวนเงิน มาตรการดังกล่าวจะต้องระบุไว้ในข้อตกลงที่ลงนาม
3. เจ้าหนี้มีสิทธิฟ้องร้องเรียกชำระหนี้จากผู้กู้ยืมและผู้ค้ำประกันไปพร้อมๆ กันได้ หลังจากมีคำสั่งศาลแล้ว อาจมีการเรียกเก็บหนี้เพื่อชำระหนี้ รวมทั้งการขายอสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะด้วย

นอกเหนือจากภาระผูกพันที่เป็นสาระสำคัญ คุณต้องดำเนินการต่อไปนี้ตลอดระยะเวลาเงินกู้:

• ส่งข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนหนังสือเดินทาง ชื่อ ที่อยู่ของคุณ
• แจ้งให้เจ้าหนี้ทราบถึงการดำเนินการที่กำลังดำเนินอยู่ในคดีอาญาหรือคดีแพ่งอันเป็นผลให้ทรัพย์สินของบุคคลนั้นถูกยึด
• ส่งข้อมูลไปยังธนาคารเกี่ยวกับเหตุการณ์ในชีวิตส่วนตัวของคุณที่ส่งผลเสียต่อความสามารถในการละลายของผู้ค้ำประกัน
• แสดงเอกสารใด ๆ ตามที่ธนาคารร้องขอ

อาจมีการกำหนดข้อกำหนดอื่น ๆ ที่ต้องปฏิบัติตามตามคำขอของสถาบันสินเชื่อ

การมีส่วนร่วมในการกู้ยืมไม่เพียงแต่ต้องมีความรับผิดชอบทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงินเท่านั้น บุคคลสามารถใช้สิทธิของตนในฐานะผู้ค้ำประกันได้ภายในกรอบของสัญญาเงินกู้และเมื่อปิดวงเงินกู้

การใช้สิทธิในเวลาที่ทำสัญญา

ผู้ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อมีสิทธิดำเนินการดังต่อไปนี้

1. ศึกษาเอกสารทั้งหมดเมื่อลงนามในสัญญาเงินกู้
2. ค้นหาเงื่อนไขของเงินกู้ตามข้อตกลงที่สรุปไว้
3. ผู้ค้ำประกันเช่นเดียวกับผู้ยืมสามารถติดต่อผู้ให้กู้พร้อมข้อเสนอเพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขของข้อตกลงตามบทบัญญัติของกฎหมายปัจจุบัน
4. ขอข้อมูลเกี่ยวกับกระบวนการชำระหนี้และยอดคงเหลือเป็นอย่างไร
5. ติดต่อธนาคารเพื่อเรียกร้องหากผู้ค้ำประกันของผู้กู้ยืมเชื่อว่าสิทธิ์ของตนถูกละเมิด หากข้อตกลงระบุว่าบุคคลนั้นต้องรับผิดชอบทางการเงินเฉพาะการชำระหนี้เงินกู้หลักดอกเบี้ยและค่าปรับเท่านั้น

หากลูกค้าปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน ผู้ค้ำประกันมีสิทธิ์เรียกร้องการปรับโครงสร้างจากธนาคาร

อย่าดูถูกดูแคลนข้อตกลงการค้ำประกัน - หากผู้ค้ำประกันได้ชำระหนี้ทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับสถาบันสินเชื่อแล้วข้อตกลงจะสิ้นสุดลงและผู้ชำระเงินมีโอกาสที่จะเรียกร้องผ่านศาลว่าผู้กู้คืนเงินที่จ่ายไป

ในการดำเนินการตามคำสั่งศาลปลัดอำเภอจะสามารถบังคับรวบรวมเงินที่จำเป็นภายใต้หมายบังคับคดีได้ นอกเหนือจากหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยแล้ว คุณสามารถเรียกร้องค่าชดเชยสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญากู้ยืมเงินได้

ผู้ค้ำประกันสามารถขึ้นศาลได้ตลอดเวลาในระหว่างการปฏิบัติหน้าที่ ในการยื่นคำร้องคุณจะต้องแนบสำเนาและต้นฉบับของเอกสารที่ระบุการชำระหนี้เต็มจำนวนและการไม่มีหนี้ (หนังสือรับรองการชำระหนี้เต็มจำนวนโดยผู้ค้ำประกันสัญญาหนี้และเงินกู้ การจำนองอสังหาริมทรัพย์ ใบรับรองการชำระเงิน)

การที่ลูกค้าจงใจหลีกเลี่ยงการชำระเงินและเพิกเฉยต่อการแจ้งเตือนทาง SMS เกี่ยวกับความจำเป็นในการชำระหนี้ทำให้ผู้ค้ำประกันมีสิทธิ์ที่จะท้าทายการตัดสินใจใด ๆ ของเจ้าหนี้

ลักษณะเฉพาะของการมีส่วนร่วมในความสัมพันธ์ในการยืมคือในกรณีที่ไม่มีสิทธิของผู้ค้ำประกันในกองทุนที่ผู้ยืมได้รับพร้อมกับภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้พร้อมกันในกรณีที่เกิดหนี้ จะต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินโดยไม่คำนึงถึงสาเหตุของการก่อหนี้ ในเวลาเดียวกันหากผู้กู้ยังคงมีสิทธิ์ในสายตาของธนาคารในการขอปรับโครงสร้างหรือแก้ไขเงื่อนไขการกู้ยืมให้เป็นที่น่าพอใจมากขึ้นบริการดังกล่าวแทบจะไม่มีผลกับผู้ค้ำประกัน

นอกจากความยุ่งยากในการชำระหนี้ให้บุคคลอื่นแล้ว ผลเสียอีกประการหนึ่งคือการเสื่อมถอยของประวัติเครดิตของผู้ค้ำประกันเอง แม้ว่าธนาคารจะอนุมัติคำขอสินเชื่อให้กับบุคคลดังกล่าว แต่จำนวนเงินกู้ก็จะน้อยลง นอกจากนี้ยังไม่สามารถซ่อนข้อมูลเกี่ยวกับการรับประกันได้ - สามารถมองเห็นได้ในฐานข้อมูลทั่วไปและมอบให้กับสถาบันสินเชื่อเมื่อมีการร้องขอ

บริษัทลูกหรือความรับผิดร่วมกัน

ตามศิลปะ มาตรา 363 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง เครดิตหมายถึงความรับผิดร่วมกัน ซึ่งหมายความว่าหากไม่มีการชำระเงินจากผู้ยืม บุคคลนั้นจะรับภาระผูกพันทางการเงิน หากอนุญาตให้เกิดความล่าช้า ไม่เพียงแต่ลูกค้าที่กู้ยืมเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ค้ำประกันด้วยที่สามารถทำลายประวัติเครดิตได้ ตามมาตรา 2 ของมาตรา ประมวลกฎหมายแพ่ง 363 นอกเหนือจากเงินสมทบรายเดือนแล้ว ผู้ค้ำประกันยังต้องจ่ายค่าปรับและค่าปรับทั้งหมดสำหรับความล่าช้าที่เกิดขึ้น หากมีผู้ค้ำประกันหลายราย ความรับผิดร่วมกันจะเกิดขึ้นเว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา

นี่เป็นเงื่อนไขที่กำหนดโดยกฎหมายปัจจุบัน อย่างไรก็ตามข้อตกลงกับธนาคารอาจกำหนดขั้นตอนที่แตกต่างกันในการเรียกร้องหนี้และการโอนความรับผิด

ในบางกรณี ความรับผิดต่อเงินกู้อาจไม่เต็มจำนวน ข้อกำหนดนี้จะต้องระบุไว้ในข้อตกลงการธนาคาร หากคู่สัญญาตกลงที่จะรับผิดแทน ผู้ให้กู้จะต้องแสดงหลักฐานว่าผู้ยืมไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ยกเว้นกรณีการหลีกเลี่ยง หลังจากแสดงหลักฐานว่าหนี้ไม่เกี่ยวข้องกับการไม่เต็มใจที่จะคืนเงินที่ได้รับจากธนาคารธนาคารจึงสามารถส่งคำขอชำระเงินไปยังผู้ค้ำประกันได้ ข้อกำหนดนี้จะถูกส่งตามคำสั่งศาล อย่างไรก็ตาม หากผู้ยืมหายไป ศาลอาจปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามข้อเรียกร้อง

เมื่ออ่านข้อความของข้อตกลงคุณควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับประเภทของความรับผิดสำหรับภาระผูกพันในการกู้ยืม เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในส่วนคำสั่งของเอกสาร ความรับผิดย่อยจะมีผลใช้บังคับ

ผลที่ไม่พึงประสงค์ประการหนึ่งคือประวัติเครดิตที่เสียหายและการมีส่วนร่วมในการดำเนินคดีทางกฎหมายหากลูกค้าปฏิเสธที่จะคืนเงินให้กับธนาคาร ผู้ให้กู้ที่ผิดนัดชำระหนี้อาจให้เวลาผู้ยืมหลายเดือนเพื่อจัดเตรียมการชำระคืนเต็มจำนวน หากสถานการณ์ยังไม่ดีขึ้นภายในระยะเวลานี้ ธนาคารจะเรียกร้องให้ผู้ค้ำประกันชำระเงินกู้ยืม อย่างไรก็ตามผู้ค้ำประกันพบว่าตัวเองอยู่ในสถานะที่ยากลำบากมากขึ้นเพราะเขาจะต้องจ่ายไม่เพียง แต่หนี้จากเงินสมทบที่ค้างชำระเท่านั้น แต่ยังต้องเสียค่าปรับและค่าปรับอีกด้วย

การยื่นข้อเรียกร้องต่อผู้ค้ำประกันนั้นไม่ค่อยมีการปฏิบัติในความเป็นจริง ส่วนใหญ่แล้วการดำเนินคดีของศาลจะอยู่ระหว่างการพิจารณาชำระหนี้จำนวนมาก หากผู้กู้มีหนี้จำนวนมาก สถาบันสินเชื่อสามารถจัดทำเคลมได้ภายใน 3 เดือน

ศาลพิจารณาถึงพฤติการณ์ทั้งหมดแล้วจึงตัดสินใจ ผู้พิพากษาอาจปฏิเสธที่จะตอบสนองข้อเรียกร้องโดยคำนึงถึงข้อโต้แย้งของผู้ค้ำประกัน อย่างไรก็ตาม หากเจ้าหนี้-โจทก์เข้าข้าง จำเลยจะต้องรับเงินกู้ยืมทั้งหมดพร้อมเบี้ยปรับ หากจำเลยไม่สามารถชำระหนี้ด้วยกองทุนส่วนบุคคลได้ ศาลอาจเริ่มขายทรัพย์สินของตนเพื่อชำระหนี้ให้กับธนาคาร

วิธีหนึ่งในการเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้คือการดึงดูดผู้ค้ำประกัน: สถาบันสินเชื่อมักจะภักดีต่อผู้กู้ยืมที่มีภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงค้ำประกันมากกว่า ใครสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้ ธนาคารกำหนดข้อกำหนดอะไรบ้าง และเขาจะรับผิดชอบต่อการที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาได้มากน้อยเพียงใด เราจะพยายามตอบทุกคำถามเหล่านี้ในบทความนี้ พร้อมทั้งกล่าวถึงแนวคิด “ผู้กู้ร่วม” และพิจารณาว่าการมีผู้กู้ร่วมมากเพียงใดจะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ได้

การรับประกันจากมุมมองของกฎหมาย ความรับผิดชอบและสิทธิของผู้ค้ำประกัน

สถาบันการค้ำประกันถูกสร้างขึ้นและดำเนินการบนพื้นฐานของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (§5, ศิลปะ 361 - 367) ตามศิลปะ มาตรา 361 ผู้ค้ำประกันรับภาระผูกพันในการตอบผู้ให้กู้เพื่อให้ผู้ยืมปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดหรือบางส่วน ข้อตกลงการรับประกันจะต้องจัดทำเป็นลายลักษณ์อักษร

ตามค่าเริ่มต้น ข้อตกลงนี้จะยอมรับความรับผิดร่วมกันของผู้ค้ำประกันและผู้ยืมในกรณีที่เกิดความล้มเหลวหรือการปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสมตามภาระผูกพันหลัง ตามศิลปะ มาตรา 323 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ในกรณีที่มีความรับผิดร่วมกันของผู้ค้ำประกันและผู้ยืม เจ้าหนี้มีสิทธิที่จะเรียกร้องการปฏิบัติตามทั้งจากลูกหนี้ทั้งหมดร่วมกันและแยกจากหนี้ใด ๆ ทั้งหมดหรือบางส่วน . โดยปกติเมื่อมีสถานการณ์ขัดแย้งเกิดขึ้น ธนาคารจะยื่นคำร้องโดยมีผู้กู้ยืมและผู้ค้ำประกันเป็นจำเลย ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดต่อธนาคารเช่นเดียวกับลูกหนี้และรับผิดชอบในการชำระดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย และค่าเสียหายอื่น ๆ ของเจ้าหนี้

ในบางกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนักจะมีการระบุความรับผิดย่อย (ต้องระบุไว้ในสัญญา) ในกรณีนี้ตามมาตรา 399 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เจ้าหนี้จะต้องแสดงข้อเรียกร้องในการชำระคืนเงินกู้แก่ผู้ยืมก่อน จากนั้นหากฝ่ายหลังไม่สามารถชำระหนี้ได้ ข้อเรียกร้องจะถูกส่งต่อไป ให้กับผู้ค้ำประกัน

ตามศิลปะ มาตรา 365 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย หากผู้ค้ำประกันปฏิบัติตามภาระผูกพันแทนลูกหนี้ สิทธิที่เป็นของเจ้าหนี้จะถูกโอนไปให้เขาในจำนวนที่สอดคล้องกับจำนวนเงินที่ชำระคืนส่วนหนึ่งของหนี้ พูดง่ายๆว่าหากผู้ค้ำประกันของคุณชำระหนี้จำนวนหนึ่งให้กับสินเชื่อจำนองสำหรับคุณเขาก็มีสิทธิ์ในส่วนหนึ่งของทรัพย์สินที่ทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับภาระผูกพันนี้ นอกจากนี้ผู้ค้ำประกันอาจเรียกร้องให้ผู้ยืมชำระดอกเบี้ยตามจำนวนที่เขาจ่ายให้กับผู้ให้กู้และค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียอื่น ๆ

ในการนำเสนอข้อเรียกร้องต่อลูกหนี้เพื่อขอคืนเงิน (ตัวอย่างเช่นเพื่อยื่นข้อเรียกร้องผ่านศาล) ผู้ค้ำประกันจะต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้: ข้อตกลงในการโอนสิทธิเรียกร้อง, ข้อตกลงตัวแทน; เอกสารการชำระเงินยืนยันการชำระค่าสินไหมทดแทนจากธนาคาร สำเนาสัญญาเงินกู้ ฯลฯ

สิ่งสำคัญคือต้องทราบกรณีที่การรับประกันอาจสิ้นสุดลง (มาตรา 367 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ซึ่งรวมถึง:

• การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของเงินกู้ทำให้เกิดภาระผูกพันเพิ่มขึ้นหรือผลเสียอื่น ๆ สำหรับผู้ค้ำประกันหากเขาไม่ให้ความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรในเรื่องนี้
• การชำระคืนหรือการปิดเงินกู้ที่มีหลักประกัน
• การโอนหนี้ให้บุคคลอื่นโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ค้ำประกัน
• การที่เจ้าหนี้ปฏิเสธที่จะยอมรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันจากผู้ค้ำประกัน
• สิ้นสุดระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญาค้ำประกัน หากไม่ระบุระยะเวลารับประกัน การรับประกันจะสิ้นสุดลงภายใน 1 ปี นับจากวันที่ถึงกำหนดชำระ และหากไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้ค้ำประกัน
• หากไม่ได้ระบุกำหนดเวลาในการปฏิบัติตามภาระผูกพันและไม่ได้ถูกกำหนดโดยช่วงเวลาแห่งการเรียกร้องการค้ำประกันจะสิ้นสุดลงหากเจ้าหนี้ไม่เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้ค้ำประกันภายใน 2 ปีนับจากวันที่ทำสัญญาค้ำประกัน

เมื่อพิจารณาถึงแง่มุมทางกฎหมายในการดึงดูดผู้ค้ำประกันแล้ว สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาว่าการรักษาความปลอดภัยประเภทนี้ส่งผลต่อความเป็นไปได้ในการออกเงินกู้ ขนาด และอัตราอย่างไร เราจะพูดถึงเรื่องนี้ต่อไป

การค้ำประกันและผลกระทบต่อเงื่อนไขการให้กู้ยืม

ธนาคารมักจะเต็มใจที่จะให้สินเชื่อที่มีการค้ำประกันในจำนวนที่มากขึ้นเสมอ ตัวอย่างเช่น Sberbank พร้อมที่จะออกสินเชื่อผู้บริโภคภายใต้การค้ำประกันของบุคคลหนึ่งหรือสองคนในจำนวนสูงถึง 3 ล้านรูเบิลโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นและในอัตราที่น่าดึงดูดมาก ในเวลาเดียวกันหากไม่มีการรับประกันคุณจะไม่สามารถรับเงินได้มากกว่า 1.5 ล้านรูเบิล (อัตราจะสูงขึ้นตามธรรมชาติ) ธนาคารนี้คำนึงถึงอายุและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ค้ำประกันและระบุจำนวนผู้ค้ำประกันที่ต้องการทั้งนี้ขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้เหล่านี้

โปรดทราบว่าเมื่อคำนวณจำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้ ธนาคารจะไม่คำนึงถึงรายได้ของผู้ค้ำประกัน และไม่ส่งผลกระทบต่อขนาดของสินเชื่อที่ออก แต่อย่างใด อย่างไรก็ตาม ผู้จัดการสินเชื่อมีหน้าที่ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ารายได้ของผู้ค้ำประกันเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ที่ออกให้แก่ผู้กู้ - เช่น ว่าผู้ค้ำประกันเป็นตัวทำละลาย (องค์กรธนาคารส่วนใหญ่ใช้การให้คะแนน) ในการดำเนินการนี้ ผู้ค้ำประกันจะต้องจัดเตรียมเอกสารชุดเดียวกันกับผู้ยืม

มีการตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้ค้ำประกันด้วย และข้อกำหนดเดียวกันกับประวัติของผู้กู้ยืม (เช่น หากธนาคารปฏิเสธลูกค้าที่มีการชำระเงินเกินกำหนดชำระมากกว่า 60 ครั้งในอดีต ผู้ค้ำประกันที่ดำเนินการ ความล่าช้าที่คล้ายกันในอดีตจะไม่ได้รับอนุญาตให้เหมาะสม)

แม้ว่าเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์สินเชื่อไม่ได้กำหนดไว้สำหรับการค้ำประกัน แต่ธนาคารอาจยังต้องการให้ผู้กู้ค้นหาผู้ค้ำประกันในกรณีต่อไปนี้:

• เมื่อคำนวณความสามารถในการละลายของผู้ยืมจะได้ผลลัพธ์ตามขอบเขต (การเสื่อมสภาพเล็กน้อยในสถานการณ์ทางการเงินจะทำให้ผู้ยืมไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามปกติ)
• ผู้กู้ไม่มีประวัติเครดิตในอุดมคติ
• ผู้กู้มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ทั้งหมด แต่ธนาคารมีเหตุผลที่สงสัยไม่ได้รับการยืนยัน
• อายุของผู้ยืมคือ 18 ถึง 20 ปี (ในกรณีนี้จะต้องรับประกันจากผู้ปกครองตัวทำละลายหรือผู้ปกครอง)
• อายุเกษียณของผู้กู้ (ต้องค้ำประกันเด็กที่เป็นตัวทำละลาย)
• กรณีอื่นๆ

การค้ำประกันช่วยให้ธนาคารลดความเสี่ยงของการไม่ชำระหนี้และการฉ้อโกงในส่วนของผู้กู้ให้เหลือน้อยที่สุด รวมถึงความเสี่ยงในการขอสินเชื่อโดยใช้เอกสารปลอม ด้วยเหตุนี้ เงินกู้ที่มีหลักประกันจึงมีเงื่อนไขที่น่าสนใจยิ่งขึ้น

เมื่อเร็ว ๆ นี้ นอกเหนือจากการค้ำประกันแล้ว คำว่า "ผู้กู้ร่วม" ยังมักพบในคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารอีกด้วย เราจะบอกคุณเพิ่มเติมว่ามันคืออะไรและข้อดีและข้อเสียของโครงการสินเชื่อนี้มีอะไรบ้าง

ผู้กู้ร่วม: ความแตกต่างจากการค้ำประกัน สิทธิ และโอกาส

ผู้กู้ร่วมเช่นเดียวกับผู้ค้ำประกันร่วมกับผู้กู้หลักจะต้องรับผิดชอบต่อธนาคารในการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและต้องรับผิดร่วมกัน อย่างไรก็ตาม จากมุมมองทางกฎหมาย นักการเงินจะชำระหนี้โดยเสียค่าใช้จ่ายของผู้กู้ร่วมได้ง่ายกว่า

ผู้กู้ร่วมมักจะถูกดึงดูดเมื่อผู้กู้ไม่มีรายได้ส่วนบุคคลเพียงพอที่จะรับจำนวนเงินกู้ที่ต้องการ: เมื่อคำนวณขนาดสินเชื่อสูงสุด รายได้ของผู้ยืมร่วมจะถูกนำมาพิจารณา ซึ่งต่างจากผู้ค้ำประกัน โดยทั่วไปผู้กู้ร่วมคือสมาชิกในครอบครัวของผู้ยืม (คู่สมรส พ่อแม่ ลูก) เงินกู้หนึ่งรายการอาจมีผู้กู้ร่วมหลายราย (โดยปกติจะมีมากถึง 5 ราย) แต่ละคนจะเพิ่มจำนวนเงินกู้ที่เป็นไปได้ตามสัดส่วนของรายได้ที่ยืนยัน หากผู้กู้ปฏิเสธที่จะชำระหนี้ ความรับผิดชอบนี้ก็ตกเป็นของผู้กู้ร่วม

ดังนั้นลักษณะเด่นของการกู้ยืมกับผู้กู้ร่วมมีดังนี้

• เมื่อคำนวณจำนวนเงินกู้สูงสุดที่มีอยู่จะมีการสรุปความสามารถในการละลายของผู้ยืมและผู้ยืมร่วม
• ผู้กู้ร่วมร่วมกับผู้ยืมลงนามในสัญญากู้ยืมเงินโดยยอมรับสิทธิและหน้าที่เท่าเทียมกับผู้กู้ ตัวอย่างเช่น ในการให้สินเชื่อจำนอง ผู้กู้ร่วมจะได้รับสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของร่วม/เจ้าของทรัพย์สินที่ซื้อ (โปรดจำไว้ว่า ผู้ค้ำประกันจะได้รับสิทธิ์นี้โดยการตัดสินของศาลก็ต่อเมื่อได้รับการยืนยันว่าได้ชำระคืนเงินกู้แล้วเท่านั้น แทนผู้กู้ยืม)
• ในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยเงินกู้ ภาระผูกพันในการชำระคืนจะส่งผ่านไปยังผู้กู้ร่วมโดยอัตโนมัติ และไม่ใช่ตามคำตัดสินของศาล เช่นเดียวกับกรณีของผู้ค้ำประกัน
• หากผู้ค้ำประกันและผู้ยืมร่วมมีส่วนร่วมในการกู้ยืม ในกรณีที่เกิดปัญหา การเรียกร้องจะถูกนำเสนอต่อผู้ยืมก่อน จากนั้นจึงแสดงต่อผู้ยืมร่วม และจากนั้นก็ขึ้นอยู่กับคำตัดสินของศาลต่อผู้ค้ำประกันเท่านั้น .

ไม่ว่าบุคคลจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมเขาจะต้องจำประเด็นและความเสี่ยงบางอย่างที่เขายอมรับ

สิ่งสำคัญที่ต้องจำ!

หากเงินกู้ที่บุคคลทำหน้าที่เป็นผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกันไม่ได้รับการชำระคืนตรงเวลา เขาก็จะมีประวัติเครดิตติดลบเช่นเดียวกับผู้ยืม ในอนาคตธนาคารอาจปฏิเสธเขาไม่เพียง แต่เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้อื่นเท่านั้น แต่ยังเป็นผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพด้วย

คุณควรคำนึงถึงการรับประกันและตกลงที่จะดำเนินการในบทบาทนี้เฉพาะเมื่อคุณมั่นใจอย่างสมบูรณ์ว่าคุณกำลังรับประกันใครเท่านั้น ผู้กู้ควรเลือกผู้ค้ำประกันและผู้ยืมร่วมอย่างระมัดระวัง ในสถานการณ์วิกฤติ พวกเขาจะต้องปฏิบัติตามภาระหน้าที่ของคุณและปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านั้น

ควรสังเกตว่าธนาคารหลายแห่ง (เช่น Sberbank) ใช้การค้ำประกันของคู่สมรสเป็นหลักประกันเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ ในขณะเดียวกัน การทำลายพันธะการสมรสไม่ได้ทำให้ผู้ค้ำประกันไม่ต้องรับผิดในกรณีที่ผู้กู้ยืมหลักไม่สามารถชำระหนี้ได้

แนวทางที่มีสติและสมดุลในประเด็นการค้ำประกันและการกู้ยืมเงินร่วมกันเท่านั้นที่ช่วยให้คุณวางใจในเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีกว่ามากโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับคนที่คุณรัก