Что надо знать заемщику о страховании жизни при ипотеке. Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в сбербанке Нужна ли страховка жизни при ипотеке

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

инвалидность первой или второй группы;
несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат. Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии. Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

Свидетельство о смерти.
Справку о причине смерти.
Справку-выписку из медицинской карты.
В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

Справка-выписка из медицинской карты.
Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
Справка о факте установления группы инвалидности.
Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

заполнить анкету;
сформировать заявление;
передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

банальные вредные привычки;
курение;
выпивка;
также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

Сбербанк – 1%;
Дельта кредит – 1%;
ВТБ24 – 1%;
Банк Москвы – 1%;
Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность. После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

Производит перерасчёт.
Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

Весомая стоимость сертификата.
Оформление правового титула на срок в 3 года.
При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Банковские структуры убеждают заемщиков ипотечного кредитования, что страхование жизни существенно снизит риски потери приобретаемой квартиры.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

С одной стороны это так и есть – в случае смерти заемщика, его семью никто не выселит из квартиры, если платежи по ипотечной ссуде будут прекращены.

С другой же стороны не всегда клиенты банков готовы понести дополнительные расходы в виде покупки полисов добровольного вида страхования.

Чтобы понять, насколько выгодна такая второстепенная покупка, нужно изучить хотя бы несколько вариантов предложений от страховщиков.

Это обязаловка или можно отказаться

Финансовые учреждения, выдающие ипотечные займы, могут также пользоваться незнанием заемщиков, их юридической безграмотностью, чтобы навязать те виды страховок, которые им выгодны.

Но в российском законодательстве четко определен порядок оформления ипотеки, где также указаны обязательные виды страховых защит.

К обязательной покупке подлежат полисы от следующих рисков:

Мы видим, что здесь не фигурирует никаких полисов, дающих защиту при угрозе жизни заемщика.

Кроме этого официальными правовыми положениями и нормами, прописанными Центральным Банком России , утверждены добровольные виды страхования, от которых вполне приемлемо заемщикам отказываться.

Сомнительная законность страхования при ипотечном кредите подтверждается .

Именно в этом нормативном документе дается перечень всех видов полисов, от которых можно отказаться, в том числе речь идет также и о страховании жизни заемщика.

Отказываться можно только при соблюдении установленных сроков – 5 рабочих дней, начиная от дня подписания соглашения, покупки полиса.

Перечень страховщиков и их условия

Не стоит забывать об одной предосторожности – если вы намереваетесь получить окончательное одобрение по своей ипотечной заявке, тогда в случае вашего недостаточного уровня дохода, вам лучше все же согласиться на условия банка и принять предложение застраховать свою жизнь.

В противном случае вас ожидает либо отказ, либо непомерное повышение процентных ставок по .

Отказ может быть в случае, если у вас нет возможности предоставить по кредитному соглашению поручителя, либо второго залога, доходы малы даже при совместном подсчете с заработком супруги (супруга).

И это не удивительно, ведь любое комплексное страхование при выдаче ипотеки клиентам является гарантией банку в том, что кредит будет погашаться в любом случае, что бы в жизни заемщика не происходило.

Не хотите получать отказы в банках по ипотеке, либо повышение процентов – соглашайтесь на , которая входит в комплексное страхование, сопутствующее такому виду ссуды.

Все равно вы сможете отказаться от этой страховки в течение 5 рабочих дней – зато получите одобрение по заявке и успеет подписать займовое соглашение с банком с удобными процентными ставками.

Правда, при подписании страхового договора придется все же оплатить сумму стоимости полиса, либо его часть. Но она к вам возвращается страховщиком после вашего отказного заявления.

Рассмотрим в специальной таблице условия некоторых страховщиков, которые продают полисы по риску ущерба, вреда жизни, здоровью заемщика при ипотечном кредитовании.

Условия разных страховых компаний, предоставляющих услуги по защите от рисков угрозы жизни, здоровья заемщика:

Наименование страховщика	Название программы	Лимит выплат, руб.	Срок действия полиса	Страховые случаи
ВТБ Страхование	«ОтЛичная защита»	До 1 млн.	1 мес. – 1 год	Гибель заемщика, его инвалидность либо длительное заболевание
Сбербанк	«Защищенный заемщик»	До 1-2 млн.	12 мес.	Смерть и потеря трудоспособности клиента
Согаз	«Копилка» «Уверенный старт» «Индекс доверия»	Индивидуально Более 2-5 млн. До 400% от взносов	3 мес. – 1 год 1-5 лет 3-5 лет	Широкий выбор страховых случаев
АИЖК	Страхование жизни, здоровья заемщика	От 650 тыс.	1 год	Страхование жизни,
Ингосстрах-Жизнь	«Семья», «Гарант», «Горизонт», «Капитал», «Аксиома», «Золотой Ключик»	До 100% от суммы страховых взносов или стоимости ипотеки	1 год — весь период ипотеки	Широкий спектр услуг, в том числе и накопительные системы с выкупными суммами
ВСК	Страхование заемщика при ипотеке	Индивидуально	12 мес. либо на все время займа	Жизнь и нетрудоспособность клиента банка
РЕСО Гарантия	«Капитал и Защита»	Индивидуально	5-30 лет	Действует накопительная система Травмирование из-за несчастного случая Жизнь клиента

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита Сбербанк

В ПАО «Сбербанк» оплачивать страховку можно двумя способами. Первый способ – это оплатить ее одноразовым платежом вместе с оплатой первоначального взноса по ипотеке.

Второй способ – погашать суммы ежемесячно совместно с суммами ипотечного графика. В этом случае также могут применяться два механизма погашения – аннуитетный и дифференцированный платеж.

В первом случае вся стоимость страховки дробится на равные доли и раскидывается по ипотечного займа.

А во втором случае с каждым месяцем суммы страховых взносов идут на уменьшение, хоть они и включены в график ипотечной ссуды.

Иногда также Сбербанк идет на уступки своим клиентам и позволяет им оплачивать страховку поквартально. Для этого нужно просто сразу предупредить банк, чтобы он внес такое условие в договор ипотеки.

Тогда при отказе от страховки клиенту просто будет возвращена та сумма, которая была им уже уплачена.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту должно всегда происходить при согласовании с самим кредитором.

Поэтому нужно не только подать заявление на отказ от страховки, но еще и поставить в известность об этом банк.

Процентные ставки он уже не поменяет, ведь договор с вами уже заключен на ипотеку, но тогда ему придется удостовериться, что от вас могут поступить иные виды платежных гарантий взамен страховки (например, ).

Страховыми случаями в ПАО «Сбербанк» признаются следующие ситуации, могущие возникнуть за ипотечный период в жизни заемщика:

Смерть клиента естественным образом.
Смерть клиента в результате наступления несчастного случая.
Ущерб здоровью, либо естественное его нарушение из-за иных факторов, когда заемщик больше не в силах продолжать , чтобы оплачивать ипотеку.
Частичная либо полная нетрудоспособность временного характера – ухудшение здоровья, травмы, ущерб здоровью из-за несчастных случаев.

В первых двух случаях страховщик покрывает целиком весь оставшийся долг по ипотеке, оформленной на умершего заемщика.

Таким образом, квартира, дом, дача или иное, какое недвижимое имущество остается родственникам умершего, и они могут вступать по закону в права наследования, оформляя надлежащим образом имущество в Росреестре .

Сравнение страховых компаний, где лучше и выгоднее условия

Каждый банк сотрудничает с теми или иными страховыми компаниями, поэтому при собеседовании клиенту будет предложен выбор из общего перечня страховщиков.

Тем не менее, по тарифным ставкам самыми выгодными считаются, по мнению экспертов на начало ноября 2020 года, такие страховые компании, как – СОГАЗ, Сбербанк, ВТБ и Ингосстрах.

Кроме тарифов еще у этих компаний очень большой перечень страховых случаев, что выгодно клиенту по критерию – «чем больше рисков застраховать, тем лучше».

В компании АИЖК с августа месяца 2020 года постоянно отмечаются непонятные сбои в его работе – то он отзывает свою , то – нет.

Стоимость услуги у разных компаний

На установление тарифов при продаже страховых полисов по риску угрозы либо ущерба жизни, здоровью влияет масса различных факторов.

Правительство России, Центробанк либо иные координирующие государственные органы не выставляют здесь никаких своих тарифных коридоров, как это, например, практикуется при формировании ценовой политики по обязательному автогражданскому страхованию ().

В этом случае страховые компании действуют на свое усмотрение и производят расчеты согласно своим правилам.

Причем даже стоимость полиса может отличаться между самими клиентами, гражданами, покупающими его. На цену повлиять могут следующие моменты:

возраст страхователя;
пол страхователя;
где работает клиент;
как оценивается медкомиссией степень здоровья клиента;
есть ли у пользователя какие-то болезни хронического плана;
на каком уровне финансовое состояние заемщика и в совокупности доходы всей семьи;
какова сумма ипотечного займа в целом;
имеется ли у клиента иные виды полисов.

Нужно учесть еще одну деталь, что при обнаружении у клиента хронических заболеваний, либо ухудшения состояния здоровья необратимым образом, страховщики могут и отказать в предоставлении ему своих .

В общей сложности сумма такой страховки обычно составляет не менее 0,3-2% от основной суммы, одолженной в банке на покупку недвижимости.

Если такую гарантию подключать по ипотеке, тогда не потребуется использовать поручителя по кредиту, либо предоставлять банку дополнительный .

Потому что при наличии страховых гарантий банку может быть вполне достаточно их, чтобы убедиться в своевременном и стабильном погашении займа в будущем.

Предлагаем изучить тарифы разных страховщиков по защите заемщиков при получении ипотеки по рискам, угрожающим жизни, здоровью клиента.

Тарифы у разных компаний на полисы по рискам смерти заемщика, его инвалидности либо заболевания, мешающего ему платить ипотеку:

Название страховой компании	Наименование ключевого страхового случая	Тарифы на полис – процент от стоимости ипотеки
Сбербанк	Жизнь и потеря трудоспособности Жизнь заемщика, его здоровья и принудительная утрата его работоспособности С возможностью дополнительного подбора параметров страхования	1,99% 2,99% 2,5%
АИЖК	Жизнь, здоровье заемщика	0,7-1,5%
Согаз	Широкий спектр страховых случаев	0,5-3%
ВТБ	Страхование Жизнь и здоровье заемщика	От 0,95%
Ингосстрах	Большой пакет услуг и много разных программ	От 0,75%
ВСК	Жизнь, инвалидность клиента банка	От 1,5%

Какой предоставляется при оформлении пакет документов

Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.

Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:

заполненное собственноручно заемщиком заявление;
заполненная того, кто пишет заявление (иногда этот документ совмещен в один с бланком заявления);
гражданский российский паспорт заемщика;
копия ипотечного контракта с банком;
заключение медкомиссии (по требованию страховщика).

Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.

А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.

Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:

Какие страховые случаи принимаются во внимание.
Должен быть четкий внятный и понятный перечень страховых случаев.
Срок действия полиса обязательно должен быть указан. Идеальный вариант, если срок будет совпадать со сроком действия ипотечного соглашения.
Процент по сумме ипотеки.
Подробная информация о том, как, в каком объеме и порядке нужно вносить страховые взносы.

Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.

Вообще всегда следует ориентироваться на инструкции, прописанные в самом страховом договоре, чтобы не нарушать никаких сроков.

Сообщать о наступлении случая нужно обязательно в письменном виде. Кто платит , если заемщик умирает, об этом также прописывается в договоре страхования.

Обычно это ближайшие родственники, которые должны будут собрать надлежащий пакет бумаг, подтверждающих наступление страхового случая, и предоставить его не только в страховую компанию, но также и в банк.

К такому пакету, что должны собрать родственники умершего заемщика, относятся следующие документы:

свидетельство о смерти или решение суда о том, что заемщик погиб и признается умершим;
справка о причинах смерти;
выписка из медицинского учреждения об истории болезни, если это было ключевым фактором летального исхода;
акт о происшествии на работе заемщика, что привело к его гибели;
иные документы, подтверждающие факт наличия страхового случая.

Возмещение страховщики осуществляют в 100% объеме тогда, когда заемщик умер, погиб. Возмещается в данном случае остаток по ипотеке целиком.

Когда клиент банка получил увечья, инвалидность и не может больше трудиться, тогда возмещается ипотека только в объеме 50-75%.

Если клиент просто заболел, находится на лечении, тогда ипотека будет погашаться страховыми премиями ровно столько времени, сколько заемщик будет болеть.

Как только он выйдет на работу и будет признан трудоспособным, так сразу же все выплаты страховой компанией банку по ипотечной ссуде будут прекращены.

Вопрос страхования, когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке , не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо - значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования - залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон - что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Б анки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

Справка: это должен знать каждый заемщик

В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

Не состоял, не участвовал, не привлекался…

Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство - это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

Еще один совет от сайт: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств , увы, не может никто.

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать?	Обязательно или нет?	Особенности
1.Стены квартиры	Обязательно в силу закона	1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис. 2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика	Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет.	1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора. 2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру)	Добровольный вид страхования.	1. Не нужен на «первичке» Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона. 2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам . Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

Полис здесь часто стоит дороже.
Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про .

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

Информация о заёмщике в анкете страховщика.
Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организация	Тарифная ставка
Альфа-страхование	0.24
ВТБ-страхование	1
Ингосстрах	0.5
РЕСО	0.5
Росгосстрах	0.5
РОСНО-allianz	0.19
Сбербанк	1
Согаз	0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

Личные данные.
Сфера деятельности.
Увлечение экстремальным спортом.
Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

У клиента есть лишний вес;
Имеются наследственные или хронические заболевания;
Пожилой возраст;
Опасная профессия;
Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
Территория страхования: весь мир.
Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

Заявление-анкета (распечатают на месте);
Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов:

Полезное видео:

Выплаты: к чему нужно быть готовым

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

Уведомить страховщика и банк о событии;
Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
Собрать документы;
Продолжать платить ипотеку.

Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

Заявление	Форму даст страховщик
Договор страхования, полис и квитанции	Копия с экземпляра клиента
	Копия
Документы об обстоятельствах случившегося	Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
Медицинские документы	Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
Справка о размере задолженности	Оформляется в банке

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2020 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

смерть заемщика;
устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
травмы и острые заболевания;
частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно . Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

страхование жизни и здоровья заемщика –1,99% ;
страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99% ;
страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5% .

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

ООО СК «ВТБ Страхование»;
САО «ВСК»;
ООО «ИСК «Евро-Полис»;
ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1% , то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.