Výber bánk a hodnotenie podmienok

Refinancovanie pôžičiek je niekedy nielen pohodlné, ale jednoducho nevyhnutné, pretože nikto nie je imúnny voči nepredvídaným okolnostiam. Úroveň príjmu, s ktorou rátame, sa môže znížiť, výdavky môžu vzrásť a platba, ktorá bola na dosah, sa môže stať záťažou. Môžete sa samozrejme pokúsiť o reštrukturalizáciu úveru, ale sadzba sa nezníži, no často to dosiahnete refinancovaním. To platí najmä pre tých, ktorí nemohli získať pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou, ale na určité obdobie si vytvorili pozitívnu úverovú históriu a teraz majú všetky šance na lojálnejší prístup k sebe.

Banky refinancujú existujúcich klientov skôr ochotne, keďže už majú istú úverovú históriu a v tomto prípade sa dajú robiť presnejšie prognózy. Preto nedostatok nie, len klienti so zlou úverovou históriou môžu mať problémy s registráciou takýchto programov. Urobme si malý prehľad takýchto programov, aby sme videli, ktorú banku môžete refinancovať s nižším úrokom a za najlepších podmienok.

Sberbank

V rámci spotrebiteľských úverov v Sberbank môžete refinancovať až päť úverov od tretích bánk na obdobie od 3 mesiacov do 5 rokov. Výška takejto pôžičky môže byť od 30 000 rubľov do 3 000 000 rubľov a nevyžaduje sa žiadna záruka. K tomu je potrebné, aby ste banke poskytli pas, certifikát alebo výpis s údajmi o predchádzajúcom úvere a údajmi o „starej“ banke. Ak je požadovaná suma rovnaká ako zostatok dlhu, nie sú potrebné doklady potvrdzujúce finančný stav a pracovnú aktivitu. Môžete si tak dojednať spotrebný úver, úver na auto, dlh z kreditnej karty alebo prečerpanie.

Ako vo väčšine úverových inštitúcií, aj Sberbank má určité požiadavky na klientov (vek od 21 do 65 rokov, prax - minimálne 6 mesiacov v poslednom zamestnaní a minimálne 1 rok celkovej praxe za posledných päť rokov), ako aj na refinancovanie úver (celková doba trvania zmluvy minimálne 6 mesiacov, lehota splatnosti minimálne 3 mesiace, včasné splatenie za posledných 12 mesiacov). Sadzba bude fixná od 12,5 (pre platových klientov banky) do 13,5 % ročne. Lehota na posúdenie žiadosti je do 2 pracovných dní.

Podobné požiadavky na prax a vek sú kladené aj v prípade refinancovania hypotéky. Minimálna suma pre pôžičku je 500 000 rubľov a maximum by nemalo presiahnuť menšiu z hodnôt: zvyšok istiny alebo 80 % odhadnutej hodnoty bývania. Splatnosť takéhoto úveru môže byť až 30 rokov a sadzba bude od 9,5 % ročne. Z poistenia je povinné len poistenie založeného predmetu, ostatné je na žiadosť klienta.

Balík dokumentov na registráciu obsahuje doklad totožnosti, doklady potvrdzujúce príjem a zamestnanie, doklady k zabezpečenej nehnuteľnosti a doklady k refinancovanému úveru. Spracovanie žiadosti trvá do 10 pracovných dní.

Natalia Alymova Sberbank

Natalya Alymova, riaditeľka oddelenia retailových úverov ruskej Sberbank, pre Zanimaem.ru hovorila o podrobnostiach programu refinancovania od Sberbank a jeho výhodách.

VTB 24

Dnes VTB24 ponúka 2 programy refinancovania. Hypotekárny úver vo výške 460 000 až 60 000 000 rubľov na obdobie do 30 rokov, sadzba - od 9,45% ročne. A spotrebiteľský úver so sadzbou 13,5% ročne, v tomto prípade bude suma obmedzená na 3 000 000 rubľov a lehota - 5 rokov. Žiadosť je možné podať bez návštevy úradu – cez internet na stránke banky.

Výhodou refinancovania hypotéky na VTB24 je, že je k dispozícii pre ruských občanov aj cudzincov a pôžička sa poskytuje nielen v rubľoch, ale aj v amerických dolároch a eurách. Minimálna suma však opäť stráca na podmienky Sberbank - vo VTB24 je oveľa vyššia. Balík dokumentov umožňuje potvrdenie príjmu nielen 2-NDFL certifikátom, ale aj bankovou formou, je možné evidovať aj príjmy z viacerých pracovísk.

Rosselkhozbank

Viac rozdielov v podmienkach poskytovania úverov oproti predchádzajúcim návrhom v Ruskej poľnohospodárskej banke, kde je možné refinancovať spotrebné úvery. K nepochybným výhodám tu patrí diferencovaný spôsob splácania, ktorý je v poslednom čase mimoriadne zriedkavý. Minimálny vek dlžníka je od 23 rokov. Pri výpočte výšky úveru je možné prilákať spoludlžníkov za účelom jej navýšenia.

Veľkosť pôžičky je rovnaká ako v Sberbank - až 3 000 000 rubľov, ale vyžaduje sa kolaterál. Balík dokumentov sa tiež nebude veľmi líšiť, ale sadzba môže byť nakoniec vyššia. Jeho minimálna hodnota je 11,5% v prítomnosti kolaterálu a v jeho neprítomnosti - od 15%. Pre účastníkov mzdových projektov Rosselkhozbank bude sadzba najnižšia. 6% sa pripočíta v prípadoch, keď dlžník a/alebo jeho spoludlžníci odmietnu poistenie osôb a + 3%, ak nebudú predložené doklady o zamýšľanom použití prijatých prostriedkov.

Žiadosť sa posudzuje v Rosslkhozbank do troch pracovných dní.

V Otkritie Bank môžete refinancovať ako v rámci spotrebiteľského úveru, tak aj v rámci hypotéky. S kladným rozhodnutím sa môžu spoľahnúť len občania Ruskej federácie vo veku 21 rokov a viac s minimálne 3-mesačnou praxou v poslednom zamestnaní. Ukazuje sa, že vekové požiadavky sú tu menej prísne ako v iných bankách a suma je o niečo nižšia - od 50 000 rubľov do 2 500 000 rubľov. Ale na pôžičku do 300 000 rubľov stačí pas a druhý doklad (napríklad potvrdenie o dôchodkovom poistení), ale pri vyššej sume bude potrebné potvrdenie o príjme a zamestnaní a navyše budete musieť predložiť potvrdenie o vlastníctve akejkoľvek nehnuteľnosti alebo auta ... Sadzba je stanovená individuálne – od 11,9 % do 22,5 % ročne.

Ak zhrnieme výsledky, môžeme povedať, že najvýhodnejšie podmienky ponúka Sberbank, pričom má nielen lepšie sadzby, ale aj samotná registrácia je menej pracná. Spotrebný úver je možné získať bez opustenia domova a hypotéku - s minimálnym balíkom dokumentov. Návrhy Rosselkhozbank a Otkritie Bank však majú svoje výhody, ktoré môžu nakloniť misky váh v ich prospech.

Nesmieme zabudnúť na niektoré nuansy pri kontaktovaní bánk s refinančnými úvermi. Aby bolo hodnotenie podmienok pre rôzne programy objektívne, je potrebné porovnať úvery s ekvivalentnými parametrami (napríklad z hľadiska výšky a podmienok) a vziať do úvahy všetky dodatočné náklady. Zároveň je pre porovnanie lepšie zobrať si termín, ktorý zostáva do konca splácania refinancovaného úveru, aby ste reálne zhodnotili, o koľko sa vaša splátka zmení.

Život na úver sa pre mnohých Rusov stáva bežnou praxou. Byt, auto, nábytok či domáce spotrebiče - to všetko sa kupuje na úver, často za nevýhodných podmienok s veľkým preplatkom. Mnoho ľudí spočiatku nesprávne vypočítalo svoje finančné možnosti, okrem toho je teraz ťažké nájsť osobu, ktorá by sa mohla pochváliť stabilne vysokými príjmami. Výsledkom je, že aj keď na začiatku mesačné splátky čerpaného úveru dokonale zapadajú do položiek rodinného rozpočtu, časom sa môžu stať neúnosnou záťažou.

Dnes sa na finančnom trhu objavila služba, ktorá je každým dňom čoraz žiadanejšia - refinancovanie, alebo inak povedané refinancovanie úveru. Zmyslom tejto operácie je získanie nového úveru za výhodnejších podmienok v inej banke na splatenie predchádzajúceho. Prepožičiavanie je zamerané na zníženie mesačných splátok úveru znížením úrokovej sadzby, ako aj úpravou doby a meny úveru.

Refinancovanie je relevantné najmä pri veľkých dlhodobých úveroch, akými sú hypotéky, najmä pri tých, ktoré boli prijaté pred rokom 2005. S rozvojom bankového trhu klesli úrokové sadzby na úvery na nehnuteľnosti natoľko, že pre dlžníkov je oveľa výhodnejšie refinancovať, ako ďalej splácať úvery neuvážene prijaté za drakonické úrokové sadzby.
Pri výbere banky, ktorá bude vedieť refinancovať starý úver, si treba obzvlášť dôkladne preštudovať podmienky, ktoré vie ponúknuť, aspoň aby ​​ste druhýkrát nešliapli na rovnaké hrable. Najčastejšími „dezertérmi“ z jednej banky do druhej sú totiž takzvané obete nízko úročenej reklamy bánk, ktoré si nevšimli včas všetky skryté platby, poistenie a provízie, ktoré manažér banky nepovažoval za potrebné. upriamiť ich pozornosť.

Aby sa zdanlivé výhody ďalšieho požičiavania nezmenili na zhoršenie podmienok a nespôsobili nové výdavky, mali by ste sa najskôr poradiť s kompetentným odborníkom, ktorý vám pomôže urobiť správne rozhodnutie a vybrať banku s najvhodnejšími podmienkami. na refinancovanie. Niektoré banky majú vo svojich programoch požičiavania nasledujúcu nuanciu, na ktorú je potrebné venovať pozornosť: znížené úrokové sadzby môžu byť platné len počas určitého obdobia, po ktorom môže banka dlžníkovi uplatniť aktuálne podmienky. V dôsledku toho môžete opäť upadnúť do ešte vážnejšieho otroctva.

Proces prevodu úveru prebieha v dvoch fázach. Najprv sa do budúcej veriteľskej banky napíše žiadosť, v ktorej sa stanoví žiadosť o vydanie potrebnej sumy na splatenie dlhu v predchádzajúcej banke. Ďalej sa opakuje postup pri žiadosti o úver, záložné právo preregistruje notár, nanovo sa uskutočnia všetky potrebné platby: poistenie majetku, znalecké posudky a notárske služby. Táto platba navyše pochádza výlučne z vrecka dlžníka. Pozor si treba dať aj na prítomnosť sankcií za predčasné ukončenie úverovej zmluvy v starej banke, pretože pri refinancovaní ide v podstate o predčasné splatenie. Ak sú takéto sankcie zavedené, refinancovanie pravdepodobne neprinesie dlžníkovi hmatateľné výhody.

Refinancovanie zo strany klienta môže byť účelom získania ďalšieho úveru nad rámec sumy potrebnej na splatenie dlhu, ako aj zlúčenia viacerých dlhov do jedného. Ale v podstate idú na refinancovanie, aby si znížili mesačnú splátku.

Odborníci odporúčajú refinancovanie, ak je rozdiel medzi úrokmi na úveroch aspoň 3 %, respektíve najvýhodnejšie a najospravedlniteľnejšie je refinancovanie na hypotéku. V podstate ide o masívne presuny klientov z malých bánk do veľkých, keďže medzi poprednými finančnými inštitúciami sú podmienky pre požičiavanie prakticky rovnaké, takže tento postup nebude mať zmysel.

Ak ste urobili všetky potrebné výpočty a ste presvedčení, že práve refinancovanie bude pre vás najoptimálnejším východiskom z tejto situácie, pripravte sa na to, že tento postup trvá viac ako jeden deň a mali by ste byť trpezliví. dosiahnuť svoje ciele.

Pomocou služby refinancovania môžete spojiť viacero úverov do jedného. Umožňuje získať výhodnejšie podmienky úverovania alebo pomôcť dlžníkom, ktorí sa ocitli v ťažkej finančnej situácii. V druhom prípade bude refinancovanie zahŕňať poskytnutie úveru na dlhšie obdobie, aby sa znížila mesačná splátka. Refinancovanie je možné aj pre tých, ktorí majú jeden z úverov v cudzej mene, čo v dôsledku devalvácie rubľa robí platby takéhoto úveru nerentabilnými.

Kombinácia tiež umožňuje pohodlnejšie splácanie úveru. Ak má teda dlžník viacero úverov, potom ich treba zaplatiť v rôznych časoch a v rôznych bankách, čo nie je príliš pohodlné.

Táto služba môže byť obzvlášť dôležitá pre tých, ktorí si vzali spotrebné úvery s ultra vysokou úrokovou sadzbou - 30-70% ročne. Zároveň je možné úver refinancovať sadzbou 14-17%, čím sa výrazne zníži preplatenosť.

Ako spojiť viacero pôžičiek do jednej

Na spojenie viacerých pôžičiek do jedného môžete využiť špeciálne refinančné programy. Ak to chcete urobiť, musíte kontaktovať banku, ktorá takéto pôžičky ponúka, prostredníctvom formulára žiadosti. Budete tiež musieť predložiť dokumenty potvrdzujúce príjem a úverové zmluvy s inými bankami (vrátane splátkového kalendára, potvrdenia o zostatku dlhu).

V prípade schválenia úveru nová veriteľská banka prevedie požadovanú sumu na účet predchádzajúcej banky a poskytne novú úverovú zmluvu. Najprv budete musieť spísať žiadosť o úplné predčasné splatenie starých úverov.

Väčšina bánk má programy refinancovania veľkých úverov, ako sú hypotéky alebo pôžičky na autá. Preto sa snažia prilákať k sebe bona fide klientov. Sú ale banky, ktoré umožňujú refinancovať viacero malých spotrebných úverov. Napríklad takéto návrhy existujú vo VTB24, Sberbank a Petrokommerts. Celková suma refinancovaných úverov by nemala presiahnuť 1 milión rubľov. V "banke Moskvy" je maximálna suma 3 milióny rubľov.

Druhá možnosť predpokladá, že si sami vypočítate zostatok istiny dlhu na všetkých úveroch. Potom si vezmite v banke bežný spotrebný úver na túto sumu a splácajte staré úvery v predstihu. Zostane platiť podľa nového harmonogramu. Nevýhodou tejto možnosti je, že banka pri schvaľovaní maximálnej výšky úveru zohľadní úverové záväzky pri starých úveroch. A príjem dlžníka môže byť nedostatočný na poskytnutie ďalšej pôžičky.

V súvislosti so zhoršovaním ekonomickej situácie v krajine sa v poslednom období na bankovom trhu prejavuje tendencia k dopytu po refinančných úveroch. Podľa štatistík sa dnes každý desiaty dlžník obracia na možnosť získať nový úver, aby splatil ten existujúci. Ide o pomerne vysoký údaj, ktorý poukazuje na relevantnosť požičiavania k spotrebiteľským úverom.

Refinancovanie (refinancovanie) je špeciálny program, ktorý umožňuje získať nový úver za účelom splatenia starého. Kedy sa ľudia obracajú na takýto program a aký je jeho prínos?

Finanční experti poukazujú na niekoľko dôvodov, prečo sa klienti rozhodnú refinancovať. Niekedy je to impulzívnosť podpisu zmluvy, bez túžby vŕtať sa v jemnostiach, číslach a skrytých províziách. Výsledkom je, že dlžník si po krátkom čase uvedomí plnú závažnosť úverového zaťaženia a vlastnú platobnú neschopnosť pri splácaní.

Na druhej strane, počas dlhej doby pôžičky môžu nastať v živote dlžníka rôzne udalosti (prepustenie z práce, finančné problémy v rodine), ktoré ohrozujú možnosť stabilnej mesačnej splátky.

Vlastnosti požičiavania

V mnohých rodinách, ktorých úroveň príjmov v dôsledku krízy klesla, je naliehavá potreba refinancovania. Mesačné omeškanie totiž hrozia prísne sankcie a vy sa nechcete dostať na čiernu listinu dlžníkov.

Je samozrejmé, že refinancovanie nezbavuje dlžníka finančnej zodpovednosti. Podpísanie novej zmluvy o pôžičke vás neoslobodzuje od splatenia starého dlhu. Jednoducho podľa podmienok nového programu má klient možnosť si termín predĺžiť.

Dôvodov pre ďalšie požičiavanie môže byť niekoľko:

• strata stabilného mesačného príjmu;
• rôzne životné okolnosti;
• nepozorné čítanie podmienok zmluvy a v dôsledku toho finančná platobná neschopnosť platby mesačnej splátky.

Banky spravidla predlžujú lehotu úveru, čo pomáha znižovať finančné zaťaženie mesačnej splátky. Pri refinancovaní sú obzvlášť zaujímavé úverové programy so splatnosťou nad tri roky. To umožňuje výrazne uľahčiť schému splácania dlhu.

Postup refinancovania sa dnes týka áut, hypoték, úverov na domáce spotrebiče atď. V prípade hypotéky, kedy je splatnosť úveru niekoľko desaťročí, zníženie úrokovej sadzby aj o 0,5% -1% výrazne ovplyvní konečnú sumu.

Samozrejme, pri refinancovaní máme na mysli veľké nákupy (dom, auto a pod.). Mnohé banky majú úverový limit najmenej 50 tisíc rubľov. Preto, ak klientovi zostane suma 10 - 15 000 rubľov, banka s najväčšou pravdepodobnosťou jednoducho odmietne postup.

Refinancovanie pomáha klientovi pokryť hlavný úverový dlh. Zároveň môže takýto program ponúkať samotný Veriteľ (banka, v ktorej je vydaný aktuálny úver), ako aj akákoľvek iná finančná organizácia.

Analytici, ktorí sa pozerajú na neustále meškanie klienta s úverom, môžu zavolať dlžníkovi do banky a objasniť dôvod oneskorenej platby. V prípade finančných problémov, ktoré klientovi momentálne neumožňujú splácať mesačnú sumu stanovenú v zmluve, môže samotná banka iniciovať proces požičiavania.

Prečo je to pre banku výhodné?

Sú na to 2 dôvody:

• Klient pri podpise novej zmluvy dlh v každom prípade splatí, termín sa jednoducho predĺži.
• Dlhšie obdobie znamená väčší zisk.

Pre klienta osobne nie je refinancovanie z ekonomického hľadiska vždy výhodné. Predĺžená lehota „vytiahne“ z dlžníka viac peňazí ako pri prvej dohode. Ale na druhej strane, niekedy je to jediný spôsob, ako nespadnúť do dlhovej pasce, z ktorej výška príjmov neumožňuje

Ako prebieha postup požičiavania

Existujú dve možnosti pre pôžičky, ktoré vám umožňujú uzavrieť novú zmluvu s cieľom splatiť súčasný dlh:

• interné refinancovanie;
• externé refinancovanie.

V prípade interného prepožičiavania je všetko jednoduché: klient požiada svoju banku so žiadosťou o zmenu podmienok zmluvy a predĺženie lehoty. Banka preskúma žiadosti, podmienky zmluvy a rozhodne o poskytnutí úveru.

Veľmi odlišná je situácia s refinancovaním spotrebiteľských úverov v ruských bankách. Niektoré banky poskytujú svojim klientom ďalšie úvery. Ostatné finančné inštitúcie ponúkajú na refinancovanie úverov poskytnutých inými bankami.

V akom prípade môže banka odmietnuť žiadosť dlžníka? V prípade, že aktuálna úroková sadzba úveru bude vyššia ako tá, ktorú bude banka povinná ponúknuť podľa podmienok novej zmluvy.

Koniec koncov, môže sa stať, že počas trvania zmluvy banka zrevidovala svoju marketingovú politiku a znížila úrokové sadzby, aby prilákala nových dlžníkov. Banka nemôže pre nových klientov ponúknuť individuálnu sadzbu vyššiu, ako je tá, ktorá existuje a, samozrejme, zámerne nepríde o zisk.

V tejto situácii sa môžete obrátiť na externé refinancovanie, to znamená ísť do inej banky.

Banka č. 1 (do ktorej sa klient prihlási) v tomto prípade uhradí celý dlh banke č. 2 (v ktorej má klient aktuálny úver). Klient tak má možnosť za zhovievavejších podmienok spustiť splátkový program pre banku č. 1 (ktorá realizovala refinancovanie).

Malo by sa chápať, že nová banka tiež nepristúpi k ďalšiemu požičiavaniu z dobrých úmyslov. Kvôli svedomitým klientom, ktorí hľadajú východiská z ťažkej situácie, banky zvyšujú základňu a dopĺňajú úverové portfólio. Dlžníci so zlým úverom nie sú oprávnení. Aký má zmysel dopĺňať si databázu bezohľadnými platiteľmi?

Špecialisti preto pri zvažovaní vašej žiadosti v novej banke dôkladne preveria nesplácanie úverov. Nový úver na pokrytie existujúceho dlhu si bude možné vziať len vtedy, ak nedôjde k omeškaniu.

Registrácia novej zmluvy zabezpečuje poskytnutie celého balíka dokumentov ako v prípade štandardnej pôžičky. Interné požičiavanie je oveľa rýchlejšie. Klient si môže opätovne vyžiadať iba potvrdenie z miesta výkonu práce na kontrolu výšky príjmu.

Na podpísanie novej zmluvy budete potrebovať nasledujúce dokumenty:

• pas;
• kópia pracovného zošita;
• výkaz ziskov a strát ((2NDFL);
• úverová zmluva (aktuálna) a iné.

S čím sa môžete spoľahnúť?

Po preštudovaní žiadosti a schválení nového úveru môže klient počítať s týmito podmienkami:

Kedy by ste mali požiadať o postup ďalšieho požičiavania?

Existuje niekoľko dôvodov, ktoré naznačujú, že klient potrebuje spotrebiteľské refinancovanie:

• Zmena príjmu rodiny.
• Zmeny vo finančnej situácii na trhu.
• Zníženie úrokových sadzieb v banke.
• Konsolidácia pôžičiek.
• Devízové ​​úvery a rast výmenného kurzu.
• Uvoľnenie kaucie.

Mnohé banky poskytujú spotrebiteľské úvery proti kolaterálu, ktorý automaticky zabaví majetok. V prípade úveru na auto alebo dom klient nemôže s nehnuteľnosťou disponovať: darovať, predať, vymeniť a pod.

Pri registrácii úveru sa zastavená nehnuteľnosť automaticky dostane z väzby, pretože nová zmluva splatí banke celý aktuálny dlh.

Niekedy je pre klienta oslobodenie od záložného práva auta a možnosť jeho predaja za účelom vyplatenia druhého úveru jediným schodným riešením.

Minimalizujeme dlh voči banke

Pred podpísaním novej zmluvy si musíte dôkladne preštudovať nasledujúce aspekty:

• Ročná sadzba. Ak je výrazne vyššia ako súčasná (3-4% alebo viac), potom nemá zmysel uzatvárať novú dohodu.
• Preplatok za celé obdobie. Predĺženie doby pôžičky bude znamenať platbu vysokého úroku, preto požiadajte špecialistu, aby vám okamžite oznámil výšku preplatku podľa novej zmluvy. Porovnajte to so zostatkom aktuálneho dlhu a urobte správne rozhodnutie pre seba.
• Dodatočné provízie. Banka pri získavaní nových klientov a volaní s nízkou ročnou sadzbou často „mlčí“ o dodatočných poplatkoch, ktoré bude musieť klient mesačne platiť. Pred podpísaním zmluvy si preto skontrolujte konečnú výšku mesačnej platby a všetky dodatočné provízie (vrátane omeškania).
• Podmienky predčasného splatenia. Banka samozrejme nemá právo odmietnuť predčasné splatenie úveru, no podmienky čiastočného alebo úplného splatenia môžu byť veľmi tvrdé a ťažko splniteľné.

Ako sa uzatvára zmluva

Po tom, čo banka posúdi a schváli žiadosť o nový úver za účelom splatenia starého, je zmluva uzatvorená.

Pri internom refinancovaní sú peniaze pripísané na existujúci klientsky účet, čím sa dlžná suma uzavrie. Lehota na pripísanie prostriedkov je od 1 do 3 pracovných bankových dní.

Veľký význam má schéma splácania úveru: diferencovaná a anuitná. Pri anuitnej schéme je výška mesačnej splátky rovnaká a pri diferencovanej schéme sa účtuje úrok zo zostatku dlhu.

Pri anuitnom type úveru platíte v prvej polovici vlastne jeden úrok z úveru. A potom, čo banka vyberie svoj zisk, splatíte telo úveru.

Kontaktovaním organizácie 6 – 12 mesiacov pred koncom obdobia pôžičky si v skutočnosti vezmete novú pôžičku a znova zaplatíte úrok. V tomto prípade bude refinancovanie výhodné, ak je dátum splatenia celého dlhu aspoň 3-4 roky.

Nevýhodou on-požičiavania je aj to, že bez ohľadu na rozhodnutie banky poskytnúť vám nový úver budete musieť zbierať množstvo potvrdení, strácať čas a platiť za služby notára, odhadcu zábezpeky. V niektorých prípadoch to budú zbytočne vyhodené peniaze.

výhody:

• Príležitosť dostať sa z finančnej krízy.
• Zníženie úrokovej sadzby v inej banke.
• Predĺženie splatnosti úveru a zníženie finančného zaťaženia.
• Konsolidácia úverových produktov.
• Možnosť odstránenia aretácie auta alebo domu.
• Zmena štruktúry splátkového kalendára (prechod z anuitnej na diferencovanú schému).

mínusy:

• Zložitosť postupu.
• Strata času a nutnosť zbierať opäť veľký balík dokumentov.
• Dodatočné výdavky (notár, právne poradenstvo atď.).

Záver

Samozrejme, ak finančná kríza „zahnala do kúta“, rigidne zmenila podmienky a výšku príjmu, refinancovanie spotrebného úveru pomôže vyhnúť sa prieťahom a súdnym sporom.

Podľa finančných expertov pomôže dostať sa z finančnej krízy len program, v ktorom bude úroková sadzba minimálne o 2 % nižšia ako doterajšia.

V iných prípadoch môže nová zmluva o pôžičke pôsobiť ako záchranné koleso len na prvý pohľad. V skutočnosti sa zadĺži ešte hlbšie.

Video. Kto má prospech z požičiavania?

Pôžička môže byť menej výhodná znížením úrokovej sadzby a výšky mesačnej splátky. Táto príležitosť sa objavila, pretože centrálna banka znižuje kľúčovú sadzbu – tú, za ktorú požičiava komerčným bankám. Čím nižšia je banková sadzba, tým nižšia je sadzba pre vás. Hypotéky a spotrebné úvery sú preto čoraz lacnejšie. V decembri 2014 dosiahla kľúčová sadzba 17 % O kľúčovej sadzbe Bank of Russia a ďalších opatreniach Bank of Russia, a 9. februára 2018 klesla na 7,5 % Ruská centrálna banka sa rozhodla znížiť kľúčovú sadzbu o 25 bázických bodov na 7,50 % ročne.

Ak ste si zobrali úver práve v momente, keď boli sadzby maximálne, teraz ho môžete refinancovať.

Čo je refinancovanie úveru

Refinancovanie je získanie nového úveru na splatenie existujúceho. Zároveň je poskytnutý nový úver za výhodnejších podmienok (znížená sadzba). Vďaka tomu môžete:

1. Znížte mesačnú splátku (pri zachovaní splatnosti úveru).
2. Znížte dobu splatnosti úveru (pri zachovaní úverovej záťaže).
3. Získajte dodatočné prostriedky k existujúcemu úveru (mesačná splátka sa nezvýši).

Refinancovanie a reštrukturalizácia by sa nemali zamieňať - revízia podmienok existujúceho úveru. Refinancovanie je potrebné na úsporu peňazí, reštrukturalizácia je potrebná na zníženie úverovej záťaže, ak nemôžete splácať dlh. V prvom prípade sa môžete obrátiť na ktorúkoľvek banku, v druhom iba na tú, v ktorej ste si vzali úver.

Môžete refinancovať viacero úverov naraz. Napríklad máte pôžičku na auto a dlh na kreditnej karte. Spojia sa do jedného, ​​uskutočnia spoločnú platbu a jednu stávku. Teraz platíte len raz za jeden úver namiesto viacerých platieb do rôznych bánk. Niektoré banky refinancujú až tri úvery, niektoré až päť. Všetko závisí od podmienok.

Úver môžete refinancovať v tej istej banke, v ktorej ste si ho vzali, no existuje možnosť, že vám bude zamietnutý. Nie je potrebné, aby banka znižovala úroky z úveru a strácala zisk. V takom prípade refinancujte úver v inej banke. Vyberte si ten, kde vám ponúknu najlepšie podmienky.

Funguje to takto. Zanecháte žiadosť o refinancovanie. Je schválený a nová banka prevedie sumu vášho dlhu do starej banky, z ktorej ste si pôvodne brali úver. V predchádzajúcej banke vypíšete žiadosť o predčasné splatenie, dostanete potvrdenie o uzavretí úveru a dáte ho novej banke. Potom splácajte pôžičku ako obvykle, len inej úverovej inštitúcii.

Aké úvery sa refinancujú

Refinancovať môžete akýkoľvek úver: spotrebný úver, úver na auto, hypotéku, kreditnú kartu, debetnú kartu s prečerpaním. Nie všetky banky ale ponúkajú takýto výber, niektoré pracujú len so spotrebnými úvermi a úvermi na autá.

Suma je limitovaná, no každá banka má svoje podmienky. Nie všetky banky refinancujú úvery v cudzej mene.

Banky refinancujú len tie úvery, za ktoré žiadateľ pravidelne platí. Služba môže byť odmietnutá, ak ste meškali s platbami za posledných 6-12 mesiacov.

Banka nechce oslovovať nespoľahlivých zákazníkov, ktorí budú meškať platby alebo nezaplatia vôbec. Preto ho musíte mať dobrý.

Ďalšia požiadavka: pôžička nesmie byť nová (vzali ste si ju minimálne pred šiestimi mesiacmi) a nesmie vypršať v priebehu nasledujúcich 3–6 mesiacov.

Keď potrebujete refinancovať úver

1. Ak máte viacero pôžičiek

Pri refinancovaní sa vytvorí jeden úver z viacerých úverov s jednou splátkou a jednou úrokovou sadzbou.

2. Ak ste si zobrali hypotéku s vysokým úrokom

Predtým bola priemerná sadzba hypotéky 12-15% ročne, v októbri 2017 klesla na 9,95%. V tomto prípade je refinancovanie výhodné, pretože vám umožní platiť dlho a znížiť sadzbu aj o 1,5 %.

3. Ak máte devízovú hypotéku alebo devízový úver

V dôsledku rastu dolára a eura sa pôžičky v cudzej mene namiesto výnosných stali zaťažujúce. Pomocou refinancovania môžete znížiť úrokovú sadzbu, znížiť výšku mesačnej splátky alebo poskytnúť pôžičku v rubľoch.

4. Ak potrebujete voľné prostriedky k existujúcemu úveru

Pri refinancovaní úveru môžete banku dodatočne požiadať o určitú sumu. Spravidla je to 50 - 100 tisíc rubľov. Predpokladá sa, že v dôsledku zníženia sadzby sa mesačná splátka nezvýši, aj keď sa doba splatnosti úveru môže predĺžiť.

5. Ak si chcete znížiť mesačnú splátku, ale ste pripravení splácať úver dlhšie

Toto nie je najlepšie opatrenie: s predĺžením splatnosti úveru zaplatíte banke viac úrokov, čo znamená, že preplatíte. Ak však pochopíte, že je pre vás ťažké splácať, môžete ho refinancovať: úroková sadzba bude nižšia, mesačná splátka sa zníži a doba splácania sa predĺži.

Na čo si treba dať pozor

Ak máte splatenú väčšinu úveru, tak sa vám ho refinancovať neoplatí. Aj keď sa vaša sadzba úveru zníži, s najväčšou pravdepodobnosťou nebudete mať prospech.

Najskôr sa totiž platia úroky z úveru a až potom istina. Ak refinancujete úver, namiesto splácania istiny budete opäť platiť úroky.

Ak ste si zobrali úver na päť rokov a do splácania vám zostáva 1,5–2 roky, nemali by ste ho refinancovať.

Pri refinancovaní hypotéky v novej banke vznikajú dodatočné náklady: za ohodnotenie nehnuteľnosti, za certifikáty zo ZINZ a domovej knihy, za notárske poplatky.

Ďalšie výdavky vzniknú v prípade zaistenia. Ak refinancujete hypotéku alebo v inej banke, budete musieť uzavrieť nové poistenie alebo obnoviť staré (ak má vaša poisťovňa akreditáciu v novej banke). Výška poistenia sa môže zvýšiť o niekoľko tisíc mesačne, čo znamená, že výhody z refinancovania sa znížia alebo úplne zaniknú.

Pred použitím refinancovania si vypočítajte splátky úveru s novou úrokovou sadzbou s prihliadnutím na dodatočné náklady.

Ak refinancujete úver v tej istej banke, ktorá ho poskytla, bude ho menej. Preto, ak vám vaša banka odmietne požičať, získajte súhlas od inej úverovej inštitúcie. S týmto riešením choďte opäť do svojej banky a znova požiadajte o refinancovanie úveru. To ukáže vážnosť vašich zámerov a služba môže byť schválená. V opačnom prípade banka o klienta príde, a to je pre neho nerentabilné.

Majte tiež na pamäti, že refinancovanie môže predĺžiť splatnosť úveru. Čím je väčší, tým je to pre vás horšie. Za sedem rokov zaplatíte vyšší úrok ako za päť, aj keď je sadzba pri prvom úvere nižšia.

Ak refinancujete úver, je lepšie udržiavať mesačné splátky na rovnakej úrovni: skrátite si tak dobu splatnosti a zaplatíte banke menej úrokov, ako aj rýchlejšie sa zbavíte úveru.

Pred podaním žiadosti o refinancovanie si ujasnite podrobnosti: existuje poplatok za refinancovanie, za prevod prostriedkov z novej banky do starej banky, pokuta za predčasné splatenie úveru v starej banke.

Ak napríklad požiadate o refinancovanie na uzavretie piatich úverov v rôznych bankách, môže vám byť päťkrát účtovaná provízia za prevod peňazí alebo päťnásobná pokuta za predčasné splatenie.

Presné čísla získate až na pobočke banky podaním žiadosti o refinancovanie. Približné údaje je možné získať pomocou online kalkulačiek.

Povedzme, že ste vzali 500 000 rubľov na tri roky pri 24% ročne, schéma výpočtu je anuita (rovnaká výška platieb každý mesiac). Za tri roky by ste banke dali 706 191 rubľov.

Po roku platieb ste sa rozhodli refinancovať tento úver (12 platieb už bolo prevedených, za rok, kedy ste banke dali 235 392 rubľov, zostávajúci dlh je 371 024 rubľov). Pri tejto sume si treba vypočítať refinancovanie.

Banka X vám ponúka refinancovanie za 19 % ročne na dva roky. Tieto údaje zadáme do kalkulačky. Mesačná platba sa zníži z 19 616 rubľov na 18 651 rubľov. Za dva roky na novej pôžičke zaplatíte 447 629 rubľov.

Predtým ste už bývalej banke zaplatili 235 392 rubľov. Ukazuje sa, že celkovo dáte 683 021 rubľov. Ak by zaplatili starú pôžičku, dali by 706 191 rubľov. Celková výhoda bude 21 170 rubľov.

To je výhoda bez zvažovania možných provízií a dodatočných nákladov. Treba sa o nich informovať v banke.

Aké dokumenty budú potrebné

Na refinancovanie úveru v novej banke musíte zhromaždiť štandardný balík dokumentov:

1. Pas.
2. Druhý doklad totožnosti (TIN, SNILS, medzinárodný pas, vodičský preukaz, debetná alebo kreditná karta ktorejkoľvek banky, politika OMS).
3. Potvrdenie o príjme 2-NDFL.
4. Zmluva o pôžičke.
5. Vyhlásenie.

Banka môže vyžadovať ďalšie certifikáty na potvrdenie informácií.

výsledky

Refinancovanie je dobrá banková služba. S jeho pomocou môžete banke zaplatiť menej, no dôležité je správne ho používať.

1. Refinancovať hypotéku je výhodné, ak je sadzba nižšia aspoň o 1,5 %.
2. Refinancujte len tie úvery, pri ktorých ešte nie je zaplatená väčšina úrokov.
3. Snažte sa nepredlžovať dobu pôžičky: mesačne budete platiť menej, no v konečnom dôsledku dáte banke viac.
4. Nezabudnite si vypočítať refinancovanie úveru s prihliadnutím na dodatočné náklady a provízie.