Životné a zdravotné poistenie k hypotéke umožňuje znížiť úrokovú sadzbu pri účelovom úvere, podmienka však nie je zaradená do zoznamu povinných náležitostí prijímania finančných prostriedkov. Klient schválením uzavretia poistnej zmluvy súhlasí s dodatočnými výdavkami, keďže mechanizmus konania je založený na úhrade určitého poistného. Bankové organizácie odporúčajú pomerne rozsiahle zoznamy spoločností, s ktorými môže dlžník uzavrieť zmluvu. Ponuky poisťovní sa značne líšia, pokiaľ ide o náklady na služby.

Čo je podstatou hypotéky na zdravotné a životné poistenie

Zamestnanec finančnej organizácie pri zostavovaní zmluvy o získaní úveru na kúpu bývania určite klientovi ponúkne poistenie vlastného zdravia a života. Služba je súčasťou hypotekárnych programov takmer každej banky.

Neinformovaný občan si začne klásť otázky – čo je poistenie, či je naozaj potrebné, koľko bude zmluva stáť a aký benefit z nej bude mať. Samozrejme, odborník okamžite začne hovoriť o výhodách produktu a všetkými možnými spôsobmi presviedča dlžníka, aby prijal ponuku a využil službu. A tu na to musíte prísť.

V prvom rade je potrebné si ujasniť, že registrácia tohto typu poistenia je nepovinná. Vo všeobecnosti je poistenie hypoték zamerané na 3 objekty:

1. kúpená nehnuteľnosť;
2. zdravie a život;
3. titul (vlastníctvo predmetu).

Bez poistenia bytu banková organizácia zamietne žiadosť o hypotéku, ale klient má právo odmietnuť iné typy služieb.

Ak hovoríme o podstate životného a zdravotného poistenia pri hypotekárnych úveroch, zmyslom je garantovať, že banka dostane finančné prostriedky poskytnuté dlžníkovi, ak dočasne alebo trvalo stratí schopnosť plniť zmluvné záväzky. Inými slovami, nebude môcť vkladať peniaze podľa stanoveného harmonogramu.

Dôvody poskytnutia chýbajúcej sumy úveru banke sú podľa poistných podmienok:

• strata spôsobilosti na právne úkony zo strany dlžníka na dobu dlhšiu ako 30 dní (úrazy, vážne choroby a pod.);
• pridelenie skupín postihnutia 1, 2;
• smrťou dlžníka.

V prípade poistnej udalosti sa spoločnosť v závislosti od konkrétnej situácie zaväzuje dočasne zaplatiť hypotéku alebo doplatiť celú momentálne zostávajúcu sumu.

Pri poistení dlžníka je vidieť istý benefit - v takom prípade poisťovateľ zaplatí úver a byt zostane nedotknutý (nezhabaný pre nesplatenie dlhu). Poistenie zdravia a života klienta pri hypotéke navyše môže ovplyvniť výšku úrokovej sadzby úveru. Vo väčšine úverových inštitúcií sa so súhlasom občana s poistením znižuje jeho hodnota o 1 %.

Očividný je však aj prínos pre banku – finančná štruktúra si chráni vlastné záujmy a v prípade nepredvídaných okolností tak či onak dostane späť predtým vydané prostriedky. Preto hypotekárni špecialisti často ukladajú a nútia dlžníka, aby si poistil riziká nesplatenia úveru z dôvodov súvisiacich s fyzickým stavom človeka.

Klienti by zase mali pochopiť, že poistenie si bude vyžadovať nemalé príspevky, čo výrazne zvýši zaťaženie rozpočtu dlžníka. Platba sa bude musieť uskutočňovať ročne v čase obnovenia zmluvy na ďalších 12 mesiacov, hoci klient môže v prípade potreby odmietnuť postup pri ďalšom predĺžení.

Okrem toho niektoré organizácie pravdepodobne odmietnu poskytnúť účelovú pôžičku, ak je žiadateľ kategoricky proti doplnkovým službám. Zároveň tento faktor nebude uvádzaný ako odôvodnenie, keďže predpisy úverových štruktúr nedefinujú životné poistenie ako povinnú požiadavku na hypotéku.

Dôkaz o vysokých nákladoch na poistnú zmluvu, pokiaľ ide o život a zdravie dlžníka, je nepochybný. Pre lepšie pochopenie by klienti mali vedieť, čo ovplyvňuje konečnú výšku poistenia a ako sa suma tvorí.

Náklady na politiku sa najčastejšie počítajú pri štandardnej sadzbe a nepresahujú 1 % z veľkosti cieľového úveru v konkrétnom okamihu. Keďže príspevok sa poskytuje ročne, jeho hodnota bude časom klesať.

Nasledujúce faktory môžu ovplyvniť náklady na poistné služby:

1. Vek – čím starší klient, tým vyššia tarifná sadzba.
2. Rod. Pre zástupkyne môže byť poistná sadzba znížená. Je to spôsobené tým, že muži mnohokrát častejšie pracujú v nebezpečných odvetviach. Podľa štatistík je ich dĺžka života o niečo kratšia ako u žien.
3. Váhová kategória. Pre dlžníkov so zvýšenými váhovými ukazovateľmi sa poskytujú zvýšené sadzby pre životné poistenie. V niektorých prípadoch im môže dokonca pomáhať pri poskytovaní služieb. Svoju úlohu tu zohráva vysoký stupeň rizika invalidity.
4. Oblasť činnosti. Profesie so zvýšeným rizikovým faktorom budú mať za následok vyššie colné sadzby.
5. Hobby. Vášeň pre extrémne športy zmení cenu poistnej zmluvy smerom nahor.
6. Zdravotný stav. Prítomnosť chronických ochorení a iných patológií bude hrať úlohu pri zvyšovaní celkového množstva.
7. Výška úveru a cena nehnuteľnosti. Čím vyššie sú ukazovatele, tým vyššie sú náklady na poistenie.
8. História vzťahu s poisťovateľom, napríklad bonus za presťahovanie z inej kancelárie alebo osobné zľavy pomôžu znížiť výšku poistenia.

Tak či onak, výpočet celkovej sumy sa vykonáva s prihliadnutím na konkrétnu situáciu. Preto je pomerne ťažké presne určiť náklady na dohodu. V tomto prípade môžeme hovoriť len o približných číslach.

Poisťovňa ponúka

Úverové inštitúcie ponúkajú poisťovacie služby poskytované dcérskymi spoločnosťami aj inými akreditovanými úradmi. Občania, ktorí chcú získať účelovú pôžičku, by sa mali mať na pozore a preskúmať všetky ponuky, aby zistili, s ktorou zo spoločností je výhodnejšie uzavrieť zmluvu. Je dôležité mať na pamäti, že klient má právo nezávisle si vybrať poisťovateľa z predloženého zoznamu bez toho, aby prekračoval jeho rozsah.

Najpopulárnejšie poisťovne ponúkajú tieto sadzby:

• SOGAZ. Tu je sadzba 0,17 % z celkovej sumy úveru.
• Poistenie Renaissance. Ponúka tiež výhodné podmienky so sadzbou 0,18 %.
• Poisťovňa Sberbank. Spoločnosť je súčasťou finančnej organizácie Sberbank. Tu sa náklady na poistenie pohybujú od 0,5 do 1 % z celkovej výšky úveru. V prípade odmietnutia sa úroková sadzba úveru zvyšuje o 1 %. Ak si klient želá zmeniť poisťovateľa, zvyšné prostriedky mu vrátia až po úplnom splatení hypotéky. V opačnom prípade sa peniaze nevrátia.
• VTB poistenie. Organizácia ponúka svojim klientom komplexný poistný program, inými slovami, nebude možné uzavrieť zmluvu len na zdravie a život. Súčasťou zmluvy je aj poistenie vlastníctva a zabezpečenia. Priemerná sadzba je 1 % z výšky úveru. Pri zmene spoločnosti platia podobné podmienky ako v Sberbank. Zmluva sa uzatvára na celú dobu hypotekárneho úveru s ročnou obnovou. Pre ostatné finančné inštitúcie platí politika 1 rok.
• Alfa poistenie. Poistenie sa vydáva buď na 1 rok, alebo ihneď na celú dobu hypotéky. Sadzba je od 0,8 % do 1 % v závislosti od konkrétnej situácie.
• Dom poisťovne VSK. Sadzba nákladov na životné a zdravotné poistenie je 0,55 % z celkovej výšky úveru. Zmluva je platná 1 rok, potom je potrebná obnova. Ak si klient želá vypovedať zmluvu pred nadobudnutím platnosti zmluvy, znamená to vrátenie celej sumy poistenia, avšak za podmienky, že od momentu súhlasu do dátumu odmietnutia neuplynulo viac ako 5 dní.
• RESO-Garantia. Spoločnosť ponúka rôzne sadzby v závislosti od banky, ktorá úver poskytla. Pre Sberbank je sadzba 1 % z výšky úveru. Pre ostatné úverové inštitúcie sa poskytuje iba poistenie v komplexe, kde sa život a zdravie počítajú so sadzbou 1%, majetok - 0,18%, vlastníctvo - 0,25%.
• Aliancia Rosno. Pri výpočte nákladov na životné poistenie sa uplatňuje sadzba 0,87 %. V súčasnosti organizácia nespolupracuje so Sberbank.
• Rosgosstrach. Tu tarifa závisí od pohlavia. U mužov - 0,56%, ale u žien - 0,28%. Pre Sberbank: muži - 0,6%, ženy - 0,3%. V prípade predčasného ukončenia zmluvy je zostatková časť poistenia vyplatená až pri úplnom splatení cieľového úveru.
• Jugoria. Spoločnosť vyhotovuje komplexnú poistnú zmluvu so sadzbou 3 %.

Ak teda hovoríme o tom, kde je lacnejšie poistiť si život a zdravie pri čerpaní hypotéky, poistenie Renaissance a SOGAZ potešia optimálnymi podmienkami.

Pri výbere kancelárie pre hypotekárne životné poistenie musíte starostlivo preštudovať všetky návrhy, ktoré v tejto oblasti existujú. Spoľahnúť by ste sa mali na zoznam spoločností poskytnutý finančnou inštitúciou, v ktorej sa úverová zmluva vyhotovuje. Najvyššie sadzby poistenia ponúka podľa údajov poisťovňa Sberbank, najnižšie SOGAZ a Renaissance Credit.

Mnohí dlžníci ani len netušia, prečo si pri žiadostiach o hypotéku musia poistiť život a zdravie.

Načo to je? Môžem odmietnuť? Ak si chcem uzavrieť poistku – ako na to? Má to nejaké výhody? Ako sa poistiť v prípade poistnej udalosti?

Zvážme všetky tieto otázky pre nich podrobnejšie.

Prečo uzatvárať životné a zdravotné poistenie

Sberbank je dnes jedným z najväčších hráčov v oblasti poskytovania služieb. Pri registrácii hypotéky táto banka používa systém osobné poistenie.

Životné poistenie, ktoré vyžadujú mnohé banky, vrátane Sberbank, je primárne potrebné na to, aby bolo možné následne poistiť výskyt rôznych rizík, menovite:

• ak dlžník z akéhokoľvek dôvodu zomrie (aj v dôsledku nehody);
• z dôvodu práceneschopnosti a v dôsledku toho neschopnosti v budúcnosti pokračovať v splácaní hypotekárneho úveru;
• výskyt rôznych závažných ochorení.

Celkovo vzaté, v prípade poistnej udalosti bude môcť veriteľ vrátiť svoje peniaze a dlžník zase dostane peňažnú náhradu, ktorá mu zostane po uzavretí úveru poisťovateľmi.

Povinnosť vystaviť poistnú zmluvu

Mnohí občania si pri žiadosti o hypotekárny úver kladú rovnakú otázku – je potrebné poistiť si život a zdravie?

V tejto súvislosti je potrebné vziať do úvahy jednu vlastnosť: napriek tomu, že poistenie je voliteľná, bez poistky sa úroková sadzba úveru zvýši o cca 1%.

Navyše samotná Sberbank nenúti svojich potenciálnych klientov uzatvárať poistnú zmluvu s nejakou konkrétnou poisťovňou, tu, ako sa hovorí, dlžník si vyberá spoločnosť sám, ktorá je pripravená ponúknuť poistenie za výhodných podmienok pre obe strany.

Pri poistnom procese však treba mať na pamäti, že nie všetky poisťovne spolupracujú s niektorými bankami. Sberbank má vlastný zoznam poisťovateľov, VTB 24 má svojich poisťovateľov. Z tohto dôvodu sa pri žiadosti o hypotéku treba zaujímať o to, ktoré poisťovne s bankou spolupracujú.

Podmienky služby

Za samotný predmet poistenia pri žiadosti o hypotekárny úver v Sberbank sa považuje život a zdravie dlžníka.

Podľa poistných podmienok, resp. poistných udalostí môže nastať z nasledujúcich dôvodov:

• v prípade úmrtia potenciálneho dlžníka;
• v prípade straty spôsobilosti na právne úkony, súbežne s ktorou sa prideľuje 1 alebo 2 skupina.

Podľa podmienok programu dobrovoľného poistenia je zabezpečené aj to nejaké obmedzenia, podľa ktorého bude v prípade potreby nemožné získať poistenie. Hovoríme najmä o:

Získajte poistenie nemožné, ak:

• smrť dlžníka bola spôsobená alkoholom;
• smrť dlžníka je spôsobená chorobami ako HIV alebo AIDS;
• smrť nastala v dôsledku profesionálneho športu (napríklad smrť v ringu atď.).

V procese získania poistky treba mať na pamäti, že výšku poistného plnenia je o 1 % viac ako výška samotného hypotekárneho úveru. V prípade, že dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa splatí hypotekárny úver v plnej výške, zvyšok poistenia doplatí dlžníkovi sám.

Prehľad ponúk firiem

Ak hovoríme o spoločnostiach, ktoré spolupracujú so Sberbank, tak ich rolovať nasledovne:

Na druhej strane poistenie v týchto spoločnostiach pre život a zdravie dlžníka bude stáť toľko ako:

• IC Sberbank - asi 1% z poistenej sumy;
• Sogaz OJSC - asi 1,17% z poistenej sumy;
• LLC poisťovňa „VTB Insurance“ - asi 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC – približne 0,321 %.

Ak hovoríte o poisťovňa VSK, potom sa tu úroková sadzba pre životné a zdravotné poistenie počíta individuálne a vo veľkej miere závisí priamo od výšky hypotekárneho úveru. Zároveň však v každom prípade možno povedať, že najlepšie podmienky v tejto oblasti poskytuje spoločnosť Renaissance Insurance Group LLC.

Postup registrácie a zoznam požadovaných dokumentov

Ak hovoríme o tom, ako sa vykonáva životné a zdravotné poistenie dlžníka, potom algoritmus vyzerá takto:

• zhromažďovanie všetkých potrebných dokumentov;
• kontaktovať poisťovňu;
• napísanie vyhlásenia;
• podpisu dohody.

Kde kontaktovať

Každý dlžník si pri žiadosti o hypotekárny úver musí uzavrieť životné a zdravotné poistenie. K tomu sa musíte obrátiť priamo na poisťovňu, ktorá spolupracuje s konkrétnou bankovou inštitúciou.

Zároveň môže byť veľa poisťovní, preto je lepšie vziať si ich zoznam priamo z banky, kde je hypotéka vydaná.

Zoznam dokumentov

V prvom rade budete musieť napísať vyhlásenie... Každá konkrétna poisťovňa má svoje tlačivo, preto sa tento doklad vypĺňa vždy za prítomnosti poisťovacieho agenta.

Okrem vyhlásenia, bude musieť poskytnúť:

• originál a kópia pasu dlžníka;
• originál lekárskeho potvrdenia, ktorý potvrdzuje skutočnosť, že dlžník nemá žiadne závažné ochorenia.

Potom, čo je pripravený celý balík dokumentov, vrátane samotnej písomnej žiadosti, poisťovací agent vypracuje zmluvu, čo znamená:

• doba platnosti poistnej zmluvy;
• aká je poistná suma;
• podmienky, za ktorých poistná udalosť nastane;
• čo sa nevzťahuje na poistnú udalosť;
• údaje o pase a iniciály poistenca;
• podpisy oboch strán.

Úkony v prípade poistnej udalosti

V prvom rade si treba uvedomiť, že v procese podpisu zmluvy si treba vždy dôkladne preštudovať podmienky, za ktorých poistná udalosť nastane.

V tom momente, keď dôjde k poistnej udalosti, poradie činnosti je nasledujúca:

V tomto prípade je potrebné pamätať na jednu nuanciu: je potrebné informovať poisťovacieho agenta ihneď po vzniku poistnej udalosti (to znamená oznámenie v ten istý deň a dokonca aj v prvých hodinách).

Výhody životného a zdravotného poistenia pri čerpaní hypotekárneho úveru

Bezpochyby existujú výhody a nevýhody získania životného a zdravotného poistenia.

Ak sa porozprávame o nevýhodách, potom tu v prvom rade hovoríme o nákladoch na takúto politiku. Je to spôsobené tým, že poistenie sa vykonáva na celú dobu platnosti hypotekárneho úveru a ak zoberieme do úvahy, že to môže byť 20 alebo 30 rokov, tak sa suma javí ako významná.

Malo by sa pamätať na to, že podľa podmienok poistnej zmluvy je dlžník povinný platiť poistné ročne a ukázalo sa, že za úver preplatí impozantnú sumu.

Ak však hovoríme za pozitívne stránky, potom je tu všetko oveľa jednoduchšie. Súhlasíte, málokto z nás vie, čo môže prísť o rok alebo dva. A hypotekárny úver treba splácať nie 5 rokov, ale oveľa viac.

Z tohto dôvodu, keď si dlžník poistí svoj život a zdravie, plne ručí sebe a banke, že hypotekárny úver bude v každom prípade splatený v plnej výške.

Predstavte si jednoduchú situáciu, dlžník si neuzavrel poistku a hypotekárny úver splatil nie na 15 %, ale na 17 % (jeho úrok bol zvýšený, keďže poistenie nebolo). Pôžička bola poskytnutá na 30 rokov, z toho 10 rokov nemal žiadne zdravotné problémy a platil načas. No v 11. roku splácania pôžičky u neho prepukla ťažká choroba a zomrel. Dedil jeho jediný syn, a tak sa hypotéka presunula na jeho plecia. Ak by bola poistka, tak syn by nemusel splácať zvyšných 20 rokov hypotéky.

Ako vidíte, výhody poistnej zmluvy sú celkom zrejmé, a preto podľa štatistík 95% dlžníkov vždy uprednostňuje takúto zmluvu.

Výhody získania poistenia sú popísané v nasledujúcom videu:

Životné poistenie mala v posledných desaťročiach minulého storočia takmer každá sovietska (ruská) rodina. Kolaps ekonomiky v roku 1991 však zmenil zmluvy so Štátnou poisťovňou na kúsky papiera a odradil obyvateľov, aby dávali peniaze poisťovniam. Masívny návrat služieb na finančný trh je spojený s povinnými druhmi poistenia (poistenie úverových áut či hypoték). Pri úveroch na bývanie však nie je všetko jasné.

Federálny zákon „O hypotéke (zástave nehnuteľností)“ zo 16. júna 1998 č. 102 zaväzuje poistiť len zabezpečený majetok. K hypotéke banka vyžaduje aj ďalšie životné poistenie a v niektorých situáciách aj poistku pre prípad straty vlastníctva. Mali by ste súhlasiť s požiadavkami a koľko budú stáť?

Keď je pre dlžníka povinné poistenie hypotéky

Poistenie spravidla zahŕňa tri druhy naraz:

Koľko bude klienta stáť „trojitý“ pokoj?

Životné a zdravotné poistenie bude stáť 1 %.

Poistenie majetku - od 0,1 do 0,25 % a poistenie Title - od 0,5 % do 5 %.

Ak si poistíte všetky tri predmety, a nie povinné minimum, bude uzatvorenie komplexnej zmluvy s jedným poisťovateľom lacnejšie ako samostatné doklady o poistení pre každý typ.

Poistná suma sa rovná výške úveru zvýšenej o 10 %. Poistné splatné poisťovateľovi sa vypočíta vynásobením poistnej sumy sadzobníkom.

Titul je teda potrebný iba pre trh s náhradnými dielmi. Mali by ste sa vzdať životného poistenia? Banky vymysleli „protijed“ pre tých, ktorí chcú na tomto postupe ušetriť: nárast svojich rizík odhadujú na 1 – 2 %. Sadzba pre nechránených dlžníkov stúpa z 11 % -12 % na 13 % -14 %.

Ktorá možnosť vám umožní nepreplatiť príliš veľa?

Z tabuľky je vidieť, že pri zrušení poistenia sa nešetrí. Vzhľadom na to, že politika poskytuje finančnú ochranu, nemali by ste ju odmietnuť. Je dôležité vybrať si spoločnosť rozumne a ponoriť sa do všetkých detailov podmienok.

Životné poistenie: pred čím zmluva chráni?

Politika zaručuje finančnú ochranu proti jednej z udalostí:

1. Úmrtie dlžníka z:

• nehoda
• choroba, ktorá nebola v čase poistenia známa.

2. Uznanie za zdravotne postihnutú osobu s úplným postihnutím.

3. Dočasná pracovná neschopnosť (na dobu dlhšiu ako 30 dní).

Je dôležité okamžite informovať veriteľa a poisťovateľa o výskyte niektorej z udalostí a neprestať splácať hypotéku, kým sa nevyzdvihnú doklady potrebné na zaplatenie. V prvých dvoch situáciách poisťovateľ plne uhradí banke výšku dlhu a vecné bremeno bude z bytu odstránené. V druhom prípade sa dávka vypočíta ako súčin skutočnej doby práceneschopnosti a mesačnej platby vydelený 30.

Ak je balík rizík vo všeobecnosti pre poisťovateľov rovnaký, potom je zoznam výnimiek odlišný. Na to treba myslieť pri výbere poisťovne.

Pred uzavretím poistky sa musíte nielen oboznámiť s jej základnými podmienkami, ale aj preštudovať si poistný poriadok.

Vrátenie peňazí môže byť odmietnuté, ak:

• invalidita alebo smrť nastali v dôsledku úmyselného konania dlžníka s cieľom spôsobiť si vážnu ujmu.
• príčinou udalosti bolo požitie alkoholu a drog.
• udalosť sprevádzali trestné činy dlžníka spadajúce do pôsobnosti Trestného zákona.
• príčinou udalosti bola jazda pod vplyvom alkoholu alebo „odovzdanie volantu“ jeho auta inému opitému vodičovi.
• došlo v prvých dvoch rokoch k samovražde (pokusu o samovraždu) dlžníka.

Tieto okolnosti musia zamestnanci poisťovne preukázať. Platobná kauza sa definitívne „zasekne“ počas trvania trestného konania, ak sa tak stane.

Zmeniť štandardné podmienky zmluvy je teoreticky možné, no veľké poisťovne do toho kvôli jednému novému poistencovi zrejme nepôjdu. Klient preto bude musieť urobiť starostlivý výber.

Pri výbere poisťovne si treba dať pozor na reputáciu, dostupnosť licencie pre tento typ, reálnu spätnú väzbu o platbách. V neposlednom rade je to faktor nákladovosti poistných služieb.

Čo ovplyvňuje cenu poistenia

Možno, že pred podpisom zmluvy bude klient vyzvaný nielen na vyplnenie podrobného dotazníka o sebe, ale bude tiež požiadaný, aby sa podrobil lekárskej prehliadke.

Výsledky nepochybne ovplyvnia poistnú sadzbu, no okrem zdravotných nuancií sú tu aj sprievodné okolnosti, ktoré ovplyvňujú cenu.

Osobné údaje	Súvisiace faktory
Pohlavie (miera u mužov je vyššia) Vek (čím starší klient, tým vyššia sadzba) Chronické choroby Predčasná smrť blízkych príbuzných v dôsledku choroby Nedokonalý pomer výška/váha V poslednom čase časté nemocenské listy Nebezpečné povolanie Extrémna záľuba	Výška pôžičky Prítomnosť provízií od sprostredkovateľa Malý počet klientov pre tento typ poistenia v spoločnosti (logika hromadenia poistných rezerv neumožňuje znižovať ceny, ak tento typ nie je pre spoločnosť masívny) Dostupnosť iných poistení v tejto spoločnosti (verných zákazníkov povzbudzujeme zľavami)

Ak máte CASCO, OSAGO, VHI, overte si u svojho agenta, či spoločnosť môže poskytnúť špeciálne podmienky na životné poistenie pre bežného klienta.

Životné a zdravotné poistenie k hypotéke je na celú dobu úveru. Ale príspevky sa platia raz ročne. Pred výplatou by ste mali požiadať banku o informácie o zostatku dlhu (niekedy to robí sám poisťovateľ), aby agent mohol prepočítať poistné. Napriek poklesu poistnej sumy („telo“ úveru) netreba počítať s poklesom finančnej záťaže z dôvodu zvýšenia taríf spôsobených zvýšením veku dlžníka.

Ak však klient schudol alebo zmenil nebezpečnú prácu za kancelársku rutinu, poisťovateľ by mal byť o tom informovaný. Vykoná sa prepočet, nový harmonogram platieb poistenia bude formalizovaný dodatočnou dohodou k zmluve. Nie je rozumné zavádzať poisťovňu ohľadom zdravotného stavu, aby ste ušetrili niekoľko stoviek rubľov.

Takéto činy povedú k vážnym následkom, ak sa podvod odhalí. Spoločnosti disponujú tímom právnikov, medicínskych expertov a bezpečnostnou službou, ktorá má zabrániť neoprávneným platbám.

Video. Poistenie hypotéky

Úskalia platieb poistenia

Medzi prekvapenia pre klienta (dedičov) pri výplate poistného plnenia patria:

Útechou môže byť skutočnosť, že zmluva o úvere počíta s oslobodením zmluvných strán od záväzkov pod vplyvom okolností vyššej moci.

Ako vypracovať zmluvu a je možné ju vypovedať

Na uzavretie poistenia budete potrebovať:

• identifikácia;
• kópiu záložnej zmluvy a zmluvy o úvere s aktuálnym zostatkom dlhu;
• v niektorých prípadoch výsledky fyzického vyšetrenia a potvrdenie od psychiatra.

Zásadu môžete vydať:

• u svojho agenta
• v kancelárii poisťovacieho makléra
• v akreditovanej poisťovni
• od pridruženej poisťovne

Posledná metóda je najrýchlejšia, ale prvá bude najhospodárnejšia. Najvyššie sú tarify pre „vreckové“ poisťovne či oficiálnych partnerov. Obsahujú províziu banky za poskytnutie klienta, náklady na podnikanie (vrátane miezd) makléra, poisťovateľa. Ak však nebolo možné odolať náporu úverového úradníka, je dôležité vedieť, že klient má právo zmluvu vypovedať a uzavrieť so spoločnosťou, kde je cena a podmienky výhodnejšie. Odmietnutie banky prijať tento dokument bude nezákonné.

Dôležité: už rok existuje možnosť vrátiť peniaze za uzatvorené poistenie v prvých piatich dňoch, ak nenastala poistná udalosť (Vyhláška Centrálnej banky Ruskej federácie z 20.11.2015 č. 3854-U ) - takzvané "obdobie ochladzovania". Pravidlo platí pre poistenie hypotéky.

Zmluvu s alternatívnou poisťovňou si môžete kedykoľvek obnoviť. Je vhodné to urobiť pred zaplatením ďalšej splátky, keď sa vopred rozhodnete pre výber nového poisťovateľa. Politiku nie je možné vôbec neobnoviť: dohoda s bankou stanovuje prísne sankcie od zvýšenia úrokovej sadzby úveru až po požiadavku čo najskôr splatiť celý dlh. Záver: dobrovoľného životného poistenia by ste sa k hypotéke nemali vzdať.

Politika ušetrí nielen 10-20 tisíc ročne, ale stane sa aj finančnou ochranou pre rodinu dlžníka v prípade nepredvídaných okolností. Práve z tohto dôvodu si treba vybrať spoľahlivú poisťovňu a pred podpisom si pomaly preštudovať podmienky zmluvy.

Video. Poistenie hypotéky. Minimalizujeme náklady

Pri dlhodobom úvere bude banka v každom prípade trvať na životnom poistení dlžníka, a aj na niektore ine poistky. Je to všetko o nasledujúcich rizikách:

1. Ak klient zomrie, úver nebude mať kto splácať.
2. Klient sa môže stať neschopným práce a nebude schopný splácať úver.
3. Nehnuteľnosť kúpená na hypotéku môže byť zničená náhodnými alebo úmyselnými faktormi.
4. Klient môže byť súdnou cestou zbavený vlastníctva kupovanej nehnuteľnosti.

Samozrejme, hlavný dôraz bude kladený na. Takéto požiadavky nie sú prekvapujúce, pretože banka bude môcť takto chrániť svoje záujmy iba v prípade, že nepríde k záruke za úver.

Pozor: ide o to, že túto požiadavku zo strany banky nie je vôbec potrebné splniť. Túto povinnosť nebude možné predpísať v zmluve s bankou, preto nikto nemôže od klienta striktne požadovať životné poistenie.

Ale nech je to ako chce, pri životnom poistení bude mať dlžník svoje výhody. Po poistení dostane plnú záruku, že v prípade jeho smrti (alebo invalidity) nebude musieť žiaden z jeho ručiteľov splácať hypotéku sám. Keď totiž dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa úver preplatí.

Potrebuje to spoludlžník?

Teraz o tom, či je potrebné poistiť život a zdravie hypotekárneho spoludlžníka. Pri dlhšom období splácania hypotéky spoludlžník riskuje rovnako ako samotný dlžník.

Ak sa mu stane niečo, z čoho je dlžník poistený, tak o žiadnych poistných platbách nemôže byť ani reči, keďže spoludlžník nie je zapísaný v poistnej zmluve. A v budúcnosti bude musieť dlžník splácať hypotéku sám.

Preto, aby sa tomu zabránilo, je vhodné poistiť aj doživotie spoludlžníka, aj keď to nie je povinný krok pri získavaní hypotéky.

Dá sa bez toho zaobísť alebo nie?

Ako už bolo spomenuté, napriek naliehavým ponukám banky na životné poistenie dlžníka si hypotéku možno vziať aj bez nej. Samozrejme, banky majú svoje metódy presviedčania, ktoré radi využijú.

Ako sa odhlásiť?

Životné poistenie môžete vždy odmietnuť. Potom však budú nasledovať kroky banky zamerané na zníženie vlastných rizík. Väčšinou to vyzerá ako citeľné zvýšenie úrokovej sadzby hypotéky. Banka sa na to vopred upozorní klienta, aby zmenil názor.

Výhody a nevýhody riešenia

Zrušenie tohto poistenia na jednej strane umožňuje vyhnúť sa dodatočným nákladom na poistenie. Nevýhody sa ale niekomu môžu zdať výraznejšie. Okrem zvýšenej sadzby bude totiž dlžník čeliť aj vlastným rizikám popísaným vyššie.

A výber môže banka „osladiť“ aj znížením úrokovej sadzby pri zostavovaní poistky. Okrem toho môže znížiť percento celkom vážne, až na 0,5% -0,8%.

Referencia: v priebehu rokov vám takáto zľava umožní výrazne ušetriť, napríklad tým, že si vezmete pôžičku vo výške dva milióny na 15 rokov za 1% a po získaní zľavy 0,5% môžete ušetriť asi 200 tisíc rubľov .

Koľko stojí poistenie vášho zdravia?

Zo všetkých poistení hypoték je najdrahšie životné a zdravotné poistenie. Najdrahšie sú totiž tie poistky, ktoré majú najväčšiu šancu na poistnú udalosť.

Riziko zas závisí od veku dlžníka (čím je starší, tým je riziko väčšie) a prítomnosti chronických ochorení.

Stojí za to si to pripomenúť poistné sa platí ročne a do konca trvania úveru. A zároveň sa výška príspevku neustále upravuje a zakaždým sa prepočítava v závislosti od zostatkovej výšky dlhu.

Sadzby a tarify

Zvážte, koľko vás bude stáť poistenie. Priemerná cena za poistenie sa zvyčajne pohybuje okolo 1,5 % ročne z ceny úveru. Maximálne náklady na zdravotné a životné poistenie zároveň nepresiahnu 2 %. Ukazuje sa, že v priemere pri pôžičke vo výške jedného milióna bude platba za prvý rok približne 15 000 rubľov a v budúcnosti sa prepočíta.

Ako vypočítať náklady?

Náklady na poistenie budú priamo závisieť od zostatku dlhu v čase výpočtu, ako aj od poisťovne, v ktorej je poistka uzatvorená. Ak chcete určiť výber poisťovateľa, môžete použiť online kalkulačky na výpočet nákladov na poistenie.

Dôležité: pre každého klienta bude výška poistného iná, pretože poisťovne uplatňujú pri výpočte veľké množstvo koeficientov, zvyšujúcich sa aj klesajúcich.

Napríklad starší ľudia budú musieť platiť vyššie odvody ako mladší, pretože je u nich vyššie riziko ochorenia alebo úmrtia.

Sadzobník môžu oproti ženám zdvihnúť aj muži, pretože ženy majú podľa štatistík vyššiu dĺžku života. Ľudia pracujúci v škodlivých podmienkach tiež častejšie ochorejú a zomrú.

Presná tarifa sa vypočítava individuálne pre každého, poisťovatelia však majú svoj vlastný špecifický základný úrok, na ktorom stavajú uplatňovaním rastúcich/znižujúcich sadzieb.

Môžete sa dozvedieť viac o tom, ako určiť, kde je životné a zdravotné poistenie pre hypotéku lacnejšie.

Požadované dokumenty

Ak chcete úspešne uzavrieť poistnú zmluvu, musíte poskytnúť nasledujúci súbor dokumentov:

• Pas dlžníka.
• Formulár žiadosti dlžníka. Vyplní a vytlačí sa na mieste.
• Uzavretá záložná zmluva.
• Lekárske vyhlásenie o zdravotnom stave dlžníka (vyhotovené na klinike). Ak potvrdí dobrý zdravotný stav klienta, potom môže dôjsť k zníženiu poistného.
• Okrem lekárskeho potvrdenia sa môže vyžadovať potvrdenie, že dlžník nie je registrovaný u psychiatra.

Poistka bude vystavená po prvom zaplatenom poistnom.

Vypracovanie dohody so Spojeným kráľovstvom

S poistnou zmluvou treba zaobchádzať veľmi opatrne. Predovšetkým mali by ste venovať pozornosť nasledujúcim bodom:

1. Poistná lehota. Poistná zmluva musí byť platná počas celej doby pôžičky. V tomto prípade sa platby musia vykonávať ročne.
2. Poisťovacie územie. Zmluva musí platiť na celom svete bez výnimky.
3. Výnimky, za ktoré sa nebude platiť poistenie. Treba si ich pozorne prečítať a zapamätať si ich.

Čo je potrebné uviesť v dokumente?

Pre životné a invalidné poistenie je viacero poistných udalostí, pri ktorých sa poisťovne zaväzujú vyplatiť poistné prostriedky. Všetky prípady musia byť uvedené v poistnej zmluve:

• Nástup úmrtia dlžníka.
• Dlžník dostane I. skupinu zdravotného postihnutia (úplná strata schopnosti pracovať).
• Získanie dlžníkom II-skupiny zdravotného postihnutia (v prípade čiastočnej invalidity).

Okrem toho stojí za to pamätať na výnimky, v ktorom bude poisťovateľ oslobodený od platieb:

1. Prípady poškodenia zdravia a / alebo života v dôsledku nezákonného konania dlžníka, napríklad jazdy pod vplyvom alkoholu.
2. Poistná udalosť vznikla v dôsledku pokusu o samovraždu počas nepriateľských akcií (vrátane ožiarenia).
3. So spoľahlivými dôkazmi o úmyselnom ublížení na zdraví a / alebo živote, aby ste dostali poistné.

Čo robiť v prípade úmrtia príjemcu úveru?

Všetok majetok dlžníka, vrátane nehnuteľnosti, ktorá bola nadobudnutá na základe hypotéky, sa zo zákona dedí.

• Ak bol dlžník poistený a došlo k smrti pre poistné udalosti, poisťovňa vyplatí zvyšný hypotekárny dlh. Dedičia v plnom rozsahu budú môcť prevzatú nehnuteľnosť užívať.
• Ak dlžník nebol poistený, dlh dlžníka prejde na dedičov spolu s nehnuteľnosťou.

Dôležité: ak sa vzdajú dedičstva, majetok prejde do vlastníctva banky a bude predaný. V tomto prípade dedičia nemajú absolútne s čím počítať. To všetko hovorí len v prospech a stojí za to sa nad tým zamyslieť.

Postup

Aby proces poistnej udalosti prebehol správne, budete musieť urobiť nasledovné:

1. Na začiatok by si dedičia mali dôkladne preštudovať detaily poistnej zmluvy.
2. Po určení všetkých nuancií a uistení sa, že smrť bola vhodná pre poistnú udalosť, je potrebné zaslať poisťovni oznámenie o udalosti. V zmluve je uvedená aj lehota na podanie výpovede, ktorá by nemala byť porušená, inak bude takmer nemožné dostať splátky hypotéky od poisťovateľa.
3. Banka ďalej začne v tomto prípade vyšetrovanie.
4. Potom musíte zozbierať a poskytnúť banke potrebné dokumenty.
5. Ďalej príde na rad poisťovateľ, no v žiadnom prípade by ste nemali prestať zarábať na hypotéke. Toto je potrebné urobiť, kým poisťovňa neprevedie svoje prostriedky.

Z požadovaných dokumentov musíte zhromaždiť nasledovné (zvyčajne vyjadrené odborníkom na poistenie):

• Poistná zmluva, poistná zmluva.
• Pas.
• Žiadosť vo forme poisťovne.
• Dokumenty potvrdzujúce, čo sa stalo. Môžu to byť úmrtný list dlžníka, policajná správa, vyhlásenie o nehode podniku atď.
• Informácie o aktuálnej výške dlhu. Prevzaté z banky.

Životné poistenie nie je povinným krokom pri žiadosti o hypotéku, ale banky budú dôrazne trvať na jeho získaní. Ale to už naozaj stojí za zamyslenie, pretože takýto dlhodobý úver prináša množstvo rizík nielen pre banku, ale aj pre dlžníka.

V prípade odmietnutia banka zaistí a zvýši úrok z úveru. A ak náhle dôjde k poistnej udalosti, potom aj jeho dlh prejde z dlžníka na dedičov. Životné poistenie vám umožní vyhnúť sa tomu: dlh zaplatí poisťovňa a majetok prejde do vlastníctva dedičov.

Ak nájdete chybu, vyberte časť textu a stlačte Ctrl + Enter.

Banky, ktoré poskytujú úver na kúpu nehnuteľnosti, na ňu nielen vydávajú hypotéku, ale vyžadujú aj poistenie hypotéky. Kúpa poistenia nehnuteľnosti je nevyhnutnou podmienkou každej hypotekárnej zmluvy. A čo ostatné druhy poistenia?

Všeobecné pochopenie toho, čo je poistenie hypotéky

Poistenie hypotéky je kombináciou druhov poistenia, ktoré sú určené na ochranu finančných záujmov každého účastníka hypotekárneho úverovania.

Potreba uzatvárať takéto dohody je spôsobená potrebou:

• banka - pri získavaní záruk splatenia úveru, čo vám umožňuje znížiť úrokovú sadzbu a predĺžiť výpožičnú dobu vo vzťahu k spotrebiteľským úverom;
• klienta - pri získaní finančného zabezpečenia schopnosti plniť si svoje záväzky v prípade smrti, invalidity, nižšieho príjmu a pod.

Hlavným účelom poistenia hypoték je prerozdelenie rizík medzi poisťovateľov, dlžníkov a veriteľov s cieľom zvýšiť spoľahlivosť systému poistenia hypoték.

Druhy hypotekárneho poistenia:

• poistenie nehnuteľnosti na hypotéku, ktorá bola podľa zmluvy založená, proti rizikám straty alebo poškodenia;
• osobné, predstavujúce životnú a pracovnú schopnosť klienta (dlžníka alebo spoludlžníka);
• list vlastníctva je poistením pre prípad straty vlastníctva zabezpečenej nehnuteľnosti v dôsledku zániku vlastníctva.

Ako ďalšiu možnosť poisťovatelia ponúkajú poistenie občianskoprávnej zodpovednosti vlastníka priestorov pred:

• tretími osobami počas prevádzky nehnuteľného objektu (napríklad z prípadov zaplavenia bytu susedov);
• veriteľa za nesplnenie prevzatých peňažných záväzkov (v prípade omeškania, ak nebude možné uskutočniť platby v budúcnosti).

Zvláštnosťou tohto typu poistenia

Poistenie hypotekárneho rizika sa líši tým, že príjemcom podľa zmluvy je poskytovateľ úveru (banka). V prípade poistnej udalosti je v jeho prospech, aby poisťovateľ vykonal poistné plnenie. Jeho výška nemôže súčasne presiahnuť výšku nesplateného dlhu, ani výšku vzniknutej škody.

Existuje schéma vyplatenia poistnej sumy jednorazovo - ihneď - po uzatvorení zmluvy na celú dobu trvania úveru. Bežnejšia je schéma ročného vyplácania poistnej sumy.

Musím si byt každý rok poistiť hypotékou? Áno. Toto je uvedené v zmluve o pôžičke.

Zákonnosť nárokov na uzatváranie poistných zmlúv

Poistenie nehnuteľnosti na hypotéky: či je povinné alebo nie - spory sa vedú už dlho, ale existuje zákon a existuje súdna prax.

Podľa federálneho zákona č. 102-ФЗ „o hypotékach“ sú hypotekárni dlžníci povinní predmet záložného práva poistiť. O iných druhoch poistenia sa v dokumente nič nehovorí.

Poistenie osôb pre hypotéky čl. 935 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je definovaný ako dobrovoľný. Banky však svojim klientom dôrazne odporúčajú takéto poistenie uzavrieť. Je voliteľná, no jej absencia povedie k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru minimálne o 1 %.

Podobná situácia sa vyvinula v súvislosti s poistením vlastníckeho práva. Klient má právo odmietnuť, ale úver, ako rizikovejší z pohľadu veriteľa, mu bude ponúknutý za iných, menej výhodných podmienok ako tým dlžníkom, ktorí súhlasili s plnením požiadaviek banky.

Súdna prax vo vzťahu k takýmto sporom ukazuje, že vo väčšine prípadov je požiadavka na uzavretie zmluvy o životnom a zdravotnom poistení uznaná za zneužitie zmluvnej slobody, keďže odmietli poskytnúť úver bez poistenia.

Podľa Pokynov Centrálnej banky Ruskej federácie z 20. novembra 2015 č. 3854-U má dlžník právo odmietnuť poistný produkt, ktorý mu bol uložený, do 5 dní odo dňa podpísania príslušných dokumentov. Ním zaplatená suma musí byť vrátená v plnej výške.

Centrálna banka Ruskej federácie však vysvetlila, že ak dlžník túto službu odmietne, veriteľ má právo zmeniť podmienky štandardnej zmluvy a zvýšiť úrokovú sadzbu.

Toto ustanovenie je už zahrnuté vo väčšine hypotekárnych zmlúv. Veritelia tiež vo veľkej miere využívajú právo jednostranne vypovedať záložnú zmluvu z dôvodu nedodržania podmienok zo strany klienta. Toto ustanovenie je uvedené aj v dokumentácii o úvere. Banka pošle klientovi oznámenie s požiadavkou buď sa poistiť, alebo zmluvu vypovedá. To posledné znamená, že dlžník je povinný splatiť celú sumu úveru, inak bude čeliť súdnemu sporu.

Neakceptuje sa výzva občanov (častejšie v rámci súdneho konania), že podmienka potreby poistenia porušuje ich práva: dohoda bola uzavretá za určitých okolností, na ktoré bol klient vopred upozornený.

Podpis pod dokumentmi znamená súhlas s plnením nimi ustanovených náležitostí.

Typické poistné udalosti

Poistenie nehnuteľnosti ako poistná udalosť zvyčajne predpokladá:

• požiar, vrátane požiaru, ktorý vznikol mimo poistenej veci;
• výbuch plynu v domácnosti;
• katastrofa;
• zaplavenie v dôsledku havárie vo vodovodnom, kanalizačnom alebo vykurovacom systéme, aj keď voda pochádzala z priľahlých priestorov;
• protiprávne konanie tretích strán (chuligánstvo, lúpež, vandalizmus);
• padajúce na nehnuteľný majetok lietadiel (ich časti);
• identifikácia konštrukčných vád konštrukcie, ktoré boli poistníkovi v čase uzavretia zmluvy neznáme.

Musíte sa pripraviť na to, že minimálny balík, ktorý poisťovne ponúkajú, počíta s platbami len vtedy, keď na poistenom majetku dôjde k značnej škode.

Napríklad, ak bola tapeta poškodená v dôsledku susedského zálivu, nebude platiť žiadna platba, a ak niekto rozbil okno, môžete počítať s kompenzáciou jej nákladov. Celý zostatok úveru bude vyplatený až vtedy, keď bude zariadenie úplne zničené. V prípade súkromného domu, ak nadácia zostane, bude splatená iba časť dlhu, pretože z pohľadu poisťovateľa môže byť zvyšok budovy stále použitý na výstavbu nového bývania. .

Ak chcete získať viac záruk, väčšiu náhradu, mali by ste si uzatvoriť viac rozšíreného poistenia, ale bude to stáť viac.

Ďalším typom poistenia hypotéky je životné a zdravotné poistenie dlžníka. Poistené udalosti na základe takejto zmluvy sú:

• smrť poisteného následkom úrazu alebo choroby, ku ktorej došlo počas doby platnosti zmluvy;
• strata schopnosti pracovať v dôsledku choroby alebo úrazu s vymenovaním 1 alebo 2 skupín zdravotného postihnutia.

Čo je poistenie titulu k hypotéke, je ľahšie pochopiť zo zoznamu poistných udalostí podľa takýchto zmlúv:

• uznanie neplatnosti predaja a kúpy (na základe článku 2 kapitoly 9 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
• vymáhanie od kupujúceho bývania (úplne alebo čiastočne) osobami, ktoré si ponechali vlastníctvo tohto objektu.

Tento typ poistenia je určený na ochranu práv dobromyseľného kupujúceho. Potvrdením o vzniku poistnej udalosti bude rozhodnutie súdu. Platby podľa takýchto dohôd by mali kompenzovať finančné náklady dlžníka a zaručiť veriteľovi splatenie úveru.

V takýchto prípadoch má poisťovňa právo poskytnúť plnú právnu podporu vrátane zastupovania záujmov klienta na súde.

Problém prijímania platieb za poistenie

Poisťovateľ má právo odmietnuť vyplatiť poistné plnenie vo viacerých prípadoch. Všetky sú uvedené v poistnej zmluve.

Poistenie osôb pre hypotekárne úvery predpokladá ako poistnú udalosť vznik 2. alebo 1. skupiny invalidity alebo jeho smrť. V tomto prípade sa platba uskutoční v plnej výške raz. V prvom prípade zostane nehnuteľnosť vo vlastníctve dlžníka, v druhom bude zaradená do dedičstva a dedičia ju dostanú bez ťarchy (bez zabezpečenia alebo povinnosti splatiť dlh z úveru). Ale napríklad odškodnenie podľa zmluvy o životnom poistení bude zamietnuté, ak smrť nastala v dôsledku samovraždy alebo dopravnej nehody, ktorej vinníkom bol poistený. Náhradu škody nevyplatia ani v prípadoch, keď klient pôvodne vedel o zdravotných problémoch, ktorých potvrdenie poisťovateľ nájde v jeho zdravotnej dokumentácii, ale pri uzatváraní zmluvy o tom neinformoval.

Problémy s úhradou budú pre osoby, ktoré boli vystavené pracovným rizikám, ako aj pre tých, ktorí majú v krvi v čase poistnej udalosti alkohol alebo omamné látky, ktorých príjem nepredpísal lekár. nájdené. Podľa zákona poisťovateľ v takejto situácii nie je povinný dlh splácať.

Ak bolo vystavené životné a zdravotné poistenie na oboch spoludlžníkov manželov, tak v prípade smrti jedného z nich bude dlh voči banke splatený len z polovice, t.j. 50 % zo zostatku úveru. Ak bolo poistenie vykonané s prihliadnutím na určité proporcie, platba sa uskutoční s prihliadnutím na to, ako bolo uvedené v zmluve. Napríklad v prípade smrti jedného z manželov môže odškodnenie dosiahnuť 70% zostatku, zatiaľ čo v prípade smrti druhého - 30%.

V prípadoch, keď nie je pevné presvedčenie, že odmietnutie poisťovne je správne, stojí za to kontaktovať právnika špecializujúceho sa na túto oblasť.

Už pri prvej konzultácii, po preštudovaní všetkej dokumentácie, bude odborník schopný potvrdiť alebo poprieť zákonnosť konania poisťovateľa a urobiť predpoklad o vhodnosti ochrany jeho záujmov na súde.

Ako ušetriť na poistení hypotéky

Poistný program, ktorý ponúkajú pracovníci poskytovateľa pôžičky, je zvyčajne produktom, ktorý je pre dlžníkov nevýhodný. Väčšina bánk vystupuje ako sprostredkovatelia medzi skutočným poistencom, organizáciou, s ktorou je zmluva fakticky uzatvorená a ktorá následne v prípade potreby vykoná poistné, a klientom. Veriteľ teda s najväčšou pravdepodobnosťou získa zľavu od „dodávateľa“ a zároveň poskytne prémiu na pokrytie vlastných nákladov.

V dôsledku toho môže byť poistná zmluva uzatvorená v kancelárii banky o 10 – 20 % drahšia ako zmluva uzavretá za rovnakých podmienok od samotného poisťovateľa alebo od jeho iného oficiálneho partnera.

Ak sa rozhodnete uzavrieť poistenie priamo od poisťovateľa, overte si u poskytovateľa pôžičky zoznam akreditovaných spoločností. Napriek tomu, že akékoľvek obmedzenia výberu poisťovne podľa zákona sú neprijateľné, možno ich zriadiť aj napriek tomu. Preto je rozumnejšie skontrolovať si v banke zoznam akreditovaných poisťovateľov.

Vzhľadom na to, že poistná suma sa počíta na základe výšky zostatku úveru plus úroky, ktoré sa budú pripisovať v priebehu budúceho roka, úspora je možná vďaka predčasnému splateniu úveru.

Čím skôr dôjde k splateniu hypotekárneho dlhu, tým menší úrok dlžník zaplatí, tým nižšia bude poistná suma.

Mali by ste zvážiť aj dátum splatnosti pôžičky. Ideálne je, ak si termín úplného splatenia úveru uhádnete do konca ďalšej poistnej zmluvy. Ak to nevyšlo, môžete po vydaní príslušného osvedčenia od veriteľa o neexistencii dlhu kontaktovať poisťovateľa so žiadosťou o vrátenie časti poistenej sumy podľa skutočného času existencie úverového záväzku ( dlh voči banke).

Ako sa správne poistiť hypotékou, aby ste nepreplatili. Pri určovaní poistnej sumy poisťovne berú do úvahy:

• vek klienta. Politika bude lacnejšia pre ľudí vo veku 25 – 35 rokov;
• cena nehnuteľnosti – čím je drahšia, tým viac musíte poisťovateľovi zaplatiť;
• s osobným poistením môžu byť požiadaní, aby sa podrobili lekárskej prehliadke, na základe ktorej sa určia náklady na poistenie. Čím menej má človek zdravotných problémov, čím menej má zlozvykov, tým väčšiu zľavu dostane;
• čím väčšia je výška úveru, tým väčšia bude poistná suma, ktorá bude vyplatená.

Zhrnutie

Poistenie hypotéky: povinné alebo nie? Vyžaduje sa poistná zmluva na založenú nehnuteľnosť. Zvyšok - formálne nie, v skutočnosti banka nepriamo (zhoršením úverových podmienok či dokonca odmietnutím uzatvorenia hypotekárnej zmluvy) klientov núti s touto požiadavkou súhlasiť.

Z finančného hľadiska je niekedy o niečo výhodnejšie súhlasiť so zvýšením úveru, ale odmietnuť pripoistenie.

Úroky sa pravidelne pripisujú k zostatku dlhu, ktorý klesá s prijímaním platieb na splatenie úveru, t.j. mesačne alebo aj častejšie. Pri určovaní poistnej sumy sa berie do úvahy suma stanovená na začiatku roka.

Rozumným riešením tejto otázky je splnenie požiadavky veriteľa, ale uzatvorenie zmluvy o poistení hypotéky priamo s poisťovňou.

Výhodou dlžníka pri poistení hypotéky je, že keď dôjde k poistnej udalosti, hoci banka dostane výplatu, občan je oslobodený (čiastočne alebo úplne) od povinnosti splácať hypotéku.

V ťažkých časoch, ktoré sú v poistení označené ako poistné udalosti (strata majetku, invalidita a pod.), to môže veľmi pomôcť.

Vzhľadom na vyššie uvedené môžeme povedať, že hypotéka je rizikový projekt pre dlžníka aj poisťovateľa. Banka s kompletným balíkom poistenia a kolaterálom riskuje menej.