О чём эта песня

В теории принцип ОСАГО прост: если ты разбил только свою машину, можешь выбросить её на свалку, или чинить за свой счёт, твоё дело. Страховка собственного автомобиля по законам РФ необязательна (хотя при покупке в кредит банк её потребует). Но угрозу, которую ты представляешь для других участников движения, закон требует застраховать. Судьба пешехода, которого ты сбил, или владельца машины, в которую ты врезался, не должна зависеть от того, насколько ты богат или беден, уцелел ли сам в аварии, и далёко ль отсюда твой дом. Независимо от ответа на все эти вопросы, пострадавший от твоих действий на дороге должен быть заранее застрахован, причём за твой счёт, поскольку ты являешься источником угрозы.

Такова теория, и она одинакова для всех стран, где действует ОСАГО. С практикой хуже. Дело в том, что в Америке обязательное страхование впервые ввели больше 90 лет назад, а в Западной Европе к концу 1940-х оно стало уже повсеместным. Естественно, за эти годы успело возникнуть 100500 разных ситуаций, с учётом которых процедуры и правила допиливались. Сегодняшнее законодательство по этому вопросу в развитых странах - продукт полувековой притирки и утряски.

Как оно работает в России

В России закон, обязывающий автовладельцев страховаться, впервые вступил в действие в июле 2003 года. С тех пор он непрерывно пересматривается, во всех его ключевых положениях. Например, на простой вопрос «Кто должен устанавливать тарифы ОСАГО?» законодатель за последние 13,5 лет успел дать четыре разных ответа - возможно, все они были ошибочны, но на сегодняшний день эта обязанность у нас возложена на ЦБ. На вопросы более сложные в законе зачастую совсем нет ответа, или он допускает множественные толкования. Поэтому российские суды, от первой инстанции до КС и Пленума ВС, всю дорогу завалены исками по поводу ОСАГО. В одном 2012 году их число по России превысило 311.000. Хотя при нормально написанных законах никакого суда для выплаты страховки не потребовалось бы. Как его в общем случае не требуется для того, чтобы починить машину по страховке коммерческой.

Возникла даже целая прослойка «автоюристов» - людей, выкупающих право предъявления исков по ОСАГО у потерпевших в ДТП (выгодоприобретателей). То есть владельцу повреждённой машины они платят налом в руки сумму, за которую он может завтра же починиться (или, скажем, пропить её, это уж его дело), а сами идут в суд - доказывать, что менять там нужно не бампер, а кузов, радиатор и двигатель. В соответствии с решением Пленума ВС от 29.01.2015, в случае даже частичного признания судом исковых требований, «автоюристу» должны присудить не только стоимость ремонта, но и 1% от этой суммы за каждый день просрочки выплат, и 50% потребительского штрафа за необоснованный отказ, и - сверху - возмещение морального вреда. То есть итоговая сумма выплаты, которую суд может назначить по такому иску, не ограничивается даже потолком ответственности страховщика, установленным ЦБ. Ведь суд не обязан его учитывать при начислении штрафных санкций.

Проблемы рентабельности

Тут, конечно же, возникает интересный вопрос про экономику всего этого бизнеса. Потому что на стороне плательщиков - то есть на нашей с вами стороне - оформление ОСАГО является обязаловом, как транспортный налог. А для страховых компаний тут работают законы рынка. То есть никакой российский страховщик не обязан торговать полисами ОСАГО. Любой имеет право на этот рынок войти: вступить в СРО под названием «Российский союз автостраховщиков» (РСА), получить лицензию, начать продавать страховки. Но если рынок отрегулирован таким образом, что бизнес оказывается планово-убыточным - любой точно так же может и выйти, как вошёл. Причём вышедших игроков на сегодняшний день сильно больше, чем действующих: в списке действительных членов РСА - 70 юрлиц, отозвана лицензия ОСАГО у 110 компаний, а вышли или исключены из союза 149 ранее состоявших в нём страховщиков…

По итогам 2016 года сразу у 16 страховых компаний, занимающихся ОСАГО, выплаты по страховым случаям превысили выручку. В частности, крупнейший игрок этого рынка, «Росгосстрах», продал полисов ОСАГО на 54,67 млрд рублей, а выплатил застрахованным лицам 68,85 млрд рублей. Итого, понёс 14,18 млрд рублей убытка на одном продукте за один год. Причём эти цифры учитывают лишь выплаты по договору страхования, и не учитывают никакие пени и штрафные санкции, назначенные судами - там, где выгодоприобретателями являлись «автоюристы». Из 16 страховщиков, оказавшихся в минусе по ОСАГО, 14 в нынешнем году услугой больше не торгуют. «Росгосстрах», впрочем, остался и уповает на реформы.

Помимо полного ухода компаний с этого рынка, они ещё могут отказываться обслуживать отдельные субъекты федерации, которые на сленге страхового бизнеса называются «токсичными». На сегодняшний день это Ростов-на-Дону, Краснодарский край, Волгоград, Челябинск, Мурманск - регионы, где выплаты по ОСАГО в прошлом году составили порядка 170% от выручки страховщиков, а в отдельных регионах достигали и 300% - благодаря успехам «автоюристов» в местных судах.

Как невыгодную сделку превратить в выгодную

Будь эта страховка товаром чисто коммерческим, вариантов было бы два: либо ею перестанут торговать (как сделали 14 компаний из 16 по итогам 2016 года), либо не неё вырастут цены. Но полис ОСАГО не может исчезнуть: без него запрещено ездить на машине. А цены на него не могут вырасти, потому что их регулирует ЦБ. Там, где закон государства входит в неразрешимое противоречие с законами рынка, начинаются всякие схемы, в диапазоне от просто незаконных до полностью криминальных.

Криминальная схема основана на той очевидной мысли, что себестоимость одного полиса ОСАГО - это цена листа бумаги, щепотки тонера и амортизации принтера. А при электронном оформлении полиса (которое с 1 января с.г. повсеместно законодательно узаконено) не нужно и этих расходов. Убытки наступают лишь после того, как начинаются выплаты по страховым случаям. Если до этого интересного момента не доводить, а вовремя смыться с выручкой, то бизнес выходит маржинальнее любой наркоты. Там, где «Росгосстрах», покряхтывая, запишет 14 миллиардов себе в убыток, сын турецкого подданного смело зарегистрирует страховую компанию «Рога и копыта» на имя зиц-председателя Фунта, получит лицензию, продаст сколько успеет полисов ОСАГО - и уйдёт с деньгами по льду в направлении румынской границы… Информация к размышлению: с июля 2004 года надзорными органами (ФССН, ФСФР, Минфин, ЦБ) у российских страховых компаний отозвано 1293 лицензии. В начале 2014 года в стране насчитывалось около 600 страховщиков с действительными лицензиями, сегодня осталось 250. Кто-то честно разорился, кто-то не понравился регулятору, а кто-то и в Румынию по льду… Для клиентов всех этих 1293 страховщиков, лицензии которых оказались отозваны, не так важны причины отзыва, как результат, а он одинаков: при наступлении страхового случая платить оказывается некому.

Незаконная схема - удел тех самых «солидных» страховых компаний, которые просто так сбежать по льду с деньгами не могут. Когда полис ОСАГО им продавать невыгодно (например, в «токсичном» регионе), то они его и не продают. Вернее, продают - но только тем, кто купит у них коммерческую страховку. На долю клиентов по ОСАГО, по статистике, приходится до 95% навязанных страховых услуг.

Страховщики хотят расплатиться натурой

Главная реформа, призванная поставить крест на всём бизнесе «автоюристов» по скупке прав требования - это переход к натуральной форме расчётов между страховщиками и потерпевшими. То есть вместо денежных выплат страховые компании хотят выполнять ремонтные работы. Конечно, не своими силами, а руками субподрядчиков. Выбрать в разных регионах уполномоченные СТО, прогнуть их по цене, и расплачиваться с выгодоприобретателем натурой в виде отремонтированной машины на ходу. Таким образом выбив из-под ног «автоюристов» и почву, и табуретку. Потому что «автоюристам» совершенно не нужны отремонтированные машины доверителей. Им нужна разница между фактической сметой ремонта и тем, что можно отсудить живыми деньгами себе в карман.

Проект реформы придуман не вчера, долго согласовывался между РСА с Минфином, об уровне предметности этих боданий есть большая заметка в «Ведомостях». Договорились, в частности, что на все работы, которое выполнит уполномоченное страховщиком СТО, действует гарантия 6 месяцев, на кузовные - год. Также страховщики согласились «взять на себя износ», т.е. повреждённую пятилетнюю деталь менять не на исправную пятилетнюю, а на новую.

14 декабря законопроект был одобрен в первом чтении, а дальше в профильном комитете его текст начал обрастать новыми поправками и поправками на поправки, из-за которых дальнейшее утверждение застопорилось, потому что у депутатов из разных фракций нашлась масса свежих предложений по реформе отрасли. К этой минуте на рассмотрении профильного комитета - 5 разных пакетов с исправлениями и дополнениями к закону №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 7 мая 2002 г.).

Неравнодушные к проблематике законодатели накидали с декабря туеву хучу бесценных идей, от популистских до яровых. Из популистских - что выбор СТО для ремонта обязан в любом случае оставаться за потерпевшим, с кем бы ни договаривался в данном регионе страховщик. Вот хочет человек чиниться, скажем, у официального дилера «Мерса» в Жуковке - его право. Если автомобиль новый, до истечения гарантийного срока и/или пробега, то обслуживаться он может только в официальном сервисе марки, даже если в радиусе 200 км от места аварии такого сервиса нет. Также в период ремонта машины страховая должна покрывать текущие транспортные расходы владельца. А если срок ремонта превысит 30 дней, то с 31-го дня страховщик обязан выплачивать выгодоприобретателю по 0,5% от суммы компенсации в сутки.

Из яровых поправок отдельно интересна та, где сказано, что ремонт дозволяется делать лишь в том регионе, код которого значится на госномерах. Страховщиков это предложение повергает в шок, потому что эвакуация - это их расходы. Побившуюся на курортах Краснодарского края машину с иркутскими номерами они хотят чинить в гаражах Сочи, а не в Иркутск её гнать. В том законопроекте, который согласован между РСА и Минфином, говорится о ближайшем СТО к месту аварии, а не регистрации ТС.

Крайним сроком вступления поправок в законную силу должен был стать первый день весны (на поправки отводился срок до 14 января - месяц после первого чтения). Но при нынешнем обилии несовместимых между собой предложений, не верится, что сговорятся быстро. Либо будут бодаться до лета, либо кто-нибудь в профильном комитете стукнет ботинком по столу и вынесет на второе чтение такой пакет, который потом ещё 15 лет придётся исправлять и дорабатывать.

А мы с вами как не знали, что покупаем под видом полиса ОСАГО, так и продолжим этого не знать… Извиняюсь, что вышло так длинно.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к федеральному закону «Об ОСАГО». Основное новшество - переход от денежных выплат по страховке к натуральной форме возмещения ущерба, то есть к ремонту машины. Причём эта процедура должна строго регламентироваться. Финансовые компенсации предлагается оставить лишь в исключительных случаях. Эксперты обращают внимание на неудобство, с которым могут столкнуться автовладельцы: на восстановление транспортного средства законом отводится 30 дней, и всё это время люди не смогут садиться за руль. Удастся ли найти баланс между интересами водителей и страховщиков - в материале RT.

• РИА Новости

Суть поправок

Законопроект, автором которого стал депутат Михаил Емельянов, Госдума приняла в первом чтении в конце 2016 года, после чего вокруг поправок велись ожесточённые споры между парламентариями, заинтересованными ведомствами, страховщиками и экспертами. В итоге в законопроекте появилось несколько важных уточнений. 21 февраля комитет по финансовому рынку рекомендовал принять эту редакцию во втором чтении; голосование может состояться 10 марта.

• Пленарное заседание Государственной Думы
• globallookpress.com
• Komsomolskaya Pravda

Наиболее важные поправки, внесённые в документ, касаются условий ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП.

Так, запчасти, которые используются при ремонте по страховке, должны быть только новыми. Однако с согласия автовладельца станция технического обслуживания (СТО) сможет использовать детали, бывшие в употреблении.

Саму СТО при заключении договора страхователю предложат выбрать из списка тех, с которыми сотрудничает страховщик. При этом водитель, если нет возражений со стороны страховой компании, сможет отремонтировать автомобиль и на другой СТО, не входящей в реестр страховщика.

Хотя изначально правительство предлагало давать гарантию на ремонт в течение двух месяцев, депутаты настояли на шестимесячном гарантийном сроке на детали и работу, а для кузовных и лакокрасочных работ — сроком на один год. Ответственность за качество ремонта возложат на страховую компанию.

Кроме того, поправки предусматривают, что ремонт должен осуществляться на станции техобслуживания, которая находится не далее 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего. В случае если и то и другое осуществить невозможно, страховщик будет обязан за свой счёт транспортировать автомобиль в мастерскую и обратно.

На сам ремонт по ОСАГО отводится 30 дней. За каждые сутки задержки для страховщика предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы ущерба в пользу клиента. При этом Центробанк в случае регулярных просрочек может приостановить на год право страховщика работать по «натуральному» ОСАГО и обязать компанию выплачивать в этот период компенсации исключительно деньгами.

К слову, ещё один важный блок поправок касается случаев, когда компенсация по ОСАГО всё же будет осуществляться в денежной форме. На это автовладелец вправе рассчитывать в том случае, если его транспортное средство не подлежит ремонту или если восстановление стоит дороже, чем размер максимальной компенсации по «автогражданке». При этом страхователь сможет либо просто получить деньги, либо доплатить за ремонт недостающую сумму. Кроме того, страховые компании будут компенсировать ущерб в денежной форме, если водитель погиб в ДТП или получил травмы.

Начнут с проблемных регионов

Депутаты предлагают перейти на натуральные компенсации по ОСАГО через 30 дней после опубликования закона. Это коснётся только новых договоров страхования, заключённых уже после вступления поправок в силу.

• Страховой полис ОСАГО
• РИА Новости

В то же время парламентарии предусмотрели возможность определения Центробанком регионов, где отказ от денежных компенсаций может быть введён и по действующим, заключённым ранее договорам ОСАГО.

По оценке ЦБ, сейчас есть 16 регионов, где «автогражданка» убыточна для страховщиков из-за действий недобросовестных автомобильных юристов. Именно эта проблема и привела к идее отказа от денежных выплат в пользу натуральной компенсации.

Как уверяют в Российском союзе автостраховщиков, юристы в ряде регионов ведут «мошеннический» бизнес, массово выкупая у попавших в ДТП автовладельцев право требования по страховке и сразу же выплачивая пострадавшему в аварии компенсацию. Затем юристы направляют страховщику досудебную претензию, не предоставляя при этом повреждённое в аварии транспортное средство для прохождения осмотра. Страховщик в таком случае не может определить размер ущерба. В итоге по решению суда, как правило, встающего на сторону представителя страхователя, компания вынуждена платить не только размер ущерба, который может быть завышен в несколько раз, но также штрафы и пени.

Разумеется, в данном случае речь идёт именно о мошенническом способе получения денег со страховой компании, а не о добросовестных автомобильных юристах, защищающих права автовладельцев.

Страховщики критикуют реформу

Тем не менее в страховом сообществе, которое добивается для себя наиболее комфортных условий работы, поправки раскритиковали.

«Например, это выбор СТО по желанию клиента. Тогда надо приписать, что в этом случае страховщик не несёт ответственности за качество и сроки ремонта. Также нельзя вводить запрет на использование б/у запчастей. В ДТП попадают автомобили, выпущенные 10—12 лет назад — для многих таких моделей новые запчасти уже не выпускаются», — сказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Ещё одна претензия страховщиков к законодателям касается схемы поэтапного начала работы нового закона. Так, после вступления закона в силу новые полисы, на которые будет распространяться его действие, станут появляться у автовладельцев в результате естественной замены в течение всего года.

«В предложенном варианте мы сможем полностью перейти на натуральную форму только через год. Сократятся возможности страховщиков сэкономить деньги, массово направляя машины на СТО, получая от них за счёт этого скидки. Кроме того, для автоюристов остаются лазейки для получения денег от страховых компаний в других регионах (из тех регионов, что признаны ЦБ проблемными, недобросовестные юристы могут пойти с исками в другие. — RT ). Денег, которые сейчас зарабатывают страховщики, не хватит», — резюмировал Уфимцев.

Впрочем, зампред Центробанка Владимир Чистюхин на это заявил, что, если недобросовестные юристы просто «перетекут» из одних регионов в другие, у ЦБ будет возможность распространить натуральные выплаты по старым договорам и на них.

Возмещение по-европейски

Автомобильный эксперт Игорь Моржаретто в целом положительно оценивает реформу ОСАГО в предложенном варианте: «Переход на натуральное возмещение — это правильное решение. В европейских странах это работает. Если в законе всё чётко указано относительно ответственности страховщиков, то проблем быть не должно. Все разговоры о качестве ремонта по ОСАГО — от лукавого».

• Технический осмотр в сервисном центре
• РИА Новости

В то же время определённые неудобства могут возникнуть с 30-дневным сроком, который отводится на восстановление транспортного средства.

«Сейчас можно быстро отремонтировать машину на свои деньги, ездить и ждать компенсации от страховой. В случае же с натуральной формой возмещения автовладелец на месяц может остаться без личного транспорта. Но я надеюсь, что оборачиваемость для СТО важна и затягивать ремонт до максимального срока, установленного законом, они не будут», — сказал RT Моржаретто.

МОСКВА, 15 сен — РИА Новости, Алексей Захаров . Минфин предлагает провести реформу закона об ОСАГО. Главная его идея - разделить полисы на три вида в зависимости от страховой суммы. О том, может ли полис ОСАГО стать дороже, — в материале РИА Новости.

Премиальное страхование

Финальные поправки к закону об ОСАГО могут быть рассмотрены на совещании в Центробанке уже 16 сентября. Минфин подготовил текст изменений и предлагает разделить полисы на три вида, пишет газета "Коммерсант" .

Сделай это медленно: самые нерасторопные автомобили в России Покупатели новых автомобилей не всегда обращают внимание на время разгона транспортного средства до 100 км в час. РИА Новости составило рейтинг самых медленно разгоняющихся автомобилей на российском рынке – некоторые из них набирают "сотню" дольше 20 секунд. В перечень вошли модели из числа самых популярных новых автомобилей на российском рынке.

Стоимость полиса по этой схеме будет зависеть от страховой суммы. Первый, "экономичный", вариант предполагает сохранение лимитов страховых выплат в 400 тыс. рублей за вред имуществу и 500 тыс. — за урон здоровью. "Стандартный" предполагает расширение ответственности страховщика - до 1 млн рублей по каждому риску. Третий, "премиальный", вариант позволит покрывать ущерб с выплатами до 2 млн рублей по всем рискам.

Вероятно, "стандартный" и "премиальный" варианты потребуют доплаты. При действующей сейчас схеме каждый автовладелец может по желанию добровольно расширить лимит ответственности полиса - за дополнительную плату.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базового тарифа в размере от 3,412 тыс. рублей до 4,118 тыс. рублей с коэффициентами региона, мощности авто, стажа и возраста водителя и его страховой истории. При разделении полиса на классы страховщики не смогут увеличить его базовую стоимость более чем в 5 раз, сказано в проекте Минфина.

Но у экспертов есть опасения, что после принятия поправок не все страховые компании будут предлагать полисы всех трех видов. Существуют риски навязывания страховыми компаниями более дорогих полисов ОСАГО, считает замглавы конституционного комитета Госдумы Вячеслав Лысаков.

Дешево и сердито: доступные автомобили с "автоматом" Компания Nissan планирует вывести на российский рынок седан Datsun on-Do, созданный на основе модели Lada Granta, с японской автоматической трансмиссией Jatco. РИА Новости напоминают о тех марках новых автомобилей, которые в базовой комплектации стоят до 800 тыс. рублей и оснащены автоматической трансмиссией.

"Сейчас люди и без реформы не могут получить полис и вынуждены занимать очередь по ночам в ряде регионов", — сказал он РИА Новости. Лысаков предлагает страховым компаниям "работать лучше и не нарушать закон".

Разделение ОСАГО по классам создает новые проблемы для рынка, соглашается с Лысаковым эксперт по страховой телематике Meta System Тимур Кузеев.

"Может сложиться ситуация, когда дорогие полисы с хорошим покрытием не будут доступны для автомобилистов, либо наоборот", — сказал он РИА Новости. Вряд ли это принесет значимые улучшения для рынка, скорее, это попытка управления выплатами в проблемных регионах, считает эксперт.

Но страховые компании уверили РИА Новости, что у автовладельцев не будет проблем с покупкой всех категорий полисов ОСАГО.

"Если страхование обязательное, то страховые компании будут обязаны продавать все три варианта", — сказал РИА Новости официальный представитель страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. Но компания будет активно предлагать более дорогое ОСАГО в тех городах, где более высокая убыточность.

Уже сейчас компания активно продает дополнительное добровольное страхование гражданской ответственности, уточнил Иванов. По его оценкам, "классовые" поправки в закон об ОСАГО могут быть приняты лишь в следующем году.

Но не все эксперты уверены, что поправки будут внесены в полном объеме. Юрист Сергей Смирнов считает, что инициатива деления ОСАГО на классы не будет принята.

"Сегодняшняя система с покрытием 400 тыс. рублей каждому пострадавшему вполне достаточна, и менять ее не вижу смысла", — сказал он РИА Новости.

© Фото: АГН "Москва"/Кирилл Зыков

ОСАГО без мощности

Минфин также предлагает изменить методику расчета полиса ОСАГО за счет отказа от коэффициента мощности. Сейчас он составляет от 0,6 до 1,6 в зависимости от мощности двигателя. Но страховщики считают необходимым ввести новый коэффициент — нарушений правил дорожного движения. Этот показатель они предлагают привязать к степени тяжести нарушений. Самый высокий - за проезд на красный сигнал светофора, езду в нетрезвом виде, превышение скорости на более чем 40 км в час, пересечение двойной сплошной. Нарушениями, влияющими на коэффициент, страховщики предлагают также считать сообщение ложных сведений в страховую компанию и мошенничество с ОСАГО.Дорогие километры: в какую сумму обходится владение автомобилем в России Эксперты PwC подсчитали стоимость владения новым легковым автомобилем. Расходы на топливо, кредит, страховки, техническое обслуживание, амортизация и другие. Насколько дорого обходится автомобиль в России – в материале РИА Новости.

Некоторые поправки документа позволяют страховщику заменить денежные выплаты по ОСАГО ремонтом автомобиля на ближайшем сервисе к месту жительства потерпевшего и без учета износа деталей. Ответственность за ремонт в таком случае будет нести страховая компания, а гарантийный срок на работы составит не менее 2 месяцев.

Предложение Минфина требует расчетов, которые пока не проводились, говорят в РСА. Союз считает приоритетным направлением при обсуждении поправок к закону об ОСАГО борьбу с мошенниками, уточнил РИА Новости представитель союза.

Средняя выплата по ОСАГО в июне подросла в 1,4 раза, до 67,6 тыс. рублей, по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. При этом средняя премия стала выше на 4%, до более 6 тыс. рублей. Страховщики за 6 месяцев собрали 114,5 млрд рублей за выдачу полисов ОСАГО, что на 21% больше показателя 6 месяцев 2015 года. Однако выплаты подскочили на треть, до 74,8 млрд рублей.

Которая вступит в силу в 2017 году, уже создала вокруг себя немало бурных обсуждений и споров. У страховщиков волосы встают дыбом при мысли о количестве расчетов при страховом случае, а автомобилисты уверенно заявляют, что при таких нововведениях выгоднее вообще отменить ОСАГО. Однако, обо всем по порядку.

Минфин подготовил свою реформу ОСАГО, глобально меняющую отношения между страховыми компаниями и автовладельцами, которая в конце сентября была согласована с ЦБ. Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков, уже успел ознакомиться с нововведениями и отметить их эффективность. Глава РСА озабочен тем, что Госдума может затянуть с рассмотрением глобального плана.

«Существует ряд поправок в ОСАГО, которые необходимо вводить экстренно, иначе не избежать наплыва страховых мошенников и агрессии «автоюристов». Также необходимо срочно урегулировать систему выдачи страховых полисов в регионах и успеть запустить систему электронной продажи полисов к 1 января 2017 года, чего требует законодательство», - заявил Игорь Юргенс.

Чтобы поспособствовать оптимизации процесса реформирования, было предложено постепенное введение законопроекта. Условно это будет происходить в 2 этапа. Первая группа поправок – это реформы, которые необходимо воплотить как можно оперативнее. Работу над следующей группой поправок можно будет продолжить в более спокойном темпе.

Первый этап

Реформа ОСАГО 2017 года, входящая в срочный пакет правок, предполагает сделать акцент на осуществлении «натурального» расчета. Одобрение этих новшеств сделает возможным компенсацию в виде ремонта автомобиля, а не в денежной форме, как было ранее. Страховые компании будут вправе сами выбирать вариант возмещения убытков автовладельцу при наступлении страхового случая. По прогнозам министерства финансов, после 2017 года более 90% выплат будет происходить по системе «натуральной» компенсации.

Результат поправки с точки зрения страховщиков и автовладельцев будет восприниматься по-разному:

• Страховые компании. В случае одобрения поправок для страховщиков выгода будет неоспорима: они получают защиту от недобросовестных автоюристов и сомнительных махинаций при выплатах денежных средств.
• Автовладельцы. Для автовладельца выгода остается туманной – страховая компания вправе сама решать, как будет происходить компенсация. Вице-президент движения автомобилистов России Леонид Ольшанский замечает, что это несправедливо, ведь автомобилист в случае возмещения восстановительным ремонтом не сможет самостоятельно подобрать запчасти и проконтролировать процесс ремонта транспортного средства.

Однако президент РСА настаивает на том, что у владельцев должен оставаться выбор между денежной и «натуральной» компенсацией. Денежная выплата будет возможной, если страховая компания не выполнит необходимые базовые условия по обеспечению компенсации ремонтом. К примеру, страховщик должен выдать направление на проведение ремонта и предоставить на выбор несколько сервисных центров. Кроме того, необходимо проведение экспертизы повреждения транспортного средства, а также предоставление автомобилисту гарантии на проведенные работы.

Игорь Юргенс считает преимуществом натуральной выплаты в реформе ОСАГО осуществление возврата без учета износа деталей, за счет чего он будет более полным. Денежная же выплата по закону происходит за вычетом коэффициента износа запчастей.

Важно! Полностью отменить денежную компенсацию невозможно – существуют ситуации, когда стоимость ремонта автомобиля превышает лимит страховки. В этом случае происходит выплата денежных средств.

На втором шаге первого этапа поправок будет предложено в 2 раза поднять лимит выплат по небольшим ДТП, оформляемым без участия полиции. Существующее сейчас ограничение в 50 000 руб. максимальной выплаты по европротоколу планируется поднять до 100 000 руб. Эту идею сразу поддержал Центральный банк и президент Ассоциации защиты прав страхователей Николай Тюрников, который утверждает, что сумма в 50 000 слишком маленькая для осуществления качественного ремонта после ДТП.

Второй этап

Ко второй группе относятся поправки, введение которых решено было отложить, чтобы проект успешно прошел согласование в Госдуме. К ним относят:

• Отмену коэффициента мощности. Российская страховая ассоциация не поддерживает внедрение этой поправки. В настоящее время расчет страховых выплат основан на математических расчетах, в которые включен социальный аспект. Существует скидка на небольшую мощность двигателя – для автомобилей с мощностью до 50 л. с. коэффициент составляет 0,6. Для владельцев машин с мощностью выше 150 л.с. коэффициент составляет 1,6. Отмена коэффициента приведет не только к снижению стоимости полиса для мощных автомобилей, но и к удорожанию его для автомобилей с малой мощностью.
• Коэффициент за систематическое нарушение правил дорожного движения. На введении этого новшества упорно настаивает МВД. По статистике страховых компаний, пренебрежение правилами ПДД действительно влияет на размер выплаты. Если водитель за год совершит от 5 до 9 грубых правонарушений, стоимость полиса возрастет более чем на 80%. Для злостных нарушителей цена может увеличиться втрое.

Важно! Относящиеся к реформе ОСАГО последние новости уточняют, что в отношении страховщиков, нарушающих обязательства по выплате компенсаций, санкции будут смягчаться. Минфин дает им больше свободы для расчета стоимости ОСАГО, в котором будут фигурировать индивидуальные особенности и опыт вождения владельца авто.

Выбор категории полисов

Ожидается, что в 2017 году глобальная реформа ОСАГО будет дополнена заключительным блоком поправок. Он подразумевает разделение страховых полисов на 3 категории:

1. «Эконом». Вариант, предполагающий лимит выплаты в 400 000 руб. за причинение вреда имуществу и 500 000 руб. за вред здоровью.
2. «Стандарт» , лимит выплат по которому составит 1 миллион рублей по каждой категории выплат.
3. «Премиум» , гарантирующий выплаты до 2 миллионов рублей по каждому риску.

Начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян считает, что уровневое разделение полисов неактуально. ОСАГО – обязательный вид страхования, поэтому и условия для всех автолюбителей должны быть одинаковыми. Оптимизация по методу добровольного страхования не будет пользоваться высоким спросом среди автомобилистов. К тому же в деятельности страховых компаний такое новшество может привести к навязыванию клиенту более дорогого полиса.

После того, как был опубликован финальный вариант проекта реформы ОСАГО, были озадачены обе стороны – и страховщики, и автолюбители. Однако министерство финансов, по инициативе которого и был введен это проект, утверждает, что реализация федерального закона позволит улучшить качество предоставляемых услуг по страховке и повысить культуру страхования. Снизится риск злодеяний автоюристов, в связи с чем повысится уровень доверия автомобилистов к страховому рынку РФ.

Изменения в ОСАГО 2017 подписаны Президентом и начали действовать с 28 апреля 2017 года. Новые правила распространяются на все полюсы ОСАГО, заключенные между страховщиками и собственниками автомобилей после 28.04.2017 г.

Это новость самая обсуждаемая в среде автомобилистов. Суть основных поправок можно сформулировать тремя словами – ремонт вместо выплат.

Помимо страховых компаний и водителей нововведения затрагивают интересы автобизнеса и неоднозначно оцениваются представителями разных слоёв населения. Что же ждет водителей и чему нужно быть готовым, расскажем в этой статье.

В этой статье:

Какие изменения в законе ОСАГО

Поправки в ОСАГО носят глобальный характер, основное содержание которых состоит в ограничении права владельца легкового автомобиля после 28.04.2017 г. на получение денег за его ремонт в случае аварии.

Теперь деньги за ремонт можно получить только в крайних случаях, если:

1. Автомобиль не подлежит восстановлению.
2. На ремонт автомобиля требуется сумма, превышающая страховую сумму в 400 тыс. рублей.
3. НанесЕн ущерб имущественному объекту, не относящемуся к автомобилю.
4. Страховка получена в рамках международных систем страхования.
5. Страховая компания не может выполнить свои обязательства по ремонту поврежденного автомобиля иным способом, кроме выплаты денежной компенсации.
6. Авария оформлена на законном основании без участия сотрудников полиции (при ущербе до 100 тыс. руб.), а ремонт автомобиля превышает эту сумму и потерпевший не согласен доплачивать свои деньги.
7. Автомобиль принадлежит инвалиду первой или второй группы, который в заявлении просит за ремонт выплатить деньги.

В целом, принятые нормы направлены на борьбу с существующим механизмом отъёма денег у страховых компаний.

Суть механизма – подготовленные в правовом плане специалисты выступали своего рода «коллекторами» по отношению к страховым компаниям.

Они покупали по низкой цене у участников аварии право на возмещение ущерба и путем предъявления мошеннических исков через суд добивались выплаты им максимально возможных денежных сумм.

Данная практика приносила огромный ущерб всему страховому рынку.

Принятые поправки затрагивают интересы не только страховых компаний. Нововведения по ОСАГО напрямую касаются всех владельцев автомобилей без исключения, включая и тех, кто не попадал и не планирует попасть в аварию.

Всего 11 поправок, из них девять касаются страховых случаев при аварии, а два – покупки полиса ОСАГО. Кратко рассмотрим их.

Изменение ОСАГО № 1. Выбор станции СТО

Ранее для ремонта повреждённого автомобиля страховая компания сама предоставляла станцию ремонта, с которой был заключён ремонтный договор. У клиента практически отсутствовало право выбора места ремонта.

С 2017 г. за владельцем полиса ОСАГО законодательно закреплена возможность выбора пункта ремонта автомобиля. Однако не стоит радоваться преждевременно.

Выбранный пункт станет доступным только после письменного согласования страховой компании возможности его использования. А она может и не согласовать предложенный клиентом вариант.

В этом случае остаётся только согласиться на пункт ремонта, предлагаемый страховщиком. Почему? Потому что по закону деньги получить нельзя, а другие варианты отсутствуют, так как законодательно не прописаны.

Изменение ОСАГО № 2. Неустойка за срыв сроков автомобиля

До нововведений срок ремонта определялся договорённостью между клиентом и пунктом ремонта. Сейчас законодательно определено, что срок приведения автомобиля в исправное состояние не может превышать 30 дней.

За каждый день задержки ремонта страховщик должен выплачивать пени в сумме 0,5 % от общей суммы ущерба. Но вот как эти деньги получить владельцу ремонтируемого автомобиля, механизм пока не определён.

Если через суд, то деньги можно будет получить с трудом (из-за отсутствия наработанной судебной практики), а нервы потратить придётся изрядно.

Изменение ОСАГО № 3. Размер возмещения за эвакуацию автомобиля

Сейчас сумма денег за доставку машины от места аварии до пункта ремонта или хранения выплачиваются страховщиком согласно представленных клиентом документов, подтверждающих расходы на транспортировку.

То есть, если заплатил за доставку автомобиля, можешь рассчитывать на выплату компенсации. Нет квитанции, значит, нет расходов и деньги получить нельзя.

Новые правила устанавливают максимальный предел доставки в 50 км. Больше нельзя. Если знакомая вам станция ремонта располагается на расстоянии 51 км от пункта аварии или хранения автомобиля, то формально страховщик вправе не соглашаться с такой транспортировкой.

Если клиент настаивает на этом варианте, то организация доставки автомобиля и её оплата возлагается на него. То есть, за ваши деньги, всегда, пожалуйста.

Изменение ОСАГО № 4. Прямое урегулирование при ДТП с несколькими участниками

Прямое урегулирование убытков – это когда после аварии потерпевший обращается только в компанию, продавшую ему полис (свою компанию). До принятия нововведений существовало жёсткое условие: в аварии пострадало только два автомобиля.

Новые поправки распространяют правила обращения только в свою компанию на случаи массовых аварий (три автомобиля и более). По мнению законодателей, предлагаемые нормы направлены на упрощение правил оформления аварийных убытков и ремонта автомобилей.

Однако не все экспертное сообщество разделяет данное мнение. Для организации восстановления автомобиля пострадавшего клиента его страховщику необходимо получить от страховой компании виновника аварии согласие денежного размера предстоящего ремонта.

А если виновников 2, 3 и более, сколько на это уйдёт времени? Об этом закон пока умалчивает.

Изменение ОСАГО № 5. Увеличение выплат по Европротоколу

Новые поправки в ОСАГО повышают до 100 тысяч рублей максимальную сумму ущерба по причине аварии, оформленной без участия сотрудников дорожной полиции (по Европротоколу). Действовать эта норма будет по всей территории страны.

Ранее максимальный размер такой суммы составлял 50 тыс. рублей, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 400 тыс. руб. при соблюдении определённых условий (наличие фото и видео съёмки повреждений, согласии признать вину одного из участников аварии и пр.).

Вряд ли стоит расстраиваться из-за снижения максимальной суммы ущерба аварии, оформляемой самостоятельно водителями.

Важно помнить, что в случае ошибки в оценке ущерба, когда для реального ремонта потребуется сумма больше 100 тыс. руб., превышающую сумму придётся доплачивать автору дорожного происшествия.

Изменение ОСАГО № 6. Полное возмещение ущерба с виновника ДТП

Максимальный размер выплат по ОСАГО составляет до 400 тыс. руб. для автомобиля и другого имущества и до 500 тыс. руб. для страхования жизни и здоровья.

Нововведения, установленные принятым законом, не решают вопрос полного возмещения ущерба с виновника аварии, если страховой суммы на восстановление повреждённого автомобиля не хватает.

Ранее причиной нехватки денежных средств на ремонт являлась высокая цена на новые запчасти. С 2017 года страховая компания не вправе учитывать амортизацию, подлежащих замене, комплектующих деталей автомобиля.

Однако повышение курса доллара и евро по отношению к рублю приводит к постоянному увеличению цен на запасные части, поставляемые из-за рубежа, а значит, могут возникать случаи нехватки страховой суммы для полноценного ремонта. Пока в законе возникновение такого случая не предусматривается.

Особо следует отметить, вопрос полного возмещения ущерба очень актуален для Европротокола (ущерб до 100 тыс. руб.).

Протокол без участия сотрудников дорожной полиции составлен, принят страховщиком и начат ремонт автомобиля. В ходе работ обнаружено, что для полноценного восстановления автомобиля требуется сумма, превышающая максимальный объем денег, установленный для Европротокола.

В этом случае новый закон обязанность по доплате в разнице возлагается на потерпевшую сторону. Логика такова: сам составил протокол, сам и доплачивай, то есть неси ответственность за самостоятельное принятое решение. Правильно ли это или нет, покажет правоприменительная практика.

Изменение ОСАГО № 7. Основания для регрессивного иска

Регрессивный иск – это официальная претензия страховой компании на виновника или виновников аварии, поданная в суд с целью получения полной страховой суммы, затраченной страховщиком на ремонт автомобиля.

Согласно новым законодательным поправкам основаниями для предъявления регрессивного иска выступают следующие обстоятельства:

1. Состояние опьянения (алкогольного, наркотического и др.) виновного в момент совершения аварии, подтвержденное экспертизой.
2. Отказ виновника автомобильного происшествия от медицинской экспертизы на состояние опьянения.
3. Употребление в нарушение требований Правил дорожного движения после совершения автомобильного происшествия его виновником алкогольных напитков, а также наркотических или психотропных веществ.
4. Нанесение вреда путём использования легковой машины с прицепом к ней в нарушение условий полиса ОСАГО (в полисе нет записи о возможности управления автомобиля с прицепом к нему).

Важно помнить о некоторых особенностях предъявления регрессного иска, полезных на практике.

Новый закон не позволяет страховщику предъявить регрессивные претензии следующим участникам аварии:

1. Пешеходу, пострадавшему в ходе дорожного происшествия, путём получения ранения или увечья либо гибели с участием застрахованного автомобиля.
2. Родственникам и наследникам пешехода, для которого автомобильная авария закончилась смертельным исходом.

Таким образом, в случае предъявления в суде требования со стороны страховщиков к указанным категориям граждан, такой иск будет отклонён.

Изменение ОСАГО № 8. Электронные полисы ОСАГО и штрафы ГИБДД

С 2017 года разрешено использование электронных полисов. Однако данное удобство на практике принесло массу забот для водителей, состоящих в невозможности инспекторами ГИБДД выполнить свои функциональные обязанности по проверке наличия полиса, его достоверности и подлинности.

Инспектор такие проверки может выполнить при наличии интернета и его носителей (смартфона, планшета, ноутбука и пр.).

Как быть, если инспектор несёт службу на местности, где нет интернета, либо у него отсутствует мобильный телефон? К тому же в должностном регламенте инспектора до 01.04.2017 г. не было упоминания об электронных полисах ОСАГО. Поэтому инспектор уверенно выписывает вам штраф за отсутствие полиса (полис – не приобретён – штраф 800 руб.; нет с собой – 500 руб.).

В апреле 2017 года вступила в действие новая редакция должностного регламента сотрудников ГИБДД, в котором:

1. Признана равнозначность электронного полиса или его распечатки бумажному оригиналу.
2. Существует запись о праве водителя предъявлять для проверки распечатку электронного полиса.
3. Исключено наказание в виде снятия номеров.

Теперь действительность электронной выписки проверяется на специальном сервисе МВД России или на официальном сайте Российского союза автомобильных страховщиков (далее – РСА), содержащим базу данных

Советы :

1. При наличии электронного полиса всегда имейте с собой смартфон, планшет или ноутбук. При непризнании им распечатки водитель вправе предложить проехать до места уверенного приёма интернета и затем, открыв сайт РСА, подтвердить легитимность выписки.
2. Знайте, что купив новый автомобиль, можно до 10 дней ездить на нём без полиса.

Изменение ОСАГО № 9. Коэффициент «бонус – малус» без полиса ОСАГО

Коэффициент «бонус – малус» (далее – КБМ) – это скидка водителю за аккуратную езду без аварии, снижающая стоимость полиса. Данный коэффициент может быть как понижающим, так и повышающим стоимость покупки ОСАГО. КБМ определяет класс водителя на начало покупки полиса.

С 2017 года полис открепляется от автомобиля и связывается с безаварийной ездой водителя. Теперь каждому водителю, а не автомобилю определяется его КБМ, меняющийся при аварийной езде. Используется 14 индивидуальных классов КБМ.

Главное, что привязка полиса к водителю обеспечит повышение стоимости полиса ОСАГО в случае отсутствия ограничений водителей, допущенных к управлению автомобилем.

Важно знать :

1. Теперь страховщик не вправе самостоятельно рассчитывать КБМ. РСА обязан разработать и внедрить электронную автоматизированную систему, обеспечивающую в реальном режиме времени расчёт КБМ для каждого водителя. При покупке полиса водителем данные о его расчётном коэффициенте будут в автоматическом режиме переданы в страховую компанию, оформляющую полис ОСАГО. Введённый порядок, по мнению экспертов и законодателей, направлен на исключение злоупотреблений страховыми компаниями при расчёте цены продаваемого полиса.
2. В настоящее время свой коэффициент любой водитель может узнать на сайте РСА по данным действующего полиса или полиса, срок действия которого истёк не более года назад. При оформлении полиса вы вправе потребовать от сотрудника страховой компании проверить по базе РСА ваш индивидуальный КБМ и использовать его при расчёте стоимости ОСАГО.

Изменение ОСАГО № 10. Кто может ездить без ОСАГО

Владельцы транспортных средств, максимальная скорость которых по их техническим возможностям не может достигать более 50 км в час, не обязаны приобретать полис ОСАГО (ранее 20 км в час).

Водители транспортных средств, имеющие технические характеристики, согласно которым на эти средства не распространяются требования о допуске транспортных средств к эксплуатации и участию в дорожном движении по дорогам общего пользования и (или) проведению государственной регистрации, полисы также не приобретают.

Изменение ОСАГО № 11. Кто не вправе получить выплату за аварию

Новые правки закона об ОСАГО не позволяют представителю потерпевшего водителя получить за него выплаты, компенсирующие ущерб, понесённый при аварии автомобиля. Теперь теряется смысл выкупа автомобильными коллекторами у владельцев повреждённых авто их права на возмещение ущерба (деньги все равно не выплатят на вполне законных основаниях).

Заключение или что год 2017-й нам готовит

Несмотря на проведение реформ ОСАГО, остаётся неясным большое количество вопросов. Поэтому нельзя исключать, что после применения нововведений ОСАГО потребуются дополнительные реформы.

А пока следует обратить внимание на следующие новшества в ОСАГО.

Сроки ремонта по ОСАГО

Новый закон изменил срок предоставления машины для повторной экспертизы. Данная норма оговаривает, что в случае непредставления автомобиля для проведения первичной независимой экспертизы, водитель обязан в течение 7 рабочих дней доставит автомобиль для повторной экспертизы (ранее было 20 дней).

Ответственность за нарушение срока ремонта повреждённого авто и его качество возложена не на ремонтную организацию, проводящую «лечение» вашего «железного коня», а на страховую компанию, оформившую на правление на ремонт.

Закон ОСАГО с последними изменениями 2017 имеет много неясностей, а также положительных и отрицательных моментов. А вот чего же больше, покажет время применения на практике всех положений нового закона.

А на риторический вопрос «Что делать?» есть пока простые ответы:

1. Основательно знать ПДД, например, помнить, что прежде чем совершить манёвр, надо обязательно включать поворотник.
2. Передвигаться на автомобиле следует только с соблюдением всех без исключения норм ПДД, не совершать аварий и не попадать в них.
3. Помнить пословицу «тише едешь – дальше будешь». При этом «дальше будешь» не от того места до которого едешь, а от больницы, тюрьмы или погоста (тьфу, тьфу).

Удачи за рулём и храни вас господь при всех поездках.