Dzīvības un veselības apdrošināšana ar hipotēku dod iespēju samazināt mērķkredīta procentu likmi, taču nosacījums nav iekļauts līdzekļu saņemšanas obligāto prasību sarakstā. Klients, apstiprinot apdrošināšanas līguma izpildi, piekrīt papildu izdevumiem, jo ​​procedūras mehānisms ir balstīts uz noteiktas prēmijas segšanu. Banku organizācijas iesaka diezgan plašus uzņēmumu sarakstus, ar kuriem aizņēmējs var noslēgt līgumu. Apdrošinātāju piedāvājumi ievērojami atšķiras pakalpojumu izmaksu ziņā.

Kāda ir veselības un dzīvības apdrošināšanas hipotēkas būtība

Noformējot līgumu par kredīta saņemšanu mājokļa iegādei, finanšu organizācijas darbinieks noteikti piedāvās klientam pašam apdrošināt savu veselību un dzīvību. Pakalpojums ir iekļauts gandrīz katras bankas hipotēkas programmās.

Neinformēts pilsonis sāks uzdot jautājumus – kas ir apdrošināšana, vai tā tiešām ir nepieciešama, cik maksās līgums un kādu labumu no tā saņems. Protams, eksperts nekavējoties sāks runāt par preces priekšrocībām un visos iespējamos veidos pārliecināt aizņēmēju pieņemt piedāvājumu un izmantot pakalpojumu. Un šeit jums tas ir jāizdomā.

Pirmkārt, jāprecizē, ka šāda veida apdrošināšanas reģistrācija nav obligāta. Kopumā hipotēkas apdrošināšana ir vērsta uz 3 objektiem:

1. iegādāts nekustamais īpašums;
2. veselība un dzīvība;
3. nosaukums (objekta īpašumtiesības).

Bez dzīvokļa apdrošināšanas banku organizācija noraidīs hipotēkas pieteikumu, bet klientam ir tiesības atteikties no cita veida pakalpojumiem.

Ja runājam par dzīvības un veselības apdrošināšanas būtību hipotekārajā kreditēšanā, jēga ir garantēt, ka banka saņems aizņēmējam sniegtos līdzekļus, ja tā uz laiku vai neatgriezeniski zaudēs spēju pildīt līgumsaistības. Citiem vārdiem sakot, viņš nevarēs noguldīt naudu saskaņā ar noteikto grafiku.

Saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem iemesli, kāpēc bankai tiek nodrošināta trūkstošā aizdevuma summa, ir:

• aizņēmēja rīcībspējas zaudējums uz laiku, kas ilgāks par 30 dienām (traumas, smaga slimība u.c.);
• 1., 2. invaliditātes grupu piešķiršana;
• aizņēmēja nāve.

Apdrošināšanas gadījuma gadījumā, atkarībā no konkrētās situācijas, uzņēmums apņemas uz laiku maksāt hipotēku vai samaksāt visu uz doto brīdi atlikušo summu.

Apdrošinot kredīta ņēmējam, ir redzams zināms ieguvums - tādā gadījumā apdrošinātājs maksās kredītu, un dzīvoklis paliks neskarts (par parāda nemaksāšanu tas netiks konfiscēts). Turklāt hipotēkas apdrošināšana klienta veselībai un dzīvībai var ietekmēt aizdevuma procentu likmi. Lielākajā daļā kredītiestāžu ar pilsoņa piekrišanu apdrošināšanai tās vērtība tiek samazināta par 1%.

Taču arī ieguvums bankai ir acīmredzams - finanšu struktūra aizsargā savas intereses un neparedzētu apstākļu gadījumā tā vai citādi saņem iepriekš izsniegtos līdzekļus. Tieši tāpēc hipotēkas speciālisti nereti ar personas fizisko stāvokli saistītu iemeslu dēļ uzliek un liek kredītņēmējam apdrošināt kredīta nemaksāšanas riskus.

Klientiem savukārt jāsaprot, ka apdrošināšanā būs jāiemaksā ievērojamas iemaksas, kas būtiski palielinās slogu kredītņēmēja budžetam. Maksājums būs jāveic katru gadu līguma pagarināšanas brīdī vēl uz 12 mēnešiem, lai gan, ja vēlas, klients var atteikties no procedūras nākamajam pagarinājumam.

Turklāt dažas organizācijas, visticamāk, atsakās izsniegt mērķtiecīgu aizdevumu, ja pieteikuma iesniedzējs ir kategoriski pret papildu pakalpojumiem. Vienlaikus šis faktors netiks norādīts kā pamatojums, jo kredītstruktūru noteikumi nenosaka dzīvības apdrošināšanu kā obligātu hipotēkas prasību.

Apdrošināšanas līguma augsto izmaksu pierādījumi attiecībā uz aizņēmēja dzīvību un veselību nav apšaubāmi. Skaidrākai izpratnei klientiem būtu jāzina, kas ietekmē apdrošināšanas gala summu un kā tā veidojas.

Visbiežāk polises izmaksas tiek aprēķinātas pēc standarta likmes un nepārsniedz 1% no mērķa aizdevuma lieluma konkrētajā brīdī. Tā kā iemaksa tiek veikta katru gadu, tās vērtība laika gaitā samazināsies.

Apdrošināšanas pakalpojumu izmaksas var ietekmēt šādi faktori:

1. Vecums – jo vecāks klients, jo augstāka tarifa likme.
2. Dzimums. Sieviešu pārstāvēm apdrošināšanas likme var tikt samazināta. Tas ir saistīts ar faktu, ka vīrieši daudzkārt biežāk strādā bīstamās nozarēs. Saskaņā ar statistiku, viņu dzīves ilgums ir nedaudz īsāks nekā sievietēm.
3. Svara kategorija. Aizņēmējiem ar paaugstinātiem svara rādītājiem tiek nodrošinātas paaugstinātas likmes dzīvības apdrošināšanai. Dažos gadījumos viņiem var pat palīdzēt sniegt pakalpojumus. Šeit liela nozīme ir augstam invaliditātes riskam.
4. Darbības joma. Profesijas ar paaugstinātu riska faktoru radīs augstākas tarifu likmes.
5. Hobijs. Aizraušanās ar ekstrēmajiem sporta veidiem apdrošināšanas līguma izmaksas mainīs uz augšu.
6. Veselības stāvoklis. Kopējā apjoma palielināšanā nozīme būs hronisku slimību un citu patoloģiju klātbūtnei.
7. Aizdevuma lielums un īpašuma cena. Jo augstāki rādītāji, jo augstākas ir apdrošināšanas izmaksas.
8. Attiecību vēsture ar apdrošinātāju, piemēram, prēmija par pārcelšanos no cita biroja vai personīgās atlaides palīdzēs samazināt apdrošināšanas summu.

Vienā vai otrā veidā kopējās summas aprēķins tiek veikts, ņemot vērā konkrētu situāciju. Tāpēc ir diezgan grūti precīzi noteikt līguma izmaksas. Šajā gadījumā mēs varam runāt tikai par aptuveniem skaitļiem.

Apdrošināšanas kompānija piedāvā

Kredītiestādes piedāvā apdrošināšanas pakalpojumus, ko sniedz gan meitas uzņēmumi, gan citi akreditēti biroji. Iedzīvotājiem, kuri vēlas saņemt mērķkredītu, ir jābūt uzmanīgiem un jāizpēta visi piedāvājumi, lai noskaidrotu, ar kuru no uzņēmumiem ir lētāk slēgt līgumu. Svarīgi atcerēties, ka klientam ir tiesības patstāvīgi izvēlēties apdrošinātāju no piedāvātā saraksta, nepārsniedzot tā darbības jomu.

Populārākās apdrošināšanas kompānijas piedāvā šādas likmes:

• SOGAZ. Šeit likme ir 0,17% no kopējās aizdevuma summas.
• Renesanses apdrošināšana. Piedāvā arī izdevīgus nosacījumus ar likmi 0,18%.
• Sberbank apdrošināšana. Uzņēmums ir daļa no finanšu organizācijas Sberbank. Šeit apdrošināšanas izmaksas svārstās no 0,5 līdz 1% no kopējās aizdevuma summas. Atteikuma gadījumā aizdevuma likme palielinās par 1%. Ja klients vēlēsies mainīt apdrošinātāju, atlikušie naudas līdzekļi tiks atgriezti tikai pēc hipotēkas pilnīgas atmaksas. Pretējā gadījumā nauda netiks atgriezta.
• VTB apdrošināšana. Organizācija saviem klientiem piedāvā visaptverošu apdrošināšanas programmu, citiem vārdiem sakot, nebūs iespējams noformēt līgumu tikai par veselību un dzīvību. Līgumā ir iekļauta arī īpašumtiesību un ķīlas apdrošināšana. Vidējā likme ir 1% no aizdevuma summas. Mainot uzņēmumu, tiek piemēroti Sberbank nosacījumiem līdzīgi nosacījumi. Līgums tiek slēgts uz visu hipotekārā kredīta termiņu ar ikgadēju atjaunošanu. Citām finanšu iestādēm polise ir derīga 1 gadu.
• Alfa apdrošināšana. Apdrošināšana tiek izsniegta vai nu uz 1 gadu, vai uzreiz uz visu hipotēkas termiņu. Likme ir no 0,8% līdz 1%, atkarībā no konkrētās situācijas.
• VSK apdrošināšanas nams. Dzīvības un veselības apdrošināšanas polises izmaksu tarifs ir 0,55% no kopējās aizdevuma summas. Līgums ir spēkā 1 gadu, pēc tam nepieciešams atjaunot. Ja klients vēlas lauzt līgumu pirms polises spēkā stāšanās, tas paredz visas apdrošināšanas summas atgriešanu, bet ar nosacījumu, ka no piekrišanas brīža līdz atteikuma dienai ir pagājušas mazāk nekā 5 dienas.
• RESO-Garantia. Uzņēmums piedāvā dažādas likmes atkarībā no bankas, kas izsniedza aizdevumu. Sberbank likme ir 1% no aizdevuma summas. Pārējām kredītiestādēm tiek nodrošināta tikai apdrošināšana kompleksā, kur dzīvība un veselība aprēķināta ar likmi 1%, īpašums - 0,18%, īpašumtiesības - 0,25%.
• Alianse Rosno. Aprēķinot dzīvības apdrošināšanas polises izmaksas, tiek piemērota 0,87% likme. Šobrīd organizācija nesadarbojas ar Sberbank.
• Rosgosstraha. Šeit tarifs ir atkarīgs no dzimuma. Vīriešiem - 0,56%, bet sievietēm - 0,28%. Sberbank: vīrieši - 0,6%, sievietes - 0,3%. Līguma pirmstermiņa laušanas gadījumā apdrošināšanas atlikušā daļa tiek izmaksāta tikai pēc mērķa aizdevuma pilnīgas atmaksas.
• Jugorija. Uzņēmums sastāda visaptverošās apdrošināšanas līgumu ar likmi 3%.

Tātad, ja runājam par to, kur ir lētāk apdrošināt dzīvību un veselību, ņemot hipotēku, Renaissance Insurance un SOGAZ priecē ar optimāliem nosacījumiem.

Izvēloties hipotēkas dzīvības apdrošināšanas biroju, jums rūpīgi jāizpēta visi šajā jomā esošie priekšlikumi. Jums vajadzētu paļauties uz uzņēmumu sarakstu, ko nodrošina finanšu iestāde, kurā tiek sastādīts aizdevuma līgums. Saskaņā ar datiem visaugstākās apdrošināšanas likmes piedāvā Sberbank Insurance, bet zemākās likmes ir SOGAZ un Renaissance Credit.

Daudziem kredītņēmējiem nav ne jausmas, kāpēc, piesakoties hipotēkai, ir jāapdrošina sava dzīvība un veselība.

Kam tas paredzēts? Vai es varu atteikties? Ja vēlos iegūt apdrošināšanas polisi – kā to izdarīt? Vai tam ir kādas priekšrocības? Kā iegūt apdrošināšanu apdrošināšanas gadījuma gadījumā?

Ļaujiet mums sīkāk apsvērt visus šos jautājumus.

Kāpēc apdrošināt dzīvību un veselību

Sberbank šodien ir viens no lielākajiem spēlētājiem pakalpojumu jomā. Reģistrējot hipotēku, šī banka izmanto sistēmu personīgā apdrošināšana.

Dzīvības apdrošināšana, ko pieprasa daudzas bankas, tostarp Sberbank, pirmām kārtām ir nepieciešama, lai pēc tam varētu pārapdrošināt dažādu risku rašanās, proti:

• aizņēmēja nāves gadījumā kāda iemesla dēļ (tajā skaitā nelaimes gadījuma rezultātā);
• darba nespējas dēļ un līdz ar to nespēja turpināt atmaksāt hipotekāro kredītu nākotnē;
• dažādu nopietnu slimību rašanās.

Kopumā apdrošināšanas gadījuma gadījumā aizdevējs varēs atdot savu naudu, savukārt aizņēmējs saņems naudas atlīdzību, kas paliks pēc tam, kad apdrošinātāji slēdz kredītu.

Pienākums izsniegt apdrošināšanas polisi

Piesakoties hipotekārajam kredītam, daudzi iedzīvotāji uzdod vienu un to pašu jautājumu – vai ir nepieciešams apdrošināt dzīvību un veselību?

Šajā sakarā ir jāņem vērā viena iezīme: neskatoties uz to, ka apdrošināšana nav obligāta, bez apdrošināšanas polises aizdevuma procentu likme tiks palielināta par aptuveni 1%.

Turklāt pati Sberbank neliek saviem potenciālajiem klientiem noformēt apdrošināšanas polisi nevienā konkrētā apdrošināšanas sabiedrībā, šeit, kā saka, aizņēmējs pats izvēlas uzņēmumu, kas ir gatava piedāvāt apdrošināšanu ar izdevīgiem nosacījumiem abām pusēm.

Taču apdrošināšanas procesā ir jāņem vērā, ka ne visas apdrošināšanas kompānijas sadarbojas ar noteiktām bankām. Sberbank ir savs apdrošinātāju saraksts, VTB 24 ir savi apdrošinātāji. Šī iemesla dēļ, piesakoties hipotēkai, ir jāinteresējas par to, kuras apdrošināšanas sabiedrības sadarbojas ar banku.

Pakalpojuma noteikumi

Pats apdrošināšanas objekts, piesakoties hipotēkas kredītam Sberbank, tiek uzskatīts par aizņēmēja dzīvību un veselību.

Saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem, apdrošināšanas gadījumi var rasties šādu iemeslu dēļ:

• potenciālā aizņēmēja nāves gadījumā;
• rīcībspējas zaudējuma gadījumā, paralēli kam tiek piešķirta 1 vai 2 grupa.

Atbilstoši brīvprātīgās apdrošināšanas programmas nosacījumiem arī tā ir paredzēta daži ierobežojumi, saskaņā ar kuru nepieciešamības gadījumā nebūs iespējams iegūt apdrošināšanu. Jo īpaši mēs runājam par:

Iegūstiet apdrošināšanu neiespējami, ja:

• aizņēmēja nāvi izraisījis alkohols;
• aizņēmēja nāvi izraisījušas tādas slimības kā HIV vai AIDS;
• nāve iestājusies profesionālā sporta dēļ (piemēram, nāve ringā un tā tālāk).

Apdrošināšanas polises iegūšanas procesā jāpatur prātā, ka apdrošināšanas atlīdzības apmēru ir par 1% vairāk nekā paša hipotekārā kredīta summa. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā apdrošināšanas sabiedrība pilnībā atmaksā hipotekāro kredītu, bet pārējo apdrošināšanas daļu maksā aizņēmējam pašam.

Pārskats par uzņēmumu piedāvājumiem

Ja mēs runājam par uzņēmumiem, kas sadarbojas ar Sberbank, tad viņu ritiniet sekojoši:

Savukārt apdrošināšana šajos uzņēmumos aizņēmēja dzīvībai un veselībai maksās tik, cik:

• IC Sberbank - apmēram 1% no apdrošinājuma summas;
• Sogaz OJSC - aptuveni 1,17% no apdrošinājuma summas;
• SIA apdrošināšanas sabiedrība “VTB Insurance” - aptuveni 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC - aptuveni 0,321%.

Ja runā par apdrošināšanas kompānija VSK, tad šeit procentu likme dzīvības un veselības apdrošināšanai tiek aprēķināta individuāli un lielā mērā ir atkarīga tieši no hipotekārā kredīta lieluma. Bet tajā pašā laikā jebkurā gadījumā var droši teikt, ka vislabākos apstākļus šajā jomā nodrošina Renaissance Insurance Group LLC.

Reģistrācijas kārtība un nepieciešamo dokumentu saraksts

Ja runājam par to, kā tiek veikta aizņēmēja dzīvības un veselības apdrošināšana, tad algoritms izskatās šādi:

• visu nepieciešamo dokumentu savākšana;
• sazināties ar apdrošināšanas kompāniju;
• rakstot paziņojumu;
• līguma parakstīšana.

Kur sazināties

Katram aizņēmējam, noformējot hipotekāro kredītu, ir jāapdrošina dzīvība un veselība. Lai to izdarītu, jums tieši jāsazinās ar apdrošināšanas sabiedrību, kas sadarbojas ar konkrētu bankas iestādi.

Tajā pašā laikā apdrošināšanas kompāniju var būt daudz, tāpēc to sarakstu labāk ņemt tieši no bankas, kurā izsniegta hipotēka.

Dokumentu saraksts

Pirmkārt, jums būs jāraksta paziņojums, apgalvojums... Katrai konkrētai apdrošināšanas sabiedrībai ir sava veidlapa, tāpēc šis dokuments vienmēr tiek aizpildīts apdrošināšanas aģenta klātbūtnē.

Neatkarīgi no paziņojuma, būs jānodrošina:

• aizņēmēja pases oriģināls un kopija;
• medicīniskās izziņas oriģināls, kas apliecina faktu, ka aizņēmējam nav nopietnu slimību.

Kad visa dokumentu pakete ir gatava, ieskaitot pašu rakstisko pieteikumu, apdrošināšanas aģents sastāda līgumu, kas norāda:

• apdrošināšanas polises derīguma termiņš;
• kāda ir apdrošinājuma summa;
• nosacījumus, kādos iestājas apdrošināšanas gadījums;
• kas neattiecas uz apdrošināšanas gadījumu;
• apdrošinātās personas pases dati un iniciāļi;
• abu pušu paraksti.

Rīcība apdrošināšanas gadījuma gadījumā

Pirmkārt, jāatceras, ka līguma parakstīšanas procesā vienmēr rūpīgi jāizpēta apstākļi, kādos iestājas apdrošināšanas gadījums.

Tajā brīdī, kad iestājas apdrošināšanas gadījums, darbības secība ir šāds:

Šajā gadījumā ir jāatceras viena nianse: par to jāziņo apdrošināšanas aģentam uzreiz pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās (tas nozīmē paziņošanu tajā pašā dienā un pat pirmajās stundās).

Dzīvības un veselības apdrošināšanas priekšrocības, ņemot hipotekāro kredītu

Bez šaubām, dzīvības un veselības apdrošināšanas polises iegūšanai ir gan plusi, gan mīnusi.

Ja runājam par trūkumiem, tad vispirms šeit ir runa par šādas polises izmaksām. Tas ir saistīts ar to, ka apdrošināšana tiek veikta uz visu hipotekārā kredīta derīguma termiņu, un, ja ņemam vērā, ka tas var būt 20 vai 30 gadi, tad summa šķiet ievērojama.

Jāpatur prātā, ka saskaņā ar apdrošināšanas polises nosacījumiem aizņēmējam ir pienākums ik gadu maksāt apdrošināšanas prēmijas un izrādās, ka viņš par kredītu pārmaksā iespaidīgu summu.

Tomēr, ja mēs runājam par pozitīvās puses, tad šeit viss ir daudz vienkāršāk. Piekrītu, tikai daži no mums zina, kas var notikt pēc gada vai diviem. Un hipotekāro kredītu vajag maksāt nevis uz 5 gadiem, bet daudz vairāk.

Šī iemesla dēļ, apdrošinājot savu dzīvību un veselību, aizņēmējs pilnībā garantē sev un bankai, ka jebkurā gadījumā hipotekārais kredīts tiks pilnībā atmaksāts.

Iedomājieties vienkāršu situāciju, aizņēmējs nepaņēma apdrošināšanas polisi un atmaksāja hipotekāro kredītu nevis 15%, bet 17% apmērā (viņa procenti tika palielināti, jo nebija apdrošināšanas). Kredīts tika izsniegts uz 30 gadiem, no kuriem 10 viņam nebija veselības problēmu, un viņš samaksāja laikā. Bet 11. kredīta atmaksas gadā viņš saslima ar smagu slimību un nomira. Viņa vienīgais dēls mantoja, un līdz ar to hipotēka tika pārcelta uz viņa pleciem. Ja būtu apdrošināšana, tad dēlam nebūtu jāatmaksā atlikušie 20 hipotēkas gadi.

Kā redzams, apdrošināšanas polises priekšrocības ir diezgan acīmredzamas, un tāpēc, kā liecina statistika, 95% kredītņēmēju vienmēr dod priekšroku šādas polises noformēšanai.

Apdrošināšanas polises iegūšanas priekšrocības ir aprakstītas šajā video:

Pagājušā gadsimta pēdējās desmitgadēs gandrīz katrai padomju (krievu) ģimenei bija dzīvības apdrošināšanas polise. Taču ekonomikas sabrukums 1991. gadā pārvērta līgumus ar Valsts apdrošināšanas sabiedrību par papīra gabaliem un atturēja iedzīvotājus no naudas atdošanas apdrošinātājiem. Pakalpojumu masveida atgriešanās finanšu tirgū ir saistīta ar obligātajiem apdrošināšanas veidiem (kredītauto apdrošināšana vai hipotēkas). Taču par mājokļa kredītiem ne viss ir skaidrs.

Federālais likums "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" datēts ar 1998.gada 16.jūniju Nr.102 uzliek pienākumu apdrošināt tikai ieķīlāto īpašumu. Banka pieprasa arī papildu dzīvības apdrošināšanu hipotēkai un dažās situācijās polisi īpašumtiesību zaudēšanas gadījumā. Vai jums vajadzētu piekrist prasībām un cik tās maksās?

Kad aizņēmējam ir obligāta hipotēkas apdrošināšanas polise

Parasti apdrošināšana ietver uzreiz trīs veidus:

Cik klientam izmaksās "trīskāršs" sirdsmiers?

Dzīvības un veselības apdrošināšana maksās 1%.

Īpašuma apdrošināšana - no 0,1 līdz 0,25% un īpašumtiesību apdrošināšana - no 0,5% līdz 5%.

Apdrošinot visus trīs objektus, nevis obligāto minimumu, kompleksa līguma slēgšana ar vienu apdrošinātāju būs lētāka nekā atsevišķi apdrošināšanas dokumenti katram veidam.

Apdrošinājuma summa ir vienāda ar aizdevuma summu, kas palielināta par 10%. Apdrošinātājam maksājamā prēmija tiek aprēķināta, reizinot apdrošinājuma summu ar tarifu.

Tātad nosaukums ir vajadzīgs tikai pēcpārdošanas tirgum. Vai jums vajadzētu atteikties no dzīvības apdrošināšanas? Bankas ir izdomājušas "pretlīdzekli" tiem, kas vēlas ietaupīt naudu par šo procedūru: tās vērtē savu risku pieaugumu 1-2% apmērā. Likme neaizsargātiem aizņēmējiem pieaug no 11% -12% līdz 13% -14%.

Kāds variants ļaus nepārmaksāt pārāk daudz?

No tabulas var redzēt, ka, atceļot apdrošināšanu, nav ietaupījumu. Ņemot vērā, ka polise nodrošina finansiālu aizsardzību, no tās atteikties nevajadzētu. Ir svarīgi gudri izvēlēties uzņēmumu un iedziļināties visās nosacījumu detaļās.

Dzīvības apdrošināšana: no kā līgums aizsargā?

Polise garantē finansiālu aizsardzību pret vienu no gadījumiem:

1. Aizņēmēja nāve no:

• nelaimes gadījums
• slimība, kas nebija zināma apdrošināšanas brīdī.

2. Atzīšana par invalīdu ar pilnīgu invaliditāti.

3. Pārejoša darba nespēja (uz laiku, kas pārsniedz 30 dienas).

Svarīgi par kāda notikuma iestāšanos nekavējoties paziņot aizdevējam un apdrošinātājam un nepārstāt dzēst hipotēku, kamēr nav savākti samaksai nepieciešamie dokumenti. Pirmajās divās situācijās apdrošinātājs pilnībā kompensēs bankai parāda summu, un apgrūtinājums no dzīvokļa tiks noņemts. Pēdējā gadījumā pabalstu aprēķina kā faktiskās darbnespējas perioda un ikmēneša maksājuma reizinājumu, dalot ar 30.

Ja risku pakete kopumā apdrošinātājiem ir vienāda, tad izņēmumu saraksts ir cits. Tas jāņem vērā, izvēloties apdrošināšanas kompāniju.

Pirms polises noformēšanas ir ne tikai jāiepazīstas ar tās pamatnosacījumiem, bet arī jāiepazīstas ar Apdrošināšanas noteikumiem.

Atmaksu var atteikt, ja:

• invaliditāte vai nāve iestājusies aizņēmēja apzinātas darbības rezultātā, kuras mērķis ir nodarīt sev nopietnu kaitējumu.
• notikuma cēlonis bija alkohola un narkotiku lietošana.
• notikumu pavadīja Kriminālkodeksa jurisdikcijā esošās kredītņēmēja noziedzīgas darbības.
• notikuma cēlonis bija braukšana reibumā vai savas automašīnas "stūres nodošana" citam dzērājšoferim.
• pirmajos divos gados notikusi aizņēmēja pašnāvība (pašnāvības mēģinājums).

Šie apstākļi ir jāpierāda apdrošināšanas kompānijas darbiniekiem. Maksājumu lieta noteikti "iestrēgs" uz kriminālprocesa laiku, ja tāda notiks.

Teorētiski ir iespējams mainīt līguma standarta nosacījumus, taču diez vai lielie apdrošinātāji uz to dosies viena jauna apdrošinājuma ņēmēja dēļ. Tāpēc klientam būs rūpīgi jāizvēlas.

Izvēloties apdrošināšanas kompāniju, jāpievērš uzmanība reputācijai, šāda veida licences pieejamībai, reālai atsauksmei par maksājumiem. Pēdējais, bet ne mazāk svarīgais ir apdrošināšanas pakalpojumu izmaksu faktors.

Kas ietekmē apdrošināšanas cenu

Iespējams, pirms līguma parakstīšanas klientam ne tikai lūgs aizpildīt detalizētu anketu par sevi, bet arī lūgs iziet medicīnisko pārbaudi.

Rezultāti neapšaubāmi ietekmēs apdrošināšanas likmi, taču bez medicīniskām niansēm ir arī pavadošie apstākļi, kas ietekmē cenu.

Personas dati	Saistītie faktori
Dzimums (vīriešiem likme ir augstāka) Vecums (jo vecāks klients, jo augstāka likme) Hroniskas saslimšanas Tuvu radinieku priekšlaicīga nāve slimības dēļ Nepilnīga auguma/svara attiecība Pēdējā laikā biežas slimības lapas Bīstama profesija Ekstrēms hobijs	Aizdevuma summa Starpnieka komisijas maksas klātbūtne Mazs klientu skaits šim apdrošināšanas veidam uzņēmumā (apdrošināšanas rezervju uzkrāšanas loģika neļauj samazināt cenas, ja šis veids uzņēmumam nav masīvs) Citu apdrošināšanas iespēju pieejamība šajā uzņēmumā (lojālie klienti tiek mudināti ar atlaidēm)

Ja jums ir KASKO, OSAGO, VHI, pārbaudiet pie sava aģenta, vai uzņēmums var nodrošināt īpašus nosacījumus dzīvības apdrošināšanas polisei pastāvīgajam klientam.

Dzīvības un veselības apdrošināšana hipotēkai ir uz visu aizdevuma periodu. Bet iemaksas maksā reizi gadā. Pirms apmaksas jāprasa bankai informācija par parāda atlikumu (dažkārt to dara pats apdrošinātājs), lai aģents varētu pārrēķināt apdrošināšanas prēmiju. Neskatoties uz apdrošinājuma summas (kredīta "ķermeņa") samazināšanos, nevajadzētu sagaidīt finansiālā sloga samazināšanos, jo aizņēmēja vecuma pieauguma izraisītais tarifu pieaugums.

Bet, ja klients ir zaudējis svaru vai bīstamu darbu nomainījis pret biroja rutīnu, par to jāinformē apdrošinātājs. Tiks veikts pārrēķins, jauns apdrošināšanas maksājumu grafiks tiks noformēts ar papildus vienošanos pie līguma. Nav prātīgi maldināt apdrošinātāju par veselības stāvokli, lai ietaupītu dažus simtus rubļu.

Šādas darbības radīs nopietnas sekas, ja tiks atklāta maldināšana. Uzņēmumos strādā juristi, medicīnas eksperti un drošības dienests, kas paredzēts nepamatotu maksājumu novēršanai.

Video. Hipotēku apdrošināšana

Apdrošināšanas maksājumu kļūmes

Pārsteigumi klientam (mantiniekiem), izmaksājot apdrošināšanas atlīdzību, ir:

Mierinājumu var sniegt fakts, ka aizdevuma līgums paredz pušu atbrīvošanu no saistībām nepārvaramas varas apstākļu ietekmē.

Kā noformēt līgumu un vai to var lauzt

Lai saņemtu apdrošināšanu, jums būs nepieciešams:

• identifikācija;
• hipotēkas līguma un aizdevuma līguma kopija ar pašreizējo parāda atlikumu;
• dažos gadījumos fiziskās apskates rezultāti un psihiatra izziņa.

Jūs varat izdot polisi:

• pie sava aģenta
• apdrošināšanas brokera birojā
• akreditētā apdrošināšanas sabiedrībā
• no saistīta apdrošinātāja

Pēdējā metode ir ātrākā, bet pirmā būs visekonomiskākā. "Kabatas" apdrošināšanas kompānijām vai oficiālajiem partneriem tarifi ir visaugstākie. Tie satur bankas komisijas maksu par klienta nodrošināšanu, brokera, apdrošinātāja uzņēmējdarbības veikšanas izmaksas (t.sk. algas). Bet, ja nebija iespējams pretoties kredītreitinga uzbrukumam, ir svarīgi zināt, ka klientam ir tiesības lauzt polisi un noslēgt ar uzņēmumu, kur cena un nosacījumi ir pievilcīgāki. Bankas atteikums pieņemt šo dokumentu būs nelikumīgs.

Svarīgi: jau gadu ir iespēja atmaksāt naudu par uzlikto apdrošināšanu pirmajās piecās dienās, ja nav iestājies apdrošināšanas gadījums (Krievijas Federācijas Centrālās bankas 20.11.2015. rīkojums Nr.3854-U ) - tā sauktais "dzesēšanas periods". Noteikums attiecas uz hipotēkas apdrošināšanu.

Jūs jebkurā laikā varat atjaunot savu līgumu ar alternatīvu apdrošināšanas kompāniju. To ir ērti izdarīt pirms nākamās iemaksas veikšanas, iepriekš izlemjot par jauna apdrošinātāja izvēli. Polisi neatjaunot nemaz nav iespējams: līgums ar banku paredz bargas sankcijas no kredīta likmes paaugstināšanas līdz prasībai pēc iespējas ātrāk atmaksāt visu parādu. Secinājums: jums nevajadzētu atteikties no brīvprātīgās dzīvības apdrošināšanas ar hipotēku.

Polise ne tikai ietaupīs 10-20 tūkstošus ik gadu, bet arī kļūs par finansiālu aizsardzību kredītņēmēja ģimenei neparedzētu apstākļu gadījumā. Tieši šī iemesla dēļ ir jāizvēlas uzticams apdrošinātājs un pirms parakstīšanas lēnām jāizpēta līguma nosacījumi.

Video. Hipotēku apdrošināšana. Mēs minimizējam izmaksas

Ņemot ilgtermiņa kredītu, banka jebkurā gadījumā uzstās uz aizņēmēja dzīvības apdrošināšanu, un arī par dažām citām apdrošināšanām. Tas viss attiecas uz šādiem riskiem:

1. Ja klients nomirs, kredītu nebūs kam atmaksāt.
2. Klients var kļūt nestrādājošs un nespēs atmaksāt kredītu.
3. Ar hipotēku iegādātais nekustamais īpašums var tikt iznīcināts nejaušu vai apzinātu faktoru dēļ.
4. Klientam var tikt atņemtas īpašumtiesības uz iegādāto īpašumu tiesas ceļā.

Protams, galvenā uzmanība tiks pievērsta. Šādas prasības nepārsteidz, jo banka tikai tādā veidā varēs aizstāvēt savas intereses, ja neiznāks saņemt kredīta ķīlu.

Uzmanību: runa ir par to, ka no bankas puses šī prasība nemaz nav jāizpilda. Līgumā ar banku šo pienākumu noteikt nebūs iespējams, tāpēc neviens nevar no klienta strikti prasīt dzīvības apdrošināšanu.

Bet lai kā arī būtu, ar dzīvības apdrošināšanu aizņēmējam būs savi ieguvumi. Apdrošinājies, viņš saņems pilnu garantiju, ka viņa nāves (vai invaliditātes) gadījumā nevienam no viņa galvotājiem nebūs jāmaksā pašam sava hipotēka. Patiešām, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošināšanas sabiedrība atmaksās aizdevumu.

Vai līdzaizņēmējam tas ir vajadzīgs?

Tagad par to, vai ir nepieciešams apdrošināt hipotēkas līdzaizņēmēja dzīvību un veselību. Ilgā hipotēkas maksājumu periodā līdzaizņēmējs riskē tāpat kā pats aizņēmējs.

Ja ar viņu notiek kas tāds, pret ko kredīta ņēmējs ir apdrošināts, tad par apdrošināšanas maksājumiem nevar būt ne runas, jo līdzaizņēmējs apdrošināšanas polisē nav reģistrēts. Un turpmāk aizņēmējam pašam būs jāveic hipotēkas maksājumi.

Tāpēc, lai no tā izvairītos, vēlams apdrošināt arī līdzaizņēmēja dzīvību, lai gan tas nav obligāts solis hipotēkas saņemšanā.

Vai bez tā var iztikt vai nē?

Kā jau minēts iepriekš, neskatoties uz bankas uzstājīgajiem piedāvājumiem kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanai, hipotēku var paņemt arī bez tās. Protams, bankām ir savas pārliecināšanas metodes, kuras tās labprāt izmantos.

Kā atteikties?

Jūs vienmēr varat atteikties no dzīvības apdrošināšanas. Taču tam sekos bankas darbības, kas vērstas uz savu risku mazināšanu. Parasti tas izskatās kā manāms hipotēkas procentu likmes pieaugums. Iepriekš brīdinot par to, banka mēģinās ietekmēt klientu, lai tas mainītu savas domas.

Risinājuma plusi un mīnusi

Šīs apdrošināšanas atcelšana, no vienas puses, ļauj izvairīties no papildu apdrošināšanas izmaksām. Bet negatīvie aspekti dažiem var šķist nozīmīgāki. Patiešām, papildus paaugstinātajai likmei aizņēmējs saskarsies arī ar saviem iepriekš aprakstītajiem riskiem.

Un banka var arī “saldināt” izvēli, noformējot apdrošināšanas polisi, samazinot procentu likmi. Turklāt viņš var diezgan nopietni samazināt procentus līdz 0,5% -0,8%.

Atsauce: gadu gaitā šāda atlaide ievērojami ietaupīs naudu, piemēram, ņemot kredītu divu miljonu apmērā uz 15 gadiem ar 1%, un saņemot 0,5% atlaidi, jūs varat ietaupīt aptuveni 200 tūkstošus rubļu.

Cik maksā veselības apdrošināšana?

No visām hipotēkas apdrošināšanām dzīvības un veselības apdrošināšana ir visdārgākā. Patiešām, visdārgākās ir tās polises, kurām ir vislielākā iespēja notikt apdrošināšanas gadījumam.

Risks savukārt ir atkarīgs no kredītņēmēja vecuma (jo vecāks, jo lielāks risks) un hronisku slimību klātbūtnes.

Ir vērts to atcerēties apdrošināšanas prēmijas tiek veiktas katru gadu un līdz aizdevuma termiņa beigām. Un tajā pašā laikā iemaksas apmērs tiek pastāvīgi koriģēts, un katru reizi tas tiek pārrēķināts atkarībā no parāda atlikušās summas.

Tarifi un tarifi

Apsveriet, cik maksās sevis apdrošināšana. Parasti apdrošināšanas polises vidējā cena ir aptuveni 1,5% gadā no aizdevuma izmaksām. Tajā pašā laikā veselības un dzīvības apdrošināšanas maksimālās izmaksas nepārsniegs 2%. Izrādās, ka vidēji ar vienu miljonu kredītu maksājums par pirmo gadu būs aptuveni 15 000 rubļu un turpmāk tiks pārrēķināts.

Kā aprēķināt izmaksas?

Apdrošināšanas izmaksas būs tieši atkarīgas no parāda atlikuma aprēķina brīdī, kā arī no apdrošināšanas kompānijas, kurā tiek iegādāta polise. Lai noteiktu apdrošinātāja izvēli, apdrošināšanas izmaksu aprēķināšanai varat izmantot tiešsaistes kalkulatorus.

Svarīgs: katram klientam prēmiju apmērs būs atšķirīgs, jo apdrošinātāji aprēķinam piemēro lielu skaitu gan pieaugošu, gan samazinošu koeficientu.

Piemēram, gados vecākiem cilvēkiem būs jāveic lielākas iemaksas nekā gados jauniem cilvēkiem, jo ​​viņiem ir lielāks slimības vai nāves risks.

Arī vīrieši var paaugstināt tarifu salīdzinājumā ar sievietēm, jo ​​sievietēm pēc statistikas ir garāks mūža ilgums. Tāpat cilvēki, kas strādā kaitīgos apstākļos, biežāk slimo un mirst.

Precīzs tarifs tiek aprēķināts katram individuāli, tomēr apdrošinātājiem ir savi specifiski bāzes procenti, uz kuriem tie balstās, piemērojot pieaugošas/samazinošas likmes.

Jūs varat uzzināt vairāk par to, kā noteikt, kur dzīvības un veselības apdrošināšana hipotēkai ir lētāka.

Pieprasītie dokumenti

Lai veiksmīgi noformētu apdrošināšanas līgumu, jāiesniedz šāda dokumentu kopa:

• Aizņēmēja pase.
• Aizņēmēja pieteikuma veidlapa. To aizpilda un izdrukā uz vietas.
• Noslēgtais hipotēkas līgums.
• Medicīniskā izziņa par aizņēmēja veselības stāvokli (noņemta klīnikā). Ja tas apliecina klienta labo veselību, tad apdrošināšanas prēmija var tikt samazināta.
• Papildus medicīniskajai izziņai var būt nepieciešama izziņa, ka aizņēmējs nav reģistrēts pie psihiatra.

Polise tiks izsniegta pēc pirmās iemaksātās apdrošināšanas prēmijas.

Līguma sastādīšana ar Apvienoto Karalisti

Pret apdrošināšanas līgumu jāizturas ļoti uzmanīgi. It īpaši jums vajadzētu pievērst uzmanību šādiem punktiem:

1. Apdrošināšanas termiņš. Apdrošināšanas līgumam ir jābūt spēkā visu aizdevuma periodu. Šajā gadījumā maksājumi jāveic katru gadu.
2. Apdrošināšanas teritorija. Līgumam jābūt spēkā bez izņēmuma visā pasaulē.
3. Izņēmumi, par kuriem apdrošināšanas maksājumi netiks veikti. Tie ir rūpīgi jāizlasa un jāiegaumē.

Kas jums jānorāda dokumentā?

Dzīvības un invaliditātes apdrošināšanai ir vairāki apdrošināšanas gadījumi, kuros apdrošināšanas sabiedrības apņemas maksāt apdrošināšanas līdzekļus. Visi gadījumi ir jānorāda apdrošināšanas līgumā:

• Aizņēmēja nāves iestāšanās.
• Aizņēmējs saņem I grupas invaliditāti (pilnīgs darbspēju zaudējums).
• Aizņēmējs iegūst II grupas invaliditāti (daļējas invaliditātes gadījumā).

Turklāt ir vērts atcerēties par izņēmumiem, kurā apdrošinātājs tiks atbrīvots no maksājumiem:

1. Kaitējuma gadījumi veselībai un/vai dzīvībai aizņēmēja nelikumīgu darbību rezultātā, piemēram, braukšana dzērumā.
2. Apdrošināšanas gadījums radies pašnāvības mēģinājuma dēļ karadarbības laikā (t.sk. radiācijas iedarbības rezultātā).
3. Ar pārliecinošiem pierādījumiem par tīšu kaitējumu veselībai un/vai dzīvībai, lai saņemtu apdrošināšanas maksājumus.

Kā rīkoties kredīta saņēmēja nāves gadījumā?

Viss aizņēmēja īpašums, arī nekustamais īpašums, kas iegūts ar hipotēku, ir likumīgi mantots.

• Ja aizņēmējs bija apdrošināts un apdrošināšanas gadījumu dēļ iestājās nāve, apdrošināšanas sabiedrība dzēsīs atlikušo hipotēkas parādu. Mantinieki ar pilnām tiesībām varēs izmantot saņemto nekustamo īpašumu.
• Ja kredīta ņēmējs nav bijis apdrošināts, tad aizņēmēja parāds kopā ar nekustamo īpašumu nonāks mantiniekiem.

Svarīgs: ja viņi atteiksies no mantojuma, tad īpašums pāries bankas valdījumā un tiks pārdots. Šajā gadījumā mantiniekiem nav absolūti nekā, ar ko rēķināties. Tas viss runā tikai par labu, un par to ir vērts padomāt.

Procedūra

Lai apdrošināšanas atlīdzības process noritētu pareizi, jums būs jāveic šādas darbības:

1. Sākumā mantiniekiem rūpīgi jāizpēta informācija par apdrošināšanas polisi.
2. Noskaidrojot visas nianses un pārliecinoties, ka nāve bijusi piemērota apdrošināšanas gadījumam, nepieciešams nosūtīt paziņojumu par notikušo apdrošināšanas sabiedrībai. Līgumā ir noteikts arī paziņojuma iesniegšanas termiņš, un to nevajadzētu pārkāpt, pretējā gadījumā no apdrošinātāja būs gandrīz neiespējami saņemt hipotēkas maksājumus.
3. Tālāk par šo gadījumu banka sāks izmeklēšanu.
4. Tad jums ir jāsavāc un jāiesniedz bankai nepieciešamie dokumenti.
5. Pēc tam spēlēs apdrošinātājs, taču nekādā gadījumā nevajadzētu pārtraukt pelnīt ar hipotēku. Tas jādara līdz brīdim, kad apdrošināšanas sabiedrība pārskaita savus līdzekļus.

No nepieciešamajiem dokumentiem ir jāsavāc šādi (parasti to izsaka apdrošināšanas eksperts):

• Apdrošināšanas līgums, apdrošināšanas polise.
• Pase.
• Pieteikums apdrošināšanas sabiedrības formā.
• Dokumenti, kas apstiprina notikušo. Tie var būt aizņēmēja miršanas apliecība, policijas ziņojums, uzņēmuma nelaimes gadījuma izziņa utt.
• Informācija par pašreizējo parāda summu. Ņemts no bankas.

Dzīvības apdrošināšana nav obligāts solis, piesakoties hipotēkai, taču bankas ļoti uzstās uz tās saņemšanu. Taču par to tiešām ir vērts padomāt, jo šāds ilgtermiņa aizdevums nes daudz risku ne tikai bankai, bet arī aizņēmējam.

Atteikuma gadījumā banka pārapdrošinās un paaugstinās aizdevuma procentus. Un, ja pēkšņi iestājas apdrošināšanas gadījums, tad arī viņa parāds pāries no aizņēmēja uz mantiniekiem. Dzīvības apdrošināšana ļaus no tā izvairīties: parādu samaksās apdrošināšanas kompānija, un īpašums nonāks mantinieku valdījumā.

Ja atrodat kļūdu, lūdzu, atlasiet teksta daļu un nospiediet Ctrl + Enter.

Bankas, izsniedzot kredītu nekustamā īpašuma iegādei, ne tikai izsniedz tam hipotēku, bet arī pieprasa hipotēkas apdrošināšanu. Nekustamā īpašuma apdrošināšanas polises iegāde ir jebkura hipotēkas līguma priekšnoteikums. Un kā ar citiem apdrošināšanas veidiem?

Vispārēja izpratne par to, kas ir hipotēkas apdrošināšana

Hipotēku apdrošināšana ir apdrošināšanas veidu kombinācija, kas izstrādāta, lai aizsargātu katra hipotekārās kreditēšanas dalībnieka finansiālās intereses.

Nepieciešamība slēgt šādus līgumus ir saistīta ar nepieciešamību:

• banka - kredīta atmaksas garantiju iegūšanā, kas ļauj samazināt procentu likmi un pagarināt aizdevuma termiņu attiecībā uz patēriņa kredītiem;
• klients - finansiāla nodrošinājuma gūšanai par spēju pildīt savas saistības nāves, invaliditātes, zemāku ienākumu un citu iemeslu dēļ.

Hipotēku apdrošināšanas galvenais mērķis ir pārdalīt riskus starp apdrošinātājiem, aizņēmējiem un aizdevējiem, lai palielinātu hipotēkas apdrošināšanas sistēmas uzticamību.

Hipotēkas apdrošināšanas veidi:

• īpašuma apdrošināšana hipotēkai, kas saskaņā ar līgumu bija ieķīlāta, pret nozaudēšanas vai bojājuma riskiem;
• personisks, kas atspoguļo klienta (aizņēmēja vai līdzaizņēmēja) dzīves un darba spējas;
• Īpašuma dokuments ir apdrošināšana pret nodrošinājuma īpašuma tiesību zaudēšanas gadījumiem īpašumtiesību izbeigšanās rezultātā.

Kā papildu iespēju apdrošinātāji piedāvā apdrošināt telpu īpašnieka civiltiesisko atbildību pirms:

• trešajām personām nekustamā īpašuma objekta ekspluatācijas laikā (piemēram, no kaimiņu dzīvokļa applūšanas gadījumiem);
• kreditoram par uzņemto finanšu saistību nepildīšanu (nokavējuma gadījumā, ja maksājumus nav iespējams veikt nākotnē).

Šī apdrošināšanas veida īpatnība

Hipotēkas riska apdrošināšana atšķiras ar to, ka labuma guvējs saskaņā ar līgumu ir aizdevējs (banka). Apdrošināšanas gadījuma gadījumā viņam par labu ir tas, ka apdrošinātājs veiks apdrošināšanas maksājumu. Tā lielums vienlaikus nevar pārsniegt nenomaksātā parāda summu, ne arī nodarīto zaudējumu apmēru.

Ir shēma apdrošinājuma summas izmaksai vienreizējā maksājumā - uzreiz - pēc līguma noslēgšanas uz visu aizdevuma termiņu. Biežāka ir apdrošinājuma summas ikgadējās izmaksas shēma.

Vai man katru gadu ir jāapdrošina dzīvoklis ar hipotēku? Jā. Tas ir norādīts aizdevuma līgumā.

Pretenziju likumība apdrošināšanas līgumu noslēgšanai

Nekustamā īpašuma apdrošināšana hipotēkām: ir vai nav obligāta - strīdi notiek jau sen, bet ir likums un ir tiesu prakse.

Saskaņā ar federālo likumu Nr.102-ФЗ "Par hipotēkām" hipotēkas aizņēmējiem ir jāapdrošina ķīlas priekšmets. Par citiem apdrošināšanas veidiem dokumentā nekas nav teikts.

Personas apdrošināšana hipotēkām Art. 935 Krievijas Federācijas Civilkodekss ir definēts kā brīvprātīgs. Tomēr bankas stingri iesaka saviem klientiem veikt šādu apdrošināšanu. Tas nav obligāts, taču tā neesamība izraisīs aizdevuma likmes pieaugumu vismaz par 1%.

Līdzīga situācija ir arī ar īpašumtiesību apdrošināšanu. Klientam ir tiesības atteikties, taču aizdevums, kā riskantāks, no aizdevēja viedokļa, viņam tiks piedāvāts uz citiem, mazāk izdevīgiem nosacījumiem nekā tie kredītņēmēji, kuri piekrita izpildīt bankas prasības.

Tiesu prakse šādu strīdu risināšanā liecina, ka prasība slēgt dzīvības un veselības apdrošināšanas līgumu vairumā gadījumu tiek atzīta par līguma brīvības ļaunprātīgu izmantošanu, jo viņi atteicās izsniegt kredītu bez apdrošināšanas.

Saskaņā ar Krievijas Federācijas Centrālās bankas 2015. gada 20. novembra norādījumiem Nr.3854-U, aizņēmējam ir tiesības 5 dienu laikā no attiecīgo dokumentu parakstīšanas dienas atteikties no viņam uzliktā apdrošināšanas produkta. Viņa samaksātā summa ir jāatdod pilnībā.

Taču Krievijas Federācijas Centrālā banka skaidroja, ka gadījumā, ja aizņēmējs atsakās no šī pakalpojuma, aizdevējam ir tiesības mainīt standarta līguma nosacījumus un paaugstināt procentu likmi.

Šī klauzula jau ir iekļauta lielākajā daļā hipotēkas līgumu. Tāpat kreditori plaši izmanto savas tiesības vienpusēji lauzt hipotēkas līgumu, jo klients nepilda tā nosacījumus. Šis noteikums ir norādīts arī aizdevuma dokumentācijā. Banka nosūta klientam paziņojumu ar prasību vai nu apdrošināties, vai arī viņš lauž līgumu. Pēdējais nozīmē, ka aizņēmējam ir pienākums atmaksāt visu aizdevuma summu, pretējā gadījumā viņš saskarsies ar tiesvedību.

Iedzīvotāju (biežāk tiesvedības laikā) aicinājums, ka nosacījums par apdrošināšanas nepieciešamību pārkāpj viņu tiesības, netiek pieņemts: līgums tika noslēgts noteiktos apstākļos, par kuriem klients tika iepriekš brīdināts.

Paraksts zem dokumentiem nozīmē piekrišanu tajos noteikto prasību izpildei.

Tipiski apdrošināšanas gadījumi

Nekustamā īpašuma objekta apdrošināšana kā apdrošināšanas gadījums parasti tiek pieņemts:

• ugunsgrēks, arī tas, kas noticis ārpus apdrošināšanas objekta;
• sadzīves gāzes sprādziens;
• katastrofa;
• applūšana ūdensvada, kanalizācijas vai apkures sistēmas avārijas rezultātā, pat ja ūdens nācis no blakus telpām;
• trešo personu nelikumīgas darbības (huligānisms, laupīšana, vandālisms);
• uzkrišana uz gaisa kuģu (to daļu) nekustamo īpašumu;
• būves konstrukcijas defektu identificēšana, kas apdrošinājuma ņēmējam līguma noslēgšanas brīdī nebija zināmi.

Jābūt gatavam tam, ka apdrošinātāju piedāvātā minimālā pakete paredz veikt maksājumus tikai tad, ja apdrošinātajam īpašumam nodarīts būtisks kaitējums.

Piemēram, ja tapetes sabojātas kaimiņu līča rezultātā, par to nebūs jāmaksā, un, ja kāds izsitīs logu, tad var rēķināties ar kompensāciju par to izmaksām. Viss aizdevuma atlikums tiks samaksāts tikai tad, kad objekts būs pilnībā iznīcināts. Privātmājas gadījumā, ja paliks pamati, tad tiks dzēsta tikai daļa no parāda, jo no apdrošinātāja viedokļa pārējā ēka joprojām var tikt izmantota jauna mājokļa celtniecībai. .

Lai iegūtu vairāk garantiju, lielāku atlīdzību, jums vajadzētu noslēgt vairāk pagarinātās apdrošināšanas, taču tas maksās vairāk.

Nākamais hipotēkas apdrošināšanas veids ir aizņēmēja dzīvības un veselības apdrošināšana. Apdrošināšanas gadījumi saskaņā ar šādu līgumu ir:

• apdrošinātā nāve nelaimes gadījuma vai slimības dēļ, kas noticis līguma darbības laikā;
• darbspēju zaudējums slimības vai nelaimes gadījuma rezultātā, nosakot 1 vai 2 invaliditātes grupas.

Kas ir hipotēkas īpašumtiesību apdrošināšana, ir vieglāk saprast no apdrošināšanas gadījumu saraksta saskaņā ar šādiem līgumiem:

• pirkšanas un pārdošanas atzīšana par spēkā neesošu (pamatojoties uz Krievijas Federācijas Civilkodeksa 9. nodaļas 2. pantu);
• atprasot no mājokļa pircēja (pilnībā vai daļēji) personām, kuras saglabāja īpašumtiesības uz šo objektu.

Šis apdrošināšanas veids ir paredzēts, lai aizsargātu labticīga pircēja tiesības. Apdrošināšanas gadījuma iestāšanās apstiprinājums būs tiesas lēmums. Maksājumiem saskaņā ar šādiem līgumiem būtu jākompensē aizņēmēja finansiālās izmaksas un jāgarantē aizdevējam aizdevuma atmaksai.

Šādos gadījumos apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības sniegt pilnu juridisko atbalstu, tajā skaitā pārstāvēt klienta intereses tiesā.

Apdrošināšanas maksājumu saņemšanas problēma

Apdrošinātājam vairākos gadījumos ir tiesības atteikties izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību. Tie visi ir noteikti apdrošināšanas līgumā.

Personas apdrošināšana hipotekārās kreditēšanas gadījumā kā apdrošināšanas gadījums tiek pieņemts 2. vai 1. grupas invaliditātes nodibināšana vai viņa nāve. Šajā gadījumā maksājums tiek veikts pilnā apmērā vienu reizi. Pirmajā gadījumā īpašums paliek aizņēmēja īpašumā, otrajā tas tiks iekļauts mantojumā un mantinieki to saņems bez jebkāda apgrūtinājuma (bez ķīlas vai pienākuma atmaksāt kredīta parādu). Bet, piemēram, atlīdzība saskaņā ar dzīvības apdrošināšanas līgumu tiks liegta, ja nāve iestājusies pašnāvības vai autoavārijas rezultātā, kuras vaininieks bija apdrošinātais. Viņi neizmaksās atlīdzību arī gadījumos, ja klients sākotnēji zināja par veselības problēmām, kurām apstiprinājumu apdrošinātājs atradīs savā medicīniskajā dokumentācijā, bet, slēdzot līgumu, par to neinformēja.

Problēmas ar izdevumu atmaksu radīsies personām, kuras cietušas no darba riskiem, kā arī tiem, kuru asinīs apdrošināšanas gadījuma brīdī ir alkohols vai narkotiskās vielas, kuru uzņemšanu nav noteicis ārsts. atrasts. Saskaņā ar likumu apdrošinātājam šādā situācijā nav pienākuma atmaksāt parādu.

Ja dzīvības un veselības apdrošināšana tika noformēta abiem līdzaizņēmējiem laulātajiem, tad viena no viņiem nāves gadījumā parāds bankai tiks atmaksāts tikai uz pusi, t.i. 50% no aizdevuma atlikuma. Ja apdrošināšana tika veikta, ņemot vērā noteiktas proporcijas, tad maksājums tiks veikts, ņemot vērā to, kā tas bija norādīts līgumā. Piemēram, viena laulātā nāves gadījumā kompensācija var būt 70% no atlikuma, savukārt otra nāves gadījumā - 30%.

Gadījumos, kad nav stingras pārliecības, ka apdrošināšanas kompānijas atteikums ir pareizs, ir vērts sazināties ar juristu, kas specializējas šajā jomā.

Jau pirmajā konsultācijā, izpētot visu dokumentāciju, speciālists varēs apstiprināt vai noliegt apdrošinātāja rīcības likumību un izdarīt pieņēmumu par savu interešu aizstāvības lietderību tiesā.

Kā ietaupīt uz hipotēkas apdrošināšanu

Aizdevēja darbinieku piedāvātā apdrošināšanas programma parasti ir kredītņēmējiem neizdevīgs produkts. Lielākā daļa banku darbojas kā starpnieki starp patieso apdrošinājuma ņēmēju, organizāciju, ar kuru faktiski noslēgts līgums un kas pēc tam nepieciešamības gadījumā veiks apdrošināšanas maksājumus, un klientu. Attiecīgi aizdevējs, visticamāk, saņems atlaidi no "piegādātāja" un tajā pašā laikā veic piemaksu, lai segtu savus izdevumus.

Rezultātā bankas birojā noslēgtais apdrošināšanas līgums var izrādīties par 10-20% dārgāks nekā līgums, kas ar tādiem pašiem nosacījumiem noslēgts vai nu no paša apdrošinātāja, vai no cita tā oficiālā partnera.

Ja nolemjat apdrošināt tieši no apdrošinātāja, sazinieties ar aizdevēju, lai iegūtu akreditēto uzņēmumu sarakstu. Neskatoties uz to, ka jebkādi ierobežojumi apdrošināšanas sabiedrības izvēlē saskaņā ar likumu nav pieļaujami, tos var noteikt par spīti. Tāpēc prātīgāk ir pārbaudīt bankā akreditēto apdrošinātāju sarakstu.

Ņemot vērā, ka apdrošinājuma summa tiek aprēķināta, balstoties uz aizdevuma atlikuma summu plus procenti, kas tiks uzkrāti nākamā gada laikā, ietaupījums ir iespējams, pateicoties kredīta pirmstermiņa atmaksai.

Jo ātrāk tiek atmaksāts hipotēkas parāds, jo mazāk procentus maksās aizņēmējs, jo mazāka būs apdrošinājuma summa.

Jāņem vērā arī aizdevuma atmaksas datums. Ideālā gadījumā ir jāuzmin aizdevuma pilnas atmaksas termiņš līdz nākamā apdrošināšanas līguma beigām. Ja tas nav izdevies, tad, izsniedzot atbilstošu aizdevēja izziņu par parāda neesamību, varat vērsties pie apdrošinātāja ar lūgumu atgriezt daļu no apdrošinājuma summas atbilstoši kredītsaistību faktiskajam pastāvēšanas laikam ( parāds bankai).

Kā pareizi apdrošināties ar hipotēku, lai nepārmaksātu. Nosakot apdrošinājuma summu, apdrošinātāji ņem vērā:

• klienta vecums. Cilvēkiem vecumā no 25 līdz 35 gadiem polise būs lētāka;
• īpašuma cena - jo dārgāks, jo vairāk jāmaksā apdrošinātājam;
• ar personas apdrošināšanu viņiem var tikt lūgts iziet medicīnisko pārbaudi, kuras rezultātā tiks noteiktas polises izmaksas. Jo mazāk veselības problēmu cilvēkam, jo ​​mazāk kaitīgo ieradumu, jo lielāka atlaide viņam tiks piešķirta;
• jo lielāka aizdevuma summa, jo lielāka apdrošinājuma summa tiks piešķirta izmaksāšanai.

Kopsavilkums

Hipotēkas apdrošināšana: obligāta vai nē? Nepieciešams apdrošināšanas līgums par ieķīlāto nekustamo īpašumu. Pārējais - formāli ne, faktiski banka pastarpināti (pasliktinot kredīta nosacījumus vai pat atsakoties noslēgt hipotēkas līgumu) liek klientiem piekrist šai prasībai.

No finansiālā viedokļa dažreiz ir nedaudz izdevīgāk piekrist kredīta likmes paaugstināšanai, bet atteikties no papildu apdrošināšanas.

Par parāda atlikumu regulāri tiek uzkrāti procenti, kas samazinās, saņemot maksājumus kredīta atmaksai, t.i. katru mēnesi vai pat biežāk. Nosakot apdrošinājuma summu, tiek ņemta vērā gada sākumā fiksētā summa.

Saprātīgs risinājums šim jautājumam ir izpildīt aizdevēja prasību, bet hipotēkas apdrošināšanas līgumu slēgt tieši ar apdrošināšanas kompāniju.

Aizņēmēja ar hipotēkas apdrošināšanu ieguvums ir tāds, ka, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, lai gan banka saņems maksājumu, pilsonis tiks atbrīvots (daļēji vai pilnībā) no pienākumiem maksāt hipotēku.

Grūtos laikos, kas apdrošināšanā norādīti kā apdrošināšanas gadījumi (mantas nozaudēšana, invaliditāte u.c.), tas var ļoti palīdzēt.

Ņemot vērā iepriekš minēto, varam teikt, ka hipotēka ir riskants projekts gan aizņēmējam, gan apdrošinātājam. Banka ar pilnu apdrošināšanas paketi un ķīlu riskē mazāk.