สิทธิพิเศษ

พอร์ตเงินฝากตามนโยบายระดับปานกลางของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากและเงินฝากของ OJSC Sberbank แห่งรัสเซีย

ส่งงานที่ดีของคุณในฐานความรู้เป็นเรื่องง่าย ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงานจะขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

เอกสารที่คล้ายกัน

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 11/18/2009

การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรธนาคารวิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ การพัฒนามาตรการเพื่อดึงดูดกองทุนเงินฝาก

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 04/21/2011

การก่อตัวของบริการเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์กิจกรรมการตลาดของธนาคารสำหรับบริการเงินฝาก การเปิดและรักษาบัญชีของนิติบุคคล ดึงดูดเงินฝากจากบุคคล การออกตราสารหนี้โดยธนาคารเอง

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 12/28/2015

การก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรธนาคาร การวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดประเภทการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ UbrIR OJSC

กระดาษภาคเรียนเพิ่ม 10/10/2011

พื้นฐานทางทฤษฎีในการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์สถานะของตลาดบริการเงินฝาก การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ นโยบายการฝากเงินของ OAO "Impexbank"

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 01/28/2004

พื้นฐานทางทฤษฎีในการจัดทำและจำแนกนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์องค์กรและขั้นตอนการบัญชีสำหรับการดำเนินการฝากเงินตามตัวอย่างของ JSC "Rosselkhozbank" คุณสมบัติและวิธีปรับปรุงระบบประกันเงินฝากในรัสเซีย

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 02/28/2010

พื้นฐานทางทฤษฎีและสาระสำคัญของนโยบายการฝากเงิน ปัญหาและโอกาสในการพัฒนาฐานทรัพยากรของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย องค์ประกอบของนโยบายการฝากเงิน ขั้นตอนหลักของการจัดทำนโยบายการออม ขยายโครงสร้างมาตรฐานของธนาคาร

บทคัดย่อ เพิ่มเมื่อ 07/07/2014

แนวคิดและสถานที่ฝากเงินของประชากรในฐานทรัพยากรของธนาคาร ระเบียบวิธีวิเคราะห์พอร์ตเงินฝาก ผลงานของประชากร: การจำแนกและลักษณะ ปัญหาและโอกาสหลักในการดึงดูดเงินฝากจากกองทุนส่วนบุคคลของรัสเซีย

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 08/28/2014

การวิเคราะห์มูลค่าของพอร์ตเงินฝากเริ่มต้นด้วยการศึกษาพลวัตของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของธนาคารต่อหนี้สิน (กองทุนที่ระดมทุนและยืม) โดยทั่วไปและตามประเภทของแหล่งเงินฝาก จากนั้นจึงกำหนดมูลค่าที่แท้จริงของเงินฝากตามหมวดหมู่ของผู้ฝาก .

พื้นฐานสำหรับการคำนวณมูลค่าที่แท้จริงของทรัพยากรเงินฝากคือมูลค่าเล็กน้อยของทรัพยากรนั้น

มูลค่าเฉลี่ยของแหล่งเงินฝากถูกกำหนดให้เป็นอัตราส่วนของค่าใช้จ่ายของธนาคารในบัญชีเงินฝาก ใบรับรองเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ (ดอกเบี้ยค้างรับและจ่าย) ต่อมูลค่าเฉลี่ยของยอดคงเหลือในบัญชีที่เกี่ยวข้องของแหล่งเงินฝาก

ในตอนท้ายของการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากโดยคำนึงถึงผลลัพธ์ที่ได้รับในระหว่างการวิเคราะห์รวมถึงลักษณะเชิงคุณภาพหลักของพอร์ตเงินฝากจะได้รับการประเมิน (ตารางที่ 2.12)

ปริมาณและโครงสร้างของพอร์ตเงินฝากต้องตรงกับความต้องการของธนาคารเมื่อวางทรัพยากร รวมถึงพารามิเตอร์ที่ระบุ (ตัวบ่งชี้เป้าหมาย) สำหรับการจัดการเพิ่มเติม

ตามวิธีการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ การประเมินความเพียงพอของทรัพยากรเงินฝากที่ธนาคารพาณิชย์ดึงดูดจะประเมินในขั้นตอนที่สาม

ตาราง 2.2

การประเมินมูลค่าพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

โดยทั่วไป การประเมินความเพียงพอของทรัพยากรเงินฝากจะดำเนินการในการตรวจสอบการปฏิบัติตามตัวบ่งชี้ที่วางแผนไว้สำหรับการดำเนินการฝาก โดยคำนึงถึงเป้าหมายทั่วไปของการจัดการทรัพยากรเงินฝาก

ภายใต้การจัดการของแหล่งเงินฝาก ในความเห็นของเรา ควรเข้าใจว่าเป็นชุดของการดำเนินการที่มุ่งสร้างพอร์ตเงินฝากที่ตรงกับความต้องการของธนาคารในด้านการจัดวางแหล่งเงินฝาก รับรองสภาพคล่องและระดับผลกำไรที่ยอมรับได้

เมื่อประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคาร ข้อมูลเกี่ยวกับผลกระทบของการจัดการทรัพยากรเงินฝากที่มีต่อกิจกรรมปัจจุบันในแผนกโครงสร้างของสถาบันสินเชื่ออาจมีความสำคัญ ข้อมูลดังกล่าวอาจได้รับจากบริการควบคุมภายใน

เป้าหมายหลักที่กำหนดความต้องการเงินฝากสำหรับงวดที่จะมาถึง (ปี, ครึ่งปี, ไตรมาส, เดือน) คือ:

สิ่งแรกที่กำหนดความจำเป็นในการฝากเงินคือเพื่อให้แน่ใจว่ากระบวนการวางเงินเต็มจำนวนด้วยทรัพยากรเงินฝาก กล่าวคือ การดำเนินการอย่างต่อเนื่องของการดำเนินงานที่สร้างรายได้ จากมุมมองของเรา สามารถใช้สองแนวทางในการแก้ปัญหานี้ได้ หนึ่งขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้ที่วางแผนไว้สำหรับการพัฒนาการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ในช่วงเวลาที่จะมาถึงและเกี่ยวข้องกับการกำหนดเป้าหมายเฉพาะเพื่อเพิ่มปริมาณรวมของทรัพยากรที่ดึงดูดและทรัพยากรที่ฝากไว้โดยเฉพาะ ในเวลาเดียวกัน โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากมีการวางแผนล่วงหน้า ซึ่งทำให้มีการปรับกลยุทธ์ที่ธนาคารใช้ในกระบวนการจัดระเบียบและดำเนินการด้านเงินฝาก กลยุทธ์ทางการตลาด

อีกแนวทางหนึ่งขึ้นอยู่กับหนึ่งในภารกิจที่สำคัญที่สุดของธนาคาร นั่นคือการลดต้นทุนในการดึงดูดเงินทุนเข้าบัญชีเงินฝาก และในขณะเดียวกันก็สร้างความมั่นใจถึงโครงสร้างที่จำเป็นของพอร์ตเงินฝากตามประเภทลูกค้า เงื่อนไขและประเภทของเงินฝาก ในท้ายที่สุด ปัญหาของปริมาณเงินฝากที่ต้องการจะได้รับการแก้ไขเพื่อดำเนินการตามแผนเพื่อพัฒนาการดำเนินงานของธนาคารด้วยต้นทุนที่ต่ำที่สุด

สิ่งที่สองที่กำหนดความต้องการทรัพยากรเงินฝากคือการรักษาสภาพคล่องของธนาคารนั่นคือความสามารถในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเงินและภาระผูกพันอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นจากการทำธุรกรรมโดยใช้เครื่องมือทางการเงินเป็นค่าใช้จ่ายของสินทรัพย์ในเวลาที่เหมาะสมและสมบูรณ์ การจำหน่ายของธนาคารหรือโดยการได้รับเงินกู้ในตลาดเงินรวมทั้งตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคาร

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ตกลงทำสัญญาฝากเงินกับธนาคาร ธนาคารจะต้องพร้อมที่จะคืนเงินตามต้องการ (เงินฝากตามความต้องการและเงินฝากตามระยะเวลาของบุคคล) หรือหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลงหรือเงื่อนไขที่เกิดขึ้น กำหนดโดยข้อตกลง (การฝากเงินภายใต้เงื่อนไขการคืนสินค้าอื่นๆ)

การรักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้สามารถทำได้โดย:

ในทางทฤษฎีและการปฏิบัติ สภาพคล่องของธนาคารพิจารณาร่วมกับความสามารถในการทำกำไร ในกระบวนการจัดการสินทรัพย์ ธนาคารมักเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกในการทำกำไรและสภาพคล่อง เรากำลังพูดถึงประเด็นหลักที่ตัวแทนทางเศรษฐกิจใดๆ (รวมถึงธนาคาร) ต้องแก้ไขเมื่อทำธุรกรรมสรุป ดำเนินการธุรกรรมทางการเงินใด ๆ กล่าวคือ ทางเลือกของอัตราส่วนของรายได้และความเสี่ยง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ธนาคารอาจประสบกับความตึงเครียดในสภาพคล่อง ไม่เพียงแต่เกี่ยวข้องกับพฤติกรรมของผู้ฝากเงินเท่านั้น (ในกรณีนี้ นี่เป็นเพียงหนึ่งในสถานการณ์ที่อาจเกิดปัญหาได้) แต่ยังรวมถึงการเลือกวิธีแก้ปัญหาที่เหมาะสมที่สุดในระดับมากด้วย เมื่อกำหนดภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกในการทำกำไรและสภาพคล่องในบริบทของกลยุทธ์และยุทธวิธีการธนาคาร

ดังนั้นการจัดการทรัพยากรเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ที่มีปริมาณเพียงพอจึงได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการใช้งาน

ขั้นตอนที่สี่ของการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์คือการกำหนดประสิทธิผลของการใช้ทรัพยากรเงินฝาก

เป็นไปได้ที่จะพูดคุยเกี่ยวกับการบรรลุประสิทธิภาพในการใช้ทรัพยากรเงินฝากก็ต่อเมื่อ: สภาพคล่องยังคงอยู่ในระดับที่ยอมรับได้สำหรับธนาคาร ใช้ทรัพยากรเงินฝากทั้งชุดและรับประกันความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง (กำไรจากแหล่งเงินฝากที่ลงทุน)

การรักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้ทำให้ธนาคารสามารถ:

การใช้แหล่งเงินฝากทั้งชุดเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการใช้ทรัพยากรเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากเดิมฐานเงินฝากมีจุดประสงค์เพื่อนำไปวางไว้ในสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ ในเรื่องนี้ คำถามเกี่ยวกับเงื่อนไขการลงทุนของแหล่งเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับความเร่งด่วนเป็นพิเศษ สถานการณ์หลังนี้เกี่ยวข้องโดยตรงกับต้นทุนของทรัพยากร เช่นเดียวกับการกำหนดต้นทุนตามแผนเพื่อสร้างความมั่นใจในการดำเนินงานของธนาคาร ระดับความสามารถในการทำกำไรตามแผนของการดำเนินการด้านสินเชื่อของธนาคารที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด และความเสี่ยงพิเศษ

ดังที่คุณทราบ ระยะเวลาของการจัดวางทรัพยากรควรสอดคล้องกับจังหวะในการดึงดูดเงินเข้าบัญชีธนาคารและบัญชีเงินฝาก ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการจัดการทรัพยากรและความเสี่ยง รวมถึงความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง ด้วยการทำงานที่มั่นคงของเศรษฐกิจ (ดังนั้น ของหน่วยงานทางเศรษฐกิจทั้งหมด) ระบบธนาคาร (ไม่รวมวิกฤตการณ์เชิงระบบ) การจัดการระดับสูงในธนาคาร (การจัดการสินทรัพย์และหนี้สิน ความเสี่ยง) และระบบการวิเคราะห์ที่ทำงานได้ดี และการสนับสนุนข้อมูลสำหรับกิจกรรมของแผนกต่าง ๆ ของธนาคาร เป็นไปได้ที่จะแปลงทรัพยากรโดยรวม ทรัพยากรเงินฝาก

ดังนั้นนโยบายการฝากเงินของธนาคารจึงสามารถปรับปรุงได้บนพื้นฐานของการวิเคราะห์การปฏิบัติตามภารกิจที่ได้รับมอบหมายและสถานการณ์ตลาดที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องปรับปรุงวิธีการและวิธีการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงิน (กลยุทธ์ของธนาคาร) อย่างเพียงพอ กระชับและชี้แจงกิจกรรมการฝากเงินของธนาคาร

ขั้นตอนหนึ่งในการจัดทำนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์คือการจัดระบบการจัดการและควบคุมในกระบวนการดำเนินการด้านเงินฝาก กรณีนี้เสนอให้มีการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

ในวรรณคดีเศรษฐศาสตร์ ประเด็นของการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชยศาสตร์เป็นประเด็นที่ยังไม่ได้สำรวจ ซึ่งต้องใช้ความเข้าใจทางทฤษฎีและการพัฒนาเทคนิคเชิงปฏิบัติเพื่อประเมินและวิเคราะห์ผลกิจกรรมของธนาคารในการจัดทำฐานเงินฝาก การจัดการทรัพยากรเงินฝากและ กำหนดประสิทธิผลของการใช้งานตลอดจนการพัฒนาคำแนะนำพื้นฐานสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินต่อไปเพื่อพัฒนาธนาคาร

ในความเห็นของเรา สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งควรจัดทำและอนุมัติเอกสารพิเศษ "นโยบายการฝากเงิน" โดยหน่วยงานที่กำกับดูแล

ภาคผนวกที่ 2 ของข้อบังคับประกอบด้วยรายการประเด็นหลักที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการควบคุมภายใน ซึ่งสถาบันสินเชื่อจะต้องนำเอกสารภายในมาใช้ รวมถึง "นโยบายการฝากเงิน" ทางนี้. ธนาคารแห่งรัสเซียตระหนักถึงความสำคัญของการสร้างฐานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ อันที่จริงแล้ว ฝ่ายหลังจำเป็นต้องนำเอกสารที่กำหนดนโยบายการฝากเงินมาใช้

สำหรับธนาคารพาณิชย์ที่พัฒนาและอนุมัติเอกสารดังกล่าว ผู้เขียนได้เสนอวิธีการ "การประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์" ของผู้เขียน เทคนิคนี้มีพื้นฐานมาจากการวิจัยเชิงทฤษฎีของผู้เขียนในบทแรกของวิทยานิพนธ์เรื่องแนวคิดเรื่องนโยบายการฝากเงินของธนาคารและปัจจัยที่กำหนด ตลอดจนขั้นตอนในการจัดทำนโยบายการฝากเงินเพื่อการพาณิชย์ ธนาคารที่นำเสนอในบทที่สอง

เมื่อใช้เทคนิคนี้ผู้ใช้อาจจะ

วิธีการนี้จัดให้มีการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์โดยผ่านหลายขั้นตอนอย่างต่อเนื่อง (รูปที่ 4) เนื้อหาของแต่ละขั้นตอนแสดงในตารางที่ 2.1

ในระยะแรก - "การประเมินด้านองค์กรของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์" - การประเมินสถานะในธนาคาร:

* เอกสารนโยบายการฝากเงินที่มีเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงิน กลยุทธ์ของธนาคารและวิธีการดำเนินการ

* ขั้นตอนและข้อบังคับภายในที่มาพร้อมกับกระบวนการดึงดูดเงินเข้าบัญชีเงินฝาก ได้แก่ ระเบียบการฝากเงินของนิติบุคคล ระเบียบการฝากเงินของบุคคล คำแนะนำเกี่ยวกับขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินฝากกับนิติบุคคล คำแนะนำเกี่ยวกับขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินฝาก กับบุคคล;

* แผนกย่อยและหน่วยงานจัดการที่เกี่ยวข้องในการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากและการจัดการทรัพยากรเงินฝาก การควบคุม และรับผิดชอบในการดำเนินการตามการตัดสินใจที่เกี่ยวข้อง

* ฐานข้อมูลบนพื้นฐานของการจัดการของธนาคารและผู้จัดการอื่น ๆ (หัวหน้าแผนก) สามารถประเมินผลที่ตามมาของการตัดสินใจความเพียงพอต่อความต้องการของธนาคารและความต้องการของตลาด

ตาราง 2.1

ลักษณะของแต่ละขั้นตอนในการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์


ชื่อในวงการ	ลักษณะ
1. การประเมินด้านองค์กรของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์
2. การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
3. การประเมินความเพียงพอของแหล่งเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์
4. กำหนดประสิทธิภาพการใช้แหล่งเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
5. มีแรงจูงใจในการตัดสินแต่ประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

การประเมินด้านองค์กรของนโยบายการฝากเงินที่ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการ ทำให้สามารถรับข้อมูลเกี่ยวกับการปฏิบัติตามนโยบายการฝากเงินของธนาคารที่พัฒนาแล้ว โดยนำเสนอเป็นชุดเอกสารที่เรียกว่า แนวทางนโยบายการฝากเงิน โดยมี สถานการณ์จริงในทางปฏิบัติและงานที่กำลังแก้ไข

การประเมินด้านองค์กรของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ดำเนินการเป็นประจำทุกปีภายใต้การแนะนำของรองประธานคณะกรรมการธนาคารที่รับผิดชอบในการจัดหาทรัพยากรและสภาพคล่องด้วยการแต่งตั้งบุคคล (โดยเฉพาะอย่างยิ่งรวมอยู่ในสินทรัพย์และ คณะกรรมการบริหารความรับผิด ผู้เชี่ยวชาญจากฝ่ายควบคุมภายใน) รับผิดชอบในการรวบรวมและสรุปข้อมูล ตลอดจนจัดทำรายงานผลการปฏิบัติตามนโยบายการฝากเงินต่อประธานคณะกรรมการธนาคาร (คณะกรรมการธนาคาร)

การประเมินด้านองค์กรของนโยบายการฝากเงินที่ดำเนินการของธนาคารพาณิชย์นั้นดำเนินการบนพื้นฐานของคำตอบสำหรับคำถามต่อไปนี้ที่ผู้เขียนพัฒนาขึ้น:

1. ธนาคารพาณิชย์มีกลยุทธ์ที่ได้รับอนุมัติจากประธานกรรมการ (คณะกรรมการ) ในด้านกิจกรรมการฝากเงินของธนาคารหรือไม่ (ซึ่งต่อไปนี้จะเรียกว่ากลยุทธ์) และสอดคล้องกับเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ทั่วไปของธนาคารและการธนาคาร นโยบาย?

2. ในการพัฒนายุทธศาสตร์ สถาบันสินเชื่อประเมินหรือไม่

การดำเนินการ SWOT - การวิเคราะห์และพัฒนายุทธศาสตร์?

3. ยุทธศาสตร์กำหนดผลิตภัณฑ์การธนาคาร การดำเนินงาน พื้นที่ของกิจกรรมที่ธนาคารคาดว่าจะได้เปรียบเหนือคู่แข่ง ตลอดจนลำดับของการดำเนินการตามแผนตามแผน โดยคำนึงถึงการเชื่อมโยงระหว่างกันของการตัดสินใจเชิงกลยุทธ์เกี่ยวกับ:

4. เอกสารเกี่ยวกับนโยบายการฝากเงินของธนาคารกำหนดวิธีการที่สถาบันสินเชื่อตั้งใจเพื่อให้บรรลุความสำเร็จหรือไม่ (การใช้โอกาสที่มีอยู่อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นการเติบโตของทุนการเพิ่มฐานทรัพยากรการเพิ่มจำนวนผู้ฝากการพัฒนาของ เครือข่ายอาณาเขตรวมถึงผ่านการสร้างสาขา สำนักงานเพิ่มเติม, โต๊ะเงินสดเงินฝาก (นอกโต๊ะเงินสด) ฯลฯ )?

5. เอกสารเกี่ยวกับนโยบายการฝากเงินของธนาคารคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของการทำงานของสาขา (สำนักงานเพิ่มเติม) ที่ตั้งอยู่นอกที่ตั้งของสำนักงานใหญ่ของธนาคารซึ่งส่งผลต่อกลยุทธ์ทางการตลาดหรือไม่?

6. สถาบันสินเชื่อมีแผนปฏิบัติการที่เป็นเอกสารที่กำหนดโดยนโยบายการฝากเงินหรือไม่?

7. สถาบันสินเชื่อติดตามระดับความสำเร็จของเป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้ในนโยบายการฝากเงินเป็นประจำหรือไม่?

8. แผนการพัฒนาโดยสถาบันสินเชื่อเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่กำหนดโดยนโยบายเงินฝากที่กำลังดำเนินการอยู่หรือไม่?

9. สถาบันสินเชื่อได้จัดทำแผนปฏิบัติการในกรณีเกิดเหตุไม่คาดฝันที่อาจก่อให้เกิดการสูญเสียสภาพคล่องและการชำระหนี้ มีผลกระทบในทางลบอย่างมีนัยสำคัญต่อเงินทุนและ/หรือผลการดำเนินงานทางการเงินหรือไม่?

10. สถาบันสินเชื่อมีหน่วยงาน (เจ้าหน้าที่) รับผิดชอบในการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากและการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารหรือไม่?

11. สถาบันสินเชื่อมีรายงานที่ใช้โดยองค์กรเกี่ยวกับสถานะของสถาบันสินเชื่อ อัตราส่วนของสินทรัพย์และหนี้สิน ความเสี่ยงที่ได้รับหรือไม่?

12. สถาบันสินเชื่อมีเอกสารภายในเกี่ยวกับการจัดกระบวนการฝากเงิน การบริหารความเสี่ยงที่มีอยู่ในกิจกรรมการฝากเงินของสถาบันสินเชื่อ (เงินฝาก ดอกเบี้ย ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง การดำเนินงาน) ตลอดจนขั้นตอนการติดตามการปฏิบัติตามในแต่ละวันหรือไม่ ด้วยมาตรฐานบังคับ ข้อจำกัดภายในเกี่ยวกับการดำเนินการฝากเงิน?

13. สถาบันสินเชื่อมีขั้นตอนที่เป็นทางการสำหรับการประเมินผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นต่อกิจกรรมการฝากเงินของสถาบันสินเชื่อจากการเปลี่ยนแปลงปัจจัยเสี่ยงที่ระบุจำนวนหนึ่งซึ่งสอดคล้องกับเหตุการณ์พิเศษแต่น่าจะเป็นไปได้ (เงินทุนไหลออกจำนวนมากของผู้ฝาก) หรือไม่?

คำตอบที่เป็นบวกสำหรับคำถามข้างต้นช่วยให้เราสามารถพูดเกี่ยวกับการสนับสนุนองค์กรที่ดีของนโยบายการฝากเงินที่ดำเนินการได้

คำตอบเชิงลบสำหรับคำถามข้างต้นบางส่วนเป็นพื้นฐานสำหรับผู้บริหารของธนาคาร (หัวหน้าแผนก) เพื่อควบคุมการกำจัดข้อบกพร่องที่ระบุและ / หรือพิจารณาความเป็นไปได้ในการปรับเปลี่ยนนโยบายการฝากเงินของธนาคาร

ขั้นตอนแรกสิ้นสุดลงด้วยการดำเนินการตามผลการประเมินด้านองค์กรของนโยบายเงินฝากในรูปแบบของเอกสารที่มีข้อบกพร่องที่ระบุในระหว่างการประเมินตลอดจนมาตรการที่วางแผนไว้เพื่อขจัดข้อบกพร่องเหล่านี้โดยระบุกำหนดเวลาเฉพาะและ บุคคลที่รับผิดชอบในการดำเนินการตามความจำเป็น

เมื่อกำหนดข้อสรุปควรให้ความสนใจเป็นพิเศษเพื่อค้นหาสาเหตุของความคลาดเคลื่อนระหว่างเอกสารภายในธนาคารที่ใช้จริงในทางปฏิบัติเกี่ยวกับการจัดกระบวนการฝากเงินที่ดำเนินการโดยแผนกของธนาคารและนโยบายการฝากที่พัฒนาโดยธนาคาร .

ขั้นตอนที่สองของการประเมินนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์คือการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

การทำงานและการพัฒนาที่ประสบความสำเร็จของธนาคารขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของฝ่ายบริหารทั้งหมด

ควรสังเกตว่าในการปฏิบัติของรัสเซียในการวิเคราะห์กิจกรรมการธนาคารไม่มีวิธีอิสระในการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคาร มีวิธีการวิเคราะห์ฐานทรัพยากรซึ่งธนาคารพัฒนาอย่างอิสระและภายในกรอบการทำงาน พวกเขาสามารถกำหนดทิศทางสำหรับการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากได้ โดยคำนึงถึงข้อมูลเฉพาะของกิจกรรมและลักษณะการดำเนินงานของธนาคาร

วิธีการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากยังไม่ได้รับการศึกษาโดยละเอียดในเอกสารทางเศรษฐกิจ ดังนั้น มศว. Pomorina กล่าวถึงประเด็นการดำเนินงาน ผู้เขียนหลายคนแสดงความจำเป็นในการวิเคราะห์การดำเนินการแบบพาสซีฟ (ฐานทรัพยากรของธนาคาร) และเสนอวิธีการที่เหมาะสม ในการวิเคราะห์ทรัพยากรของธนาคาร G.S. Panova และ O.V. Kotin เสนอให้วิเคราะห์พอร์ตเงินฝากตามหัวข้อที่น่าสนใจและความเร่งด่วนของการลงทุนของนักลงทุน ผู้เขียนส่วนใหญ่ รวมทั้ง S.Yu. Buevich, O.G. โคโรเลฟ, อี.บี. Shirinskaya พูดถึงการวิเคราะห์การดำเนินการแบบพาสซีฟหรือเงินฝาก มุ่งเน้นไปที่ความเสถียรและต้นทุนของเงินทุนที่เพิ่มขึ้น (เงินฝาก) เท่านั้น รวมถึงประสิทธิภาพของการใช้ทรัพยากร อย่างไรก็ตาม จากความหลากหลายของเงินฝากและความเฉพาะเจาะจงของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่พัฒนาระหว่างการดำเนินการฝาก ในการศึกษากิจกรรมการธนาคารโดยทั่วไปและตัวชี้วัดที่ช่วยในการประเมินคุณภาพของเงินทุนที่เพิ่มขึ้น (หนี้สินธนาคาร) โดยเฉพาะการวิเคราะห์เงินฝาก ผลงานควรครอบครองสถานที่พิเศษ ความจำเป็นสำหรับการวิเคราะห์ดังกล่าวได้รับการยืนยันโดยหนึ่งในข้อสรุปหลักที่ได้จากการวิเคราะห์ฐานทรัพยากรและการดำเนินการฝากเงินของสถาบันสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียที่ดำเนินการในบทที่สองของการศึกษา - ส่วนแบ่งของเงินฝากในปริมาณทั้งหมด หนี้สินของภาคธนาคารเพิ่มขึ้น

ในทางทฤษฎี ผู้เขียนยังอาศัยบทสรุปของบทแรกของการศึกษาเกี่ยวกับการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินของธนาคาร กล่าวคือ การกำหนดการรวมกันของเงินฝากประเภทต่างๆ ที่จำเป็น (ระดับของเงินฝากที่ดึงดูด , ระยะเวลาของการดึงดูด, ต้นทุนของเงินฝาก) ร่วมกับการจัดการทรัพยากรที่ระดมและในแผนระเบียบวิธี - จากการวิจัยที่ดำเนินการก่อนหน้านี้โดยผู้เชี่ยวชาญในสาขาการธนาคารเกี่ยวกับการประเมินฐานทรัพยากรของธนาคาร

วิธีการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารเป็นผลมาจากการค้นหาวิธีที่เหมาะสมที่สุดในการประเมินความถูกต้องของเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ที่ดำเนินการและวัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงินของธนาคาร

ในการพัฒนาวิธีการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคาร ผู้เขียนดำเนินการตามบทบัญญัติต่อไปนี้:

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารดำเนินการเพื่อ:

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากตามลักษณะพื้นฐานของการดำเนินการฝากและฝากจะดำเนินการในพื้นที่ต่อไปนี้ (รูปที่ 1):

การวิเคราะห์ในพื้นที่ข้างต้นสามารถทำได้เฉพาะในกรณีที่ธนาคารมีระบบข้อมูลการวิเคราะห์ที่ทำงานได้ดี

ข้าว. 1. ทิศทางหลักของการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ก่อนที่จะเริ่มสร้างทิศทางหลักของนโยบายการฝากเงิน จำเป็นต้องวิเคราะห์องค์ประกอบและโครงสร้างของพอร์ตเงินฝากของธนาคาร Belarusbank ได้รับเลือกให้เป็นธนาคารที่วิเคราะห์โดยใช้ตัวอย่างจากสาขาใดสาขาหนึ่งจะพิจารณากิจกรรมเพื่อดึงดูดเงินสดฟรีในเงินฝาก ดังที่คุณทราบธนาคารแห่งนี้เป็นผู้สืบทอดทางกฎหมายของอดีตธนาคารออมสินและได้สะสมเงินฝากของประชากรส่วนสำคัญ ดังนั้นการวิเคราะห์ส่วนใหญ่เป็นการพิจารณาเงินฝากของประชากร

อันดับแรก ให้พิจารณาโครงสร้างของเงินฝากครัวเรือนในแง่ของวิธีการถอนเงิน (ดูตารางที่ 1 และ 2)

ตารางเหล่านี้ให้ข้อมูลเกี่ยวกับพอร์ตเงินฝากรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศของธนาคารสำหรับเงินฝากครัวเรือนเป็นเวลาสามปี ดังที่แสดงไว้ในปี 1997 เงินฝากรูเบิลถูกครอบงำโดยเงินฝากอุปสงค์ซึ่งคิดเป็น 58.5% ของจำนวนเงินฝากทั้งหมดเหล่านี้ เงินฝากส่วนใหญ่เป็นบัญชีที่จ่ายค่าจ้างของประชากร เงินฝากอุปสงค์ส่วนเกินในช่วงเวลาฝาก 17.3% บ่งบอกถึงความน่าดึงดูดใจที่ต่ำซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้ประชากรเหลือส่วนสำคัญของเงินทุนในบัญชีเดินสะพัด

ในส่วนของเงินฝากประจำ หุ้นที่ใหญ่ที่สุดจะถูกครอบครองโดยเงินฝากที่มีระยะเวลา 6 เดือน (12.97%) และ 12 เดือนขึ้นไป (15.4%) นี้แสดงให้เห็นถึงแนวโน้มของประชากรที่จะบันทึกเป็นเวลานาน สิ่งนี้ได้รับการอำนวยความสะดวกด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ยอมรับได้รวมถึงความมั่นคงในระบบเศรษฐกิจ การดึงดูดทรัพยากรระยะยาวโดยธนาคารช่วยเพิ่มความเสถียรของฐานทรัพยากร เพิ่มความเป็นไปได้ของการปล่อยสินเชื่อระยะยาว ที่น่าสนใจก็คือส่วนแบ่งของเงินฝากหนึ่งเดือนซึ่งมีจำนวน 7.23% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดของประชากร เกินเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนซึ่งใช้เพียง 5.57% ของทรัพยากรที่ดึงดูดของประชากร ทั้งหมดนี้บ่งชี้ว่าผู้ฝากเงินบางรายต้องการเปลี่ยนเงินทุนของพวกเขาเพียงเดือนเดียว โดยพิจารณาจากเงินฝากประเภทอื่นในระยะยาวที่ไม่น่าสนใจ และอาจกลัวการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ

ควรสังเกตว่ามีใบรับรองการออมในกองทุนที่ดึงดูด จริงอยู่ ส่วนแบ่งระหว่างเงินฝากนั้นน้อยมาก (เพียง 0.28%) ซึ่งบ่งชี้ถึงการพัฒนาที่สัมพันธ์กันของเครื่องมือนี้ เมื่อเทียบกับเงินฝากแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามการมีอยู่ของใบรับรองเป็นเครื่องยืนยันถึงความสนใจของธนาคารในการระดมทุนโดยใช้วิธีการที่มีคุณภาพต่างๆ

สถานการณ์กับพอร์ตเงินฝากเงินตราต่างประเทศของธนาคารในบัญชีครัวเรือนมีความแตกต่างกันบ้าง เงินฝากระยะยาวครองที่นี่ ส่วนแบ่งของพวกเขาในบรรดาเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศทั้งหมดมีจำนวน 57.8% ซึ่งบ่งชี้แนวโน้มของประชากรที่จะประหยัดเงินในสกุลเงินต่างประเทศ ในฐานะส่วนหนึ่งของเงินฝากประจำ มากกว่าหนึ่งในสามถูกครอบครองโดยเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือน ดังนั้น นี่เป็นประเภทการออมสกุลเงินที่น่าสนใจที่สุด สัดส่วนเงินฝากระยะยาวที่สูง (18.5%) ก็น่าสนใจเช่นกัน สิ่งนี้บ่งชี้ถึงความสามารถของประชากรในการโอนกองทุนแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่มีนัยสำคัญเป็นระยะเวลานาน ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถออกเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศระยะยาวหรือใช้ในการดำเนินงานอื่น ๆ ที่ใช้งานอยู่ ความล่าช้าเล็กน้อยในส่วนแบ่งเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือนทำให้เราสรุปได้ว่าพวกเขาค่อนข้างน่าสนใจเช่นกัน อันที่จริงไม่เช่นนั้นส่วนแบ่งของพวกเขาจะต่ำกว่ามาก

ตอนนี้จำเป็นต้องพิจารณาการเปลี่ยนแปลงในพอร์ตเงินฝากในปี 2541 การเติบโตของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดมีจำนวน 32.8% สิ่งนี้ทำได้สำเร็จเนื่องจากการเติบโตของส่วนแบ่งเงินฝากประจำซึ่งคิดเป็นเกือบ 54% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมดของประชากร สาเหตุของสิ่งที่เกิดขึ้นถือได้ว่าเป็นความน่าดึงดูดใจที่เพิ่มขึ้นของเงินฝากเหล่านี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นรวมถึงเสถียรภาพทางเศรษฐกิจ นี่คือหลักฐานจากส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวที่ลดลงอย่างมากในระยะเวลาหนึ่งเดือน ประชากรเริ่มนำเงินมาลงทุนเป็นระยะเวลานาน เมื่อก่อนสิ่งที่น่าดึงดูดที่สุดคือเงินฝากเป็นระยะเวลา 12 เดือนขึ้นไป ส่วนแบ่งของเงินฝากสำหรับ 3 และ 6 เดือนลดลงเล็กน้อย แต่ประชากรยังคงใช้ซึ่งได้รับการยืนยันจากการเติบโตในแง่ที่แน่นอน 107 ล้านและ 88.8 ล้านรูเบิลตามลำดับ

สถานการณ์กับพอร์ตสกุลเงินแตกต่างกัน การเพิ่มขึ้นของเงินฝากสำหรับปีมีจำนวน 17.7% ส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ลดลงเกือบครึ่งหนึ่ง สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าในปี 1997 ผ่านธนาคารเบลารุส ผลประโยชน์ก้อนนี้จ่ายจากกองทุนเพื่อความเข้าใจและการปรองดอง ตลอดจนผลประโยชน์รายไตรมาสให้แก่อดีตทหารของกองทัพโปแลนด์จากสถานเอกอัครราชทูตสาธารณรัฐโปแลนด์ ในปีที่รายงาน มีลูกค้าน้อยกว่าที่ได้รับการชำระเงินข้างต้น เมื่อเทียบกับพื้นหลังของการลดลงของส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ ส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ (เป็น 76.6%) เช่นเดียวกับเงินฝากรูเบิลส่วนแบ่งของทรัพยากรที่ดึงดูดในระยะยาวเพิ่มขึ้นในองค์ประกอบ เงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนด 3 เดือนลดลงเป็น 15.5% ในขณะที่เงินฝาก 6 เดือนเพิ่มขึ้นเป็น 23% และเงินฝากประจำปีเป็น 37.5%

เป็นประโยชน์อย่างมากต่อธนาคารในแง่ของสภาพคล่อง อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากก็เพิ่มขึ้นในขณะเดียวกัน

เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่อยู่กับสถานการณ์ด้วยใบรับรอง ในช่วงระยะเวลาการรายงาน ส่วนแบ่งของพวกเขาลดลงเหลือ 0.01% สิ่งนี้ส่งสัญญาณถึงความไม่น่าดึงดูดของเครื่องมือนี้ในหมู่ลูกค้าและความจำเป็นในการตรวจสอบเงื่อนไขสำหรับการใช้งานและการหมุนเวียน

ในตอนต้นของปี 1999 พอร์ตเงินฝากรูเบิลเติบโตขึ้นเกือบ 70% นอกจากนี้ยังมีเงินฝากอุปสงค์เพิ่มขึ้น 4979.8 ล้านรูเบิลและส่วนแบ่งในพอร์ตรูเบิลสูงถึง 48.8% นี้สามารถอธิบายได้โดยการเพิ่มขึ้นของค่าจ้างขั้นต่ำและเป็นผลให้เพิ่มขึ้นในจำนวนเงินที่ได้รับในบัญชีธนาคารเป็นค่าจ้างสำหรับพนักงานขององค์กรและองค์กร ปริมาณเงินฝากประจำเพิ่มขึ้น (เพิ่มขึ้น 4463.8) ในแบบคู่ขนาน นอกจากนี้ยังบ่งบอกถึงการเพิ่มขึ้นของรายได้ของประชากรซึ่งสะท้อนให้เห็นในการออม ในส่วนของการฝากประจำ ส่วนแบ่งของเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือนลดลงเป็นขั้นต่ำและมีจำนวนเพียง 0.53% ของเงินฝากรูเบิลทั้งหมด นี่เป็นตัวอย่างที่ชัดเจนของการสูญเสียความน่าดึงดูดใจของเงินฝากประเภทนี้ หากต้องการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ จำเป็นต้องเปลี่ยนเงื่อนไขการฝากเงินนี้ รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยด้วย เงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนก็ลดลงเช่นกัน (ลดลง 4 ล้านรูเบิล) เป็นผลให้พวกเขาสูญเสียความน่าดึงดูดใจและประชากรชอบเงื่อนไขการลงทุนอื่น ๆ ประชากรแจกจ่ายกองทุนเหล่านี้เป็นการลงทุนระยะยาว โดยเห็นได้จากจำนวนเงินฝากที่เพิ่มขึ้นสามเท่านานถึง 6 เดือนและเงินฝากเพิ่มขึ้น 3.5 เท่าเป็นเวลา 1 ปีหรือมากกว่านั้น ส่วนแบ่งของใบรับรองคือหนึ่งในพันของเปอร์เซ็นต์ ซึ่งบ่งชี้ว่าไม่มีความต้องการผลิตภัณฑ์นี้

มีการเปลี่ยนแปลงอื่นๆ ในพอร์ตสกุลเงิน การเพิ่มเงินทั้งหมดมีจำนวน 15523.4 ล้านรูเบิล (เพิ่มขึ้น 3.5 เท่า) ในเวลาเดียวกัน บัญชีดุลตามความต้องการลดลงอย่างต่อเนื่อง แม้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการ เหตุผลคือยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้าที่ได้รับการชำระเงินรายไตรมาสจากสถานทูตโปแลนด์ลดลง การเติบโตของเงินฝากประจำอยู่ที่ 4.2 เท่า และทำได้สำเร็จเนื่องจากการเติบโตของยอดคงเหลือในบัญชีที่มีระยะเวลาครบกำหนด 12 เดือนขึ้นไป จากนี้ไปประชากรพึงพอใจมากที่สุดกับเงื่อนไขในการฝากเงินไว้กับเงินฝากเหล่านี้และพวกเขายังมีโอกาสออมเงินระยะยาวเป็นสกุลเงินต่างประเทศ

ตอนนี้ให้พิจารณาสถานการณ์ที่มีจำนวนบัญชีธนาคารที่เปิดโดยประชากร (ดูตารางที่ 3)

เมื่อต้นปี 2540 มีการเปิดบัญชี 40,076 บัญชีในธนาคารสำหรับประชากร ในจำนวนนี้ ประมาณ 42.5 เป็นเงินฝากอุปสงค์และประมาณ 57.5 เป็นเงินฝากประจำ ควรสังเกตว่าในปี 2539 เงินฝากปัจจุบันของประชากรถูกรวมเข้าด้วยกันซึ่งไม่มีการเคลื่อนไหวเป็นเวลานาน เมื่อต้นปี 2539 ธนาคารได้เปิดบัญชีอุปสงค์ 34,546 บัญชี และตอนนี้พวกเขารวมกันแล้วเหลือเพียง 16841 ซึ่งอำนวยความสะดวกในการทำงานของเจ้าหน้าที่บริการอย่างมาก เงินฝากสกุลเงินต่างประเทศทั้งหมดคิดเป็นเพียง 0.7% ของบัญชีของประชากรทั้งหมด โดยมีเงินฝากอุปสงค์คิดเป็น 0.5% ดังนั้นธนาคารจึงให้บริการบัญชีรูเบิลเป็นหลัก จากจำนวนบัญชีความต้องการ เราสามารถตัดสินงานที่ทำโดยธนาคารเพื่อให้บริการบัญชีที่ใช้แรงงานมากเหล่านี้ เงินฝากระยะยาวในสัดส่วนที่สูงทำได้โดยใช้บัญชีชดเชยที่มีจุดประสงค์เพื่อให้ครอบคลุมความสูญเสียของประชากรจากค่าเสื่อมราคาของเงินฝากในช่วงต้นทศวรรษ 90 พวกเขาครอบครองประมาณสามในสี่ของบัญชีเร่งด่วนทั้งหมด

ณ ปี 1998 จำนวนบัญชีทั้งหมดลดลง 53 เนื่องจากจำนวนเงินฝากอุปสงค์ในสกุลเงินต่างประเทศลดลง (โดย 93) ซึ่งได้รับการยืนยันโดยข้อมูลในตารางที่ 2 และเงินฝากรูเบิลแบบคงที่ ( ภายในปี 209) ในส่วนหลังควรสังเกตว่าตามตารางที่ 1 เงินในบัญชีเหล่านี้เพิ่มขึ้น 1.5 เท่า ประชากรจึงเริ่มเก็บเงินจำนวนมากขึ้น การเติบโตของจำนวนบัญชีความต้องการเงินรูเบิลบ่งชี้ว่ามีลูกค้าเพิ่มขึ้นมาที่ธนาคารเพื่อให้บริการ

ภายในปี 2542 สถานการณ์ต่อไปนี้ได้พัฒนาขึ้น จำนวนบัญชีทั้งหมดลดลงอย่างต่อเนื่อง และลดลง 1843 บัญชี สาเหตุของการลดลงคือจำนวนบัญชีความต้องการลดลง ในช่วงต้นปีมีการเปิดบัญชีออมทรัพย์พิเศษซึ่งจะมีการเครดิตยอดคงเหลือของเงินฝากที่มีจำนวนไม่เกิน 1,000 รูเบิล นอกจากนี้ จำนวนบัญชีความต้องการสกุลเงินต่างประเทศและการฝากเงินรูเบิลแบบคงที่ก็ลดลงอย่างต่อเนื่องเช่นกัน การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยของจำนวนเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศที่มีระยะเวลาคงที่และการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญของเงินทุนสำหรับพวกเขา บ่งชี้ว่าจำนวนเงินทุนที่เพิ่มขึ้นของกองทุนสกุลเงินต่างประเทศที่ลงทุนโดยประชากร การเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินที่นำไปสู่การฝากเงินรูเบิลแบบประจำและเงินฝากอุปสงค์นั้นเห็นได้จากจำนวนที่ลดลงและการเพิ่มจำนวนเงินสำหรับพวกเขา

พลวัตของจำนวนบัญชีสามารถเห็นได้ในไดอะแกรมในภาคผนวก 1 และ 2 อย่างที่คุณเห็น เงินฝากแบบดีมานด์ เงินฝากแบบมีระยะเวลาโดยทั่วไป และเงินฝากแบบมีระยะเวลา 12 เดือนมีพฤติกรรมค่อนข้างคงที่ เหตุผลคือมีจำนวนมาก ซึ่งซ่อนการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในพอร์ตเงินฝาก สถานการณ์จะแตกต่างกับเงินฝากประจำนานถึง 12 เดือน อย่างที่คุณเห็น ในช่วงเวลาที่กำหนด จำนวนเงินฝากลดลงอย่างรวดเร็วในระยะเวลา 1 เดือน เนื่องจากสูญเสียความน่าดึงดูดใจในหมู่ประชากร ควบคู่ไปกับการเพิ่มขึ้นของจำนวนบัญชีที่มีระยะเวลา 6 เดือน ซึ่งเป็นหลักฐานของการเติบโตในด้านความน่าดึงดูดใจ

ทีนี้มาวิเคราะห์โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากกันตามประเภทของผู้ฝาก นั่นคือ ความแตกต่างจะถูกสร้างขึ้นสำหรับเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคล (ดูรูปที่ 2)

ในไดอะแกรม เราสามารถสังเกตเห็นแนวโน้มที่เพิ่มขึ้นในยอดคงเหลือในบัญชีของทั้งนิติบุคคลและบุคคล สำหรับการวิเคราะห์ที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น เราจะใช้ข้อมูลจากตารางที่ 4

ดังที่เราเห็น ณ ต้นปี 2540 เงินฝากของประชากรมีความสำคัญอย่างมากในพอร์ตเงินฝากของธนาคาร ส่วนแบ่งของพวกเขาคือ 81.8% ดังนั้น ในขณะนั้นธนาคารแห่งนี้จึงได้ก่อตั้งแหล่งสินเชื่อมากกว่าสามในสี่ของตนโดยเสียค่าใช้จ่ายจากกองทุนฟรีของประชากร ครึ่งหนึ่งของเงินที่ดึงดูดทั้งหมดเป็นบัญชีรูเบิล ซึ่งขยายความเป็นไปได้ของการดำเนินการที่ใช้งานอยู่ในรูเบิล สัดส่วนเงินฝากเงินตราต่างประเทศของประชากรเกือบ 30% ของทรัพยากรธนาคารทั้งหมด เมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้ ส่วนแบ่งเงินฝากของนิติบุคคลมีความโดดเด่นเพียงเล็กน้อย โดยมีเพียง 18% ในจำนวนนี้ 30% เป็นกองทุนสกุลเงินต่างประเทศ จำนวนทรัพยากรที่ดึงดูดทั้งหมดของธนาคารมีจำนวน 19,088.46 ล้านรูเบิล

ณ วันที่รายงานครั้งถัดไป มีทรัพยากรที่ดึงดูดเพิ่มขึ้น 14,062.9 ล้านรูเบิล (เพิ่มขึ้น 74%) ในแง่ของประเภทผู้ฝาก จะเห็นว่าการเติบโตส่วนใหญ่เกิดจากการเพิ่มขึ้นของเงินรูเบิลของนิติบุคคล (5 เท่า) ซึ่งเพิ่มส่วนแบ่งในทรัพยากรของธนาคารเป็น 36.7% อัตราที่สูงดังกล่าวทำให้มั่นใจได้ด้วยการโอนบัญชีขององค์กรงบประมาณไปยัง Belarusbank รวมถึงการดึงดูดลูกค้าใหม่หลายราย การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในดุลอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในบัญชีขององค์กรบ่งชี้การใช้จ่ายที่อ่อนแอ กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศไม่เพียงพอ สำหรับเงินฝากครัวเรือน ควรสังเกตว่าส่วนแบ่งของพวกเขาลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการเพิ่มขึ้นของเงินทุนในบัญชีของนิติบุคคล อย่างไรก็ตามในแง่ที่แน่นอน ยอดรูเบิลของพวกเขาเพิ่มขึ้น 3360 ล้านรูเบิล (33%) สกุลเงินต่างประเทศ - 943.4 (17.6%)

ในปี 2542 สถานการณ์เป็นดังนี้: ทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารเพิ่มขึ้น 48243.8 ล้านรูเบิล (2.5 เท่า) ส่วนแบ่งของเงินทุนของนิติบุคคลเพิ่มขึ้นเป็น 44.9% ในปริมาณทรัพยากรทั้งหมด และทั้งกองทุนรูเบิล (โดย 21129.2 ล้านรูเบิล) และกองทุนสกุลเงินต่างประเทศ (โดย 2148.7 ล้านรูเบิล) เพิ่มขึ้น สิ่งนี้บ่งชี้ว่าเงินหมุนเวียนในบัญชีเพิ่มขึ้น ในทรัพยากรของประชากร การเพิ่มขึ้นที่ใหญ่ที่สุดทำได้โดยบัญชีสกุลเงินต่างประเทศ ซึ่งเพิ่มขึ้น 2.3 เท่า สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากการเติบโตของอัตราแลกเปลี่ยนและแนวโน้มของประชากรที่จะประหยัดเงินในสกุลเงินต่างประเทศเพิ่มขึ้น กองทุนรูเบิลเพิ่มขึ้นเพียง 1.7 เท่า

เมื่อพิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงในส่วนแบ่งของเงินฝากในพอร์ตเงินฝากในช่วงสองช่วงเวลาที่วิเคราะห์ สันนิษฐานได้ว่าเงินฝากของนิติบุคคลจะครอบงำในช่วงเวลาในอนาคต

ภาคผนวก 3 แสดงการเปลี่ยนแปลงของเงินฝากที่ตรวจสอบได้ของธนาคารตามหมวดหมู่ของผู้ฝาก อย่างที่คุณเห็น ในช่วงเวลาที่ระบุ การตรวจสอบบัญชีของบุคคลที่ถูกครอบงำ และการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของพวกเขาในไตรมาสที่แล้วนั้นอธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่า นอกเหนือจากการกู้ยืมเงินแล้ว กองทุนของพันธบัตรรัฐบาลชดเชยก็เริ่มเข้าบัญชีเหล่านี้

เซฟ = Osr / V * D (1)

SSR- ระยะเวลาเฉลี่ยของการจัดเก็บรูเบิลเงินฝากเป็นวัน

osr- ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในรูเบิล

วี- มูลค่าการซื้อขายจากการออกเงินฝาก;

ดี- จำนวนวันในช่วงเวลา

ตัวบ่งชี้นี้สะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงของความมั่นคงของเงินฝาก ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อประเมินเงินฝากธนาคารเป็นทรัพยากรการให้กู้ยืมระยะสั้น ผลลัพธ์ที่ได้แสดงระยะเวลาที่ธนาคารสามารถใช้เงินที่ดึงดูดจากเงินฝากสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ให้เราคำนวณตัวบ่งชี้นี้สำหรับไตรมาสแรกของปี 1997-98 (เป็นพันล้านรูเบิล)

SSR(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (วัน)

รวมทั้ง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร SSR(1997)=73.5 วัน,

ในเวลาฝากของประชากร SSR(1997) = 159.4 วัน

เกี่ยวกับเงินฝากตามกฎหมาย บุคคล SSR(1997) = 1.8 วัน

SSR(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 วัน

รวมถึง: ความต้องการเงินฝากของประชากรСр (1998)= 55.2 วัน

เงินฝากประจำของประชากร SSR(1998) = 211 วัน,

เงินฝากตามกฎหมาย บุคคล SSR(1998) = 4.7 วัน

อย่างที่คุณเห็น ระยะเวลาการจัดเก็บรูเบิลโดยเฉลี่ยสำหรับวันที่รายงานคือ 15 วันโดยเฉลี่ย ซึ่งหมายความว่ากองทุนที่ลงทุนในพอร์ตเงินฝากทั้งหมดของธนาคารจะชำระบัญชีเป็นเวลา 15 วันโดยเฉลี่ย โดยเงินคงเหลือเป็นเวลานานที่สุด (211 วันหรือ 7 เดือน) จากนั้นเงินฝากของประชากรตามต้องการ (55 วันหรือ 1.8 เดือน) แล้วเงินฝากของนิติบุคคล (เกือบ 5 วัน) จะเห็นได้จากการคำนวณว่าเงินฝากของประชากรจะชำระในบัญชีธนาคารเป็นระยะเวลานาน กล่าวคือ มีความเสถียรมากกว่า นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าเงินฝากส่วนใหญ่ของประชากรมีจุดประสงค์เพื่อจ่ายค่าจ้างและเงินบำนาญ ดังนั้นจึงใช้เดือนละครั้งหรือสองครั้ง และตามบัญชีของนิติบุคคล การเคลื่อนไหวของเงินทุนจะดำเนินการหลายครั้งต่อสัปดาห์ ซึ่งเกี่ยวข้องกับกิจกรรมการผลิตของพวกเขา เป็นผลให้ปรากฎว่าระยะเวลาในการชำระบัญชีนั้นน้อยกว่ามาก

เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว ขนาดของตัวบ่งชี้เพิ่มขึ้น SSRยกเว้นกองทุนที่มีเงินฝากอุปสงค์ของประชากร สิ่งนี้บ่งชี้ว่าผู้คนไม่ต้องการเก็บเงินจำนวนมากในบัญชีเหล่านี้

ตัวบ่งชี้ที่สองคือระดับการชำระบัญชีที่ได้รับในเงินฝาก สูตรต่อไปนี้ใช้ในการคำนวณ:

Uo \u003d (ตกลง - เขา) / P * 100 (2)

ว้าว- ระดับการชำระบัญชีที่ได้รับในเงินฝาก

ตกลง- ยอดคงเหลือของเงินฝาก ณ สิ้นงวด

เขา- ยอดคงเหลือของเงินฝากต้นงวด

พี- ใบเสร็จรับเงินเงินฝาก

ตัวบ่งชี้นี้สะท้อนถึงส่วนแบ่งของเงินทุนที่ได้รับในเงินฝากที่ผู้ฝากไม่ได้ใช้และชำระในบัญชี ธนาคารวิเคราะห์ผลลัพธ์ของนโยบายการฝากเงินและความเป็นไปได้ของการดำเนินการตามนโยบายสินเชื่อ ให้เราคำนวณระดับการชำระบัญชีสำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1997-98

สำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1997 เราได้รับตัวเลขต่อไปนี้:

ว้าว(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

รวมถึง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร ว้าว(1997)= 23,2%,

ในเวลาฝากของประชากร ว้าว(1997) = 11,4%,

เงินฝากของนิติบุคคล ว้าว(1997) = 1.2%

สำหรับไตรมาสที่ 1 ของปี 1998 เราได้ตัวเลขต่อไปนี้:

ว้าว(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

รวมถึง: เงินฝากตามความต้องการของประชากร ว้าว(1998) = 1,9%,

ในเวลาฝากของประชากร ว้าว(1998) = 27,6%

เงินฝากของนิติบุคคล ว้าว(1998) = 0,5%

ดังจะเห็นได้จากการคำนวณ ในปี 2540 ระดับของการชำระเงินที่ได้รับจากการฝากเงินในพอร์ตเงินฝากของธนาคารลดลง 3.6 เท่าและคิดเป็น 1.04% ซึ่งหมายความว่าเงินเข้าบัญชีน้อยกว่าตอนต้นปีเกือบ 4 เท่า การเพิ่มตัวบ่งชี้ ว้าวเกิดขึ้นกับเงินฝากประจำของบุคคลเท่านั้นเนื่องจากบัญชีเหล่านี้มีไว้สำหรับการจัดเก็บเงินในระยะยาว สิ่งนี้ยังยืนยันถึงความถ่วงจำเพาะสูงเมื่อเปรียบเทียบกับการมีส่วนร่วมอื่นๆ ตามบัญชีความต้องการของทั้งประชากรและนิติบุคคล มูลค่าของตัวบ่งชี้ลดลง ว้าวและในแง่ของเงินฝากครัวเรือน อัตราการลดลงก็สูงขึ้นมาก สิ่งนี้บ่งชี้ว่าบัญชีเงินฝากแบบออนดีมานด์ถอนเงินที่ได้รับเกือบทั้งหมดเกือบทั้งหมด: ประชากร - สำหรับการบริโภคในปัจจุบัน องค์กรและองค์กร - สำหรับการดำเนินกิจกรรมทางเศรษฐกิจของพวกเขา

มาสรุปกัน ตามที่เห็น ธนาคารมีพอร์ตเงินฝากที่ค่อนข้างกว้างขวาง และมีเงินฝากรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศของประชากรและนิติบุคคล เช่นเดียวกับเงินฝากตรวจสอบ ณ วันที่รายงานล่าสุด ในบริบทของผู้กู้ เงินฝากของประชากรมีชัย อย่างไรก็ตาม เงินฝากดังกล่าวเกินเงินฝากของนิติบุคคลเพียง 10% ในแง่ของประเภทของสกุลเงินที่ฝาก เงินฝากในรูเบิลมีอิทธิพลเหนือ ส่วนแบ่งของพวกเขาคือประมาณ 70% ของพอร์ตเงินฝากทั้งหมด ส่วนแบ่งที่สำคัญของทรัพยากรรูเบิลจะเพิ่มความสามารถของธนาคารในการให้กู้ยืมแก่ประชากรและองค์กรธุรกิจ ในปีที่ผ่านมา ยอดเงินฝากทั้งหมดเพิ่มขึ้น 2.5 เท่า นี่เป็นปัจจัยบวก เนื่องจากการเติบโตของฐานเงินฝากทำให้ธนาคารมีโอกาสที่จะขยายการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง ธนาคารยังได้รับประโยชน์จากส่วนแบ่งของเงินทุนที่สูงในบัญชีของนิติบุคคล เนื่องจากบัญชีเหล่านี้จ่ายดอกเบี้ยขั้นต่ำ บทต่อไปจะพูดถึงมาตรการที่ธนาคารสามารถใช้เพื่อเพิ่มทรัพยากรที่ยืมมา

ส่งงานที่ดีของคุณในฐานความรู้เป็นเรื่องง่าย ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

โฮสต์ที่ http://www.allbest.ru/

การแนะนำ

สภาวะปัจจุบันของการเปลี่ยนแปลงของตลาดกำหนดล่วงหน้าการพัฒนาระบบธนาคารให้สอดคล้องกับแนวโน้มทั่วโลก ดังนั้นเมื่อกำหนดนโยบายในวันนี้ ธนาคารในประเทศจึงควรพึ่งพาความรู้และประสบการณ์ที่มีอยู่ในโลก อย่างไรก็ตาม เราควรคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าในสภาพสมัยใหม่ ความสำเร็จของทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ตะวันตกไม่สามารถตอบสนองความต้องการของธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียได้อย่างเต็มที่ในแง่ของเศรษฐกิจแบบตลาด ใช้ได้เฉพาะในส่วนที่ตรงตามลักษณะเฉพาะของการพัฒนารัฐของเราในขั้นปัจจุบันของการทำงานของเศรษฐกิจ

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของนโยบายการธนาคารทั้งหมดคือนโยบายในการสร้างฐานทรัพยากร การก่อตัวของฐานทรัพยากรในกระบวนการของการดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคารได้เล่นบทบาทหลักและเด็ดขาดในอดีตที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ส่วนหลักของทรัพยากรการธนาคารอย่างที่คุณทราบนั้นถูกสร้างขึ้นในกระบวนการดำเนินการฝากเงินกับธนาคารซึ่งเป็นองค์กรที่มีประสิทธิภาพและถูกต้องซึ่งจะกำหนดความเสถียรของการทำงานของสถาบันสินเชื่อในท้ายที่สุด

ควรสังเกตว่าการก่อตัวของนโยบายเงินฝากในประเทศของเรายังไม่ได้รับความสนใจ เนื่องจากความต้องการใช้บริการธนาคารมีมากกว่าอุปทานอย่างมาก อัตราเงินเฟ้อสูง มีทรัพยากรราคาถูก เงินดอลลาร์ที่เติบโตอย่างต่อเนื่อง เงื่อนไขทั้งหมดเหล่านี้ให้อัตราผลตอบแทนสูงสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคาร การเปลี่ยนแปลงลักษณะของความเสี่ยง . และการมีอยู่ของตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร ซึ่งรับมือกับการทำงานของการรีไฟแนนซ์ได้อย่างสมบูรณ์ "ยาวนาน" ทำให้ธนาคารไม่ต้องกังวลกับโครงสร้างของกองทุนที่ยืมมามากนัก

วิกฤตการณ์ทางธนาคารในปี 2541 และ 2547 วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 และการพัฒนาระบบการธนาคารของรัสเซียในเวลาต่อมา ได้ยืนยันถึงความจำเป็นในการเพิ่มบทบาทของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ และด้วยเหตุนี้ จึงต้องปรับปรุง ตัวบ่งชี้ที่สำคัญของประสิทธิผลของการก่อตัวและการจัดการทรัพยากรของธนาคารคือการจัดการพอร์ตเงินฝากที่มีต้นทุนต่ำที่สุดและฐานทรัพยากรที่ใหญ่ที่สุดเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการดำเนินงานที่ธนาคารต้องการจัดหา ทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ พอร์ทเงินฝากเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ (CB)

ตั้งแต่เดือนกันยายน 2551 ฐานทรัพยากรของสถาบันสินเชื่อได้รับการสนับสนุนหลักจากเงินทุนที่ระดมมาจากธนาคารแห่งรัสเซียและเงินฝากงบประมาณ ภายในวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2552 ปริมาณเงินกู้ เงินฝาก และเงินทุนอื่นๆ ที่สถาบันสินเชื่อจากธนาคารแห่งรัสเซียระดมทุนได้ถึง 3.4 ล้านล้าน รูเบิลหรือ 12% ของหนี้สินของภาคการธนาคาร (ณ วันที่ 1 มกราคม 2551 - 34.0 พันล้านรูเบิลหรือ 0.2% ตามลำดับ)

ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2552 พอร์ตเงินฝากของ Sberbank มีจำนวน 5.2 ล้านล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่า ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2552 ถึง 18.8% Gazprombank (+18%) ยังสังเกตเห็นการเติบโตของเงินฝากซึ่งเป็นผลมาจากการที่ธนาคารย้ายไปอยู่อันดับสองในปีนี้แซงหน้า VTB ซึ่งในทางกลับกันตัวบ่งชี้ที่คล้ายกันลดลง 2.15% และมีจำนวน 1.1 ล้านล้านรูเบิล เรตติ้ง RBC //http://rating.rbc.ru

ลักษณะเฉพาะของการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์คือไม่มีเครื่องมือทางการเงินเหลือในตลาดการเงินในประเทศที่จะรับประกันการวางกองทุนที่ค่อนข้างปราศจากความเสี่ยงซึ่งจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของธนาคารและให้ส่วนต่างขั้นต่ำที่ยอมรับได้ ตัวชี้วัดประสิทธิภาพที่สำคัญที่สุดของสถาบันสินเชื่อ - ความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่อง - ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการจัดการพอร์ตเงินฝาก

จากที่กล่าวมานี้ ความเกี่ยวข้องของหัวข้อวิทยานิพนธ์เกิดจาก: ความจำเป็นในการศึกษาวิธีการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในความสัมพันธ์กับลูกค้า

ความเกี่ยวข้องของปัญหาพิจารณาจากการเลือกหัวข้อ เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ของวิทยานิพนธ์ วิทยานิพนธ์ฉบับนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อชี้แจงสาระสำคัญของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ วิธีการจัดตั้งและการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ ควรแก้ไขงานต่อไปนี้:

พิจารณาลักษณะและการจำแนกประเภทของเงินฝาก

เพื่อเปิดเผยสาระสำคัญของการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

เพื่อวิเคราะห์การก่อตัวและการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (ตามตัวอย่าง OJSC Agroinkombank)

หัวข้อของวิทยานิพนธ์คือพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์ของการศึกษานี้คือธนาคารพาณิชย์ระดับภูมิภาค - OJSC Agroinkombank

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยบทนำ สองบท บทสรุป รายการอ้างอิง การประยุกต์ใช้งาน บทแรกจะกล่าวถึงวิธีการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคาร บทที่สองวิเคราะห์ผลลัพธ์ของกิจกรรมการฝากเงินของ OJSC Agroinkombank

วรรณกรรมเพื่อการศึกษาและวิทยาศาสตร์ สิ่งพิมพ์ในวารสาร กฎหมายและระเบียบข้อบังคับ งบการเงินและการบัญชีของ OJSC Agroinkombank ทำหน้าที่เป็นฐานข้อมูลสำหรับความสำเร็จของงานวิทยานิพนธ์

พอร์ตเงินฝากธนาคารพาณิชย์

บทผม. ทฤษฎีพื้นฐานการจัดการDEPอู๋ซิทนี่ผลงานไห

1.1 เงินฝาก:นิติบุคคลการจำแนกประเภท,ลักษณะเฉพาะ

การดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนเข้าสู่ธนาคาร การก่อตัวของทรัพยากรเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดตำแหน่งและสร้างรายได้ในภายหลัง เป็นการดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคาร การดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคารประกอบด้วย: การระดมทุนเพื่อการชำระบัญชีและบัญชีเดินสะพัดของนิติบุคคลและบุคคล การฝากเงินตามเวลาเปิดบัญชี การขอสินเชื่อระหว่างธนาคาร การจัดตั้งทุนของธนาคารเอง การออกหลักทรัพย์ของตนเอง และรัฐธรรมนูญอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซีย - ม., 2548. - 40 น.

ดังนั้นการดำเนินการแบบพาสซีฟทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็น:

เงินฝากรวมถึงการได้รับเงินกู้ระหว่างธนาคาร

ไม่ฝากเงินหรือประเด็น

การดำเนินการฝากเงิน (เงินฝาก) ของธนาคารพาณิชย์เป็นการดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลให้ฝากเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือตามความต้องการ ตลอดจนยอดคงเหลือในบัญชีการชำระเงินของลูกค้าเพื่อใช้เป็นแหล่งสินเชื่อและในกิจกรรมการลงทุน

แหล่งที่ไม่ใช่เงินฝากของการก่อตัวของฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ ใบรับรองเงินฝากและออมทรัพย์ พันธบัตร ตั๋วเงิน

ใบฝากและออมทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ซึ่งออกโดยธนาคารพาณิชย์และแสดงเอกสารการฝากประจำ ในแง่ของเนื้อหาทางเศรษฐกิจ บัตรเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์ไม่แตกต่างกัน เนื่องจากเป็นเครื่องมือทางการเงินที่รวมคุณสมบัติของทั้งตราสารหุ้นและเงินฝาก ความแตกต่างทางเทคนิคอย่างหมดจดระหว่างสองชนิดย่อยของการรักษาความปลอดภัยประเภทเดียวกันนั้นเกิดจากเกณฑ์ส่วนตัวของกฎหมายการธนาคารในปัจจุบันเท่านั้น

ใบรับรองได้รับดอกเบี้ยคล้ายกับดอกเบี้ยเงินฝาก ในขณะเดียวกัน ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียก็ใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว การใช้ใบรับรองที่ลงทะเบียนมีคำอธิบายเพียงข้อเดียว: เพื่อให้หน่วยงานด้านภาษีสามารถติดตามรายได้รวมของเจ้าของได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

ข้อได้เปรียบเพิ่มเติมของใบรับรองเป็นเครื่องมือทางการเงินเมื่อเทียบกับเงินฝากคือสามารถขาย ยกมรดก โอนให้บุคคลที่สามได้ฟรี กล่าวคือ ขายในตลาดรอง

ผลงาน (เงินฝาก) - เป็นเงิน (ในรูปเงินสดและไม่ใช่เงินสด ในสกุลเงินของประเทศหรือต่างประเทศ) ที่เจ้าของโอนไปยังธนาคารเพื่อจัดเก็บภายใต้เงื่อนไขบางประการ กฎหมายของรัฐบาลกลาง 2 ธันวาคม 1990 N 395-I "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

ในทางปฏิบัติของธนาคารโลก เงินฝากมักจะเข้าใจว่าเป็นรายการในสมุดบัญชีธนาคาร ซึ่งบ่งชี้ถึงข้อกำหนดบางประการของลูกค้าต่อธนาคาร หรือเงินทุนที่ลูกค้าฝากกับธนาคารตามข้อตกลง สัญญา และภาระผูกพันในการฝากเงิน กฎหมาย Zharkovskaya EP การธนาคาร ซีรี่ส์: อุดมศึกษาทางการเงิน. - M.: Publisher: Omega, 2006. - 452 p. .

ในทางปฏิบัติของรัสเซีย เงินฝากธนาคารนั้นพิจารณาทั้งในความหมายกว้างและในความหมายที่แคบ ในความหมายกว้างๆ การฝากเงินหมายถึงการโอนเงินทั้งหมดโดยมีภาระหน้าที่ในการคืนเงิน พร้อมด้วยเสรีภาพของผู้รับในการกำจัดเงินดังกล่าว ในแง่แคบ เงินฝากธนาคาร (เงินฝาก) คือเงินในรูเบิลเบลารุสหรือสกุลเงินต่างประเทศที่บุคคลและนิติบุคคลวางไว้ในธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดเก็บและสร้างรายได้ในช่วงเวลาหนึ่ง (ด่วน) หรือตามความต้องการหรือก่อนที่จะเริ่ม (ไม่เกิดขึ้น) ของสถานการณ์ (เหตุการณ์) ที่ระบุในสัญญาสรุป (เงื่อนไข) Zharkovskaya Ye.P. การธนาคาร ซีรี่ส์: อุดมศึกษาทางการเงิน. - M.: Publisher: Omega, 2006. - 452 p. .

การดำเนินการฝาก (ฝาก) ของธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของการดำเนินการแบบพาสซีฟซึ่งเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้น (อย่างน้อย - ป้องกันการลดลง) ของส่วนนั้นของเงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารซึ่งเกิดขึ้นจากการจัดวางโดยสมัครใจ โดยลูกค้า (บุคคลและนิติบุคคล) เช่นเดียวกับสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ของเงินฟรีชั่วคราวของพวกเขาตามเงื่อนไขที่ตกลงกันโดยคู่สัญญา ได้แก่ เงินฝากธนาคารหรือเงินฝาก ดึงดูดเงินฝากและเงินฝากโดยธนาคาร // http://www. provsebanki.ru/text/193.

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การดำเนินการเหล่านี้รวมถึง:

* การเปิดบัญชีสำหรับการฝากเงินของลูกค้า - บุคคล ซึ่งฝ่ายหลังจะทำการฝากเงินจำนวนหนึ่งทันที และดูแลบัญชีเหล่านี้ (รวมถึงการยอมรับจำนวนเงินฝากเพิ่มเติม หากระบบบัญชีกำหนดไว้)

* การเปิดบัญชีเงินฝากของนิติบุคคลซึ่งฝ่ายหลังจะฝากเงินจำนวนหนึ่งทันทีและดูแลบัญชีเหล่านี้ (รวมถึงการรับเงินฝากเพิ่มเติมหากระบบบัญชีกำหนดไว้)

* การเปิดและรักษาการชำระบัญชี กระแสรายวันและบัญชีธนาคารอื่น ๆ ที่สะสมยอดเงินมือถือของเงินทุนของลูกค้า (เครดิตการรับเงินสดไปยังที่อยู่ของพวกเขาหรือจำนวนเงินที่รับเงินสดไปยังบัญชีของลูกค้า)

ช่วงของการดำเนินการฝากเงิน (เงินฝาก) ไม่รวมถึงการดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคาร ผลลัพธ์ที่ได้คือ: การเพิ่มทุนของตนเอง รับสินเชื่อและเงินกู้ การระดมทุนด้วยวิธีอื่น (สำหรับระยะหลัง ดู § 6.4)

หากเราคำนึงว่าธนาคารมักจะดึงดูดเงินทุนฟรีของนิติบุคคลไปพร้อม ๆ กันด้วยวิธีการที่มีอยู่ทั้งหมด และประชากรโดยเฉพาะอย่างยิ่งในรัสเซียยังจำกัดความสัมพันธ์กับธนาคารไว้ที่การดำเนินการฝากเงินเกือบเพียงครั้งเดียวก็จะเห็นได้ชัดว่าตลาดเงินฝากเป็น เวทีหลักของการแข่งขันเพื่อเงินของประชากร

สิทธิ์ในการดึงดูดเงินของประชาชนในเงินฝากนั้นมีให้เฉพาะกับธนาคารเท่านั้นซึ่งได้รับสิทธิ์ดังกล่าวตามใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารกลาง

นอกจากนี้ สิทธิ์นี้จะได้รับโดยธนาคารที่เปิดดำเนินการมาแล้วอย่างน้อยสองปีเท่านั้น และตั้งแต่ปี 2547 - เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากภาคบังคับและลงทะเบียนกับสำนักงานประกันเงินฝาก (ดูด้านล่าง) การดึงดูดเงินประชาชนเป็นประจำในเงินฝากธนาคารเรียกว่าธุรกิจออมทรัพย์

นิติบุคคลยังสามารถเป็นผู้ฝากเงินได้ (แม้ว่าในมาตรา 36 ของกฎหมาย "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" เฉพาะบุคคลเท่านั้นที่เรียกว่าผู้ฝากเงิน) เงินฝากตามกฎหมายมักจะเรียกว่าเงินฝากธนาคาร ตามศิลปะ. เงินฝากธนาคาร 834 CC - เหมือนกับการฝากธนาคาร ในทางปฏิบัติ คำนี้มักใช้ในสองกรณี: เมื่อนักลงทุนไม่ใช่บุคคลธรรมดา แต่เป็นนิติบุคคล เมื่อพูดถึงจำนวนเงินที่ฝากในธนาคารที่กำหนดไว้อย่างเข้มงวดและตามกฎแล้วไม่อยู่ภายใต้การเปลี่ยนแปลงระยะเวลา (ฝากระยะยาว)

บัญชีเงินฝากมีความหลากหลายมากและการจัดประเภทขึ้นอยู่กับเกณฑ์ต่างๆ เช่น แหล่งที่มาของเงินฝาก จุดประสงค์ ประเภทของผู้ฝาก แหล่งที่มา ระยะเวลา รูปแบบการถอน ระดับการทำกำไร ฯลฯ (รูปที่ 1).

ในเอกสารทางเศรษฐกิจ ยังไม่มีการจัดประเภทเงินฝากที่พัฒนาขึ้นเพียงประเภทเดียวและเพียงพอ อย่างไรก็ตาม หมวดหมู่ของผู้ฝากและรูปแบบการถอนเงินฝากมักใช้เป็นสัญญาณ ดังนั้นตามหมวดหมู่ของผู้ร่วมให้ข้อมูลมี Beloglazova G.N. , Krolivetskaya L.P. , Savinskaya N.A. และอื่นๆ การธนาคาร : หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย - ม.: การเงินและสถิติ 2551 - 592 น. :

เงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร องค์กร ธนาคาร);

เงินฝากของบุคคล

รูปที่ 1 Lavrushin O.I. , Mamontova I.D. , Valentsova N.I. การจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ (การจัดการธนาคาร) / ผศ. ดร.เอก วิทยาศาสตร์ ศ. โอ.ไอ. ลัฟรุชิน. - ม.: นิติศาสตร์, 2548. - 688 น.

การจำแนกประเภทของเงินฝาก

โอ.ไอ. ลัฟรุชิน. ผู้เขียนคนนี้แบ่งเงินฝากตามรูปแบบการถอนออกเป็นสามกลุ่ม:

เงินฝากที่ต้องการ (ภาระผูกพันที่ไม่มีเงื่อนไขเฉพาะ);

เงินฝากระยะยาว (ภาระผูกพันที่มีระยะเวลาแน่นอน);

เงินฝากออมทรัพย์.

ดังนั้น , เงินฝาก ก่อน ความต้องการคือเงินที่สามารถถอนได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าจากลูกค้า ซึ่งรวมถึงเงินทุนในกระแสรายวัน การชำระบัญชี งบประมาณ และบัญชีอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการชำระบัญชีหรือการใช้เงินทุนตามวัตถุประสงค์

เงินฝากอุปสงค์มีความไม่แน่นอนโดยเนื้อแท้ซึ่งจำกัดการใช้งานโดยธนาคารพาณิชย์ ด้วยเหตุนี้ เจ้าของบัญชีจึงได้รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย เมื่อเผชิญกับการแข่งขันที่สูงขึ้นในการดึงดูดเงินฝาก ธนาคารพาณิชย์พยายามดึงดูดลูกค้าและกระตุ้นการเติบโตของเงินฝากโดยการให้บริการเพิ่มเติมแก่ผู้ถือบัญชีตลอดจนปรับปรุงคุณภาพการบริการ สำหรับเงินฝากประจำ ธนาคารจะต้องสำรองเงินสำรองขั้นต่ำไว้กับธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

ดอกเบี้ยเงินฝากจะโอนไปยังผู้ฝากตามกฎปีละครั้งในช่วงต้นปีปฏิทินใหม่

เงินฝากอุปสงค์มีสภาพคล่องมากที่สุด เจ้าของของพวกเขาสามารถใช้บัญชีเงินตามความต้องการได้ตลอดเวลา เงินถูกฝากหรือถอนเข้าบัญชีนี้ทั้งในส่วนและทั้งหมดโดยไม่มีข้อจำกัด และยังได้รับอนุญาตให้นำเงินสดออกจากบัญชีนี้ในลักษณะที่กำหนดโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย กล่าวอีกนัยหนึ่งข้อดีของบัญชีเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของคือสภาพคล่องสูง ข้อเสียเปรียบหลักของเงินฝากอุปสงค์สำหรับเจ้าของของพวกเขาคือการชำระดอกเบี้ยต่ำในบัญชีและสำหรับธนาคาร - ความจำเป็นในการสำรองการดำเนินงานที่สูงขึ้นเพื่อรักษาสภาพคล่อง

ด้วยความช่วยเหลือของเงินฝากอุปสงค์ ปัญหาของการทำกำไรโดยธนาคารจะได้รับการแก้ไข เนื่องจากเป็นทรัพยากรที่ถูกที่สุด และค่าใช้จ่ายในการให้บริการชำระบัญชีและบัญชีเดินสะพัดของลูกค้ามีน้อย ในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ เงินฝากอุปสงค์ครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูด อย่างไรก็ตาม สัดส่วนที่เหมาะสมที่สุดของกองทุนเหล่านี้ในทรัพยากรของธนาคารนั้นสูงถึง 30-36% ในรัสเซียส่วนแบ่งของกองทุนเหล่านี้สูงกว่ามาก การเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากอุปสงค์ในทรัพยากรทางการเงินของธนาคารช่วยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและช่วยให้คุณได้รับผลกำไรที่สูงขึ้นจากการใช้เงินเหล่านี้ในสินทรัพย์ของธนาคาร แต่ในขณะเดียวกัน บัญชีเดินสะพัดเป็นองค์ประกอบหนี้สินที่คาดเดาไม่ได้มากที่สุด ดังนั้นหุ้นที่สูงของพวกเขาในทุนที่ยืมมานั้นทำให้สภาพคล่องของธนาคารอ่อนแอลงอย่างมาก ในเรื่องนี้ ภารกิจที่สำคัญของการจัดการคือการกำหนดโครงสร้างที่เหมาะสมของฐานเงินฝากของธนาคาร

รองลงมาคือเรื่องสำคัญสำหรับธนาคาร เงินฝากเนื่องจากมีความเสถียรและช่วยให้ธนาคารมีเงินทุนของผู้ฝากได้เป็นเวลานาน

ด่วน ผลงานโดย Kurbatov O.V. Malakhova N.V. บอนด์อีโอ กฎหมายการธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย (ed. Kilyashanov I.Sh. , Zhukov E.F. ) - M.: UNITY-DANA, 2008, 335p - เป็นเงินที่โอนเข้าบัญชีเงินฝากในช่วงเวลาที่กำหนดโดยเคร่งครัดพร้อมดอกเบี้ยจ่าย อัตราขึ้นอยู่กับขนาดและระยะเวลาของเงินฝาก ความจริงที่ว่าเจ้าของเงินฝากระยะยาวสามารถกำจัดได้หลังจากหมดอายุของช่วงเวลาที่ตกลงกันไว้ไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินของเขาในธนาคารก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยของลูกค้าสำหรับเงินฝากจะลดลง

เงินฝากระยะยาวจำแนกตามระยะเวลา:

เงินฝากที่มีระยะเวลาสูงสุด 3 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลา 3 ถึง 6 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลา 6 ถึง 9 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลา 9 ถึง 12 เดือน

เงินฝากที่มีระยะเวลามากกว่า 12 เดือน

ข้อดีของบัญชีเงินฝากระยะยาวสำหรับลูกค้าคือการได้รับดอกเบี้ยสูงและสำหรับธนาคาร - ความสามารถในการรักษาสภาพคล่องด้วยเงินสำรองจากการดำเนินงานที่น้อยลง ข้อเสียของบัญชีเงินฝากระยะยาวสำหรับลูกค้าคือสภาพคล่องต่ำ สำหรับธนาคาร ข้อเสียคือต้องเสียดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้น และทำให้มาร์จิ้นลดลง

เงินฝากประจำมีสองประเภท:

เงินฝากระยะยาวที่มีระยะเวลาคงที่;

ฝากแบบมีเงื่อนไขพร้อมแจ้งการถอนล่วงหน้า

ผลงาน กับ เบื้องต้น การแจ้งเตือน Balabanov A.I. Borovkova V.A. ธนาคารและการธนาคาร: ระบบการธนาคาร; หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย อ. เงินและเครดิตครั้งที่ 2, 2550, 448 หน้า เกี่ยวกับการถอนเงินหมายความว่าลูกค้าต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการถอนเงินฝากภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง (ตามกฎจาก 1 ถึง 3 จาก 3 ถึง 6 จาก 6 ถึง 12 และมากกว่า 12 เดือน). อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะถูกกำหนดด้วยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาแจ้งให้ทราบ

หากผู้ฝากต้องการเปลี่ยนจำนวนเงินฝาก - เพื่อลดหรือเพิ่ม เขาสามารถยกเลิกข้อตกลงปัจจุบัน ถอนและลงทะเบียนเงินฝากของเขาใหม่ตามเงื่อนไขใหม่ อย่างไรก็ตาม ในกรณีของการถอนเงินก่อนกำหนดโดยผู้ฝากเงินในเงินฝาก เขาอาจสูญเสียดอกเบี้ยที่ให้ไว้ในข้อตกลงบางส่วนหรือทั้งหมด ตามกฎแล้ว ในกรณีเหล่านี้ ดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อต้องการฝากเงิน

โดยการดึงดูดเงินฝากประจำ ปัญหาในการดูแลสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารจะได้รับการแก้ไข

ในทางปฏิบัติธนาคารโลก ตำแหน่งกลางระหว่างเงินฝากประจำและเงินฝากอุปสงค์ถูกครอบครองโดย ออมทรัพย์ เงินฝาก. พวกเขามีบทบาทสำคัญในทรัพยากรของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝากที่จัดสรรไว้ ตามเนื้อผ้า การดำเนินการเหล่านี้ในรัสเซียดำเนินการโดย Sberbank แต่ในปัจจุบัน การแข่งขันด้านทรัพยากร ธนาคารพาณิชย์ได้เริ่มควบคุมตลาดทุนเงินกู้นี้เช่นกัน

ออมทรัพย์ ผลงาน ประชากร ฝากและถอนออกทั้งหมดหรือบางส่วนและรับรองโดยการออกสมุดเงินฝาก ธนาคารยอมรับเงินฝากเป้าหมาย การชำระเงินซึ่งมีกำหนดเวลาให้ตรงกับช่วงวันหยุด วันเกิด ฯลฯ เงินฝากออมทรัพย์ ได้แก่ เงินฝากที่เกิดขึ้นเพื่อสะสมหรือรักษาเงินออม พวกเขามีลักษณะเฉพาะโดยแรงจูงใจเฉพาะสำหรับการเกิดขึ้น - การส่งเสริมความประหยัด, การสะสมของกองทุนเป้าหมายและความสามารถในการทำกำไรในระดับสูง แม้ว่าจะต่ำกว่าเงินฝากประจำ เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำราเรียน, M: KnoRus, 2010, 560 p . .

เงินฝากออมทรัพย์มีข้อดีและข้อเสียสำหรับธนาคาร ความสำคัญของเงินฝากออมทรัพย์สำหรับธนาคารอยู่ที่ความจริงที่ว่ารายได้ที่ไม่ได้ใช้ของประชากรได้รับการระดมและแปลงเป็นทุนที่มีประสิทธิผลด้วยความช่วยเหลือของพวกเขา ข้อเสียสำหรับธนาคารคือ ความจำเป็นในการจ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับเงินฝากและการเปิดรับของเงินฝากเหล่านี้จากปัจจัยทางเศรษฐกิจ การเมือง และจิตวิทยา ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงของการไหลออกอย่างรวดเร็วของเงินทุนจากบัญชีเหล่านี้และการสูญเสียสภาพคล่องของธนาคาร

ในการพิจารณาประเด็นนี้ ก็จำเป็นต้องสังเกตด้วยว่านโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในประเทศใช้เครื่องมือของต่างประเทศ - ออมทรัพย์ ใบรับรองสามารถออกให้เฉพาะบุคคลที่อาศัยอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียหรือรัฐอื่นที่ใช้เงินรูเบิลเป็นเงินที่ถูกกฎหมาย

เมื่อครบกำหนดระยะเวลาในการเรียกร้องจำนวนเงิน เจ้าของหนังสือรับรองจะต้องยื่นคำร้องต่อธนาคารพร้อมกับใบสมัครที่มีการระบุวิธีการไถ่ถอนหนังสือรับรอง

เป็นไปตามข้อกำหนดในการรับรองสภาพคล่องที่เหมาะสมของงบดุลของธนาคารพาณิชย์ที่ดึงดูดเงินฝากตามระยะเวลาในขอบเขตสูงสุด จากนี้ไปเป็นภารกิจสำคัญสำหรับธนาคาร

สำหรับลูกค้าที่สนใจฝากเงินเข้าบัญชีเงินฝากประจำ

เงินฝาก ถูกกฎหมาย บุคคล - เป็นเงินสดหรือหลักทรัพย์ที่ฝากไว้กับสถาบันการเงินและเครดิต กรมศุลกากร สถาบันตุลาการหรือธุรการ

กองทุนสามัญของนิติบุคคลจะถูกเก็บไว้ในบัญชีการชำระบัญชี กระแสรายวัน และบัญชีงบประมาณขององค์กรเหล่านี้ที่เปิดในธนาคารพาณิชย์ตามข้อตกลงบัญชีธนาคาร การเก็บเงินในบัญชีธนาคารไม่ได้นำรายได้มาสู่องค์กร สำหรับค่าธรรมเนียมบางอย่าง ตามข้อตกลงบัญชีธนาคาร ธนาคารดำเนินการเพื่อ: ยอมรับและเครดิตเงินที่เข้ามาในบัญชี ปฏิบัติตามคำแนะนำของเจ้าของบัญชีในการโอนเงินจากบัญชี ออกจำนวนเงินที่เหมาะสมจากบัญชี เป็นเงินสด

เงินที่ฝากเข้าในเงินฝากของนิติบุคคลจะถูกเก็บไว้ในธนาคารในบัญชีอื่นและตามข้อตกลงการฝากเงินธนาคาร ข้อตกลงการฝากเงินผ่านธนาคารมีเงื่อนไขต่างกันและแบ่งเป็น 2 ประเภท:

สัญญาเงินฝากอุปสงค์ - การคืนเงินมัดจำดำเนินการตามความต้องการและการทำกำไรนั้นไม่มีนัยสำคัญ

ข้อตกลงการฝากเงินตามระยะเวลา - การคืนเงินมัดจำจะดำเนินการหลังจากครบกำหนดระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ความสามารถในการทำกำไรขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและปริมาณการลงทุน และสูงกว่าในกรณีแรกมาก

นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์โอนเงินฝาก (เงินฝาก) ให้กับบุคคลอื่น

เงินทุนขององค์กรและองค์กรสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท:

1) ผู้มีรายได้จากกิจกรรมการผลิตหรือการค้า

2) ที่ได้รับเพื่อการบำรุงรักษาจากงบประมาณสำหรับบริการที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์สำหรับโปรแกรมหรือกิจกรรมระยะยาวที่กำหนดเป้าหมาย

ตามกฎแล้วประเภทแรกของกองทุนมักจะหมุนเวียนและล่าช้าในการชำระบัญชีและบัญชีเดินสะพัดจนกว่าจะถึงการชำระเงินครั้งต่อไปหรือเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ สถานประกอบการที่ลงทะเบียนกองทุนดังกล่าวเป็นเงินฝากประจำของนิติบุคคลที่หายากและเพียงเพื่อแก้ปัญหาเฉพาะและรายได้ที่ได้รับจากการลงทุนนี้ไม่ถือเป็นจุดสิ้นสุดในตัวเอง

ตามกฎแล้วประเภทที่สองของกองทุนจะล่าช้าในบัญชีขององค์กรเป็นเวลานานใช้ตามความจำเป็นหรือตามกำหนดเวลา องค์กรสามารถและควรวางเงินเหล่านี้อย่างจริงจังมากขึ้นในเงินฝากระยะยาวของนิติบุคคลเพื่อรับรายได้เพิ่มเติม ตัวอย่างเช่น มหาวิทยาลัยอุตสาหกรรมขนาดใหญ่แห่งหนึ่งได้วางเงินทั้งหมดที่รวบรวมไว้สำหรับค่าเล่าเรียนสำหรับนักศึกษาเป็นเงินฝากรายไตรมาส และกำหนดรายได้ดอกเบี้ยให้กับความต้องการหลักของนักศึกษาเอง และลดอัตราการจำนองสำหรับพนักงาน

เมื่อทำงานกับเงินฝากของนิติบุคคล แต่ละธนาคารจะใช้วิธีการแบบรายบุคคล อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของนิติบุคคลที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์ตามกฎจะไม่ได้รับการโฆษณา อัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับองค์กรสำหรับเงินฝากของนิติบุคคลนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนและเงื่อนไขของการลงทุน เช่นเดียวกับความสนใจของธนาคารในการทำงานร่วมกับองค์กรเฉพาะในด้านอื่น ๆ ของความร่วมมือในด้านบริการธนาคาร

บางครั้งเงินทุนที่มีนัยสำคัญจะถูกสะสมและจัดเก็บไว้ในบัญชีการชำระเงินของแต่ละองค์กรสำหรับการชำระเงินในอนาคต เงินสามารถอยู่ได้โดยปราศจากการเคลื่อนไหวจากหลายวันจนถึงหลายเดือน และแทบไม่นำรายได้มาสู่เจ้าของเลย สถานการณ์นี้เป็นประโยชน์สำหรับธนาคาร - นี่เป็นแหล่งข้อมูลฟรีและต้องชำระดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากของนิติบุคคล ดังนั้นธนาคารที่เปิดบัญชีเดินสะพัดมักไม่ริเริ่มในการสรุปข้อตกลงกับองค์กรเกี่ยวกับเงินฝากของนิติบุคคล และถ้าเขาเสนอให้เปิดบัญชีเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะถูกเสนอขั้นต่ำในขั้นต้น ในส่วนของวิสาหกิจนั้น การเจรจาต่อรองในอัตราดอกเบี้ยมีความเหมาะสม

ธนาคารไม่เต็มใจที่จะรับเงินฝากประจำของนิติบุคคลที่มีเงินทุนที่มีระยะเวลาไม่เกินหนึ่งเดือน บ่อยครั้งมีสถานการณ์เช่นนี้เมื่อหากมีจำนวนมากในบัญชีขององค์กรธนาคารเกือบทุกวันตรวจสอบกับนักบัญชีเกี่ยวกับการชำระเงินที่จะเกิดขึ้นในอีกสองสามวันข้างหน้า ซึ่งหมายความว่าในขณะนี้ธนาคารต้องการทรัพยากรที่สั้น แต่กำลังพยายามแก้ปัญหาโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย แต่เพื่อให้เงินทำงานและนำรายได้บางประเภทมาสู่องค์กร คุณต้องมีประสิทธิภาพในการย้ายเงินจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่ง จากบัญชีกระแสรายวันไปยังเงินฝากประจำของนิติบุคคลหรือบัญชีกระแสรายวันในธนาคารที่เรียกเก็บเงินจากพวกเขา แม้จะน้อยแต่ดอกเบี้ยสำหรับ "เงินฝากอุปสงค์" และจากนั้น การเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกับธนาคารจะง่ายกว่าเสมอ เมื่อคุณทำงานกับธนาคารหลายแห่ง ก็จะมีโอกาสเลือกข้อเสนอที่ให้ผลกำไรมากขึ้น

การโอนเงินไปยังเงินฝากประจำของนิติบุคคลนั้นเป็นทางการตามข้อตกลงการฝากเงินผ่านธนาคาร บทสรุปของข้อตกลงเงินฝากธนาคารสำหรับนิติบุคคลนั้นมาพร้อมกับการยื่นรายการเอกสารสำหรับการเปิดบัญชีเงินฝากไปยังธนาคาร นี่คือรายการเอกสารโดยประมาณที่จำเป็นสำหรับการเปิดบัญชีเงินฝาก:

ธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงในตลาดทรัพยากรทางการเงินเมื่อมีการดึงดูดเงินฝาก ธนาคารเหล่านั้นที่เสนอแผนการฝากเงินที่สะดวกและให้ผลกำไรสูงสุดแก่ลูกค้าจะชนะในการแข่งขันครั้งนี้ บทบาทสำคัญในการจูงใจลูกค้าให้ลงทุนเงินนั้นขึ้นอยู่กับระดับความสนใจสำหรับเงินฝากประเภทนี้ ธนาคารพาณิชย์อาจเสนอผลประโยชน์ทางการเงินเพิ่มเติมให้กับลูกค้า นอกเหนือจากดอกเบี้ย

1.2 ควบคุมเงินฝากผลงานทางการค้าไห

การจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ดำเนินการภายใต้กรอบนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์

ภายใต้ เงินฝาก ผลงาน ควรจะเข้าใจว่าเป็นยอดรวมของเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคาร การก่อตัวของพอร์ตเงินฝากควรพิจารณาเป็นกระบวนการที่เป็นวัฏจักรอย่างต่อเนื่องซึ่งประกอบด้วยขั้นตอนหลัก Guzov K.O. พอร์ตเงินฝากของธนาคาร: การปรับปรุงวิธีการและเครื่องมือในการจัดตั้ง // ธุรกิจการธนาคาร №2 กุมภาพันธ์ 2549 :

1) การวิเคราะห์ (การศึกษา "พฤติกรรม" ของเงินทุนในบัญชีลูกค้า)

2) การวางแผน (เน้นดึงดูดลูกค้าบางกลุ่ม กลุ่มลูกค้า และประเภทเงินฝาก)

3) งานเพื่อดึงดูดลูกค้า (แนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ นโยบายภาษีที่ยืดหยุ่น และการทำงานกับลูกค้ารายบุคคล)

4) การควบคุม

ปัจจุบันมีการใช้วิธีการต่างๆ ในการแก้ปัญหาการจัดตั้งฐานเงินฝาก บางครั้งปัญหาอันดับหนึ่งของธนาคารก็กลายเป็นปัญหาของการ "ดึงดูดลูกค้า" นั่นคือ ธนาคารวางหลักการตลาด “ธนาคารเพื่อลูกค้า” ไว้เป็นแนวหน้าในการทำงาน ในการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (CB) ผลลัพธ์หลักของการใช้หลักการนี้คือเพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินสดไหลเข้าธนาคารอย่างมั่นคงและดึงดูดลูกค้าใหม่ อย่างไรก็ตาม ในตัวของมันเอง การดึงดูดลูกค้ามากขึ้นและปริมาณเงินฝากที่ไหลเข้ามาอย่างต่อเนื่องไม่ได้ช่วยปรับปรุงเสถียรภาพของฐานทรัพยากร

ในแนวทางการตลาด ควรพิจารณาประเด็นด้านราคา เนื่องจากเป็นราคาที่เป็นปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่กำหนดความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันระหว่างลูกค้าและธนาคาร และส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการทำกำไรของฝ่ายหลัง ปัญหาหลักในการแก้ปัญหาการกำหนดราคาคือการกำหนดต้นทุนของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร วิธีการคำนวณนั้นขึ้นอยู่กับการกำหนดองค์ประกอบของต้นทุนของบริการที่มีให้ และประเด็นหลักคือการเลือกทั้งสองวิธีในการบัญชีสำหรับต้นทุนทางตรงและทางอ้อม และการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมให้กับบริการเฉพาะ (ผลิตภัณฑ์) ส่วนใหญ่แล้ว เกณฑ์ในการจัดสรรต้นทุนทางอ้อมคือส่วนแบ่งของบริการในปริมาณหรือปริมาณบริการทั้งหมดที่มีให้ การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าสำหรับ CB ขนาดใหญ่ที่มีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง การคำนวณต้นทุนการให้บริการดังกล่าวเป็นเรื่องยาก

วิธีดั้งเดิมในการพิจารณาความเสถียรของเงินฝากคือการคำนวณตัวบ่งชี้หลักสองหรือสามตัวหรือแก้ไขตัวบ่งชี้เหล่านี้: ระยะเวลาเก็บรักษาเงินโดยเฉลี่ย (โฆษณา) ระดับการชำระบัญชี (Uo) รวมถึงมูลค่ายอดคงเหลือของ กองทุนที่ใช้ได้ - การแปลงสภาพ (D s) . Guzov K.O. พอร์ตเงินฝากของธนาคาร: การปรับปรุงวิธีการและเครื่องมือในการจัดตั้ง // ธุรกิจการธนาคาร №2 กุมภาพันธ์ 2549

ในวรรณคดีเศรษฐศาสตร์มีอีกวิธีหนึ่งในการกำหนดความเสถียรของแหล่งเงินฝาก - การประเมินโดยใช้ค่าสัมประสิทธิ์ความเสถียรของยอดคงเหลือ (K st) B. Strizhko ตัวบ่งชี้ความมั่นคงของฐานแฝงของธนาคาร / Vkladchik.In.UA, 27.02.2011. ตัวบ่งชี้นี้จะประเมินความกว้างของความผันผวนในยอดคงเหลือของเงินทุนที่ดึงดูด

วิธีการที่ครอบคลุมที่สุดในการวิเคราะห์กองทุนลูกค้าของธนาคารที่เสนอโดย A. Burya ย้อนกลับไปในปี 1998 นั้นสามารถนำมาพิจารณาได้ ซึ่งมีให้สำหรับ: การจัดสรรกลุ่มลูกค้า การคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ที่แสดงถึงความเสถียรของสารตกค้างของแต่ละกลุ่ม การประเมินสถานะปัจจุบันของฐานลูกค้า การกำหนดแนวโน้มปัจจุบันของการเปลี่ยนแปลง คาดการณ์การพัฒนาต่อไป อย่างไรก็ตาม ในการประเมินความเสถียรของฐานลูกค้า วิธีนี้ใช้ค่าสัมประสิทธิ์มาตรฐาน (อายุการเก็บรักษาเฉลี่ย ระดับการตกตะกอน แอมพลิจูดของความผันผวน) ดังนั้นจึงมีข้อเสียและข้อขัดแย้งอยู่ในวิธีการเหล่านี้ Voloshin I.V. วิเคราะห์กระแสเงินสดของธนาคารพาณิชย์ // การจัดการการดำเนินงานและการจัดการเชิงกลยุทธ์ในธนาคารพาณิชย์ - 2547. - ลำดับที่ 4. .

ในทางปฏิบัติของธนาคารสมัยใหม่ การก่อตัวของพอร์ตเงินฝากตามข้อกำหนดในการรักษาสภาพคล่องของธนาคารมักจะทำได้โดยการควบคุมอัตราส่วนระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินตามระยะเวลาครบกำหนดโดยใช้การคำนวณค่าสัมประสิทธิ์พิเศษที่ประเมินอัตราส่วนเหล่านี้ ควรสังเกตว่าวิธีการเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อวิเคราะห์ฐานลูกค้าและระบุแหล่งเงินฝากที่เสถียร พวกเขาไม่ได้ให้คำตอบสำหรับคำถามเฉพาะจำนวนมากที่เกิดขึ้นในการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงิน: ทรัพยากรประเภทใด ลูกค้ารายใด และ ธนาคารควรดึงดูดปริมาณเท่าใดเพื่อให้ฐานทรัพยากรมีเสถียรภาพ

สิ่งสำคัญในการแก้ปัญหาการสร้างพอร์ตเงินฝากคือการวางแผนงานเพื่อดึงดูดแหล่งเงินฝาก เพื่อให้มั่นใจในการวางแผนและการจัดการงานเพื่อดึงดูดลูกค้า ธนาคารจำเป็นต้องประเมินยอดเงินสดที่เป็นไปได้ที่ลูกค้าที่มีศักยภาพและลูกค้าปัจจุบันสามารถให้ได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง จำเป็นต้องกำหนดจำนวนลูกค้าที่ต้องมีหรือดึงดูดเพื่อที่จะให้ปริมาณเงินฝากที่กำหนด

วิธีการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากยังไม่ได้รับการศึกษาโดยละเอียดในเอกสารทางเศรษฐกิจ ผู้เขียนหลายคนแสดงความจำเป็นในการวิเคราะห์การดำเนินการแบบพาสซีฟ (ฐานทรัพยากรของธนาคาร) และเสนอวิธีการที่เหมาะสม ในการวิเคราะห์ทรัพยากรของธนาคาร G.S. Panova และ O.V. Kotina เสนอให้วิเคราะห์พอร์ตเงินฝากตามหัวข้อที่น่าสนใจและความเร่งด่วนของการลงทุนกองทุนโดยนักลงทุน Kotina O.V. การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคาร // บทเรียนการวิเคราะห์การธนาคารหรือ "การวิเคราะห์ตั้งแต่เริ่มต้น" http://bankir.ru/technology/article/1373547, 03/21/2006 ผู้เขียนส่วนใหญ่ รวมทั้ง S.Yu. Buevich, O.G. โคโรเลฟ, อี.บี. Shirinskaya พูดถึงการวิเคราะห์การดำเนินการแบบพาสซีฟหรือเงินฝาก เน้นเฉพาะที่ความมั่นคงและต้นทุนของเงินทุนที่เพิ่มขึ้น (เงินฝาก) รวมถึงประสิทธิภาพของการใช้ทรัพยากร Buevich S.Yu., Korolev O.G. การวิเคราะห์ผลลัพธ์ทางการเงินของกิจกรรมการธนาคาร - ครั้งที่ 2 - M.: KNORUS, 2005. - 160 p. . อย่างไรก็ตาม จากความหลากหลายของเงินฝากและความเฉพาะเจาะจงของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่พัฒนาระหว่างการดำเนินการฝาก ในการศึกษากิจกรรมการธนาคารโดยทั่วไปและตัวชี้วัดที่ช่วยในการประเมินคุณภาพของเงินทุนที่เพิ่มขึ้น (หนี้สินธนาคาร) โดยเฉพาะการวิเคราะห์เงินฝาก ผลงานควรครอบครองสถานที่พิเศษ ความจำเป็นในการวิเคราะห์ดังกล่าวได้รับการยืนยันโดยหนึ่งในข้อสรุปหลักที่ได้จากการวิเคราะห์ฐานทรัพยากรและการดำเนินการฝากเงินของสถาบันสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งดำเนินการในบทที่สองของการศึกษาว่าส่วนแบ่งของเงินฝากใน ปริมาณหนี้สินรวมของภาคการธนาคารเพิ่มขึ้น

การวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากตามลักษณะพื้นฐานของการดำเนินการฝากและฝากจะดำเนินการในพื้นที่ต่อไปนี้ (รูปที่ 2):

ปริมาณและโครงสร้างของพอร์ตเงินฝากต้องตรงกับความต้องการของธนาคารเมื่อวางทรัพยากร รวมถึงพารามิเตอร์ที่ระบุ (ตัวบ่งชี้เป้าหมาย) สำหรับการจัดการเพิ่มเติม จากการประเมินพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (ตารางที่ 1) การประเมินความเพียงพอของแหล่งเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์

ตารางที่ 1 - ประมาณการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

ทิศทางหลักของการวิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของธนาคาร

ภายใต้ การจัดการ เงินฝาก ผลงาน ควรเข้าใจว่าเป็นชุดของการดำเนินการที่มุ่งสร้างพอร์ตเงินฝากที่ตรงกับความต้องการของธนาคารในด้านการจัดวางแหล่งทรัพยากรเงินฝาก รับรองสภาพคล่องและระดับการทำกำไรที่ยอมรับได้

กิจกรรมการจัดการพอร์ตเงินฝากรวมถึง:

วิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากตามอายุขัย

การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินฝากตามระดับความต้องการในระยะหลัง

วิธีการประกันความเสี่ยงสำหรับการดำเนินการฝากเงินเข้าธนาคาร

การวิเคราะห์โครงสร้างแรงดึงดูดของทรัพยากร

การประเมินความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลง

การประเมินระดับความคงตัวของเงินฝาก

การวิเคราะห์ย้อนหลังของความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการฝากเงิน

1) ตรวจสอบให้แน่ใจว่ากระบวนการวางเงินเต็มจำนวนด้วยทรัพยากรเงินฝาก กล่าวคือ การดำเนินการอย่างต่อเนื่องของการดำเนินงานที่สร้างรายได้อย่างต่อเนื่อง

สามารถใช้สองแนวทางในการแก้ไขปัญหานี้ได้ หนึ่งขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้ที่วางแผนไว้สำหรับการพัฒนาการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ในช่วงเวลาที่จะมาถึงและเกี่ยวข้องกับการกำหนดเป้าหมายเฉพาะเพื่อเพิ่มปริมาณรวมของทรัพยากรที่ดึงดูดและทรัพยากรที่ฝากไว้โดยเฉพาะ ในเวลาเดียวกัน โครงสร้างของพอร์ตเงินฝากมีการวางแผนล่วงหน้า ซึ่งทำให้มีการปรับกลยุทธ์ที่ธนาคารใช้ในกระบวนการจัดระเบียบและดำเนินการด้านเงินฝาก กลยุทธ์ทางการตลาด

2) การรักษาสภาพคล่องของธนาคาร กล่าวคือ ความสามารถในการดำเนินการตามกำหนดเวลาและครบถ้วนของภาระทางการเงินและภาระผูกพันอื่น ๆ ที่เกิดจากการทำธุรกรรมโดยใช้เครื่องมือทางการเงินโดยมีค่าใช้จ่ายของสินทรัพย์ ณ การจำหน่ายของธนาคารหรือโดยการได้รับเงินกู้ใน ตลาดเงิน รวมทั้งตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคาร

ในทางทฤษฎีและการปฏิบัติ สภาพคล่องของธนาคารพิจารณาร่วมกับความสามารถในการทำกำไร ในกระบวนการบริหารสินทรัพย์ ธนาคารมักจะเผชิญกับ "ความสามารถในการทำกำไร - สภาพคล่อง" ที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก เรากำลังพูดถึงประเด็นหลักที่ตัวแทนทางเศรษฐกิจใดๆ (รวมถึงธนาคาร) ต้องแก้ไขเมื่อทำข้อตกลง ทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ กล่าวคือ การเลือกอัตราส่วนของรายได้และความเสี่ยง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ธนาคารอาจประสบกับความตึงเครียดในสภาพคล่อง ไม่เพียงเพราะพฤติกรรมของผู้ฝากเงินเท่านั้น (ในกรณีนี้ นี่เป็นเพียงหนึ่งในสถานการณ์ที่อาจเกิดปัญหาได้) แต่ยังรวมไปถึงการเลือกวิธีแก้ปัญหาที่เหมาะสมที่สุดด้วย การกำหนดภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกในการทำกำไรและสภาพคล่องในบริบทของกลยุทธ์และยุทธวิธีการธนาคาร

ดังนั้นการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จึงได้รับการออกแบบเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการใช้ทรัพยากรเงินฝาก

การจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพนั้นเกี่ยวข้องกับการขยายเครือข่ายและประเภทของบัญชีเงินฝาก ตอบสนองความต้องการของลูกค้าในบริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย การรับประกันการลงทุนผ่านระบบประกันเงินฝาก และอื่นๆ โหมดการทำงานของบัญชีเงินฝากในธนาคารควรตอบสนองความต้องการลดความซับซ้อนสูงสุดของขั้นตอนการดำเนินการฝากเงิน

ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการดำเนินการจัดการตามหลักฐานของการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์คือการวิเคราะห์สถานะ โครงสร้างและการใช้ฐานทรัพยากรและการดำเนินการแบบพาสซีฟก่อนหน้านี้

เครื่องมือการจัดการเงินฝากเชิงกลยุทธ์ของธนาคารประกอบด้วยมาตรการที่มุ่งเสริมความแข็งแกร่งให้กับตำแหน่งในตลาดเงินฝาก ซึ่งเกี่ยวข้องกับการพิจารณาปัจจัยทั้งหมดที่สร้างสภาพแวดล้อมภายนอกสำหรับการธนาคาร เครื่องมือทางยุทธวิธีสำหรับการจัดการการดำเนินการด้านเงินฝากในธนาคารรวมถึงมาตรการในการปรับปรุงองค์กรภายในของงานเงินฝาก: การปรับปรุงกฎและขั้นตอนสำหรับการดำเนินการตามข้อตกลงการฝากเงิน การปรับปรุงงานของพนักงานธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการแบบพาสซีฟ ค้นหารูปแบบใหม่ในการทำงานกับลูกค้า , ลดโอกาสเสี่ยงและการตัดสินใจที่ไร้เหตุผล ฯลฯ

ในแผนกลยุทธ์ในการจัดการกิจกรรมการฝากเงินของธนาคาร จะขึ้นอยู่กับการตลาดของตลาดเงินฝาก การควบคุมอุปสงค์และอุปทานของบริการเงินฝาก ในแผนกลยุทธ์ของการจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคาร ประการแรกคือการจัดตั้งการตรวจสอบปริมาณและคุณภาพของพอร์ตเงินฝากที่ชัดเจน

ลักษณะเฉพาะของการดำเนินการฝากเงินคือบทบาทที่แข็งขันของลูกค้าของธนาคาร ซึ่งกำหนดจำนวนเงินฝากโดยอิสระ ซึ่งก็คือ ส่วนหนึ่งของรายได้ของเขา ซึ่งเขานำไปสู่การออม มาตรการที่มีอิทธิพลต่อพฤติกรรมทางเศรษฐกิจของผู้ฝากเงินควรมีความสำคัญในกระบวนการจัดการการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ความซื่อสัตย์และความเหมาะสมของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าควรเป็นบรรทัดฐานในทุกสถานการณ์ แม้แต่สถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการธนาคารมากที่สุด

การเพิ่มขึ้นของต้นทุนเงินฝากยังนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของต้นทุนทรัพยากรสินเชื่อของธนาคาร ดังนั้น ความทะเยอทะยานของธนาคารในการเพิ่มความพึงพอใจให้กับความต้องการของผู้ฝากเงินจึงควรจำกัดอยู่เพียงโอกาสในอนาคตสำหรับตำแหน่งที่ทำกำไรของทรัพยากรที่ดึงดูดได้ในอัตราที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับเงินฝาก ในการดำเนินการนี้ ธนาคารพาณิชย์กำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ ระยะเวลาขั้นต่ำในการฝากเงิน อัตราดอกเบี้ยรายปี ความถี่ของการจ่ายดอกเบี้ย (รายเดือน รายไตรมาส เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา) และอื่นๆ ในทำนองเดียวกัน .

การจัดการเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพจะสร้างเงื่อนไขสำหรับการควบคุมทรัพยากรที่เหมาะสมที่สุดในธนาคารพาณิชย์ การใช้ทรัพยากรอย่างชำนาญเป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญของความเป็นมืออาชีพของบุคลากรธนาคาร

การดำเนินการแบบพาสซีฟของธนาคารพาณิชย์นั้นเชื่อมโยงกับการดำเนินการเชิงรุก การจัดการการธนาคารนั้นแยกออกไม่ได้จากการรับประกันการเชื่อมต่อระหว่างการดำเนินการของธนาคารแบบพาสซีฟและแบบแอคทีฟอย่างมีประสิทธิผล การดึงดูดเงินทุนสำหรับเงินฝากธนาคารจะสูญเสียความหมายใดๆ หากไม่มีช่องทางที่น่าเชื่อถือสำหรับตำแหน่งที่ทำกำไรในครั้งต่อไป ธนาคารพาณิชย์มีหน้าที่รับผิดชอบต่อผู้ฝากเงินสำหรับภาระผูกพันที่เกิดจากสัญญาฝากเงิน เงินทุนของตนเอง ทรัพย์สิน และทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องทั้งหมด

วิธีหนึ่งในการจัดการพอร์ตเงินฝากของธนาคารคือ ประกันภัย เงินฝาก .

ในรัสเซีย ปัญหาในการสร้างกลไกในการค้ำประกันเงินฝากธนาคารของประชากรได้รับการแก้ไขโดยการนำกฎหมายฉบับที่ 117-FZ มาใช้ "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ในเดือนธันวาคม 2546 ตามกฎหมายนี้เป็นครั้งแรกในรัสเซียที่มีการสร้างกองทุนทั่วประเทศสำหรับการประกันเงินฝากธนาคารของบุคคลและหน่วยงานจัดการที่เหมาะสมในรูปแบบของ บริษัท ของรัฐ - หน่วยงานประกันเงินฝากถูกสร้างขึ้น กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" มาตรา 38

วัตถุประสงค์ของกฎหมายของรัฐบาลกลางคือเพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้ฝากเงินของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อเสริมสร้างความมั่นใจในระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย และเพื่อกระตุ้นการดึงดูดการออมในครัวเรือนต่อระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย .

การประกันภัยขึ้นอยู่กับเงินทุนของบุคคลที่อยู่ในเงินฝากและบัญชีในธนาคารที่จดทะเบียนในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย ประเภทของเงินฝาก: กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" หมายเลข 177-FZ ลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546

ผลงาน กับ เสร็จสิ้น การชำระเงินคืน- เงินมัดจำซึ่งค่าสินไหมทดแทนประกัน 100% ของจำนวนเงินฝาก ตั้งแต่เริ่มต้นระบบประกันเงินฝากจนถึง 1 ตุลาคม 2551 จำนวนเงินฝากสูงสุดพร้อมค่าตอบแทนเต็มจำนวนคือ 100,000 รูเบิล หลังจากวันที่ 1 ตุลาคม 2551 จะมีการชดเชยเต็มจำนวนสำหรับเงินฝากไม่เกิน 700,000 รูเบิล

ผลงาน กับ สัดส่วน การชำระเงินคืน- เงินฝากที่มีค่าตอบแทนไม่สมบูรณ์จำนวน 100,000 รูเบิล บวก 90% ของจำนวนเงินฝากเกิน 100,000 รูเบิล กลุ่มนี้ขึ้นอยู่กับวันที่ให้ข้อมูลรวมถึงเงินฝากจำนวน 100,000 รูเบิล มากถึง 200,000 rubles รวม (ตั้งแต่ 08/09/2006 ถึง 03/25/2007) จาก 100,000 rubles มากถึง 433333.33 รูเบิล รวม (ตั้งแต่ 26.03.2007 ถึง 01.10.2008)

ผลงาน กับ บางส่วน การชำระเงินคืน- เป็นเงินฝากที่มีการชดเชยที่ไม่สมบูรณ์สำหรับจำนวนเงินที่จ่ายค่าสินไหมทดแทนประกันสูงสุดที่กฎหมายกำหนด เงินฝากกลุ่มนี้ขึ้นอยู่กับวันที่ให้ข้อมูลรวมถึงเงินฝากที่เกิน 100,000 รูเบิล (จนถึง 08/09/2549) มากกว่า 200,000 rubles (ตั้งแต่ 08/09/2006 ถึง 03/25/2007) มากกว่า 433,333.33 รูเบิล (ตั้งแต่ 03/26/2007 ถึง 10/01/2551) มากกว่า 700,000 rubles (หลัง 01.10.2008).

การประกันเงินฝากดำเนินการโดยอาศัยอำนาจตามกฎหมายดังกล่าวและไม่ต้องการการสรุปสัญญาประกันภัย เพื่อจัดการระบบประกันเงินฝากตามกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝากในเดือนมกราคม 2547 สหพันธรัฐรัสเซียได้จัดตั้ง บริษัท ของรัฐ - "สถาบันประกันเงินฝาก"

ในรัสเซียการมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝากเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกธนาคารที่ดึงดูดเงินทุนจากบุคคล จนถึงปัจจุบันจำนวนธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียคือ 941 ธนาคาร (ทั้งหมดคือธนาคารแห่งรัสเซียหรือบนพื้นฐานของการตัดสินใจโดยหน่วยงานลงทะเบียนที่ได้รับอนุญาต ณ วันที่ 1 กุมภาพันธ์ 2552 จดทะเบียน 1225 องค์กรเครดิต 1170 เป็นธนาคารและ 55 เป็นองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

ในปี 2553 จำนวนธนาคารที่มีสิทธิรับเงินฝากจากบุคคลธรรมดาลดลง 30 แห่งเหลือ 819 สถาบันสินเชื่อ ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 มีธนาคาร 909 แห่งรวมอยู่ในการลงทะเบียนของธนาคารที่เข้าร่วม DIS ความแตกต่างระหว่างจำนวนธนาคารที่เข้าร่วม DIS (909) และจำนวนธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้ทำงานกับบุคคลธรรมดา (819) เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นและการห้ามธนาคารหลายแห่งเพื่อดึงดูดเงินทุนจากบุคคล ปริมาณกองทุนครัวเรือนที่วางไว้มีจำนวน 9.8 ล้านล้านรูเบิล เพิ่มขึ้น 31.3% ในปี 2553 ในปี 2553

ในจำนวนเงินฝากครัวเรือนทั้งหมดในธนาคารที่เข้าร่วม DIS เงินฝากและบัญชีที่ครอบคลุมโดยกฎหมายว่าด้วยบัญชีเงินฝากมากกว่า 99% ทบทวนตลาดเงินฝากรายย่อยประจำปี 2553 // State Corporation "Deposit Insurance Agency", MOSCOW, 2011 ค่าชดเชยการประกันภัยสำหรับเงินฝากในธนาคารซึ่งมีการประกันเกิดขึ้น จะจ่ายให้กับผู้ฝากเป็นจำนวน 100% ของจำนวนเงินฝากในธนาคาร แต่ไม่เกิน 700,000 rub (สำหรับเหตุการณ์เอาประกันภัย)

เงินฝากเป็นเงินตราต่างประเทศคำนวณใหม่ตามอัตราของธนาคารกลาง ณ วันที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

จำนวนเงินชดเชยสูงสุดคือ 700,000 รูเบิล สำหรับเงินฝากและบัญชีทั้งหมดในธนาคารเดียว เงินฝากในธนาคารต่าง ๆ ได้รับการประกันโดยอิสระจากกัน

หลังจากชำระเงินค่าสินไหมทดแทนประกันแล้ว สิทธิในการเรียกร้องของผู้ฝากเงินสำหรับเงินฝากซึ่งเกินจำนวนการค้ำประกันเป็นที่พอใจในกระบวนการพิจารณาคดีล้มละลายในลำดับความสำคัญอันดับแรกของเจ้าหนี้ สิทธิของผู้ฝากเงินในการเรียกร้องจำนวนเงินที่ชำระประกันจะถูกโอนไปยังสำนักงานประกันเงินฝาก หากผู้ฝากเงินได้รับเงินกู้จากธนาคารที่มีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น จำนวนเงินชดเชยการประกันจะลดลงตามจำนวนเงินที่ธนาคารโต้แย้งกับผู้กู้

ไม่อยู่ภายใต้การประกัน:

1) เงินทุนในบัญชีของบุคคลที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลทนายความทนายความและบุคคลอื่น ๆ หากบัญชีดังกล่าว (เงินฝาก) ถูกเปิดสำหรับการดำเนินการของผู้ประกอบการหรือกิจกรรมทางวิชาชีพที่เกี่ยวข้องซึ่งกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง

2) เงินฝากผู้ถือ;

3) เงินที่โอนเข้าธนาคารเพื่อการจัดการทรัสต์

4) เงินฝากในสาขาต่างประเทศของธนาคารรัสเซีย

5) การโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชี

6) เงินทุนในบัญชีโลหะที่ไม่มีตัวตน

พื้นฐานทางการเงินของระบบคือกองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับ (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากองทุน) ณ วันที่ 29 ธันวาคม 2010 ขนาดของมันคือ 110.8 พันล้านรูเบิล แหล่งที่มาหลักของการก่อตั้งกองทุนคือการสนับสนุนทรัพย์สินของรัฐ (6.9 พันล้านรูเบิล) เบี้ยประกันของธนาคารและรายได้จากการลงทุนทรัพยากรของกองทุน

เบี้ยประกันจะเท่ากันสำหรับทุกธนาคารที่เข้าร่วมใน DIS และจะต้องชำระโดยธนาคารเป็นรายไตรมาส อัตราเบี้ยประกันของธนาคารที่เข้ากองทุนกำหนดโดยคณะกรรมการของหน่วยงาน และปัจจุบันคิดเป็น 0.1% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเฉลี่ยของบุคคลในธนาคารสำหรับไตรมาสที่เกี่ยวข้อง ตั้งแต่จุดเริ่มต้นของการทำงานของ CER จำนวนค่าชดเชยการประกันสูงสุดในรัสเซียเพิ่มขึ้น 7 เท่า ในขั้นต้น มันคือ 100,000 รูเบิล ตั้งแต่วันที่ 9 สิงหาคม 2549 เพิ่มขึ้นเป็น 190,000 รูเบิล จาก 26 มีนาคม 2550 - สูงถึง 400,000 รูเบิล และตั้งแต่ 1 ตุลาคม 2551 - มากถึง 700,000 รูเบิล ในช่วงประวัติศาสตร์ของระบบประกันเงินฝากในรัสเซียมีการบันทึกเหตุการณ์ผู้ประกันตน 92 รายการ (ณ เดือนตุลาคม 2553) จำนวนความรับผิดสำหรับเหตุการณ์เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นคือ 21.9 พันล้านรูเบิล สำหรับผู้ฝากเงิน 597.5 พัน GK DIA //http://www.asv.org.ru/guide/event/

การสร้างระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคารและการปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินทำให้สามารถเพิ่มความน่าเชื่อถือของธนาคารและความสามารถในการทำงานที่ได้รับมอบหมายให้ธนาคารเพื่อเปลี่ยนการออมของประชาชนเป็นการลงทุนที่เศรษฐกิจรัสเซียต้องการอย่างมาก

วิธีต่อไปในการจัดการพอร์ตเงินฝากคือ ระดับ เสี่ยง การเปลี่ยนแปลง การเปลี่ยนแปลงเป็นกลยุทธ์ทางธนาคารที่มีการซื้อทรัพยากรในตลาดระยะสั้น โดยที่ทรัพยากรนั้นถูกกว่า และขายในตลาดระยะยาวซึ่งมีราคาแพงกว่า ธนาคารทุกแห่งใช้กลยุทธ์นี้เป็นครั้งคราว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีแนวโน้มว่าจะลดอัตราดอกเบี้ยลง การดำเนินการแปลงร่างมีความเสี่ยงสูง ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องเป็นภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุด

...

เอกสารที่คล้ายกัน

ลักษณะและสาระสำคัญของการจัดทำฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ศึกษาคุณลักษณะของนโยบายการฝากเงินในระดับรัฐและในธนาคารพาณิชย์โดยเฉพาะ การวิเคราะห์ประเภทของเงินฝาก: ตามความต้องการ เงินฝากประจำ เงินฝากออมทรัพย์

งานควบคุมเพิ่ม 02/16/2010

สาระสำคัญ บทบาท การจำแนกความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารพาณิชย์ สถานที่และบทบาทของความเสี่ยงด้านเครดิตในการบริหารพอร์ตสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การผลิต กิจกรรมทางเศรษฐกิจและการเงินของธนาคารพาณิชย์ "BTA-Kazan"

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 03/18/2011

แนวคิดและขั้นตอนของการสร้างพอร์ตสินเชื่อ โครงสร้างและกระบวนการจัดการ การจำแนกความเสี่ยงด้านเครดิตและผลกระทบต่อการสร้างพอร์ตการลงทุนของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อธนาคาร กลไกการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 07/10/2015

วิธีวิเคราะห์นโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ บทบาทของการยืมและเป็นเจ้าของเงินทุนในระบบเศรษฐกิจของธนาคาร โครงสร้างเงินทุนกู้ยืม คุณสมบัติของหนี้สินธนาคารพาณิชย์แต่ละประเภท หลักการพื้นฐานของนโยบายการฝากเงินของธนาคาร

กระดาษภาคเรียนเพิ่ม 11/10/2009

ประเภทของเงินฝากธนาคารพาณิชย์ นโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในตัวอย่าง OAO "Baltic Investment Bank" การพัฒนามาตรการดึงดูดเงินทุนธนาคาร ความแตกต่างระหว่างเงินฝากอุปสงค์และเงินฝากระยะยาว

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 02.10.2012

นโยบายดอกเบี้ยเงินฝากเป็นชุดมาตรการในการระดมเงินทุนโดยธนาคาร การก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ นโยบายของ Siberian Bank การแนะนำของ Scorecard ที่สมดุล กลยุทธ์นวัตกรรมของธนาคาร

วิทยานิพนธ์, เพิ่มเมื่อ 12/05/2010

ประเภทของเงินฝากธนาคาร แนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย อิทธิพลของนโยบายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียต่อการก่อตัวของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์การพัฒนาการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในตัวอย่าง CJSC "Transcapitalbank"

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 01/27/2556

การพิจารณาสาระสำคัญ เกณฑ์การแบ่งส่วน ความเสี่ยง (เครดิต สภาพคล่อง ดอกเบี้ย) และการจัดการคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ ทำความคุ้นเคยกับปัญหาของการกระจายความเสี่ยงในตัวอย่างของธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย

ภาคเรียนที่เพิ่ม 04/14/2010

แหล่งข้อมูลของธนาคารพาณิชย์: โครงสร้างและลักษณะ ขั้นตอนการสร้างทุนของธนาคารพาณิชย์ตามตัวอย่าง Sberbank OJSC ประเมินความเพียงพอ ระดมทุนเป็นแหล่งหลักของฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 04/29/2014

แนวคิด สาระสำคัญ เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ของการเงินธนาคารพาณิชย์ บทบาทของการเงินในการเสริมสร้างความมั่นคงของธนาคารพาณิชย์ ลักษณะของเครื่องบ่งชี้ประสิทธิภาพหลักของธนาคารพาณิชย์ ปัญหาการทำงานของการเงินของธนาคารพาณิชย์