வங்கிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது மற்றும் நிலைமைகளை மதிப்பீடு செய்தல்

மறுநிதியளிப்பு கடன்கள் சில நேரங்களில் வசதியானது மட்டுமல்ல, வெறுமனே அவசியமானது, ஏனெனில் யாரும் எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் இருந்து விடுபடவில்லை. நாம் எண்ணிக்கொண்டிருக்கும் வருமானத்தின் அளவு குறையலாம் அல்லது செலவுகள் உயரலாம், நம் கைக்கு எட்டும் தூரத்தில் இருந்த பணம் ஒரு சுமையாக மாறலாம். நீங்கள் நிச்சயமாக, உங்கள் கடனை மறுசீரமைக்க முயற்சி செய்யலாம், ஆனால் விகிதம் குறையாது, ஆனால் நீங்கள் அடிக்கடி மறுநிதியளிப்பு மூலம் இதை அடையலாம். குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடனைப் பெற முடியாதவர்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை, ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு நேர்மறையான கடன் வரலாற்றை உருவாக்கி, இப்போது தங்களை நோக்கி அதிக விசுவாசமான அணுகுமுறைக்கான ஒவ்வொரு வாய்ப்பும் உள்ளது.

ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு வங்கிகள் மறுநிதியளிப்பு செய்கின்றன, ஏனெனில் அவர்கள் ஏற்கனவே ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரலாற்றைக் கொண்டுள்ளனர், மேலும் இந்த விஷயத்தில், மிகவும் துல்லியமான கணிப்புகள் செய்யப்படலாம். எனவே, பற்றாக்குறை இல்லை, மோசமான கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு மட்டுமே இதுபோன்ற திட்டங்களைப் பதிவு செய்வதில் சிரமம் இருக்கும். எந்த வங்கியில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் மற்றும் சிறந்த நிலைமைகளின் கீழ் நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம் என்பதைப் பார்க்க, அத்தகைய திட்டங்களைப் பற்றிய ஒரு சிறிய கண்ணோட்டத்தை உருவாக்குவோம்.

ஸ்பெர்பேங்க்

Sberbank இல் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதன் ஒரு பகுதியாக, 3 மாதங்கள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை மூன்றாம் தரப்பு வங்கிகளில் இருந்து ஐந்து கடன்கள் வரை மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். அத்தகைய கடனின் அளவு 30,000 ரூபிள் முதல் 3,000,000 ரூபிள் வரை இருக்கலாம், மேலும் பிணையம் தேவையில்லை. இதைச் செய்ய, நீங்கள் வங்கிக்கு பாஸ்போர்ட், சான்றிதழ் அல்லது முந்தைய கடனின் தரவு மற்றும் "பழைய" வங்கியின் விவரங்களுடன் ஒரு சாற்றை வழங்க வேண்டும். கோரப்பட்ட தொகை கடனின் இருப்புக்கு சமமாக இருந்தால், நிதி நிலை மற்றும் பணி செயல்பாட்டை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள் தேவையில்லை. எனவே, நீங்கள் நுகர்வோர் கடன், கார் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் அல்லது ஓவர் டிராஃப்ட் ஆகியவற்றை மறுசீரமைக்கலாம்.

பெரும்பாலான கடன் நிறுவனங்களைப் போலவே, வாடிக்கையாளர்களுக்கும் (வயது 21 முதல் 65 வயது வரை, அனுபவம் - கடைசி வேலையில் குறைந்தது 6 மாதங்கள் மற்றும் கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்த அனுபவம் குறைந்தது 1 வருடம்), மற்றும் மறுநிதியளிப்பு ஆகிய இரண்டிற்கும் Sberbank சில தேவைகளைக் கொண்டுள்ளது. கடன் (ஒப்பந்தத்தின் மொத்த காலம் குறைந்தது 6 மாதங்கள், முதிர்வு காலம் குறைந்தது 3 மாதங்கள், கடந்த 12 மாதங்களுக்குள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துதல்). ஆண்டுக்கு 12.5 (வங்கியின் சம்பள வாடிக்கையாளர்களுக்கு) 13.5% வீதம் நிர்ணயிக்கப்படும். விண்ணப்பத்தை பரிசீலிப்பதற்கான காலம் 2 வேலை நாட்கள் வரை.

அடமான மறுநிதியளிப்பு விஷயத்தில் பணி அனுபவம் மற்றும் வயதுக்கு இதே போன்ற தேவைகள் விதிக்கப்படுகின்றன. கடனுக்கான குறைந்தபட்ச தொகை 500,000 ரூபிள் ஆகும், மேலும் அதிகபட்சம் சிறிய மதிப்புகளை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது: மீதமுள்ள முதன்மை கடன் அல்லது வீட்டு மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 80%. அத்தகைய கடனின் காலம் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம், மேலும் விகிதம் ஆண்டுக்கு 9.5% ஆக இருக்கும். காப்பீட்டில், உறுதியளிக்கப்பட்ட பொருளின் காப்பீடு மட்டுமே கட்டாயமாகும், மீதமுள்ளவை வாடிக்கையாளர்களின் வேண்டுகோளின்படி.

பதிவு செய்வதற்கான ஆவணங்களின் தொகுப்பில் அடையாள ஆவணம், வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள், பிணைய சொத்துக்கான ஆவணங்கள் மற்றும் மறுநிதியளிப்பு கடனுக்கான ஆவணங்கள் ஆகியவை அடங்கும். விண்ணப்ப செயலாக்கம் 10 வணிக நாட்கள் வரை ஆகும்.

நடாலியா அலிமோவா ஸ்பெர்பேங்க்

ரஷ்யாவின் Sberbank இன் சில்லறை கடன் வழங்கும் துறையின் இயக்குனர் Natalya Alymova, Sberbank இலிருந்து மறுநிதியளிப்பு திட்டத்தின் விவரங்கள் மற்றும் Zanimaem.ru க்கு அதன் நன்மைகள் பற்றி பேசினார்.

VTB 24

இன்று VTB24 2 மறுநிதியளிப்பு திட்டங்களை வழங்குகிறது. 30 ஆண்டுகள் வரை 460,000 முதல் 60,000,000 ரூபிள் வரை அடமானக் கடன், விகிதம் - ஆண்டுக்கு 9.45% முதல். மற்றும் வருடத்திற்கு 13.5% வீதத்தில் ஒரு நுகர்வோர் கடன், இந்த வழக்கில் தொகை 3,000,000 ரூபிள் வரை வரையறுக்கப்படும், மற்றும் கால - 5 ஆண்டுகள். வங்கியின் இணையதளத்தில் இணையம் வழியாக - அலுவலகத்திற்குச் செல்லாமல் விண்ணப்பம் செய்யலாம்.

VTB24 இல் அடமான மறுநிதியளிப்பு நன்மை என்பது ரஷ்ய குடிமக்கள் மற்றும் வெளிநாட்டினர் இருவருக்கும் கிடைக்கிறது, மேலும் ரூபிள்களில் மட்டுமல்ல, அமெரிக்க டாலர்கள் மற்றும் யூரோக்களிலும் கடன் வழங்கப்படுகிறது. ஆனால் குறைந்தபட்ச தொகை மீண்டும் Sberbank இன் நிலைமைகளுக்கு இழக்கிறது - VTB24 இல் இது மிக அதிகமாக உள்ளது. ஆவணங்களின் தொகுப்பு 2-NDFL சான்றிதழுடன் மட்டுமல்லாமல், வங்கியின் வடிவத்திலும் வருமானத்தை உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது; பல வேலை இடங்களிலிருந்து வருமானத்தை பதிவு செய்வதும் சாத்தியமாகும்.

ரோசெல்கோஸ்பேங்க்

ரஷ்ய விவசாய வங்கியில் முந்தைய திட்டங்களுடன் ஒப்பிடுகையில் கடன் நிலைமைகளில் அதிக வேறுபாடுகள் இருக்கும், அங்கு நுகர்வோர் கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கான சாத்தியம் உள்ளது. இங்கே சந்தேகத்திற்கு இடமில்லாத நன்மைகளில் ஒன்று திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வேறுபட்ட முறை, இது சமீபத்தில் மிகவும் அரிதானது. கடன் வாங்குபவரின் குறைந்தபட்ச வயது 23 ஆண்டுகள். கடன் தொகையை கணக்கிடும் போது, ​​அதை அதிகரிப்பதற்காக இணை கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்க்க முடியும்.

கடனின் அளவு Sberbank இல் உள்ளது - 3,000,000 ரூபிள் வரை, ஆனால் இணை தேவைப்படுகிறது. ஆவணங்களின் தொகுப்பும் அதிகம் வேறுபடாது, ஆனால் விகிதம் அதிகமாக இருக்கலாம். அதன் குறைந்தபட்ச மதிப்பு இணை முன்னிலையில் 11.5% ஆகும், அது இல்லாத நிலையில் - 15% இலிருந்து. Rosselkhozbank இன் சம்பள திட்டங்களில் பங்கேற்பவர்களுக்கு, விகிதம் மிகக் குறைவாக இருக்கும். கடன் வாங்கியவர் மற்றும் / அல்லது அவருடன் இணைந்து கடன் வாங்குபவர்கள் தனிநபர் காப்பீட்டை மறுக்கும் சந்தர்ப்பங்களில் 6% மற்றும் பெறப்பட்ட நிதியின் நோக்கம் குறித்த ஆவணங்கள் சமர்ப்பிக்கப்படாவிட்டால் + 3% சேர்க்கப்படும்.

ஒரு விண்ணப்பம் Rosslkhozbank இல் மூன்று வேலை நாட்கள் வரை கருதப்படுகிறது.

Otkritie வங்கியில், நுகர்வோர் கடன் வழங்குதல் மற்றும் அடமானத்தின் கீழ் நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்கள் 21 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் தங்கள் கடைசி வேலையில் குறைந்தது 3 மாத அனுபவத்துடன் மட்டுமே நேர்மறையான முடிவை நம்ப முடியும். இங்கு வயது தேவைகள் மற்ற வங்கிகளை விட குறைவான கடுமையானவை என்று மாறிவிடும், மேலும் தொகை சற்று குறைவாக உள்ளது - 50,000 ரூபிள் முதல் 2,500,000 ரூபிள் வரை. ஆனால் 300,000 ரூபிள் வரை கடனுக்கு, பாஸ்போர்ட் மற்றும் இரண்டாவது ஆவணம் (உதாரணமாக, ஓய்வூதிய காப்பீட்டு சான்றிதழ்) மட்டுமே போதுமானது, ஆனால் ஒரு பெரிய தொகைக்கு, வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பின் உறுதிப்படுத்தல் தேவைப்படும், கூடுதலாக, நீங்கள் ரியல் எஸ்டேட் அல்லது காரின் உரிமைக்கான சான்றிதழை வழங்க வேண்டும் ... விகிதம் தனித்தனியாக அமைக்கப்பட்டுள்ளது - ஆண்டுக்கு 11.9% முதல் 22.5% வரை.

முடிவுகளைச் சுருக்கமாக, Sberbank ஆல் மிகவும் சாதகமான நிலைமைகள் வழங்கப்படுகின்றன என்று நாம் கூறலாம், அதே நேரத்தில் அது சிறந்த விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் பதிவு செயல்முறை குறைவான உழைப்பு ஆகும். ஒரு நுகர்வோர் கடனை வீட்டை விட்டு வெளியேறாமல் பெறலாம், மற்றும் அடமானம் - ஆவணங்களின் குறைந்தபட்ச தொகுப்புடன். ஆனால் Rosselkhozbank மற்றும் Otkritie வங்கியின் முன்மொழிவுகள் அவற்றின் சொந்த அனுகூலங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது அவர்களுக்குச் சாதகமாக அளவுகோல்களை உயர்த்தக்கூடும்.

மறுநிதியளிப்பு கடன்களுடன் வங்கிகளைத் தொடர்பு கொள்ளும்போது சில நுணுக்கங்களைப் பற்றி நாம் மறந்துவிடக் கூடாது. வெவ்வேறு திட்டங்களுக்கான நிபந்தனைகளின் மதிப்பீடு புறநிலையாக இருக்க, கடன்களை சமமான அளவுருக்களுடன் ஒப்பிடுவது அவசியம் (எடுத்துக்காட்டாக, தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில்) மற்றும் அனைத்து கூடுதல் செலவுகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். அதே நேரத்தில், ஒப்பிடுகையில், உங்கள் கட்டணம் எவ்வளவு மாறும் என்பதை யதார்த்தமாக மதிப்பிடுவதற்காக, மறுநிதியளிப்பு கடனின் திருப்பிச் செலுத்தும் இறுதி வரை இருக்கும் காலத்தை எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

பல ரஷ்யர்களுக்கு கடன் வாழ்க்கை ஒரு பொதுவான நடைமுறையாகி வருகிறது. ஒரு அபார்ட்மெண்ட், ஒரு கார், தளபாடங்கள் அல்லது வீட்டு உபகரணங்கள் - இவை அனைத்தும் கடனில் வாங்கப்படுகின்றன, பெரும்பாலும் ஒரு பெரிய அதிக கட்டணம் கொண்ட சாதகமற்ற விதிமுறைகளில். பலர் ஆரம்பத்தில் தங்கள் நிதி திறன்களை தவறாகக் கணக்கிட்டனர், தவிர, இப்போது நிலையான உயர் வருமானத்தைப் பற்றி பெருமை கொள்ளக்கூடிய ஒரு நபரைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம். இதன் விளைவாக, ஆரம்பத்தில் எடுக்கப்பட்ட கடனுக்கான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தின் பொருட்களுடன் சரியாகப் பொருந்தினாலும், காலப்போக்கில் அவை தாங்க முடியாத சுமையாக மாறும்.

இன்று, நிதிச் சந்தையில் ஒரு சேவை தோன்றியது, அது ஒவ்வொரு நாளும் தேவை அதிகரித்து வருகிறது - மறுநிதியளிப்பு, அல்லது வேறுவிதமாகக் கூறினால், கடனை மறுநிதியளிப்பு. இந்த செயல்பாட்டின் அர்த்தம், முந்தைய கடனை திருப்பிச் செலுத்த மற்றொரு வங்கியில் மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளில் புதிய கடனைப் பெறுவதாகும். வட்டி விகிதத்தை குறைப்பதன் மூலம் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டது, அத்துடன் கடன் கால மற்றும் நாணயத்தை சரிசெய்வது.

முக்கியமாக 2005க்கு முன் எடுக்கப்பட்ட அடமானங்கள் போன்ற பெரிய நீண்ட கால கடன்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு பொருத்தமானது. வங்கிச் சந்தையின் வளர்ச்சியுடன், ரியல் எஸ்டேட் கடனுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மிகவும் குறைந்துவிட்டன, கடனாளிகள் கடுமையான வட்டி விகிதத்தில் பொறுப்பற்ற முறையில் வாங்கிய கடனைத் தொடர்ந்து செலுத்துவதை விட மறுநிதியளிப்பு செய்வது மிகவும் லாபகரமானது.
பழைய கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கான ஒரு வங்கியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ​​அது வழங்கக்கூடிய நிபந்தனைகளை குறிப்பாக கவனமாகப் படிப்பது அவசியம், குறைந்தபட்சம் அதே ரேக்கில் இரண்டாவது முறையாக காலடி எடுத்து வைக்கக்கூடாது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒரு வங்கியில் இருந்து மற்றொரு வங்கிக்கு அடிக்கடி "ஓடுவோர்" குறைந்த வட்டி வங்கி விளம்பரத்தால் பாதிக்கப்பட்டவர்கள் என்று அழைக்கப்படுபவர்கள், அவர்கள் அனைத்து மறைக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள், காப்பீடு மற்றும் கமிஷன்களை சரியான நேரத்தில் கவனிக்கத் தவறிவிட்டனர், இது வங்கி மேலாளர் அவசியம் என்று கருதவில்லை. தங்கள் கவனத்தை ஈர்க்க.

கடன் வழங்குவதிலிருந்து தோன்றும் நன்மைகள் நிலைமைகளில் மோசமடையாமல் இருக்கவும், புதிய செலவினங்களை ஏற்படுத்தாமல் இருக்கவும், நீங்கள் முதலில் ஒரு திறமையான நிபுணருடன் கலந்தாலோசிக்க வேண்டும், அவர் சரியான முடிவை எடுக்கவும் மிகவும் பொருத்தமான நிபந்தனைகளுடன் ஒரு வங்கியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் உதவுவார். மறுநிதியளிப்புக்காக. சில வங்கிகள் தங்கள் கடன் வழங்கும் திட்டங்களில் பின்வரும் நுணுக்கங்களைக் கொண்டுள்ளன, அவை கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும்: குறைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே செல்லுபடியாகும், அதன் பிறகு வங்கி தற்போதைய நிபந்தனைகளை கடன் வாங்குபவருக்குப் பயன்படுத்த முடியும். இதன் விளைவாக, நீங்கள் மீண்டும் இன்னும் தீவிரமான அடிமைத்தனத்தில் விழலாம்.

கடன் பரிமாற்ற நடைமுறை இரண்டு நிலைகளில் நடைபெறுகிறது. முதலாவதாக, எதிர்கால கடனாளி வங்கிக்கு ஒரு விண்ணப்பம் எழுதப்படுகிறது, இது முந்தைய வங்கியில் கடனை செலுத்த தேவையான தொகையை வழங்குவதற்கான கோரிக்கையை அமைக்கிறது. மேலும், கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கான நடைமுறை மீண்டும் மீண்டும் செய்யப்படுகிறது, உறுதிமொழி ஒரு நோட்டரி மூலம் மீண்டும் பதிவு செய்யப்படுகிறது, தேவையான அனைத்து கொடுப்பனவுகளும் புதிதாக செய்யப்படுகின்றன: சொத்து காப்பீடு, மதிப்பீடு மற்றும் நோட்டரி சேவைகள். மேலும், இந்த பணம் முழுவதுமாக கடன் வாங்குபவரின் பாக்கெட்டில் இருந்து வருகிறது. பழைய வங்கியில் கடன் ஒப்பந்தத்தை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கான தடைகள் இருப்பதையும் நீங்கள் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும், ஏனெனில் மறுநிதியளிப்பு நடைமுறை அடிப்படையில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகும். அத்தகைய தடைகள் நடைமுறையில் இருந்தால், மறுநிதியளிப்பு கடன் வாங்குபவருக்கு உறுதியான நன்மைகளை கொண்டு வர வாய்ப்பில்லை.

வாடிக்கையாளரின் தரப்பில் மறுநிதியளிப்பு என்பது கடனைச் செலுத்துவதற்குத் தேவையான தொகைக்கு மேல் கூடுதல் கடனைப் பெறுவதற்கான நோக்கமாக இருக்கலாம், அதே போல் பல கடன்களை ஒன்றாகக் கொண்டுவரும். ஆனால் அடிப்படையில், அவர்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பதற்காக மறுநிதியளிப்புக்கு செல்கிறார்கள்.

கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களுக்கு இடையேயான வித்தியாசம் முறையே குறைந்தபட்சம் 3% ஆக இருந்தால், மறுநிதியளிப்பு செய்ய வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர், மிகவும் இலாபகரமான மற்றும் நியாயமானது அடமானத்தில் மறுநிதியளிப்பு ஆகும். அடிப்படையில், சிறிய வங்கிகளில் இருந்து பெரிய வங்கிகளுக்கு வாடிக்கையாளர்களின் பாரிய இடமாற்றங்கள் உள்ளன, ஏனெனில் முன்னணி நிதி நிறுவனங்களில் கடன் வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகள் நடைமுறையில் ஒரே மாதிரியானவை, எனவே இந்த நடைமுறைக்கு எந்த அர்த்தமும் இல்லை.

தேவையான அனைத்து கணக்கீடுகளையும் நீங்கள் செய்திருந்தால், மறுநிதியளிப்பு என்பது உங்களுக்கு இந்த சூழ்நிலையிலிருந்து மிகவும் உகந்த வழி என்று உறுதியாக இருந்தால், இந்த செயல்முறை ஒரு நாளுக்கு மேல் எடுக்கும் என்பதற்கு தயாராக இருங்கள், மேலும் நீங்கள் பொறுமையாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் இலக்குகளை அடைய.

மறுநிதியளிப்பு சேவையைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் பல கடன்களை ஒன்றாக இணைக்கலாம். இது மிகவும் சாதகமான கடன் நிலைமைகளைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது அல்லது கடினமான நிதி சூழ்நிலையில் தங்களைக் கண்டுபிடிக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுங்கள். பிந்தைய வழக்கில், மறுநிதியளிப்பு என்பது மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பதற்காக நீண்ட காலத்திற்கு கடனை வழங்குவதை உள்ளடக்கும். வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன்களில் ஒன்றை வைத்திருப்பவர்களுக்கும் மறுநிதியளிப்பு சாத்தியமாகும், இது ரூபிளின் மதிப்பிழப்பு காரணமாக, அத்தகைய கடனில் பணம் செலுத்துவது லாபமற்றது.

மேலும், இந்த கலவையானது கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதை மிகவும் வசதியாக மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கிறது. எனவே, கடனாளிக்கு பல கடன்கள் இருந்தால், அவர்கள் வெவ்வேறு நேரங்களிலும் வெவ்வேறு வங்கிகளிலும் செலுத்தப்பட வேண்டும், இது மிகவும் வசதியாக இல்லை.

ஆண்டுக்கு 30-70% - மிக அதிக வட்டி விகிதத்தில் நுகர்வோர் கடன்களை வாங்கியவர்களுக்கு இந்த சேவை மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், ஒரு கடனை 14-17% என்ற விகிதத்தில் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம், இது அதிகப்படியான கட்டணத்தை கணிசமாகக் குறைக்கும்.

பல கடன்களை ஒன்றாக இணைப்பது எப்படி

பல கடன்களை ஒன்றாக இணைக்க, நீங்கள் சிறப்பு மறுநிதியளிப்பு திட்டங்களைப் பயன்படுத்தலாம். இதைச் செய்ய, அத்தகைய கடன்களை வழங்கும் வங்கியை விண்ணப்பப் படிவத்துடன் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். பிற வங்கிகளுடனான வருமானம் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தங்களை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்களையும் நீங்கள் வழங்க வேண்டும் (கட்டண அட்டவணை, கடன் இருப்பு சான்றிதழ் உட்பட).

கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்டால், புதிய கடனாளி வங்கி முந்தைய வங்கியின் கணக்கிற்கு தேவையான தொகையை மாற்றி புதிய கடன் ஒப்பந்தத்தை வழங்கும். பழைய கடனை முழுமையாக முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விண்ணப்பத்தை முதலில் எழுத வேண்டும்.

பெரும்பாலான வங்கிகள் அடமானங்கள் அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற பெரிய கடன்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன. எனவே, அவர்கள் நேர்மையான வாடிக்கையாளர்களை தங்களுக்கு ஈர்க்க முற்படுகிறார்கள். ஆனால் பல சிறிய நுகர்வோர் கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கு உங்களை அனுமதிக்கும் வங்கிகள் உள்ளன. உதாரணமாக, VTB24, Sberbank மற்றும் Petrokommerts ஆகியவற்றில் இத்தகைய திட்டங்கள் உள்ளன. மறுநிதியளிப்பு கடன்களின் மொத்த அளவு 1 மில்லியன் ரூபிள் தாண்டக்கூடாது. "மாஸ்கோ வங்கியில்" அதிகபட்ச தொகை 3 மில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

இரண்டாவது விருப்பம், அனைத்து கடன்களிலும் உள்ள முதன்மைக் கடனின் சமநிலையை நீங்களே கணக்கிடுவீர்கள் என்று கருதுகிறது. இந்த தொகைக்கான வழக்கமான நுகர்வோர் கடனை வங்கியில் இருந்து பெற்று, பழைய கடன்களை கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக திருப்பிச் செலுத்துங்கள். புதிய அட்டவணையின்படி பணம் செலுத்துவதற்கு இது இருக்கும். இந்த விருப்பத்தின் தீமை என்னவென்றால், அதிகபட்ச கடன் தொகையை அங்கீகரிக்கும்போது பழைய கடன்களுக்கான கடன் பொறுப்புகளை வங்கி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும். மேலும் கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் அவருக்கு மற்றொரு கடனை வழங்க போதுமானதாக இருக்காது.

நாட்டின் பொருளாதார நிலைமையின் சரிவு தொடர்பாக, சமீபத்தில் வங்கி சந்தையில் கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கான கோரிக்கையை நோக்கி ஒரு போக்கு உள்ளது. புள்ளிவிபரங்களின்படி, இன்று ஒவ்வொரு பத்தாவது கடன் வாங்குபவரும் ஏற்கனவே உள்ள கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக புதிய கடனைப் பெறுவதற்கான சாத்தியக்கூறுக்கு மாறுகிறார். இது மிகவும் பெரிய எண்ணிக்கையாகும், இது நுகர்வோர் கடன்களுக்கு கடன் வழங்குவதன் பொருத்தத்தை குறிக்கிறது.

மறுநிதியளிப்பு (மறுநிதியளிப்பு) என்பது ஒரு சிறப்புத் திட்டமாகும், இது பழையதைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக புதிய கடனைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது. மக்கள் அத்தகைய திட்டத்திற்கு எப்போது திரும்புகிறார்கள், அது எவ்வளவு பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

வாடிக்கையாளர்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்ய முடிவு செய்வதற்கான பல காரணங்களை நிதி வல்லுநர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். சில நேரங்களில் இது நுணுக்கங்கள், எண்கள் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கமிஷன்களை ஆராய விருப்பம் இல்லாமல், ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் மனக்கிளர்ச்சி. இதன் விளைவாக, ஒரு குறுகிய காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் வாங்கியவர் கடன் சுமையின் முழு தீவிரத்தையும் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தனது சொந்த திவால்நிலையையும் உணர்கிறார்.

மறுபுறம், ஒரு நீண்ட கடன் காலத்தில், கடனாளியின் வாழ்க்கையில் பல்வேறு நிகழ்வுகள் ஏற்படலாம் (வேலையிலிருந்து பணிநீக்கம், குடும்பத்தில் நிதி சிக்கல்கள்), இது நிலையான மாதாந்திர கட்டணத்தின் சாத்தியத்தை பாதிக்கிறது.

கடன் வழங்குதலின் அம்சங்கள்

நெருக்கடியின் காரணமாக வருமானம் குறைந்துள்ள பல குடும்பங்களில், மறுநிதியளிப்புக்கான அவசரத் தேவை உள்ளது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒரு மாதாந்திர தாமதம் கடுமையான அபராதங்களுடன் அச்சுறுத்துகிறது, மேலும் நீங்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் கருப்பு பட்டியலில் சேர விரும்பவில்லை.

மறுநிதியளிப்பு கடன் வாங்குபவரை நிதிப் பொறுப்பிலிருந்து விடுவிக்காது என்று சொல்லாமல் போகிறது. புதிய கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவது உங்கள் பழைய கடனை அடைப்பதில் இருந்து விலக்கு அளிக்காது. வெறுமனே, புதிய திட்டத்தின் விதிமுறைகளின்படி, வாடிக்கையாளருக்கு காலத்தை நீட்டிக்க வாய்ப்பு உள்ளது.

கடன் கொடுப்பதற்கு பல காரணங்கள் இருக்கலாம்:

• நிலையான மாத வருமான இழப்பு;
• பல்வேறு வாழ்க்கை சூழ்நிலைகள்;
• ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் கவனக்குறைவான வாசிப்பு மற்றும் அதன் விளைவாக, மாதாந்திர கட்டணம் செலுத்தும் நிதி திவால்நிலை.

ஒரு விதியாக, வங்கிகள் கடன் காலத்தை அதிகரிக்கின்றன, இது மாதாந்திர கட்டணத்தில் நிதிச் சுமையை குறைக்க உதவுகிறது. மறுநிதியளிப்பதில் குறிப்பிட்ட ஆர்வம் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மேல் முதிர்வு கொண்ட கடன் திட்டங்கள் ஆகும். இது கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை கணிசமாக எளிதாக்குகிறது.

மறுநிதியளிப்பு நடைமுறை இன்று கார்கள், அடமானங்கள், வீட்டு உபயோகப் பொருட்களுக்கான கடன்கள் போன்றவற்றை உள்ளடக்கியது. அடமானத்தின் விஷயத்தில், கடன் காலம் பல தசாப்தங்களாக இருக்கும்போது, ​​வட்டி விகிதத்தில் 0.5% -1% கூட குறைவது இறுதித் தொகையை கணிசமாக பாதிக்கும்.

நிச்சயமாக, மறுநிதியளிப்பு என்று வரும்போது, ​​நாங்கள் பெரிய கொள்முதல் (வீடு, கார், முதலியன) என்று அர்த்தம். பல வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்சம் 50 ஆயிரம் ரூபிள் கடன் வரம்பு உள்ளது. எனவே, வாடிக்கையாளருக்கு 10-15 ஆயிரம் ரூபிள் எஞ்சியிருந்தால், பெரும்பாலும் வங்கி நடைமுறையை மறுக்கும்.

மறுநிதியளிப்பு வாடிக்கையாளருக்கு முக்கிய கடன் கடனை அடைக்க உதவுகிறது. அதே நேரத்தில், அத்தகைய திட்டத்தை கடன் வழங்குபவர் (தற்போதைய கடன் வழங்கப்படும் வங்கி) மற்றும் வேறு எந்த நிதி நிறுவனத்தாலும் வழங்க முடியும்.

ஆய்வாளர்கள், வாடிக்கையாளரின் கடனுக்கான நிலையான தாமதங்களைப் பார்த்து, கடனாளியை வங்கிக்கு அழைத்து, தாமதமாக பணம் செலுத்துவதற்கான காரணத்தை தெளிவுபடுத்தலாம். ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள மாதாந்திரத் தொகையைச் செலுத்த வாடிக்கையாளர் அனுமதிக்காத நிதிச் சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால், வங்கியே கடன் வழங்கும் செயல்முறையைத் தொடங்கலாம்.

வங்கிக்கு ஏன் லாபம்?

இதற்கு 2 காரணங்கள் உள்ளன:

• வாடிக்கையாளர், ஒரு புதிய ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டு, எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் கடனை அடைப்பார், கால அளவு வெறுமனே அதிகரிக்கப்படும்.
• நீண்ட காலம் என்றால் அதிக லாபம்.

வாடிக்கையாளருக்கு தனிப்பட்ட முறையில், மறுநிதியளிப்பு, பொருளாதாரக் கண்ணோட்டத்தில், எப்போதும் பயனளிக்காது. நீட்டிக்கப்பட்ட காலம் முதல் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் இருந்ததை விட கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து அதிக பணத்தை "இழுக்கிறது". ஆனால், மறுபுறம், சில சமயங்களில் கடன் வலையில் சிக்காமல் இருப்பதற்கான ஒரே வழி இதுதான், இதில் வருமான நிலை அனுமதிக்காது.

கடன் வழங்கும் நடைமுறை எப்படி உள்ளது

கடன் வழங்குவதற்கு இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன, இது தற்போதைய கடனை அடைப்பதற்காக ஒரு புதிய ஒப்பந்தத்தை முடிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது:

• உள் மறுநிதியளிப்பு;
• வெளிப்புற மறுநிதியளிப்பு.

உள் மறு-கடன் விஷயத்தில், எல்லாம் எளிது: வாடிக்கையாளர் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றவும் காலத்தை நீட்டிக்கவும் கோரிக்கையுடன் தனது வங்கிக்கு விண்ணப்பிக்கிறார். வங்கி விண்ணப்பங்கள், ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை ஆராய்ந்து கடன் வழங்குவது குறித்து முடிவெடுக்கிறது.

ரஷ்ய வங்கிகளில் நுகர்வோர் கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கான நிலைமை மிகவும் வித்தியாசமானது. சில வங்கிகள் தங்கள் சொந்த வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்கும் கடன்களை வழங்குகின்றன. பிற நிதி நிறுவனங்கள் பிற வங்கிகளால் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு வழங்குகின்றன.

எந்த விஷயத்தில் வங்கி கடன் வாங்குபவரின் கோரிக்கையை நிராகரிக்க முடியும்? புதிய ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் கீழ் வங்கி வழங்க வேண்டிய கடனுக்கான தற்போதைய வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்தால்.

எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒப்பந்தத்தின் காலப்பகுதியில், வங்கி அதன் சந்தைப்படுத்தல் கொள்கையை திருத்தியது மற்றும் புதிய கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்ப்பதற்காக வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்தது. புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு உள்ளதை விட அதிகமான தனிப்பட்ட விகிதத்தை வங்கி வழங்க முடியாது, நிச்சயமாக, அது வேண்டுமென்றே அதன் லாபத்தை இழக்காது.

இந்த சூழ்நிலையில், நீங்கள் வெளிப்புற மறுநிதியளிப்புக்கு திரும்பலாம், அதாவது, மற்றொரு வங்கிக்குச் செல்லுங்கள்.

இந்த வழக்கில், வங்கி எண் 1 (வாடிக்கையாளருக்கு பொருந்தும்) வங்கி எண் 2 க்கு முழு கடனையும் செலுத்துகிறது (இதில் வாடிக்கையாளருக்கு தற்போதைய கடன் உள்ளது). எனவே, வாடிக்கையாளருக்கு, வங்கி எண். 1க்கு (மறுநிதியளிப்பு செய்த) திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தொடங்குவதற்கு, மிகவும் மென்மையான விதிமுறைகளில் வாய்ப்பு உள்ளது.

புதிய வங்கியும் நல்ல நோக்கத்தில் கடன் வழங்கும் நடைமுறைக்கு செல்லவில்லை என்பதை புரிந்து கொள்ள வேண்டும். கடினமான சூழ்நிலையிலிருந்து வெளியேறுவதற்கான வழிகளைத் தேடும் மனசாட்சியுள்ள வாடிக்கையாளர்களின் காரணமாக, வங்கிகள் தங்கள் தளத்தை அதிகரித்து, தங்கள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை நிரப்புகின்றன. மோசமான கடனுடன் கடன் வாங்குபவர்கள் தகுதியற்றவர்கள். நேர்மையற்ற பணம் செலுத்துபவர்களால் உங்கள் தரவுத்தளத்தை நிரப்புவதன் பயன் என்ன?

எனவே, ஒரு புதிய வங்கியில் உங்கள் விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்கும்போது, ​​வல்லுநர்கள் கடன் தவறுகளை கவனமாகச் சரிபார்ப்பார்கள். காலதாமதங்கள் இல்லாமல் இருந்தால் மட்டுமே இருக்கும் கடனை அடைக்க புதிய கடன் வாங்க முடியும்.

ஒரு புதிய ஒப்பந்தத்தின் பதிவு ஒரு நிலையான கடனைப் போலவே ஆவணங்களின் முழு தொகுப்பையும் வழங்குவதற்கு வழங்குகிறது. உள்-கடன் மிகவும் வேகமாக உள்ளது. வாடிக்கையாளர் வருமானத்தின் அளவை சரிபார்க்க வேலை செய்யும் இடத்திலிருந்து சான்றிதழை மீண்டும் கோர முடியும்.

புதிய ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட, உங்களுக்கு பின்வரும் ஆவணங்கள் தேவைப்படும்:

• பாஸ்போர்ட்;
• பணி புத்தகத்தின் நகல்;
• வருமான அறிக்கை ((2NDFL);
• கடன் ஒப்பந்தம் (தற்போதைய) மற்றும் பிற.

நீங்கள் எதை எண்ணலாம்?

விண்ணப்பத்தை மதிப்பாய்வு செய்து புதிய கடனுக்கு ஒப்புதல் அளித்த பிறகு, வாடிக்கையாளர் பின்வரும் நிபந்தனைகளை நம்பலாம்:

கடன் வழங்கும் நடைமுறைக்கு எப்போது விண்ணப்பிக்க வேண்டும்?

ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு நுகர்வோர் மறுநிதியளிப்பு தேவை என்பதைக் குறிக்கும் பல காரணங்கள் இருக்கலாம்:

• குடும்ப வருமானத்தில் மாற்றம்.
• சந்தையில் நிதி நிலைமையில் மாற்றங்கள்.
• வங்கியில் வட்டி விகிதங்களில் குறைவு.
• கடன்களை ஒருங்கிணைத்தல்.
• அந்நியச் செலாவணி கடன்கள் மற்றும் மாற்று விகிதத்தின் வளர்ச்சி.
• ஜாமீன் விடுதலை.

பல வங்கிகள் பிணையத்திற்கு எதிராக நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குகின்றன, இது தானாகவே சொத்தை கைப்பற்றுகிறது. கார் அல்லது வீட்டிற்கான கடன் விஷயத்தில், வாடிக்கையாளர் சொத்தை அப்புறப்படுத்த முடியாது: கொடுக்க, விற்க, பரிமாற்றம் போன்றவை.

கடனைப் பதிவு செய்யும் போது, ​​அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்து தானாகவே கைது செய்யப்பட்ட நிலையில் இருந்து வெளியேறுகிறது, ஏனெனில் புதிய ஒப்பந்தம் அதன் மீதான தற்போதைய கடனை வங்கியில் செலுத்துகிறது.

சில நேரங்களில் வாடிக்கையாளருக்கு, காரின் உறுதிமொழியிலிருந்து விடுவிப்பதும், இரண்டாவது கடனை அடைப்பதற்காக அதை விற்பதற்கான வாய்ப்பும் மட்டுமே சாத்தியமான தீர்வாகும்.

வங்கிக்குக் கடனைக் குறைக்கிறோம்

புதிய ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், பின்வரும் அம்சங்களை நீங்கள் கவனமாக படிக்க வேண்டும்:

• ஆண்டு விகிதம். இது தற்போதையதை விட (3-4% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டது) கணிசமாக அதிகமாக இருந்தால், புதிய ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதில் அர்த்தமில்லை.
• முழு காலத்திற்கும் அதிக கட்டணம். கடன் காலத்தின் அதிகரிப்பு அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும், எனவே புதிய ஒப்பந்தத்தின் கீழ் அதிக கட்டணம் செலுத்தும் தொகையை உடனடியாக உங்களுக்குத் தெரிவிக்க நிபுணரிடம் கேளுங்கள். தற்போதைய கடனின் இருப்புடன் ஒப்பிட்டு நீங்களே சரியான முடிவை எடுங்கள்.
• கூடுதல் கமிஷன்கள். புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் போது மற்றும் குறைந்த வருடாந்திர கட்டணத்தை அழைக்கும் போது, ​​வாடிக்கையாளர் மாதந்தோறும் செலுத்த வேண்டிய கூடுதல் கட்டணங்கள் குறித்து வங்கி அடிக்கடி "மௌனம் காக்கிறது". எனவே, ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், மாதாந்திர கட்டணத்தின் இறுதித் தொகை மற்றும் அனைத்து கூடுதல் கமிஷன்களையும் (தாமதங்கள் உட்பட) சரிபார்க்கவும்.
• முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள். நிச்சயமாக, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த மறுக்கும் உரிமை வங்கிக்கு இல்லை, ஆனால் பகுதி அல்லது முழு திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நிபந்தனைகள் மிகவும் கடினமானதாகவும், நிறைவேற்ற கடினமாகவும் இருக்கும்.

ஒப்பந்தம் எவ்வாறு மூடப்பட்டுள்ளது

பழைய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக புதிய கடனுக்கான விண்ணப்பத்தை வங்கி மதிப்பாய்வு செய்து ஒப்புதல் அளித்த பிறகு, ஒப்பந்தம் மூடப்படும்.

உள் மறுநிதியளிப்பு மூலம், பணம் ஏற்கனவே உள்ள கிளையன்ட் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படுகிறது, அதன் மூலம் செலுத்த வேண்டிய தொகையை மூடுகிறது. நிதிகளை வரவு வைப்பதற்கான காலம் 1 முதல் 3 வணிக வங்கி நாட்கள் ஆகும்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது: வேறுபட்ட மற்றும் வருடாந்திரம். வருடாந்திர திட்டத்துடன், மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவு ஒரே மாதிரியாக இருக்கும், மேலும் வேறுபட்ட திட்டத்துடன், கடனின் மீதிக்கு வட்டி விதிக்கப்படுகிறது.

வருடாந்திர வகை கடனுடன், காலத்தின் முதல் பாதியில், கடனுக்கான ஒரு வட்டியை நீங்கள் செலுத்த வேண்டும். வங்கி அதன் லாபத்தை எடுத்த பிறகு, நீங்கள் கடனின் உடலை செலுத்துங்கள்.

கடன் காலம் முடிவதற்கு 6-12 மாதங்களுக்கு முன்பு நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொள்வதன் மூலம், நீங்கள் உண்மையில் ஒரு புதிய கடனைப் பெற்று மீண்டும் வட்டியைச் செலுத்துவீர்கள். இந்த வழக்கில், முழு கடனையும் திருப்பிச் செலுத்தும் தேதி குறைந்தது 3-4 ஆண்டுகள் இருந்தால் மறுநிதியளிப்பு பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

மேலும், கடன் வழங்குதலின் தீமை என்னவென்றால், உங்களுக்கு புதிய கடனை வழங்குவதற்கான வங்கியின் முடிவைப் பொருட்படுத்தாமல், நீங்கள் நிறைய சான்றிதழ்களைச் சேகரிக்க வேண்டும், நேரத்தை வீணடிக்க வேண்டும் மற்றும் ஒரு நோட்டரி, பிணைய மதிப்பீட்டாளர் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், இது பணத்தை வீணடிக்கும்.

நன்மை:

• நிதி நெருக்கடியில் இருந்து மீள்வதற்கான வாய்ப்பு.
• மற்றொரு வங்கியில் வட்டி விகிதத்தை குறைத்தல்.
• கடன் காலத்தை அதிகரிப்பது மற்றும் நிதிச்சுமையை குறைத்தல்.
• கடன் தயாரிப்புகளின் ஒருங்கிணைப்பு.
• ஒரு கார் அல்லது ஒரு வீட்டின் கைது நீக்கம் சாத்தியம்.
• திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையின் கட்டமைப்பை மாற்றுதல் (ஆண்டுத்தொகையிலிருந்து வேறுபட்ட திட்டத்திற்கு மாறுதல்).

குறைபாடுகள்:

• செயல்முறையின் சிக்கலானது.
• நேர விரயம் மற்றும் ஆவணங்களின் பெரிய தொகுப்பை மீண்டும் சேகரிக்க வேண்டிய அவசியம்.
• கூடுதல் செலவுகள் (நோட்டரி, சட்ட ஆலோசனை போன்றவை).

முடிவுரை

நிச்சயமாக, நிதி நெருக்கடி "ஒரு மூலையில் உந்தப்பட்டிருந்தால்", நிபந்தனைகள் மற்றும் வருமானத்தின் அளவை கடுமையாக மாற்றியிருந்தால், நுகர்வோர் கடனுக்கு மறுநிதியளிப்பு தாமதங்கள் மற்றும் வழக்குகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

நிதி நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, தற்போதுள்ளதை விட குறைந்தபட்சம் 2% வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும் திட்டம் மட்டுமே நிதி நெருக்கடியில் இருந்து வெளியேற உதவும்.

மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு புதிய கடன் ஒப்பந்தம் முதல் பார்வையில் மட்டுமே உயிர்நாடி போல் தோன்றலாம். உண்மையில், அது கடனில் இன்னும் ஆழமாக இழுக்கும்.

காணொளி. கடன் கொடுப்பதால் யாருக்கு லாபம்?

வட்டி விகிதத்தையும் மாதாந்திர செலுத்தும் தொகையையும் குறைப்பதன் மூலம் கடனை குறைவான சுமையாக மாற்றலாம். மத்திய வங்கி முக்கிய விகிதத்தை குறைப்பதால் இந்த வாய்ப்பு தோன்றியது - வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் கொடுக்கும். பேங்க் ரேட் எவ்வளவு குறைவாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு குறைவாக உங்களுக்காக. எனவே, அடமானம் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்கள் மலிவானவை. டிசம்பர் 2014 இல், முக்கிய விகிதம் 17% ஐ எட்டியது பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் முக்கிய விகிதம் மற்றும் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் பிற நடவடிக்கைகள், மற்றும் பிப்ரவரி 9, 2018 அன்று 7.5% ஆக குறைந்தது பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா முக்கிய விகிதத்தை ஆண்டுக்கு 7.50% ஆக 25 பிபி குறைக்க முடிவு செய்தது.

விகிதங்கள் அதிகபட்சமாக இருக்கும் தருணத்தில் நீங்கள் கடன் வாங்கியிருந்தால், இப்போது நீங்கள் அதை மறுநிதியளித்துக்கொள்ளலாம்.

கடன் மறுநிதியளிப்பு என்றால் என்ன

தற்போதுள்ள கடனை அடைக்க மறுநிதியளிப்பு என்பது புதிய கடனைப் பெறுகிறது. அதே நேரத்தில், ஒரு புதிய கடன் மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளில் வழங்கப்படுகிறது (விகிதம் குறைக்கப்படுகிறது). இதன் காரணமாக, உங்களால் முடியும்:

1. மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கவும் (கடன் காலத்தை பராமரிக்கும் போது).
2. கடன் காலத்தை குறைக்கவும் (கடன் சுமையை பராமரிக்கும் போது).
3. ஏற்கனவே உள்ள கடனுக்கான கூடுதல் நிதியைப் பெறுங்கள் (மாதாந்திர கட்டணம் அதிகரிக்காது).

மறுநிதியளிப்பு மற்றும் மறுசீரமைப்பு குழப்பமடையக்கூடாது - ஏற்கனவே உள்ள கடனின் விதிமுறைகளை திருத்துதல். பணத்தை சேமிக்க மறுநிதியளிப்பு தேவை, கடனை திருப்பி செலுத்த முடியாவிட்டால் கடன் சுமையை குறைக்க மறுசீரமைப்பு தேவை. முதல் வழக்கில், நீங்கள் எந்த வங்கியையும் தொடர்பு கொள்ளலாம், இரண்டாவதாக - நீங்கள் கடன் வாங்கிய வங்கியை மட்டுமே.

நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். உதாரணமாக, உங்களிடம் கார் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன் உள்ளது. அவை ஒன்றாக இணைக்கப்பட்டு, பொதுவான கட்டணம் மற்றும் ஒரு பந்தயம். இப்போது நீங்கள் வெவ்வேறு வங்கிகளுக்கு பல பணம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக ஒரு கடனுக்கு ஒருமுறை மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள். சில வங்கிகள் மூன்று கடன்கள் வரை மறுநிதியளிப்பு, சில ஐந்து வரை. இது அனைத்தும் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்தது.

நீங்கள் வாங்கிய அதே வங்கியில் கடனுக்கு மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம், ஆனால் நீங்கள் மறுக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது. வங்கி கடனுக்கான வட்டியைக் குறைத்து லாபத்தை இழக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை. இந்த வழக்கில், மற்றொரு வங்கியில் கடன் மறுநிதியளிப்பு. உங்களுக்கு சிறந்த நிபந்தனைகள் வழங்கப்படும் இடத்தைத் தேர்வு செய்யவும்.

இது இப்படி வேலை செய்கிறது. மறுநிதியளிப்புக்கான விண்ணப்பத்தை நீங்கள் விட்டுவிடுகிறீர்கள். இது அங்கீகரிக்கப்பட்டது, மேலும் புதிய வங்கி உங்கள் கடனின் அளவை நீங்கள் முதலில் வாங்கிய பழைய வங்கிக்கு மாற்றுகிறது. முந்தைய வங்கியில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விண்ணப்பத்தை நீங்கள் எழுதி, கடனை முடித்ததற்கான சான்றிதழைப் பெற்று புதிய வங்கியில் கொடுக்கவும். அதன் பிறகு, மற்றொரு கடன் நிறுவனத்திற்கு மட்டுமே கடனை வழக்கம் போல் செலுத்துங்கள்.

என்ன கடன்கள் மறுநிதியளிப்பு

நுகர்வோர், கார் கடன், அடமானம், கிரெடிட் கார்டு, ஓவர் டிராஃப்ட்டுடன் கூடிய டெபிட் கார்டு: எந்த கடனையும் நீங்கள் மறுநிதியளித்துக்கொள்ளலாம். ஆனால் அனைத்து வங்கிகளும் அத்தகைய தேர்வை வழங்குவதில்லை, சில நுகர்வோர் மற்றும் கார் கடன்களுடன் மட்டுமே வேலை செய்கின்றன.

தொகைக்கு வரம்புகள் உள்ளன, ஆனால் ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் சொந்த நிபந்தனைகள் உள்ளன. அனைத்து வங்கிகளும் வெளிநாட்டு நாணயக் கடன்களை மறுநிதியளிப்பதில்லை.

விண்ணப்பதாரர் தவறாமல் செலுத்தும் கடன்களுக்கு மட்டுமே வங்கிகள் மறுநிதியளிப்பு அளிக்கின்றன. கடந்த 6-12 மாதங்களில் பணம் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால் சேவை மறுக்கப்படலாம்.

பணம் செலுத்துவதைத் தாமதப்படுத்தும் அல்லது பணம் செலுத்தாமல் இருக்கும் நம்பகத்தன்மையற்ற வாடிக்கையாளர்களைத் தொடர்புகொள்ள வங்கி விரும்பவில்லை. எனவே, நீங்கள் ஒரு நல்லவராக இருக்க வேண்டும்.

மற்றொரு தேவை: கடன் புதியதாக இருக்கக்கூடாது (குறைந்தது ஆறு மாதங்களுக்கு முன்பு எடுத்தீர்கள்) மேலும் அடுத்த 3-6 மாதங்களில் காலாவதியாகக்கூடாது.

நீங்கள் கடனை மறுநிதியளிப்பு செய்ய வேண்டியிருக்கும் போது

1. உங்களிடம் பல கடன்கள் இருந்தால்

மறுநிதியளிப்பு நடைமுறையானது பல கடன்களில் இருந்து ஒரு கடனை ஒரு முறை செலுத்துதல் மற்றும் ஒரு வட்டி விகிதத்துடன் செய்யும்.

2. அதிக வட்டி விகிதத்தில் அடமானம் எடுத்திருந்தால்

முன்னதாக, சராசரி அடமான விகிதம் ஆண்டுக்கு 12-15% ஆக இருந்தது, அக்டோபர் 2017 இல் அது 9.95% ஆகக் குறைந்தது. இந்த வழக்கில், மறுநிதியளிப்பு லாபகரமானது, ஏனென்றால் நீண்ட காலத்திற்கு பணம் செலுத்துவது மற்றும் 1.5% கூட விகிதத்தை குறைப்பது உங்களை அனுமதிக்கும்.

3. உங்களிடம் அந்நியச் செலாவணி அடமானம் அல்லது அந்நியச் செலாவணி கடன் இருந்தால்

டாலர் மற்றும் யூரோவின் வளர்ச்சியால், லாபகரமான கடன்களுக்குப் பதிலாக வெளிநாட்டு நாணயக் கடன்கள் சுமையாக மாறியுள்ளன. மறுநிதியளிப்பு உதவியுடன், நீங்கள் வட்டி விகிதத்தை குறைக்கலாம், மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவைக் குறைக்கலாம் அல்லது ரூபிள்களில் கடன் செய்யலாம்.

4. உங்களுடைய தற்போதைய கடனுக்கு இலவச நிதி தேவைப்பட்டால்

கடனை மறுநிதியளிக்கும் போது, ​​நீங்கள் கூடுதலாக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை வங்கியிடம் கேட்கலாம். ஒரு விதியாக, இது 50-100 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும். வட்டி விகிதம் குறைவதால், மாதாந்திர கட்டணம் அதிகரிக்காது என்று கருதப்படுகிறது, இருப்பினும் கடன் காலம் அதிகரிக்கலாம்.

5. நீங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க விரும்பினால், ஆனால் கடனை நீண்ட காலம் செலுத்த தயாராக இருக்க வேண்டும்

இது சிறந்த நடவடிக்கை அல்ல: கடன் காலத்தின் அதிகரிப்புடன், நீங்கள் வங்கிக்கு அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள், அதாவது நீங்கள் அதிகமாக செலுத்துவீர்கள். ஆனால் நீங்கள் பணம் செலுத்துவது கடினம் என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொண்டால், நீங்கள் அதை மறுநிதியளித்துக்கொள்ளலாம்: வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும், மாதாந்திர கட்டணம் குறையும், மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அதிகரிக்கும்.

நீங்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டியவை

பெரும்பாலான கடனை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தியிருந்தால், அதை மறுநிதியளிப்பு செய்வது மதிப்புக்குரியது அல்ல. உங்கள் கடன் விகிதம் குறைந்தாலும், பெரும்பாலும் நீங்கள் பயனடைய மாட்டீர்கள்.

ஏனென்றால், கடனுக்கான வட்டி முதலில் செலுத்தப்படுகிறது, அதன் பிறகுதான் அசல் தொகை. நீங்கள் கடனை மறுநிதியளித்தால், அசல் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக மீண்டும் வட்டி செலுத்துவீர்கள்.

நீங்கள் ஐந்து வருடங்கள் கடனைப் பெற்று, 1.5-2 வருடங்கள் மீதம் இருந்தால், நீங்கள் அதை மறுநிதியளிப்பு செய்யக்கூடாது.

ஒரு புதிய வங்கியில் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்கும் போது, ​​கூடுதல் செலவுகள் தோன்றும்: ரியல் எஸ்டேட் மதிப்பீட்டிற்காக, BTI மற்றும் வீட்டு புத்தகத்தில் இருந்து சான்றிதழ்கள், நோட்டரி கட்டணங்களுக்கு.

மறுகாப்பீடு விஷயத்தில் கூடுதல் செலவுகள் ஏற்படும். நீங்கள் ஒரு அடமானத்தை அல்லது வேறு வங்கியில் மறுநிதியளித்தால், நீங்கள் புதிய காப்பீட்டை எடுக்க வேண்டும் அல்லது பழையதை புதுப்பிக்க வேண்டும் (உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் புதிய வங்கியுடன் அங்கீகாரம் பெற்றிருந்தால்). காப்பீட்டின் அளவு மாதத்திற்கு பல ஆயிரம் அதிகரிக்கலாம், அதாவது மறுநிதியளிப்பு நன்மைகள் குறையும் அல்லது முற்றிலும் மறைந்துவிடும்.

மறுநிதியளிப்பு பயன்படுத்துவதற்கு முன், கூடுதல் செலவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, புதிய வட்டி விகிதத்தில் கடன் கொடுப்பனவுகளை கணக்கிடுங்கள்.

நீங்கள் அதை வழங்கிய அதே வங்கியில் கடனை மறுநிதியளித்தால், குறைவாக இருக்கும். எனவே, உங்கள் வங்கி உங்களுக்கு கடன் வழங்க மறுத்தால், வேறு கடன் நிறுவனத்திடம் அனுமதி பெறவும். இந்த தீர்வுடன், மீண்டும் உங்கள் வங்கிக்குச் சென்று கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கு மீண்டும் கேட்கவும். இது உங்கள் நோக்கங்களின் தீவிரத்தன்மையைக் காண்பிக்கும், மேலும் சேவை அங்கீகரிக்கப்படலாம். இல்லையெனில், வங்கி வாடிக்கையாளரை இழக்கும், மேலும் இது அவருக்கு லாபமற்றது.

மறுநிதியளிப்பு கடன் காலத்தை அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். அது பெரியது, அது உங்களுக்கு மோசமாக உள்ளது. ஏழு ஆண்டுகளில், முதல் கடனுக்கான விகிதம் குறைவாக இருந்தாலும், ஐந்தில் இருந்ததை விட அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள்.

நீங்கள் கடனை மறுநிதியளித்தால், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை அதே அளவில் வைத்திருப்பது நல்லது: இந்த வழியில் நீங்கள் கடன் காலத்தை சுருக்கி, வங்கிக்கு குறைந்த வட்டி செலுத்துவீர்கள், அத்துடன் கடனை விரைவாக அகற்றுவீர்கள்.

மறுநிதியளிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், விவரங்களைத் தெளிவுபடுத்துங்கள்: புதிய வங்கியிலிருந்து பழைய வங்கிக்கு நிதியை மாற்றுவதற்கு மறுநிதியளிப்பு கட்டணம் உள்ளதா, பழைய வங்கியில் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபராதம்.

எடுத்துக்காட்டாக, வெவ்வேறு வங்கிகளில் ஐந்து கடன்களை மூடுவதற்கு மறுநிதியளிப்புக்கு நீங்கள் விண்ணப்பித்தால், ஐந்து முறை பணத்தை மாற்றுவதற்கு உங்களுக்கு கமிஷன் விதிக்கப்படலாம் அல்லது முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஐந்து மடங்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.

மறுநிதியளிப்புக்கான விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் வங்கிக் கிளையில் மட்டுமே சரியான எண்களைப் பெறுவீர்கள். ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தி தோராயமான தரவைப் பெறலாம்.

நீங்கள் ஆண்டுக்கு 24% வீதத்தில் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு 500,000 ரூபிள் எடுத்தீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், கணக்கீடு திட்டம் வருடாந்திரம் (ஒவ்வொரு மாதமும் அதே அளவு பணம்). மூன்று ஆண்டுகளில், நீங்கள் வங்கிக்கு 706,191 ரூபிள் கொடுப்பீர்கள்.

ஒரு வருடம் பணம் செலுத்திய பிறகு, இந்த கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கு நீங்கள் முடிவு செய்தீர்கள் (12 கொடுப்பனவுகள் ஏற்கனவே மாற்றப்பட்டுள்ளன, நீங்கள் வங்கிக்கு 235,392 ரூபிள் கொடுத்தீர்கள், மீதமுள்ள கடன் 371,024 ரூபிள் ஆகும்). இந்த தொகைக்கு, நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு கணக்கிட வேண்டும்.

வங்கி X இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 19% மறுநிதியளிப்பு வழங்குகிறது. இந்தத் தரவை கால்குலேட்டரில் உள்ளிடுகிறோம். மாதாந்திர கட்டணம் 19 616 ரூபிள் முதல் 18 651 ரூபிள் வரை குறையும். இரண்டு ஆண்டுகளில், புதிய கடனில் 447,629 ரூபிள் செலுத்துவீர்கள்.

அதற்கு முன், நீங்கள் ஏற்கனவே முன்னாள் வங்கிக்கு 235,392 ரூபிள் செலுத்தியுள்ளீர்கள். மொத்தத்தில் நீங்கள் 683,021 ரூபிள் கொடுப்பீர்கள் என்று மாறிவிடும். அவர்கள் பழைய கடனை செலுத்தினால், அவர்கள் 706,191 ரூபிள் கொடுத்திருப்பார்கள். மொத்த நன்மை 21,170 ரூபிள் ஆகும்.

சாத்தியமான கமிஷன்கள் மற்றும் கூடுதல் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் இது ஒரு நன்மை. வங்கியில் அவர்களைப் பற்றி நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.

என்ன ஆவணங்கள் தேவைப்படும்

புதிய வங்கியில் கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கு, நீங்கள் ஆவணங்களின் நிலையான தொகுப்பை சேகரிக்க வேண்டும்:

1. பாஸ்போர்ட்.
2. இரண்டாவது அடையாள ஆவணம் (TIN, SNILS, சர்வதேச பாஸ்போர்ட், ஓட்டுநர் உரிமம், எந்த வங்கியின் டெபிட் அல்லது கிரெடிட் கார்டு, OMS கொள்கை).
3. வருமானச் சான்றிதழ் 2-NDFL.
4. கடன் ஒப்பந்தம்.
5. அறிக்கை.

தகவலை உறுதிப்படுத்த வங்கிக்கு கூடுதல் சான்றிதழ்கள் தேவைப்படலாம்.

முடிவுகள்

மறுநிதியளிப்பு ஒரு நல்ல வங்கி சேவை. அதன் உதவியுடன், நீங்கள் வங்கிக்கு குறைவாக செலுத்தலாம், ஆனால் அதை சரியாகப் பயன்படுத்துவது முக்கியம்.

1. குறைந்தபட்சம் 1.5% வீதம் குறைவாக இருந்தால் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பது லாபகரமானது.
2. பெரும்பாலான வட்டி இன்னும் செலுத்தப்படாத கடன்களுக்கு மட்டுமே மறுநிதியளிப்பு.
3. கடன் காலத்தை அதிகரிக்க வேண்டாம்: நீங்கள் மாதத்திற்கு குறைவாக செலுத்துவீர்கள், ஆனால் இறுதியில் நீங்கள் வங்கிக்கு அதிகமாக கொடுப்பீர்கள்.
4. கூடுதல் செலவுகள் மற்றும் கமிஷன்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு கடன் மறுநிதியளிப்பு கணக்கிட வேண்டும்.