Добровольное медицинское страхование сопровождается выдачей соответствующего полиса, как и обязательное. Оно оформляется гражданами, которые желают получать дополнительные услуги по оказанию квалифицированной помощи, избежав при этом очередей и больших трат. Часто ДМС выступает одним из элементов корпоративной культуры предприятия, которое формирует полисы для своих сотрудников. Что включает в себя документ, удастся разобраться, изучив образец полиса ДМС для физических лиц.

Как выглядит

Строгой формы для этого бланка нет, каждая страховая компания вправе устанавливать собственный формат. Однако существует перечень сведений, которые обязательно содержатся в нем. Отсутствие таких данных может повлечь недействительность полиса. К обязательной информации, включаемой в документ, относятся:

1. Период действия страховки. Тут, помимо, числа, месяца и года, обязательно включение минут и часов, с которых начинается и заканчивается срок страхования.
2. Наименование страховой фирмы.
3. Название программы, установленной в рамках действия конкретного полиса.
4. ФИО застрахованного лица с указанием даты его рождения, паспортных реквизитов и адреса места жительства.
5. Размер уплаченной им страховой премии.
6. Сумма, на которую застрахован гражданин.

В завершении бланка страхователь ставит свою подпись и печать. Рядом проставляет визу владелец полиса. Дополнением к нему является квитанция, подтверждающая внесение платы за оформление.

На сегодняшний день в нашей стране добровольное медицинское страхование - это единственная возможность получить медицинскую помощь на должном качественном уровне. Многочисленные проблемы районных поликлиник, очереди, грубость, отсутствие мотивации у работников, устаревшие клиническая и лабораторная базы приводят к необходимости воспользоваться страховым полисом ДМС.

Эта услуга введена с 1 октября 1992 года и включает в себя дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой компанией.

Договор добровольного медицинского страхования может включать одну или несколько медицинских услуг:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Первичные и повторные осмотры врачей в клинике. Лечебные и диагностические манипуляции, направленные на купирование и диагностику острого или обострения хронического заболевания. Инструментальные и лабораторные методы исследования. Услуги процедурного кабинета. Восстановительные манипуляции. Оформление и выдача медицинской документации.
• Помощь на дому. Выезд врача на дом, если пациент по состоянию здоровья не может посетить клинику
• Неотложная медицинская помощь. Выполнение необходимых экстренных лечебных и диагностических мероприятий, в соответствии с имеющейся патологией.
• Стационар. Размещение и лечение в отделении интенсивной терапии, проведение реанимационных, оперативных мероприятий по индивидуальным медицинским показаниям.
• Стоматология. Терапевтическая и хирургическая стоматология.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование на основании специального государственного разрешения (лицензии) на право заниматься медицинским страхованием.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

• наименование сторон;
• сроки действия договора;
• численность застрахованных;
• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
• перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС начинается с предоставления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено на самого страхователя, на членов его семьи или при коллективном страховании - на наемных работников.

В заявлении страхователь предоставляет следующую информацию:

• возраст
• семейное положение
• профессия
• место жительства
• состояние здоровья на момент заполнения заявления
• наличие хронических заболеваний, получение травм, физические показатели, перечень перенесенных заболеваний.

В случае заключения договоров с высокими гарантиями в заявлении могут попросить указать наличие наследственных болезней, продолжительность жизни родителей, данные основных лабораторных анализов, предрасположенность к определенным заболеваниям, а также потребовать пройти дополнительное медицинское обследование или предоставить выписки из истории болезни.

При заключении коллективных договоров страхования не требуется данных о состоянии здоровья потенциальных застрахованных.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В период действия договора ДМС при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

Если договор страхования заключается с физическим лицом, то в страховом полисе указываются:

• фамилия, имя, отчество страхователя (застрахованного);
• домашний адрес и телефон страхователя (застрахованного);
• условия страхования;
• перечень медицинских учреждений, в которые Застрахованный имеет право обратиться за получением медицинской помощи или услуг;
• порядок и форма уплаты.

Если договор страхования заключается с юридическим лицом, то в страховом полисе указываются:

• наименование, юридический адрес и реквизиты банковского счета страхователя;
• условия страхования;
• программа медицинского страхования;
• перечень медицинских учреждений, в которых гарантируется предоставление услуг застрахованным;
• срок действия договора страхования;
• количество застрахованных;
• размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования;
• порядок и форма уплаты.

Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Страховым случаем признается обращение застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действия договора страхования.

Страховой суммой является предельный уровень страхового обеспечения по договору медицинского страхования, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.

Страховые взносы, уплачиваемые страхователем по договору страхования, устанавливаются в зависимости от условий страхования, выбранного страхователем перечня медицинских услуг и уровня страхового обеспечения по договору страхования, срока страхования и иных условий, предусмотренных договором страхования.

По договору добровольного медицинского страхования страхователь обязан:

• своевременно и в полном размере уплачивать обусловленные договором страхования страховые взносы;
• предоставить страховщику необходимые для заключения договора страхования сведения, а также иную необходимую информацию, связанную с действием договора страхования;
• обеспечить сохранность документов по договору страхования.

При этом застрахованный обязан:

• соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе предоставления медицинской помощи, соблюдать порядок, установленный медицинским учреждением;
• заботиться о сохранности страховых документов и не передавать их другим лицам с целью получения ими медицинских услуг.

Страховщик по договору страхования обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• выдать страховой полис (договор) установленной формы;
• при наступлении страхового события произвести страховую выплату в порядке, установленном в договоре страхования;
• обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем (застрахованным).

Действие договора страхования прекращается в случаях:

• истечения срока, на который был заключен договор;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;
• ликвидации страхователя - юридического лица в установленном законом порядке (смерти застрахованного – физического лица);
• ликвидации страховщика в порядке, установленном действующим законодательством РФ;
• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Для каждого человека, проживающего на территории Российской Федерации, существует система обязательного медицинского страхования (ОМС). Но не всегда нас устраивает качество обслуживания, которое предоставляет бесплатная медицина.

В таком случае следует воспользоваться платной медициной и получить полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

Полис ДМС — это официальный документ, который выдает страховая компания при подписании договора об оказании определенных медицинских услуг.

Благодаря страховке по полису ДМС можно воспользоваться помощью в любом лечебном учреждении, входящем в список участвующих в вашей страховой программе. Кроме того, существуют услуги вызова врача или скорой помощи на дом.

Расшифровка аббревиатуры

Расшифровка ДМС — это добровольное медицинское страхование.

В свою очередь, медицинское добровольное страхование — это вид отношений, выраженный в договоре, между страхователем и страховщиком, направленный на получение платной медицинской помощи при наступлении определенны страховых событий, за счет денежных средств фондов, формируемых из вносимых страхователями взносов.

Простыми словами, заплатив за полис ДМС, страхователь защитил себя от оплаты определенных медицинских услуг. Но только в случаях, которые являются страховыми, согласно программе купленного полиса.

Выгода страховщика в том, что полис купит, условно, сто человек, а страховое событие, подходящее по всем критериям договора, наступит у одного.

Система ДМС — это комплекс платных медицинских услуг, объединенных программой страхования, и направленных на достижение баланса интересов обеих сторон: страховой компании и клиента.

Основные виды

Использование полиса ДМС в медицине осуществляется по желанию застрахованного лица.

Например, полис ДМС может выглядеть так

Чтобы получить полис ДМС, необходимо обратиться в страховую организацию.

При выборе страховой компании следует изучить информацию о ней на официальном сайте в интернете, ознакомиться с отзывами клиентов.

Очень важно наличие у страховщика действующей лицензии!

Добровольное страхование бывает индивидуальным (частным) или коллективным (корпоративным).

Первый вид может быть дополнительным (частично покрывает расходы предоставляемой медицинской помощи) и самостоятельным (все расходы покрываются полностью). Обычно такое мед страхование человек выбирает для себя лично.

Второй вид используется при выборе страховки для группы лиц . Чаще всего они являются сотрудниками одной организации, руководитель которой и заключает страховой договор со страховщиком.

Что входит в базовую программу?

Перед заключением договора ДМС со страховой организацией необходимо выбрать набор услуг, которые будут вам оказываться в медицинских учреждениях.

Существуют базовая и расширенная программы полиса добровольного медицинского страхования.

Обычно, в первую входят следующие виды услуг:

• амбулаторное обслуживание
• стандартные обследования и процедуры
• посещение поликлиник из списка участвующих в программе ДМС
• вызов врача на дом
• вызов скорой помощи на дом
• услуги базовой стоматологии (установка пломб, рентген, лечение каналов)
• госпитализация и лекарственные средства

При составлении списка услуг, которые будут входить в вашу страховую программу, следует уточнить наличие так называемых «скрытых услуг», в которых у застрахованного не будет необходимости, но которые повышают стоимость получения такого полиса.

Или так

Что он дает: плюсы и минусы

Как и у системы обязательного медицинского страхования, у дополнительного также есть свои преимущества и недостатки.

К плюсам полиса добровольного медицинского страхования можно отнести:

1. Покупка подобного полиса обходится застрахованному лицу дешевле, чем посещение частных клиник время от времени. Это происходит потому, что страховая компания обеспечивает медицинскому учреждению хороший поток клиентов и получает за это от него оптовую скидку, в то время как страхователь оплачивает за полис строго фиксированную цену.
2. Застрахованное лицо получает возможность пользоваться услугами сверх установленных программой обязательного медицинского страхования.
3. Клиент страховой компании может подобрать услуги, необходимые лично ему , от вида которых будет зависеть размер страховых выплат.
4. Полис, полученный от представителя страховой организации, гарантирует более вежливое отношение специалистов , качественные услуги, отсутствие очередей и использование современных технологий.

Минусов тоже несколько:

1. Полис ДМС имеет ограниченный срок действия , который необходимо продлевать.
2. Обслуживание застрахованных лиц ведется только в определенных лечебных заведениях , их список обычно прилагается к договору.
3. Есть риск навязывания клиентам услуг , которые им не нужны.
4. Услуги, предоставляемые страховой организацией, не бесплатны.

Не все люди могут заключить договор ДМС. Обычно, к таким категориям лиц относятся следующие:

• престарелые;
• неизлечимо больные люди;
• люди с тяжелыми заболеваниями, такими как ВИЧ, СПИД.

Фото: как он выглядит?

Фото полиса ДМС

Полис ДМС, который выдают страховые компании, представляет собой бумажную многостраничную версию договора с приложениями.

Договор подписывается в двух экземплярах обеими сторонами :представителем страховой компании и клиентом.

Кроме этого, многие компании выдают добровольный медицинский полис страхования, который выглядит как пластиковая карточка. Ее преимуществом является то, что она маленькая, таким образом ее удобно носить с собой.

На карточке полиса обязательно должны быть указаны ФИО застрахованного лица, номер полиса и дата страхования.

Как выглядит полис ДМС можно увидеть на следующих изображениях. Как правило, у каждой страховой компании свое оформление полиса.

Подробное описание

Спрашивают: «Что это «полюс» ДМС?». «Вот он, например!» — отвечаем!

Полис добровольного медицинского страхования представляет собой пластиковую карточку или обычный бумажный бланк, на котором обязательно должны быть указаны ФИО застрахованного лица, номер полиса и дата страхования.

Также на ней указывается наименование страховой организации и ее контакты.

Чтобы получить медицинские услуги необходимо предъявить Полис ДМС в клинике.

Кроме этого вы должны получить оригинал договора о добровольном медицинском страховании. Он обычно подписывается в двух экземплярах, вместе со всеми приложениями к нему.

Важно понимать, что полис ДМС не имеет строгого государственного образца. Поэтому у разных компаний может отличаться кардинально. От бумажного бланка до современной пластиковой карты с фотографией и чипом.

Полезное видео

Интересное видео от Ресо про полис ДМС. Хоть и нахваливают себя, но получить базовое представление о том, что можно получить по полису ДМС, можно. Смотрите:

Каким законом регламентируется?

Встречаются и обычные бумажные варианты полисов ДМС

В настоящее время добровольное мед страхование в Российской Федерации регулируется двумя законами.

Это Гражданский кодекс и Закон №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Гражданском кодексе в статье идет речь о том, что страхование должно производится на основе специального договора, заключающимся между двумя сторонами: страховой организацией (страховщиком) и физическим либо юридическим лицом (страхователем).

виды страховых случаев

размер суммы страхования

срок действия договора

В 943 статье ГК РФ говорится, что условия договора определяются правилами, действующими в страховой организацией, а ее представитель и страхователь могут договориться об изменении этих правил и внесении поправок в договор.

Что касается Закона №4015-1 , то в нем речь идет о вопросах, касающихся цели страхования и участников страховой деятельности.

Также в этом документе даются определения таким понятиям, как страховой риск, финансовое обеспечение страховщика, страховая премия, сумма, тариф. Согласно этому закону правила страхования должны соблюдаться обеими сторонами , заключающими договор.

Как получить лечение по дополнительному медицинскому страхованию?

Некоторые компании совмещают полис и договор страхования ДМС

Чтобы получить услуги по полису ДМС в медицине, достаточно лишь обратиться в медицинское учреждение, которое входит в страховую программу и записаться на прием к специалисту.

Самая доступная базовая программа добровольного медицинского страхования позволит вам обратиться за консультацией к терапевту или другому врачу.

Иногда туда могут входить базовые услуги стоматолога.

Не следует забывать о сроке действия вашего полиса ДМС.

Нужно помнить о том, что документ с истекшим сроком действия необходимо вернуть страховой организации , если вы не собираетесь его продлевать.

Здоровье не купишь, однако можно приобрести полис дополнительного медицинского страхования и пользоваться качественными услугами специалистов и достижениями современной медицины.

Вконтакте

27.11.17 146 066 0

или Как лечиться без хамства, талончиков и очередей

В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.

Страхование. ДМС - это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.

Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей - страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.

В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.

Страхование - это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.

Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.

ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.

Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.

ДМС - дело добровольное: хочешь - вступаешь в программу, не хочешь - не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.

Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС - это право компании, а не обязанность.

Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.

Те же врачи, другие условия

ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.

Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг - она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.

Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.

Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, - наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.

Как пользоваться ДМС

Если у вас уже оформлен ДМС , за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.

Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС . Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.

Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.

Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.

Что будут лечить по ДМС

Иногда люди думают, что ДМС - это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.

Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС .

ДМС - страховка от болезней: простуды, отравлений, травм и так далее. В большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятий спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС . Бывает базовая, расширенная и полная категория.

Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС , которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:

• калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Медстраховка-ру»;
• калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Давай сравним»;
• калькулятор ДМС для физлиц на сайте страховой компании «РЕСО-Гарантия»;
• программы ДМС для физлиц компании «Русский стандарт - страхование».

Базовая программа ДМС, от 20 000 Р

Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:

1. Доступ в ограниченное количество клиник среднего уровня по согласованию со страховой.
2. Амбулаторное лечение как в обычной поликлинике, только без очереди.
3. Частная скорая помощь и вызов врача на дом, количество выездов в неделю или месяц ограничено.
4. Консультации узких специалистов. Сюда входят не все специалисты - например, маммолога может и не быть.
5. Диагностика и анализы: рентген, узи, анализ крови - обычно суммарно до 10 процедур в год.
6. Физиопроцедуры: лечебный массаж, ингаляция, магнитотерапия, ЛФК - обычно суммарно до 10 процедур в год.
7. Госпитализация в частные медцентры и палаты повышенной комфортности государственных клиник, но только в случае угрозы жизни, например, если нужно вырезать аппендикс.
8. Оплата лекарств по назначению врача при госпитализации.
9. Стоматология: анестезия, лечение, световые пломбы, профгигиена.
10. Выдача больничных листов.

Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р

Все, что в базовой, плюс:

1. Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
2. Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
3. Неограниченное количество физиопроцедур.
4. Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
5. Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10-15 дней.
6. Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
7. Вакцинация от гриппа.
8. Услуги личного врача - возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
9. Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
10. Санаторно-курортное лечение.

Полная программа ДМС, от 100 000 Р

Все, что в базовой и расширенной, плюс:

1. Доступ в дорогие частные клиники и государственные больницы с громкими именами.
2. Дорогостоящие высокотехнологичные анализы, например томография.
3. Госпитализация как по экстренным, так и по плановым показателям в отдельные палаты класса люкс.
4. Стоматология включает отбеливание, протезирование и имплантацию.
5. Ведение беременности и принятие родов.
6. Услуги психотерапевта.
7. Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях.

Эти перечни ориентировочные - вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.

Единого договора страхования по ДМС нет - каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору - там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.

По ДМС лечить не будут

Хронические заболевания

Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС : для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:

Хронические заболевания по ДМС будут лечить только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. При этом проходить периодические осмотры, чтобы обострений не было, по ДМС , скорее всего, не получится.

Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.

Даже если клиенту удастся скрыть от страховой наличие серьезного заболевания, его могут обнаружить при лечении в период действия ДМС . Если страховая поймет, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор. Клиент потеряет деньги.

По ДМС лечить не будут

Все, что не по договору

Если клиент вызовет бригаду частной скорой помощи для родственника, не застрахованного по ДМС , или без предупреждения пропустит назначенный визит к врачу, страховая потребует возместить убытки и пригрозит аннулировать договор.

Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.

По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.

Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС , или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.

Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.

По ДМС лечить не будут

Медуслуги в других городах

Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента - это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.

Некоторые страховые компании иногда делают клиентам «подарок» - включают экстренную помощь по всей России в программу ДМС . Часто это просто маркетинговый ход: по закону при угрозе жизни медицинская помощь оказывается по всей стране, любому гражданину и всегда бесплатно.

По ДМС лечить не будут

Красоту неземную

В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.

Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.

По ДМС лечить не будут

Последствия кутежа и попытки суицида

Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.

Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.

Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.

Как оформить

Получить ДМС на работе

Преимуществами ДМС в основном пользуются жители больших городов, работающие в престижных организациях. Но корпоративный ДМС - это не только приятный бонус, но и инструмент контроля. То, какие услуги и на какую сумму входят в полис ДМС , определяется множеством факторов: должностью, стажем, ценностью для компании. У более квалифицированных работников условия лучше, а страховое покрытие шире.

Если человек только устроился в компанию, скорее всего, у него еще нет доступа к корпоративному ДМС . Какие-то компании дают полис через три месяца, какие-то - через шесть. Некоторые ждут год. Зато когда сотрудник решает уволиться, работодатель может аннулировать его ДМС сразу же, хотя тому еще предстоит отработать 14 дней.

Главный минус корпоративного ДМС : программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.

Если компания предлагает своим работникам расширенную программу страхования, она может попросить их заплатить часть страхового взноса самостоятельно, например 3000 Р из условных 10 000 Р . Но даже так получится гораздо дешевле, чем покупать полис в индивидуальном порядке.

Самые щедрые компании оплачивают ДМС не только сотрудникам, но и их супругам. Полис для детей до 18 лет и пожилых родителей тоже можно включить в корпоративный ДМС . За него уже придется платить самостоятельно, но страховая даст скидку.

Лидирующие страховые компании на российском рынке ДМС в 2017 году, по данным рейтингового агентства «Эксперт»

Как оформить

Купить ДМС через работодателя в складчину

Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут скинуться и купить коллективный договор ДМС через работодателя. Это выгодно всем: работодатель, оформляя корпоративный ДМС , сможет снизить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы гораздо дешевле, чем если бы они покупали их по отдельности.

Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р . Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р . Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р , а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом - от 2000 Р .

С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.

Обычно страховые компании продают полисы ДМС рабочим коллективам от 10 человек. Часто страховые не проверяют, работает ли человек в данной организации или пришел со стороны - главное - размер группы. Поэтому можно предложить друзьям и знакомым тоже присоединиться к вашему корпоративному ДМС .

Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.

Как оформить

Купить ДМС как частное лицо

Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.

Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.

Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа - центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.

Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС - возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:

1. Что входит в список страховых случаев.
2. Что входит в список исключений.
3. Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
4. Какие клиники будут вам доступны.
5. Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
6. Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.

Покупка полиса добровольного медицинского страхования - это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет - 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение,

Как снизить цену на ДМС

Если у работодателя нет программы добровольного медицинского страхования, но вы понимаете, что вам она очень нужна, попробуйте снизить цену индивидуального полиса ДМС .

Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.

Отказаться от стоматологии по ДМС . Лечение зубов составляет львиную долю стоимости ДМС . При этом чаще всего предполагаются базовые процедуры, гарантированные программой обязательного медицинского страхования. Качественно лечить зубы можно и по ОМС , прикрепившись к хорошей частной стоматологии.

Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.

Есть условная франшиза - когда пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, например 10 000 Р . Если лечение обошлось дороже, например в 11 000 Р , все расходы покроет страховая.

Есть безусловная франшиза - когда страховая компенсирует клиенту разницу между общими расходами и ценой франшизы. Например, если при франшизе в 10 000 Р лечение обошлось в те же 11 000 Р , страховая компенсируют пациенту разницу - 1000 Р .

Еще есть временная франшиза - когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС - это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.

Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.