ბევრ მსესხებელს წარმოდგენაც არ აქვს, რატომ სჭირდებათ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს.

Რისთვის არის? შესაძლებელია თუ არა უარის თქმა? თუ მსურს დაზღვევის პოლისის აღება - როგორ გავაკეთო? აქვს რაიმე სარგებელი? როგორ მივიღოთ დაზღვევა სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში?

მოდით განვიხილოთ ყველა ეს კითხვა უფრო დეტალურად.

რატომ უნდა აიღოთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა?

Sberbank დღეს არის ერთ-ერთი მთავარი მოთამაშე მიწოდებაში. იპოთეკაზე განაცხადისას ეს ბანკი იყენებს სისტემას პირადი დაზღვევა.

სიცოცხლის დაზღვევა, რომელსაც მოითხოვს მრავალი ბანკი, მათ შორის სბერბანკი, პირველ რიგში აუცილებელია იმისთვის, რომ მას შემდეგ უსაფრთხოდ ვითამაშოთ. სხვადასხვა რისკების წარმოქმნა, კერძოდ:

• თუ მსესხებელი გარდაიცვალა რაიმე მიზეზით (მათ შორის უბედური შემთხვევის შედეგად);
• ინვალიდობის წარმოშობის და შედეგად, მომავალში იპოთეკური სესხის დაფარვის შეუძლებლობის გამო;
• სხვადასხვა სერიოზული დაავადებების გაჩენა.

ზოგადად, ნებისმიერი დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში, გამსესხებელი შეძლებს ფულის დაბრუნებას, მსესხებელი კი, თავის მხრივ, მიიღებს ფულად კომპენსაციას, რომელიც დარჩება მზღვეველების მიერ სესხის დახურვის შემდეგ.

სადაზღვევო პოლისის გაფორმების ვალდებულება

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს ბევრი მოქალაქე სვამს ერთსა და იმავე კითხვას - აუცილებელია თუ არა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა?

ამასთან დაკავშირებით გასათვალისწინებელია ერთი თვისება: მიუხედავად იმისა, რომ დაზღვევა არჩევითი პირობაა, სადაზღვევო პოლისის გარეშე, სესხზე საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება დაახლოებით 1%-ით.

უფრო მეტიც, თავად სბერბანკი არ აიძულებს თავის პოტენციურ მომხმარებლებს, გააფორმონ სადაზღვევო პოლისი რომელიმე კონკრეტულ სადაზღვევო კომპანიასთან, აქ, როგორც ამბობენ, მსესხებელი თავად ირჩევს კომპანიას, რომელიც მზადაა შესთავაზოს დაზღვევა ორივე მხარისთვის ხელსაყრელი პირობებით.

თუმცა, დაზღვევის პროცესში გასათვალისწინებელია, რომ ყველა სადაზღვევო კომპანია არ თანამშრომლობს გარკვეულ ბანკებთან. სბერბანკს აქვს მზღვეველთა საკუთარი სია, VTB 24-ს აქვს საკუთარი მზღვეველები. ამ მიზეზით, იპოთეკაზე განაცხადისას თქვენ უნდა დაინტერესდეთ, რომელი სადაზღვევო კომპანიები თანამშრომლობენ ბანკთან.

Მომსახურების პირობები

დაზღვევის ობიექტად სბერბანკში იპოთეკური სესხის განაცხადის დროს ითვლება მსესხებლის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა.

დაზღვევის პირობების მიხედვით, დაზღვეული მოვლენებიშეიძლება მოხდეს შემდეგი მიზეზების გამო:

• პოტენციური მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში;
• ქმედუნარიანობის დაკარგვის შემთხვევაში, რომლის პარალელურად ენიჭება 1 ან 2 ჯგუფი.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამის პირობებიც ითვალისწინებს გარკვეული შეზღუდვები, რომლის მიხედვითაც საჭიროების შემთხვევაში დაზღვევის აღება შეუძლებელი იქნება. კერძოდ, საუბარია:

მიიღეთ დაზღვევა შეუძლებელია, თუ:

• მსესხებლის გარდაცვალება გამოიწვია ალკოჰოლმა;
• მსესხებლის სიკვდილი გამოწვეულია ისეთი დაავადებებით, როგორიცაა აივ ან შიდსი;
• სიკვდილი იყო პროფესიული სპორტის გამო (მაგალითად, სიკვდილი რინგზე და ა.შ.).

სადაზღვევო პოლისის აღების პროცესში გასათვალისწინებელია, რომ სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა 1%-ით მეტია თავად იპოთეკური სესხის ოდენობაზე. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია სრულად იხდის იპოთეკურ სესხს, ხოლო დანარჩენ დაზღვევას თავად უხდის მსესხებელს.

კომპანიის შეთავაზებების მიმოხილვა

თუ ვსაუბრობთ კომპანიებზე, რომლებიც თანამშრომლობენ სბერბანკთან, მაშინ მათ გადახვევაშემდეგნაირად:

თავის მხრივ, ამ კომპანიებში მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა ეღირება შემდეგი თანხა:

• IC "Sberbank" - სადაზღვევო თანხის დაახლოებით 1%;
• სს „სოგაზი“ - სადაზღვევო თანხის დაახლოებით 1,17%;
• შპს სადაზღვევო კომპანია ვითიბი დაზღვევა - დაახლოებით 1%;
• შპს რენესანსის სადაზღვევო ჯგუფი - დაახლოებით 0,321%.

თუ საუბარია სადაზღვევო კომპანია VSK, მაშინ აქ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება ინდივიდუალურად და დიდწილად პირდაპირ დამოკიდებულია იპოთეკური სესხის ზომაზე. მაგრამ ამავდროულად, ნებისმიერ შემთხვევაში, შეგვიძლია დარწმუნებით ვთქვათ, რომ ამ სფეროში საუკეთესო პირობებს უზრუნველყოფს შპს რენესანსის სადაზღვევო ჯგუფი.

რეგისტრაციის პროცედურა და საჭირო დოკუმენტების ჩამონათვალი

თუ ვსაუბრობთ იმაზე, თუ როგორ ხორციელდება მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაშინ ალგორითმიაქვს შემდეგი ფორმა:

• ყველა საჭირო დოკუმენტის შეგროვება;
• დაუკავშირდით სადაზღვევო კომპანიას;
• განაცხადის დაწერა;
• ხელშეკრულების ხელმოწერა.

სად წავიდეთ

თითოეულმა მსესხებელმა იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს უნდა აიღოს თავისი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. ამისათვის თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ უშუალოდ სადაზღვევო კომპანიას, რომელიც თანამშრომლობს კონკრეტულ საბანკო დაწესებულებასთან.

ამავდროულად, შეიძლება იყოს ბევრი სადაზღვევო კომპანია, ამიტომ უმჯობესია მათი სია პირდაპირ ბანკიდან აიღოთ, სადაც იპოთეკაა გაცემული.

დოკუმენტების სია

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება. თითოეულ კონკრეტულ სადაზღვევო კომპანიას აქვს თავისი ფორმა, ამიტომ ეს დოკუმენტი ყოველთვის ივსება სადაზღვევო აგენტის თანდასწრებით.

განცხადების გარდა საჭირო იქნება უზრუნველყოფა:

• მსესხებლის პასპორტის ორიგინალი და ასლი;
• ორიგინალური სამედიცინო დასკვნა, რომელიც ადასტურებს, რომ მსესხებელს არ აქვს რაიმე სერიოზული დაავადება.

მას შემდეგ, რაც დოკუმენტების მთელი პაკეტი მზად იქნება, თავად განაცხადის ჩათვლით, სადაზღვევო აგენტი ადგენს ხელშეკრულებას, რომელიც განსაზღვრავს:

• სადაზღვევო პოლისის მოქმედების ვადა;
• რა არის სადაზღვევო თანხა;
• პირობები, რომლებშიც ხდება სადაზღვევო შემთხვევა;
• რა არ ვრცელდება სადაზღვევო შემთხვევაზე;
• დაზღვეულის პასპორტის მონაცემები და ინიციალები;
• ორივე მხარის ხელმოწერები.

მოქმედებები დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში

უპირველეს ყოვლისა, უნდა გვახსოვდეს, რომ ხელშეკრულების გაფორმების პროცესში თქვენ ყოველთვის ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ პირობები, რომლებშიც ხდება სადაზღვევო შემთხვევა.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მომენტში, პროცედურაარის შემდეგი:

ამასთან, უნდა გვახსოვდეს ერთი ნიუანსი: სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისთანავე უნდა აცნობოთ სადაზღვევო აგენტს (ეს ნიშნავს შეტყობინებას იმავე დღეს და პირველ საათებშიც კი).

სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის სარგებელი იპოთეკური სესხის აღებისას

ყოველგვარი ეჭვის გარეშე, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისის გაფორმებას აქვს როგორც პლიუსები, ასევე მინუსები.

თუ საუბარი ნაკლოვანებების შესახებ, მაშინ პირველ რიგში საუბარია ასეთი პოლიტიკის ღირებულებაზე. ეს გამოწვეულია იმით, რომ დაზღვევა ხორციელდება იპოთეკური სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში და იმის გათვალისწინებით, რომ ეს შეიძლება იყოს 20 ან 30 წელი, თანხა მნიშვნელოვანი ჩანს.

ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ სადაზღვევო პოლისის პირობებით, მსესხებელი ვალდებულია ყოველწლიურად გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია და, თურმე, ზედმეტად იხდის სესხზე შთამბეჭდავ თანხას.

თუმცა, საუბრისას დადებითი მხარეები, მაშინ აქ ყველაფერი ბევრად უფრო მარტივია. დამეთანხმებით, ცოტამ თუ იცის, რა შეიძლება მოხდეს ერთ-ორ წელიწადში. იპოთეკური სესხი უნდა დაფაროთ არა 5 წლით, არამედ ბევრად მეტი.

ამ მიზეზით, მსესხებელი თავისი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის შემდეგ სრულ გარანტიას აძლევს საკუთარ თავს და ბანკს, რომ ნებისმიერ შემთხვევაში იპოთეკური სესხი სრულად დაფარდება.

წარმოიდგინეთ მარტივი სიტუაცია, მსესხებელმა არ აიღო სადაზღვევო პოლისი და გადაიხადა იპოთეკური სესხი არა 15%-ით, არამედ 17%-ით (პროცენტი გაიზარდა იმის გამო, რომ დაზღვევა არ იყო). სესხი გაცემულია 30 წლით, აქედან 10 ჯანმრთელობის პრობლემა არ ჰქონია და დროულად გადაიხადა. მაგრამ სესხის დაფარვის მე-11 წელს მძიმე ავადმყოფობა დაემართა და გარდაიცვალა. მისი ერთადერთი ვაჟი გადავიდა მემკვიდრეობაში და ამგვარად, იპოთეკური სესხი გადავიდა მის მხრებზე. დაზღვევა რომ ყოფილიყო, შვილს არ მოუწევდა იპოთეკური სესხის დარჩენილი 20 წლის გადახდა.

როგორც ხედავთ, სადაზღვევო პოლისის უპირატესობები საკმაოდ აშკარაა და, შესაბამისად, სტატისტიკის მიხედვით, მსესხებლების 95% ყოველთვის ურჩევნია ასეთი პოლისის აღებას.

სადაზღვევო პოლისის გაფორმების სარგებელი აღწერილია შემდეგ ვიდეოში:

ბოლო ცვლილება: 2020 წლის იანვარი

იპოთეკის ერთ-ერთი წინაპირობაა დაზღვევა. ბანკი განაცხადის განხილვისას აუცილებლად გაითვალისწინებს კლიენტის სურვილს იპოთეკით გაატაროს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. იმავდროულად, ყველამ არ იცის, რომ ბანკი და აკრედიტებული მზღვეველი მოიცავს არჩევით ვარიანტებს სადაზღვევო მომსახურების პაკეტში. იპოთეკური ტრანზაქციის დაწყებამდე რეკომენდირებულია გაიგოთ დაზღვევაზე უარის თქმის ან შემოთავაზებული ვარიანტის მიღების თავისებურებები და შედეგები.

იპოთეკური დაზღვევის მახასიათებლები

მსესხებელს, რომელიც მიზნად ისახავს უძრავი ქონების სწრაფ რეგისტრაციას, ხშირად ავიწყდება ყურადღების მიქცევა სადაზღვევო საკითხებზე, რაც ბანკს საშუალებას აძლევს ისარგებლოს ყველა შესაძლო ვარიანტის შეთავაზებით.

იპოთეკის დაზღვევა არსებითად უკავშირდება საკრედიტო ვალდებულებების არსებობას და თავად ქონებას. სხვა ვარიანტები ექვემდებარება კლიენტსა და ბანკს შორის ურთიერთშეთანხმებას.

არსებობს სამი სახის სადაზღვევო პროდუქტი, რომელსაც სთავაზობენ მომავალ მსესხებელს:

1. გირაოს დაცვა. გირავნობის ქვეშ მყოფი ქონება იპოთეკის მთელი ვადის განმავლობაში, ყოველდღიურად ექვემდებარება დატბორვის, ხანძრის, ნაწილობრივი ან სრული განადგურების საშიშროებას. ეს არის საცხოვრებელი კვადრატული მეტრი, რომელიც ექვემდებარება სადაზღვევო დაცვას დაკარგვის შემთხვევაში. თუ მხოლოდ დასრულება დაზიანებულია, ქონების კომპენსაცია არ არის გადახდილი ნაგულისხმევად, მაგრამ შეიძლება დაემატოს ხელშეკრულების ცალკეული პუნქტით, როგორც ეს კეთდება სოგაზში, სადაც გათვალისწინებულია სანტექნიკის, საყოფაცხოვრებო ტექნიკისა და ავეჯის დაზიანების კომპენსაცია. დამატებითი სერვისი გულისხმობს სესხის დახმარებით შეძენილი დაზღვევის ობიექტის პოლისის ღირებულების წლიურ ზრდას ათასი რუბლით, ერთჯერადი ქონების დაზღვევის განაკვეთის გამოყენება სადაზღვევო თანხის 0,1%.
2. საკუთრების დაზღვევა უზრუნველყოფს საკუთრების უფლების დაკარგვისგან დაცვას. მისი მოქმედების ვადა სამი წელია, ე.ი. რუსეთის ხანდაზმულობის ვადა. საკუთრების დაზღვევა იცავს საცხოვრებლის განკარგვის კანონიერი უფლებამოსილების დაკარგვის რისკისგან. უძრავ ქონებასთან დავის შემთხვევაში საკუთრების დაზღვევა ფასდაუდებელია - მყიდველი, თუ სასამართლოში საკუთარ უფლებებს არ დაიცავს, ბანკის წინაშე დავალიანების გადახდის კომპენსაციას მიიღებს. თუ არსებობს ობიექტზე კანონიერი განმცხადებელი (მემკვიდრე, მოიჯარე, მესაკუთრე), კომპანია გადაუხდის ბანკს ყველა ხარჯს, დაუბრუნებს დარჩენილი დავალიანების ოდენობას. მნიშვნელოვანი მახასიათებელი რეგისტრაციისას: ბანკი მიიღებს გადახდას დაზღვეული ღონისძიებისთვის, რომელიც შემდეგ მიმართავს სახსრებს იპოთეკური დავალიანების ლიკვიდაციაზე. სურვილის შემთხვევაში კლიენტს უფლება აქვს დადოს ცალკე ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში გადახდას მიიღებს კრედიტორი და თავად კლიენტი.
3. მსესხებლის პირადი დაზღვევა მოიცავს ფინანსურ დაცვას ჯანმრთელობის დაკარგვის, ინვალიდობის ჯგუფის მინიჭების, გარდაცვალების, ტრავმის გამო ინვალიდობის შემთხვევაში.

ზემოაღნიშნული მიზეზები იწვევს კლიენტის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებას, შემოსავლის დაკარგვას ან შემცირებას. სადაზღვევო კომპანია იღებს ვალდებულებას, სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში შეასრულოს კლიენტის იპოთეკური ვალდებულებები.

ბოლო ორი ვარიანტი ზემოთ ჩამოთვლილიდან არ არის სავალდებულო იპოთეკური სესხისთვის, რაზეც გამსესხებელი დუმს. შედეგად, კლიენტი ზედმეტს უხდის მზღვეველებს, არც კი ეპარება ეჭვი საკუთრების უფლებაზე და სიცოცხლის დაზღვევაზე უარის თქმის შესაძლებლობაზე.

სხვა კლიენტები, პირიქით, დაჟინებით ითხოვენ სრულ პაკეტს, ეჭვი ეპარებათ იურიდიულ სიწმინდეს ან ეშინიათ მომავალში ჯანმრთელობის პრობლემების. უმეტეს შემთხვევაში, ეს იძლევა საუკეთესო პროცენტს იპოთეკაზე, ამიტომ მსესხებელი ადვილად აზღვევს თავს და საკუთრებას, აფასებს სადაზღვევო შემთხვევის რისკებს.

Როგორ უნდა მიმართოს?

თქვენ უნდა შეისწავლოთ დახვეწილობა, თუ როგორ დგება სადაზღვევო ხელშეკრულება ჯანმრთელობის დაკარგვის ან სიკვდილის რისკებზე, რადგან ის ხშირად ხდება იპოთეკური მსესხებლთან ყოვლისმომცველი ხელშეკრულების დადების ნაწილი. ხშირად ბანკი სადაზღვევო კომპანიების არჩევანს აკრედიტებული ორგანიზაციების რაოდენობით ზღუდავს. ამიტომ, თქვენ მოგიწევთ აირჩიოთ სად უფრო იაფია პოლისის გაცემა, დადგენილი შეზღუდვების გათვალისწინებით.

პოლისის გასაცემად დაგჭირდებათ მსესხებლის დოკუმენტების სტანდარტული სია, ასევე მზღვეველის მიერ შემოთავაზებული კითხვარის მომზადება, სადაც მითითებულია ძირითადი ინფორმაცია დაზღვეულის ჯანმრთელობისა და ცხოვრების წესის შესახებ. ნებაყოფლობითობის პრინციპით, კანონს არ აქვს უფლება დაადგინოს პოლისის ღირებულების გაანგარიშების ერთიანი სტანდარტები.

ეს იწვევს იმ ფაქტს, რომ პოლისის ფასი განსხვავებულად გამოითვლება თითოეული მზღვეველის მიერ:

1. სბერბანკი შესთავაზებს დაზღვევას საკუთარი სადაზღვევო კომპანიის მეშვეობით მთლიანი დავალიანების 1%-ის ღირებულებით.
2. RESO შესთავაზებს პოლიტიკას 0.26%-ით.
3. ინგოსტრახი დააზღვევს მინიმალური განაკვეთით 0,23%.
4. როსგოსტრახი პოლისის ფასს გამოთვლის დაახლოებით 0,28%.
5. ძვირადღირებულ მზღვეველებს მიეკუთვნება შვილობილი ალფა-დაზღვევა და ვითიბი-დაზღვევაც - იქ მაჩვენებელი 0,33-0,38%-ს აღწევს.
6. როსნოში (ალიანსი) პერსონალური პოლისი გაიცემა 0,66% განაკვეთის გამოყენებით. პირადი პოლისის არსებობა შესაძლებელს ხდის მნიშვნელოვანი ფასდაკლების მიღებას სხვა სახის იპოთეკის დაზღვევაზე - საკუთრებაში და ქონებაზე.

რა თქმა უნდა, ბანკი უპირველეს ყოვლისა იზრუნებს საკუთარი შვილობილი კომპანიების ინტერესებზე, ამიტომ დიდი ალბათობით შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ვითიბი პოლიტიკას საკუთარი კომპანიის მეშვეობით გამოსცემს და ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დათანხმდეს ალტერნატიული ვარიანტების განხილვას. მსგავსი გადაწყვეტილებები მზად არის მსესხებლებისთვის როგორც სბერბანკში, ასევე ალბანკში.

სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულებაში აღწერილი გარემოებები სადაზღვევო შემთხვევის სახით დადებული, კომპანიას შეუძლია დაუყონებლივ დაფაროს მსესხებლის დავალიანება, სადაზღვევო თანხის საფუძველზე. დასაშვებია კიდევ ერთი ვარიანტი, როდესაც კომპანია იღებს ყოველთვიურ ტვირთს, პროცენტებთან ერთად გადაუხდის ბანკს იპოთეკის გადახდას. სადაზღვევო წესების მიხედვით, გადახდის გაანგარიშება ეფუძნება სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის შემცირებას ვალის ნაშთის შემცირებასთან ერთად. თუმცა ეს არ გამორიცხავს ვალის 10%-მდე ღირებულების გადამეტებული თანხის მიღების შესაძლებლობას.

მზღვეველები ხშირად მიუთითებენ შემდეგ სიტუაციებზე, რომლებიც იძლევა კომპენსაციის მიღების უფლებას:

• ადამიანის სიკვდილი. თუ მოვალე, რომელმაც არ გადაიხადა იპოთეკა გარდაიცვალა, პირადი დაზღვევის არსებობა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ გადახდა, თუ მიმართავთ დაზღვეული შემთხვევის ფაქტიდან პირველი წლის განმავლობაში.
• 1-2 ინვალიდთა ჯგუფის დანიშვნა. თუ ჯანმრთელობის გაუარესებამ გამოიწვია შშმ პირის სტატუსის მოპოვება, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ დიდ ბრიტანეთს ნებისმიერ დროს, მაგრამ არა უგვიანეს 6 თვისა ხელშეკრულების დასრულებიდან.
• შრომის უნარის დაკარგვა. როდესაც მსესხებელი მძიმედ ავადდება, რამაც გამოიწვია შემოსავლის დაკარგვა და ავადმყოფობის შვებულებაში ყოფნის ხანგრძლივობამ 30 დღეს გადააჭარბა, კლიენტს ასევე აქვს უფლება დაითვალოს სადაზღვევო ანაზღაურება. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში კომპანია ანაზღაურებს მხოლოდ იმ პერიოდს, როდესაც იპოთეკის კლიენტი ავადმყოფობის გამო არ იყო სამსახურიდან. სარგებელი გამოითვლება ყოველთვიური გადასახადის 1/30-ის საფუძველზე ავადმყოფობის მთელი პერიოდის განმავლობაში.

სადაზღვევო უფლებების განხორციელების პროცესში არის მნიშვნელოვანი პუნქტი - მისი სრულად გამოყენება შეგიძლიათ მხოლოდ ერთხელ. მაგალითად, როცა კლიენტმა ჯერ ინვალიდობა მიიღო და შემდეგ გარდაიცვალა, კომპენსაცია ხდება მხოლოდ 1 ჯერ, კლიენტის დავალიანების ოდენობის მიხედვით. თუ იპოთეკა ორზეა გაცემული, თანამსესხებელი იმავე პირობებით იზღვევს თავს. თანამსესხებლის პირადი დაზღვევის პოლისის არარსებობა არ აძლევს ძირითად მსესხებელს გადახდების უფლებას, თუ სადაზღვევო მოვლენა არ მოხდა მასთან.

როცა უარს ამბობენ გადახდაზე

პოლისის გაცემა ყოველთვის არ იძლევა გარანტიას, რომ თქვენ მიიღებთ გადახდას დაზღვეული შემთხვევის დადგომისას. არსებობს მთელი რიგი სიტუაციები, რომლებზეც პირადი დაზღვევის წესები არ გამოიყენება:

• დაზღვეული არის აივ-ის მატარებელი ან მას დაუდგინდა შიდსი;
• დაზღვეულის გარდაცვალება მოხდა თვითმკვლელობის შედეგად (თუ სასამართლო წესით არ დამტკიცდება, რომ მსესხებელი თვითმკვლელობამდე მიიყვანეს);
• სისხლში ნარკოტიკების ან ალკოჰოლის გამოვლენისას, სიკვდილის გარემოებების დადგენისას;
• მოვალე გარდაიცვალა ავარიის შედეგად, მართვის მოწმობის გარეშე მართვას ექვემდებარება;
• დაზღვეული შემთხვევის მიზეზი იყო დანაშაულის ჩადენა და არსებობს შესაბამისი სასამართლო ბრძანება;
• კომპანიისგან სერიოზული დიაგნოზის დამალვის ფაქტის დადგენა, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მზღვეველის მიერ ხელშეკრულების პირობების მიღების შესახებ გადაწყვეტილებაზე.

სადაზღვევო კომპანია ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გაიყოს თანხები დაზღვეული შემთხვევის დადგომის გარემოებების სერიოზული შემოწმების გარეშე და რაიმე შეუსაბამობის შემთხვევაში, ის არ იტყვის უარს ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებაზე. ამ მიზეზით, ხელშეკრულების დადებამდე ან დიდ ბრიტანეთში გადახდის თხოვნით მიმართვამდე, რეკომენდებულია ადვოკატის კონსულტაცია.

ანაზღაურებაზე უარის შემთხვევაში, გარდაცვლილი მსესხებლის ნაცვლად, მემკვიდრეებს, თავდებს და თანამსესხებლებს მოუწევთ ბანკის წინაშე დავალიანების გადახდა.

მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ პირადი დაზღვევა არ არის გარანტია ყველა უსიამოვნებისგან. როდესაც ადამიანი კარგავს სამსახურს ან დამსაქმებელი აჭიანურებს ანაზღაურებას, არ არსებობს მიზეზი, რომ ღონისძიება დაზღვედულად ჩაითვალოს. შემდგომი ფინანსური პრობლემები წყდება სხვა საკრედიტო დაწესებულების დახმარებით ან მისი მეშვეობით.

გჭირდებათ თუ არა დაზღვეული?

იპოთეკური სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა ყოველთვის იწვევს დამატებით ხარჯებს, ხოლო სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა ნაკლებად სავარაუდოა. შედეგად, კლიენტი ყოველწლიურად ზედმეტად იხდის დიდ თანხებს, რაც დაკრედიტების მთელი პერიოდის განმავლობაში შეიძლება იყოს შთამბეჭდავი თანხა.

იპოთეკის შესახებ ფედერალური კანონის საფუძველზე, უნდა გვახსოვდეს, რომ ხელოვნების თანახმად. 31, ხელშეკრულების განუყოფელი პირობაა იპოთეკით დაგირავებული ქონების დაზღვევის გადახდა. თუმცა, არც გამსესხებელს და არც მზღვეველს არ უწევთ პირადი დაზღვევის პოლისის ყიდვის მოთხოვნა. დაზღვევის მუდმივი შეთავაზების შემთხვევაში, ბანკთან საუბარში უნდა მიეთითოს მომხმარებლის უფლებები და შესაბამისი კანონი, რომელიც პირდაპირ კრძალავს მომსახურების დაწესებას.

პირადი დაზღვევაზე უარის თქმის შემდეგ, თქვენ მზად უნდა იყოთ თქვენი იპოთეკის განაკვეთების გაზრდისთვის. ბანკი იტოვებს ასეთ უფლებას და მისი ქმედებები კანონიერად იქნება აღიარებული. შედეგად, იპოთეკური გადასახადები გაიზრდება.

პროცენტის გაზრდის გარდა, ბანკმა შესაძლოა გადახედოს ტრანზაქციის სხვა პირობებს - მოითხოვოს თავდების ჩართვა, შეამციროს სესხის ვადა ან მიიღოს სხვა საპასუხო ზომები. როდესაც გადაწყვეტთ, დააზღვიოთ თუ არა საკუთარი სიცოცხლე იპოთეკით, დაუყოვნებლივ არ უნდა თქვათ უარი. უმჯობესია შეაფასოთ ყველა შესაძლო რისკი და შედეგი და მიიღოთ სწორი ინფორმირებული გადაწყვეტილება.

პოლისზე უარის თქმისას მთავარია გვახსოვდეს, რომ დაზღვევის გარეშე კლიენტი ხდება დაუცველი, ხოლო გარდაცვალების შემთხვევაში მის ახლობლებს მემკვიდრეობის გაფორმებისთვის თანხების გადახდა მოუწევთ. თუ კლიენტის პოზიცია არასტაბილურია, გადაწყვეტილებამ არ დააზღვიოს საკუთარი თავი ჯანმრთელობის დაკარგვისგან ან სიკვდილისგან შეიძლება გამოიწვიოს ბევრი უხერხულობა - პრეტენზიები ბანკებისგან, პრობლემები დაფარვისთვის სახსრების მოძიებაში. ყველა ამ შედეგის თავიდან აცილება შეიძლებოდა, თუ მსესხებელმა დროულად გასცემდა პოლისს.

უფასო კითხვა ადვოკატთან

გჭირდებათ რჩევა? დასვით შეკითხვა პირდაპირ საიტზე. ყველა კონსულტაცია უფასოა / ადვოკატის პასუხის ხარისხი და სისრულე დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სრულად და ნათლად აღწერთ თქვენს პრობლემას:

უძრავი ქონების ბაზარზე საცხოვრებელ ფართებზე მნიშვნელოვანი ფასების გამო, მოსახლეობა იძულებულია მიმართოს საკრედიტო ვალდებულებებს. ბანკის მიერ შემოთავაზებული ყველაზე შესაფერისი პროდუქტი არის იპოთეკური სესხი, რომელიც მოითხოვს იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევას. ეს პროცედურა სავალდებულოა, ის შედგება მრავალი მნიშვნელოვანი ნიუანსისგან.

ნებისმიერი საბანკო ორგანიზაცია აყენებს მთელ რიგ მოთხოვნას ტრანზაქციის უსაფრთხოდ წარმართვისა და სესხის დაბრუნებისთვის. იპოთეკა კარნახობს სახსრების გაცემას დიდი ხნის განმავლობაში და დაბალი პროცენტით.

კლიენტთან ანაზღაურების წლების განმავლობაში მისაღებია ნებისმიერი უსიამოვნო სიტუაცია, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს ჯანმრთელობას, მაგალითად:

• პირველი ან მეორე ჯგუფის ინვალიდობა;
• უდროო სიკვდილი.

გარდა ამისა, გირაოს ობიექტს ემუქრება ნაწილობრივი ან სრული განადგურება, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საბინაო შეძენილია მეორად ბაზარზე. ამიტომ, უსაფრთხოების მიზნით, ფედერალური კანონის თანახმად, „იპოთეკის დაზღვევის შესახებ“, ობიექტი, რომელზეც გაიცა იპოთეკა, სავალდებულოა დაზღვევა.

სესხის ვადის გაზრდით უფრო მეტი დაზღვევა ხორციელდება. კანონის მუხლების შინაარსის მიხედვით, დაუშვებელია მსესხებლის იძულება განახორციელოს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა იპოთეკით, თუმცა, ამ უფლებით სარგებლობისას, ბანკები აყენებენ გადაჭარბებულ მოთხოვნებს, განსაკუთრებით პროცენტის გაზრდასთან დაკავშირებით. სესხი.

არც ერთ ადამიანს არ აქვს ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რა ელის მას უახლოეს მომავალში, ამიტომ ეს არის სერტიფიკატი, რომელიც დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ შემდგომი ხარჯები. დაზღვევის მქონე პირებს შეიძლება არ ეშინოდეთ სამსახურიდან დათხოვნის, უბედური შემთხვევის დროს, კონკრეტულად იპოთეკის დაფარვის კუთხით. რადგან სადაზღვევო კომპანიები სესხს გადაიხდიან სადაზღვევო პრემიის სანაცვლოდ. როდესაც უბედური შემთხვევა იწვევს სიკვდილს, სესხი სრულად იხსნება და ქონება გარდაცვლილის ახლობლებს გადაეცემა.

ირკვევა, რომ იპოთეკური დაზღვევის ფარგლებში მიმდინარეობს სამი მიმართულების პოპულარიზაცია:

1. სახლის დაზღვევა. ეხება იპოთეკის დაზღვევის სავალდებულო სახეს და მზადდება აფეთქების, წყალდიდობის, ხანძრის, წყალდიდობის, მესამე მხარის ქმედებების და მრავალი სხვა შემთხვევაში.
2. საკუთრების დაზღვევა გაცემულია სამი წლის ვადით. ეს ტიპი იცავს მსესხებელს არაკომპეტენტურად გამოცხადებული ყოფილი მფლობელის შესაძლო თავდასხმისგან ან ფარული ტვირთის გამოვლენის შემთხვევაში. ყველაზე ხშირად, ეს ქაღალდი საჭიროა მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შეძენისას ან რამდენიმე ქონების ტრანზაქციის არსებობისას.
3. სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, განხორციელებული ფატალური შემთხვევის ან ინვალიდობის, ინვალიდობის შემთხვევაში.

ფიქსირებული პროცედურის ფარგლებში, თითოეული სკ ახორციელებს მოქმედებებს, რომლებიც მიმართულია საქმის დეტალების გარკვევისა და იმ გარემოებების ზუსტად დარეგულირებისაკენ, რომლებიც ავარიას ასეთად კლასიფიცირებს. როდესაც აღიარება დაკანონდება, კომპანია ვალდებულია დაფაროს მსესხებლის დავალიანება ბანკის წინაშე. დაფარვის გადარიცხვის ან სადაზღვევო თანხის ოდენობა უდრის ბანკის წინაშე არსებული დავალიანების ოდენობას.

დაზღვეული მოვლენები, რომლებიც არ ანაზღაურდება, მოიცავს თვითმკვლელობის, ალკოჰოლიზმის, ნარკომანიის, შიდსის და სხვა ქმედებებს, რომლებიც მიმართულია ანაზღაურების თაღლითურად მიღებაზე.

დაზღვევის განხორციელების დოკუმენტების პაკეტს აქვს მოკლე სია, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვევა ხდება ბანკის ფილიალში, სადაც გაიცემა სესხი. მაშინ საკმარისია თან გქონდეთ მხოლოდ პასპორტი.

გარდა ამისა, შესაძლოა დაგჭირდეთ კითხვარი კლიენტის პერსონალური მონაცემებით, რომელიც დაზღვევის გამოსათვლელ მასალად გამოდგება. ასევე გათვალისწინებულია გარეგნობის მრავალი მახასიათებელი თუ მავნე ჩვევები.

დაზღვევის მისაღებად გაერთიანებულ სამეფოს მიეწოდება დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც განსხვავდება შემთხვევის შედეგის მიხედვით.

მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში ნათესავებმა უნდა უზრუნველყონ:

1. გარდაცვალების მოწმობა.
2. გარდაცვალების მიზეზის ცნობა.
3. ცნობა- ამონაწერი სამედიცინო ბარათიდან.
4. სამუშაო ადგილზე უბედური შემთხვევის შემთხვევაში ფორმდება ავარიის ოქმი.
5. დაზღვეული შემთხვევის დადგომის დამადასტურებელი ქაღალდი (გაცემული მხოლოდ კომპეტენტური ორგანოების მიერ).

ეს არის საბუთების სავალდებულო სია.

ინვალიდობის მიზეზად ქცეულ შემთხვევებში მოცემულია შემდეგი ნაშრომები:

1. ცნობა- ამონაწერი სამედიცინო ბარათიდან.
2. დიაგნოზის სერთიფიკატი ინვალიდობის მიზეზების აღწერით.
3. ინვალიდობის ჯგუფის შექმნის ფაქტის ცნობა.
4. ინვალიდობის პენსიის დადგენის დამადასტურებელი დოკუმენტი.

მიუხედავად ინციდენტის სიმძიმისა, აუცილებელია საბუთების წარდგენისთვის დადგენილი ვადების დაცვა. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დაზღვევაზე შეიძლება უარი თქვან.

სერთიფიკატის აღება რთული არ არის, ამისათვის საჭიროა:

• შეავსეთ კითხვარი;
• აპლიკაციის შექმნა;
• წარუდგინოს სადაზღვევო კომპანიას.

საბუთების შევსების წინაპირობაა შეტანილი მონაცემების სიზუსტე, რომელიც მოწმდება განაცხადზე თანდართული დოკუმენტებით, ან სხვა კანონიერი გზებით. მოტყუებამ ან თაღლითობამ, ასევე სწორი ინფორმაციის დამალვამ შეიძლება გამოიწვიოს კომპანიის უარი.

როგორ გამოითვლება დაზღვევა

მსესხებლის ასაკი მოდის დაზღვევის გაანგარიშების კომპონენტზე მოწმობის მიღებისთანავე. როცა მსესხებელი ახალგაზრდა აღარ არის, საკომისიო იზრდება. ხდება, რომ ზოგიერთმა კომპანიამ წამოაყენა მოთხოვნები სამედიცინო გამოკვლევისთვის ქრონიკული დაავადებების ან სხვა დაავადებების გამო, რომლებიც ზრდის მოულოდნელი დაავადებების ან უბედური შემთხვევების რისკს.

სტატისტიკის მიხედვით, მამაკაცები ნაკლებად ცხოვრობენ, ამიტომ ძლიერი სქესის წარმომადგენლებს დიდი თანხები ერიცხებათ.

რა თქმა უნდა, კომპანიები ასევე აქცევენ ყურადღებას კლიენტის სამუშაო ადგილს, რადგან თუ წარმოება საზიანოა და ჯანმრთელობისთვის საშიშია, მაშინ იზრდება სიცოცხლისთვის შეუთავსებელი დაავადებებისა და დაზიანებების რისკი, ეს შეიძლება გახდეს გადახდილი საკომისიოების ზრდა. .

მინდა აღვნიშნო, რომ:

• ბანალური ცუდი ჩვევები;
• მოწევა;
• აურზაური;
• ასევე ჭარბი წონა

გახდება მენეჯერის დაზღვევის კომპონენტის გაზრდის სტიმულირების ფაქტორი.

მთავარი მაჩვენებელი, რომელიც გავლენას ახდენს დაზღვევის ოდენობაზე, არის იპოთეკური სესხის გადახდის ვადა და მისი ოდენობა.

მენეჯერები, იმის გარკვევით, თუ რა ღირს იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა კონკრეტული კლიენტისთვის, აჯამებენ მის ყველა კომპონენტს და იღებენ გადახდისთვის საჭირო საბოლოო სადაზღვევო კოეფიციენტს.

არ არსებობს ინფორმაცია ყველაზე მომგებიანი ბანკის შესახებ, ამიტომ ზუსტი პასუხის გაცემა არ არსებობს, რადგან თითოეულ საკრედიტო დაწესებულებას აქვს თავისი უპირატესობები. თუმცა, აღსანიშნავია წამყვანი ფინანსური ინსტიტუტი, სახელწოდებით Sberbank.

ეს ბანკი თავის მსესხებლებს სთავაზობს მიმართონ არა მხოლოდ ორგანიზაციის აკრედიტებულ პარტნიორებს, არამედ ბაზარზე მოქმედ სხვა კომპანიებსაც. უფრო ხშირად, მენეჯერები სთავაზობენ ისარგებლონ დაზღვევით თავად სბერბანკის ფარგლებში. ეს საკმაოდ მოსახერხებელია, არ არსებობს გადაჭარბებული მოთხოვნები კლიენტის მიმართ და გადახდისთვის დარიცხული თანხა.

ახალი კომპანია იპოთეკური სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარზე არის VTB24. მიმოხილვების დიდი რაოდენობის არარსებობის გამო, მოქალაქეებს ეშინიათ ამ ბანკთან დაკავშირება, მაგრამ მისთვის დამახასიათებელია შერჩეული საცხოვრებლის მთლიანი ღირებულების 0.21% შეტანა, რაც ნაკლებია, ვიდრე სბერბანკში.

SOGAZ-ში დაზღვევის განსახორციელებლად საჭიროა სავალდებულო საკომისიო, რომელსაც თავად კომპანია იხდის. ამ სადაზღვევო კომპანიის კლიენტს შეუძლია არ დაუკავშირდეს ფილიალს ფულადი კომპენსაციის მისაღებად, არამედ უბრალოდ მოითხოვოს ისინი ოფიციალური ვებგვერდის საშუალებით, დატოვოს მოთხოვნა, რომელზეც მენეჯერი დაუკავშირდება ნიუანსების გასარკვევად.

რუსეთის ფედერაციის ერთ-ერთი საუკეთესო მზღვეველი არის ინგოსტრახი. კლიენტები ირჩევენ არსებულ კომპანიას იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის იაფი პოლისის გამო. სადაზღვევო პრემიის სავარაუდო მაჩვენებელია შერჩეული საცხოვრებლის მთლიანი ღირებულების 0.22%.

ეს კომპანიები არ არიან ერთადერთი ბაზარზე, მაგრამ ისინი უფრო დაბალი ტარიფებით არიან. ინტერნეტში განიხილება, რომ რუსეთის სბერბანკის თანამშრომლები მოუწოდებენ ან თუნდაც დაჟინებით მოითხოვენ თავიანთ სადაზღვევო კომპანიაში სერთიფიკატის გაცემას. როდესაც მსესხებელს არ სურს ამ სადაზღვევო კომპანიის გამოყენება, საკმარისია თანამშრომლის ყურადღება მიაპყროს, რომ Sberbank-ის ოფიციალური ვებგვერდი შეიცავს ინფორმაციას, რომ ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევა შესაძლებელია ნებისმიერ სადაზღვევო კომპანიაში, რომელიც აკმაყოფილებს საკრედიტო დაწესებულების მოთხოვნებს.

ყველა სადაზღვევო კომპანიის ვებსაიტზე, იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ გასარკვევად, ხელმისაწვდომია კალკულატორი, რომელიც ითვლის საპროცენტო განაკვეთებს ინტერნეტით (ჩვეულებრივ, იპოთეკური სესხის ოდენობის 0,5-დან 2,5%-მდე). მიზანშეწონილია გამოიყენოთ ფუნქციონალური ფუნქციონირება მხოლოდ სიცხადისთვის, რადგან ელექტრონული ვერსია ვერ ითვალისწინებს კლიენტის ინდივიდუალურ პარამეტრებს, ამიტომ ზუსტი მაჩვენებლისთვის რეკომენდებულია პირადად დაუკავშირდეთ ორგანიზაციას.

TO როგორც ზემოთ განვიხილეთ, დაზღვევა ხელმისაწვდომია გასატანად, მაგრამ შედეგად, ბანკი იტოვებს უფლებას გაზარდოს სესხის განაკვეთი.

პოპულარული საკრედიტო დაწესებულებიდან საპროცენტო განაკვეთების შემდეგი ზრდის ტენდენცია შეინიშნება:

• სბერბანკი - 1%;
• დელტას კრედიტი - 1%;
• VTB24 - 1%;
• მოსკოვის ბანკი - 1%;
• როსელხოზბანკი - 3,5%.

გირავნობასთან დაკავშირებული ქონებრივი ობიექტის დაზღვევასთან დაკავშირებით არჩევანის უფლება არ არსებობს. ბანკს უნდა ჰქონდეს თანხის დაბრუნების გარანტია ქონების დაზიანების შემთხვევაში.

დაზღვევა მოიცავს ნებისმიერ არახელსაყრელ მომენტს, რომელიც არ არის დაკავშირებული თაღლითობასთან, რის შედეგადაც შეუძლებელია ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობის განხორციელება და დავალიანების დაფარვა. ნაადრევი გარდაცვალების შემდეგ ნათესავებს არ მოუწევთ სესხის დაფარვის ვალდებულების აღება, ვინაიდან მსესხებელმა თავი დაიზღვია 1 და 2 ჯგუფის გარდაცვალების, დროებითი ინვალიდობის ან ინვალიდობის შემთხვევაში.

არსებობს მრავალი უთანხმოება და კონფლიქტური სიტუაცია დაზღვევის ქვეშ გადახდილი თანხების დაბრუნებასთან დაკავშირებით, ეს გამოწვეულია იმით, რომ მსესხებელი დროულად არ აქცევს ყურადღებას ხელშეკრულების პუნქტებს, რაც მიუთითებს გადახდილი თანხების ნებისმიერზე დაბრუნების შესაძლებლობაზე. ვადები. როდესაც ხელმოწერილი ხელშეკრულება არ არეგულირებს თანხის დაბრუნებაზე რაიმე მიზეზით უარს, შესაძლებელია თანხის დაბრუნება, მით უმეტეს, თუ ეს მოხდა საბუთების ხელმოწერიდან არაუმეტეს 10 დღისა.

დაზღვევის დაბრუნება ასევე შესაძლებელია სესხის ნაწილობრივ ვადამდე ან სრულად ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში.

ამ შემთხვევაში კომპანია:

1. ახორციელებს გადაანგარიშებას.
2. აბრუნებს თანხებს კლიენტის მითითებულ ანგარიშსწორების ანგარიშზე.

მაგრამ ისევ, თუ ხელშეკრულებაში სხვა გარემოებები არ არის მითითებული. მაგალითად, მოსკოვის ბანკი თავის კონტრაქტში ნათლად წერს, რომ დაზღვევის მთელი პერიოდისთვის აღებული სადაზღვევო თანხა ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში არ ბრუნდება. სასამართლოს მიერ შესაძლო გადაწყვეტილება ყოველთვის არ იძლევა დადებით შედეგს, მაგრამ პრაქტიკაში არის შემთხვევები, როდესაც კლიენტი მაინც ახერხებს ზედმეტად გადახდილი სადაზღვევო თანხის დაბრუნებას.

როდესაც ხელშეკრულება არ შეიცავს ინფორმაციას სადაზღვევო პრემიის დაბრუნების შესახებ, მიმართვა ხდება მენეჯერის სახელზე. დოკუმენტი უნდა შეიცავდეს მოთხოვნას განხორციელებული სადაზღვევო გადასახდელებისა და დარჩენილი სადაზღვევო გადახდების თანხის ხელახალი დაანგარიშების შესახებ და მიმდინარე ანგარიშის ნომერი, რომელზეც თანხა გადაირიცხება დადებითი გადაწყვეტილების მიღებისას.

იპოთეკის ვადაზე ადრე დახურვის სანდოობა დასტურდება ბანკის ცნობით, რომელიც ადასტურებს იპოთეკის სრულად დაფარვისა და ფინანსური ვალდებულებების არარსებობას. ნაშრომი თან ერთვის შევსებულ განაცხადს დანართის სახით.

ყოველგვარი შედეგის გარეშე, უარის თქმის უფლებას იყენებენ სამხედროები, რადგან მათი სიცოცხლე დაზღვეულია მათი საქმიანობის ბუნებით და არ არის სავალდებულო საკრედიტო დაწესებულებაში.

ძირითადი უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

დაზღვევის ყველა ასპექტის შესწავლის შემდეგ, შეიძლება აღინიშნოს ოპერაციის შემდეგი უარყოფითი მხარეები:

1. სერტიფიკატის მნიშვნელოვანი ღირებულება.
2. იურიდიული უფლების რეგისტრაცია 3 წლის ვადით.
3. უზრუნველყოფის ობიექტის დაზღვევის გაანგარიშებისას თანხა ირიცხება სესხის ოდენობაში და ნაწილდება თვეებში.
4. საცხოვრებლის ღირებულების გაზრდა სადაზღვევო გადახდების გზით.
5. თუ მსესხებელი უარს ამბობს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევაზე, დაწესდება დამატებითი გადასახადები ან იზრდება იპოთეკის განაკვეთი.

ზოგიერთი ეს უხერხულობა ფიზიკური პირებისთვის შეიძლება იყოს გადამწყვეტი ფაქტორი დაზღვევის მოპოვებაში.

პლიუსებში შედის:

1. მსესხებლისა და საბანკო ორგანიზაციის დაცვა გაუთვალისწინებელი ცხოვრებისეული სიტუაციებისგან, რომლებიც დაკავშირებულია ტრაგიკულ სიკვდილთან ან ინვალიდობასთან.
2. დაზღვეულის ახლობლებს არ უწევთ ფიქრი საყვარელი ადამიანის სესხის დაფარვაზე, ვინაიდან სადაზღვევო კომპანია ვალს თავად იხდის.
3. იპოთეკის დაფარვა შესაძლებელია ჯანმრთელობის პრობლემების არსებობისას.
4. შეძენილი ქონების დაკარგვის რისკი მცირდება.
5. მსესხებელს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს სასურველი სადაზღვევო კომპანია, მისაღები პირობებისა და საპროცენტო განაკვეთების გათვალისწინებით.

თუმცა, ჩამოთვლილმა პოზიტიურმა ასპექტებმა შეიძლება სკეპტიკოსს აზრი შეცვალოს და სიცოცხლე მაინც დააზღვიოს.

გასული საუკუნის ბოლო ათწლეულებში სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი თითქმის ყველა საბჭოთა (რუსულ) ოჯახში იყო. მაგრამ ეკონომიკის კოლაფსმა 1991 წელს გოსტრახთან კონტრაქტები ფურცლად აქცია და მოსახლეობას დაუკარგავს ფულის მიცემა მზღვეველებისთვის. მომსახურების მასობრივი დაბრუნება ფინანსურ ბაზარზე დაკავშირებულია დაზღვევის სავალდებულო სახეებთან (საკრედიტო მანქანების დაზღვევა ან იპოთეკა). თუმცა, საბინაო სესხებთან დაკავშირებით, ყველაფერი ნათელი არ არის.

ფედერალური კანონი „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ 1998 წლის 16 ივნისის No102 ავალდებულებს მხოლოდ დაგირავებული ქონების დაზღვევას. ბანკი ასევე ითხოვს დამატებით სიცოცხლის დაზღვევას იპოთეკაზე, ზოგიერთ შემთხვევაში კი პოლისი საკუთრების დაკარგვის შემთხვევაში. ღირს თუ არა მოთხოვნებზე დათანხმება და რა ეღირება?

როდის არის საჭირო მსესხებლისთვის იპოთეკური დაზღვევის პოლისი?

როგორც წესი, დაზღვევა ერთდროულად მოიცავს სამ ტიპს:

რა დაუჯდება კლიენტს „სამმაგი“ სიმშვიდე?

სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა ეღირება 1%.

ქონების დაზღვევა - 0,1-დან 0,25%-მდე და საკუთრების უფლების დაზღვევა - 0,5%-დან 5%-მდე.

თუ სამივე ობიექტი დაზღვეულია და არა სავალდებულო მინიმუმი, ერთ მზღვეველთან ყოვლისმომცველი ხელშეკრულების დადება ეღირება ნაკლები, ვიდრე ცალკეული სადაზღვევო დოკუმენტები თითოეული ტიპისთვის.

სადაზღვევო თანხა უდრის სესხის 10%-ით გაზრდილ თანხას. მზღვეველზე გადასახდელი პრემია გამოითვლება სადაზღვევო თანხის განაკვეთზე გამრავლებით.

ასე რომ, სათაური მხოლოდ მეორადი ბაზრისთვისაა საჭირო. ღირს სიცოცხლის დაზღვევა? ამ პროცედურაზე ფულის დაზოგვის მსურველებს ბანკებმა „ანტიდოტი“ მოუგონეს: მათი რისკების ზრდას 1-2%-ით აფასებენ. დაუცველი მსესხებლების განაკვეთი 11%-12%-დან 13%-14%-მდე იზრდება.

რომელი ვარიანტი მოგცემთ საშუალებას არ გადაიხადოთ ზედმეტი?

ცხრილიდან ჩანს, რომ დაზღვევაზე უარის თქმის შემთხვევაში დანაზოგი არ ხდება. იმის გათვალისწინებით, რომ პოლიტიკა უზრუნველყოფს ფინანსურ დაცვას, უარი არ უნდა თქვათ მასზე. მნიშვნელოვანია სწორი კომპანიის არჩევა და პირობების ყველა დეტალის შესწავლა.

სიცოცხლის დაზღვევა: რისგან იცავს ხელშეკრულება?

პოლიტიკა უზრუნველყოფს ფინანსურ დაცვას ერთ-ერთი შემდეგი მოვლენისგან:

1. მსესხებლის გარდაცვალება:

• უბედური შემთხვევა
• დაავადება, რომელიც არ იყო ცნობილი დაზღვევის დროს.

2. შრომისუნარიანობის სრული დაკარგვით შშმ პირად აღიარება.

3. დროებითი ინვალიდობა (30 დღეზე მეტი ვადით).

მნიშვნელოვანია დაუყოვნებლივ აცნობოთ კრედიტორს და მზღვეველს ერთ-ერთი მოვლენის დადგომის შესახებ და არ შეწყვიტოთ იპოთეკის გადახდა, სანამ არ შეგროვდება გადახდისთვის საჭირო დოკუმენტები. პირველ ორ სიტუაციაში მზღვეველი ბანკს სრულად ანაზღაურებს დავალიანების ოდენობას, ხოლო ტვირთი ბინიდან მოიხსნება. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში ანაზღაურება გამოითვლება შრომისუუნარობის ფაქტობრივი პერიოდისა და ყოველთვიური ანაზღაურების გაყოფით 30-ზე.

თუ მთლიანობაში რისკების პაკეტი ერთნაირია მზღვეველებისთვის, მაშინ გამონაკლისების ჩამონათვალი განსხვავდება. ეს უნდა გახსოვდეთ სადაზღვევო კომპანიის არჩევისას.

პოლისის გაცემამდე საჭიროა არა მხოლოდ გაეცნოთ მის ძირითად პირობებს, არამედ შეისწავლოთ დაზღვევის წესები.

ანაზღაურებაზე უარის თქმა შეიძლება, თუ:

• ინვალიდობა ან სიკვდილი მოხდა მსესხებლის განზრახ ქმედებების შედეგად, რომლებიც მიზნად ისახავს საკუთარი თავისთვის მძიმე დაზიანების მიყენებას.
• შემთხვევის მიზეზი ალკოჰოლის, ნარკოტიკების მოხმარება გახდა.
• მოვლენას თან ახლდა მსესხებლის მიერ სისხლის სამართლის კოდექსის იურისდიქციის ქვეშ მყოფი დანაშაულებრივი ქმედებები.
• მოვლენის მიზეზი იყო ნასვამ მდგომარეობაში მართვა ან თქვენი მანქანის „საჭის გადაცემა“ სხვა ნასვამ მძღოლზე.
• იყო მსესხებლის სუიციდი (თვითმკვლელობის მცდელობა) პირველ ორ წელიწადში.

ეს გარემოებები უნდა დაამტკიცონ სადაზღვევო კომპანიის თანამშრომლებმა. ანაზღაურების საქმე აუცილებლად „გაჩერდება“ სისხლის სამართლის პროცესის განმავლობაში, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.

თეორიულად შესაძლებელია ხელშეკრულების სტანდარტული პირობების შეცვლა, მაგრამ მსხვილი მზღვეველები ნაკლებად სავარაუდოა ამის გაკეთება ერთი ახალი დაზღვეულის გულისთვის. ამიტომ, ფრთხილად შერჩევა თავად კლიენტმა უნდა განახორციელოს.

სადაზღვევო კომპანიის არჩევისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ რეპუტაციას, ამ ტიპის ლიცენზიის ხელმისაწვდომობას, რეალურ მიმოხილვებს გადახდების შესახებ. ბოლო ფაქტორი არ იქნება სადაზღვევო მომსახურების ფასი.

რა გავლენას ახდენს დაზღვევის ფასზე

შესაძლოა, ხელშეკრულების გაფორმებამდე კლიენტს არა მხოლოდ შესთავაზეს შეავსოს დეტალური კითხვარი თავის შესახებ, არამედ სთხოვონ გაიაროს სამედიცინო გამოკვლევა.

შედეგები რა თქმა უნდა იმოქმედებს დაზღვევის ტარიფზე, მაგრამ სამედიცინო ნიუანსების გარდა, არის თანმხლები გარემოებები, რომლებიც გავლენას ახდენს ფასზე.

Პერსონალური მონაცემები	დაკავშირებული ფაქტორები
სქესი (მამაკაცებისთვის ფასი უფრო მაღალია) ასაკი (რაც უფრო ძველია კლიენტი, მით უფრო მაღალია მაჩვენებელი) ქრონიკული დაავადებები ახლო ნათესავების ადრეული სიკვდილი ავადმყოფობის გამო სიმაღლისა და წონის არასრულყოფილი თანაფარდობა ამ ბოლო დროს ხშირი ავადმყოფობის შვებულება საშიში პროფესია ექსტრემალური ჰობი	სესხის თანხა შუამავალი კომისიები ამ ტიპის დაზღვევის კლიენტების მცირე რაოდენობა კომპანიაში (დაზღვევის რეზერვების დაგროვების ლოგიკა არ იძლევა ფასების შემცირების საშუალებას, თუ ეს ტიპი არ არის მასიური კომპანიისთვის) სხვა დაზღვევის ხელმისაწვდომობა ამ კომპანიაში (ერთგული კლიენტები დაჯილდოვდებიან ფასდაკლებით)

თუ თქვენ გაქვთ CASCO, OSAGO, VHI, ჰკითხეთ თქვენს აგენტს, შეუძლია თუ არა კომპანიას უზრუნველყოს სპეციალური პირობები სიცოცხლის დაზღვევის პოლისისთვის რეგულარული მომხმარებლისთვის.

იპოთეკური სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა არის სესხის გაცემის მთელი პერიოდისთვის. მაგრამ გადასახადი იხდის წელიწადში ერთხელ. გადახდამდე უნდა სთხოვოთ ბანკს ინფორმაცია დავალიანების ბალანსის შესახებ (ზოგჯერ ამას აკეთებს მზღვეველი), რათა აგენტმა გადათვალოს სადაზღვევო პრემია. მიუხედავად სადაზღვევო თანხის (სესხის „სხეული“) შემცირებისა, ფინანსური ტვირთის შემცირება არ უნდა იყოს მოსალოდნელი მსესხებლის ასაკის მატებით გამოწვეული ტარიფების ზრდის გამო.

მაგრამ თუ კლიენტმა წონაში დაიკლო ან სახიფათო სამუშაო შეცვალა საოფისე რუტინაზე, ამის შესახებ უნდა ეცნობოს მზღვეველს. განხორციელდება გადაანგარიშება, დაფორმდება სადაზღვევო გადახდების ახალი გრაფიკი, როგორც ხელშეკრულების დამატებითი შეთანხმება. არ არის მიზანშეწონილი მზღვეველის შეცდომაში შეყვანა ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ რამდენიმე ასეული რუბლის დაზოგვის მიზნით.

ასეთი ქმედებები გამოიწვევს სერიოზულ შედეგებს, თუ მოტყუება გამოვლინდება. კომპანიებში დასაქმებულია იურისტები, სამედიცინო ექსპერტები და უსაფრთხოების სამსახური, რომელიც შექმნილია არაგონივრული გადახდების თავიდან ასაცილებლად.

ვიდეო. იპოთეკის დაზღვევა

სადაზღვევო გადახდების ხარვეზები

კლიენტისთვის (მემკვიდრეებისთვის) სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდისას სიურპრიზები მოიცავს:

ნუგეში შეიძლება იყოს ის, რომ სესხის ხელშეკრულება ასევე ითვალისწინებს მხარეთა გათავისუფლებას ვალდებულებებისაგან ფორსმაჟორული გარემოებების გავლენით.

როგორ გავაფორმოთ ხელშეკრულება და შეიძლება თუ არა მისი შეწყვეტა

დაზღვევაზე განაცხადის მისაღებად დაგჭირდებათ:

• იდენტიფიკაცია;
• იპოთეკის ხელშეკრულებისა და სესხის ხელშეკრულების ასლი ვალის მიმდინარე ნაშთით;
• ზოგიერთ შემთხვევაში, სამედიცინო შემოწმების შედეგები და ცნობა ფსიქიატრისგან.

შეგიძლიათ მიმართოთ პოლიტიკას:

• თქვენს აგენტთან ერთად
• სადაზღვევო ბროკერის ოფისში
• აკრედიტებულ სადაზღვევო კომპანიაში
• აფილირებულ მზღვეველთან

ბოლო მეთოდი ყველაზე სწრაფია, მაგრამ პირველი იქნება ყველაზე ეკონომიური. ყველაზე მაღალია „ჯიბის“ სადაზღვევო კომპანიების თუ ოფიციალური პარტნიორების ტარიფები. ისინი შეიცავს ბანკის საკომისიოს კლიენტის უზრუნველსაყოფად, ბიზნესის წარმოების ხარჯებს (ხელფასის ჩათვლით) ბროკერის, მზღვეველის. მაგრამ თუ შეუძლებელი იყო სესხის ოფიცრის თავდასხმის წინააღმდეგობის გაწევა, მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ კლიენტს უფლება აქვს შეწყვიტოს პოლიტიკა და დადოს კომპანიაში, სადაც ფასი და პირობები უფრო მიმზიდველია. ბანკის უარი ამ დოკუმენტის მიღებაზე უკანონო იქნება.

მნიშვნელოვანია: უკვე ერთი წელია, რაც პირველი ხუთი დღის განმავლობაში არის დაწესებული დაზღვევის თანხის დაბრუნების შესაძლებლობა, თუ სადაზღვევო შემთხვევა არ მოხდა (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2015 წლის 20 ნოემბრის ინსტრუქცია No. 3854-U. ) - ე.წ. "გაგრილების პერიოდი". წესი ვრცელდება იპოთეკის დაზღვევაზე.

ალტერნატიულ სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების განახლება ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ. ამის გაკეთება მოსახერხებელია შემდეგი განვადების გადახდამდე, წინასწარ გადაწყვეტილი ახალი მზღვეველის არჩევის შესახებ. შეუძლებელია პოლიტიკის საერთოდ არ განახლება: ბანკთან დადებული ხელშეკრულება ითვალისწინებს მკაცრ სანქციებს სესხის განაკვეთის ამაღლებიდან ვალის რაც შეიძლება მალე დაფარვის მოთხოვნამდე. შედეგები: უარი არ უნდა თქვათ ნებაყოფლობით სიცოცხლის დაზღვევაზე იპოთეკით.

პოლისი ყოველწლიურად არა მარტო 10-20 ათასს დაზოგავს, არამედ გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში მსესხებლის ოჯახის ფინანსურ დაცვასაც გახდება. სწორედ ამ მიზეზით უნდა აირჩიოთ სანდო მზღვეველი და ხელმოწერამდე ნელ-ნელა შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები.

ვიდეო. იპოთეკის დაზღვევა. ჩვენ ვამცირებთ ხარჯებს