თქვენ გაიგებთ ვის და რა პირობებში შეუძლია სესხის აღება განვითარებისთვის სოფლის მეურნეობარომელი ბანკები უწევენ ფიზიკურ პირებს ასეთ ფინანსურ დახმარებას და ღირს თუ არა კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთებზე სესხის აღება.

ჩემმა ნათესავმა, რომელიც რეგიონის ერთ-ერთ სოფელში ცხოვრობს, პენსიაზე გასულმა გადაწყვიტა, შვილობილი მეურნეობა სტაბილური შემოსავლის წყაროდ ექცია. თავის ნაკვეთზე ის ყოველთვის ზრდიდა ბოსტნეულს ოჯახისთვის და მოსავლის ნაწილს ბაზარზე ყიდდა.

სასათბურე და მინდვრის კიტრისა და პომიდვრის მოყვანის დიდი გამოცდილება, მას სურდა ამ უპირატესობის მონეტიზაცია. ბიზნეს იდეა მოითხოვდა ფულს სათბურების, საფარის მასალის, ნერგების და სასუქების ასაშენებლად.

სესხი სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის - თუ არ არის ფული ბიზნესის დასაწყებად

ბიზნესი იწყება გათვლებით. ეს წესი ყოველთვის მოქმედებს, განურჩევლად საქმიანობის არჩევისა, მასშტაბისა და საკუთრების ფორმისა.

თუ გადაწყვეტთ თქვენი პირადი შვილობილი მეურნეობის გადაქცევას მომგებიან ბიზნესად, დაიწყეთ, გააკეთეთ ხარჯთაღრიცხვა სტარტაპისთვის. თუ თქვენ გაქვთ საკუთარი დანაზოგი ინვესტიციისთვის - შესანიშნავია! ყველა რისკისა და შესაძლებლობის გათვალისწინების შემდეგ დაიწყეთ მუშაობა. თუ არ არის საწყისი კაპიტალი, მაგრამ იდეა პერსპექტიულად გამოიყურება, მოძებნეთ ინვესტორები.

ნათესავებისგან და მეგობრებისგან ფულის სესხების ვარიანტები ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის. ინტერნეტ საიტებზე ინვესტორების ძიება ჯერ კიდევ არ არის საკმარისად განვითარებული რუსეთში, რომ რეკომენდაცია გაუწიოს ფერმერებს. სახელმწიფო სუბსიდიებს მხოლოდ მსხვილ მწარმოებლებს დაუჭერს მხარს.

ამიტომ, ნახევარ განაკვეთზე ფერმების მფლობელებს მხოლოდ ერთი გზა აქვთ - ბანკისკენ. წაიკითხეთ, რომ გაიგოთ, როგორ შეხვდებიან იქ დამწყებ ფერმერს.

რატომ არ მოსწონს ბანკს კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთები

ბანკი - კომერციული სტრუქტურამიზნად ისახავს მოგების მიღებას. აქ ისინი აფასებენ მომხმარებელთა გადახდისუნარიანობას მოლაპარაკების ეტაპზე და მოითხოვენ მათი ფულის პროცენტით დაბრუნების გარანტიას.

ასე რომ, რა არ მოსწონთ საკრედიტო დაწესებულებებს კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთებში:

• კანონის მიხედვით, პირადი შვილობილი მეურნეობა არის არასამეწარმეო საქმიანობის ფორმა. ანუ კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების მფლობელს არ სჭირდება საკუთარი საწარმოს შპს-ად დარეგისტრირება ან თავად ინდმეწარმედ. ყველაფერს, რასაც ის აწარმოებს საკუთარ სახლში, აქვს უფლება გამოიყენოს, შესწიროს ან გაყიდოს. გაყიდვა არ ითვლება ბიზნესად. და აქ დევს სესხის აღების პირველი პრობლემა: ბანკისთვის რთულია შეაფასოს ამ ბიზნესის მომგებიანობა, რადგან არ არსებობს ფინანსური ანგარიშგება. წარმოდგენაც არ შეიძლება ბალანსიან ინდივიდუალური მეწარმის დეკლარაცია, რადგან კანონის მიხედვით ასეთი ანგარიშები არ ინახება და არ წარედგინება საგადასახადო სამსახურს;
• არსებობს მთელი რიგი მაღალი რისკის ინდუსტრიები კრედიტორებისთვის. სოფლის მეურნეობა ერთ-ერთი ის სფეროა, სადაც ინვესტორები ინვესტირებას არ ჩქარობენ. სეზონურობა, ამინდის პირობები, საიტის ლანდშაფტის მახასიათებლებიც კი - ეს ყველაფერი მნიშვნელოვანია პროექტის მიმზიდველობის შეფასებისას და, შესაბამისად, ფულის სესხის გაცემის სურვილი;
• ზოგადად, ბანკებს არ უყვართ დამწყებთათვის დაფინანსება. ისე, არ უყვართ დამწყები ბიზნესმენებისთვის ფულის მიცემა "იდეისთვის". აქედან გამომდინარე, გაიზარდა მოთხოვნები გირაოს მიმართ: კრედიტორს სურს თავდები, გირაო და დაზღვევა ყველაფრისთვის, რაც მოძრაობს და არ მოძრაობს. და, რა თქმა უნდა, შეამოწმებენ კლიენტის საკრედიტო ისტორიას.

წაიკითხეთ, რომ გაიგოთ, როგორ გადალახოთ ეს ბარიერები და მიიღოთ ფული თქვენი კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთის გასავითარებლად.

ვის შეუძლია ასეთი სესხის აღება

ჩემი ახლობლების ბიზნეს იდეა მოითხოვდა 250000 რუბლის ინვესტიციას და მათ გადაწყვიტეს სესხის აღება. გაიგეს, რომ ფული ეკონომიკის განვითარებისთვის იყო საჭირო, ბანკირებმა საბუთები და გარანტიები სთხოვეს.

LPH არის ლეგალური გზა ბიზნესის გასაკეთებლად გადასახადების გარეშე

რა მოეთხოვება მსესხებლისგან:

1. პასპორტის ასლი. თანხა 23 წელს გადაცილებულ მოქალაქეს გადაეცემა. კრედიტის ვადის შეზღუდვა ითვლება 70 წლის ასაკამდე. მსგავსი მოთხოვნები ვრცელდება თავდებებზე, ზოგიერთი კრედიტორი მათთვის ბარიერს 60-65 წლამდე ამცირებს. მაგალითად, ჩემი ახლობლების მდგომარეობა: ხუთწლიან სესხზე განაცხადი, მთავარი მსესხებელი იყო მეუღლე, მისი ასაკი 56 წელია. თავდები კი ქმარი (60 წლის) და მისი და (54 წლის) გახდნენ.
2. ამონაწერი სამეურნეო რეესტრიდან საყოფაცხოვრებო ნაკვეთებისთვისმდებარეობს ბანკის დაფარვის ზონაში. არ იქნება რთული კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთის გაცემა, თუ ყველა დოკუმენტი მზად არის თქვენი საკუთარი ან ნაქირავებ ნაკვეთისთვის. ისინი გადაეცემა ადგილობრივ ადმინისტრაციას მონაცემების საყოფაცხოვრებო წიგნში შესატანად. სესხის განაცხადის განხილვისთვის საჭირო იქნება ამონაწერი ამ წიგნიდან. ყურადღება! კრედიტორების პირობებით, ადგილობრივი თვითმმართველობის რეესტრებში ჩანაწერები უნდა განხორციელდეს სესხზე განაცხადის შეტანამდე არაუგვიანეს 12 თვისა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკს სურს დარწმუნდეს, რომ მომხმარებლის გამოცდილება საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების მართვაში არის მინიმუმ ერთი წელი.
3. დოკუმენტები მიწის ნაკვეთისთვის(საკუთარი ან გაქირავებული), შენობებით. აქ დაგჭირდებათ იჯარის ხელშეკრულება ან საკუთრების მოწმობა, საკადასტრო გეგმა და შენობებისა და კომუნიკაციების ტექნიკური გეგმა.
4. დოკუმენტები აღჭურვილობისა და მანქანებისთვის. მაგალითად, თუ ფერმას აქვს ტრაქტორი ან სატვირთო მანქანა, მოამზადეთ სათაურის ასლი.
5. შემოსავლის დადასტურება. თუ გაქვთ დამატებითი შემოსავალი (ხელფასი, პენსია), მოამზადეთ ცნობები.
6. გარანტიის საბუთების ასლები სამუშაო გამოცდილებისა და შემოსავლის შესახებ.
7. სხვა ცნობებიბანკის მოთხოვნით.

„სხვა“ დოკუმენტები განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს. თითოეული სესხი გაიცემა ინდივიდუალური პირობებით, ამიტომ მათ შეუძლიათ მოითხოვონ ფინანსური მდგომარეობის დამახასიათებელი ნებისმიერი დოკუმენტი.

მაგალითად, ჩემს ახლობლებს სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკა არ აქვთ და ორი კულტივატორი არ დაინტერესებულა გამსესხებლით. პრობლემა მოგვარდა მსუბუქი ავტომობილის საკუთრების აქტით და საცხოვრებელი კორპუსის რეგისტრაციის მოწმობით: ქონების ჯამური შეფასება რამდენჯერმე აღემატებოდა სესხის თანხას.

შესახებ, როგორ მივმართოთ LPH-ზეწაიკითხეთ ცალკე პოსტი.

Მომსახურების პირობები

შეუძლებელია საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების მფლობელებისთვის სესხის გაცემის პირობების შეფასება მხოლოდ პროცენტზე ორიენტირებული.

რამდენად დაგიჯდებათ სესხი და მისი შემდგომი მოვლა, ეს დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, პირველ რიგში გადახდისუნარიანობაზე.

პროცენტი

2018 წელს სამეურნეო ნაკვეთების სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები - წლიური 11%-დან. როგორც ჩანს, ეს არის მიმზიდველი ტარიფები ჩვეულებრივ სამომხმარებლო პროგრამებთან შედარებით. მაგრამ პრაქტიკაში, მინიმალური განაკვეთების მისაღებად, დაგჭირდებათ დამატებითი გირაოს პირობების დაცვა.

დაზღვევა

რეგისტრაცია სადაზღვევო პოლისიძირითადი მსესხებლისა და თანამსესხებლების სიცოცხლე და ჯანმრთელობა, რომელთა შემოსავალი გათვალისწინებულია სესხის გაანგარიშებისას - გამსესხებლის ერთ-ერთი პირობა. დაზღვევის გაუქმების შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება 4-6 ქულით.

გარანტია

ჩემი ნათესავის, პენსიონერის მაგალითზე ორი ადამიანი ასრულებდა თავდებს. ეს გამოწვეულია „ასაკობრივი მოთხოვნით“: ბანკმა ქმრის ასაკი (60 წელი) კრიტიკულად მიიჩნია და მოითხოვა სხვა თავდების მოზიდვა.

დაპირება

თუ გამსესხებელი გარიგებას სარისკოდ მიიჩნევს, ის გირაოს ითხოვს. უმეტეს შემთხვევაში, ეს ეხება სესხებს 500 ათასი რუბლისთვის. და უფრო მაღალი. გირაო არის შეძენილი აღჭურვილობა, თუ აღებულია სესხი აღჭურვილობის შესაძენად, ან მიწა, თუ თანხა საჭიროა მიწის საკუთრებაში შესაძენად.

კარგი გირაოს ვარიანტია სპეციალური აღჭურვილობა, რომლითაც აღებულია სესხი

ასე რომ, ბანკში წასვლამდე უნდა შეაფასოთ თქვენი შანსები და მოემზადოთ დამატებითი ხარჯებისთვის:

• კრედიტორი შესთავაზებს მსესხებლებს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას. პოლისის ყიდვის ღირებულება დაგეხმარებათ მიიღოთ სესხი კონკურენტული განაკვეთებით. მით უმეტეს, თუ დაზღვევა გაიცემა ბანკთან „დაკავშირებულ“ კომპანიაში;
• თავდები ვალდებულნი არიან დაფარონ დავალიანება, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს ნაკისრ ვალდებულებებს. თუ არ არსებობს თანხის დროულად დაბრუნების გარანტიები, არსებობს საყვარელ ადამიანებთან ურთიერთობის გაფუჭებისა და პრობლემის სასამართლოში გადაწყვეტის რისკი;
• ქონების გირაოს სახით გადაცემისას ის უნდა იყოს დაზღვეული ზიანისა და დანაკარგისგან. სადაზღვევო პოლისი ახლდება ყოველწლიურად, კრედიტორთან სრულ ანგარიშსწორებამდე.

დამატებითი ინფორმაცია შესაბამის სტატიაში.

როგორ ავიღოთ სესხი კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განაშენიანებისთვის- ნაბიჯ-ნაბიჯ სახელმძღვანელო

ასე რომ, თქვენ გაქვთ დიდი სურვილი, მიიღოთ მოგება თქვენი პირადი ფერმიდან, თქვენ უკვე შეადგინეთ ბიზნეს გეგმა, შეთანხმებული მყიდველებთან და პარტნიორებთან. რჩება მხოლოდ სესხის აღება.

აქ არის ნაბიჯ-ნაბიჯ სახელმძღვანელო, თუ როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს.

ნაბიჯი 1. აირჩიეთ ბანკი და წარადგინეთ განაცხადი

გამსესხებლის არჩევანი შემოიფარგლება ბანკების რაოდენობით, რომლებიც გვთავაზობენ მიზნობრივ პროგრამებს საყოფაცხოვრებო ნაკვეთებისთვის და მსესხებლის შესაძლებლობებით. ჩვენ არ განვიხილავთ სამომხმარებლო სესხის აღების ვარიანტებს, ეს სხვა სტატიის თემაა.

საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განაშენიანებისთვის შეღავათიან სესხებს გასცემენ კლიენტები, რომელთა შემოსავალი პირდაპირ კავშირშია პირადი ფერმის საქმიანობასთან. და თუ არ არსებობს შემოსავლის სხვა წყაროების დადასტურება, მაშინ სესხი გარანტირებულია რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში და სბერბანკში.

სხვა სტრუქტურებში, ისინი არ სურთ განიხილონ კლიენტების განაცხადები IP სტატუსის გარეშე, ამიტომ მათთან თანამშრომლობა შესაძლებელია სხვა პირობებით.

ნაბიჯი 2. ჩვენ ვაძლევთ საჭირო დოკუმენტებს

სესხის აღების საბუთების სია ზემოთ უკვე მივუთითეთ.

საბუთების შეგროვების ეტაპზე ჩაატარეთ მუდმივი დიალოგი კრედიტორთან: მას უფლება აქვს მოითხოვოს თქვენი გადახდისუნარიანობის სხვა დადასტურებები. მაგალითად, ცნობა ოჯახის შემადგენლობისა და მეუღლის შემოსავლის შესახებ და ა.შ.

ნაბიჯი 3. ვიღებთ თანხებს და ვიხდით ვალს

როდესაც გარიგება დამტკიცდება, ნუ იჩქარებთ გახარებას. დააკონკრეტეთ რა პირობებში მოგცემენ ფულს და რა დაგიჯდებათ. საბოლოო პირობებს (თანხა, ტარიფი, დაზღვევა და გირაო) კრედიტორები ადგენენ მსესხებლის ფაილის განხილვისა და ყველა რისკის შეფასების შემდეგ.

1 მილიონი რუბლის განაცხადის მიღების შემდეგ, ბანკირებს შეუძლიათ დაამტკიცონ სესხი 200 ათასი რუბლით, შემოსავლის არასაკმარისი ოდენობის გათვალისწინებით. ან მათ მოსთხოვენ უძრავი ქონების დაგირავებას, თავდების მოზიდვას და ა.შ.

სესხის ხელშეკრულების წაკითხვისა და ყველა ტრანზაქციის დანახარჯის ოდენობის (დაზღვევის და ა.შ.) ოდენობის გაცნობის შემდეგ, ხელახლა შეაფასეთ თქვენი შესაძლებლობები. მით უმეტეს, თუ უძრავ ქონებას და ტრანსპორტს დაგირავებთ: ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში რისკავთ ქონების გარეშე დარჩენას.

ხელშეკრულების ხელმოწერით მიიღეთ თანხა და ყოველთვიურად მიეცით თქვენი მოგების ნაწილი კრედიტორს. არ დაგავიწყდეთ ამის გაკეთება დროულად: სანდო მსესხებლის რეპუტაცია დაგეხმარებათ მიიღოთ თქვენი შემდეგი სესხი უფრო სწრაფად და იაფად.

რომელ ბანკებს მივმართოთ

სოფლის მეურნეობის განვითარებისა და მართვის სესხები შეიძლება გაიცეს რამდენიმე სტრუქტურაში, უმეტესობა მუშაობს იურიდიულ პირებთან და ინდმეწარმეებთან, რომლებიც ხელმძღვანელობენ გლეხის მეურნეობებს.

მსესხებლები - პირები, რომლებიც ინარჩუნებენ პერსონალურ შვილობილი ნაკვეთებს, სთავაზობენ სპეციალურ პროგრამებს როსელხოზბანკი და სბერბანკი.

შევადაროთ მათი პირობები:

	სბერბანკი	როსელხოზბანკი
ინტერესი	წლიური 17%-დან	სესხის მინიმალური განაკვეთი 11% წელიწადში 12 თვემდე მიიღება რეგულარული მომხმარებლების მიერ, რომლებსაც აქვთ სახელფასო ბარათებიდა დააკმაყოფილოს კრედიტორის ყველა მოთხოვნა. სხვა მსესხებლებს შესთავაზებენ წლიური განაკვეთი 13%.
Დროის განაწილება	60 თვემდე	60 თვემდე
ჯამი	30,000-დან 1,5 მილიონ რუბლამდე	1 მილიონ რუბლამდე
უსაფრთხოება		საჭიროა ფიზიკური ან იურიდიული პირის გარანტია ან ქონების გირავნობა.
დაზღვევა	უზრუნველყოფის ქონება დაზღვეულია.	ახორციელებენ პირად და ქონებრივ (უზრუნველყოფილი სესხებისთვის) დაზღვევას, სადაზღვევო პოლისის გარეშე საბაზო განაკვეთი იზრდება 5%-ით.
საწყისი გადახდა		თუ ფული გჭირდებათ აღჭურვილობის, მანქანების, ინვენტარის შესაძენად, თქვენ უნდა გქონდეთ საკუთარი სახსრები პირველი გადახდისთვის. კრედიტორის პირობებით მინიმალური განვადება 5%-ია, მაგრამ რაც უფრო დიდია, მით უფრო ლოიალური იქნება კლიენტის მიმართ დამოკიდებულება.
გამოსყიდვა	ანუიტეტის გადახდა (თანაბარი განვადებით) მთელი ვადის განმავლობაში. ადრეული დაფარვა საკომისიოს გარეშე.	კლიენტებს შეუძლიათ დავალიანების დაფარვა დიფერენცირებული გადახდებით პირველი წლის განმავლობაში (24 თვემდე გაცემულ სესხებზე) და დაკრედიტების პირველი ორი წლის განმავლობაში (60 თვემდე სესხებისთვის). სესხის ვადაზე ადრე, მთლიანად ან ნაწილობრივ დაფარვა შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს, საკომისიოს გარეშე.
კლიენტები	რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები, 21 წლიდან. ვალის დაფარვის დროს კლიენტის ასაკი არ უნდა აღემატებოდეს 75 წელს.	რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები, 23 წლიდან. ვალის დაფარვის დროს კლიენტის ასაკი არ უნდა აღემატებოდეს 75 წელს.

სუბსიდიების შესახებ

ღირს თუ არა სესხის აღება კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების ასაშენებლად - ექსპერტის დასკვნა

მიიღოს თუ არა, ეს არის საკითხი... სესხის გაცემაზე გადაწყვეტილებას ყველა იღებს დამოუკიდებლად, ბიზნესის განვითარების სიტუაციისა და პერსპექტივის გათვალისწინებით. გამოცდილ ფერმერებს არ ეშინიათ მოსავლის უკმარისობის ან ევროკავშირის სანქციების რისკი, თუ მათ აქვთ სტაბილური ბაზა (დამკვიდრებული წარმოება, საკუთარი ტექნიკის პარკი და ა.შ.).

რა უნდა გააკეთონ მცირე საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების მფლობელებმა, რომლებსაც სურთ თავიანთი ბიზნესის უფრო მაღალ დონეზე აყვანა, რაც მატერიალური შემოსავალი მოაქვს?

მათთვის ფინანსური მრჩევლების რჩევა:

1. შეადგინეთ ბიზნეს გეგმა და შეაფასეთ პროექტის მომგებიანობა - თუ მოსალოდნელი შემოსავალი საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ ყველა მიმდინარე ხარჯი, დავალიანება ბანკის წინაშე და მიიღოთ წმინდა მოგება მინიმუმ 20%, ეს არის ინვესტორების მოსაძებნად.
2. შეაფასეთ არსებული ფინანსური მდგომარეობა და „უსაფრთხოების ბალიშის“ არსებობა – თუ „ფორსმაჟორული“ სიტუაციის შემთხვევაში ხარჯების დასაფარად საკუთარი სახსრები არ გაქვთ, გადადეთ ბანკში წასვლა.
3. მოერიდეთ საცხოვრებელი უძრავი ქონების დაგირავებას: თუ რამე არასწორედ მოხდება, თქვენ რისკავთ უსახლკაროდ დარჩენას - სჯობს მოიზიდოთ თანამსესხებელი, აიღეთ ნაკლები თანხა, მაგრამ არ დაუთმოთ ერთადერთი სახლი ან ბინა.
4. დაუკავშირდით ადგილობრივ ხელისუფლებას სუბსიდირების პროგრამების შესახებ და მაქსიმალურად ისარგებლეთ თქვენი უფლებებით დახმარების მისაღებად კრედიტორებთან წასვლის გარეშე.
5. თანხის მიღების შემდეგ, გადაიხადეთ დროულად, გადაიხადეთ შენატანები და პროცენტები დროულად - და დაფარეთ დავალიანება ვადაზე ადრე, რაც შეიძლება მალე.

იხილეთ ვიდეო იმის შესახებ, თუ რა შეექმნათ სესხის აღებულ ფერმერებს:

დასკვნა

ყველა მეწარმე განვითარებისთვის ფულის ნაკლებობას განიცდიდა. როგორ მოვაგვაროთ ეს პრობლემა და ღირს თუ არა სესხის აღება? არ არსებობს უნივერსალური პასუხი, ისევე როგორც არ არსებობს ორი იდენტური პროექტი.

არ დაიჯეროთ ისტორიები რომელიმე პუპკინის შესახებ, რომელმაც ისესხა მილიონი მანეთი, არაფერი არ გააჩნდა და ორ წელიწადში ნულიდან შექმნა აგროინდუსტრიული ჰოლდინგი. ბანკებთან საკრედიტო ურთიერთობაში სასწაულები არ არის!

აუცილებელია პერსონალური შვილობილი ნაკვეთების (PSP) განვითარება და უფასო ფულიარა ინვესტიციისთვის? არ არის აუცილებელი "ძვირადღირებული" ფულადი სესხების აღება - არსებობს ბანკის დაკრედიტების ვარიანტები, უფრო მეტიც, შექმნილია სპეციალურად საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების მფლობელებისთვის.

ფაქტია, რომ სახელმწიფო სპეციალიზებული ბანკების მეშვეობით ამ დარგის სახელმწიფო მხარდაჭერის ღონისძიებებს ახორციელებს. ამ სტატიაში ვისაუბრებთ რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკის სპეციალურ პროდუქტზე, რომელსაც ეწოდება "კრედიტი პირადი შვილობილი ნაკვეთების განვითარებისთვის".

ძირითადი მიზნები

სახელმწიფო მხარდაჭერით სესხის აღება შესაძლებელია ორ ან ხუთ წლამდე ვადით - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თანხების მოზიდვის მიზანზე.

მიმდინარე საქმიანობის განსახორციელებლად გაცემულია სესხები ორ წლამდე ვადით, ხოლო სოფლის მეურნეობის კონკრეტული სახეობების წარმოების ტექნოლოგიური ციკლის ხანგრძლივობა უცვლელად ფასდება. ამ ქვეპროგრამის ფარგლებში დაკრედიტებული აქტივობების სია შედგება 7 პუნქტისგან, სადაც ჩამოთვლილია ვარიანტები საკმარისად დეტალურად.

Მაგალითად:

სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკის საწვავის და სხვა მასალების, აგრეთვე სათადარიგო ნაწილების შეძენა, მიმდინარე რემონტის გადახდა;

თესლის, ნერგების, სასუქების, ახალგაზრდა პირუტყვის შეძენა;

სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკის, კონტეინერების შეძენა;

ღობეების და ღობეების მშენებლობის, რეკონსტრუქციისა და შეკეთების მასალების შეძენა;

სეზონური ხასიათის მიმდინარე ხარჯები.

გრძელვადიანი სესხები - ხუთ წლამდე - გაცემულია საინვესტიციო მიზნებისთვის, რომელთა ჩამონათვალი ასევე საკმარისად დეტალურად არის აღწერილი 24 პუნქტში, მათ შორის:

შენობების, ნაგებობების შეძენა, ასევე მათი კაპიტალური რემონტი;

სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკის და აგრეგატების შეძენა ძრავის სიმძლავრით 100 ცხენის ძალიდან (ან წონით 3,5 ტონიდან), მიწოდების, მონტაჟის, რეგულირების, დაზღვევის ხარჯების ჩათვლით;

გაზის აღჭურვილობის შეძენა შესაბამისი დიზაინისა და შეერთების სერვისების გადახდით;

სხვა ხარჯები, რომლებიც შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც კაპიტალური ხარჯები.

არასტანდარტული მიზნები

გამოდის, რომ თანხების მოპოვება შესაძლებელია არა მხოლოდ „წმინდა“ სასოფლო-სამეურნეო საჭიროებისთვის, არამედ იმ მიზნებისთვისაც, რომლებიც უშუალოდ არ არის დაკავშირებული ადგილზე სამუშაოებთან. ეს მოიცავს ტურიზმისა და ხალხური რეწვის განვითარებას, ვაჭრობისა და კულტურული მომსახურების ორგანიზებას სოფლის მეურნეობის მაცხოვრებლებისთვის.

თუ, მიუხედავად ამისა, თქვენი მიზნები არ ემთხვევა ზემოაღნიშნულს, მაშინ როსელხოზბანკი გთავაზობთ განიხილოთ სპეციალიზებული სესხები "მებაღე" და "საინჟინრო კომუნიკაციები". ეს უკანასკნელი პროგრამა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ თანხა წყალმომარაგების, გაზსადენების, კანალიზაციის, ტელეფონის, ინტერნეტისა და სხვა ქსელების მშენებლობისთვის. ასეთი სესხის განაკვეთი საკმაოდ დემოკრატიულია - 21%-დან წელიწადში.

ეკონომიკის განვითარებისთვის

ამ სესხის პირველი საყურადღებო მახასიათებელია ეგრეთ წოდებული შვებულების მიღების შესაძლებლობა, ანუ ძირითადი დავალიანების დაფარვის გადავადება. ორი წლის განმავლობაში გაცემული სესხებისთვის, პირველ წელს შეგიძლიათ გადაიხადოთ მხოლოდ პროცენტი და მხოლოდ ამის შემდეგ დაიწყოთ ძირითადი თანხის გადახდა. საინვესტიციო სესხებზე (ხუთ წლამდე ვადით) შეგიძლიათ მიიღოთ ძირითადი ვალის გადახდის ვადა ორ წლამდე.

სესხზე საპროცენტო განაკვეთი სუბსიდირებულია სახელმწიფოს მიერ და იწყება წლიური 14,9%-დან (სანდო კლიენტებისთვის) და სხვა შემთხვევაში 16,5%-დან, ხოლო მსესხებლის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა აუცილებლად დაზღვეულია. თუ ამაზე უარს იტყვით, მაშინ დაგიწესდებათ განაკვეთი, რაც შეეხება უბრალო ნაღდი სესხს.

თუ სესხის პირობების შედარებისას მხოლოდ განაკვეთზე გავამახვილებთ ყურადღებას, მაშინ რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განვითარების პროგრამას ბაზარზე ერთ-ერთი მინიმალური განაკვეთი აქვს. ასე რომ, განაკვეთები იწყება წლიური 15,5%-დან. სბერბანკში უბრალო მოთხოვნა გირაოს გარეშე გაიცემა წლიური განაკვეთით 15,9%, ხოლო ფიზიკური პირების გარანტიით - წლიური 14,9%-დან. VTB24-ში მსგავსი პროდუქციის განაკვეთი წლიური 17%-ია.

როსელხოზბანკის პროდუქტის მეტ-ნაკლებად მსგავსი, სპეციალიზებულ სესხს გვთავაზობს სბერბანკი. საუბარია „პირადი შვილობილი ნაკვეთის ხელმძღვანელ პირებზე კრედიტზე“. მასზე საპროცენტო განაკვეთი აშკარად არის 21% წლიური, მაგრამ მაქსიმალური თანხასესხი შეზღუდულია 700,000 რუბლით.

სესხის მაქსიმალური თანხა გამოითვლება ინდივიდუალურად თითოეული მსესხებლისთვის და შემოიფარგლება, ფაქტობრივად, მხოლოდ კლიენტის გადახდისუნარიანობითა და გარანტიით, რაც მას შეუძლია. 300000 რუბლამდე სესხის თანხით, საჭიროა მინიმუმ ერთი ფიზიკური პირის გარანტია. ხოლო სასურველ სესხზე 300000-დან 700000-მდე გარანტია უკვე ითხოვს ორ ადამიანს. თუმცა კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების (ტექნიკა, ნაგებობები, მიწის ნაკვეთები და ა.შ.) ქონების გირავნობაც დასაშვებია.

მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ

რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკიდან საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განვითარების სესხი გაცემულია რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებზე 65 წლამდე (ხელშეკრულების ვადის გასვლის დროს). ამ მოთხოვნის დამატებით „შერბილებას“ წარმოადგენს 60 წლამდე თანამსესხებლის ჩართვა.

მეორე აუცილებელი პირობა- სესხი გაიცემა მხოლოდ პირადი შვილობილი მეურნეობის მფლობელზე, რაც დადასტურებული უნდა იყოს შესაბამისი დოკუმენტებით.

ასე რომ, საჭირო თანხის მისაღებად, პასპორტის გარდა, საჭიროა მიწის საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობა, ასევე ამონაწერი საყოფაცხოვრებო წიგნიდან.

დღეისათვის სოფლის მეურნეობა მოწოდებულია გახდეს ერთ-ერთი მთავარი მიმართულება საჯარო პოლიტიკა. ამასთან დაკავშირებით, როგორც ფიზიკურ პირებს, ასევე ორგანიზაციებს, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან მისი განვითარებით, უზრუნველყოფილნი არიან გარკვეული მხარდაჭერის ღონისძიებებით. სტატიაში გეტყვით როგორ ინდივიდსაიღეთ სესხი სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის.

სესხების თავისებურებები შვილობილი მეურნეობის განვითარებისთვის

ასეთი სესხების მიღებას და გაშვებას აქვს მთელი რიგი მახასიათებლები:

1. სესხის განზრახ გამოყენება. საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განაშენიანებისთვის სესხების მიზნების კონკრეტული ჩამონათვალი საკმაოდ ფართოა. მთავარია:

• თესლის, სარგავი მასალის, სასუქების ან მცენარეთა დაცვის საშუალებების შეძენა;
• ცხოველების შეძენა სოფლის მეურნეობისთვის;
• სარწყავად გამოყენებული ელექტროენერგიის გადახდა;
• მიწის, აგრეთვე შენობების, რომლებიც გამოიყენება ეკონომიკის განვითარებისთვის, შეძენა ან ქირის გადახდა;
• სასოფლო-სამეურნეო პროდუქციის გადასამუშავებლად ან მეცხოველეობისათვის გამოყენებული აღჭურვილობის შეძენა;
• განვითარების ხარჯები ტურისტული ბიზნესისოფლად;
• მანქანების, ტრაქტორების, საწვავის და საპოხი მასალების შეძენა და ა.შ.

2. პერიოდის არჩევანი, რომლის განმავლობაშიც ძალაში იქნება ძირითადი ვალის დაფარვის შეღავათები. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სოფლის მეურნეობის ბევრ სფეროს აქვს გამოხატული სეზონური ხასიათი. ეს თვისება წინასწარ განსაზღვრავს ეკონომიკის განვითარებიდან ძირითადი მოგების მიღებას მომავალ პერიოდებში.

3. მანქანების ან აღჭურვილობის შესაძენად სესხის აღებისას საკუთარი სახსრების უფრო მცირე ოდენობის გადახდა (სტანდარტულ პროგრამებთან შედარებით).

4. ნაწილის სახელმწიფო სუბსიდირება საპროცენტო განაკვეთი. ეს მხარდაჭერა შეიძლება იყოს განსხვავებული, რაც დამოკიდებულია სოფლის მეურნეობის დარგებზე, სახსრების გამოყენების მიმართულებაზე და სხვა ფაქტორებზე. თუმცა, ნებისმიერ შემთხვევაში, სახელმწიფო სუბსიდირება მნიშვნელოვნად ამცირებს სესხის ღირებულებას.

იმ შემთხვევაში, თუ ფიზიკური ადამიანი ეკონომიკის განვითარებისთვის აპირებს სესხის აღებას, მასზე მოთხოვნები ოდნავ განსხვავდება სტანდარტული პირობებისგან.

ჯერ ერთი, საბანკო სესხის პროგრამების უმეტესობა ამ შემთხვევაში ითვალისწინებს უზრუნველყოფის უზრუნველყოფას. ყველაზე ხშირად ეს არის ფიზიკური/იურიდიული პირის გარანტია ან ქონების გირავნობა. თუ სესხის მიზანია მანქანების ან აღჭურვილობის შეძენა, მაშინ ისინი წარმოების განვითარებისათვის სესხის უზრუნველყოფის როლს ასრულებენ.

მეორეც, ფინანსური მდგომარეობის გაანალიზებისას მხედველობაში მიიღება არა მხოლოდ საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების განაშენიანებიდან მიღებული შემოსავალი, არამედ ყველა სხვა შემოსავალი (სამუშაოს ადგილზე, რაც მთავარია; მეწარმის საქმიანობიდან და ა.შ.)

მესამე, კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების არსებობა უნდა დადასტურდეს საყოფაცხოვრებო წიგნის ამონაწერით. როგორც წესი, ბანკების მოთხოვნების მიხედვით, ჩანაწერებმა უნდა დაადასტუროს ეკონომიკის მართვა მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში.

მეოთხე, მსესხებელმა უნდა დაადასტუროს საჭირო მიწისა და აღჭურვილობის ხელმისაწვდომობა.

მაგალითი: სესხის აღება რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკიდან საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების გასაშენებლად

სოფლის მეურნეობისთვის სესხების გაცემის მხრივ ლიდერია როსელხოზბანკი. ამჟამად ის გთავაზობთ ორ დაკავშირებულ ფიზიკურ დაკრედიტების პროგრამას. პირები * - "პერსონალური შვილობილი მეურნეობის განვითარებისთვის" და "პერსონალური შვილობილი მეურნეობის განვითარებისთვის უსაფრთხოების გარეშე." ორივე პროგრამა განკუთვნილია არსებული საყოფაცხოვრებო ნაკვეთების სესხებისთვის. როსელხოზბანკიდან ბიზნესის განვითარებისთვის სესხების ძირითადი პირობები შემდეგია:

სესხის მისაღებად საჭიროა შემდეგი დოკუმენტები:

1. რუსეთის ფედერაციის ზოგადი პასპორტი ან მსესხებლის ვინაობის დამადასტურებელი სხვა დოკუმენტი.
2. დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ მოწესრიგებულ ურთიერთობას აყვანის ორგანოებთან (27 წელზე უფროსი ასაკის მამაკაცებისთვის).
3. დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ კლიენტის დასაქმებას.
4. ინფორმაცია, რომელიც აჩვენებს მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობას.
5. დოკუმენტები არჩეული უზრუნველყოფილი უსაფრთხოების შესახებ (უსაფრთხოების მქონე პროგრამისთვის).
6. დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ მიწის სარგებლობის უფლებას.
7. ამონაწერი საყოფაცხოვრებო წიგნიდან, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას პირადი შვილობილი ნაკვეთის შესახებ.

• გლეხთა (ფერმერთა) შინამეურნეობებისა და სასოფლო-სამეურნეო კოოპერატივების ასოციაციის რეგიონალური ოფისების რეკომენდაციები;
• რეკომენდაციები სასოფლო-სამეურნეო საჭიროებისთვის. კოოპერატივები და ა.შ. ორგანიზაციები;
• ქალაქის ან სოფლის ადმინისტრაციის რეკომენდაციები;
• საგადასახადო ორგანოში რეგისტრაციის ცნობა.

1. ვინაიდან სასოფლო-სამეურნეო დაკრედიტება ითვალისწინებს განაკვეთის სუბსიდირების შესაძლებლობას, მიზანშეწონილია წინასწარ განისაზღვროს დასაშვებობა. თითოეული მიმართულებისთვის და რუსეთის ფედერაციის თითოეულ სუბიექტში, მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს.
2. დარწმუნდით, რომ გქონდეთ განახლებული ჩანაწერები საყოფაცხოვრებო წიგნში.
3. საყოფაცხოვრებო წიგნიდან ამონაწერის მოთხოვნის პარალელურად, მიზანშეწონილია ადგილობრივი ადმინისტრაციის უფროსის რეკომენდაციების მოთხოვნაც. ეს დაადასტურებს პროექტის ღირებულებას, რომლისთვისაც ითხოვება სესხი.
4. მიზანშეწონილია განიხილოს დაარსების შესაძლებლობა საშეღავათო პერიოდიძირის და (ან) პროცენტის დაფარვა. ეს უზრუნველყოფს დაბალ საკრედიტო ტვირთს პროექტის დასაწყისში.
5. სესხის მიღების შემდეგ ძალიან სასურველია დადასტურება დროულად და სრულად დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსახსრები. ეს თავიდან აიცილებს ჯარიმებს და არ გააფუჭებს ურთიერთობას ბანკთან.

*მონაცემთა განახლების თარიღი – 2015 წლის აპრილი.

სოფლის მეურნეობასთან დაკავშირებული ბიზნესის დაწყება ადვილი არ არის. პირველი სირთულე, რომელიც შეიძლება შეგხვდეთ, არის საწყისი კაპიტალის ნაკლებობა, რადგან ასეთი ბიზნესი საწყის ეტაპზე მნიშვნელოვან ინვესტიციებს მოითხოვს.

ამ პრობლემის მოგვარებაში დაგეხმარებათ სოფლის მეურნეობის განვითარების სესხები.

დღეს ბანკები ქმნიან განსაკუთრებულს საკრედიტო პროგრამებიფერმერებისთვის, მით უმეტეს, რომ ინდუსტრია სასარგებლო გავლენას ახდენს რეგიონების განვითარებაზე.

სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის არსებობს რამდენიმე სახის სესხი. სესხი 1-2 წლით შეიძლება გაიცეს ცალკეულ სეზონურ სამუშაოებზე. სხვა საჭიროებისთვის გაიცემა გრძელვადიანი სესხი (5-8 წლამდე).

სესხები სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის გაიცემა:

• ცხოველთა კვება
• სასუქი
• საჭირო დანადგარები და მანქანები
• საწვავი და საპოხი მასალები
• მეცხოველეობა.

საინვესტიციო სესხის აღება დამწყებ ფერმერებს შეუძლიათ მცირე საწყისი ბიუჯეტით 5 წლამდე.

სოფლის მეურნეობის განვითარების ძირითადი საკრედიტო პროგრამები

სოფლის მეურნეობისთვის სესხების ძირითადი ტიპებია:

• სესხები პირადი შვილობილი ნაკვეთების შემოსაღებად
• მომავალი მოსავლით უზრუნველყოფილი სესხები
• სესხები სასოფლო-სამეურნეო დანიშნულების მიწაზე
• სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკით უზრუნველყოფილი სესხები.

როგორც წესი, საკრედიტო პროგრამები გულისხმობს წინასწარ გადახდას - 10-20%. მცირე და საშუალო ბიზნესს შეუძლია მსესხებლის როლი შეასრულოს.

მეწარმეებს ასეთი სესხის მისაღებად უნდა ჰქონდეთ ცალკე ოფისი ადმინისტრაციისთვის და სახელმწიფოში გამოცდილი თანამშრომლებისთვის. თუ სამომხმარებლო კოოპერატივი განაცხადებს სესხს, მაშინ მასში უნდა იყოს მინიმუმ 5 ადამიანი.

კერძო პირს, რომელიც ფლობს შვილობილი ნაკვეთს, შეუძლია მიიღოს სესხი მიწისა და საწყობების გადასახდელად, ასევე სასუქების, სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკის, საკვების და პირუტყვის შესაძენად. კერძო პირის სესხის უზრუნველყოფა შესაძლებელია უძრავი ქონებით ან მოძრავი ქონება. როგორც წესი, სოლიდური თანხის მისაღებად თავდებს მოეთხოვებათ.

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

• ქონებაში თხევადი ქონების და სოფლის მეურნეობის ხელმისაწვდომობა
• სტაბილური შემოსავალი უნდა დადასტურდეს
• ბიზნესის კეთების ყველა დოკუმენტის ხელმისაწვდომობა.

სად ავიღოთ სესხი სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის

დღემდე სოფლის მეურნეობის განვითარებისთვის სესხებს სთავაზობენ ბანკები.