ბანკების არჩევა და პირობების შეფასება

სესხების რეფინანსირება ზოგჯერ არა მხოლოდ მოსახერხებელია, არამედ უბრალოდ აუცილებელია, რადგან არავინ არ არის დაზღვეული გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან. შემოსავლის დონე, რომელსაც ჩვენ ველით, შეიძლება დაეცეს, ან გაიზარდოს ხარჯები და ჩვენთვის საკმაოდ ხელმისაწვდომი გადახდა შეიძლება ტვირთად იქცეს. თქვენ, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ სცადოთ თქვენი სესხის რესტრუქტურიზაცია, მაგრამ განაკვეთი არ შემცირდება, მაგრამ ამის მიღწევა ხშირად შესაძლებელია რეფინანსირებით. ეს განსაკუთრებით ეხება მათ, ვინც ვერ იღებდა სესხს დაბალ საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ქმნიდა პოზიტიურ საკრედიტო ისტორიას და ახლა აქვს საკუთარი თავის მიმართ უფრო ლოიალური დამოკიდებულების ყველა შანსი.

ბანკები საკმაოდ ნებით ახდენენ არსებულ კლიენტებს, რადგან მათ უკვე აქვთ გარკვეული საკრედიტო ისტორია და ამ შემთხვევაში უფრო ზუსტი პროგნოზების გაკეთებაა შესაძლებელი. ამიტომ ნაკლებობა არა, მხოლოდ ღარიბი კლიენტები საკრედიტო ისტორია. მოდით გავაკეთოთ ასეთი პროგრამების მოკლე მიმოხილვა, რათა ვნახოთ, რომელი ბანკის რეფინანსირება შეგიძლიათ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით და საუკეთესო პირობებით.

სბერბანკი

სამომხმარებლო დაკრედიტების ფარგლებში, სბერბანკს შეუძლია განაახლოს ხუთამდე სესხი მესამე მხარის ბანკებიდან 3 თვიდან 5 წლამდე ვადით. ასეთი სესხის ოდენობა შეიძლება იყოს 30,000 რუბლიდან 3,000,000 რუბლამდე და არ არის საჭირო გირაო. ამისათვის თქვენ უნდა წარადგინოთ ბანკს პასპორტი, ცნობა ან ამონაწერი წინა სესხის მონაცემებით და „ძველი“ ბანკის დეტალებით. თუ მოთხოვნილი თანხა იგივეა, რაც დავალიანების ნაშთი, მაშინ ფინანსური მდგომარეობისა და შრომითი საქმიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტები არ არის საჭირო. ამ გზით შეგიძლიათ ხელახლა გასცეთ სამომხმარებლო სესხი, მანქანის სესხი, საკრედიტო ბარათის დავალიანება ან ოვერდრაფტი.

საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობის მსგავსად, სბერბანკს აქვს გარკვეული მოთხოვნები როგორც კლიენტებისთვის (ასაკი 21-დან 65 წლამდე, მინიმუმ 6 თვიანი გამოცდილება სამუშაოს ბოლო ადგილზე და სულ მცირე 1 წლიანი გამოცდილება ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში), ასევე. რეფინანსირებული სესხი (ხელშეკრულების ჯამური ვადა - მინიმუმ 6 თვე, ვადა - არანაკლებ 3 თვე, დროული დაფარვა ბოლო 12 თვის განმავლობაში). განაკვეთი ფიქსირდება 12,5-დან (ბანკის სახელფასო კლიენტებისთვის) 13,5%-მდე წლიურად. განაცხადის განხილვის ვადაა 2 სამუშაო დღემდე.

სამუშაო გამოცდილებისა და ასაკის შესახებ მსგავსი მოთხოვნები ვრცელდება იპოთეკის რეფინანსირების შემთხვევაში. სესხის მისაღებად მინიმალური თანხაა 500 000 რუბლი, ხოლო მაქსიმალური თანხა არ უნდა აღემატებოდეს მნიშვნელობებს უფრო მცირეს: ძირითადი დავალიანების ნაშთს ან საცხოვრებლის შეფასებული ღირებულების 80%. ასეთი სესხის ვადა შეიძლება იყოს 30 წლამდე, ხოლო განაკვეთი იქნება წლიური 9,5%-დან. დაზღვევიდან მხოლოდ გირაოს ობიექტის დაზღვევაა სავალდებულო, დანარჩენი კლიენტების მოთხოვნით.

სარეგისტრაციო დოკუმენტების პაკეტში შედის პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, შემოსავლისა და დასაქმების დამადასტურებელი დოკუმენტები, უზრუნველყოფის საბუთები და რეფინანსირებული სესხის დოკუმენტები. განაცხადის განხილვას 10 სამუშაო დღე სჭირდება.

ნატალია ალიმოვა სბერბანკი

რუსეთის სბერბანკის საცალო დაკრედიტების დეპარტამენტის დირექტორმა ნატალია ალიმოვამ Zanim.ru-ს განუცხადა Sberbank-ის რეფინანსირების პროგრამის დეტალებსა და მის სარგებელს.

ვითიბი 24

დღეს VTB24 გთავაზობთ 2 რეფინანსირების პროგრამას. იპოთეკური სესხი 460,000-დან 60,000,000 რუბლამდე 30 წლამდე, განაკვეთი არის 9,45% წელიწადში. და სამომხმარებლო სესხი 13,5% წლიური განაკვეთით, ამ შემთხვევაში თანხა შემოიფარგლება 3,000,000 რუბლით, ხოლო ვადა - 5 წელი. განაცხადის გაკეთება შესაძლებელია ოფისში მისვლის გარეშე - ინტერნეტის საშუალებით ბანკის ვებგვერდზე.

VTB24-ში იპოთეკური რეფინანსირების უპირატესობა ის არის, რომ ის ხელმისაწვდომია როგორც რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებისთვის, ასევე უცხოელებისთვის, ხოლო სესხი გაიცემა არა მხოლოდ რუბლებში, არამედ აშშ დოლარსა და ევროში. მაგრამ მინიმალური თანხა კვლავ კარგავს Sberbank-ის პირობებს - VTB24-ში ის გაცილებით მაღალია. დოკუმენტების პაკეტი ითვალისწინებს შემოსავლის დადასტურებას არა მხოლოდ 2-NDFL სერთიფიკატით, არამედ ბანკის სახით, ასევე შესაძლებელია შემოსავლის აღრიცხვა სამუშაოს რამდენიმე ადგილიდან.

როსელხოზბანკი

წინა წინადადებებთან შედარებით დაკრედიტების კუთხით მეტი განსხვავება იქნება რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში, სადაც შეგიძლიათ რეფინანსირება. სამომხმარებლო სესხები. აქ ერთ-ერთი უდავო უპირატესობა არის დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდი, რომელიც ბოლო დროს ძალზე იშვიათია. მსესხებლის მინიმალური ასაკი 23 წელია. სესხის თანხის გაანგარიშებისას შესაძლებელია თანამსესხებლების მოზიდვა მისი გაზრდის მიზნით.

სესხის თანხა იგივეა, რაც სბერბანკში - 3,000,000 რუბლამდე, მაგრამ საჭიროა უზრუნველყოფა. დოკუმენტების პაკეტი ასევე დიდად არ განსხვავდება, მაგრამ კურსი შეიძლება უფრო მაღალი იყოს. მისი მინიმალური ღირებულება გირაოს არსებობისას არის 11,5%, ხოლო არარსებობის შემთხვევაში - 15%-დან. რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკის სახელფასო პროექტებში მონაწილეთათვის განაკვეთი ყველაზე დაბალი იქნება. 6% დაემატება იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი ან/და მისი თანამსესხებლები უარს ამბობენ პირად დაზღვევაზე და + 3% თუ დოკუმენტები დანიშნულებისამებრ გამოყენებისმიღებული სახსრები.

განაცხადი განიხილება როსლხოზბანკში სამ სამუშაო დღემდე.

Otkritie Bank-ში შეგიძლიათ რეფინანსირება, როგორც სამომხმარებლო დაკრედიტების ფარგლებში, ასევე იპოთეკით. პოზიტიური გადაწყვეტილების იმედი აქ მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებს შეუძლიათ 21 წლის ასაკში და მუშაობის ბოლო ადგილზე მინიმუმ 3 თვის გამოცდილებით. გამოდის, რომ ასაკობრივი მოთხოვნები აქ ნაკლებად მკაცრია, ვიდრე სხვა ბანკებში, ხოლო თანხა ოდნავ ნაკლებია - 50,000 რუბლიდან 2,500,000 რუბლამდე. მაგრამ 300 000 რუბლამდე სესხისთვის საკმარისია მხოლოდ პასპორტი და მეორე დოკუმენტი (მაგალითად, საპენსიო დაზღვევის მოწმობა), მაგრამ უფრო დიდი ოდენობისთვის დაგჭირდებათ შემოსავლის და დასაქმების დამადასტურებელი საბუთი, გარდა ამისა, საჭიროა ნებისმიერი უძრავი ქონების ან მანქანის საკუთრების მოწმობის წარდგენა. განაკვეთი დგინდება ინდივიდუალურად - 11,9%-დან 22,5%-მდე წელიწადში.

შედეგების შეჯამებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ Sberbank გთავაზობთ ყველაზე ხელსაყრელ პირობებს, მაშინ როდესაც არა მხოლოდ განაკვეთები უკეთესია, არამედ თავად რეგისტრაციის პროცედურა ნაკლებად შრომატევადია. სამომხმარებლო სესხის გაცემა შესაძლებელია სახლიდან გაუსვლელად, ხოლო იპოთეკის აღება დოკუმენტების მინიმალური პაკეტით. მაგრამ Rosselkhozbank-ისა და Otkritie Bank-ის წინადადებებსაც აქვთ საკუთარი უპირატესობები, რამაც შეიძლება სასწორი მათ სასარგებლოდ გადააგდოს.

არ უნდა დავივიწყოთ რამდენიმე ნიუანსი ბანკებში რეფინანსირების სესხებით მიმართვისას. იმისათვის, რომ სხვადასხვა პროგრამის პირობებში პირობების შეფასება იყოს ობიექტური, აუცილებელია სესხების შედარება ექვივალენტური პარამეტრებით (მაგალითად, ოდენობითა და ვადების მიხედვით) და აუცილებლად გავითვალისწინოთ ყველა დამატებითი ხარჯი. ამავდროულად, შედარებისთვის უმჯობესია აიღოთ ის პერიოდი, რომელიც რჩება რეფინანსირებული სესხის დაფარვის დასრულებამდე, რათა რეალურად შეაფასოთ რამდენად შეიცვლება თქვენი გადახდა.

ბევრი რუსისთვის კრედიტით ცხოვრება ჩვეულებრივი პრაქტიკაა. ბინა, მანქანა, ავეჯი ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკა - ეს ყველაფერი კრედიტით, ხშირად ყიდულობს ხელსაყრელი პირობებიდიდი ზედმეტად. ბევრი ადამიანი თავდაპირველად არასწორად ითვლის თავის ფინანსურ შესაძლებლობებს, უფრო მეტიც, ახლა ძნელია იპოვოთ ადამიანი, რომელიც დაიკვეხნის სტაბილური მაღალი შემოსავლით. შედეგად, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ თავიდანვე აღებულ სესხზე ყოველთვიური გადასახადები მშვენივრად ჯდება ხარჯების პუნქტებში. ოჯახის ბიუჯეტი, შემდეგ დროთა განმავლობაში ისინი შეიძლება გახდეს აუტანელი ტვირთი.

დღეს ფინანსურ ბაზარზე გამოჩნდა სერვისი, რომელიც ყოველდღიურად სულ უფრო მოთხოვნადი ხდება - სესხის გაცემა, ანუ, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სესხის რეფინანსირება. ამ ოპერაციის მნიშვნელობა არის სხვა ბანკში უფრო ხელსაყრელი პირობებით ახალი სესხის აღება წინას დასაფარად. რეფინანსირება მიზნად ისახავს სესხზე ყოველთვიური გადახდების შემცირებას საპროცენტო განაკვეთის შემცირებით, ასევე სესხის ვადისა და ვალუტის კორექტირებით.

რეფინანსირება აქტუალურია ძირითადად გრძელვადიანი გაცემულ მსხვილ სესხებზე, როგორიცაა იპოთეკა, განსაკუთრებით 2005 წლამდე აღებული. საბანკო მომსახურების ბაზრის განვითარებასთან ერთად, უძრავი ქონების დაკრედიტების საპროცენტო განაკვეთები იმდენად დაეცა, რომ მსესხებლებისთვის ბევრად უფრო მომგებიანია რეფინანსირება, ვიდრე დრაკონული საპროცენტო განაკვეთებით დაუფიქრებლად აღებული სესხების გადახდა.
ბანკის არჩევისას, რომელსაც შეუძლია ძველი სესხის რეფინანსირება, საჭიროა გულდასმით შეისწავლოს ის პირობები, რაც მას შეუძლია შესთავაზოს, ყოველ შემთხვევაში, იმისთვის, რომ მეორედ არ გადადგას იგივე საკომისიო. ბოლოს და ბოლოს, ერთი ბანკიდან მეორეში ყველაზე ხშირი „დეფექტორები“ არიან ეგრეთ წოდებული საბანკო რეკლამის დაბალი საპროცენტო განაკვეთების მსხვერპლი, რომლებმაც დროულად ვერ შეამჩნიეს ყველა ფარული საკომისიო, დაზღვევა და საკომისიო, რაც ბანკის მენეჯერმა არ გაითვალისწინა. აუცილებელია მათი ყურადღების მიქცევა.

იმისთვის, რომ სესხის გაცემის აშკარა სარგებელი არ გადაიზარდოს გაუარესებულ პირობებში და არ გამოიწვიოს ახალი ხარჯები, ჯერ უნდა გაიაროთ კონსულტაცია კომპეტენტურ სპეციალისტთან, რომელიც დაგეხმარებათ სწორი გადაწყვეტილების მიღებაში და შეარჩიოთ ბანკი ყველაზე შესაფერისი პირობებით. რეფინანსირებისთვის. ზოგიერთ ბანკს თავის სასესხო პროგრამებში აქვს შემდეგი ნიუანსი, რომელსაც აუცილებლად უნდა მიაქციოთ ყურადღება: დაბალი საპროცენტო განაკვეთი მოქმედებს მხოლოდ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, რის შემდეგაც ბანკს შეუძლია მსესხებლის მიმართ არსებული პირობები მიმართოს. შედეგად, თქვენ შეგიძლიათ კვლავ ჩავარდეთ კიდევ უფრო რთულ მონობაში.

სესხის გადაცემის პროცედურა ორ ეტაპად მიმდინარეობს. პირველ რიგში, იწერება განცხადება მომავალ კრედიტორ ბანკში, რომელიც ადგენს მოთხოვნას ყოფილ ბანკში დავალიანების დასაფარად საჭირო თანხის გაცემის შესახებ. შემდგომ მეორდება სესხის აღების პროცედურა, გირავნობის ხელახალი რეგისტრაცია ხდება ნოტარიუსის მიერ, ხელახლა ხდება ყველა საჭირო გადახდა: ქონების დაზღვევა, შემფასებელი, სანოტარო მომსახურება. უფრო მეტიც, ეს გადახდა მთლიანად მსესხებლის ჯიბიდან მოდის. ასევე ყურადღება უნდა მიაქციოთ ძველ ბანკში სესხის ხელშეკრულების ვადამდე დახურვისთვის სანქციების არსებობას, რადგან რეფინანსირების პროცედურა არსებითად არის ვადამდელი დაფარვა. თუ ასეთი სანქციები არსებობს, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ რეფინანსირება მსესხებელს ხელშესახებ სარგებელს მოუტანს.

კლიენტის მხრიდან რეფინანსირება შეიძლება იყოს ვალის გასასტუმრებლად საჭირო თანხის დამატებით დამატებითი სესხის აღება, ასევე რამდენიმე დავალიანების ერთში გადატანა. მაგრამ ძირითადად, ისინი მიდიან სესხზე, რათა შეამცირონ ყოველთვიური გადასახადი.

ექსპერტები გვირჩევენ რეფინანსირებას, თუ სხვაობა სესხებზე საპროცენტო განაკვეთებს შორის არის მინიმუმ 3%, შესაბამისად, ყველაზე მომგებიანი და გამართლებული რეფინანსირებაა იპოთეკაზე. ძირითადად, ხორციელდება კლიენტების მასობრივი გადარიცხვები მცირე ბანკებიდან დიდ ბანკებში, რადგან წამყვან ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის სესხის გაცემის პირობები თითქმის იგივეა, ამიტომ ამ პროცედურას აზრი არ ექნება.

თუ თქვენ გააკეთეთ ყველა საჭირო გამოთვლა და დარწმუნებული ხართ, რომ ეს არის რეფინანსირება, რომელიც იქნება თქვენთვის საუკეთესო გამოსავალი ამ სიტუაციიდან, მოემზადეთ იმისთვის, რომ ამ პროცედურას ერთ დღეზე მეტი დრო სჭირდება და მოთმინება უნდა გქონდეთ, რათა მიაღწიეთ თქვენს მიზნებს.

რეფინანსირების სერვისის გამოყენებით შეგიძლიათ გააერთიანოთ რამდენიმე სესხი ერთში. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ უფრო ხელსაყრელი საკრედიტო პირობები ან დაეხმაროთ მსესხებლებს, რომლებიც აღმოჩნდებიან რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში რეფინანსირება გულისხმობს სესხის უფრო ხანგრძლივი ვადით გაცემას, რათა შემცირდეს ყოველთვიური გადასახადი. მათ, ვისაც ერთ-ერთი სესხი აქვს უცხოურ ვალუტაში, ასევე შეუძლიათ მიმართონ რეფინანსირებას, რაც რუბლის გაუფასურების გამო, ასეთ სესხზე გადახდებს წამგებიანი ხდის.

ასევე, ასოციაცია საშუალებას გაძლევთ უფრო მოსახერხებელი გახადოთ სესხის დაფარვა. ასე რომ, თუ მსესხებელს აქვს რამდენიმე სესხი, მაშინ ისინი უნდა გადაიხადონ სხვადასხვა დროს და სხვადასხვა ბანკში, რაც არც თუ ისე კომფორტულია.

ეს სერვისი შესაძლოა განსაკუთრებით აქტუალური გახდეს მათთვის, ვინც სამომხმარებლო სესხი ულტრამაღალი საპროცენტო განაკვეთით - წლიური 30-70%-ით აიღო. ამავდროულად, შეგიძლიათ სესხის რეფინანსირება განაკვეთით 14-17%, რაც მნიშვნელოვნად შეამცირებს ზედმეტ გადახდას.

როგორ გავაერთიანოთ რამდენიმე სესხი ერთში

რამდენიმე სესხის ერთში გაერთიანებისთვის შეგიძლიათ გამოიყენოთ სპეციალური პროგრამებირეფინანსირება. ამისათვის თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელიც სთავაზობს ასეთ სესხებს განაცხადის ფორმით. თქვენ ასევე დაგჭირდებათ შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტები და სხვა ბანკებთან სესხის ხელშეკრულებები (მათ შორის, გადახდის გრაფიკი, დავალიანების ნაშთის მოწმობა).

თუ სესხი დამტკიცდა, ახალი ბანკი- გამსესხებელი გადარიცხავს საჭირო თანხას ძველი ბანკის ანგარიშზე და დადებს ახალ სესხის ხელშეკრულებას. თქვენ ჯერ უნდა დაწეროთ განცხადება ძველი სესხების სრულად ვადამდე დაფარვის შესახებ.

ბანკების უმეტესობას აქვს რეფინანსირების პროგრამები დიდი სესხებისთვის, როგორიცაა იპოთეკური ან მანქანის სესხები. ამრიგად, ისინი ცდილობენ კეთილსინდისიერი მომხმარებლების მოზიდვას. მაგრამ არის ბანკები, რომლებიც გაძლევენ რამდენიმე მცირე სამომხმარებლო სესხის რეფინანსირების საშუალებას. მაგალითად, არის ასეთი შეთავაზებები VTB24-ში, Sberbank-სა და Petrocommerce-ში. რეფინანსირებული სესხების მთლიანი თანხა არ უნდა აღემატებოდეს 1 მილიონ რუბლს. მოსკოვის ბანკში მაქსიმალური თანხაა 3 მილიონი რუბლი.

მეორე ვარიანტი ვარაუდობს, რომ თქვენ თავად გამოთვალეთ ძირითადი დავალიანების ბალანსი ყველა სესხისთვის. შემდეგ აიღეთ რეგულარული სამომხმარებლო სესხი ამ თანხით ბანკიდან და გადაიხადეთ ძველი სესხები ვადაზე ადრე. რჩება გადახდების განხორციელება ახალი გრაფიკის მიხედვით. ამ ვარიანტის მინუსი ის არის, რომ ბანკი დამტკიცებისას გაითვალისწინებს ძველ სესხებზე საკრედიტო ვალდებულებებს. მაქსიმალური თანხასესხი. და მსესხებლის შემოსავალი შეიძლება არასაკმარისი იყოს მისთვის სხვა სესხის გასაცემად.

ქვეყანაში გაუარესებული ეკონომიკური მდგომარეობის გამო, ბოლო პერიოდში საბანკო ბაზარზე შეიმჩნევა ტენდენცია რეფინანსირების სესხებზე მოთხოვნის მიმართ. სტატისტიკის მიხედვით, დღეს ყოველი მეათე მსესხებელი მიმართავს ახალი სესხის აღების შესაძლებლობას არსებულის დაფარვის მიზნით. ეს საკმაოდ დიდი მაჩვენებელია, რაც მიუთითებს სესხის გაცემის სამომხმარებლო სესხების აქტუალობაზე.

რეფინანსირება (რეფინანსირება) არის სპეციალური პროგრამა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აიღოთ ახალი სესხი ძველის დაფარვის მიზნით. რა შემთხვევაში მიმართავენ ადამიანები ასეთ პროგრამას და რამდენად მომგებიანია ის?

ფინანსური ექსპერტები მიუთითებენ რამდენიმე მიზეზზე, რის გამოც კლიენტები გადაწყვეტენ რეფინანსირებას. ზოგჯერ ეს არის ხელშეკრულების ხელმოწერის იმპულსურობა, დახვეწილობაში, რიცხვებსა და ფარულ კომისიებში ჩაღრმავების სურვილის გარეშე. შედეგად, მცირე ხნის შემდეგ მსესხებელი აცნობიერებს სესხის ტვირთის სიმძიმეს და გადახდის შეუძლებლობას.

მეორე მხრივ, გრძელვადიან სესხზე მსესხებლის ცხოვრებაში შეიძლება მოხდეს სხვადასხვა მოვლენა (სამსახურიდან გათავისუფლება, ოჯახში ფინანსური პრობლემები), რაც საფრთხეს უქმნის სტაბილური ყოველთვიური გადახდის შესაძლებლობას.

სესხის გაცემის მახასიათებლები

ბევრ ოჯახში, რომელთა შემოსავალი კრიზისის გამო დაეცა, გადაუდებელია რეფინანსირების საჭიროება. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველთვიური დაგვიანება ემუქრება მძიმე ჯარიმებს და არ გსურთ მსესხებლების შავ სიაში მოხვედრა.

ცხადია, რომ რეფინანსირება არ ათავისუფლებს მსესხებელს ფინანსური პასუხისმგებლობისგან. ახალი სესხის ხელშეკრულების გაფორმება არ გათავისუფლებთ ძველი ვალის გადახდისგან. უბრალოდ, ახალი პროგრამის პირობების მიხედვით, კლიენტს აქვს შესაძლებლობა გააგრძელოს ვადა.

რეფინანსირების რამდენიმე მიზეზი შეიძლება იყოს:

• სტაბილური თვიური შემოსავლის დაკარგვა;
• სხვადასხვა ცხოვრებისეული გარემოებები;
• ხელშეკრულების პირობების უყურადღებოდ წაკითხვა და, შედეგად, ყოველთვიური გადასახადის გადახდის ფინანსური გადახდისუუნარობა.

როგორც წესი, ბანკები ზრდის სესხის ვადას, რაც ამცირებს ყოველთვიურ გადასახდელზე ფინანსურ ტვირთს. განსაკუთრებით საინტერესოა რეფინანსირება საკრედიტო პროგრამებისამ წელზე მეტი ვადით. ეს შესაძლებელს ხდის მნიშვნელოვნად გაადვილდეს ვალების დაფარვის სქემა.

სესხის გაცემის პროცედურას დღეს ექვემდებარება მანქანები, იპოთეკა, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის სესხი და ა.შ. იპოთეკის შემთხვევაში, როდესაც სესხის ვადა რამდენიმე ათწლეულია, საპროცენტო განაკვეთის თუნდაც 0,5%-1%-ით შემცირება მნიშვნელოვნად იმოქმედებს საბოლოო თანხაზე.

რა თქმა უნდა, როდესაც საქმე რეფინანსირებას ეხება, ვგულისხმობთ დიდ შესყიდვებს (სახლი, მანქანა და ა.შ.). ბევრ ბანკს აქვს დაკრედიტების ლიმიტი მინიმუმ 50 ათასი რუბლი. ამიტომ, თუ კლიენტს დარჩა 10-15 ათასი რუბლის თანხა, სავარაუდოდ ბანკი უბრალოდ უარს იტყვის პროცედურაზე.

რეფინანსირება ეხმარება კლიენტს სესხზე ძირითადი დავალიანების დახურვაში. ამავდროულად, ასეთი პროგრამის შეთავაზება შესაძლებელია როგორც თავად კრედიტორმა (ბანკი, რომელშიც გაიცემა მიმდინარე სესხი), ასევე ნებისმიერ სხვა ფინანსურ ინსტიტუტს.

ანალიტიკოსებს, რომლებიც აკვირდებიან კლიენტის მიერ სესხის მუდმივ დაგვიანებას, შეუძლიათ მსესხებელი ბანკში დარეკონ და დააზუსტონ დაგვიანების მიზეზი. ფინანსური პრობლემების შემთხვევაში, რომელიც კლიენტს არ აძლევს საშუალებას გადაიხადოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყოველთვიური თანხა, ბანკს შეუძლია თავად დაიწყოს სესხის აღების პროცესი.

რატომ არის ეს მომგებიანი ბანკისთვის?

ამის 2 მიზეზი არსებობს:

• ახალი ხელშეკრულების გაფორმებით კლიენტი ნებისმიერ შემთხვევაში გადაიხდის ვალს, უბრალოდ ვადა გაუხანგრძლივდება.
• გაფართოებული ვადა ნიშნავს მეტ მოგებას.

პირადად კლიენტისთვის, სესხის გაცემა, ეკონომიკური თვალსაზრისით, ყოველთვის არ არის მომგებიანი. გახანგრძლივებული ვადა მსესხებლისგან უფრო მეტ ფულს „იყვანს“, ვიდრე პირველი კონტრაქტით. მაგრამ, მეორე მხრივ, ხანდახან ეს ერთადერთი გზაა, რომ არ ჩავარდე ვალის ორმოში, საიდანაც შემოსავლის დონე არ იძლევა გამოსვლას.

როგორ მუშაობს რეფინანსირების პროცესი?

სესხის გაცემის ორი ვარიანტი არსებობს, რაც საშუალებას გაძლევთ დადოთ ახალი ხელშეკრულება მიმდინარე დავალიანების დაფარვის მიზნით:

• შიდა რეფინანსირება;
• გარე რეფინანსირება.

შიდა რეფინანსირების შემთხვევაში ყველაფერი მარტივია: კლიენტი მიმართავს თავის ბანკს ხელშეკრულების პირობების შეცვლისა და ვადის გაგრძელების მოთხოვნით. ბანკი განიხილავს განცხადებებს, ხელშეკრულების პირობებს და იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესახებ.

სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირების ვითარება ქ რუსული ბანკებიძალიან განსხვავებული. ზოგიერთი ბანკი თავის კლიენტებს უწევს სესხებს. სხვა ფინანსური ინსტიტუტებისხვა ბანკების მიერ გაცემული სესხების რეფინანსირების შეთავაზება.

როდის შეუძლია ბანკს უარი თქვას მსესხებლის მოთხოვნაზე? იმ შემთხვევაში, თუ სესხზე არსებული საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე ბანკი ვალდებული იქნება შესთავაზოს ახალი ხელშეკრულების პირობებით.

ბოლოს და ბოლოს, შესაძლოა, ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში ბანკმა გადახედა მარკეტინგულ პოლიტიკას და შეამცირა საპროცენტო განაკვეთები ახალი მსესხებლების მოსაზიდად. ბანკს არ შეუძლია შესთავაზოს ახალი კლიენტებისთვის არსებულზე მაღალი ინდივიდუალური განაკვეთი, მაგრამ, რა თქმა უნდა, ის განზრახ არ დაკარგავს მოგებას.

ამ სიტუაციაში შეგიძლიათ მიმართოთ გარე რეფინანსირებას, ანუ სხვა ბანკში წასვლას.

ამ შემთხვევაში No1 ბანკი (რომელსაც მიმართავს კლიენტი) მთელ ვალს იხდის No2 ბანკის მიმართ (სადაც კლიენტს აქვს მიმდინარე სესხი). ამდენად, კლიენტს აქვს შესაძლებლობა, უფრო ხელსაყრელი პირობებით, დაიწყოს No1 ბანკის (რომელმაც რეფინანსირება მოახდინა) დაფარვის პროგრამა.

უნდა გვესმოდეს, რომ ახალი ბანკი ასევე მიდის სესხის გაცემის პროცედურაზე არა კარგი განზრახვის გამო. კეთილსინდისიერი კლიენტების ხარჯზე, რომლებიც ეძებენ გამოსავალს რთული სიტუაციიდან, ბანკები ზრდიან ბაზას და ავსებენ მათ. სესხის პორტფელი. ცუდი კრედიტის მქონე მსესხებლები არ არიან დაშვებული. რა აზრი აქვს თქვენი ბაზის არაკეთილსინდისიერი გადამხდელებით შევსებას?

ამიტომ, ახალ ბანკში თქვენი განაცხადის გათვალისწინებით, სპეციალისტები გულდასმით შეამოწმებენ სესხების დაგვიანებას. არსებული დავალიანების დასაფარად ახალი სესხის აღება მხოლოდ იმ შემთხვევაში იქნება შესაძლებელი, თუ ვადაგადაცილება არ იქნება.

ახალი ხელშეკრულების გაფორმება ითვალისწინებს დოკუმენტების სრული პაკეტის უზრუნველყოფას, როგორც სტანდარტული სესხების შემთხვევაში. შიდა სესხის გაცემის პროცედურა ბევრად უფრო სწრაფია. კლიენტს შეუძლია მხოლოდ ხელახლა მოითხოვოს ცნობა სამუშაო ადგილიდან შემოსავლის დონის შესამოწმებლად.

ახალი კონტრაქტის გასაფორმებლად დაგჭირდებათ შემდეგი დოკუმენტები:

• პასპორტი;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• შემოსავლის განცხადება ((2NDFL);
• სესხის ხელშეკრულება (მიმდინარე) და სხვა.

რისი იმედი შეგიძლიათ?

განაცხადის განხილვისა და ახალი სესხის დამტკიცების შემდეგ კლიენტს შეუძლია დაეყრდნოს შემდეგ პირობებს:

როდის უნდა მიმართოთ სესხის რეფინანსირებას?

შეიძლება არსებობდეს რამდენიმე მიზეზი, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ კლიენტს სჭირდება მომხმარებლის რეფინანსირება:

• ოჯახის შემოსავლის ცვლილება.
• ფინანსური მდგომარეობის ცვლილება ბაზარზე.
• საბანკო საპროცენტო განაკვეთების შემცირება.
• სესხების კონსოლიდაცია.
• სავალუტო კრედიტი და გაცვლითი კურსის ზრდა.
• გირაოს გათავისუფლება.

ბევრი ბანკი გასცემს სამომხმარებლო სესხებს გირაოთი, რაც ავტომატურად ართმევს ქონებას. მანქანის ან სახლის სესხის შემთხვევაში კლიენტი ვერ განკარგავს ქონებას: ჩუქება, გაყიდვა, გაცვლა და ა.შ.

სესხის აღებაზე განაცხადისას, გირაოს ქონება ავტომატურად იხსნება დაკავებისგან, ვინაიდან ახალი ხელშეკრულებით იხდის ბანკს მასზე არსებული ყველა მიმდინარე დავალიანება.

ზოგჯერ კლიენტისთვის მანქანის გირაოდან გათავისუფლება და მეორე სესხის გადახდის მიზნით მისი გაყიდვის შესაძლებლობა ერთადერთი გონივრული გამოსავალია.

შეამცირეთ ბანკის დავალიანება

ახალი კონტრაქტის გაფორმებამდე საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოთ შემდეგი ასპექტები:

• Წლიური განაკვეთი. თუ ის მნიშვნელოვნად აღემატება არსებულს (3-4% ან მეტი), მაშინ ძნელად აზრი აქვს ახალი კონტრაქტის დადებას.
• ზედმეტად გადახდა მთელი პერიოდის განმავლობაში. სესხის ვადის გაზრდა გამოიწვევს დიდი პროცენტის გადახდას, ამიტომ სთხოვეთ სპეციალისტს დაუყოვნებლივ გითხრათ ზედმეტად გადახდის ოდენობა ახალი ხელშეკრულებით. შეადარეთ იგი მიმდინარე დავალიანების ბალანსს და მიიღეთ სწორი გადაწყვეტილება თქვენთვის.
• დამატებითი საკომისიოები. ახალი კლიენტების მოზიდვისა და დაბალი წლიური განაკვეთის დაფიქსირებისას ბანკი ხშირად „დუმს“ დამატებით გადასახადებზე, რომლის გადახდაც კლიენტს ყოველთვიურად მოუწევს. ამიტომ ხელშეკრულების გაფორმებამდე მიუთითეთ ყოველთვიური გადასახადის საბოლოო თანხა და ყველა დამატებითი გადასახადი (დაგვიანების ჩათვლით).
• ვადამდელი დაფარვის პირობები. რა თქმა უნდა, ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას სესხის ვადაზე ადრე დაფარვაზე, მაგრამ ნაწილობრივი ან სრული დაფარვის პირობები შეიძლება იყოს ძალიან მკაცრი და რთულად განსახორციელებელი.

როგორ იხურება კონტრაქტი?

მას შემდეგ, რაც ბანკმა განიხილა და დაამტკიცა განაცხადი ახალი სესხის აღებაზე ძველის დაფარვის მიზნით, ხელშეკრულება იხურება.

შიდა რეფინანსირებით, თანხა ირიცხება კლიენტის არსებულ ანგარიშზე, რითაც იხურება დავალიანების ოდენობა. სახსრების დაკრედიტების ვადა არის 1-დან 3 სამუშაო საბანკო დღემდე.

დიდი მნიშვნელობა აქვს სესხის დაფარვის სქემას: დიფერენცირებული და ანუიტეტური. ანუიტეტური სქემით ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ერთნაირია, დიფერენცირებული სქემით კი პროცენტი ირიცხება დავალიანების ნაშთზე.

ანუიტეტური ტიპის სესხით თქვენ რეალურად იხდით სესხზე ერთ პროცენტს ვადის პირველ ნახევარში. და მას შემდეგ რაც ბანკმა ამოიღო თავისი მოგება, თქვენ იხდით სესხის ნაწილს.

სესხის ვადის დასრულებამდე 6-12 თვით ადრე ორგანიზაციასთან დაკავშირებით ფაქტობრივად იღებთ ახალ სესხს და კვლავ იხდით პროცენტს. ამ შემთხვევაში სესხის გაცემა მომგებიანი იქნება, თუ ვალის დაფარვის თარიღამდე დარჩენილია მინიმუმ 3-4 წელი.

ასევე, რეფინანსირების მინუსი არის ის, რომ ბანკის გადაწყვეტილების მიუხედავად, მოგიწევთ ახალი სესხი, მოგიწევთ უამრავი სერთიფიკატის შეგროვება, დროის დაკარგვა და ნოტარიუსის, გირაოს შემფასებლის მომსახურების გადახდა. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს იქნება ფულის ფლანგვა.

Დადებითი:

• ფინანსური კრიზისიდან გამოსვლის შესაძლებლობა.
• საპროცენტო განაკვეთის შემცირება სხვა ბანკში.
• სესხის ვადის გახანგრძლივება და ფინანსური ტვირთის შემცირება.
• საკრედიტო პროდუქტების კონსოლიდაცია.
• მანქანის ან სახლის დაკავების მოხსნის შესაძლებლობა.
• დაფარვის გრაფიკის სტრუქტურის შეცვლა (ანუიტეტიდან დიფერენცირებულ სქემაზე გადასვლა).

მინუსები:

• პროცედურის სირთულე.
• დროის დაკარგვა და დოკუმენტების დიდი პაკეტის ხელახლა შეგროვების საჭიროება.
• დამატებითი ხარჯები (ნოტარიუსი, იურიდიული კონსულტაცია და ა.შ.).

დასკვნა

რა თქმა უნდა, თუ ფინანსურმა კრიზისმა კუთხეში აგიყვანა, მკვეთრად შეცვალა შემოსავლის პირობები და ოდენობა, სამომხმარებლო სესხის რეფინანსირება დაგვიანებისა და სასამართლო პროცესის თავიდან აცილებაში დაგეხმარებათ.

ფინანსური ექსპერტების აზრით, ფინანსური კრიზისიდან გამოსვლაში დაგეხმარებათ მხოლოდ პროგრამა, რომელშიც საპროცენტო განაკვეთი მინიმუმ 2%-ით დაბალი იქნება არსებულზე.

სხვა შემთხვევაში, ახალი სესხის ხელშეკრულება შეიძლება მხოლოდ ერთი შეხედვით მოგეჩვენოთ მაშველი რგოლი. ფაქტობრივად, ეს კიდევ უფრო ღრმად ჩაგითრევთ ვალის ხვრელში.

ვიდეო. ვინ სარგებლობს რეფინანსირებით?

სესხი შეიძლება იყოს ნაკლებად დატვირთული საპროცენტო განაკვეთისა და ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით. ეს შესაძლებლობა გაჩნდა იმის გამო, რომ ცენტრალური ბანკი ამცირებს საკვანძო განაკვეთს - ის, რომლითაც იგი გასცემს სესხს კომერციული ბანკები. რაც უფრო დაბალია განაკვეთი ბანკისთვის, მით უფრო დაბალია განაკვეთი თქვენთვის. ამიტომ იპოთეკური და სამომხმარებლო სესხები იაფდება. 2014 წლის დეკემბერში ძირითადი მაჩვენებელი 17%-ს მიაღწია. რუსეთის ბანკის ძირითადი კურსისა და რუსეთის ბანკის სხვა ზომების შესახებ, ხოლო 2018 წლის 9 თებერვალს 7,5%-მდე დაეცა რუსეთის ბანკმა გადაწყვიტა საბაზისო განაკვეთი 25 bp-ით შემცირებულიყო 7,50%-მდე წლიურად.

თუ სესხი აიღეთ იმ მომენტში, როდესაც განაკვეთები მაქსიმალური იყო, მაშინ ახლა შეგიძლიათ მისი რეფინანსირება.

რა არის სესხის რეფინანსირება

რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღება არსებულის დასაფარად. ამასთან, გაიცემა ახალი სესხი უფრო ხელსაყრელი პირობებით (განაკვეთი შემცირებულია). ამის გამო შეგიძლიათ:

1. შეამცირეთ ყოველთვიური გადასახადი (სესხის ვადის შენარჩუნებისას).
2. შეამცირეთ სესხის ვადა (სესხის ტვირთის შენარჩუნებისას).
3. მიიღეთ დამატებითი სახსრები არსებულ სესხზე (თვიური გადახდა არ გაიზრდება).

არ აურიოთ რეფინანსირება და რესტრუქტურიზაცია - არსებული სესხის პირობების გადახედვა. ფულის დაზოგვის მიზნით საჭიროა რეფინანსირება, რესტრუქტურიზაცია - საკრედიტო ტვირთის შესამცირებლად, თუ ვალის დაფარვას ვერ ახერხებთ. პირველ შემთხვევაში შეგიძლიათ მიმართოთ ნებისმიერ ბანკს, მეორეში - მხოლოდ მას, სადაც სესხი აიღეთ.

შეგიძლიათ რამდენიმე სესხის რეფინანსირება ერთდროულად. მაგალითად, თქვენ გაქვთ მანქანის სესხი და საკრედიტო ბარათის დავალიანება. ისინი გაერთიანებულია ერთში, აკეთებენ საერთო გადახდას და ერთ ფსონს. ახლა თქვენ იხდით მხოლოდ ერთხელ ერთ სესხზე სხვადასხვა ბანკში რამდენიმე გადახდის ნაცვლად. ზოგიერთი ბანკი რეფინანსირებს სამამდე სესხს, ზოგი ხუთამდე. ყველაფერი დამოკიდებულია პირობებზე.

სესხის რეფინანსირება შეგიძლიათ იმავე ბანკში, სადაც აიღეთ, მაგრამ არის შანსი, რომ უარი გითხრათ. ბანკს არ სჭირდება სესხზე პროცენტის შემცირება და მოგების დაკარგვა. ამ შემთხვევაში სესხის რეფინანსირება სხვა ბანკში. აირჩიეთ ის, რომელიც გთავაზობთ საუკეთესო პირობებს.

მუშაობს ასე. თქვენ წარადგენთ განცხადებას რეფინანსირების შესახებ. ის დამტკიცებულია და ახალი ბანკი გადარიცხავს თქვენი დავალიანების ოდენობას ძველ ბანკში, სადაც თავდაპირველად აიღეთ სესხი. წერთ განცხადებას წინა ბანკში ვადამდე დაფარვის შესახებ, იღებთ სესხის დახურვის ცნობას და გადარიცხავთ ახალ ბანკს. ამის შემდეგ გადაიხადეთ სესხი ჩვეულებრივად, მხოლოდ სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში.

რა სესხების რეფინანსირება ხდება

შეგიძლიათ ნებისმიერი სესხის რეფინანსირება: სამომხმარებლო, მანქანის სესხი, იპოთეკა, საკრედიტო ბარათი, სადებეტო ბარათიოვერდრაფტით. მაგრამ ყველა ბანკი არ გვთავაზობს ასეთ არჩევანს, ზოგი მუშაობს მხოლოდ სამომხმარებლო და ავტო სესხებით.

თანხაზე არის შეზღუდვები, მაგრამ თითოეულ ბანკს აქვს თავისი პირობები. ყველა ბანკი არ აფინანსებს უცხოურ ვალუტაში სესხებს.

ბანკები მხოლოდ რეფინანსირებენ სესხებს, რომლებსაც განმცხადებელი რეგულარულად იხდის. სერვისზე შეიძლება უარი თქვან, თუ ბოლო 6-12 თვის განმავლობაში აგვიანებთ გადახდას.

ბანკს არ სურს გაუმკლავდეს არასანდო კლიენტებს, რომლებიც გადაიხდიან ან საერთოდ არ გადაიხდიან. ამიტომ, თქვენ უნდა გქონდეთ კარგი.

კიდევ ერთი მოთხოვნა: სესხი არ უნდა იყოს ახალი (აიღეთ მინიმუმ ექვსი თვის წინ) და არ უნდა იწუროს მომდევნო 3-6 თვეში.

როდის გჭირდებათ სესხის რეფინანსირება?

1. თუ თქვენ გაქვთ მრავალი სესხი

რეფინანსირების პროცედურა რამდენიმე სესხიდან ერთ სესხს მიიღებს ერთი გადახდით და ერთი საპროცენტო განაკვეთით.

2. თუ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით აიღეთ იპოთეკა

ადრე იპოთეკის საშუალო განაკვეთი წლიურად 12-15%-ს შეადგენდა, 2017 წლის ოქტომბერში კი 9,95%-მდე დაეცა. ამ შემთხვევაში რეფინანსირება მომგებიანია, რადგან ჯერ კიდევ დიდი დროა გადასახდელი და განაკვეთის თუნდაც 1,5%-ით შემცირება საშუალებას მოგცემთ.

3. თუ გაქვთ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა ან უცხოურ ვალუტაში სესხი

დოლარისა და ევროს ზრდის გამო უცხოურ ვალუტაში სესხები მომგებიანის ნაცვლად მძიმე გახდა. რეფინანსირების დახმარებით შეგიძლიათ შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი, შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ან სესხის რუბლის გაცემა.

4. თუ გჭირდებათ არსებული სესხისთვის ხელმისაწვდომი სახსრები

სესხის რეფინანსირებისას შეგიძლიათ დამატებით სთხოვოთ ბანკს გარკვეული თანხა. როგორც წესი, ეს არის 50-100 ათასი რუბლი. ვარაუდობენ, რომ ყოველთვიური გადასახადი არ გაიზრდება განაკვეთის შემცირების გამო, თუმცა სესხის ვადა შეიძლება გაიზარდოს.

5. თუ გსურთ ყოველთვიური გადასახადის შემცირება, მაგრამ მზად ხართ სესხი უფრო დიდხანს დაფაროთ

ეს არ არის საუკეთესო ზომა: სესხის ვადის გაზრდით ბანკს გადაუხდით მეტ პროცენტს, რაც ნიშნავს, რომ გადაიხდით ზედმეტს. მაგრამ თუ გესმით, რომ გადახდა გიჭირთ, შეგიძლიათ მისი რეფინანსირება: საპროცენტო განაკვეთი დაბალი იქნება, ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება და დაფარვის ვადა გაიზრდება.

რას მივაქციოთ ყურადღება

თუ სესხის უმეტესი ნაწილი გადაიხადეთ, მაშინ არ უნდა განაახლოთ იგი. მაშინაც კი, თუ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შემცირდება, დიდი ალბათობით ვერ მოიგებთ.

ეს იმიტომ ხდება, რომ ჯერ სესხის პროცენტი ირიცხება, შემდეგ კი ძირითადი თანხა. სესხის რეფინანსირების შემთხვევაში, ძირის დაფარვის ნაცვლად კვლავ გადაიხდით პროცენტს.

თუ სესხი აიღეთ ხუთი წლით და გაქვთ დარჩენილი 1,5–2 წელი გადასახდელად, არ უნდა განაახლოთ იგი.

ახალ ბანკში იპოთეკის რეფინანსირებისას ჩნდება დამატებითი ხარჯები: უძრავი ქონების შეფასებისთვის, BTI-ს სერთიფიკატებისთვის და სახლის წიგნიდან, სანოტარო მომსახურების გადახდაზე.

დამატებითი ხარჯებიც გაჩნდება გადაზღვევისთვის. თუ თქვენ რეფინანსირებთ თქვენს იპოთეკას ან სხვა ბანკში, მოგიწევთ ახალი სადაზღვევო პოლისის გაფორმება ან ძველის განახლება (თუ თქვენი სადაზღვევო კომპანია აკრედიტირებულია ახალი ბანკის მიერ). დაზღვევის ოდენობა შეიძლება გაიზარდოს თვეში რამდენიმე ათასით, რაც ნიშნავს, რომ რეფინანსირების სარგებელი შემცირდება ან საერთოდ გაქრება.

რეფინანსირების გამოყენებამდე გამოთვალეთ სესხის გადახდა ახალი პროცენტით, დამატებითი ხარჯების გათვალისწინებით.

თუ თქვენ რეფინანსირებთ სესხს იმავე ბანკში, რომელმაც ის გასცა, ნაკლები იქნება. ამიტომ, თუ თქვენი ბანკი უარს იტყვის თქვენს რეფინანსირებაზე, მიიღეთ თანხმობა სხვა საკრედიტო ინსტიტუტისგან. ამ გადაწყვეტილებით კვლავ მიდით თქვენს ბანკში და სთხოვეთ ხელახლა სესხის რეფინანსირება. ეს აჩვენებს თქვენი განზრახვების სერიოზულობას და სერვისი შეიძლება დამტკიცდეს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკი დაკარგავს კლიენტს და ეს მისთვის წამგებიანია.

ასევე გაითვალისწინეთ, რომ რეფინანსირებისას შეიძლება გაიზარდოს სესხის ვადა. რაც უფრო დიდია, მით უარესია შენთვის. შვიდ წელიწადში თქვენ გადაიხდით უფრო მეტ პროცენტს, ვიდრე ხუთში, თუნდაც პირველი სესხის განაკვეთი უფრო დაბალი იყოს.

თუ სესხის რეფინანსირებას ახდენთ, უმჯობესია, ყოველთვიური გადასახადები იმავე დონეზე შეინარჩუნოთ: ამ გზით თქვენ შეამცირებთ სესხის ვადას და ნაკლებ პროცენტს გადაუხდით ბანკს, ასევე უფრო სწრაფად მოიშორებთ სესხს.

რეფინანსირებაზე განაცხადის გაკეთებამდე შეამოწმეთ დეტალები: არის თუ არა საკომისიო რეფინანსირებისთვის, ახალი ბანკიდან ძველ ბანკში თანხების გადარიცხვისთვის, ძველ ბანკში სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის ჯარიმა.

მაგალითად, თუ თქვენ რეფინანსირებთ ხუთი სესხის დახურვისთვის სხვადასხვა ბანკში, მაშინ შეიძლება დაგერიცხოთ ხუთჯერ საკომისიო ფულის გადარიცხვისთვის ან ხუთჯერ დაჯარიმდეთ ვადამდელი დაფარვისთვის.

ზუსტ ციფრებს მიიღებთ მხოლოდ ბანკის ფილიალში რეფინანსირების განაცხადის წარდგენით. სავარაუდო მონაცემების მიღება შესაძლებელია ონლაინ კალკულატორების გამოყენებით.

ვთქვათ, თქვენ აიღეთ 500,000 რუბლი სამი წლის განმავლობაში 24% წელიწადში, გაანგარიშების სქემა არის ანუიტეტი (გადახდების იგივე რაოდენობა ყოველთვიურად). სამ წელიწადში ბანკს მისცემდით 706191 რუბლს.

ერთი წლის გადახდის შემდეგ, თქვენ გადაწყვიტეთ ამ სესხის რეფინანსირება (12 გადახდა უკვე გადარიცხულია, იმ წლისთვის, რაც ბანკს მისცეს 235,392 რუბლი, დავალიანების ბალანსი არის 371,024 რუბლი). ამ თანხისთვის თქვენ უნდა გამოთვალოთ რეფინანსირება.

ბანკი X გთავაზობთ რეფინანსირებას წელიწადში 19%-ით ორი წლის განმავლობაში. შეიყვანეთ ეს ინფორმაცია კალკულატორში. ყოველთვიური გადახდაშემცირდება 19,616 რუბლიდან 18,651 რუბლამდე. ორ წელიწადში ახალ სესხზე გადაიხდით 447629 რუბლს.

მანამდე თქვენ უკვე გადაიხადეთ 235 392 რუბლი ყოფილ ბანკში. გამოდის, რომ მთლიანობაში თქვენ მოგცემთ 683,021 რუბლს. ძველ სესხზე რომ გადაეხადათ, 706 191 რუბლს მისცემდნენ. მთლიანი სარგებელი იქნება 21,170 რუბლი.

ეს არის სარგებელი შესაძლო საკომისიოს და დამატებითი ხარჯების გათვალისწინების გარეშე. თქვენ უნდა შეამოწმოთ თქვენს ბანკში მათ შესახებ.

რა დოკუმენტები იქნება საჭირო

ახალ ბანკში სესხის რეფინანსირებისთვის, თქვენ უნდა შეაგროვოთ დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი:

1. პასპორტი.
2. მეორე პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი (TIN, SNILS, პასპორტი, მართვის მოწმობა, დებეტი ან საკრედიტო ბარათინებისმიერი ბანკი, OMS პოლიტიკა).
3. შემოსავლის სერთიფიკატი 2-NDFL.
4. საკრედიტო ხელშეკრულება.
5. განცხადება.

ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს დამატებითი სერთიფიკატები ინფორმაციის დასადასტურებლად.

შედეგები

რეფინანსირება კარგია საბანკო მომსახურება. მისი დახმარებით შეგიძლიათ ბანკში ნაკლები გადაიხადოთ, მაგრამ მნიშვნელოვანია მისი გონივრულად გამოყენება.

1. იპოთეკის რეფინანსირება მომგებიანია, თუ განაკვეთი მინიმუმ 1,5%-ით დაბალია.
2. განახორციელეთ მხოლოდ იმ სესხების რეფინანსირება, რომლებზეც პროცენტის უმეტესი ნაწილი ჯერ არ არის გადახდილი.
3. ეცადეთ არ გაზარდოთ სესხის ვადა: თვეში ნაკლებს გადაიხდით, ბოლოს კი ბანკს მეტს მიანიჭებთ.
4. აუცილებლად გამოთვალეთ სესხების რეფინანსირება დამატებითი ხარჯებისა და საკომისიოს გათვალისწინებით.