სესხი ფულის სწრაფად მისაღებად მარტივი გზაა, მაგრამ ადრე თუ გვიან უნდა დაფაროთ ის პროცენტით. ყველა მსესხებელს არ შეუძლია ვალის დროულად დაფარვა, მკაცრად სესხის ხელშეკრულების შესაბამისად. ბანკის მიერ გადამდები პირის წინააღმდეგ მიღებული პირველი ღონისძიება არის შავ სიაში შეყვანა. თითოეულ ბანკს თუ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას აქვს სესხის მოვალეების მონაცემთა ბაზა, ის არ არის ხელმისაწვდომი ფართო საზოგადოებისთვის, მაგრამ შეგიძლიათ შეამოწმოთ შავ სიაში ყოფნის ფაქტი.

ბანკების კლიენტთა ბაზა

შავი სიის კონცეფცია

შავი სია არის კლიენტთა ჯგუფი, რომლებიც პერიოდულად არღვევენ სესხის ხელშეკრულების პირობებს. ზოგიერთ ბანკში ამას სხვანაირად ვუწოდებ - სტოპ სიას. ეს მოიცავს კლიენტებს, რომლებიც:

• საერთოდ არ გადაიხადოთ სესხი;
• განახორციელოს გადახდები ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაზე გვიან;
• არ გადაიხადოთ შემდეგი გადახდა სრულად.

ასეთ მსესხებლებთან მიმართებაში ბანკები იღებენ ზომებს, დაწყებული შეტყობინებებიდან და შეხსენებებიდან, დამთავრებული საინკასო სააგენტოებისთვის დავალიანების მოთხოვნის უფლების მინიჭებით. ეს შეიძლება დასრულდეს სასამართლო პროცესით, რომელიც ემუქრება მოვალეს ქონების ჩამორთმევით და სხვა შეზღუდვებით.

საკრედიტო ისტორია და შავი სია განსხვავებული ცნებებია. გაჩერების სიიდან ბანკები კვეთენ კლიენტს, რომელმაც დროულად მოაგვარა დავა, მონაცემები ინახება CI-ში 15 წლის განმავლობაში.

მაგრამ კანონის მიხედვით, თითოეული კრედიტორი ვალდებულია საკრედიტო ბიუროს გადასცეს მონაცემები არაკეთილსინდისიერი მსესხებლების შესახებ.

რა ემუქრება მსესხებელს შავი სიით

თქვენ შეგიძლიათ მოხვდეთ შავ სიაში მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სისტემატურად არღვევთ ხელშეკრულების პირობებს. ეს არ არის მხოლოდ ერთხელ, არამედ რამდენიმე და დაგვიანებული გადახდა ჩნდება მსესხებლის ბრალით, თუ მას არ აქვს დრო, რომ გადაიხადოს სესხი.

პირველი დაგვიანების შემდეგ და თუ ის ერთადერთია, ბანკი კლიენტს შავ სიაში არ აყენებს, მას შეუძლია მხოლოდ გაფრთხილება.

მაგრამ კლიენტის უფლებამოსილია შეცვალოს სიტუაცია, თუ ის სათანადოდ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს. ბანკის მონაცემთა ბაზაში სტატისტიკა განახლებულია და დროთა განმავლობაში მსესხებელი ამოღებულია გაჩერების სიიდან, რაც მას საშუალებას მისცემს ხელახლა განაცხადოს სესხი.

როგორ შეამოწმოთ შავი სია

აუცილებელია დაუყოვნებლივ დადგინდეს, რომ სესხის მოვალეთა სია ხელმისაწვდომია მხოლოდ მისი თანამშრომლებისთვის, რათა შეფასდეს პოტენციური მსესხებლის ვინაობა. ეს ინფორმაცია არ არის განთავსებული ინტერნეტში. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ და უნდა შეამოწმოთ თქვენი მონაცემები შემდეგ შემთხვევებში:

• საკრედიტო ისტორიების ბიურო;
• FSSP ვებსაიტზე;
• ბანკში, სადაც ადრე იყო გაცემული სესხი;
• შემგროვებელი ორგანიზაციების სიები.

ახლა, უფრო დეტალურად, იმისთვის, რომ გამოიკითხოთ თქვენი საკრედიტო რეპუტაცია კონკრეტულ ბანკში, თქვენ უნდა მიხვიდეთ ოფისში პასპორტით და სთხოვოთ გამყიდველს, მოახდინოს ანგარიში გადახდილი სესხის შესახებ. ნათლად ჩანს, დაფარულია თუ არა დავალიანება და რამდენად დროულად შეასრულა მსესხებელმა ნაკისრი ვალდებულებები. მაგრამ ეს ღონისძიება არ აძლევს კლიენტს გარანტიას, რომ ის არ არის შავ სიაში.

სესხის ვალები

FSSP ვებსაიტი შეიცავს ინფორმაციას ვალებისა და ამომღების შესახებ, როდესაც სასამართლო გადაწყვეტილება მიიღეს მოვალის წინააღმდეგ. თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ მოთხოვნა ინტერნეტით, ამისათვის, საძიებო სისტემის საშუალებით, თქვენ უნდა იპოვოთ FSSP– ის ოფიციალური ვებ – გვერდი და მიჰყევით შემდეგ ინსტრუქციებს:

• აირჩიეთ "სერვისები" ზედა მენიუს ზოლში;
• შემდეგ გადადით ჩანართზე „სააღსრულებო წარმოების მონაცემთა ბაზა“;
• აირჩიეთ რუსეთის ფედერაციის რეგიონი;
• შეიყვანეთ თქვენი სრული სახელი და დაბადების თარიღი;
• მონიტორზე გამოჩნდება ცხრილი ვალების ამოღების შესახებ.

CI ბიუროში მოთხოვნის გაკეთება შესაძლებელია დისტანციურად, სისტემის ოფიციალური რესურსის საშუალებით. სერვისის მოთხოვნით, თქვენ უნდა შეიყვანოთ პასპორტის მონაცემები და მიიღოთ ანგარიში. სერვისი უფასოა, თუ მას წელიწადში ერთხელ იყენებთ, ხელახალი განაცხადი ეღირება 1000 რუბლის ფარგლებში.

საინკასო სააგენტოებს აქვთ მოვალეთა სიები იმ სესხებისთვის, რომლებთანაც მუშაობენ. შესაძლებელია თუ არა იქ გვარის გარკვევა? Არა, შენ არ შეგიძლია, ეს არის პირადი ინფორმაცია. მასზე წვდომა მხოლოდ ორგანიზაციის თანამშრომლებს აქვთ. მაგრამ კლიენტი აუცილებლად გაარკვევს, არის თუ არა შემგროვებელი სააგენტოს სიაში, ამას თანამშრომლები თავად აცნობებენ მას მოკლე დროში.

Გთხოვთ გაითვალისწინოთ:რუსეთის ბანკების სესხებზე მოვალეთა მონაცემთა ბაზა არის მკაცრად კონფიდენციალური ინფორმაცია, არავის აქვს უფლება გაამჟღავნოს იგი. ეს არის კანონი "პირადი საიდუმლოების შესახებ", რომელიც რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციით.

მივა თუ არა საქმე სასამართლომდე?

ბევრ მოვალეს ეშინია, რომ შემგროვებლები მევალეს უჩივლებენ. მაგრამ ეს ყველაზე უკიდურესი ზომაა და იშვიათად მიმართავენ მას. ნათლად რომ ვთქვათ: შემგროვებლის ამოცანაა მოვალესთან დავის გადაწყვეტა წინასწარი განხილვის წესით.შესაბამისად, თუ დავალიანება გადაიხდება მცირე განვადებით, მაშინ სასამართლო პროცესი არ იქნება.

მონეტის უკანა მხარე არის ის, რომ ბანკები ახდენენ ჯარიმებსა და ჯარიმებს, რომლებიც შეიძლება აღემატებოდეს სესხის ძირს და პროცენტს. პროცესის შეჩერება მხოლოდ სასამართლოს შეუძლია, მაგრამ ვალების ამოღებას უკვე არა ინკასატორები, არამედ მანდატურები განახორციელებენ.

რა უნდა გააკეთოს კლიენტთან, რომელიც შავ სიაშია

სიტუაციის შეცვლა და გამსესხებლის ნდობის აღდგენა მსესხებლის გადასაწყვეტია. ამისათვის შეგიძლიათ რამდენიმე ნაბიჯის გადადგმა:

• დახურეთ ყველა დავალიანება და სესხი;
• გახსენით სადეპოზიტო ანგარიში ბანკში, სადაც კლიენტი არის შავ სიაში და რეგულარულად შეიტანთ მასში თანხებს;
• თუ შავი სიიდან მსესხებელი იღებს ხელფასს პლასტიკურ ბარათზე, მაშინ შეგიძლიათ გახდეთ ბანკის სახელფასო კლიენტი.

სტატისტიკა განახლდება და კლიენტი კვლავ შეძლებს ფინანსური ინსტიტუტიდან სესხის აღებას. გაცილებით უარესი იქნება, თუ მისი საკრედიტო ისტორია უიმედოდ დაზიანდება, რადგან ამას აბსოლუტურად ყველა კრედიტორი ამოწმებს. თუმცა ზოგიერთმა მათგანმა შესაძლოა თვალი დახუჭოს წარსულ ვალებზე, იმ პირობით, რომ ისინი უკვე დახურულია.

გაეცანით ბანკების შავ სიას

მათთვის, ვისაც აინტერესებს, როგორ გაარკვიოს სესხის მოვალეთა შავი სია, შეგვიძლია ცალსახად ვთქვათ, რომ ამის გაკეთება შეუძლებელია. ერთადერთი გამოსავალი არის სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების დროულად შესრულება, ფინანსური შესაძლებლობების გამოთვლა და ყოველთვის დაუკავშირდით კრედიტორს კონფლიქტური სიტუაციების თავიდან ასაცილებლად.

ბანკებიდან სესხის სახით მიღებული სწრაფი ფულის უარყოფითი მხარე ვლინდება მაშინ, როდესაც მსესხებელს არ შეუძლია ან არ სურს გადაიხადოს თავისი დავალიანება. ერთ-ერთი სანქციები არის მოვალის შავ სიაში შეყვანა. მავნე არაგადამხდელების სიაზე პირდაპირი წვდომა არ არის, მაგრამ არსებობს გზები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ინფორმაცია კონკრეტული ადამიანის მდებარეობის შესახებ ე.წ. უნდობლობის ზონაში.

რა არის ეს?

შავ სიას სხვანაირად უწოდებენ, საბანკო სექტორში მას მხოლოდ „სტოპ სიას“ უწოდებენ. თითოეული ბანკი აწარმოებს კლიენტთა ელექტრონულ მონაცემთა ბაზას, სადაც ინახება ყველა ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს ინდივიდუალურ დოსიეს ყველა მონაცემს არსებული და ადრე გაცემული სესხების, გადახდებისა და ვადაგადაცილების შესახებ.

იგი შეიცავს ცალკე ჯგუფს, სადაც შედიან მოვალეები და არაგადამხდელები, შემდეგ ამ პირებს სპეციალური მოთხოვნები ეკისრებათ.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲗᲐᲕᲘᲡᲣᲤᲐᲚᲘᲐ!

• ჯერ ბანკის უსაფრთხოების სამსახური ან სპეციალიზებული საინკასო სააგენტო იწყებს მუშაობას შავი სიიდან მსესხებლებთან.
• მეორეც, ამ ორგანიზაციისგან სესხის აღება ისევ საკმაოდ რთული იქნება.
• მესამე, მოვალე იღებს შეზღუდვას საზღვარგარეთ გამგზავრებაზე, თუ მისი საქმე გადადის აღმასრულებლის სამსახურში. მეოთხე, სასამართლოს გადაწყვეტილებით, არაგადამხდელს ქონებაზე ყადაღა ედება.

ბანკის კლიენტს, რომელიც შავ სიაშია, ყოველთვის აქვს მისი დატოვების შესაძლებლობა. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია მის კონკრეტულ ქმედებებზე. როდესაც პრობლემა სწრაფად მოგვარდება, ის ამოღებულია ბანკის გაჩერების სიიდან.

მთავარი პრობლემა ის არის, რომ ფედერალური კანონის „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“ 23-ე მუხლის მე-4 პუნქტის თანახმად, საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია მსესხებლის შესახებ ყველა ინფორმაცია მიაწოდოს საკრედიტო ისტორიის ბიუროს. მასში ინფორმაცია ინახება 15 წლის განმავლობაში.

თითქმის ყველა ბანკი სესხზე განაცხადის დროს მიმართავს საკრედიტო ბიუროს პოტენციური კლიენტის მთლიანობის დასადგენად, რაც იმას ნიშნავს, რომ თუ ადრე გქონდათ პრობლემები დავალიანების გადახდასთან დაკავშირებით, ნებისმიერმა ბანკმა შეიძლება უარი თქვას თქვენთვის მომსახურების გაწევაზე.

სწორედ საკრედიტო ისტორიის ბიურო ითვლება პირველ შემთხვევად, სადაც მითითებული ფორმით ამონაწერის მოთხოვნით შეგიძლიათ ნახოთ ბანკის მოვალეთა შავი სია.

ვინ ხვდება მასში?

მუდმივი არაგადამხდელების მონაცემთა ბაზა მოიცავს სესხებზე დავალიანების მქონე პირებს. როგორც წესი, სია ყალიბდება მათგან, ვისი საკრედიტო ისტორიაც აშკარად დაზიანებულია რეგულარული ვადაგადაცილებისა და დიდი ვალების გამო.

მოქალაქეები, რომლებიც რამდენჯერმე და რამდენიმე დღის განმავლობაში აგვიანებენ გადახდას, ბანკისგან მხოლოდ გაფრთხილებას იღებენ.

გადახდების დაგვიანებით რამდენიმე თვით, შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ სწორედ ამ სიაში ხართ. მალე ამ არაგადამხდელებს სასამართლო პროცესები და აღმასრულებელი სამსახურის გადაწყვეტილებები შეექმნებათ.

მაშინაც კი, თუ დაგვიანების შემდეგ დაფარეთ ძირითადი დავალიანება, პროცენტი, გადახდილი ჯარიმები, დიდია ალბათობა იმისა, რომ ბანკი მაინც შავ სიაში დაგატოვებთ.

სად ვიპოვოთ?

სანამ ვუპასუხოთ კითხვას, თუ როგორ უნდა ნახოთ ბანკის მოვალეთა შავი სია, ჩვენ დავყოფთ ინფორმაციის მოპოვების შესაძლებლობებს რამდენიმე არაფორმალურ ჯგუფად, მომხმარებლის საკრედიტო ისტორიიდან გამომდინარე, კერძოდ:

• შეაჩერე სიები ბანკებში, სადაც მსესხებელი აფერხებდა გადახდას;
• შემგროვებელი სააგენტოების სიები;
• მანდატურების სიები;
• მონაცემები საკრედიტო ბიუროებიდან.

კომერციული ბანკის შავი სია არის პირადი ინფორმაცია და მისი საჯარო დომენში მოპოვება შეუძლებელია. ის მხოლოდ ორგანიზაციის საკრედიტო მენეჯერების განკარგულებაშია და გამოიყენება ბანკის პოტენციური კლიენტის მთლიანობის შესაფასებლად.

ბანკის გაჩერებების სია არაოფიციალური დოკუმენტია და არ უნდა განთავსდეს ინტერნეტში.

ინფორმაციის მისაღებად საჭიროა დაუკავშირდეთ ბანკს, სადაც სესხი აიღეთ. მოითხოვეთ ოფიციალური მონაცემები ამ ორგანიზაციიდან აღებული დაფარული სესხების შესახებ. მოთხოვნის განსახორციელებლად ხელთ უნდა გქონდეთ სესხის ხელშეკრულება და პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.

ამასთან, ვალების არარსებობა არ იძლევა იმის გარანტიას, რომ თქვენ არ მოხვდებით გაჩერების სიაში, რაც ნიშნავს, რომ შემდგომი გადაწყვეტილებები ამ ორგანიზაციაში სესხის გაცემის შესახებ ინდივიდუალურად განიხილება.

შემგროვებელი სააგენტოები მოვალეების შესახებ ინფორმაციას უშუალოდ საკრედიტო დაწესებულებიდან იღებენ. იმ მომენტიდან, როდესაც ბანკი მიმართავს ვალების ამოღების სერვისს, ყველა უფლება დავალიანების მოთხოვნის შესახებ გადადის შემგროვებლებზე. ისინი დაკავებულნი არიან მონაცემთა ბაზის შენახვით, რომელიც ასახავს საკრედიტო ვალდებულებებზე მავნე გადამდები პირების სახელებს.

საკრედიტო ისტორიის ბიურო არის სპეციალიზებული ორგანიზაცია, რომელიც უზრუნველყოფს საკრედიტო ისტორიების ფორმირების, დამუშავებისა და შენახვის მომსახურებას.

რუსეთის კანონმდებლობის მიხედვით, ნებისმიერ მსესხებელს შეუძლია წელიწადში ერთხელ განახორციელოს უფასო მოთხოვნა და შეუზღუდავი რაოდენობის მოთხოვნა საკომისიოზე.

საკრედიტო ისტორიის ბიუროების მონაცემთა ბაზიდან (CHI) ინფორმაციის მისაღებად თქვენ უნდა:

• ჩამოაყალიბეთ მოთხოვნა CCCH-ში, რათა მიიღოთ მონაცემები, თუ რომელ საკრედიტო ბიუროებში ინახავთ თქვენს საკრედიტო ისტორიას. ეს შეიძლება გაკეთდეს ნებისმიერი ბანკის საშუალებით, მაგალითად, VTB24.
• ჩამოაყალიბეთ მოთხოვნა BCI-ში საკრედიტო ანგარიშის მისაღებად. BCI-ზე მიმართვის პროცედურა დადგენილია ორგანიზაციის წესებით და რუსეთის კანონმდებლობით.

მანდატურების საიტზე

ბანკის მიერ შავ სიაში მოხვედრის შესახებ ინფორმაციის მისაღებად ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული გზაა მანდატურის სამსახურთან დაკავშირება.

ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის ოფიციალურ ვებსაიტს აქვს მოვალეთა მონაცემთა ბაზა. ის ასახავს ინფორმაციას იმის შესახებ, არის თუ არა პირი მოვალეთა მონაცემთა ბაზაში.

მასზე წვდომისთვის თქვენ უნდა შეავსოთ დადგენილი ფორმა. თქვენ უნდა შეიყვანოთ ტერიტორიული ორგანო, სრული სახელი და დაბადების თარიღი. გარდა ამისა, შესაძლებელია მოთხოვნის წარდგენა როგორც ინდმეწარმე და იურიდიული პირი.

მანდატურების მონაცემთა ბაზაზე წვდომა ცოტა ხნის წინ გაიხსნა სახელმწიფო სათათბიროს მიერ მიღებული ფედერალური კანონის „სააღსრულებო წარმოებათა შესახებ“ ძალაში შესვლის შემდეგ.

ასეთი მონაცემთა ბაზის არსებობამ გაამარტივა საკრედიტო დაწესებულებების მუშაობა, ვინაიდან იგი ასახავს მოვალეებს არა მხოლოდ სესხებზე, არამედ გადასახადების, ალიმენტის და სხვა დავალიანებების გადაუხდელობაზეც. სერვისი საშუალებას გაძლევთ მარტივად განსაზღვროთ მსესხებლის სანდოობა.

თუ სასამართლოში არ წავიდა

საინკასო სააგენტოები აშინებენ მოვალეებს სასამართლოში, მაგრამ რეალურად ისინი სასამართლოში არ წარუდგენენ საბუთებს მალე და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც მოვალე მათ სრულიად უგულებელყოფს და უარს ამბობს თანხის დაბრუნებაზე.

თუ დავალიანება მცირე ნაწილებად მაინც დაიფარება, შემგროვებლები წინ არ წავლენ, რადგან ამ ვითარებაში ვალი იზრდება და ეს მდგომარეობა მომგებიანია როგორც ბანკისთვის, ასევე შემგროვებლებისთვის.

სასამართლო არ არის გამოსავალი მოვალესთვის, მაგრამ სასამართლოს გადაწყვეტილება შეაჩერებს ბანკის პროცენტის ზრდას და ვალის ოდენობა არ გაიზრდება.

აღსანიშნავია, რომ თუ სასამართლო გადაწყვეტილება არ იქნა მიღებული, მაშინ მსესხებელს შეუძლია მხოლოდ საკუთარი ვალების გარკვევა. გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ კი ყველას შეუძლია გაეცნოს მის დავალიანებებს მანდატურების ვებგვერდზე.

რა მოხდება, თუ სიაში ხართ?

როგორც წესი, ადამიანები, როდესაც იგებენ, რომ ბანკების შავ სიაში არიან, აბსოლუტურად არანაირ ზომებს არ იღებენ.

ბანკში მისვლა და მენეჯერთან განხილვა არანაირ შედეგს არ იძლევა, რაც იმას ნიშნავს, რომ ბანკების ნდობის აღსადგენად აუცილებელია რადიკალურად შეცვალოთ თქვენი ფინანსური და გადახდის პოლიტიკა.

• გადაიხადეთ ყველა დავალიანება, პროცენტი და ჯარიმა საკრედიტო დაწესებულებაში.
• გახსენით სადეპოზიტო ანგარიში ბანკში, რომელმაც შავ სიაში შეიყვანა. მისი რეგულარული შევსება, ანგარიშზე ოპერაციები, კომუნალური გადასახადების გადახდა და სხვა სერვისები შეცვლის ბანკის შეხედულებას თქვენს პიროვნებაზე. პასუხისმგებლობით, თქვენ შეძლებთ დაიბრუნოთ თქვენი კრედიტუნარიანობა.
• თუ არსებობს შესაძლებლობა და თქვენი დამსაქმებელი გადარიცხავს თქვენს ხელფასს იმ ბანკის მეშვეობით, რომელიც შავ სიაში შეგყავთ, შეეცადეთ გახსნათ მასში მიმდინარე ანგარიში, რომ გადარიცხოთ ხელფასი. მიმდინარე ანგარიშზე თანხების რეგულარული მიღება გაზრდის ნდობას და მალე გექნებათ გაზრდილი შანსი გახვიდეთ ბანკის შავი სიიდან.

ამგვარად, ბანკთან და მანდატურებთან პრობლემები რომ არ შეგექმნათ, სესხის აღებამდე რამდენჯერმე დაფიქრდით, შეგიძლიათ თუ არა ყოველთვიური გადახდა და დარჩება თუ არა იმდენი თანხა, რომ იარსებოდეთ ყოველთვიური ვალის გადახდის შემდეგ. არაკეთილსინდისიერი გადამრიცხველების სიაში საკუთარი თავის პოვნა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე თქვენი საკრედიტო ისტორიის სანდო დონეზე შენარჩუნება.

თითოეული ბანკისთვის ძალიან მნიშვნელოვანია კეთილსინდისიერ კლიენტებთან მუშაობა, რადგან მსესხებლის ყოველი ვადაგადაცილებული დავალიანება არის დაკარგული მოგება, რომელიც ხდება მიმოქცევიდან თანხების ამოღების გამო. ამიტომ, ნებისმიერ ფინანსურ დაწესებულებაში არის ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე მოვალეების შავი სია. ის თითოეულ ბანკში განსხვავებულად ყალიბდება, ამისთვის ბევრი სპეციალური პროგრამაა გამოგონილი, მაგრამ მისი შექმნის პრინციპები მსგავსია.

ამ სიის შედგენის ყველაზე მნიშვნელოვანი პრინციპია დავალიანების მქონე მსესხებლების ჩართვა. და ვადაგადაცილებული იქ ხვდება ვადაგადაცილებული ვალის პირველივე დღიდან. ძალიან ხშირად, ეს ფენომენი განპირობებულია იმით, რომ გადახდის პერიოდს აქვს ფიქსირებული ღირებულება (როგორც წესი), ხოლო კალენდარულ თვეს აქვს დღეების განსხვავებული რაოდენობა. ამრიგად, ჩამოწერის თარიღი (თარიღი, როდესაც თანხები უკვე უნდა იყოს ანგარიშზე სესხის გადახდის დასაკრედიტებლად) მუდმივად იცვლება იმ თვეების გამო, რომლებშიც არის ოცდათერთმეტი კალენდარული დღე. კლიენტებს უმეტეს შემთხვევაში არ ესმით ეს და გაუცნობიერებლად უშვებენ დავალიანებას, მოხვედრას უარყოფითი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირების შავ სიაში.

თითოეული ბანკი ინახავს არაგადამხდელთა საკუთარ შავ სიას და ბანკები ოფიციალურად ვერ გადასცემენ ამ ინფორმაციას ერთმანეთს. თუმცა, რეალურად, საბანკო დაცვის სამსახურები აქტიურად ცვლიან ამ სახის ინფორმაციას ერთმანეთთან. ინფორმაცია შავ სიაში მყოფი მოვალეების შესახებ იგზავნება პირდაპირ საკრედიტო ბიუროებში. თითოეულ ბანკს შეუძლია ერთი და იმავე პირის სხვადასხვა სესხის შესახებ მონაცემები გადაიტანოს სხვადასხვა BCI-ზე, თუმცა კლიენტის თანხმობა უნდა იყოს მიცემული ამაზე და წერილობით. როგორც წესი, ეს გაფორმებული სესხის ხელშეკრულების ერთ-ერთი პუნქტია.

ამრიგად, ფიზიკურ პირთან თანამშრომლობის დაწყებამდე ბანკი აგზავნის მოთხოვნას ცენტრალურ ბანკში, რათა დადგინდეს საკრედიტო ბიურო, სადაც ინახება მსესხებლის შესახებ მონაცემები. ამას მოჰყვება მოთხოვნა უშუალოდ BKI-ში, რის შემდეგაც მიიღება შესაბამისი გადაწყვეტილება.

ზოგიერთი ბანკი ამას უფრო იოლად აკეთებს – კლიენტს სთხოვს ჰქონდეს სესხზე განაცხადის გაგზავნის დროს, რაც მიუთითებს მის ჩართვაზე მოვალეთა შავ სიაში ან მის არარსებობაზე. ეს ოპერაცია შეიძლება გაკეთდეს ერთხელ უფასოდ, მხოლოდ მცირე საკომისიოს გადახდით.

ვადაგადაცილებული პირები რამდენიმე კატეგორიად იყოფიან და უკვე აქედან დაწყებული მათ მიმართ შესაბამისი ჯარიმებია გამოყენებული. მთავარი კრიტერიუმია ძირითად გადახდაზე ვადაგადაცილებული ვადა.

ვადაგადაცილებული დავალიანების პირველი დღიდან კლიენტის ხელშეკრულება ხვდება საინკასო განყოფილებაში ე.წ. ეს შეიძლება იყოს ან ცალკე სტრუქტურა (მსხვილ ფინანსურ ინსტიტუტებში), ან აუთსორსინგის კომპანიის (შეგროვების სააგენტო) ჩართვა. უარყოფითი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირთა შავი სიის შედგენისას ასევე გათვალისწინებულია, უპასუხა თუ არა მოვალე შემგროვებლების ზარებს, დადო თუ არა ცრუ დაპირებები დავალიანების გადახდაზე, იყო თუ არა მოთხოვნა სრული თანხის გადახდაზე. ვალის.

პრეტენზიის წარდგენის შემდეგ (ეს ხდება, როგორც წესი, ყოველთვიური გადახდის დაგვიანებიდან 90 დღის შემდეგ), კლიენტი შედის მუდმივი არაგადამხდელების სიაში, რომელთა ისტორია ძალიან მძიმედ არის დაზიანებული, ეს კრიტერიუმი გამოყოფილია ცალკე პუნქტად. და ამ შემთხვევაშიც ბანკი მიდის მსესხებლისკენ და უწევს განვადებას.

თუ მოვალე არ გადაიხდის ასეთ პირობებში, ვალი იყიდება კოლექციონერებზე და ასეთი ისტორიის მქონე პირთა სია უიმედო გამოჯანმრთელებაშია. ასეთი შემთხვევების შემდეგ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე სესხის აღება 15 წლის განმავლობაში ნაკლებად სავარაუდოა.

რისთვის არის ეს სია?

ამ სახის ინფორმაციის მთავარი მიზანია ბანკის დაცვა არაკეთილსინდისიერ მსესხებლებთან თანამშრომლობისგან.

რა არის სავსე და როგორ ავიცილოთ თავიდან მსგავსი სიტუაცია

უარყოფითი საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტი ვერ აიღებს სესხს, ან მიიღებს მას, მაგრამ ნაკლებად ხელსაყრელი პირობებით. რაც შეეხება მოვალეთა შავ სიას, აქ ყველაფერი არც ისე ცუდია: როგორც კი მსესხებელი დახურავს ვადაგადაცილებულ ვალს, მას, გადახდის ჩამოწერის შემდეგ, ჯარიმა (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) და საინკასო განყოფილებიდან ხელშეკრულების გატანა შეძლებს. შემდეგი სესხი, შესაძლოა, თუნდაც იმავე ფინანსურ ინსტიტუტში. EP-ზე აქტიური ვადაგადაცილებით, სესხის მიღების შანსი თითქმის ნულის ტოლია. და ამიტომ, შეუძლებელია შავ სიაში მოხვედრის დაშვება, რადგან ახლა ამის უამრავი შესაძლებლობაა, რადგან თავად ბანკებს სურთ კლიენტთან ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობის შენარჩუნება.

1. უმარტივესი გზაა რეფინანსირება. როგორც წესი, ეს კეთდება სხვა ფინანსურ დაწესებულებაში და ბანკი, საიდანაც მსესხებელმა აიღო სესხი, თავდაპირველად წინააღმდეგი არ იქნება და კლიენტი მოიგებს დამატებით თვეს ფინანსური საკითხების გადასაჭრელად, ხოლო სიაში არ მოხვდება. მოვალეებს და არ მიიღებს ჯარიმას. თუმცა, ეს ყველაფერი უნდა გაკეთდეს დროულად, ვადაგადაცილებული ვალების წარმოშობამდე, გონივრულად გამოთვალოთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები. შავი სიიდან კლიენტს რეფინანსირების უფლებას არავინ მისცემს.
   არის შემთხვევები, როცა მსესხებლები საკრედიტო ბარათზე ოვერდრაფტის გადასახდელად იღებენ სესხს და მთლიანად დაფარავენ დავალიანებას. ძალიან მომგებიანი, სხვათა შორის.
2. შეცვალეთ ყოველთვიური გადახდის ვადა. მაგალითად, თუ მსესხებელმა გადადო ხელფასის გაცემის თარიღი და ჩამოწერის თარიღი უფრო ადრე მოდის, მაშინ იმისათვის, რომ არ მოხვდეს შავ სიაში, მსესხებელმა უნდა გადადოს ეს თარიღი მცირე საკომისიოს გადახდით.
3. შეცვალეთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა სესხის ხელშეკრულების ვადის გაგრძელებით. ბანკის კლიენტისთვის წამგებიანია - მეტი პროცენტის გადახდა მოგიწევთ. მაგრამ რეპუტაცია სუფთა დარჩება!

ასე რომ, სინამდვილეში, ეს შავი სია არც ისე საშინელია, ამის თავიდან აცილების მრავალი გზა არსებობს. უბრალოდ, არიან პასუხისმგებელი ადამიანები და არც ისე ბევრი. ასეა თუ ისე, დღეს რუსეთში ბანკებს შორის დიდი კონკურენციაა, ამიტომ ისინი მზად არიან საკუთარი საფრთხისა და რისკის ქვეშ ითანამშრომლონ იმ კლიენტებთან, რომლებმაც არ გამოიჩინეს თავი საუკეთესო მხრიდან მათ კოლეგა კონკურენტებთან თანამშრომლობით. არსებობენ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, რომლებიც, ზოგადად, ყველასთან, ვინც დახმარებას ითხოვს, უარს აფორმებენ სესხის ხელშეკრულებას. თუმცა, ასეთ შემთხვევებში ურთიერთშეთანხმებით ფულის გამოყენების პროცენტი შეუდარებლად მაღალი იქნება. გარდა ამისა, შეიძლება საჭირო გახდეს გარანტები ან სხვა პრობლემური პუნქტები.

ასევე, უმეტეს შემთხვევაში, უარყოფითი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირთა შავი სიიდან მოხვედრილი კლიენტებისთვის რჩება უზრუნველყოფილი სესხები (უძრავი ქონებით ან ავტომობილით უზრუნველყოფილი სახსრების გაცემა). შეგროვებული უზრუნველყოფა ელემენტარულია და ბანკი ამ შემთხვევაში არაფერს რისკავს.

სჯობს დავალიანება დროულად დაფაროთ, რადგან ეს ერთადერთი გზაა, რათა თავიდან აიცილოთ პრობლემები და ცოტათი მშვიდი და გაგიადვილოთ ცხოვრება. მაგრამ, თუ რაიმე მიზეზით არსებობს ეჭვი საკრედიტო ისტორიაში, შეგიძლიათ მოძებნოთ ბანკის მოვალეთა შავი სია და თავად დარწმუნდეთ.

ეს მარტივი ქმედება მოგიხსნით ტკივილს და დაგეხმარებათ გაიგოთ, რატომ არის ასე რთული ახალი სესხის აღება. გარდა ამისა, ის შეიძლება გამოადგეს მათ, ვინც ჯერ არ აპირებს სესხის აღებას, რადგან მისი დახმარებით შეგიძლიათ გაიგოთ ყველა დაგროვილი დავალიანება და გადაუხდელი ჯარიმები.

ასეთის არსებობის შემთხვევაში არ უნდა გადადოთ მათი ანაზღაურება დიდი ხნით, ჯობია რაც შეიძლება მალე გააკეთოთ, რომ მოგვიანებით არ შეგექმნათ პრობლემები და არ გახდეთ სასამართლო პროცესის მონაწილე.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, ცხადი ხდება, რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი თქვენი საკრედიტო ისტორიის მონიტორინგი და წარსული ვალების დაფარვის შემოწმება. მაგრამ როგორ იცით ყველაფერი გადახდილია თუ არა? სად შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია 2018 წელს?

როგორ გავარკვიოთ დაგროვილი ვალები?

უპირველეს ყოვლისა, თუ გავითვალისწინებთ საკითხს, თუ სად უნდა მივიღოთ ინფორმაცია ვადაგადაცილებული სესხებისა და დაგროვილი ვალების შესახებ, ღირს იმის გარკვევა, რომ ზოგჯერ ასეთი ინფორმაციის მოპოვების პროცესს დრო სჭირდება. ამიტომ, ღირს მოთხოვნების გაგზავნა და ინფორმაციის მოძიება წინასწარ, რათა მოგვიანებით არ იყოს გვიან.

საერთო ჯამში, არსებობს 3 ძირითადი გზა მოვალეთა შავი სიების სანახავად და თქვენი საკრედიტო ისტორიის გასარკვევად:

1. დაუკავშირდით ბანკს, სადაც ადრე იყო აღებული სესხი;
2. შეამოწმეთ ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის მონაცემთა ბაზაში;
3. გაგზავნეთ მოთხოვნა საკრედიტო ბიუროებში.

თითოეულ აღწერილ მეთოდს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები და ავლენს ვალების შესახებ ინფორმაციის მხოლოდ ნაწილს. არა მხოლოდ ფიზიკური პირების საკრედიტო ისტორიების, შავი სიის და სესხების შესახებ ინფორმაციის სანახავად, არამედ ჯარიმების, გადაუხდელი ალიმენტის ან სხვა დავალიანების შესახებ ინფორმაციის გასარკვევად, უმჯობესია გამოიყენოთ წარმოდგენილი მეთოდიდან მინიმუმ ორი. ეს არის ერთადერთი გზა, რომ მიიღოთ ყველა საჭირო მონაცემი, რადგან ყველა სხვა შემთხვევაში ინფორმაცია არ იქნება სრული.

მოვალეთა სია, რომლებსაც 2018 წლისთვის ეკრძალებათ საზღვარგარეთ გამგზავრება

ყოველ ჯერზე, ახალი სესხის გაცემისას, ბანკი აგროვებს ინფორმაციას მისი კლიენტის შესახებ და იწყებს მის შესახებ ფაილს, რომელშიც შეტანილია სესხისთვის მნიშვნელოვანი ყველა დეტალი. მოგვიანებით, სესხისა და განხორციელებული გადახდების შესახებ ყველა ინფორმაცია გადაეცემა საკრედიტო ბიუროს. სწორედ ამ ბიუროს მიმართავს ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი, რათა გადაწყვიტოს, შეიძლება თუ არა შემდეგი მსესხებლის ნდობა.

მაგრამ საიდუმლო არ არის, რომ თითოეული ბანკი ინახავს საკუთარ საკრედიტო ისტორიას და აგროვებს საკუთარ პერსონალურ დოსიეს კლიენტებზე. ჩვეულებრივ, ეს ინფორმაცია გადამწყვეტია სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას.

რა თქმა უნდა, ბანკის მხოლოდ ცალკეულ თანამშრომლებს აქვთ წვდომა ასეთ დოსიეებზე და მისი გამჟღავნება კატეგორიულად აკრძალულია. მაგრამ ყველა მსესხებელს აქვს უფლება მიიღოს ინფორმაცია მათი ვალებისა და სესხების შესახებ, მაშინაც კი, თუ ისინი სრულად არის გადახდილი და დახურული. ამისათვის თქვენ უნდა ეწვიოთ ბანკს და მოითხოვოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია. თან უნდა გქონდეთ 2 დოკუმენტი:

• პასპორტი;
• სესხის ხელშეკრულება (ასეთის არსებობის შემთხვევაში).

ზოგიერთი ბანკი აწვდის ინფორმაციას ვალების შესახებ საკუთარ ვებსაიტებზე მომხმარებლის პირად ანგარიშზე. ბუნებრივია, რომ თქვენი პირადი ანგარიშის შესასვლელად გჭირდებათ მომხმარებლის სახელი და პაროლი.

გარდა ამისა, ზოგიერთი შემგროვებელი სააგენტო ასევე აგროვებს არაგადამხდელთა სიებს. მაგრამ მათზე წვდომა შეუძლიათ მხოლოდ მათ, ვინც უნდა გაუმკლავდეს კოლექციონერების საქმიანობას. ანუ ვალების ეროვნული სამსახურის ვებ-გვერდზე მოვალეთა სიის ნახვა ვერ იქნება. მისი გამოქვეყნება არღვევს მსესხებლების უფლებებს და აკრძალულია კანონით.

ვალების აღების ეროვნული სამსახური, ოფიციალური ვებგვერდი, მოვალეთა სია

დაგროვილი დავალიანებების გაცნობის შემდეგი გზაა ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურთან დაკავშირება. ამ ორგანიზაციასთან დაკავშირებით შეგიძლიათ უფასოდ იხილოთ საკრედიტო მოვალეთა შავი სია გვარით. საჭირო ინფორმაციის მისაღებად ორი ძირითადი გზა არსებობს:

• პირადად ეწვიეთ FSSP-ს;
• ორგანიზაციის ვებგვერდზე ინფორმაციის მოთხოვნით.

მეორე მეთოდი ბევრად უფრო მარტივი და ეფექტურია. მის გამოსაყენებლად, თქვენ უბრალოდ უნდა გადახვიდეთ დაწესებულების ოფიციალურ ვებსაიტზე, შემდეგ კი მიუთითოთ თქვენი გვარი სპეციალურად ამისთვის ხელმისაწვდომი ფორმით. ის არის ყველაზე თვალსაჩინო ადგილას საიტის მთავარ გვერდზე.

გვარის შეყვანის შემდეგ რჩება მოკლე კოდის შეყვანა, რომელიც სწორედ იქ იქნება მითითებული, რის შემდეგაც შესაძლებელი იქნება შემოწმების შედეგების გაცნობა. არის 2 ძირითადი პასუხი. პირველი ვარიანტი მიუთითებს, რომ მონაცემთა ბაზაში არაფერია ნაპოვნი, რაც ნიშნავს ვალების სრულ არარსებობას, ხოლო მეორე ვარიანტი შეიცავს ცხრილს, სადაც ხელმისაწვდომია ყველა ძირითადი ინფორმაცია ვალების შესახებ.

აღსანიშნავია, რომ ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის ვებსაიტი ერთადერთი ადგილია, სადაც ინფორმაცია ვალებისა და მოვალეების შესახებ არის საჯარო დომენში. ყველა სხვა შემთხვევაში ის მკაცრად კონფიდენციალურია და ამის გაცნობა შეუძლიათ მხოლოდ კანონით დადგენილ პირებს და თავად მოვალეებს.

საკრედიტო ისტორიის ბიურო

ბოლო და ყველაზე სრულყოფილი გადამოწმების მეთოდია საკრედიტო ბიუროების მონაცემთა ბაზის კითხვა. ასეთი ბიუროები შეიცავს აბსოლუტურად ყველა ინფორმაციას სესხებისა და სესხების შესახებ. ეს მოიცავს ყველა ინფორმაციას განხორციელებული გადახდებისა და დაგვიანების შესახებ.

საკრედიტო ისტორია შეგიძლიათ მიიღოთ შემდეგი გზებით:

• ცენტრალური ბანკის ვებგვერდზე განცხადების შევსებით;
• განაცხადის გაგზავნა ფოსტით;
• დაუკავშირდით ნოტარიუსს;
• საკრედიტო ბიუროების მომსახურებით (ჩათვლილია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საკრედიტო ბიუროების რეესტრში);
• საკრედიტო ინსტიტუტების მეშვეობით.

თითოეული ეს მეთოდი არ შეიცავს რაიმე რთულს. მათი გამოსაყენებლად საჭიროა პასპორტი, ტელეფონის ნომერი და ელ.ფოსტა. გარდა ამისა, ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება საჭირო გახდეს ფული (ნოტარიული მომსახურება უფასო არ არის).

BKI ვერ ნახავს რუსული ბანკების სესხებზე მოვალეთა შავ სიას, არასანდო მსესხებლების სახელებს და სხვა მსგავს ინფორმაციას. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ის არ ექვემდებარება გამჟღავნებას. მაგრამ მეორეს მხრივ, მასში შეგიძლიათ გაეცნოთ საკუთარ საკრედიტო ისტორიას და გაარკვიოთ არის თუ არა გადაუხდელი სესხები, რომლებიც რაიმე მიზეზით დავიწყებას მიეცა. ამავდროულად, საკრედიტო ისტორიის მოპოვების მოთხოვნა უფასოა, თუ მას არა უმეტეს წელიწადში ერთხელ გაგზავნით.

რატომ უნდა იცოდეთ თქვენი ვალები?

ფულის საკითხები განსაკუთრებულ ზრუნვას და ყურადღებას მოითხოვს. თქვენ უნდა იცოდეთ თქვენი დავალიანება და დარწმუნდეთ, რომ ისინი დაფარულია დროულად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება შეხვდეთ ყველაზე უსიამოვნო შედეგებს:

1. ვალის გადაცემა კოლექტორებზე;
2. საზღვარგარეთ მოგზაურობის აკრძალვა;
3. ახალი სესხების გაცემაზე უარის თქმა;
4. მაღალი საპროცენტო განაკვეთი და მცირე სამომავლო სესხის თანხა;
5. ვალის გადასახდელად ხელფასის ნაწილის დაკავება;
6. ანგარიშებისა და ქონების დაკავება.

ყველა ამ უსიამოვნებამ შეიძლება გადალახოს ის, ვინც არ იცავდა ვალების დროულ გადახდას და არ თვლის საჭიროდ გადაიხადოს გადასახადები. ამავდროულად, მცირე დაგვიანების შემდეგ შესაძლებელია შემგროვებლებთან შეხვედრა და ახალი სესხების აღებასთან დაკავშირებული პრობლემები.

დაუფარავი ვალების ყველა სხვა შედეგი შეიძლება მოხდეს მხოლოდ სასამართლოს შესაბამისი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ. მაგრამ მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, რომ ვალის ოდენობიდან გამომდინარე, ამ გადაწყვეტილებების უმეტესი ნაწილი სასამართლოს გადაწყვეტილების გაცემის გზით იქნება მიღებული. ეს უნდა დაიმახსოვრონ საზღვარგარეთ მყოფმა მოვალეებმა, რომლებმაც სესხი დროულად არ გადაიხადეს, რადგან სასამართლო განკარგულების გამოცემა არ საჭიროებს მოპასუხის სასამართლო სხდომაზე სავალდებულო დასწრებას და გასაჩივრების დრო მინიმალურია.