Зээлийн батлан ​​даагч болох хүсэлт тавьсан уу? Хариулах гэж бүү яар. Цаг зав гаргаж, бүх зүйлийг сайтар тунгаан бодоорой, учир нь таны шийдвэрээс зөвхөн хайртай хүмүүстэйгээ харилцах харилцаа төдийгүй гэр бүлийнхээ сайн сайхан байдал шалтгаална.

Банкууд баталгаатай зээл олгоход бэлэн байдаг бөгөөд зээлийн хэмжээ их байх тусам батлан ​​даагч шаардлагатай болдог. Эцсийн эцэст, баталгаатай зээл гаргаснаар банк зээлийн эргэн төлөлтийн нэмэлт баталгааг хүлээн авч, шударга бус зээлдэгчдэд зээл олгох эрсдлийг бууруулдаг.

Зээлийн баталгаа гэж юу вэ?

Зээлийн батлан ​​даалт гэдэг нь ихэвчлэн гуравдагч этгээдийн зээлийг төлөх үүрэг гэж ойлгогддог.

Батлан ​​даагч нь зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн зээлийн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн биелүүлэх үүрэг хүлээнэ. Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулагдсаны үр дүнд батлан ​​даалтын харилцаа үүсдэг. Зээлийн батлан ​​даалтын гэрээ байгуулахдаа зээлдэгч банкинд мэдээллээ өгч, батлан ​​даагчтай хамт банкинд очдог. Өргөдлийг хянан үзээд зээлдэгч, батлан ​​даагч хоёр банктай гэрээ байгуулж, зээлээ төлсний дараа хүчингүй болно. Хэрэв зээлдэгчийн санхүүгийн байдал цаг хугацааны явцад сайжирч, саатал гарахгүй бол бичгээр байгуулсан баталгааны гэрээг цуцлах зөвшөөрлийг банкнаас авч болно.

Банкны батлан ​​даагчдаас шаардсан бичиг баримтын багц нь зээлдэгчийнхтэй бараг ижил байна. Зээлдэгч зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд банкинд мөнгөө буцааж өгөх батлан ​​даагч болж байгаа тул батлан ​​даагчийн нэр хүнд, санхүүгийн байдлыг хоёуланг нь шалгаж үздэг.

Санхүүгийн байгууллага дараахь тохиолдолд зээлийн баталгааг шаарддаг.

• үйлчлүүлэгчийн орлого хэвийн төлбөрийн чадварыг хангахад хангалтгүй тохиолдолд;
• зээлдэгчийн орлого албан ёсоор батлагдаагүй;
• үйлчлүүлэгчийн нас нь түүнд өрийг бүрэн төлөх боломжийг олгодоггүй;
• зээлийг их хэмжээгээр олгосон;
• үйлчлүүлэгч сөрөг талтай зээлийн түүх.

Урт хугацааны зээл олгохдоо хамаатан садан нь батлан ​​даагч болж болно; зээлийг богино хугацаанд авсан бол тодорхой үзүүлэлтээр тухайн банкинд тохирох аливаа хүн батлан ​​даагч байж болно. Батлан ​​даагч нь эерэг нэр хүндтэй, зохих түвшний орлоготой байх ёстой. Санкт-Петербургт Manimo компаниас шууд вэбсайтаас зээл авахад хялбар байдаг.

Батлан ​​даагч болохын өмнө юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Таны хийх ёстой хамгийн эхний зүйл бол найз, хамаатан садан, танилаасаа хүссэн зээлийн талаарх бүх мэдээллийг авах явдал юм. Хүссэн зээлийн хэмжээ, түүнийг авах хугацаа, хүү, зээлийн зориулалтыг зааж өгнө үү. Энэхүү мэдээллийг мэдсэнээр та зээлийн бүх зардлыг хялбархан тооцоолж, зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд түүнийг эргэн төлөх бодит боломжоо жинлэж болно.

Өөрийн өмчийн талаар санаа зовох нь муу санаа биш байх болно. Зээлийн хэмжээ их байвал зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд батлан ​​даагч зээлдэгчийн өмнө хариуцлага хүлээнэ. Зээлийн төлбөрийг хожимдуулсан тохиолдолд банкууд их хэмжээний торгууль ногдуулдаг. Мөн зээлийн эргэн төлөлтөд батлан ​​даагчийн тооцоолсон дүн хангалтгүй байх нөхцөл байдал үүсч магадгүй юм. Дараа нь шүүхийн шийдвэрээр нөхөн төлбөрийг батлан ​​даагчийн өмчид шилжүүлнэ.

Гуравдугаарт, зээлийн батлан ​​даагчаар ажиллахыг хүссэн хүний ​​талаарх бүх мэдээллийг яг таг мэдэх хэрэгтэй. Хэрэв энэ нь таны сайн мэдэхгүй хүн, жишээлбэл, хамтран зүтгэгч бол зээлдэгч хаана амьдардаг, зээлдэгч хаана бүртгэлтэй болохыг олж мэдэх нь зүйтэй. Хэрэв таны бүртгэл зээл авахаар төлөвлөж буй бүс нутагт байхгүй бол. Хэрэв зээлээ төлөхөөс татгалзаж, өрийг бүхэлд нь танд төлөх шаардлагатай бол та зээлээ төлөх зээлдэгчийг хаанаас хайж олох вэ?

Эцэст нь хэлэхэд, та ажиллаж байгаа компанийнхаа даргаас зээл авахад батлан ​​даагч болохоос болгоомжил. Хэрэв компанийн дарга хувь хүнийхээ хувьд зээл авсан бол энэ нь түүний санхүүгийн асуудал үүсч болзошгүйг илтгэж магадгүй бөгөөд энэ нь ирээдүйд батлан ​​даагчийн мөрөн дээр гарч болзошгүй юм.

Батлан ​​даагчийн эрх

Батлан ​​даагчийн эрхийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 364, 365 дугаар зүйлд заасан байдаг. Батлан ​​даагч бүр тэдгээрийг мэдэж, ашиглах чадвартай байх ёстой (шаардлагатай бол).

Батлан ​​даагч дараахь эрхтэй.

• Батлан ​​даалтын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хариуцагч гаргаж болох зээлдүүлэгчийн (банк) нэхэмжлэлийн шаардлагыг эсэргүүцэх (жишээлбэл, торгуулийн хэмжээг бууруулах). Банк нь зээлийн гэрээ болон батлан ​​даалтын гэрээг зөрчсөн тохиолдолд үүнийг хийдэг.
• Хариуцагчаас үүрэг гүйцэтгүүлэгчид төлсөн дүнгийн хүү, хариуцагчтай холбоотой бусад хохирлыг нөхөн төлөхийг шаардах.
• Батлан ​​даагч нь батлан ​​даагчаар хүлээсэн үүргээ биелүүлж, хариуцагчийн оронд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн шаардлагыг хангасан бол үүргийн дагуу үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн эрхийг олж авах. Банкнаас цуглуулах эрхийг батлан ​​даагчийн гүйцэтгэсэн үүргийн хэмжээнд нэхэмжлэлийг шилжүүлэх тухай гэрээний хэлбэрээр шилжүүлдэг.
• Зээлдүүлэгчээс хариуцагчийн эсрэг нэхэмжлэлийг баталгаажуулсан бүх баримт бичгийг хүлээн авах, энэ нэхэмжлэлийг хангах бүх эрхийг авах. Хариуцагчаас мөнгөө буцааж авах тухай нэхэмжлэл гаргахын тулд (магадгүй батлан ​​даагч шүүхэд нэхэмжлэл гаргахын тулд) баримт бичиг - нэхэмжлэлийг шилжүүлэх тухай гэрээ, таны төлбөрийг баталгаажуулсан төлбөрийн баримт бичигтэй байх шаардлагатай. банкны нэхэмжлэл, зээлийн гэрээний хуулбар болон бусад.

Баталгаажуулалтын болзошгүй үр дагавар

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 361-д зааснаар батлан ​​даалтын гэрээний дагуу батлан ​​даагч нь өөр этгээдийн (зээлдэгч) зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн биелүүлэх үүрэгтэй. Ингээд банктай батлан ​​даалтын гэрээ байгуулсан иргэн тухайн банкнаас олгосон мөнгийг зээлдэгчид буцаан олгохоос гадна зээлийн гэрээний дагуу хүү төлөх үүрэгтэй.

Гэрээнд гарын үсэг зурсан ихэнх батлан ​​даагчид түүний үр дагаврыг ойлгохгүй байна, тухайлбал, зээлдэгч банкинд төлөх сар бүр үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээл, хүүгээ төлөх үүрэг хүлээсэн байна. Хариуцагч батлан ​​даалтаар хангасан үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд хууль буюу батлан ​​даалтын гэрээнд батлан ​​даагчийн нэмэлт хариуцлагыг тооцохоор заагаагүй бол батлан ​​даагч болон хариуцагч үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ. Батлан ​​даагч нь өөрөөр заагаагүй бол үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хариуцагчтай ижил хэмжээгээр хариуцлага хүлээнэ. баталгааны гэрээнд заасан. Хамтдаа баталгаа гаргасан хүмүүс, хэрэв батлан ​​даалтын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол зээлдүүлэгчийн өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйл).

Бүх банкууд зээлдэгч болон батлан ​​даагч нарын хамтын хариуцлагыг тогтоодог. Үүний үр дүнд зээлийн гэрээний дагуу өр төлбөрийг зээлдэгч болон батлан ​​даагчаас бүрэн барагдуулах ёстой. Зээлийн гэрээний дагуу хамтын хариуцлага гэдэг нь шүүхийн шийдвэрийг биелүүлэх шатанд иргэдийн буруугаар ойлгосноор тэгш хувь хэмжээгээр бус аливаа зээлдэгчийн хөрөнгөөр ​​хураах болно гэсэн үг юм. Мөнгөтэй, зарах эд хөрөнгөтэй өртэй хүмүүсийн зардлаар шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэх ажиллагаа явагдана гэсэн үг.

Батлан ​​даагч өрийг бүрэн төлсний дараа, i.e. Зээлдэгч нь зээлийн болон хүүгийн эргэн төлөлтийг банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлсний дараа хуульд заасны дагуу үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн энэ үүргийн эрх, барьцаалагчийн хувьд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн эзэмшиж байсан эрх үүрэг гүйцэтгэсэн батлан ​​даагчид шилжинэ. үүрэг, батлан ​​даагч үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн шаардлагыг хангасан хэмжээнд. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчийн үүргээ биелүүлсэн хуучин батлан ​​даагч нь зээлдэгчээс төлсөн мөнгөө авах асуудалтай тулгардаг; түүнд хурааж авах хөрөнгө, орлого байхгүй байж болно.

Санхүүгийн чадвараа сайтар нягталж үзээрэй: хэрэв тааламжгүй нөхцөлд зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн бүх үүргээ дангаараа биелүүлэхэд хангалтгүй бол аваагүй зээлийн хариуцлагыг мэдрэхээс илүү эелдэгээр баталгаа гаргахаас татгалзах нь дээр. Зээлийн бүх хугацааны туршид танд. Ихэнх тохиолдолд банкны ажилтнууд өөрсдийн санаачилгаар зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй бол үр дагаврын талаар батлан ​​даагчдаа анхааруулдаггүй гэдгийг санаарай.

Арбитрын практик:

Помазков Н.М. ОХУ-ын Хөдөө Аж Ахуйн Банк, ХК-ийн Россельхозбанкны Ростов бүс нутгийн салбар, Оросын Хөдөө Аж Ахуйн Банк (цаашид Россельхозбанк гэх) ХК-ийн Ростов мужийн салбарын 3349/7/35 нэмэлт оффис, Помазкова В .М.-ийн эсрэг нэхэмжлэл гаргасан. батлан ​​даалтын гэрээг байгуулаагүй гэж хүлээн зөвшөөрөх тухай.

Түүний нэхэмжлэлийг дэмжихийн тулд тэрээр "Россельхозбанк" ХК болон В.М.Помазкова хоёрын хооронд байна. 2008 оны 7-р сарын 29-ний өдөр 070735/0071-9/3 дугаартай хувь хүний ​​баталгааны гэрээ байгуулагдсан бөгөөд үүний дагуу Помазкова В.М. 2007 оны 11 дүгээр сарын 22-ны өдөр байгуулсан 070735/0071 тоот зээлийн шугам нээх гэрээгээр SPOK KapitALL компанийн зээлдэгчийн хүлээсэн үүргийн биелэлтийг банкны өмнө бүрэн хариуцах үүрэгтэй. Гэрээнд гарын үсэг зурсан өдөр Помазкова В.М. түүний эхнэр байсан. Тэрбээр гэрээ байгуулахыг зөвшөөрөөгүй. Эхнэр, нөхрийн батлан ​​даалтын гэрээ байгуулах зөвшөөрлийг одоогийн хууль тогтоомжид заагаагүй боловч гэрээний талууд гэрээний 3.6-д заасан агуулга, байгаа эсэхээс үзэхэд ийм зөвшөөрөл авах ёстой гэсэн нөхцөлийг баримталсан. батлан ​​даагчийн эхнэр / нөхрийн тухай гэрээний 6-р хуудсан дээр.

Гэрээнд оролцогч талууд эхнэр, нөхөр хоёрын зөвшөөрлийг авах ёстой гэж тогтоосон бөгөөд энэ нь гэрээний зайлшгүй нөхцөл юм. Тэрээр 2010 оны 12-р сард байгуулсан гэрээний талаар Помазкова В.М. гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх тухай шаардлагыг шуудангаар илгээсэн. Тэрээр В.М.Помазковатай гэрлэсэн бөгөөд тэд хамтран өмч хөрөнгө олж авсан. Гэрээнд заасан тодорхой нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд хамтран олж авсан эд хөрөнгийг хураах боломжтой тул Помазкова В.М. гэрээний нөхцлийн дагуу тэрээр хамтран олж авсан эд хөрөнгийг битүүмжлэхийг зөвшөөрөөгүй байсан ч өөрийн мэдэлгүй энэ эд хөрөнгийг захиран зарцуулсан.

Урлагийн дагуу удирдуулсан. 361 ОХУ-ын Иргэний хэрэг шүүхэд хянан шийдвэрлэх тухай хууль, Матвеево-Курган дүүргийн шүүх Ростов мужН.М.Помазковын давж заалдах гомдлоор шийдвэрийг хэвээр үлдээхээр шийдэв. - сэтгэл ханамжгүй (2011.08.08-ны өдрийн 33-10791 тоот хэрэг).

2006.10.25 ОХУ-ын АК Сбербанк (ХК) болон Тарина Е.В. дүгнэв зээлийн гэрээ No10372. Зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу банкнаас Тарина Е.В. 210,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл.

Зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа болгон Тарина Е.В. банкинд баталгаа гаргаж өгсөн хувь хүмүүс: Гурьева О.В. болон Недорезова Н.А.

2006 оны 10-р сарын 23-нд ОХУ-ын АК Сбербанк (ХК) болон Гурьев О.В. 210,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний үүргийг баталгаажуулахын тулд 3094-P тоот батлан ​​даалтын гэрээг байгуулсан. 2006 оны 10 дугаар сарын 25-ны өдрийн 10372 тоот зээлийн гэрээгээр.
Гурьев О.В. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн эсрэг 2006 оны 10-р сарын 25-ны өдрийн 3094-П тоот батлан ​​даалтын гэрээг цуцлах тухай нэхэмжлэл гаргасан.

Шаардлагууд нь 2008 оны 2-р сараас хойш Тарина Е.В. зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй, зээлийн төлбөрийг цаг тухайд нь төлөхийг системтэйгээр зөвшөөрсөн; 2008 оны 3-р сард тэрээр зээлийн гэрээг Тарина Е.В. Тарина Е.В.-ийн ажил олгогч А-д мөнгө шилжүүлэх зорилгоор; Тарина Е.В. зээлээ төлөөгүй, А-аас иш татан зээл аваагүй, төлөх бодолгүй байгаа гэж тайлбарлав; Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулахдаа тэрээр Tarina E.V. нь ажиллаж, зээлээ төлөх чадвартай, А.-ийн үүрэг хариуцлагын талаар баталгаа гаргаагүй тул гэрээг цуцлах үндэслэлтэй гэж үзсэн. Гурьев хотын нэхэмжлэлд O.V. О.В.Гурьевын хооронд байгуулсан 2006 оны 10-р сарын 25-ны өдрийн 3094-П тоот батлан ​​даалтын гэрээг цуцлах тухай ОХУ-ын Сбербанк ХК-д. болон хувьцаат арилжааны Хадгаламжийн банк RF (OJSC), хуулийн зардлыг цуглуулахаас татгалзах (2011 оны 01-р сарын 26-ны өдрийн 33 - 4486 тоот хэрэг).

Зээл авахдаа хамаатан садан, найз нөхөд нь батлан ​​даагч болохыг хүсэх нөхцөл байдал бидний ихэнхэд танил байдаг. Зарим хүмүүс үүнийг зүгээр л албан ёсны зүйл гэж бодож амархан санал нийлдэг бол зарим нь эргэлзэж, татгалздаг. Мөн сайн шалтгаантай. Учир нь ийм хөнгөмсөг байдал нь батлан ​​даагчийг их хэмжээний өрөнд оруулахад хялбар байдаг.

Батлан ​​даагч гэж хэн бэ

Ер нь зээлдэгчид зээл авахдаа батлан ​​даагч болохыг ятгахын тулд ямар ч арга замаар явдаг. Гэхдээ ийм амлалтыг "худалдан авах" өмнө та баталгаа ямар үүрэг хариуцлага хүлээхийг тодорхой ойлгох хэрэгтэй. Батлан ​​даагч нь банкны батлан ​​даагчаар ажиллаж, зээлдэгч зээлийн гэрээнд заасан үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 361-р зүйл) гэдгийг санах нь зүйтэй. Ихэнхдээ хүмүүс найз нөхөд, хамаатан садандаа "туслах" баталгааг хүлээн зөвшөөрдөг бөгөөд дараа нь зээлийн өрийг төлөх цаг ирэхэд гэр бүлийн дуулиан, найрсаг харилцаанд үл ойлголцол гэх мэт зүйлс эхэлдэг.

Иргэний хуульд зааснаар батлан ​​даагч нь батлан ​​даалтын гэрээний талуудын нэг бөгөөд хариуцагч үүргээ үргэлжлүүлэх боломжгүй тохиолдолд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө үндсэн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн хариуцах үүрэгтэй. түүний өрийг төлөх.

Батлан ​​даалтын гэрээ

Зөвшөөрөхөөсөө өмнө гэрээнд заасан баталгааны нөхцөлтэй танилцах хэрэгтэй. Дүрмээр бол, зээлдэгч нь зээлийн үүргээ биелүүлж чадахгүй бол батлан ​​даагч нь түүний хамт хариуцдаг. Зээлдэгч төлбөрөө хойшлуулсан эсвэл огт төлөөгүй тохиолдолд банк батлан ​​даагч руу хандаж болно. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйлд зааснаар батлан ​​даагч нь зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүйгээс учирсан зээлийн хүү, хуулийн зардал болон зээлдүүлэгчийн бусад хохирлыг нөхөн төлөх ёстой. Түүгээр ч барахгүй банк нь өрийг бүрэн барагдуулах хүртэл бүх зээлдэгчдээс төлбөрийг нэгэн зэрэг, тусад нь шаардах эрхтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 323-р зүйл). Мөн тэрээр төлбөрийн хэмжээг бие даан тодорхойлох эрхтэй. Энэ бүхэн ихэвчлэн шүүх хуралгүйгээр тохиолддоггүй. Тэгээд шүүхээс гарсны дараа бичиг баримтууд нь гүйцэтгэхээр шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид очдог.

Банк төлбөрийн хэмжээг өөрийн үзэмжээр тогтоодог боловч эхлээд та гэрээг дахин нягталж үзэх хэрэгтэй. Заримдаа батлан ​​даагчаас өрийг цуглуулах, жишээлбэл, зөвхөн өр, хүүг торгууль эсвэл өөр аргагүйгээр төлөх үүрэг хариуцлага байдаг. Баримт нь стандарт гэрээний дагуу хариуцлага нь хоёр талын үүргийн хэмжээг заагаагүй явдал юм. Зээлдүүлэгчид эсвэл шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидТэд өрийг бүхэлд нь төлж дуустал зээлдэгч, батлан ​​даагч хоёроос бага багаар хурааж авна. Үүний дараа л төлбөрийг буцаах, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчээс батлан ​​даагчийн ашиг тусыг авах боломжтой болно. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 365-д зааснаар батлан ​​даагч нь хариуцагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлсэн тул одоо зээлдүүлэгч болж байна. Харамсалтай нь, ихэвчлэн энэ хугацаанд анхны зээлдэгчид батлан ​​даагчийг төлөх мөнгө, эд хөрөнгө байхгүй болно. Заримдаа тэр бүр банкинд өрийн хэрэг хянан шийдвэрлэх шатандаа ч зугтдаг.

Хэрэв зээлдэгч нас барсан бол

Энэ тохиолдолд хэрэв та батлан ​​даагч бол баталгааны гэрээг сайтар дахин уншина уу. Ихэвчлэн зээлдэгч нас барвал түүний өр автоматаар өв залгамжлагчид нь шилждэг. Хэрэв баримт бичигт баталгаа нь өв залгамжлагчид эсвэл бусад гуравдагч этгээдэд үлдэх эсэхийг заагаагүй бол та санаа зовох хэрэггүй: та юу ч төлөх шаардлагагүй болно. Хэрэв үүнийг зааж өгсөн бол өв залгамжлагчид болон батлан ​​даагч нь зөвхөн өв залгамжлалаар дамжсан эд хөрөнгийн үнийг төлөх болно гэдгийг санах хэрэгтэй. Жишээлбэл, зээлдэгч их хэмжээний өртэй боловч муур нь эд хөрөнгөө "хангалттай уйлсан" тул зээлдүүлэгчид байгаа зүйлээ зүгээр л авч, дараа нь талуудын үүрэг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 416 дугаар зүйлд заасны дагуу дуусгавар болно. Холбоо.

Зээлээ төлсний дараа яах вэ

Дээр дурьдсанчлан зээлээ төлж дууссаны дараа зээлдэгч батлан ​​даагчдаа өртэй болдог. Магадгүй тэр бүх зардлыг батлан ​​даагч руу сайн дураараа буцааж өгөх болно, үүний тулд та түүнд тооцоолсон өрийг харуулсан захидал илгээж болно. Хэрэв та өөрөө асуудлаа шийдэж чадахгүй бол шүүхэд хандаж болно. Бичиг цаасны ажил бага байх болно: банк тухайн хүн зээлээ бүрэн төлсөн баримт бичгийг гаргаж өгнө. Баримт бичгийг шүүхэд илгээхдээ төлсөн өрийн хүү, ёс суртахууны хохирол учруулсан мөнгө, аялалын төлбөр болон батлан ​​даагчийн бусад хохирлыг буцаах хүсэлтэй байгаагаа илэрхийлэх ёстой. Өр төлбөрт төлсөн бүх дүнгээс хүү тооцдог гэдгийг бүү мартаарай.

Батлан ​​даагч шүүхээр дамжуулан зээлдэгчээс юуг нөхөн авч болох вэ:

• төлсөн өрийн хэмжээ;
• зээл ашиглах хүү;
• шүүхийн зардал;
• бусад төлбөр (торгууль, торгууль, торгууль).

Инээдмийн төгсгөл

Тодорхой нөхцөлд баталгааны гэрээг цуцалж болно. Нэгдүгээрт, энэ нь гэрээнд заасан хугацаа дуусах эсвэл зээлийг бүрэн төлсөн тохиолдолд баталгааг цуцлах стандарт юм.

Мөн баталгааны хугацаагүй гэрээ байгуулсан, зээлдүүлэгч нь батлан ​​даагчаас нэг жилээс дээш хугацаагаар нэхэмжлэх зүйлгүй байх үед. Гэрээний нөхцөл нь батлан ​​даагчийн хувьд тааламжгүй болж өөрчлөгдсөн тохиолдолд ноцтой зөрчилд тооцогдоно. Заримдаа өрийг өөр хүнд шилжүүлдэг бөгөөд батлан ​​даагч түүнтэй ажиллахаас татгалзаж болно.

Баталгаа нь эхлээд зээлдэгчийн санхүүгийн байдал тогтворгүй байгааг илтгэдэг нь ойлгомжтой. Тиймээс, хэрэв хүн хамаатан садан эсвэл найздаа туслахыг хүсч байгаа бол дараа нь хүнд хэцүү байдалд орохгүйн тулд хүч чадлаа сайтар үнэлэх хэрэгтэй. Батлан ​​даалтын гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа буцаах нь маш хэцүү бөгөөд банкны шаардлагыг дагаж мөрдөхгүй байх нь батлан ​​даагч өөрөө зээл авч байгаагүй байсан ч зээлийн түүхэнд нөлөөлнө.

Анфиса Храмова, шинжээч редактор

Жинхэнэ нөхөрлөл маш их үнэ цэнэтэй боловч зээлийн үүрэг нь илүү үнэтэй байдаг. Бидний олонх нь ойр дотны найз нөхөд, танилууд нь зээл авахад тусламж хүссэн нөхцөл байдалд тулгарсан - тэдэнд баталгаа өгөх, батлан ​​даагчийн үүрэг хариуцлага, үр дагаврыг хариуцах. Ихэнх хүмүүсийн хувьд энэ түүх ямар ч осолгүй явагддаг боловч сөрөг үр дагаврын жагсаалт байнга нэмэгдсээр байна. Хэрэв бид доорх нийтлэлд юу хэлэлцэх талаар товч тайлбарлавал бид үүнийг хэлж болно: батлан ​​даагч нь зээлдэгчийн зээлээр олж авсан эд хөрөнгийн эрхгүй, харин зээлдүүлэгчийн өмнө бүрэн үүрэг хүлээдэг; өөрөөр хэлбэл, зээлдэгч болон зээлдүүлэгч хоёр зээлийн гэрээнээс өөр өөрийн ашиг тустай бол батлан ​​даагч зөвхөн асуудалтай байна. Гэхдээ гарах гарц бий...

Зээлд яагаад батлан ​​даагч хэрэгтэй вэ?

Батлан ​​даагчийг хамгийн их сонирхож байгаа хүн бол зээл олгох зээлдүүлэгч (банк) юм. Батлан ​​даагч нь зээлдүүлэгчийн даатгалын үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэнцвэрийг хадгалах, хүүг харилцан уялдуулахын тулд банкууд батлан ​​даагч гарч буй зээлийн хүүг бууруулдаг. Тиймээс зээлдэгч нь батлан ​​даагчаас дэмжлэг авч, боломжийн хүүтэй зээл авах нь илүү ашигтай болно. Банкны ашиг тус нь бас тодорхой байна - давхар даатгал. Үр ашиггүй үлдэх үйл явцын цорын ганц оролцогч нь батлан ​​даагч юм.

Мэдэх нь чухал. Хуульд батлан ​​даагчдад хөнгөлөлт үзүүлэхгүй. Хуулийн хөнгөлөлтөд бас найдаж болохгүй. Зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй нөхцөл байдал үүсвэл батлан ​​даагч нь өрийг төлөх бүх үүргийг хүлээх ёстой.

Батлан ​​даагч ямар үүрэг хүлээх вэ?

Юуны өмнө батлан ​​даагчийг хууль хэрхэн хүлээж авч байгаа, өөрөөр хэлбэл түүнд ямар эрх, үүрэг хүлээсэн бэ гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.

Батлан ​​даагч нь хариуцагч үндсэн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн биелүүлэхийн тулд зээлдүүлэгчийн өмнө хариуцах үүрэг хүлээсэн баталгааны гэрээний талуудын нэг юм (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 361-р зүйл). Бидний харж байгаагаар хуульд үүрэг хариуцлагад гол анхаарлаа хандуулж, эрхэд бага анхаарал хандуулдаг. Гэсэн хэдий ч батлан ​​даагч тодорхой эрх мэдэлтэй хэвээр байгаа боловч доороос илүү ихийг дурдъя.

Хамтран зээлдэгч, батлан ​​даагч гэсэн ойлголтыг андуурч болохгүй. Хамтран зээлдэгч нь батлан ​​даагчаас ялгаатай нь олж авсан эд хөрөнгөд тэгш эрх эдлэхээс гадна үүргийн төлбөрийг төлөх үүрэгтэй. Гол ялгаа нь дээд хэмжээЗээлийн дээд хэмжээг тогтоохдоо хамтран зээлдэгчийн орлогыг харгалзан үзсэн тохиолдолд зээл. Батлан ​​даагчийн орлого нь зээлийн дээд хязгаарт ямар нэгэн байдлаар нөлөөлөхгүй, гэхдээ тэдний сарын хэмжээ нь сарын зээлийн төлбөрөөс давсан байх ёстой.

Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулахдаа банк нь дүрмээр бол талууд (зээлдэгч ба батлан ​​даагч) ямар төрлийн хамтын хариуцлага хүлээх талаар батлан ​​даагчдад мэдэгддэг.

Хамтарсан хариуцлага нь нэмэлт болон хамтарсан хариуцлага гэсэн хоёр төрөлтэй. Хамгийн түгээмэл төрөл бол зээлдүүлэгч (банк) талыг илүү хамгаалдаг тул хамтарсан болон хэд хэдэн хариуцлага юм. Баримт нь хамтын хариуцлага нь хариуцагч болон батлан ​​даагч хоёрын ижил төстэй үүрэг хариуцлагыг агуулдаг. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв зээлдэгч зээлээ төлөөгүй эсвэл төлөх хугацаа хожимдсон бол банк үүссэн өрийг барагдуулахаар батлан ​​даагч руу хандах эрхтэй.

Хоёрдахь төрлийн хамтарсан хариуцлага (охин компани) нь батлан ​​даагчаас мөнгө авах үйл явцыг хүндрүүлдэг тул бага түгээмэл байдаг. Хоёрдахь хариуцлагатай тохиолдолд банк хариуцагч нь зээлийн өрийг төлөх боломжгүй гэдгийг нотлох ёстой. Зөвхөн нотлох баримтыг цуглуулж, шүүхээр батлуулсны дараа банк нь батлан ​​даагчийг үүрэг хариуцлагад татан оролцуулах, өөрөөр хэлбэл түүнийг өр төлбөрийг төлөхийг албадах эрхтэй. Зээлдэгч ор мөргүй алга болох тохиолдол байнга гардаг бөгөөд энэ нь нэмэлт хариуцлагын хувьд үүргээ төлөх чадваргүй гэдгийг нотлох боломжгүй болгодог. Үүний үр дүнд батлан ​​даагчтай холбоотой нэхэмжлэл зээлдэгчтэй хамт алга болдог. Тийм ч учраас банкны бүтэцхамтарсан болон хэд хэдэн хариуцлагын хэлбэрийг илүүд үздэг.

Банк батлан ​​даагчаас юу шаардаж болох вэ

Хэрэв зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй бол банк батлан ​​даагчаас дараахь зүйлийг шаардах эрхтэй.

• үндсэн төлбөрийг төлөх;
• хүү төлөх;
• торгууль төлөх;
• шүүхийн хураамж төлөх.

Банк нь батлан ​​даагчаас орон сууц, машинаараа үүргээ төлөхийг шаардаж болно. Гэхдээ батлан ​​даагчийн байрыг тэр авсан бол ипотекийн зээл, мөн түүнд амьдрахад тохиромжтой өөр эд хөрөнгө байхгүй бол шүүх банкны хүсэлтээс татгалзана.

Батлан ​​даагч ямар эрхтэй вэ?

Батлан ​​даагч нь батлан ​​даалтын гэрээ байгуулснаар хариуцлага хүлээдэг ч түүнийг хамгаалахад чиглэсэн хэд хэдэн эрх эдэлдэг. Эдгээр эрхийг Иргэний хуульд (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 365-р зүйл) заасан байдаг.

Хэрэв батлан ​​даагч биелүүлсэн бол зээлдүүлэгчийн тогтоосон бүх үүрэг, дараа нь сүүлчийнх нь эрх түүнд шилжинэ. Иймд тэрээр зээлдэгчээс зээлэнд төлсөн хүүг төлөх хүртэл учирсан бүх хохирлыг барагдуулахыг шаардах эрхтэй. Хэзээ батлан ​​даагчаас хүлээсэн үүргээ биелүүлэх, банк түүнд хариуцагчийн эсрэг нэхэмжлэлийг баталгаажуулсан бүх бичиг баримт, эрхийг хангах үүрэгтэй. Дээрх эрх нь батлан ​​даагч бүх үүргээ биелүүлсэн тохиолдолд л хүчин төгөлдөр болохыг анхаарна уу. өрийг бүхэлд нь төлсөн.

Дараах тохиолдолд батлан ​​даагч өр төлбөрөөс ангижрах боломжтой.

• банк батлан ​​даагчийн бичгээр зөвшөөрөл авалгүйгээр зээлийн нөхцөлд өөрчлөлт оруулсан;
• банк өөр этгээдэд өрийг шилжүүлсэн бөгөөд батлан ​​даагчаас бичгээр зөвшөөрөл аваагүй;
• батлан ​​даалтын гэрээнд заасан хугацаа дууссан бол;
• зээлдэгч нь татан буугдсаны улмаас үйл ажиллагаагаа зогсоосон байгууллага бол;
• зээлдэгч нас барсан тохиолдолд.

Батлан ​​даагчийн үүргийг өвлөн авах боломжтой гэдгийг бүү мартаарай. Энэ тохиолдолд өв залгамжлагч батлан ​​даагчдад аль хэдийн хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой. Тиймээс өв залгамжлагчид өв залгамжлалд орсон бөгөөд өр нь энэ өвийн үнээс хэтрээгүй тохиолдолд өрийг төлөх үүрэгтэй.

Юу мэдэх нь чухал

Зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлийн түүхийг үүрд сүйтгээд зогсохгүй батлан ​​даагч нь мөн адил үнэ төлөх болно. Цаашид их хэмжээний зээл авах боломжгүй болно.

Төлбөрийн хэмжээ нь зөвхөн батлан ​​даагчаар ажиллах боломжтой зээлийн өртаны гэр бүлийн сайн сайхан байдалд нөлөөлөхгүй. Үүнийг хийхийн тулд та урьдчилан тооцоолох хэрэгтэй сарын төлбөрТа өөрөө зээлдэгч юм шиг.

Нэмэлт аюулгүй байдлын үүднээс зээлийн байгууллагуудЗээлийг тогтоосон хугацаанд бүрэн төлж барагдуулах санхүүгийн хариуцлагыг зээлдэгчтэй хуваалцах батлан ​​даагчийг зээлд татан оролцуулах шаардлагыг тавьсан.

Үүний зэрэгцээ үүрэг хариуцлага хүлээх хүнийг олох нь маш хэцүү байдаг. Дүрмээр бол зээлийн баталгаа нь амьдралын хүнд нөхцөлд байгаа зээлдэгчийг шаардлагатай бол санхүүгийн хувьд дэмжихэд бэлэн байгаа хамгийн ойр дотны хүмүүст олгодог. Эс бөгөөс зээлдэгч банкинд төлөх өр төлбөрөө төлөхөөс татгалзаж, алга болох магадлал өндөр бөгөөд бүх үүрэг батлан ​​даагч руу шилжих болно.

Батлан ​​даагчдад тавигдах шаардлага

Зээлдэгчдийн нэгэн адил батлан ​​даагч нь тодорхой шаардлагыг хангахын тулд банкнаас шалгагдсан байх ёстой.

"Батлан ​​даагч" гэж юу болохыг тодорхойлохын тулд та энэ ангиллын хүмүүст тавигдах үндсэн шаардлагуудын жагсаалттай танилцах хэрэгтэй.

1. ОХУ-ын иргэншил.
2. Зээлдэгч өргөдөл гаргаж буй банкны салбарын байршилд бүртгүүлэх.
3. Тогтсон хүчин чадал.
4. 21-ээс дээш настай. Ихэнхдээ 35-аас доош насны хүмүүстэй баталгааны гэрээг байгуулдаг.
5. Бэлэн байдал байнгын орлогоэсвэл өмчлөх. Иргэний орлогын хэмжээ, санхүүгийн байдал нь үндсэн зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлийн төлбөрийг төлөх боломжтой байх ёстой. Мөн банк нь хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгийн жагсаалтыг авч үзнэ.
6. Зээлийн эерэг түүх.
7. Нийт ажлын туршлага нь 1 жилээс дээш байх ёстой.
8. Сүүлийн ажлын байранд ажиллах хугацаа зургаан сар байна.

Тодорхой нэр дэвшигчийг зээлийн батлан ​​даагчаар ашиглах боломжийг урьдчилсан байдлаар үнэлэхийн тулд тухайн хүний ​​чадвар нь банкны шаардлагатай параметрүүдтэй тохирч байгаа эсэхийг шалгаж болно. Гэсэн хэдий ч хэн батлан ​​даагч болох талаар үнэн зөв дүгнэлтийг зөвхөн банк гаргадаг бөгөөд энэ нь нэр дэвшигчийн бүх параметрүүдийг харгалзан үзэх болно. Гол шаардлага нь тухайн хүний ​​төлбөрийн чадвар, аюулгүй байдлын өндөр түвшин байдаг тул банк нь орлогын хэмжээг баталгаажуулсан гэрчилгээ шаарддаг. цалин. Эцсийн эцэст банк бүр батлан ​​даагч хэн болохыг тус тусад нь тодорхойлдог.

Хариуцлагын хүрээг тодорхойлохдоо Урлагийн заалтыг баримтлах шаардлагатай. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйлд заасны дагуу гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу зээлийг төлөхөд ижил хариуцлага тооцдог.

Зээлийн байгууллага болон хувь хүний ​​хооронд тусгай гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүний ерөнхий утга нь хариуцагч үүргээ биелүүлэхээ больсон тохиолдолд торгууль, торгууль, шимтгэл төлөх, сар бүр төлбөр төлөх үүрэгтэй.

Зээлийн батлан ​​даагч болсон хүний ​​үүрэг хариуцлага маш их байгаа тул зээлдэгчийг зээл авах хүсэлт гаргахдаа дэмжихээр яаравчлан зөвшөөрч байна.

1. Зээлдэгч төлбөрөө хийхээс татгалзаж, батлан ​​даагчийн төлбөрийн чадвар муудсан нөхцөлд зээлээ төлөх санхүүгийн чадвараа үнэл.
2. Зээлийн гэрээний зүйл, ялангуяа зээлийн батлан ​​даагч болон зээлдэгчийн үүрэг, түүний дотор санхүүгийн үүргийг сайтар судлах ( хүү, саатсан торгууль, давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдалд хийсэн үйлдэл гэх мэт).

Банкны батлан ​​даалтад нэр дэвшигч нь үүрэг хүлээхээсээ өмнө зээлийн харилцаанд оролцох нь салбар дээр энгийн зочлох, тодорхой баримт бичигт гарын үсэг зурах гэсэн үг биш, харин зээлийн дүнг санхүүгийн бүрэн хариуцна гэдгийг ойлгох ёстой. Сөрөг хувилбарыг хэрэгжүүлэх нь зөвхөн өөрийн хөрөнгөө алдахаас гадна цуглуулагч, шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидтэй холбоотой таагүй нөхцөл байдалд хүргэж болзошгүй юм.

Зээлдэгчийг өрийн санхүүжүүлэхэд батлан ​​даалт гаргаж байгаа этгээдийн оролцоо нь эхний удаашрал үүссэн үеэс эхэлдэг. Хариуцагч үйлчилгээ үзүүлэх боломжгүй болсон үед зээлийн өрэсвэл Урлагийн 2-т заасны дагуу төлбөр төлөхөөс татгалзсан. Иргэний хуулийн 363-т зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийн оронд санхүүгийн үүргээ биелүүлэхийг шаарддаг.

Зээлийн байгууллага дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

1. Банкны нэрийн өмнөөс зээлдэгчийн санхүүгийн үүргийг төлөх шаардлагыг батлан ​​даагч руу илгээдэг. Мэдэгдэлийн маягт нь заавал байх ёстой нийт дүнөр, эргэн төлөгдөх хугацаа, зээлийн талаархи бусад чухал мэдээлэл.
2. Зээлдэгч нь банкнаас зээлсэн мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзсан тохиолдолд батлан ​​даагчийн данснаас мөнгө хассан баримт болон дүнгийн талаар түүнтэй тохиролцохгүйгээр нэг талын журмаар данснаас хасах боломжтой. Ийм арга хэмжээг гарын үсэг зурсан гэрээнд заасан байх ёстой.
3. Зээлдүүлэгч нь зээлдэгч болон батлан ​​даагчаас шаардагдах өрийг гаргуулахаар шүүхэд нэхэмжлэл гаргах эрхтэй. Тайлбар хийсний дараа шүүхийн шийдвэрҮл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл зарах зэрэг өрийг барагдуулахын тулд мөнгө цуглуулах боломжтой.

Зээлийн хугацааны туршид материаллаг үүргээс гадна та дараахь үйлдлүүдийг хийх шаардлагатай.

• паспорт, нэр, хаягаа өөрчлөх тухай мэдээллийг дамжуулах;
• тухайн хүний ​​эд хөрөнгийг битүүмжлэх шаардлагатай байгаа эрүүгийн болон иргэний хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааны талаар зээлдүүлэгчид мэдэгдэх;
• дахь үйл явдлын талаарх мэдээллийг банк руу дамжуулах Хувийн амьдралбатлан ​​даагчийн төлбөрийн чадварт сөргөөр нөлөөлсөн;
• банкны хүсэлтээр аливаа бичиг баримтыг гаргаж өгөх.

Зээлийн байгууллагын хүсэлтээр биелүүлэх ёстой бусад шаардлагыг бас тогтоож болно.

Зээлд оролцох нь зөвхөн санхүүгийн болон санхүүгийн бус үүрэг хариуцлага хүлээхгүй. Тухайн иргэн зээлийн гэрээний хүрээнд болон зээлээ хаахдаа батлан ​​даагчаар эрхээ эдэлж болно.

Гэрээ байгуулах үед эрхээ хэрэгжүүлэх

Зээлийн батлан ​​даагчаар ажиллаж байгаа этгээд дараахь үйлдлүүдийг хийх эрхтэй.

1. Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахдаа бүх бичиг баримтыг сайтар судлаарай.
2. Гэрээнд үндэслэн зээлийн нөхцөлийг олж мэдээрэй.
3. Батлан ​​даагч нь зээлдэгчтэй адил одоогийн хууль тогтоомжийн заалтыг үндэслэн гэрээний заалтыг өөрчлөх саналыг зээлдүүлэгчтэй холбоо барьж болно.
4. Өр барагдуулах үйл явц хэрхэн явагдаж байгаа, үлдэгдэл ямар байгаа талаар мэдээлэл авах.
5. Хэрэв зээлдэгчийн батлан ​​даагч эрх нь зөрчигдсөн гэж үзвэл банктай холбоо барина уу. Гэрээнд тухайн хүн зөвхөн өрийг төлөх санхүүгийн хариуцлага хүлээхээр заасан бол зээл, хүү, торгуулийн үндсэн хэсэг.

Хэрэв үйлчлүүлэгч санхүүгийн үүргээ биелүүлэхээс татгалзвал түүний батлан ​​даагч банкнаас бүтцийн өөрчлөлт хийхийг шаардах эрхтэй.

Батлан ​​даалтын гэрээг дутуу үнэлж болохгүй - хэрэв батлан ​​даагч зээлийн байгууллагад үүссэн бүх өрийг төлсөн бол гэрээ дуусгавар болж, төлбөр төлөгч нь зээлдэгчээс төлсөн мөнгөө буцааж өгөхийг шүүхээр дамжуулан шаардах боломжтой.

Шүүхийн шийдвэрийг хэрэгжүүлэх ажлын хүрээнд шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгч шаардлагатай зүйлийг албадан авах боломжтой болно бэлэн мөнгө By гүйцэтгэх хуудас. Үндсэн өр, хүүгээс гадна зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлэхэд гарсан бүх зардлаа нөхөхийг шаардаж болно.

Батлан ​​даагч нь үүргээ гүйцэтгэж байх үедээ хэдийд ч шүүхэд хандаж болно. Нэхэмжлэл гаргахын тулд та өрийг бүрэн төлсөн, өргүй болохыг харуулсан баримт бичгийн хуулбар, эх хувийг (өр, зээлийн гэрээний батлан ​​даагчаас бүрэн төлсөн гэрчилгээ, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа, төлбөрийн гэрчилгээ) хавсаргах шаардлагатай.

Үйлчлүүлэгч төлбөр төлөхөөс санаатайгаар зайлсхийж, өр барагдуулах шаардлагатай тухай SMS мэдэгдлийг үл тоомсорлож байгаа нь батлан ​​даагч нь зээлдүүлэгчийн аливаа шийдвэрийг эсэргүүцэх эрхийг өгдөг.

Зээлийн харилцаанд оролцох онцлог нь өр үүссэн тохиолдолд зээлээ төлөх үүрэг бүхий зээлдэгчийн хүлээн авсан мөнгөн хөрөнгийг батлан ​​даагчийн эрхгүй байх явдал юм. Өр үүссэн шалтгаанаас үл хамааран санхүүгийн үүргээ биелүүлэх ёстой. Үүний зэрэгцээ, хэрэв зээлдэгч банкны өмнө бүтцийн өөрчлөлт хийх, зээлийн нөхцөлийг илүү таатай нөхцөлөөр хянан үзэх хүсэлт гаргах эрхээ хадгалсан бол ийм үйлчилгээ нь батлан ​​даагчдад бараг хамаарахгүй.

Өөр хүний ​​өрийг төлөхөд бэрхшээлтэй байхаас гадна өөр нэг сөрөг үр дагавар нь батлан ​​даагч өөрөө зээлийн түүх муудах болно. Ийм хүнд зээл олгох хүсэлтийг банк зөвшөөрсөн ч зээлийн хэмжээ бага байх болно. Мөн баталгааны талаарх мэдээллийг нуух боломжгүй - энэ нь ерөнхий мэдээллийн санд харагдах бөгөөд хүсэлтийн дагуу зээлийн байгууллагад өгдөг.

Хоёрдогч буюу хамтарсан хариуцлага

Урлагийн дагуу. Иргэний хуулийн 363-т зээл нь хамтын хариуцлага гэсэн үг юм. Энэ нь зээлдэгчээс ямар ч төлбөр байхгүй бол тухайн хүн санхүүгийн үүрэг хүлээнэ гэсэн үг юм. Хэрэв саатал гарахыг зөвшөөрвөл зөвхөн зээл авсан үйлчлүүлэгч төдийгүй батлан ​​даагч зээлийн түүхийг сүйтгэж болно. Урлагийн 2-р зүйлийн дагуу. Иргэний хуулийн 363-т сар бүр шимтгэл төлөхөөс гадна батлан ​​даагч нь хожимдсон бүх торгууль, торгуулийг төлөх үүрэгтэй. Хэд хэдэн батлан ​​даагч байгаа бол гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хамтын хариуцлага үүснэ.

Эдгээр нь одоогийн хууль тогтоомжоор тогтоосон нөхцлүүд боловч банктай байгуулсан гэрээнд өр нэхэмжлэх, хариуцлага хүлээлгэх өөр журмыг тогтоож болно.

Зарим тохиолдолд зээлийн хариуцлагыг бүрэн хэмжээгээр ногдуулахгүй байж болно. Энэ заалтыг банкны гэрээнд заасан байх ёстой. Хэрэв талууд харилцан хариуцлага хүлээхээр тохиролцсон бол зээлдүүлэгч нь зээлдэгч зээлээ төлөх чадваргүйг нотлох баримтыг гаргаж өгөх ёстой бөгөөд үүнээс зайлсхийсэн тохиолдлыг эс тооцвол. Өр нь банкнаас авсан мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзсантай холбоогүй болохыг нотлох баримтыг гаргасны дараа л банк батлан ​​даагч руу төлбөрийн хүсэлт илгээж болно. Энэхүү шаардлагыг шүүхийн шийдвэрийн үндсэн дээр илгээсэн боловч зээлдэгч алга болсон тохиолдолд шүүх нэхэмжлэлийг хангахаас татгалзаж болно.

Гэрээний текстийг уншихдаа зээлийн үүргийн хариуцлагын төрлийг онцгой анхаарах хэрэгтэй. Баримт бичгийн зүйлд өөрөөр заагаагүй бол нэмэлт хариуцлага хамаарна.

Хамгийн тааламжгүй үр дагаврын нэг бол үйлчлүүлэгч банкинд мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзсан тохиолдолд зээлийн түүх гэмтсэн, шүүхийн ажиллагаанд оролцох явдал юм. Зээлдүүлэгч нь эргэн төлөгдөхгүй байх асуудалтай тулгарсан зээлдэгчид хэдэн сарын хугацаа өгч болно бүрэн эргэн төлөлт. Хэрэв энэ хугацаанд нөхцөл байдал сайжраагүй бол банк батлан ​​даагч руу зээлийн төлбөрийг төлөх шаардлагыг тавьдаг. Гэсэн хэдий ч батлан ​​даагч нь зөвхөн хугацаа хэтэрсэн шимтгэлийн өрийг төлөхөөс гадна хуримтлагдсан торгууль, торгуулийг төлөх шаардлагатай тул илүү хэцүү байдалд ордог.

Батлан ​​даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах нь бодит байдал дээр ховор тохиолддог. Ихэнх тохиолдолд их хэмжээний өрийн асуудлаар шүүх ажиллагаа хүлээгдэж байна. Зээлдэгчийн өр их бол зээлийн байгууллага 3 сарын дотор нэхэмжлэл гаргах боломжтой.

Шүүх бүх нөхцөл байдлыг харгалзан үзэж шийдвэр гаргадаг. Шүүгч батлан ​​даагчийн тайлбарыг харгалзан нэхэмжлэлийг хангахаас татгалзаж болно. Харин зээлдүүлэгч-нэхэмжлэгч талд орсон тохиолдолд хариуцагч нь торгуулийн хамт зээлийн бүх дүнг нөхөн төлнө. Хариуцагч хувийн хөрөнгөөр ​​өр барагдуулах боломжгүй бол шүүх банкинд төлөх өрийг барагдуулахын тулд түүний эд хөрөнгийг худалдах ажлыг эхлүүлж болно.

Зээл авах боломжоо нэмэгдүүлэх нэг арга бол батлан ​​даагчийг татах явдал юм: зээлийн байгууллагууд баталгааны гэрээгээр үүрэг хүлээсэн зээлдэгчдэд илүү үнэнч байдаг. Хэн батлан ​​даагчаар ажиллаж болох вэ, банкууд түүнд ямар шаардлага тавьдаг, зээлдэгч зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд тэр хэр хариуцлага хүлээх вэ? Бид энэ нийтлэлд эдгээр бүх асуултанд хариулахыг хичээх болно, мөн "хамтран зээлдэгч" гэсэн ойлголтыг хөндөж, хамтран зээлдэгчтэй байх нь таны зээл авах боломжийг хэр зэрэг нэмэгдүүлэх талаар авч үзэх болно.

Хуулийн үүднээс авч үзвэл баталгаа. Батлан ​​даагчийн үүрэг, эрх

Батлан ​​даалтын байгууллага нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн (§5, Art. 361 - 367) үндсэн дээр байгуулагдсан бөгөөд үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Урлагийн дагуу. 361-д зааснаар батлан ​​даагч нь зээлдэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн биелүүлсний төлөө хариуцах үүргийг хүлээнэ. Батлан ​​даалтын гэрээг бичгээр хийх ёстой.

Анхдагч байдлаар энэхүү гэрээ нь батлан ​​даагч болон зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй эсвэл зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд хамтын хариуцлага хүлээх болно. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 323-т батлан ​​даагч ба зээлдэгчийн хамтын хариуцлагатай бол зээлдүүлэгч нь бүх хариуцагчаас хамтран болон тэдгээрийн аль нэгээс тусад нь өрийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн төлөхийг шаардах эрхтэй. . Ихэвчлэн хэзээ маргаантай нөхцөл байдалбанк шүүхэд нэхэмжлэл гаргадаг бөгөөд хариуцагч нь зээлдэгч, батлан ​​даагч юм. Батлан ​​даагч нь хариуцагчтай адил хэмжээгээр банкны өмнө хариуцлага хүлээх бөгөөд зээлдүүлэгчийн хүү, хуулийн зардал болон бусад хохирлыг барагдуулах үүрэг хүлээнэ.

Ховор тохиолдолд нэмэлт хариуцлага хүлээлгэдэг (үүнийг гэрээнд заасан байх ёстой). Энэ тохиолдолд ОХУ-ын Иргэний хуулийн 399-р зүйлд заасны дагуу зээлдүүлэгч нь эхлээд зээлдэгчид зээлээ төлөх шаардлагыг гаргаж өгөх ёстой бөгөөд зөвхөн дараа нь зээлээ төлж чадахгүй бол хүсэлтийг шилжүүлэх болно. батлан ​​даагч руу.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 365-д зааснаар хариуцагчийн оронд батлан ​​даагч үүргээ гүйцэтгэсэн бол зээлдүүлэгчийн эрх нь өрийн эргэн төлөгдөх хэсэгт тохирсон хэмжээгээр түүнд шилжинэ. Энгийнээр хэлэхэд, хэрэв таны батлан ​​даагч танд ипотекийн зээлээр тодорхой хэмжээний өрийг төлсөн бол энэ үүргийг барьцаалах эд хөрөнгийн тодорхой хэсгийг авах эрхтэй. Мөн батлан ​​даагч нь зээлдэгчээс зээлдэгчид төлсөн дүнгийн хүү, бусад хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаардаж болно.

Хариуцагчаас мөнгийг буцаан олгох тухай нэхэмжлэлийг гаргахын тулд (жишээлбэл, шүүхээр дамжуулан нэхэмжлэл гаргахын тулд) батлан ​​даагч дараахь баримт бичиг шаардлагатай болно: нэхэмжлэлийг шилжүүлэх тухай гэрээ, агентлагийн гэрээ; банкны нэхэмжлэлийн төлбөрийг баталгаажуулсан төлбөрийн баримт; зээлийн гэрээний хуулбар гэх мэт.

Баталгаажуулалтыг цуцалж болох тохиолдлуудыг мэдэх нь чухал (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 367-р зүйл). Үүнд:

• батлан ​​даагч бичгээр зөвшөөрөл өгөөгүй бол зээлийн нөхцөлийг өөрчлөх, өр төлбөрийг нэмэгдүүлэх эсвэл бусад сөрөг үр дагаварт хүргэх;
• баталгаагаар баталгаажсан зээлийг эргүүлэн төлөх буюу хаах;
• батлан ​​даагчийн зөвшөөрөлгүйгээр өрийг өөр хүнд шилжүүлэх;
• үүрэг гүйцэтгүүлэгч батлан ​​даагчаас үүргийн биелэлтийг хүлээн авахаас татгалзсан;
• баталгааны гэрээнд заасан хугацаа дууссан. Батлан ​​даалтын хугацааг заагаагүй бол үүрэг хүлээсэн өдрөөс хойш 1 жилийн дотор баталгааг дуусгавар болгож, батлан ​​даагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргаагүй тохиолдолд;
• үүргийг биелүүлэх эцсийн хугацааг заагаагүй бөгөөд шаардах мөчөөр тогтоогоогүй бол батлан ​​даалтын гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш 2 жилийн дотор үүрэг гүйцэтгүүлэгч батлан ​​даагчийн эсрэг шаардлага гаргаагүй бол баталгаа дуусгавар болно.

Батлан ​​даагчдыг татах хууль эрх зүйн талыг авч үзсэний дараа энэ төрлийн баталгаа нь зээл олгох боломж, түүний хэмжээ, хувь хэмжээнд хэрхэн нөлөөлж байгааг олж мэдэх нь чухал юм. Энэ талаар бид цаашид ярих болно.

Баталгаа ба түүний зээлийн нөхцөлд үзүүлэх нөлөө

Банкууд илүү их хэмжээний баталгаатай зээл олгоход үргэлж бэлэн байдаг. Жишээлбэл, Сбербанк нь нэг юмуу хоёр хүний ​​баталгааны дор 3 сая рубль хүртэлх хэмжээний хэрэглээний зээлийг шимтгэлгүйгээр, маш сонирхолтой үнээр олгоход бэлэн байна. Үүний зэрэгцээ баталгаагүйгээр та 1.5 сая рубльээс илүү мөнгө авах боломжгүй болно. (байгалийн хувь хэмжээ өндөр байх болно). Энэ банк нь батлан ​​даагч нарын нас, төлбөрийн чадварыг харгалзан үздэг бөгөөд эдгээр үзүүлэлтээс хамааран шаардлагатай батлан ​​даагч нарын тоог заадаг.

Зээлийн хамгийн дээд хэмжээг тооцохдоо банк нь батлан ​​даагчийн орлогыг харгалздаггүй бөгөөд олгосон зээлийн хэмжээнд ямар ч байдлаар нөлөөлөхгүй гэдгийг анхаарна уу. Гэсэн хэдий ч зээлийн менежер нь батлан ​​даагчийн орлого зээлдэгчид олгосон зээлийг төлөхөд хангалттай эсэхийг шалгах үүрэгтэй - өөрөөр хэлбэл. батлан ​​даагч нь төлбөрийн чадвартай байх (ихэнх нь банкны байгууллагуудоноог ашигладаг). Үүнийг хийхийн тулд батлан ​​даагчаас зээлдэгчтэй ижил бичиг баримт бүрдүүлэхийг шаарддаг.

Батлан ​​даагчийн зээлийн түүхийг мөн шалгаж, зээлдэгчийн түүхтэй адил шаардлагыг тавьдаг (жишээлбэл, банк өмнө нь 60-аас дээш хугацаа хэтэрсэн төлбөртэй байсан үйлчлүүлэгчээс татгалзсан бол батлан ​​даагч Өмнө нь үүнтэй төстэй саатал гаргасан санхүүгийн байгууллагатохирохгүй).

Нөхцөл байсан ч гэсэн зээлийн бүтээгдэхүүнбаталгаа гаргаагүй тохиолдолд банкууд дараахь тохиолдолд зээлдэгчээс батлан ​​даагч олохыг шаардаж болно.

• Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг тооцоолохдоо хилийн үр дүнг олж авсан (бага муудах санхүүгийн байдалтүүнд өрийг хэвийн төлөхийг зөвшөөрөхгүй);
• зээлдэгч хамгийн тохиромжтой зээлийн түүхгүй;
• зээлдэгч бүх шалгуурыг хангаж байгаа боловч банк эргэлзээтэй байгаа баталгаагүй шалтгаантай;
• зээлдэгчийн нас 18-20 жил (энэ тохиолдолд төлбөрийн чадвартай эцэг эх эсвэл эцэг эхийн баталгаа шаардлагатай болно);
• зээлдэгчийн тэтгэврийн нас (төлбөрийн чадвартай хүүхдийн баталгаа шаардлагатай);
• бусад тохиолдлууд.

Баталгаажуулалт нь зээлдэгчийн эргэн төлөгдөхгүй байх, залилан мэхлэх, тэр дундаа хуурамч бичиг баримт ашиглан зээл авах эрсдэлийг банкинд бууруулах боломжийг олгодог. Үүний ачаар баталгаагаар баталгаажсан зээл илүү таатай нөхцөлтэй болсон.

Сүүлийн үед баталгаанаас гадна шинж чанаруудын дунд банкны бүтээгдэхүүн"Хамтран зээлдэгч" гэсэн нэр томъёог ихэвчлэн ашигладаг. Энэ нь юу болох, энэ зээлийн схем нь ямар давуу болон сул талуудтай болохыг бид танд хэлэх болно.

Хамтран зээлдэгчид: баталгаа, эрх, боломжийн ялгаа

Хамтран зээлдэгч нь батлан ​​даагчийн нэгэн адил үндсэн зээлдэгчтэй хамтран зээлийн эргэн төлөлтийг банкны өмнө бүрэн хариуцаж, хамтын хариуцлага хүлээнэ. Гэсэн хэдий ч хууль эрх зүйн үүднээс санхүүжүүлэгчид хамтран зээлдэгчийн зардлаар өрийг төлөхөд хялбар байдаг.

Зээлдэгч нь шаардлагатай зээлийн хэмжээг авахад хангалттай хувийн орлогогүй тохиолдолд хамтран зээлдэгчдийг татдаг: зээлийн дээд хэмжээг тооцоолохдоо батлан ​​даагчаас ялгаатай нь хамтран зээлдэгчийн орлогыг харгалзан үздэг. Ихэвчлэн хамтран зээлдэгчид нь зээлдэгчийн гэр бүлийн гишүүд (эхнэр, нөхөр, эцэг эх, хүүхдүүд) байдаг. Нэг зээлд хэд хэдэн хамтран зээлдэгч хамрагдаж болно (ихэвчлэн 5 хүртэл). Тэд тус бүр нь баталгаажсан орлоготойгоо уялдуулан зээлийн боломжит хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Зээлдэгч өрийг төлөхөөс татгалзвал энэ хариуцлага нь хамтран зээлдэгчид хамаарна.

Тиймээс хамтран зээлдэгчтэй зээлийн өвөрмөц онцлог нь дараах байдалтай байна.

• боломжтой зээлийн дээд хэмжээг тооцоолохдоо зээлдэгч болон хамтран зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг нэгтгэн дүгнэнэ;
• Хамтран зээлдэгч нь зээлдэгчтэй хамтран зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурж, зээлдэгчтэй адил эрх, үүргийг хүлээнэ. Жишээлбэл, хэзээ ипотекийн зээлхамтран зээлдэгч нь худалдан авсан эд хөрөнгийн хамтран өмчлөгч/өмчлөгч болох эрхийг хүлээн авсан (зээлдэгчийн оронд зээлээ төлсөн нь батлагдсан тохиолдолд батлан ​​даагч энэ эрхийг зөвхөн шүүхийн шийдвэрээр авах боломжтой гэдгийг санаарай);
• зээл болон зээлийн хүүгийн төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд эргэн төлөх үүрэг нь батлан ​​даагчтай адил шүүхийн шийдвэрээр бус харин хамтран зээлдэгчид автоматаар шилжинэ;
• Зээлд батлан ​​даагч, хамтран зээлдэгч оролцсон бол асуудал үүссэн тохиолдолд нэхэмжлэлийг эхлээд зээлдэгчид, дараа нь хамтран зээлдэгчид, дараа нь шүүхийн шийдвэрийн үндсэн дээр батлан ​​даагчид гаргаж өгнө. .

Тухайн хүн батлан ​​даагч эсвэл хамтран зээлдэгчээр ажиллаж байгаа эсэхээс үл хамааран зарим нэг зүйл, эрсдэлийг санаж байх ёстой.

Санах нь чухал!

Хамтран зээлдэгч эсвэл батлан ​​даагчаар ажиллаж байгаа зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй бол зээлдэгчийн нэгэн адил зээлийн сөрөг түүх бий болдог. Ирээдүйд банкууд түүнийг өөр зээлийн батлан ​​даагч төдийгүй боломжит зээлдэгчийн хувьд татгалзаж магадгүй юм.

Та баталгаа гаргах талаар бодож, хэнд баталгаа өгч байгаа гэдэгтээ бүрэн итгэлтэй байж л энэ дүрд тоглохыг зөвшөөрөх хэрэгтэй. Зээлдэгч нь батлан ​​даагч болон хамтран зээлдэгчээ сайтар сонгохыг зөвлөж байна. Хэцүү нөхцөл байдалд тэд таны үүргийг хүлээж, биелүүлэх ёстой.

Олон банкууд (жишээлбэл, Сбербанк) эхнэр, нөхрийн баталгааг зээлийн нэмэлт барьцаа болгон ашигладаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үүний зэрэгцээ гэрлэлтийн холбоог таслах нь үндсэн зээлдэгчийн өрийг төлж чадаагүй тохиолдолд батлан ​​даагчийг хариуцлагаас чөлөөлөхгүй.

Зөвхөн баталгаа гаргах, хамтран зээлэх асуудалд ухамсартай, тэнцвэртэй хандах нь танд их зүйлд найдах боломжийг олгоно. Илүү сайн нөхцөлойр дотны хүмүүс, хамаатан садандаа хамгийн бага эрсдэлтэй зээл олгох.