A bankok kiválasztása és a feltételek értékelése

A hitelek refinanszírozása néha nemcsak kényelmes, hanem egyszerűen szükséges is, mert senki sem mentes az előre nem látható körülményektől. Csökkenhet az általunk elvárt bevétel, emelkedhetnek a kiadások, teherré válhat a számunkra meglehetősen megfizethető fizetés. Természetesen meg lehet próbálni a hitel átstrukturálását, de a kamat nem csökken, de ez sokszor refinanszírozással elérhető. Ez különösen igaz azokra, akik nem tudtak alacsony kamatozású hitelhez jutni, de egy bizonyos ideig pozitív hiteltörténetet alakítottak ki, és most már minden esélyük megvan arra, hogy lojálisabb hozzáállást hozzanak magukhoz.

A bankok meglehetősen szívesen refinanszírozzák a meglévő ügyfeleket, hiszen már rendelkeznek bizonyos hiteltörténettel, és ebben az esetben pontosabb előrejelzések készíthetők. Ezért a hiánya nem, csak szegényes ügyfelek hiteltörténet. Nézzük meg röviden az ilyen programokat, hogy melyik bankban tud alacsonyabb kamattal és a legjobb feltételekkel refinanszírozni.

Sberbank

Részeként fogyasztói hitelezés A Sberbank legfeljebb öt kölcsönt refinanszírozhat külső bankoktól 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. Egy ilyen kölcsön összege 30 000 rubeltől 3 000 000 rubelig terjedhet, és nincs szükség fedezetre. Ehhez útlevelet, igazolást vagy kivonatot kell átadni a banknak az előző hitel adataival és a "régi" bank adataival. Ha a kért összeg megegyezik az adósság egyenlegével, akkor nincs szükség a pénzügyi helyzetet és a munkatevékenységet igazoló dokumentumokra. Így fogyasztási hitelt, autóhitelt, hitelkártya-tartozást vagy folyószámlahitelt újra kiadhat.

A legtöbb hitelintézethez hasonlóan a Sberbank is bizonyos követelményeket támaszt mindkét ügyféllel szemben (életkor 21 és 65 év között, legalább 6 hónapos tapasztalat az utolsó munkahelyen és legalább 1 év teljes tapasztalat az elmúlt öt évben), és a refinanszírozott kölcsön (a szerződés teljes futamideje - legalább 6 hónap, futamideje - legalább 3 hónap, határidőben történő visszafizetés az utolsó 12 hónapon belül). Az árfolyam 12,5-től fix lesz (az bérszámfejtő ügyfelek bank) évi 13,5%-ig. A kérelem elbírálásának határideje legfeljebb 2 munkanap.

Hasonló munkatapasztalatra és életkorra vonatkozó követelmények vonatkoznak a jelzálog-refinanszírozásra is. A minimális hitelösszeg 500 000 rubel, a maximális összeg pedig nem haladhatja meg a kisebbet: a tőketartozás egyenlege vagy a lakásérték 80%-a. Egy ilyen hitel futamideje akár 30 év is lehet, a kamatláb évi 9,5%-tól. A biztosításból csak a biztosíték tárgyának biztosítása kötelező, a többi az ügyfelek kérésére történik.

A regisztrációhoz szükséges okmánycsomag tartalmazza a személyazonosító okmányt, a jövedelmet és a munkaviszonyt igazoló dokumentumokat, a fedezethez szükséges papírokat és a refinanszírozott hitelhez szükséges dokumentumokat. A kérelem elbírálása legfeljebb 10 munkanapot vesz igénybe.

Natalya Alymova Sberbank

Natalya Alymova, az orosz Sberbank lakossági hitelezési osztályának igazgatója a Zanim.ru-nak nyilatkozott a Sberbank refinanszírozási program részleteiről és előnyeiről.

VTB 24

Ma a VTB24 2 refinanszírozási programot kínál. Jelzálog 460 000 és 60 000 000 rubel közötti összeg esetén legfeljebb 30 éves időtartamra, az arány évi 9,45% -tól. És egy 13,5% -os éves fogyasztási kölcsön, ebben az esetben az összeg 3 000 000 rubelre korlátozódik, a futamidő pedig 5 év. Jelentkezés az iroda felkeresése nélkül is benyújtható - interneten keresztül a bank honlapján.

A VTB24 jelzálog-refinanszírozásának előnye, hogy mind az Orosz Föderáció állampolgárai, mind a külföldiek számára elérhető, és a kölcsönt nemcsak rubelben, hanem amerikai dollárban és euróban is kiadják. De a minimális összeg ismét elveszíti a Sberbank feltételeit - a VTB24-ben sokkal magasabb. A dokumentumcsomag nemcsak 2-NDFL igazolással rendelkezik a jövedelem igazolásáról, hanem banki formában is, több munkahelyről is lehet bevételt rögzíteni.

Rosselkhozbank

A korábbi javaslatokhoz képest több különbség lesz a hitelezés tekintetében az Orosz Mezőgazdasági Bankban, ahol refinanszírozást végezhet fogyasztási hitelek. Az egyik kétségtelen előny itt a differenciált törlesztési mód, ami az utóbbi időben rendkívül ritka. A hitelfelvevő alsó korhatára 23 év. A hitelösszeg kiszámításakor lehetőség van társhitelfelvevők bevonására annak növelése érdekében.

A kölcsön összege megegyezik a Sberbankkal - legfeljebb 3 000 000 rubel, de biztosíték szükséges. A dokumentumok csomagja sem különbözik sokban, de az arány magasabb lehet. Minimális értéke biztosíték jelenlétében 11,5%, ennek hiányában 15% -tól. A résztvevőknek fizetési projektek Rosselkhozbank kamatláb lesz a legalacsonyabb. 6% kerül hozzáadásra azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő és/vagy kölcsönfelvevői megtagadják személyi biztosításés +3%, ha a dokumentumok be vannak kapcsolva rendeltetésszerű használat kapott pénzeszközök.

A kérelmet a Rosslkhozbank három munkanapig elbírálja.

Az Otkritie Bankban refinanszírozhat, mind fogyasztási hitelezés keretében, mind jelzáloghitellel. Itt csak az Orosz Föderáció 21 év feletti állampolgárai és az utolsó munkahelyen legalább 3 hónapos gyakorlattal rendelkező állampolgárok számíthatnak pozitív döntésre. Kiderült, hogy az életkori követelmények itt kevésbé szigorúak, mint más bankokban, és az összeg valamivel kisebb - 50 000 rubelről 2 500 000 rubelre. A 300 000 rubelig terjedő kölcsönhöz azonban csak egy útlevél és egy második dokumentum (például nyugdíjbiztosítási igazolás) elegendő, de nagyobb összeg esetén jövedelem- és foglalkoztatási igazolásra lesz szükség, és emellett ingatlan vagy gépkocsi tulajdonjogáról szóló igazolást kell bemutatnia. Az arány egyedileg kerül meghatározásra - évi 11,9% és 22,5% között.

Az eredményeket összegezve elmondható, hogy a Sberbank kínálja a legkedvezőbb feltételeket, miközben nemcsak az árfolyamok jobbak, hanem maga a regisztrációs eljárás is kevésbé fáradságos. A fogyasztási kölcsönt otthonról távozás nélkül is ki lehet adni, jelzáloghitel pedig minimális okmánycsomaggal felvehető. De a Rosselkhozbank és az Otkritie Bank javaslatainak is megvannak a maga előnyei, amelyek a javukra billenthetik a mérleget.

Nem szabad megfeledkeznünk néhány árnyalatról sem, amikor bankokhoz folyamodunk refinanszírozási hitelekkel. Ahhoz, hogy a különböző programok feltételeinek felmérése objektív legyen, össze kell hasonlítani az egyenértékű paraméterekkel rendelkező hiteleket (például összegek és feltételek tekintetében), és mindenképpen figyelembe kell venni az összes járulékos költséget. Ugyanakkor összehasonlításképpen érdemesebb a refinanszírozott hitel törlesztésének végéig hátralévő időszakot kivenni, hogy reálisan felmérje, mennyiben változik a fizetése.

A hitelből való élet sok orosz számára bevett gyakorlattá válik. Lakás, autó, bútorok vagy háztartási gépek - mindezt hitelre vásárolják, gyakran kedvező feltételek nagy túlfizetéssel. Sokan kezdetben rosszul számolják ki anyagi lehetőségeikat, ráadásul ma már nehéz olyan embert találni, aki stabilan magas jövedelemmel büszkélkedhetne. Ebből kifolyólag még akkor is, ha a felvett hitel havi törlesztőrészlete már a kezdet kezdetén tökéletesen belefért a kiadási tételekbe családi költségvetés, akkor idővel elviselhetetlen teherré válhatnak.

Ma tovább pénzpiac napról napra egyre keresettebb szolgáltatás jelent meg - továbbkölcsönzés, vagyis hitelrefinanszírozás. Ennek a műveletnek az a célja, hogy egy másik bankban kedvezőbb feltételekkel új kölcsönt vegyen fel az előző törlesztésére. A refinanszírozás célja a havi hiteltörlesztés csökkentése a kamatláb csökkentésével, valamint a hitel futamidejének és devizanemének módosításával.

A refinanszírozás főként a nagy, hosszú lejáratú hiteleknél, például jelzálogkölcsönöknél releváns, különösen a 2005 előtt felvetteknél. A banki szolgáltatások piacának fejlődésével az ingatlanhitelek kamatai annyira lecsökkentek, hogy a hitelfelvevőknek sokkal kifizetődőbb a refinanszírozás, mint a drákói kamattal átgondolatlanul felvett hitelek továbbfizetése.
Amikor olyan bankot választunk, amely képes egy régi hitel refinanszírozására, alaposan át kell tanulmányoznia az általa kínált feltételeket, legalább annak érdekében, hogy ne lépjen másodszor ugyanarra a gereblyére. Hiszen az egyik bankból a másikba leggyakrabban „átszökők” az úgynevezett banki reklámok áldozatai. alacsony kamat aki nem vette időben észre mindazokat a rejtett díjakat, biztosításokat, jutalékokat, amelyekre a bankvezető nem tartotta szükségesnek felhívni a figyelmüket.

Annak érdekében, hogy a továbbhitelezés látszólagos előnyei ne fajuljanak a feltételek rosszabbodásához, és ne járjanak újabb költségekkel, először konzultáljon hozzáértő szakemberrel, aki segít a megfelelő döntés meghozatalában és a legmegfelelőbb kondíciójú banko kiválasztásában. refinanszírozásra. Egyes bankok továbbhitelezési programjaiban a következő árnyalattal rendelkeznek, amire mindenképpen érdemes odafigyelni: az alacsonyabb kamat csak meghatározott ideig lehet érvényes, ezt követően a bank az aktuális feltételeket alkalmazhatja a hitelfelvevővel szemben. Ennek eredményeként ismét egy még nehezebb rabságba eshet.

A hitelátutalási eljárás két szakaszban történik. Először egy kérelmet írnak a leendő hitelező bankhoz, amelyben kérik, hogy adják ki a szükséges összeget a korábbi bankban fennálló tartozás kifizetéséhez. A továbbiakban a hitelfelvételi eljárás megismétlődik, a zálogjogot közjegyzői átjegyzik, ismét megtörténik az összes szükséges befizetés: vagyonbiztosítás, értékbecslő, közjegyzői szolgáltatások. Ráadásul ez a fizetés teljes egészében a hitelfelvevő zsebéből származik. Arra is figyelni kell, hogy a régi bankban a hitelszerződés idő előtti lezárása esetén fennáll-e szankció, mert a refinanszírozási eljárás lényegében előtörlesztés. Ha léteznek ilyen szankciók, nem valószínű, hogy a refinanszírozás kézzelfogható előnyökkel járna a hitelfelvevő számára.

Az ügyfél részéről történő refinanszírozás célja lehet az adósság törlesztéséhez szükséges összegen felül további hitel megszerzése, illetve több adósság egybevonása. De alapvetően a havi törlesztőrészlet csökkentése érdekében továbbhiteleznek.

A szakértők akkor javasolják a refinanszírozást, ha a hitelek kamatai közötti különbség legalább 3%, a legjövedelmezőbb és legindokoltabb a jelzáloghitel refinanszírozása. Alapvetően az ügyfelek tömeges átállása történik a kis bankoktól a nagyokig, mivel az egyik vezető pénzintézetek a továbbkölcsönzés feltételei szinte azonosak, így ennek az eljárásnak semmi értelme.

Ha elvégezte az összes szükséges számítást, és meg van győződve arról, hogy a refinanszírozás lesz a legoptimálisabb kiút ebből a helyzetből, készüljön fel arra, hogy ez az eljárás több mint egy napot vesz igénybe, és türelmesnek kell lennie. hogy elérd céljaidat.

A refinanszírozási szolgáltatás segítségével több hitelt is összevonhat egybe. Lehetővé teszi, hogy kedvezőbb hitelfeltételeket kapjon, vagy segítséget nyújtson a nehéz anyagi helyzetbe került hitelfelvevőknek. Utóbbi esetben a refinanszírozás a havi törlesztőrészlet csökkentése érdekében hosszabb futamidejű kölcsönt jelent. Azok, akiknek valamelyik devizahitelük van, szintén refinanszírozáshoz folyamodhatnak, ami a rubel leértékelődése miatt veszteségessé teszi egy ilyen hitel kifizetését.

Ezenkívül az egyesület lehetővé teszi a kölcsön visszafizetésének kényelmesebbé tételét. Tehát, ha a hitelfelvevőnek több hitele van, akkor azokat különböző időpontokban és különböző bankokban kell fizetni, ami nem túl kényelmes.

Ez a szolgáltatás különösen azok számára válhat aktuálissá, akik rendkívül magas - évi 30-70%-os - kamattal vettek fel fogyasztási hitelt. Ugyanakkor a hitel 14-17%-os kamattal refinanszírozható, ami jelentősen csökkenti a túlfizetést.

Hogyan lehet több hitelt egybe kombinálni

Több kölcsön egyesítéséhez használhatja speciális programok refinanszírozás. Ehhez egy igénylőlappal fel kell vennie a kapcsolatot az ilyen hiteleket kínáló bankkal. Ezenkívül be kell nyújtania a más bankokkal kötött jövedelem- és hitelszerződéseket igazoló dokumentumokat (beleértve a fizetési ütemtervet, a tartozás egyenlegéről szóló igazolást).

Ha a kölcsönt jóváhagyják, új bank- a hitelező a szükséges összeget átutalja a régi bank számlájára és újat biztosít kölcsönszerződés. Először kérvényt kell írnia a régi hitelek teljes előtörlesztésére.

A legtöbb bank rendelkezik refinanszírozási programmal nagy kölcsönökhöz, például jelzálog- vagy autóhitelekhez. Így igyekeznek magukhoz csábítani a lelkiismeretes vásárlókat. De vannak olyan bankok, amelyek lehetővé teszik több kisebb fogyasztási hitel refinanszírozását. Például vannak ilyen ajánlatok a VTB24-ben, a Sberbankban és a Petrocommerce-ben. A refinanszírozott hitelek teljes összege nem haladhatja meg az 1 millió rubelt. A Moszkvai Bankban a maximális összeg 3 millió rubel.

A második lehetőség azt feltételezi, hogy Ön maga számítja ki az összes kölcsön tőketartozásának egyenlegét. Ezután vegyen fel rendszeres fogyasztási hitelt erre az összegre a banktól, és fizesse ki idő előtt a régi hiteleket. Marad az új ütemezés szerinti befizetés. Ennek a lehetőségnek az a hátránya, hogy a bank a jóváhagyáskor figyelembe veszi a régi hitelek hitelkötelezettségeit maximális összeget hitel. A hitelfelvevő jövedelme pedig valószínűleg nem elegendő ahhoz, hogy újabb kölcsönt nyújtson neki.

Az ország gazdasági helyzetének romlása miatt az utóbbi időben a bankpiacon a refinanszírozási hitelek iránti kereslet irányába mutat. A statisztikák szerint ma minden tizedik hitelfelvevő új hitel felvételének lehetőségéhez fordul a meglévő hitel törlesztésére. Ez meglehetősen nagy szám, ami a továbbkölcsönzött fogyasztási hitelek relevanciáját jelzi.

A továbbkölcsönzés (refinanszírozás) egy speciális program, amely lehetővé teszi, hogy kap új kölcsön hogy kifizesse a régit. Milyen esetekben fordulnak az emberek egy ilyen programhoz, és mennyire jövedelmező?

A pénzügyi szakértők több okra is felhívják a figyelmet arra, hogy az ügyfelek miért döntenek a refinanszírozás mellett. Néha ez a szerződés aláírásának impulzivitása, anélkül, hogy a finomságokba, a számokba és a rejtett jutalékokba merülne. Ennek eredményeként a hitelfelvevő rövid idő elteltével ráébred a hitelteher súlyosságára és fizetésképtelenségére.

Másrészt egy hosszú lejáratú hitelnél a hitelfelvevő életében olyan események fordulhatnak elő (munkahelyi elbocsátás, családi anyagi problémák), amelyek veszélyeztetik a stabil havi törlesztés lehetőségét.

A továbbkölcsönzés jellemzői

Sok olyan családban, ahol a jövedelmi szint csökkent a válság miatt, sürgősen refinanszírozásra van szükség. Hiszen a havi késedelem súlyos szankciókkal fenyeget, és nem akarsz bekerülni a hitelfelvevők feketelistájára.

Magától értetődik, hogy a refinanszírozás nem mentesíti a hitelfelvevőt a pénzügyi felelősség alól. Az új hitelszerződés aláírása nem mentesít a régi tartozás megfizetése alól. Egyszerűen az új program feltételei szerint az ügyfélnek lehetősége van a futamidő meghosszabbítására.

A refinanszírozásnak több oka is lehet:

• stabil havi jövedelem elvesztése;
• különféle életkörülmények;
• a szerződés feltételeinek figyelmetlen elolvasása, és ennek következtében a havi törlesztőrészlet fizetésének pénzügyi fizetésképtelensége.

A bankok általában megnövelik a hitel futamidejét, ami csökkenti a havi törlesztés pénzügyi terheit. Különösen érdekesek a refinanszírozás hitelprogramok három évnél hosszabb lejárattal. Ez lehetővé teszi az adósságtörlesztési konstrukció jelentős megkönnyítését.

Továbbkölcsönzési eljárás alá esnek ma az autók, jelzáloghitelek, háztartási géphitelek stb. Jelzáloghitel esetén több évtizedes hitel futamideje esetén a kamat akár 0,5-1%-os csökkenése is jelentősen befolyásolja a végösszeget.

Természetesen a refinanszírozásnál nagy beszerzésekre gondolunk (ház, autó stb.). Sok bank hitelkerete legalább 50 ezer rubel. Ezért, ha az ügyfélnek 10-15 ezer rubel marad, a bank valószínűleg egyszerűen megtagadja az eljárást.

A refinanszírozás segíti az ügyfelet a kölcsön tőketartozásának lezárásában. Ugyanakkor egy ilyen programot kínálhat maga a Hitelező (az a bank, amelyben az aktuális kölcsönt kibocsátják), és bármely más pénzintézet.

Az elemzők az ügyfél folyamatos késedelmeit tekintve a bankhoz hívhatják a hitelfelvevőt, és tisztázhatják a késedelmes fizetés okát. Olyan anyagi problémák esetén, amelyek nem teszik lehetővé az ügyfél hozzájárulását havi összeget a szerződésben előírt módon a bank maga kezdeményezheti a továbbhitelezés folyamatát.

Miért előnyös ez a banknak?

Ennek 2 oka van:

• Az ügyfél új szerződést kötve minden esetben kifizeti a tartozást, csak a futamidő meghosszabbodik.
• A meghosszabbított futamidő nagyobb profitot jelent.

Az ügyfél személyesen a továbbkölcsönzés gazdasági szempontból nem mindig előnyös. A meghosszabbított futamidő több pénzt „húz ki” a hitelfelvevőből, mint az első szerződés alapján. De másrészt néha csak így ne essünk be egy adósságlyukba, amiből a jövedelmi szint nem enged kiszabadulni.

Hogyan működik a refinanszírozási folyamat?

A továbbkölcsönzésnek két lehetősége van, amellyel új szerződést köthet az aktuális tartozás törlesztésére:

• belső refinanszírozás;
• külső refinanszírozás.

Belső refinanszírozás esetén minden egyszerű: az ügyfél a bankjához fordul a szerződés feltételeinek megváltoztatására és a futamidő meghosszabbítására. A bank megvizsgálja a kérelmeket, a szerződés feltételeit, és döntést hoz a hitelnyújtásról.

A fogyasztási hitelek refinanszírozásának helyzete ben orosz bankok nagyon eltérő. Egyes bankok továbbhiteleket nyújtanak saját ügyfeleiknek. Egyéb pénzintézetek felajánlja más bankok által kibocsátott hitelek refinanszírozását.

Mikor utasíthatja el a bank a hitelfelvevő kérelmét? Abban az esetben, ha a jelenlegi kamatláb magasabb kölcsönre, mint amennyit a bank köteles felajánlani az új szerződés feltételei szerint.

Hiszen könnyen lehet, hogy a szerződés időtartama alatt a bank felülvizsgálta marketingpolitikáját és csökkentette a kamatokat, hogy új hitelfelvevőket vonzzon. A meglévőnél magasabb egyedi kamatot a bank az új ügyfelek számára nem tud ajánlani, de természetesen szándékosan nem esik el a nyereségétől.

Ebben a helyzetben külső refinanszírozáshoz fordulhat, vagyis menjen egy másik bankhoz.

Ebben az esetben az 1. számú bank (amelyhez az ügyfél jelentkezik) a teljes tartozást a 2. számú banknak fizeti (ahol az ügyfélnek aktuális hitele van). Így az ügyfélnek lehetősége van jóindulatúbb feltételekkel törlesztési programot indítani a (refinanszírozott) 1. bank számára.

Meg kell érteni, hogy az új bank is nem jó szándékból indul a továbbkölcsönzési eljárásba. A nehéz helyzetből kiutat kereső lelkiismeretes ügyfelek kárára a bankok növelik bázisukat és feltöltik hitelállomány. A rossz hitelképességű hitelfelvevők nem jogosultak. Mi értelme a bázist gátlástalan fizetőkkel feltölteni?

Ezért egy új banknál történő jelentkezését mérlegelve a szakemberek gondosan ellenőrizni fogják a kölcsönök késedelmét. Új hitel felvételére a fennálló tartozás fedezésére csak késedelem hiányában lehet majd.

Az új szerződés megkötése előírja a teljes dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátását, akárcsak a normál kölcsönök esetében. A belső továbbkölcsönzési eljárás sokkal gyorsabb. Az ügyfél csak a munkavégzés helyéről kérhet újra igazolást a jövedelem szintjének ellenőrzésére.

Új szerződés aláírásához a következő dokumentumokra lesz szüksége:

• az útlevél;
• a munkafüzet másolata;
• eredménykimutatás ((2NDFL);
• kölcsönszerződés (jelenlegi) és mások.

mire számíthatsz?

A kérelem elbírálása és az új hitel jóváhagyása után az ügyfél a következő feltételekkel számolhat:

Mikor érdemes hitelrefinanszírozást igényelni?

Számos oka lehet annak, hogy az ügyfélnek fogyasztói refinanszírozásra van szüksége:

• A háztartás jövedelmének változása.
• A pénzügyi helyzet változásai a piacon.
• A banki kamatok csökkenése.
• Hitelek konszolidációja.
• Devizahitel és az árfolyam növekedése.
• Az óvadék elengedése.

Sok bank fogyasztási hitelt ad ki fedezet mellett, ami automatikusan lefoglalja az ingatlant. Gépkocsi-, lakáshitel esetén az ügyfél nem rendelkezhet az ingatlannal: adományozhat, eladhat, cserélhet stb.

A továbbkölcsönzés igénylésekor a fedezett ingatlan automatikusan mentesül a lefoglalás alól, mivel az új szerződés a teljes jelenlegi adósság rajta a bank előtt.

Néha az ügyfél számára az egyetlen ésszerű megoldás az autó óvadék alóli felmentése és eladásának lehetősége a második kölcsön kifizetése érdekében.

Minimalizálja a bankkal szembeni tartozást

Új szerződés aláírása előtt alaposan tanulmányoznia kell a következő szempontokat:

• Éves árfolyam. Ha lényegesen magasabb a jelenleginél (3-4% vagy több), akkor aligha van értelme új szerződést kötni.
• Túlfizetés a teljes időszakra. A kölcsön futamidejének növelése nagy kamatok fizetését vonja maga után, ezért kérje meg a szakembert, hogy azonnal mondja el a túlfizetés összegét az új szerződés alapján. Hasonlítsa össze a jelenlegi adósság egyenlegével, és hozza meg magának a megfelelő döntést.
• További jutalékok. Az új ügyfelek bevonzásával és az alacsony éves kamat megnevezésével a bank gyakran "hallgat" azokról a többletdíjakról, amelyeket az ügyfélnek havonta kell fizetnie. Ezért a szerződés aláírása előtt adja meg a havi törlesztőrészlet végösszegét, és kész. további jutalékok(beleértve a késést is).
• Az előtörlesztés feltételei. Természetesen a banknak nincs joga megtagadni a hitel előtörlesztését, de itt vannak a feltételek a részleges ill. teljes visszafizetés nagyon merev és nehezen kivitelezhető lehet.

Hogyan zárul a szerződés?

Miután a bank megvizsgálta és jóváhagyta az új kölcsön iránti kérelmet a régi visszafizetése érdekében, a szerződés lezárásra kerül.

Belső refinanszírozás esetén a pénz egy meglévő ügyfélszámlán kerül jóváírásra, ezzel lezárva a tartozás összegét. A pénzeszközök jóváírási ideje 1-3 banki munkanap.

Nagy jelentősége van a hiteltörlesztési konstrukciónak: differenciált és járadékos. Járadékkonstrukciónál a havi törlesztőrészlet mértéke megegyezik, differenciált konstrukciónál pedig a tartozás egyenlege után kamatot számítanak fel.

Járadékos hitelnél a futamidő első felében ténylegesen egy kamatot fizet a kölcsön után. És miután a bank kivette a nyereségét, Ön kifizeti a kölcsönt.

Ha 6-12 hónappal a hitel futamideje előtt felveszi a kapcsolatot a szervezettel, akkor ténylegesen új hitelt vesz fel, és ismét kamatot fizet. Ebben az esetben a továbbkölcsönzés akkor előnyös, ha legalább 3-4 év van hátra az összes tartozás visszafizetésének időpontjáig.

Szintén a refinanszírozás hátránya, hogy a bank döntésétől függetlenül, hogy új hitelt nyújtanak Önnek, rengeteg igazolást kell begyűjtenie, időt pazarolnia, és fizetnie kell a közjegyző, a fedezetbecslő szolgáltatásaiért. Bizonyos esetekben ez pénzkidobás lesz.

Előnyök:

• Lehetőség a pénzügyi válságból való kilábalásra.
• Kamatcsökkentés egy másik banknál.
• A hitel futamidejének meghosszabbítása és a pénzügyi terhek csökkentése.
• Hiteltermékek konszolidációja.
• Lehetőség van az autó vagy ház letartóztatásának megszüntetésére.
• A törlesztési ütemterv szerkezetének megváltoztatása (járadékról differenciált rendszerre való átállás).

Mínuszok:

• Az eljárás összetettsége.
• Időpocsékolás és egy nagy dokumentumcsomag újbóli összegyűjtésének szükségessége.
• További költségek (közjegyző, jogi tanácsadás stb.).

Következtetés

Természetesen, ha a pénzügyi válság sarokba sodorta, drasztikusan megváltoztatta a feltételeket és a bevétel nagyságát, a fogyasztási hitel refinanszírozása segít elkerülni a késéseket és a pereskedéseket.

Pénzügyi szakértők szerint csak az a program segít kilábalni a pénzügyi válságból, amelyben a jelenleginél legalább 2%-kal alacsonyabb lesz a kamat.

Más esetekben egy új hitelszerződés csak első pillantásra tűnhet mentőövnek. Sőt, még mélyebbre fog rántani az adósságlyukba.

Videó. Kinek előnyös a refinanszírozás?

A kamat és a havi törlesztőrészlet csökkentésével kevésbé megterhelő lehet egy hitel. Ez a lehetőség azért merült fel, mert a Központi Bank csökkenti az irányadó kamatlábat – azt, amelyen hitelt nyújt kereskedelmi bankok. Minél alacsonyabb a bank kamata, annál alacsonyabb az Ön számára. Ezért a jelzálog- és fogyasztási hitelek egyre olcsóbbak. 2014 decemberében az irányadó ráta elérte a 17%-ot A Bank of Russia irányadó kamatáról és az Oroszországi Bank egyéb intézkedéseiről, 2018. február 9-én pedig 7,5%-ra esett Az orosz jegybank úgy döntött, hogy évi 25 bázisponttal 7,50%-ra csökkenti az irányadó rátát.

Ha éppen abban a pillanatban vett fel hitelt, amikor a maximális kamatlábak voltak, akkor most újrafinanszírozhatja.

Mi a hitel refinanszírozása

A refinanszírozás azt jelenti, hogy új kölcsönt kapunk egy meglévő törlesztésére. Ezzel egyidejűleg kedvezőbb feltételekkel új hitelt bocsátanak ki (a kamatláb csökken). Ennek köszönhetően a következőket teheti:

1. Csökkentse a havi törlesztőrészletet (a kölcsön futamidejének megtartása mellett).
2. Csökkentse a hitel futamidejét (a hitelteher megtartása mellett).
3. Szerezzen további forrásokat a meglévő kölcsönhöz (a havi törlesztőrészlet nem növekszik).

Ne keverje össze a refinanszírozást és a szerkezetátalakítást - egy meglévő hitel feltételeinek felülvizsgálatát. Refinanszírozásra van szükség a megtakarítás érdekében, átstrukturálásra - a hitelterhek csökkentésére, ha nem tudja visszafizetni az adósságot. Az első esetben bármely bankhoz fordulhat, a másodikban csak ahhoz, ahol a kölcsönt vette fel.

Egyszerre több hitelt is refinanszírozhat. Például van egy autóhitele és hitelkártya-tartozása. Egyesítik őket, közös fizetést és egy fogadást hajtanak végre. Mostantól csak egyszer kell fizetnie egy hitelért, ahelyett, hogy több különböző banknak fizetne. Egyes bankok legfeljebb három kölcsönt refinanszíroznak, mások ötöt. Minden a körülményektől függ.

Ugyanabban a bankban refinanszírozhatja a kölcsönt, ahol felvette, de fennáll annak a lehetősége, hogy elutasítják. A banknak nem kell csökkentenie a kölcsön kamatát és elveszítenie a nyereséget. Ebben az esetben refinanszírozza a kölcsönt egy másik bankban. Válassza azt, amelyik a legjobb feltételeket kínálja Önnek.

Ez így működik. Refinanszírozási kérelmet nyújt be. Jóváhagyják, és az új bank átutalja a tartozás összegét annak a régi banknak, ahol eredetileg hitelt vett fel. Előtörlesztési kérelmet írsz az előző bankban, igazolást kapsz a hitel lezárásáról, és átutalod az új bankba. Ezt követően fizesse a kölcsönt a szokásos módon, csak másik hitelintézetnek.

Milyen hiteleket refinanszíroznak

Bármilyen hitelt refinanszírozhat: fogyasztási, autóhitel, jelzáloghitel, hitelkártya, betéti kártya folyószámlahitellel. De nem minden bank kínál ilyen választási lehetőséget, egyesek csak fogyasztási és autóhitelekkel dolgoznak.

Az összegnek korlátai vannak, de minden banknak megvannak a saját feltételei. Nem minden bank refinanszíroz devizahiteleket.

A bankok csak azokat a hiteleket refinanszírozzák, amelyekért a kérelmező rendszeresen fizet. A szolgáltatás megtagadható, ha az elmúlt 6-12 hónapban késett a fizetéssel.

A bank nem akar megbízhatatlan ügyfelekkel foglalkozni, akik késik a fizetést, vagy egyáltalán nem fizetnek. Ezért kell egy jó.

További követelmény: a hitel nem lehet új (legalább hat hónapja vette fel), és nem járhat le a következő 3-6 hónapban.

Mikor kell hitelt refinanszírozni?

1. Ha több hitele van

A refinanszírozási eljárás során több hitelből egy hitelt készítenek, egyetlen fizetéssel és egy kamattal.

2. Ha magas kamattal vettél fel jelzáloghitelt

Korábban évi 12-15% volt az átlagos jelzálogkamat, 2017 októberében 9,95%-ra csökkent. Ebben az esetben előnyös a refinanszírozás, mert még hosszú a fizetési idő, és akár 1,5%-os kamatcsökkentés is lehetővé teszi.

3. Ha van deviza jelzálog vagy devizahitel

A dollár és az euró növekedése miatt a devizahitelek nyereséges helyett megterhelővé váltak. A refinanszírozás segítségével csökkentheti a kamatlábat, csökkentheti a havi törlesztőrészlet összegét vagy a kölcsön rubelét.

4. Ha rendelkezésre álló forrásra van szüksége egy meglévő hitelhez

A kölcsön refinanszírozása során ezen felül kérhet egy bizonyos összeget a banktól. Általában 50-100 ezer rubel. Feltételezhető, hogy a kamatcsökkentés miatt a havi törlesztőrészlet nem emelkedik, bár a hitel futamideje nőhet.

5. Ha csökkenteni szeretné a havi törlesztőrészletet, de készen áll a kölcsön törlesztésére tovább

Ez nem a legjobb intézkedés: a hitel futamidejének növelésével több kamatot fizet a banknak, ami azt jelenti, hogy túlfizet. De ha megérti, hogy nehezen fizet, akkor refinanszírozhatja: alacsonyabb lesz a kamat, csökken a havi törlesztőrészlet, nő a törlesztési idő.

Mire kell figyelni

Ha a hitel nagy részét kifizette, akkor ne refinanszírozza. Még ha a kölcsön kamata csökken is, valószínűleg nem fog nyerni.

Ugyanis először a kölcsön kamatait fizetik, és csak utána a tőkeösszeget. Ha egy kölcsönt refinanszíroz, akkor a tőke visszafizetése helyett ismét kamatot fog fizetni.

Ha öt évre vett fel hitelt, és 1,5-2 éve van még fizetni, akkor ne refinanszírozza.

A jelzáloghitel új bankban történő refinanszírozásakor további költségek jelennek meg: ingatlanértékelés, BTI-igazolások és házkönyv, közjegyzői szolgáltatások fizetése.

További kiadások merülnek fel a viszontbiztosításnál is. Ha jelzálogkölcsönét vagy egy másik banknál refinanszírozza, új biztosítást kell kötnie, vagy meg kell újítania a régit (ha az Ön biztosítója az új bank által akkreditált). A biztosítás összege havonta több ezerrel nőhet, ami azt jelenti, hogy a refinanszírozásból származó haszon csökken, vagy teljesen megszűnik.

A refinanszírozás igénybevétele előtt számítsa ki a hiteltörlesztéseket új százalékos arányban, figyelembe véve a többletköltségeket.

Ha ugyanabban a bankban refinanszíroz egy hitelt, amelyik kibocsátotta, akkor kevesebb lesz. Ezért ha bankja megtagadja az Ön refinanszírozását, kérjen jóváhagyást egy másiktól hitelintézet. Ezzel a döntéssel forduljon ismét bankjához, és kérje a hitel újrafinanszírozását. Ez megmutatja szándékának komolyságát, és a szolgáltatást jóváhagyhatják. Ellenkező esetben a bank elveszít egy ügyfelet, és ez számára veszteséges.

Ne feledje azt is, hogy refinanszírozásnál a hitel futamideje megnőhet. Minél nagyobb, annál rosszabb az Ön számára. Hét év múlva több kamatot fog fizetni, mint öt év múlva, még akkor is, ha az első hitel kamata alacsonyabb.

Ha hitelt refinanszíroz, érdemes a havi törlesztőrészletet szinten tartani: így lerövidül a hitel futamideje és kevesebb kamatot fizet a banknak, valamint gyorsabban megszabadul a hiteltől.

A refinanszírozási igénylés előtt ellenőrizze a részleteket: van-e jutalék a refinanszírozásért, pénzátutalásokért új bankból régi bank, büntetés a kölcsön előtörlesztése esetén a régi bankban.

Például, ha öt különböző bankban lévő hitel lezárására refinanszíroz, akkor ötször jutalékot számíthatunk fel pénzátutalásért, vagy ötszörös pénzbírságot kaphat az előtörlesztésért.

Pontos számadatokat csak a bankfiókban kaphat refinanszírozási kérelem benyújtásával. Hozzávetőleges adatok online számológépek segítségével szerezhetők be.

Tegyük fel, hogy három évig 500 000 rubelt vett fel évi 24% -kal, a számítási rendszer járadék (havonta ugyanannyi kifizetés). Három év alatt 706 191 rubelt adna a banknak.

Egy év fizetés után úgy döntött, hogy refinanszírozza ezt a kölcsönt (12 kifizetést már átutaltak, arra az évre, amikor 235 392 rubelt adott a banknak, az adósság egyenlege 371 024 rubel). Ehhez az összeghez ki kell számolnia a refinanszírozást.

Az X bank két éven keresztül évi 19%-os refinanszírozást kínál Önnek. Írja be ezeket az információkat a számológépbe. Havi fizetés 19 616 rubelről 18 651 rubelre csökken. Két év alatt 447 629 rubelt fizet egy új kölcsönért.

Előtte már 235 392 rubelt fizetett az egykori banknak. Kiderül, hogy összesen 683 021 rubelt adsz. Ha a régi kölcsönt fizették volna, 706 191 rubelt adtak volna. A teljes haszon 21 170 rubel lesz.

Ez előny az esetleges jutalékok és többletköltségek figyelembe vétele nélkül. Ezekről érdeklődni kell a banknál.

Milyen dokumentumokra lesz szükség

A hitel új bankban történő refinanszírozásához össze kell gyűjtenie egy szabványos dokumentumcsomagot:

1. Az útlevél.
2. A második személyazonosító okmány (TIN, SNILS, útlevél, jogosítvány, betéti vagy hitelkártya bármely bank, OMS szabályzat).
3. Jövedelemigazolás 2-NDFL.
4. Hitelszerződés.
5. Nyilatkozat.

A bank további tanúsítványokat kérhet az információk megerősítéséhez.

Eredmények

A refinanszírozás jó banki szolgáltatás. Segítségével kevesebbet fizethet a banknak, de fontos, hogy okosan használja fel.

1. Kifizetődő a jelzáloghitel refinanszírozása, ha a kamatláb legalább 1,5%-kal alacsonyabb.
2. Csak azokat a hiteleket refinanszírozza, amelyek kamatának nagy részét még nem fizették ki.
3. Lehetőleg ne növelje a hitel futamidejét: havonta kevesebbet fog fizetni, de végül többet ad a banknak.
4. Ügyeljen arra, hogy kiszámítsa a hitelek refinanszírozását, figyelembe véve a további költségeket és jutalékokat.