Tartalom

A hiteligénylés előtt fontos, hogy helyesen mérje fel saját pénzügyi lehetőségeit. A túlfizetés összege nemcsak az adósságtörlesztés sebességétől és a megállapított mértéktől függ, hanem az alkalmazott hitel kamatszámítási rendszerétől is.

A kölcsön kamata kiszámításának képlete

A bankszektorban 2 rendszer létezik a kifizetések összegének meghatározására: differenciált és járadékos. A kamatlábak eltérőek. A bankok gyakran felajánlják ügyfeleiknek, hogy válasszák ki saját adósságtörlesztési konstrukciójukat. Ezért fontos előre tájékozódni, melyik számítási módszer a jövedelmezőbb.

Járadékfizetések

Ebben a rendszerben a kifizetések összege a kölcsön futamideje alatt azonos. Járadék - egyenlő kifizetések egymásnak. A fogyasztási hitelek és mikrohitelek nagy részét így törlesztik.

A járadéknál először az összes pénz a bank kamatfizetésére megy, pl. a hitelező az első hónapokban kapja a legnagyobb nyereséget, majd megkezdődik a pénz utalása a tőketartozás (hiteltest) lezárására.

A fizetési összeg kiszámításának algoritmusa:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , ahol:
  1. VP - a fizetés összege.
  2. PC - a kölcsön elsődleges összege.
  3. GP az éves kamatláb.
  4. KP - a kölcsön törlesztőrészleteinek száma.

Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A kifizetések összege az összes következő hónapban egyenlő (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubel. év Ez egyenlő ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubel.

Differenciált fizetések

Ezzel a fajta számítással a havi törlesztőrészletek összege folyamatosan csökken. Az autóhitelek és jelzáloghitelek esetében gyakran differenciált kamatláb rendszert alakítanak ki. A befizetés egy fix összegből, amellyel egyenlő részletekben törlesztheti a hiteltörlesztést, és egy folyamatosan csökkenő összegű felhalmozott kamatból áll. A hitel kiszámítása a következő képlet szerint történik:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), ahol:
  1. SP a kamat összege.
  2. OZ - a fő hitel egyenlege.
  3. ST - kamatláb.
  4. DM a napok száma a kiválasztott hónapban.
  5. 365 vagy 366 az év napjainak száma.
  6. 100 a százalék.

A fix összeg megegyezik a hitelösszeg 12 hónappal való elosztásának eredményével. Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A fix összeg 65000/12=5416, 6 rubel. Az első hónapban a fizetés 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubel. A második hónap fizetésekor a kölcsön törzse 5416,6-tal csökken, a törlesztőrészlet pedig 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubel.

Melyik kamatszámítási módszer a jövedelmezőbb

Az állampolgár nem választhatja meg a fizetési módot részletre történő áruvásárláskor, mikrohitel igénylésekor. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy autóhitelt vesz fel, vagy jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor felkínálhatják neki a differenciált vagy járadékos adósságtörlesztési konstrukciót. Mindkét kamatszámítási módszer előnyei és hátrányai:

Kamatszámítási módszer	Előnyök	Hibák
Járadék	azonos összegű befizetés a teljes adósság-visszafizetési időszak alatt; nagyobb összegű kölcsönt kaphat; célszerű költségvetést tervezni, mert a kifizetések ugyanazok.	a kölcsön túlfizetése; a kifizetések idővel nem csökkennek.
Differenciált	kevesebb túlfizetés; a havi törlesztőrészletek folyamatosan csökkennek; egyszerű számláló algoritmus.	nagy előleg; megnövekedett kifizetések az első hónapokban; maximális összeget a hitel kevesebb lesz.

A kamatválasztás kritériumai

Mielőtt hitelt igényelne a kiválasztott bankban, meg kell ismerkednie a kölcsön feltételeivel. A kamatszámítási módszer kiválasztásakor figyelembe kell vennie:

• Lehetőség az adósság idő előtti visszafizetésére. Egyes bankok megtiltják az ügyfeleknek, hogy egy bizonyos idő elteltével visszafizessék a hitelt. Például, ha egy hitelt 2 évre vesznek fel, akkor azt egy év múlva határidő előtt vissza lehet fizetni. Egyes intézményekben a hitel lezárása jóval a futamidő lejárta előtt járulékos jutalékkal jár.
• A saját havi jövedelem rendszeressége és mértéke.

A differenciált fizetés akkor előnyös, ha a hitelfelvevő a kölcsönt az élettartama alatt törleszti, mert a túlfizetés végösszege kisebb lesz.

Ha egy állampolgár gyorsan kifizeti az adósságát, akkor választhat járadékrendszert, mert. A korai visszafizetés kevesebb kamatot eredményez.

Számítási módszerek

Az állampolgárnak figyelembe kell vennie, hogy a független számítások eredménye eltérhet a banktól kapott összegtől. Ez annak köszönhető, hogy a kifizetésekhez hozzáadódik a jutalék összege, a szerződés feldolgozási költségei, kötelező biztosítás. Értéküket fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben. A hitel a következő módokon számítható ki:

Számítási módszer
A kézi fizetési ütemezésű képlet szerint	A hitelfelvevő teljes mértékben megérti a kamatszámítási algoritmust.	Ha módosítania kell az ütemezést, akkor az összes számítást teljesen újra kell végeznie. Kézi fizetési ütemterv készítésekor nagy a valószínűsége annak, hogy a számítások során tévednek, semmilyen értéket nem vesznek figyelembe. A kézi számítások sok időt vesznek igénybe.
Excel táblázatok használata	Automatikus számítás dátumok szerint. Ha szükséges, módosíthatja a képletet, hogy figyelembe vegye a végtörlesztést, változásokat kamatláb stb.	Az Excel működésének alapos ismerete szükséges.
Online számológép	Automatikus számítás.	A számítások gyakran a jutalékok és a biztosítás összegének figyelembevétele nélkül készülnek. A fizetési naptárt önállóan kell elkészíteni egy külön dokumentumban.

Videó

Találtál hibát a szövegben? Jelölje ki, nyomja meg a Ctrl + Enter billentyűket, és kijavítjuk!

A hitelkalkulátor kiszámítja a havi törlesztőrészleteket, a hitelkamatot, a jutalékot és a biztosítási kifizetéseket. Fizetési ütemtervet készítenek a figyelembe vett kifizetések összegének feltüntetésével. A hitelkalkulátor a kifizetéseket járadékos vagy differenciált módszerrel tudja kiszámítani. A jobb oldali végösszegek a havi törlesztőrészletet, a kamattúlfizetést, a jutalékkal együtt járó túlfizetést és a kölcsön teljes költségét jelenítik meg.

Különös figyelmet fordítson az effektív kamatlábra, amely figyelembevételével további díjak a biztosítás pedig lényegesen magasabb lehet a kölcsönszerződésben kínáltnál.

Hitelkalkulátor beállításai

Számítási módszer
Lehetőség van a kölcsön és a törlesztőrészletek kiszámítására, mind a Kölcsönösszeg, mind a Vételár és előleg alapján. A Vételáron alapuló hitelszámításkor először a hitelösszeg kerül kiszámításra, és az induló befizetés után nem számítanak fel kamatot és jutalékot.

A kölcsön pénznemének megválasztása
A hitelkalkulátor 3 pénznem egyikében tudja kiszámítani a kölcsönt az interneten: rubelben, dollárban vagy euróban.

Hitel futamideje
Alapértelmezés szerint a kölcsön futamidejét hónapokban kell megadni. A futamidőt években is megadhatja, de módosítania kell a kölcsön futamidejének típusát.

Kamatláb
A kamatláb hagyományosan kamat/év alapon kerül kiszámításra. A hitelkalkulátor beállításainak módosításával a havi kamat alapján számíthatja ki a törlesztőrészletet.

Fizetési mód
A bankok jellemzően a járadékos módszert használják a hiteltörlesztések (havi egyenlő törlesztőrészletek) kiszámításához a hitel kiszámításához. Azonban a második lehetőség is lehetséges - differenciált kifizetések (egyenleg felhalmozási kamata). A legördülő menüből válassza ki a szükséges fizetési számítás típusát. Több részletes információk a számítás típusairól és módszereiről lásd a járadékkalkulátor vagy a differenciált kifizetési kalkulátor fejezeteket.

További beállítások

Kibocsátási díj
Sok bank hitelkibocsátásának egyik feltétele a jutalék kifizetése a hitel kibocsátásakor vagy a hitel kibocsátásakor. A hitelkalkulátor a kölcsön teljes költségébe be tud számítani egy ilyen díjat, és szükség esetén a díjat havi törlesztőrészletekre bontja.

Havi jutalék
A kölcsön teljes költségében és a havi törlesztőrészletekben figyelembe veszik

Biztosítás
A hitelbiztosítás további havi jutalék opció. A bankok általában nem tartalmazzák a biztosítást a havi fizetési ütemtervben, és ennek alapján hasonló díjat számítanak fel további megállapodás. A kapott kölcsön összköltsége azonban jelentősen megnőhet. Az online hitelkalkulátor a kölcsön teljes költségében és a havi törlesztőrészletben a havi biztosítást veszi figyelembe.

Utolsó részlet
A kölcsön egyik lehetősége a végső törlesztőrészletű kölcsön. Az ilyen kölcsön kiszámításakor a havi törlesztőrészlet alacsonyabb a tőketartozás kifizetésének csökkenése miatt. Ugyanakkor az utolsó részlet utáni kamat is felhalmozódik, és figyelembe veszi a havi kifizetésekben.

kiadás dátuma
Alapértelmezés szerint az aktuális dátum kerül felhasználásra, de bármelyik kényelmes dátumot kiválaszthatja. A funkció kényelmes, ha fizetési ütemezéssel dolgozik.

Első fizetési dátum
Kezdetben az aktuális dátumot használják, a fizetési ütemezéssel való munka megkönnyítése érdekében válassza ki a kívánt dátumot.

Sok polgárt érdekel, hogy mi a képlet a kölcsön kamatának kiszámításához. Ha megnézzük a statisztikát, akkor az orosz állampolgárok több mint 73%-a így vagy úgy foglalkozott kölcsönökkel: egyesek már igénybe vettek hitelt, mások pedig olyan adósságokat fizettek ki, amelyek nem tartoznak hozzá.

Ebben a cikkben segítünk megérteni a kölcsön kamata kiszámításának módszertanát, és azt is elmondjuk, hogyan számítják ki a hitel teljes költségét, hogy a banki szervezet ne „kényszerítse” Önt több fizetésre, ha fizetni tud. jövedelmezőbb rendszerre.

Az anyagban tárgyalt kérdések:

Hogyan kell kiszámolni a kölcsön kamatait?

A hiteltermékek felhasználóinak egy része tévesen azt feltételezi, hogy nehéz önállóan kiszámolni a kölcsön kamatait, de ez nem így van. Valójában a kölcsön kamatának kiszámításának képlete közvetlenül kapcsolódik ahhoz, hogy milyen fizetési módot használnak a kölcsön adósságának visszafizetésére:

• Differenciált fizetés- a kölcsön havi törlesztése, melynek összege év végére csökken kölcsönszerződés. A havi differenciált törlesztőrészlet tartalmazza a kölcsöntörlesztési összeget (tőketartozás) és a fennmaradó összeg után felhalmozott kölcsön kamatot.
• Járadékfizetés- a kölcsön havi törlesztőrészlete, amelynek összege a kölcsön futamidejének végéig nem változik. Ám a járadékkonstrukciónál a kezdeti befizetések főként a kölcsön kamatának törlesztésére, kisebb részben a hiteltörlesztésre irányulnak, és ez az arány már a kölcsönszerződés vége felé változik.

A járadékfizetések és a differenciált kifizetések közötti különbségek világosabban láthatók ezen a diagramon:

Banki online számológépek hitelkamat kiszámításához

A legtöbb polgár, mielőtt választana egy megfelelő hitelterméket, áttanulmányozza a hitelfeltételekre vonatkozó információkat, és kiszámítja a kölcsön igénybevételére vonatkozó kamatot.

Ma számos banki szervezet honlapján található egy speciális online szolgáltatás, amely az hitelkalkulátor. Elég beírni az oszlopokba a szükséges hitelfeltételeket és pillanatok alatt elkészül a számítás. Egy hitelkalkulátor segít eldönteni, hogy az Ön esetében melyik hitelösszeg lesz a legoptimálisabb, ha kétségek merülnek fel. Meg kell adnia bevétele összegét, megadni a kívánt kölcsön futamidejét, majd a „Kiszámítás” gombra kattintani.

Így a fogyasztóknak lehetősége van otthonuk elhagyása nélkül nemcsak hitelintézetet választani, hanem a jövedelmi szintjüknek leginkább megfelelő hiteltípust is.

A differenciált fizetésű kölcsön kamatszámítási képlete

A differenciált fizetés, ha elmélyül a lényegében, két részből áll:

• A kölcsön vagy a tőketartozás törzse;
• A fennmaradó tőkeösszeg után kamat halmozódott fel.

Idővel a tőketartozás összege csökken, és emiatt az ezen összegre felhalmozott hitel kamata is csökken. Van egy egyszerű képlet, amellyel kiszámíthatja a tőketartozás összegét:

• VD \u003d PSK / SK, ahol
• VD - a fő tartozás kifizetése;
• SC - a kölcsön visszafizetésére adott időszak.

Most számoljuk ki a kölcsön kamatait. Ami a kamatszámítást illeti, minden banknak megvan a maga álláspontja ebben a kérdésben, ami az időszaktól függ.

1. Első pozíció = 12 hónap = 1 év. Itt a számítási képlet a következő lesz:

• SNP \u003d OOD x ASG / 12, ahol
• SNP - a kölcsön felhalmozott kamata;
• ASG - éves kamatláb.

2. Második pozíció - 1 év = 365 nap. A számítási képlet a következő:

• SNP \u003d OOD x PGS x KDM / 365
• SNP - a felhalmozott kamat összege;
• OOD - a tőketartozás egyenlege a számítás időpontjában;
• KDM - naptári napok egy hónapban. Ez az érték 28 és 31 között lehet.

A járadékfizetéshez nyújtott kölcsön kamatának kiszámításának képlete

A járadékfizetés lényege, hogy a hitelfelvevő a kölcsön teljes futamideje alatt a megállapított összeg megváltoztatása nélkül fizeti azt. Vannak kivételes esetek, amikor a felek megállapodása alapján a hitelösszeg megváltozik. Hasonló helyzet adódhat a hitel lejárat előtti visszafizetése esetén is.

A járadékfizetés a következőkből áll:

• A kölcsön törzse (főtartozás).
• Hitelkamat.

A járadék kiszámításának képlete a következő:

• RAP \u003d PSK * PGS / 1 - (1 + PGS) 1 - SC, ahol
• RAP - fizetési összeg;
• PSK - a kölcsön kezdeti összege;
• ASG - éves kamatláb;
• SC – teljes hitelidő.

Ez a képlet a hitel teljes költségére a klasszikus változatban, és sokan ezt tartják be. banki szervezetek. Ez a képlet a legtöbb hitelkalkulátor alapja.

Hogyan számítják ki a havi hitelrészletet?

A hitelfelvevő minden hónapban, a kölcsönszerződésben meghatározott napon köteles a kölcsön felhasználásáért kötelező befizetést teljesíteni. Tudja, miből áll a kölcsön havi törlesztőrészlete?

Íme a fizetés összetevői:

1. A tőkeösszeg.
2. Biztosítási fizetés.
3. A kölcsöntörzs után felhalmozódott kamat.
4. Mindenféle díjak.

A hitel igénybevételéért eleinte fizetjük a legtöbbet (kamatot), de idővel ez a komponens csökken, és a tőke törlesztődik.

A hitelszerződésben a biztosítással kapcsolatban tudnia kell: a hitelintézetek kötelesek tájékoztatni a hitelfelvevőt a szerződés megkötése előtt arról, hogy a szerződés olyan záradékot tartalmaz, amely szerint előírja a banknak a hitelfelvevő vagyonának, életének és egészségének biztosítását, azonban ez Ez csak a bank követelménye, nem a törvény, így a hitelfelvevőnek jogában áll önállóan eldönteni, hogy hiteligényléskor kíván-e biztosítást kötni vagy sem.

Senkinek nincs joga a hitelfelvevőt ilyen szolgáltatások elfogadására kényszeríteni, hiszen a hitelforrás felhasználója választhat másik bankot vagy elfogadhatóbb hitelt. Abban az esetben, ha a bank nem tájékoztatta az ügyfelet a biztosítótársaságok javára történő kifizetésekről, de az ilyen fizetést a havi törlesztőrészlet összege beszámította, a hitelfelvevőnek joga van bírósághoz fordulni és fellebbezni a biztosító jogellenes intézkedései ellen. bank. Ez akkor lehetséges, ha a szerződésben nincs biztosítási kikötés.

Milyen havi törlesztőrészletet válasszunk?

Fentebb már elmondtuk, hogy a hiteltörlesztésnek két fajtája van: a differenciált és a járadékos. A legtöbb hitelfelvevőnek fogalma sincs, hogy ezek a fizetések miben térnek el egymástól, követik a bank példáját, gyakran választanak hiteltermék, ami nem számukra előnyös, hanem a bank által kiszabott. Érdemes erre a pontra összpontosítani, és megérteni a fizetési különbségeket.

Ha a juttatások felől nézzük, akkor a bank megadja a választását a járadékfizetés mellett, hiszen azok igen. De a differenciált fizetés előnyös a hitelfelvevő számára. Ha részletesen nézzük, akkor a differenciált fizetéseknél valójában idővel csökken a befizetések összege. De ha összehasonlítjuk a kezdeti kifizetések összegét, világossá válik, hogy ha az ügyfél differenciált fizetési rendszert választott, akkor ez a szám magasabb lesz. A járadékos rendszernél a befizetések mértéke nem változik az idő múlásával, az ügyfél egyenlő arányban törleszti a kölcsönt. Emiatt a legtöbb bank előterjesztette további feltétel azoknak az ügyfeleknek, akik differenciált fizetési rendszert kívánnak alkalmazni - magasabb jövedelemszintet, mint a járadékrendszert preferálóknak.

Hogyan számítják ki a bankok a kamatot: járadék és differenciált:

A hitel törlesztési időszakának közepére az ilyen típusú fizetések közötti különbség már észrevehetővé válik, mivel a fizetés fő összetevője kamatfizetésre, kisebb része pedig a kölcsön fő részének visszafizetésére szolgál.

Sok hitelfelvevő az érthetőbb és „helyesebb” járadékfizetési konstrukciót részesíti előnyben, mivel a havi törlesztőrészlet változatlan marad, így semmit sem kell újraszámolni, vagyis a bank semmilyen módon nem tudja megtéveszteni az ügyfelet. .

Emlékeztetni kell arra, hogy a kölcsönszerződés aláírása előtt alaposan el kell olvasnia a dokumentum összes pontját, különösen azokat, amelyek apró betűkkel vannak írva. Még ha figyelembe vesszük azt a tényt is, hogy a csalók elleni küzdelem a kétes mikrohitel-szervezetekkel szemben, amelyek a hitelfelvevőket mesés hitelkamatok fizetésére kényszerítik, meglehetősen nehéz megtámadni a szerződést, amikor Ön személyesen írta alá. Legyen óvatos, számolja meg a pénzét, mélyedjen el a hitelkonstrukciókban és a fizetési feltételekben, követelje meg a hitelintézet által felajánlott hitel teljes költségére vonatkozó információk közzétételét.

A kölcsönt a pénzeszközök banknak történő további visszaküldésének feltételeivel bocsátják ki. Ezenkívül az adósság visszafizetésével együtt a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie a kamatot. Az utolsó paraméter jelentősége ellenére a kifizetések kiszámításának módja nem kevésbé fontos a túlfizetés mértékének meghatározásában. Meg kell értenie, mi a különbség a különböző hiteltörlesztési formák között, és hogyan kell kiszámítani járadékfizetés hitelre.

Kölcsön visszafizetés

2016-ban a lakosság hiteltartozásának teljes összege meghaladta a 10 000 milliárd rubelt. A legtöbb banki szervezet megtárgyalja a kölcsönzött pénzeszközök visszafizetésének feltételeit azok kibocsátása előtt. A kölcsön visszafizetésének két fő formája van:

• differenciált fizetések;
• járadékfizetések.

Bár a legtöbb hitelfelvevő, amikor kiválasztják hitelprogram a kamatláb nagyságára fókuszál, és ennek alapján választja ki az optimális hitelt, melynek végső költségében nagy szerepet játszik a kamat felszámításának és a hitel visszafizetésének módja is.

A differenciált fizetés előnyösebb a hitelfelvevő számára. E pénzvisszatérítési mód esetén az ügyfél egyszerre fizeti vissza a kölcsön "testét" és a kamatlábat is. Emiatt a havi törlesztőrészletek minden hónapban csökkennek, mivel minden hónapban kisebb összeg után kamatozik (a kölcsöntörzs minden további fizetéssel csökken).

Nyilvánvaló okokból adott formában a számításnak számos pozitív tulajdonsága van. Először is, az ügyfél azonnal elkezdi fizetni a kölcsön testét. Másodszor, ezzel egyidejűleg a kamat visszafizetése is történik. Harmadszor, az adósság fokozatos csökkentése miatt, pontosan a kölcsön törzsével, és nem a kamatokkal, egy ilyen kölcsön végső költsége alacsonyabb, mint a járadékos kölcsönök esetében. De mivel a banki szervezetek a lehető legmagasabb jövedelem megszerzésében érdekeltek, leggyakrabban járadékfizetési ütemezést alkalmaznak.

Járadékfizetések

Differenciált fizetés esetén a hitelfelvevő azonnal megkezdi a kölcsön törlesztését. Minél kevesebb pénzzel tartozik az ügyfél a banknak, annál alacsonyabb a kamatláb. Ez veszteséges egy pénzintézet számára, mivel a kamatfizetésből származó források jelentik az ilyen szervezetek fő bevételi forrását. A járadékfizetések esetében más a helyzet.

A járadékos kölcsön az adósság egyenlő részletekben történő törlesztését jelenti (ami a differenciált kölcsön esetében nem mondható el). Ennek a fizetési formának pozitív tulajdonsága a havi fix összeg kis összegű fizetésének lehetősége. A differenciált hitelnél az ügyfélnek azonnal több pénzt kell befizetnie, de idővel csökken a hiteltörlesztés. Mivel nem minden állampolgárnak van lehetősége arra, hogy költségvetéséből nagy összeget különítsen el, a járadékos hitelek népszerűbbek a lakosság körében.

Jó oka van annak, hogy a pénzintézetek is inkább a járadékos hiteleket részesítik előnyben. Ennél a hitelezési formánál a hitelfelvevő egyenlő arányban adja vissza a forrást, de eleinte a pénz jelentős része a kölcsön kamatainak kifizetésére megy el, és nem a hiteltestület. A kölcsönre vonatkozó járadékfizetés kiszámítása úgy történik, hogy az ügyfél azonnal letétbe helyezi a kamatfizetésre szánt összeget, és a kifizetésnek csak egy bizonyos része, amely idővel növekszik, megy magának a kölcsön visszafizetésére.

Mivel az első időszakban a források jelentős része a kölcsön egyenlegére felszámított kamat törlesztésére megy el, így a hitel végső költsége magasabb lesz, mint a differenciált hitelnél. Ennek oka a hiteltest lassabb törlesztése, amelyből kamatot számítanak fel.

Hogyan kell kiszámítani a fizetési összeget

Mint korábban említettük, a járadékos fizetési forma havi azonos összegű banki átutalást biztosít. Ebben az esetben maga a fizetés két fő részre osztható:

1. Az első rész a kölcsön kamatának kifizetésére szolgál. Ennek a résznek a mérete a fizetési időszak végéhez közeledve fokozatosan csökken.
2. A második rész a kölcsön "testének" visszaadására szolgál. Járadékos fizetési formánál ez a rész fokozatosan növekszik, és a hiteltörlesztés vége felé éri el a csúcsát.

A kölcsön járadékfizetésének kiszámításához meg kell adnia egy képletet. Az alábbiakban meg fogunk vizsgálni egy képletet a kifizetések összegének kiszámítására, valamint annak meghatározására, hogy a pénzeszközök melyik része megy kamatfizetésre, és melyik része közvetlenül az adósság visszafizetésére.

A számítási képlet meglehetősen bonyolult. Számos paramétert figyelembe vesz, amelyek egy része ismeretlen az átlagos fogyasztó számára. pénzintézetek. Ez így néz ki.

A képletben megadott mutatók jelentése:

1. MP– havi hiteltörlesztés;
2. Sz- a felvett pénzeszközök teljes összege;
3. Mps- havi kamatláb;
4. Sk- a kölcsön futamideje (hónapok száma), amikor a kamat felszámításra kerül.

A járadékhitel-fizetés kiszámításának képlete, mint már említettük, meglehetősen bonyolult. Ahhoz, hogy mindent kiszámítson, számológépet kell használnia. A paraméter kiszámításának jobb megértéséhez egy konkrét példát kell adni.

Példa járadékfizetés kiszámítására

A számításhoz tudnia kell teljes összeg kölcsön, annak kamata, a havi kamatláb és a teljes időtartam, amelyre a kölcsönt kiadták. Ebben az esetben a következő paramétereket kell használni:

1. A kölcsön összege 40 ezer rubel.
2. Ennek mértéke évi 22%.
3. A pénzfelvétel időtartama 2 év (azaz 24 hónap).

A képlet használata előtt be kell állítania egy további paraméter értékét - a havi kamatláb. Ez a következőképpen történik:

Mpc = éves kamatláb / 100 / 12.

Ebben az esetben a havi kamatláb a következő:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Az ilyen paraméterekkel rendelkező járadékfizetésű kölcsön kiszámítása a következő:

40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).

Az összes számítás után a következő összeg érkezik: 2075 rubel 13 kopejka. Ennyi pénzt kell havonta fizetnie az ügyfélnek a hitel lezárásához.

A befizetés végösszegének ismeretében könnyen kiszámítható, hogy a végső kifizetés után mennyi pénzt kell túlfizetni. Ehhez meg kell szoroznia a korábban kapott összeget a kölcsön futamidejével:

2075 * 24 = 49 803 rubel. A végső túlfizetés: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubel.

Hogyan lehet egyszerűbbé tenni a számításokat

Mivel a kézi számítások meglehetősen bonyolultak, használhatja a Microsoft Corporation Microsoft Office szoftvercsomagjában található Excel program funkcióit. A benne előírt funkciók között szerepel "PLT", amellyel elvégezheti a szükséges számításokat.

Az eljárás meglehetősen egyszerű. Létre kell hoznia egy új táblát, és bármely üres cellába be kell írnia a következő képletet: "=PMT(22%/12; 24; -40 000) » . Ebben az esetben:

1. "=PLT" - funkció.
2. 22%/12 - az éves kamatláb.
3. 24 - a kölcsön futamideje.
4. -40 000 - hitelösszeg.

Jel «=» a képlet kezdete előtt nagy jelentősége van. Enélkül a program egyszerű szövegként kezeli a bevitt adatokat, és nem végez számításokat. Minden paramétert pontosan a fent jelzett sorrendben kell megadni. Pontosvesszőnek kell lennie közöttük. Ezen szabályok be nem tartása a számítások során hibákhoz vezethet. Az adatok megadása után nyomja meg az Enter billentyűt.

A program kiszámítja és olyan eredményt ad, amely megfelel az előző példában kapott összegnek. Az Excel használatával jelentősen lerövidíthető a számítási idő, és könnyebbé válik a hitelfelvevő dolgát. Van azonban egy ennél is egyszerűbb módja a havi törlesztőrészlet kiszámításának.

Manapság nagyszámú online számológépet tesznek közzé az interneten, amelyek segítségével elvégezheti a megfelelő számítást. Elég megadni a szükséges adatokat (hitelösszeg, futamidő és kamat), majd befejezni a műveletet. Az automata rendszer önállóan kiszámítja a havi törlesztés összegét és a kifizetések teljes összegét, valamint a túlfizetés mértékét.

A kamatláb kifizetésére felhasznált pénzeszközök levonása

A hitelfelvevő önállóan is kiszámíthatja a kamatfizetések elszámolása során felszámított pénzeszközök összegét. Ehhez speciális képletet kell használnia. Sokkal egyszerűbb, mint az előző. Hogyan kell kiszámítani a kamatot a járadék kifizetésére szolgáló kölcsönre? Meg kell szorozni a még letétbe helyezendő pénzeszközök összegét (vagyis a hitel aktuális tartozásának összegét) a havi kamattal.

Példaként érdemes kiszámolni, hogy 2075 rubelből (a korábban kapott havi fizetés összege) mennyit költenek az első befizetés kamatlábának kifizetésére. Ebben az esetben a következő képlet érvényes:

• Cz (kölcsöntartozás összege) x Mps.

Mivel a fizetés lesz az első, az adósság a fizetés időpontjában 40 000 rubel lesz. Ennek megfelelően 2075 rubeltől a kamatfizetésig: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 rubel. A második fizetésnél: 38657 (tartozás a második fizetéskor) * 0,0183 = 707 rubel.

Ezen adatok birtokában a hitelfelvevő könnyen ki tudja számítani, hogy a bankkal szembeni tartozás mekkora részét fizetik vissza fizetéskor. Ehhez elég levonni a fizetési összegből azt a részt, amely kamatra megy. Ennek a műveletnek a végrehajtásával a hitelfelvevő megkapja az eredményt - 1343 rubel (2075 - 732). A második befizetésnél a tartozás törlesztése kerül figyelembevételre 1368 p. (2075-707).

Ennek megfelelően az első pénzátutalás során a 2 075 rubel letét ellenére a nettó adósság (kamat nélkül) csak 1 343 rubelrel csökken, és 38 657 rubelt tesz ki. Egy másik hónapban az adósság összege 37 289 rubelre csökken. Idővel több forrás jut a törzstörlesztésre, kevesebb a kamatra.

Ez a számítási megközelítés lehetővé teszi a bank számára, hogy a kamatlábat nagyobb összegből számítsa ki, mint a differenciált fizetések esetén. Ez ennek megfelelően megnöveli a kamatelszámolásba végül átkerülő források mennyiségét, és megnyújtja a tőketartozás visszafizetésének folyamatát a futamidő tekintetében. Vagyis egy állampolgár nemcsak több pénzt gyűjt össze kamatlábként, hanem hosszabb időn keresztül is.

Hozzájáruljak a járadékos kölcsön visszafizetéséhez?

Ennek a visszafizetési formának megvannak az előnyei. Mint korábban említettük, az ügyfélnek havi átutalással kell visszafizetnie a kölcsönt kis összegek. Mivel a legtöbb esetben a bankot veszik fel magánszemélyek nem tud nagy mennyiségű forrást elkülöníteni családi költségvetés, a járadékfizetés csökkentheti az állampolgár anyagi terheit.

Eközben a járadékos hiteltörlesztés számításának fenti példája azt mutatja, hogy ebben az esetben a hitelfelvevő jelentősen túlfizet. A példában használt paraméterekkel a kölcsön végső költsége körülbelül tízezer rubellel haladja meg a kölcsönzött források költségét, ami hátrányos a hitelfelvevő számára.

A differenciált hitelhez nem jár ekkora túlfizetés. Emiatt sokkal vonzóbbnak tűnik. Fel kell azonban készülni a kölcsön nagy első befizetésére (bizonyos esetekben a járadék kifizetések átutalásának sokszorosa).

Így a hiteltörlesztés kiszámításának két fő formája van: a differenciált és a járadék. A második forma fix összegű havi fizetést foglal magában. Lehetővé teszi a hitelfelvevő pénzügyi terheinek csökkentését, de jelentős hiteltúlfizetések kísérik. A fent megadott képletek lehetőséget adnak a hitelfelvevőnek arra, hogy minden szükséges adatot előre kiszámoljon és döntsön a járadékos kölcsön felvételének célszerűségéről.

A hitel refinanszírozásának kiszámításához elmentheti számítását és felhasználhatja a refinanszírozási kalkulátorban

Hitelmegtakarítási képesség

Ha el szeretné menteni a számításait, kattintson a " Számítás mentése“.
Hozzáférhet egy egyedi hivatkozáshoz, amelyet könyvjelzők közé helyezhet. A link megnyitásakor a korábban megadott hiteladatok automatikusan betöltődnek.
Ha megváltoztatta az adatokat, kattintson a " Frissítse a számítást“. Ebben az esetben a hitelből megváltozott adatok az aktuális linken kerülnek mentésre.

Ha össze kell hasonlítania az előtörlesztési lehetőségeket

Ha kétségei vannak a korai visszafizetés módjával kapcsolatban - az összeg vagy a futamidő kifizetéséhez, a korábbi vagy későbbi fizetéshez, akkor 2 böngészőlapon nyisson meg 2 számológépet, és hasonlítsa össze. De nem túl kényelmes. Most megtettük speciális számológép az előtörlesztési konstrukciók összehasonlítása
Lásd még: .
Ott a bal és a jobb oldalon ugyanazokat a hitelparamétereket adhatja meg. De a lejárat előtti törlesztés többféleképpen is történhet. A számítás gombra kattintva először a legjövedelmezőbb opció jelenik meg

Különféle számítási paraméterek megadása

Különböző bankok esetében a végtörlesztés kiszámításakor külön-külön is be kell állítani a blokkban különböző jelzőket. Ezzel pontosabb lesz a végtörlesztés számítása.

Ha van hitele a Sberbanktól

A Sberbank korai visszafizetésének kiszámításakor be kell jelölnie a négyzeteket:

• Előtörlesztés elszámolása a fizetés napján
• Csak a lejárat előtti kamatfizetés (Sberbank)

A végtörlesztés összege annak figyelembevételével kerül beírásra, hogy ennek az összegnek egy részét kamatfizetésre fordítják abban az esetben, ha a végtörlesztés időpontja nem esik egybe a következő fizetés időpontjával.

Ha van hitele a VTB Banktól

• Jelölje be a négyzetet:
• Jelölje be a négyzetet: Az eredeti adósság járadéka százalékos változással

A Raiffeisenbank számára

• Jelölje be a négyzetet: Előtörlesztés elszámolása a fizetés napján
• Jelölje be a négyzetet: Havi kamatszámítás, mint a Raiffeisenbankban
• Jelölje be a négyzetet: Hétvégék szerepeltetése

Más bankok számára

Ha azt látja a banki ütemezésen, hogy minden hónap utolsó napján kell fizetnie, akkor tegye

• Állítsa be a zászlót – Az első fizetés csak kamatot, és adja meg a kiadás dátumát
• Fizetés a hónap utolsó napján

Azt is meg kell érteni, hogy egyes számítási módok nincsenek kombinálva. Például: Számla előtörlesztésre a fizetés napján és elszámolása hétvégékre. Ezekkel a paraméterekkel a számítás hibás lehet.

A fizetési ütemezésben lévő csillag (*) a hétvégére eső dátumokat jelöli - szombat vagy vasárnap. Általában ebben az esetben a kölcsönt a hétvége előtt vagy az első munkanapon kell fizetni.

Ez egy meglehetősen pontos és sokoldalú Home Credit Bank hitelkalkulátor is. Ezt a kalkulátort sokan használják, akik otthon szeretnének hitelt felvenni. Az online hitelkalkulátor segítségével megbecsülhetik, mennyit fizetnek havonta a kölcsönből, valamint mennyiben változnak a fizetésük, ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik.

Figyelem! A következő fizetés napján teljesített előtörlesztés a következő fizetési időszakban kerül figyelembevételre. Azok. ha a következő fizetési dátuma február 14-e, és február 14-én végtörlesztett, akkor az új járadékfizetési összeg csak április 14-én lesz. ha február 13-án végtörleszt, akkor az új fizetés már március 14-én lesz. Ha a kifizetéseket pontosan a korai dátummal szeretné elszámolni, jelölje be a "Kiegészítők" fülön a - Korai esedékesség elszámolása a fizetési napon jelölőnégyzetet.
A korai visszafizetés pillanatnyilag legpontosabb számítását az Android hitelkalkulátora hajtja végre.

Néhány kifejezés és meghatározás a jelzáloghitel-kalkulátor használatakor.

Hitel összeg– a felvenni kívánt összeg, amely a kölcsönszerződésében szerepel
Kamatláb- a szerződésében meghatározott árfolyam
Term- azon hónapok egész száma, amelyekre a jelzáloghitelt felveszik.
járadék- ezzel a fizetési móddal egyenlő részletekben fizet. Kezdetben a kamatfizetés magasabb, de idővel csökken
Differenciált fizetések- ennél a fizetési módnál a tőketörlesztés mértéke mindig állandó. A tőketartozás összege után kamatot számítanak fel. Ugyanakkor a következő kifizetés idővel csökken. Ez az online hitelkalkulátor a fenti fizetési típusokhoz valósítja meg a számítást
Előtörlesztés az összeg csökkentése érdekében- ebben az esetben a korai befizetés összege a tőketartozás összegének törlesztésére megy. Ha a tőketartozás összege csökken, akkor a havi törlesztőrészlet is csökken. Ennek oka a kifizetés százalékos arányának csökkenése.

Előtörlesztés a futamidő csökkentése érdekében- ezzel a végtörlesztéssel a következő fizetés változatlan marad, de a hitel futamideje csökken. A kölcsönt korábban fizeti ki.

Első fizetés- érdeklődés. Ezt a jelzőt akkor kell beállítani, ha a jelzáloghitel-fizetési ütemtervben az első hitelrészlet nem egyenlő a többivel. Ez egy kamatfizetés a banknak, ha a kiállítás dátuma és az első kifizetés dátuma eltér. Ne állítsa be ezt a zászlót szükségtelenül. A részletekben