Créditer le capital maternité à l'hypothèque. La procédure de remboursement d'un crédit immobilier avec capital maternité

Les fonds de capital maternité, compte tenu des nombreuses modifications apportées au programme par le gouvernement et la Douma d'État à partir de 2017, peuvent être utilisés, sans attendre que l'enfant atteigne l'âge de 3 ans, dans plusieurs domaines.

pour payer la mise de fonds d'un prêt hypothécaire (crédit ou prêt) ;
payer une partie du prêt et les intérêts pour son utilisation ;
pour le remboursement des hypothèques par les participantssystème d'épargne et d'hypothèque pour le personnel militaire(NIS).

Actuellement capital maternel ne peut être utilisé que surremboursement forfaitaire de l'hypothèque. Cependant, le 3 juin 2017, le chef du ministère russe de la Construction, Mikhaïl Men, a confirmé que son département élaborait actuellement une nouvelle loi qui permettraitrembourser les mensualités hypothécairescertificat de capital maternel. Cette proposition a été annoncée pour la première fois en janvier 2017 par le chef adjoint du ministère de la Construction, Nikita Stasishin, notant : « Cela semble être une bagatelle, mais d'un autre côté, tant qu'une personne ne travaille pas, elle n'a pas mal à la tête sur la façon de payer le prêt chaque mois.

La possibilité de rembourser mensuellement l'hypothèque à partir du capital maternité, proposée par le ministère de la Construction en 2017, réduira le fardeau de la dette de la famille dans une situation où l'un des parents part en congé parental et n'a aucun revenu pour rembourser l'hypothèque pendant 3 ans.

Plusieurs circonstances importantes en découlent :

Premièrement, seuls les parents qui travaillent pourront rembourser mensuellement l'hypothèque sur le capital maternité (puisque le congé parental pour les enfants jusqu'à 3 ans est prévu par le Code du travail).
Deuxièmement, il n'est pas encore clair pour quel enfant, selon l'ordre de sa naissance, un tel droit sera accordé - dans ses derniers commentaires, le chef adjoint du ministère de la Construction utilise l'expression « lorsque le troisième enfant est né », ce qui semble injuste, puisque la famillereçoit le droit au capital maternité pour le deuxième enfant, avec lequel l'un des parents est également en congé de maternité avant l'âge de 3 ans.

Que faut-il pour rembourser un prêt hypothécaire avec capital maternité ?

Si la banque l'approuve, vous bénéficierez d'un prêt immobilier d'un montant total et, en règle générale, accord de prêt Rien n'est écrit du tout sur le capital maternité. La procédure dans ce cas est généralement la suivante :

Vous enregistrez l'appartement ou la maison acheté à votre nom ou enregistrez l'accord auprès de Rosreestr participation d'équité(DDU).
La banque transfère tous les fonds de crédit nécessaires sur le compte du vendeur, avec lequel vous vous retrouvez désormais effectivement en règlement et n'interagissez plus.
Appartement jusqu'au moment remboursement intégral votre dette et vos intérêts seront gagés en faveur de la banque (une hypothèque estgage immobilier ).

À la banque, vous obtenez une attestation concernant la dette restante du prêt et indiquez que vous en rembourserez anticipément une partie grâce au capital maternité.
Présentez-vous à l'agence de la Caisse de Pension (PFR) de votre lieu de résidence et déposez-yDocuments requis accompagné du certificat de dette reçu de la banque.
Dans un délai d'un mois, la Caisse de pension considère votredéclaration de commande et pendant encore un mois, il transfère de l'argent à la banque pour rembourser une partie de l'hypothèque, à condition qu'il s'agisse d'un prêt au logement (c'est-à-dire « pour l'achat ou la construction d'un logement »).

Après cela, la banque recalcule votre nouvel échéancier de remboursement en tenant compte de la partie remboursée par anticipation du prêt, tandis que le montant de la mensualité est réduit ou la durée de remboursement du crédit immobilier est raccourcie, c'est tout !

Pour rembourser un crédit immobilier avec capital, vous devez :

Disons que le logement acheté coûte 2 millions de roubles. Vous avez entre les mains une attestation de capital maternité (MK), que vous souhaitez utiliser pour rembourser votre hypothèque.

Procédure générale l'action ressemble à ceci :

Vous collectez indépendamment le paiement initial nécessaire à l'obtention d'un prêt (généralement 20 % du montant total, soit dans notre exemple, 400 000 roubles) et récupérez la partie manquante (1,6 million de roubles) auprès de la banque pour payer la transaction d'achat. de logement - achat et vente d'un appartement ou d'une maison fini ou construction partagée dans un immeuble neuf.
Une fois que la banque a approuvé un prêt d'un montant manquant de 1,6 million de roubles, les actions suivantes sont effectuées :
- sont établis en collaboration avec le vendeur Documents requis pour le logement;
- l'hypothèque est enregistrée et un certificat de propriété est délivré à Rosreestr (annulé, à partir de 2017 - extraits du Registre d'État unifié de l'immobilier) ou un accord de participation aux actions nominatives ;
- les fonds du prêt ainsi que l'acompte (dans notre exemple, montant total 2 millions de roubles) le virement bancaire au vendeur.
Sans attendre que l'enfant atteigne l'âge de 3 ans, vous prenez un certificat de la banque concernant la dette du prêt (1,6 million de roubles), collectez des documents auprès de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie pour gérer les fonds de capital maternité, en joignant un certificat du banque.
Si le logement n'est pas enregistré dans propriété partagée pour tous les membres de la famille (y compris les enfants mineurs), conformément à la loi sur le capital maternel, accompagné d'une demande de disposition en Fonds de pension il est nécessaire de présenter une obligation notariée correspondante, dans laquelle le propriétaire du certificat s'engage à attribuer des parts aux enfants et au deuxième conjoint dans les 6 mois après le remboursement intégral de la dette et la suppression de la charge (hypothèque) sur l'appartement par le banque.
Dans un délai d'un mois, les employés de la Caisse de pension examinent votre demande, puis après 10 jours ouvrables supplémentaires, l'argent est transféré à la banque pour rembourser une partie du prêt (à condition que les documents soient en règle et qu'il s'agisse d'un prêt au logement).

Ainsi, dans un délai d'un mois et demi, pendant que les salariés de la Caisse de pension transfèrent les fonds du capital maternité à la banque, vous devez rembourser l'intégralité du prêt, c'est-à-dire pour la totalité de la dette contractée d'un montant de 1,6 million de roubles.
Une fois les fonds MK crédités à la banque dans les 10 jours ouvrables suivant l'approbation de la demande par la Caisse de pension, ses employés vous délivreront un nouvel échéancier de paiement pour le solde de la dette et vous continuerez à payer votre prêt jusqu'au bout. le vôtre, mais en accord avec la banque ou Selon les termes de l'accord, le montant de la mensualité peut être réduit ou la durée totale de remboursement de l'hypothèque peut être raccourcie.
Si le logement acheté au moment de l'obtention d'un prêt hypothécaire, pour le remboursement total ou partiel duquel les fonds du capital maternité ont été utilisés, n'a pas été enregistré comme propriété commune des conjoints et des enfants, alors dans les 6 mois suivant son paiement intégral et le la banque supprime l'hypothèque via Rosreestr, il est nécessaire de remplir l'obligation d'attribution d'actions en enregistrant la propriété commune de l'appartement.

Avocat. Conseil juridique, expérience au bureau des impôts. Date : 2 juin 2017. Temps de lecture 7 minutes.

Pour rembourser le prêt avec le capital familial, vous devez rassembler un dossier de documents et contacter la Caisse de pension. Dans la plupart des cas, une décision positive est prise, mais un refus pour non-respect est également possible. organisme de crédit exigences de la loi. Si la Caisse de pension autorise la dépense des fonds, l'argent est transféré sur un compte bancaire, qui permet le remboursement total ou partiel de la dette. La propriété du logement, financée par le capital maternité, est répartie entre tous les membres de la famille.

Le capital maternité est un fonds alloué à une famille lors de la naissance d'un deuxième enfant ou de l'adoption d'un deuxième enfant ou d'un enfant ultérieur. possible de différentes manières. L'un des plus courants et des plus populaires consiste à rembourser l'hypothèque avec le capital maternité.

Il a été établi que l'argent reçu de l'État peut être utilisé comme acompte lors de l'achat d'un bien immobilier avec une hypothèque, et peut également être utilisé pour payer des prêts au logement, y compris le principal et les intérêts d'utilisation. Peu importe le moment où la famille a contracté le prêt, puisque la loi prévoit la possibilité de rembourser la dette pour les obligations nées avant la naissance de l'enfant. Des restrictions sont établies uniquement concernant le remboursement de certaines dettes contractées sur le prêt : pénalités, amendes et autres sanctions liées au non-respect des obligations de paiement.

Rembourser un prêt hypothécaire avec capital maternité

Vous pouvez utiliser le capital familial après 3 ans. Pour ce faire, vous devez rédiger une demande au bureau de la Caisse de pension.

Attention! Vous devez contacter votre succursale locale résidence permanente. Si la famille habite à une adresse différente, les deux époux doivent obtenir une inscription temporaire sur le lieu de séjour. Les personnes vivant à l'étranger s'adressent directement à la Caisse de retraite russe.

Un bien immobilier peut être acheté dans le cadre d'un contrat d'achat et de vente, lorsque la maison a déjà été construite et mise en service ou que l'on parle du marché secondaire, ou dans le cadre d'un contrat de participation à construction partagée,. Le capital maternité peut également être utilisé pour rembourser une dette liée à un prêt contracté pour l'achat d'un logement.

Tableau 1. Liste des documents requis pour la soumission à la Caisse de pension (tous les documents sont fournis en copies et les documents doivent être en main).

Non.	Pour payer l'acompte du prêt		Pour payer l'acompte d'un prêt pour participation à une construction partagée		Pour rembourser le capital et les intérêts du prêt
1	contrat de crédit ou contrat de prêt
2	contrat hypothécaire (le cas échéant)
3	obligation d'enregistrer un bien immobilier propriété commune(original)
4	contrat de vente	accord de participation à la construction partagée		attestation bancaire sur le solde de la dette en principal et intérêts (original)
5		attestation du montant déposé et de la dette restante, ainsi que les détails du transfert des fonds de capital maternité (original)		certificat d'enregistrement de propriété
6				accord de participation à la construction partagée (si l'appartement a été acheté de cette manière)
7				autorisation de construire une maison (si la maison n'est pas mise en service)
8				document confirmant la réception de l'argent au titre d'un contrat de prêt
9				document attestant l'adhésion à la coopérative (extrait du registre des membres, copie de la demande ou de la décision d'admission à la coopérative)

Important! L'appartement doit appartenir à tous les membres de la famille. Les parts sont déterminées par convention. Si cela n'a pas été fait lors de l'achat d'un bien immobilier, une obligation notariée est alors fournie à la Caisse de pension. Le délai est de 6 mois après la suppression de la charge.

De plus, vous aurez besoin des originaux d'autres documents qui devront être fournis à l'employé PF ou MFC :

acte de famille ou son duplicata ;
passeport;
SNILS;
si un représentant agit - son passeport et sa procuration ;
un document confirmant l'inscription au lieu de résidence, si les documents ne sont pas présentés au lieu de résidence permanente ;
acte de naissance (adoption) pour tous les enfants ;
les documents sur le statut des époux (acte de mariage, passeport du conjoint, son attestation d'immatriculation au lieu de résidence) ;
l'autorisation des autorités de tutelle et de tutelle de dépenser des fonds si un tuteur ou un parent adoptif en fait la demande ;
un document confirmant le droit de l’enfant à utiliser les fonds d’aide publique (acte de mariage, autorisation des autorités de tutelle et de tutelle ou décision de justice déclarant le mineur pleinement capable).

Note! Le délai d'examen des documents est de 30 jours.

Sur la base des résultats de l’examen de la demande et de l’ensemble des documents, la Caisse de pension prend la décision de refuser ou de satisfaire la demande du demandeur. Si la décision est positive, l'argent est immédiatement transféré sur le compte de l'organisme qui a accordé le prêt. Le délai de transfert d'argent est de 10 jours à compter de la date d'une décision positive.

Après avoir pris une décision positive, vous devez contacter la banque et rédiger une demande de remboursement total ou partiel de la dette avec les fonds envoyés par la Caisse de pension. S'ils remboursent intégralement la dette, il est alors recommandé de prendre une attestation de remboursement de la dette, si partiellement, un nouvel échéancier de paiement.

Remboursement partiel de l'hypothèque avec capital maternel

L’argent peut être utilisé pour rembourser la dette en totalité ou en partie. Le montant du capital maternité avec lequel la famille envisage de rembourser le prêt ne peut excéder le montant de la dette au titre du contrat de prêt. Cependant, dans la pratique, ces cas sont rares : généralement, le montant de la dette dépasse le montant du capital maternité.

Lorsque la banque reçoit des fonds de la Caisse de pension, ils sont crédités sur le compte de prêt et la banque recalcule le montant de la mensualité. Un prêt contracté à des conditions générales diminuera d'environ 15 %. Si, selon les termes de l'accord, un moratoire sur le remboursement anticipé du prêt est instauré, l'emprunteur sera tenu d'apporter une contribution déterminée dans un délai déterminé. Ce n'est qu'après la fin de la période de moratoire qu'il sera possible de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Exemple. Une famille de 4 personnes a contracté un emprunt sur 10 ans pour 2 millions de roubles. La contribution mensuelle était de 23 094,11 roubles. La famille a profité d'une partie du capital maternité et a alloué 299 731,25 roubles pour rembourser la dette. Après compensation de ce montant, le paiement mensuel a été réduit à 21 615,22 roubles.

Attention! Chaque hypothèque est différente. La procédure de remboursement du prêt et les relations ultérieures avec la banque reposent sur le contrat de prêt signé.

Exigences pour l'organisation qui accorde le prêt

Des exigences ont également été établies pour l'organisation qui a accordé le prêt. Il pourrait être:

banque agréée;
une autre organisation qui a émis un prêt garanti par un bien immobilier.

Important! Dans la pratique, les familles qui ont contracté des emprunts auprès des coopératives de consommation agricole ont rencontré des problèmes en raison du refus de la Caisse de pension d’allouer des fonds de capital maternité pour rembourser ces emprunts.

Les refus étaient dus à une lettre du vice-président du conseil d'administration du PF, qui indiquait que le PF n'avait aucun motif pour satisfaire à de telles demandes. La liste comprenait non seulement des coopératives agricoles, mais également des organisations de microfinance et des coopératives de consommateurs qui accordaient des prêts garantis par une hypothèque.

Dans la pratique, une situation s'est produite où les familles qui ont reçu des prêts de coopératives agricoles sont obligées de saisir les tribunaux, mais les résultats sont positifs. pratique judiciaire Un peu. Pour augmenter vos chances de succès, vous devez vérifier les circonstances suivantes :

la présence dans la charte du droit d'exercer des activités, ainsi que le fait d'attribuer des codes OKVED correspondant à cette activité ;
la présence d'un règlement approuvé sur l'émission de prêts pour l'achat de biens immobiliers résidentiels avec garantie hypothécaire avec possibilité de remboursement par les fonds de capital maternité ;
la transaction doit viser à améliorer les conditions de vie de la famille.

Si vous recevez un refus, vous devez faire appel devant le tribunal et demander la protection de vos droits.

Lorsque le remboursement d'un prêt hypothécaire avec capital maternité peut être refusé

La caisse de pension peut refuser de donner suite à une demande pour diverses raisons :

le droit à l'aide matérielle de l'État a pris fin ;
la procédure de dépôt d'une candidature a été violée ;
le mode de disposition des fonds n'est pas prévu par la loi ;
le montant indiqué dans la demande dépasse le montant du capital maternité ;
restriction des droits parentaux;
enlever un enfant;
non-conformité de l'organisme qui a émis le prêt aux exigences qui lui sont présentées.

En outre, dès réception d'une demande, la Caisse de pension doit vérifier les circonstances suivantes :

privation des droits parentaux à l'égard d'un enfant, à la naissance duquel la famille a acquis le droit à une pension alimentaire de l'État ;
commission d'un crime contre un enfant;
annulation de l'adoption.

Dans la pratique, il arrive que le PF refuse pour des raisons formelles. L'un des cas qui se sont produits dans la pratique est celui d'un refus dû au dépôt d'une demande de cession du capital maternité accompagnée d'un extrait du compte personnel du dépôt au nom du conjoint. Le refus a fait l'objet d'un appel devant le tribunal. Le tribunal a reconnu le droit de la famille d'utiliser les fonds du capital maternité, obligeant la Caisse de pension à transférer les fonds.

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Envisagez-vous de payer votre hypothèque avec le capital maternité ? Alors cet article est fait pour vous ! Nous examinerons la procédure de remboursement de la dette hypothécaire principale à l'aide d'un matcap, découvrirons quels documents collecter et où les soumettre, dans quel délai la demande sera examinée et à quelles nuances importantes de la procédure vous devrez faire face. .

Pour améliorer situation démographique dans le pays, le gouvernement de la Fédération de Russie approuve l'objectif programmes sociaux, y compris le capital maternité. Les fonds fournis par le programme d'un montant de 453 026 roubles peuvent être utilisés dans plusieurs domaines autorisés, dont l'un consiste à rembourser la dette d'un prêt hypothécaire.

Un certificat de famille peut être utilisé pour rembourser un prêt hypothécaire de l’une des manières suivantes.

Capital comme mise de fonds pour un prêt hypothécaire

En mai 2015, une loi a été adoptée qui permet d'utiliser les fonds du capital maternité pour rembourser un prêt hypothécaire sans attendre que l'enfant ait trois ans, comme c'était le cas auparavant. Les familles envisageant d'améliorer leurs conditions de vie ont afflué vers les banques afin d'utiliser les fonds des certificats comme premier paiement d'un prêt au logement.

Mais toutes les banques n’ont pas accepté une telle opération. Selon les conditions de la plupart des établissements de crédit, l'acompte était accepté exclusivement sous forme d'espèces disponibles.

Des principes similaires persistent dans certains sociétés financières et à ce jour - en raison de l'incertitude des banques quant à la solvabilité d'un client recourant à l'aide d'un certificat maternel.

Mais les principaux acteurs du marché du crédit de la Fédération de Russie - Sberbank, VTB, Gazprombank - sont désormais parvenus à la conclusion que le montant du premier paiement effectué ne caractérise généralement pas la solvabilité des clients.

Afin d'utiliser les fonds de subvention de l'État comme versement initial pour un prêt ciblé, le montant du matkapa doit couvrir de 10 à 20 % (selon les conditions de chaque banque) du coût du bien acheté. Si le montant du certificat n'est pas suffisant, vous devrez apporter vos propres fonds. Certaines banques, quel que soit le montant du prêt, exigent un versement supplémentaire au-dessus du certificat de famille pour confirmer le bien-être financier de l'emprunteur.

Remboursement partiel du prêt

Cette option est la plus raisonnable.

Dans le cas où le coût du logement est faible et que le capital est utilisé pour rembourser intégralement le principal du prêt reçu, la famille reste à payer les intérêts courus. Dans ce cas, l'hypothèque est clôturée plus tôt que prévu et la famille reçoit rapidement l'appartement comme sa pleine propriété. Mais cette situation idéale est rarement réalisée dans la pratique : le montant du capital maternité est souvent insuffisant pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire.

Une nuance importante : si vous envisagez de rembourser partiellement le prêt, vous devez immédiatement en informer le spécialiste du crédit qui supervise la transaction. Si la banque accepte de clôturer la majeure partie du prêt principal avec matcap, le montant des intérêts courus doit alors être recalculé en fonction du montant réduit restant de la dette.

Remboursement des intérêts hypothécaires

Le certificat peut être utilisé pour rembourser les intérêts d'un prêt hypothécaire par anticipation. Mais…

Tout d'abord, vous devez en informer la banque et obtenir l'approbation de cette opération.

Deuxièmement, d'un point de vue financier, c'est l'option la moins rentable pour une famille. Dans la pratique, il est utilisé dans des situations désespérées lorsqu'il n'y a pas d'autre moyen de payer les intérêts du prêt.

Quelle que soit l'option choisie, l'emprunteur doit préparer la liste de documents suivante.

Passeport (original et plusieurs copies complètes du document).

Certificat de capital maternité.

Contrat de prêt hypothécaire bancaire.

Une attestation de la banque indiquant le montant restant du prêt et la situation générale du compte.

Certificat de propriété du bien pris à crédit.

Un formulaire complété de la Caisse de pension, avec une déclaration de l'emprunteur sur son intention d'utiliser le capital pour rembourser le prêt hypothécaire.

Un accord notarié contenant des informations sur la nécessité d'enregistrer les biens immobiliers comme propriété familiale égale, avec des parts égales pour les membres de la famille.

Les banques sont tenues par la loi d'accepter un certificat de famille comme paiement d'une partie de l'hypothèque. Néanmoins, dans la pratique, des refus sont possibles - les sociétés de crédit agissent de manière sélective, prenant dans chaque cas particulier la décision d'accorder un prêt ou de le refuser.

Conditions et procédure de remboursement d'un prêt hypothécaire auprès de matkapital

La procédure étape par étape pour rembourser une partie du prêt avec des subventions gouvernementales est présentée dans le tableau.

Étapes de la transaction	Actions de l'emprunteur	Remarques
	Demandez un prêt auprès de la banque de votre choix. 20% de la valeur totale de la propriété doit être constitué de vos propres fonds pour servir d'acompte. Pour les 80 % restants, une demande de prêt est déposée auprès de la banque	Pour tous types de transactions : achat et vente d'un appartement, d'une maison ou d'une crèche
	Obtenir l'agrément d'un établissement de crédit
	En collaboration avec le vendeur, établir les documents nécessaires pour un appartement ou une maison
	Le contrat hypothécaire doit être enregistré auprès de l'organisme territorial de Rosreestr et la confirmation de la propriété de la propriété doit être obtenue Le logement doit être enregistré comme propriété partagée pour tous les membres de la famille.	Depuis 2017, les certificats « roses » ont été supprimés et des extraits du Registre national unifié de l'immobilier sont délivrés à la place.
	La banque transfère l'intégralité du coût du bien sur le compte du vendeur	Acompte + montant du prêt
	Obtenir une attestation de la banque concernant la dette du prêt	Informez la banque de votre intention de rembourser une partie de l’hypothèque par anticipation
	Recueillir et soumettre à la Caisse de pension un ensemble de documents pour la disposition des fonds au titre du certificat de maternité	Sans attendre que l'enfant ait trois ans !
	Attendre les 30 jours requis par la Caisse de pension pour étudier la demande
	Après l'approbation de la demande par la Caisse de pension, dans les 10 jours ouvrables, le montant figurant sur le certificat est transféré à la banque à titre de remboursement du principal de l'hypothèque.	Matcap peut être utilisé pour rembourser uniquement un prêt au logement
	Vous devez contacter la banque pour un nouvel échéancier de paiement, tenant compte de la réduction du principal dette de crédit, et continuer à payer l'hypothèque, mais avec une mensualité réduite, ou une période raccourcie pour le remboursement intégral du prêt.	Il est important d'éviter les retards et d'effectuer les remboursements obligatoires du prêt strictement dans les délais - sinon histoire de credit sera gâté.

* Liste des documents pour l'achat et la vente d'un appartement

- Passeport du propriétaire

- Documents confirmant les bases de l'émergence du droit de propriété sur le logement.

- Certificat de propriété. Passeport cadastral de l'appartement.

- Certificat technique et explication.

- Aide de service des impôts sur l'absence de dettes fiscales.

- Certificats des sociétés de logement et de services communaux et de gestion attestant l'absence de dette sur les factures de services publics.

- Relevé du compte personnel de l'appartement.

- Extrait du registre de la maison.

- Extrait du Registre d'État unifié.

- Consentement du conjoint à la transaction, certifié par un notaire.

- Consentement des tuteurs et des autorités de tutelle à la transaction.

Exigences pour l'organisation qui accorde le prêt

Une hypothèque est une affaire à long terme. Il est donc très important de choisir la bonne institution bancaire pour bénéficier d’un prêt. En règle générale, les emprunteurs optent pour l'un ou l'autre établissement de crédit en fonction de la taille taux d'intérêt et acompte. Plus ces indicateurs sont bas, plus les chances d'attirer les emprunteurs sont grandes.

Il existe de nombreuses institutions financières prêtes à émettre de l'argent garanti par des biens immobiliers... Mais comment ne pas se tromper dans le choix et où trouver de l'argent ?

Il est préférable de s'adresser aux grandes banques ayant de nombreuses années d'expérience réussie et une réputation irréprochable. Et même si aucune société de crédit n’est à l’abri d’une faillite à long terme, une telle issue est moins réaliste pour un acteur important et stable du marché. Outre les grandes banques, vous pouvez vous adresser aux établissements de crédit spécialisés spécifiquement dans programmes hypothécaires Oh. Une caractéristique positive pour la banque est la variété des programmes hypothécaires proposés, la présence de sa propre base de logements et les partenariats avec des promoteurs et des agences immobilières.

Ainsi, un organisme qui a le droit d'accorder des prêts peut être :

Banque avec une licence valide ;

Coopérative de crédit à la consommation ;

Une autre organisation qui émet des prêts garantis par des biens immobiliers.

Les coopératives de consommation et agricoles, ainsi que les organismes de microfinance, théoriquement capables d'émettre des prêts, vivent souvent dans la pratique une triste expérience hypothécaire - la Caisse de pension peut refuser de transférer des fonds ciblés aux familles qui ont reçu des prêts de ces organismes.

Pour sécuriser une telle opération, vous devez vérifier auprès de l'établissement de crédit le respect des points suivants :

La charte de l'organisation doit établir le droit d'exercer des activités spécialisées, avec l'attribution des codes OKVED appropriés ;

Il est obligatoire d'avoir une disposition approuvée permettant à l'organisation d'émettre des prêts hypothécaires pour l'achat d'un logement, avec remboursement partiel moyens de subventions gouvernementales;

Le résultat de la transaction devrait être une amélioration des conditions de vie de la famille sollicitant un prêt hypothécaire ;

Si vous recevez toujours un refus de la Caisse de pension de rembourser une partie de l'hypothèque avec un certificat de maternité, vous pouvez faire appel de cette décision en vous adressant au tribunal.

Hypothèque militaire + capital maternité, peut-on les utiliser ensemble ?

Les hypothèques militaires et le matériel sont spéciaux programmes gouvernementaux, afin de soutenir les familles russes. Le personnel militaire, profitant du programme d'épargne-prêt hypothécaire, peut décider problème de logement et avant de démissionner dans la réserve, achetez un logement comme propriété.

Et si la famille d'un militaire participant au NIS a droit à un autre type d'aide gouvernementale, le capital maternité, peut-elle combiner les capacités financières des deux programmes ?
La loi n'interdit pas une telle totalisation des montants. Mais les familles qui décident d'utiliser les deux programmes ensemble sont confrontées à de nombreuses difficultés dans la pratique - elles sont présentées dans le tableau.

Limite d'hypothèque militaire	Il ne sera pas possible d'augmenter le montant maximum possible du prêt au titre du NIS avec un certificat de mère ; la loi fixe le montant maximum du prêt pour une hypothèque militaire
Difficultés à choisir une banque	L'établissement de crédit doit travailler simultanément avec deux programmes
Possession commune	Les logements acquis suite au regroupement de deux programmes doivent être inscrits comme propriété commune, à parts égales pour tous les membres de la famille.
Mariage enregistré	Pour combiner les programmes, le militaire et le conjoint qui a donné naissance au deuxième enfant doivent être légalement mariés
Question territoriale	Les logements dans le cadre de deux programmes ne peuvent être achetés qu'en Fédération de Russie

Mais le problème principal la combinaison de deux instruments d'aide financière de l'État fait que ces questions sont traitées par deux organisations différentes. Cela signifie que la famille devra communiquer simultanément avec deux autorités différentes et établir une interaction entre elles.

En cas de licenciement anticipé d'un militaire, participant au NIS, et de son incapacité à payer de manière indépendante le prêt cible et à rembourser les obligations envers Rosvoenipoteka, il existe un risque de se retrouver sans logement - la propriété peut être mise aux enchères publiques. Si une combinaison de deux programmes était utilisée, le capital maternité sera perdu !

Raisons du refus de rembourser un prêt hypothécaire auprès de matkapital

Que faire en cas de refus de l'agence de la Caisse de pension d'accepter une demande accompagnée de documents ? Le refus doit être motivé, voici ses principales raisons :

Un ensemble incomplet de documents a été soumis ou le fait de leur manque de fiabilité a été révélé ;

Le requérant a été privé de ses droits parentaux par décision de justice ;

Le montant demandé est supérieur à la valeur nominale de l'acte de famille ;

Le mode de dépense des fonds ciblés indiqué dans la demande n'est pas prévu par la loi ;

Soupçon d'obtention d'un certificat par des moyens illégaux ;

Le logement acheté ne répond pas aux exigences ; droit au logement enfants;

L'organisation qui a accordé le prêt ne répond pas aux exigences légales.

Le refus peut faire l'objet d'un recours devant le tribunal en déposant une déclaration.

En plus des questions ci-dessus, dès réception d'une demande, les employés de PF doivent vérifier si les autorités de tutelle ont retiré l'enfant aux parents, si un crime a été enregistré contre l'enfant et si le fait de l'adoption est également vérifié.

Nuances d'utilisation du capital maternité

Le certificat n'a pas de durée de validité, le titulaire peut l'utiliser à tout moment.

Lorsqu’il s’agit de rembourser votre prêt hypothécaire, il est important d’être conscient des nuances suivantes.

Vous pouvez utiliser les fonds pour rembourser partiellement la dette et rembourser les intérêts immédiatement après avoir reçu le droit à l'argent maternel, sans attendre que l'enfant ait trois ans. Les fonds au titre du certificat seront imputés aux dettes en souffrance, mais diverses pénalités, amendes et pénalités ne pourront pas être payées avec les fonds de soutien de l'État.

Mais le principal problème est que le montant du capital maternité de 453 026 roubles n'est souvent pas suffisant pour acheter votre propre maison - vous devez contracter une hypothèque et la rembourser avec quelque chose. Et vous ne pouvez obtenir l’approbation bancaire que si la famille dispose d’un revenu stable.

Dans la pratique, il n’est pas rare que les époux demandent le divorce avant que l’hypothèque soit entièrement remboursée. Dans ce cas, vous devrez quand même attribuer une part, surtout si les ex-conjoints ont continué à payer le prêt ensemble. Mais vous devez être prêt à résoudre de tels problèmes procédure judiciaire.

Conseil : une fois le prêt hypothécaire entièrement remboursé, procurez-vous une attestation auprès de votre agence bancaire confirmant que la dette a été entièrement remboursée. Il arrive souvent qu'il reste un « centime » de dette impayée, de 100 à 200 roubles, sur laquelle de lourdes sanctions sont imposées, augmentant le solde de la dette à des dizaines de milliers de roubles.

conclusions

Ainsi, l’une des façons autorisées et les plus populaires d’utiliser le capital maternité est d’améliorer les conditions de vie de la famille. Le plus souvent, les fonds de soutien de l'État sont utilisés pour rembourser partiellement le principal de la dette hypothécaire ; il est également permis d'utiliser le montant comme acompte sur un prêt hypothécaire et pour rembourser les intérêts de l'hypothèque.

Puisqu'un prêt hypothécaire est une affaire sérieuse avec des perspectives à long terme, il est important d'évaluer sobrement vos capacités financières et de choisir la bonne banque qui travaille avec le programme de capital maternité. Il est préférable de choisir un grand établissement de crédit avec de nombreuses années d'expérience et une réputation irréprochable.

Après avoir rassemblé l'ensemble complet des documents nécessaires à la transaction, vous devez contacter l'agence de la Caisse de pension et déposer une demande. Il arrive que la Caisse de pension refuse de prendre en compte le capital maternité dans le versement d'un prêt ciblé - le refus doit être licite et motivé, il peut faire l'objet d'un recours en justice.

Lorsque vous utilisez des programmes de capital maternité ensemble et hypothèque militaire Vous pouvez réduire considérablement le fardeau des mensualités du prêt ou raccourcir la durée du prêt. Mais, en cas de licenciement anticipé d'un militaire, vous pouvez perdre à la fois le logement acquis et le capital familial.

Vous pouvez utiliser le matkap pour le paiement partiel et le remboursement des intérêts du prêt sans attendre que l'enfant ait trois ans. Mais un extrait de famille n'est utilisé comme acompte qu'une fois que l'enfant atteint l'âge de 3 ans.

En cas de divorce entre parents coemprunteurs du crédit immobilier, une part devra être attribuée à l'ex-conjoint, qui continuera à payer sa part du prêt après le divorce.

L'enregistrement d'un certificat de capital familial après la naissance d'un deuxième enfant offre la possibilité d'utiliser l'argent alloué sur le budget de l'État pour divers besoins. De plus, le remboursement de l'hypothèque avec le capital maternité devient de plus en plus important, car dans la plupart des cas, les citoyens ne peuvent pas se permettre de payer la totalité du coût du logement en une seule fois. Cependant, pour utiliser les fonds, vous devrez remplir un certain nombre de conditions et avoir généralement une idée du déroulement de la procédure de mise en œuvre du certificat.

Est-il permis d'utiliser le capital maternel pour rembourser une hypothèque ?

Une aide de l'État sous la forme d'une attestation d'un montant forfaitaire est accordée aux familles après la naissance du deuxième enfant ou de chaque enfant suivant. De plus, cette option de financement est désormais considérée comme la plus populaire, car la plupart des parents, en principe, ne verraient pas d'inconvénient à une aide financière. En termes simples, personne ne refusera l'opportunité de réduire la charge sur budget familial.

Le projet d'émission de capital maternité a débuté en 2007 et a désormais été prolongé jusqu'en 2021. Le montant alloué aux candidats est de 453 000 roubles. De plus, la valeur n'est temporairement pas soumise à indexation en raison des difficultés de reconstitution du budget de l'État.

Cependant, malgré le fait que le montant du capital familial ne peut être augmenté, le programme n'a pas du tout perdu de sa pertinence. Certes, les destinataires potentiels du certificat se posent de nombreuses questions concernant les options de dépenses. De plus, les citoyens souhaitent souvent savoir s’ils peuvent dépenser les fonds nécessaires pour rembourser leur prêt hypothécaire.

Et ici, il vaut la peine de se tourner vers la loi fédérale n° 256-FZ. DANS acte légal les domaines dans lesquels le capital familial peut être dépensé sont clairement indiqués. L'un d'eux est la possibilité d'améliorer les conditions de vie (paragraphe 10).

Les fonds peuvent être dépensés pour :

acheter une maison ou un appartement ;
construction d'un immeuble privé.

Étant donné qu’une hypothèque donne aux gens la possibilité d’acheter des mètres carrés sans que le budget soit globalement affecté, elle est considérée comme l’une des opportunités d’améliorer les conditions de vie existantes. Par exemple, achetez un appartement d'un ordre de grandeur plus grand que le précédent. Ainsi, il est tout à fait possible d'utiliser le capital maternité pour rembourser un crédit logement. Certes, d'une manière ou d'une autre, vous devrez remplir certaines conditions et répondre aux exigences de la banque et de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie fournissant des fonds au titre du certificat.

Modalités de remboursement d'un prêt hypothécaire avec matkapital

L'article 6 du paragraphe 10 de la loi n° 256-FZ explique exactement comment le capital familial ou une partie de celui-ci peut être dépensé lorsqu'il s'agit de rembourser un prêt hypothécaire. Les moyens peuvent être mis en œuvre comme suit :

Dépenser l'acompte prêt immobilier.
Utilisez-le pour rembourser le principal de la dette. Cette méthode réduira le montant du prêt, et donc le montant du versement requis ou la durée de remboursement du prêt hypothécaire lui-même.
Payez les intérêts sur le prêt. En fait, cette procédure est assez rarement utilisée. En règle générale, cette méthode est choisie par les personnes qui envisagent de clôturer leur prêt plus tôt dans le futur.

Il est intéressant de noter que ces possibilités peuvent être regroupées. De plus, la possibilité de rembourser l'hypothèque avec le capital familial est désormais apparue pour les familles qui ont contracté un emprunt avant que le droit à un certificat ne naisse, c'est-à-dire avant la naissance du deuxième enfant.

Quand vous ne pouvez pas utiliser un certificat

Il est important de comprendre qu’utiliser le capital familial pour payer un prêt hypothécaire n’est possible que s’il s’agit d’acheter une maison ou d’en construire une de toutes pièces. Si, par exemple, une famille souhaite contracter un emprunt régulier, par exemple pour acheter du matériel, elle devra couvrir elle-même la dette. En termes simples, si la base de l'émission du capital familial est la nécessité de payer un prêt à la consommation standard, espèces ne sera pas fourni.

De plus, il ne sera pas possible de dépenser du capital aux fins suivantes :

effectuer des versements mensuels sur un prêt hypothécaire (cette question est en cours de discussion et, probablement, dans un avenir proche, cette direction sera ouverte aux titulaires de certificats) ;
remboursement des amendes et pénalités pour retard de cotisation obligatoire.

N'oubliez pas que l'État surveille avec une grande vigilance l'application de la loi, évitant ainsi le gaspillage des fonds budgétaires. Par conséquent, toute tentative d’utilisation du certificat en dehors du cadre des capacités légalisées est strictement réprimée et punie.

La principale condition pour les demandeurs de délivrance d'un acte de famille est la présence d'un deuxième enfant (naturel ou adopté). Si, lors de sa naissance ou lors de son adoption dans la famille pour l'éducation, le droit au financement n'a pas été exercé, il est permis d'utiliser les fonds à la naissance du troisième enfant, ainsi qu'à chacun des suivants. Autrement dit, s’il n’y a qu’un seul enfant, aucune attestation ne sera délivrée.

D'autres conditions incluent :

les biens immobiliers doivent être situés dans la Fédération de Russie ;
le logement acheté ou déjà acheté avec les fonds du prêt doit être enregistré comme copropriété de tous les membres de la famille sans exception (conjoints et tous les enfants) six mois après la clôture du prêt ;
les fonds sont transférés sur le compte bancaire en un seul paiement ; il n'est pas permis de diviser le montant en plusieurs parties ou de l'émettre en espèces.

Et un de plus nuance importante– il n’est pas nécessaire d’attendre le troisième anniversaire de l’enfant pour rembourser le prêt hypothécaire. Les fonds peuvent être utilisés à tout moment. Bien que dans la plupart des domaines dans lesquels le capital maternel peut être dépensé, la règle est toujours en vigueur.

De plus, vous devrez étudier séparément les programmes bancaires pour les prêts hypothécaires. Il est important de savoir au préalable si l'institution financière choisie travaille avec le capital maternité et si elle permet le remboursement du prêt avec ses fonds.

Il est intéressant de noter que dans la plupart des cas, les banques ne refusent pas de payer les intérêts ou le principal du prêt. Mais si nous parlons d'un acompte, des problèmes peuvent survenir. Cela est dû à la durée du transfert de fonds, car le capital maternité n'est pas émis en espèces. En raison des retards possibles, certaines institutions financières se méfient des clients souhaitant utiliser le certificat.

Cependant, les grandes organisations bancaires de confiance vous rencontreront très probablement à mi-chemin dans cette affaire. Surtout si le client est idéal selon d'autres critères. Mais dans tous les cas, l'utilisation du capital maternel n'est autorisée qu'après notification à la banque et réception du consentement approprié de sa part.

Procédure de mise en œuvre du certificat

L'utilisation des fonds du capital familial n'est possible qu'avec l'accord de la Caisse de pension. C'est ici qu'est soumise la demande de vente de fonds au titre du certificat.

L'algorithme général des actions est le suivant :

préparation de la documentation pour la Caisse de pension (une partie importante des documents est constituée de documents de la banque qui a accordé le prêt hypothécaire) ;
visite à la Caisse de pension pour introduire une demande d'utilisation d'un certificat de maternité.

L'intéressé doit ensuite attendre une réponse de la Caisse de pension. La commission compétente dispose de 30 jours pour ce faire. Si la décision est positive dans les 15 à 30 jours supplémentaires, les fonds seront transférés sur le compte institution financière.

En cas de couverture incomplète du montant du prêt hypothécaire, son propriétaire devra introduire une demande auprès de la banque avec une demande de fourniture d'un nouvel échéancier de remboursement. Si l'hypothèque est intégralement remboursée, il convient de demander une attestation certifiant l'absence d'obligations envers l'établissement de crédit.

Quels papiers devrez-vous préparer ?

Une demande de mise à disposition de fonds de capital maternité pour rembourser un prêt hypothécaire est soumise à la Caisse de retraite de la Fédération de Russie du lieu d'enregistrement permanent du titulaire du certificat. Ce dernier remplit de sa propre main le formulaire de candidature, qui peut être reçu le jour de la candidature.

Avec le formulaire de demande complété, le demandeur doit fournir les documents suivants :

passeport;
certificat;
un accord sur l'obtention d'un prêt hypothécaire, et l'accord doit indiquer le but de l'émission des fonds - achat d'un logement, construction ;
une attestation d'une institution financière indiquant le solde de la dette et les intérêts;
contrat d'achat immobilier;
documentation certifiant l'existence de droits de propriété sur le bien immobilier (extrait du Registre d'État unifié de l'immobilier) ;
actes de naissance pour chaque enfant;
une obligation de transfert du logement en propriété commune, certifiée par un notaire.

Si l'hypothèque a été émise au profit d'un conjoint, sa carte d'identité sera exigée, ainsi qu'une attestation d'enregistrement de l'union familiale.

Certificat de capital maternité (en 2019, fourni à hauteur de 453026 roubles) peut être utilisé sur le principal et les intérêts sur la cible prêt hypothécaire ou un prêt contracté pour l'achat d'un logement, mais pour cela un certain nombre de conditions doivent être remplies. Pour que le matériel puisse servir au remboursement d'une hypothèque, le propriétaire du certificat doit introduire une demande de cession auprès de la Caisse de Pension (PFR), en joignant les documents y afférents. Ceci peut être fait avant ça Comment se déroulera la naissance ou l’adoption d’un deuxième enfant ou d’un enfant ultérieur ? trois ans.

Une fois l'hypothèque entièrement remboursée et la charge sur la résidence supprimée, le propriétaire doit son conjoint et ses enfants, selon .

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Est-il possible de rembourser un crédit immobilier avec le capital maternité ?

Le capital maternité peut être utilisé pour payer, rembourser le principal de la dette et les intérêts d'un prêt au logement ou d'un prêt hypothécaire. Selon la partie 6.1 de l'art. 7 loi fédérale N° 256-FZ du 29 décembre 2006 sur les mesures de soutien de l'État aux familles avec enfants, tu peux le faire tout de suite après réception du certificat personnalisé, attendre 3 ans à compter de la date de naissance ou d'adoption de l'enfant, à la naissance duquel est né le droit au capital maternité, pas nécessaire.

Si le logement a été acheté avec des fonds prêt à la consommation, puis la Caisse de pension n'approuvera pas cession du capital maternel. Le propriétaire du certificat devra prouver au tribunal que le prêt a été utilisé pour améliorer les conditions de vie.

Un prêt hypothécaire (prêt), pour le remboursement duquel seront utilisés les fonds du capital familial, peut être émis avant la naissance ou l'adoption du deuxième enfant (suivant).

Rédiger un acte pour un notaire doit être fourni:

Passeport de la Fédération de Russie de la personne qui donne l'obligation (personnes, si les deux conjoints y sont indiqués) ;
actes de naissance de tous les enfants ;
Certificat de mariage;
certificat pour MSK;
les documents établissant le droit aux locaux d'habitation (contrat d'achat et de vente, participation au capital, etc.) ;
contrat hypothécaire;
extrait de propriété du Registre d'État unifié de l'immobilier ;
certificat d'adoption - si les enfants ont été adoptés.

Selon la situation, la liste des documents peut changer, il est donc nécessaire de consulter au préalable chez un notaire.

L'obligation peut être donnée :

propriétaire du certificat ;
son conjoint ;
deux parents (parents adoptifs), si dans le contrat d'achat et de vente ou le contrat de prêt ils sont tous deux indiqués comme propriétaires.

Chaque notaire tout seul fixe le prix de ce service. Le coût maximum peut être consulté sur les sites Internet des chambres notariales régionales.

Si les deux parents sont indiqués dans l'obligation, chacun d'eux doit payer les frais.