Comment les banques créent de l'argent. Présentation sur le thème "la monnaie et les banques" Présentation sur le thème de la monnaie de crédit

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Leçon d'économie Sujet de la leçon: Tamara Muratovna Trenyusheva, professeur d'économie, MBOU "L'école secondaire Kuvakinskaya"

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OBJECTIFS DE LA LEÇON DÉFINIR LES FONCTIONS D'UNE BANQUE CENTRALE DÉFINIR LES FONCTIONS D'UNE BANQUE COMMERCIALE APPRENDRE À CONNAÎTRE LES TYPES DE DÉPÔTS APPRENDRE À CONNAÎTRE LES TYPES DE RÉSERVES BANCAIRES CONSIDÉRER LE MULTIPLICATEUR D'EXPANSION DES DÉPÔTS COMMENT LES BANQUES SONT DÉVELOPPÉES

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L'ARGENT est un type particulier de marchandise contre laquelle tout bien ou service peut être échangé. L'APPROVISIONNEMENT MONÉTAIRE est la somme des valeurs symboliques et argent de banque qui sont dans la population. L'ARGENT BANCAIRE est un moyen d'échange sous forme de chèques, de factures émises par les banques. LA BASE MONÉTAIRE est la somme des réserves bancaires et des liquidités entre les mains de la population. L'ARGENT SYMBOLIQUE est un moyen de paiement dont la valeur ou le pouvoir d'achat est plusieurs fois supérieur au coût de production. BANQUE CENTRALE - organisation créée par les autorités du pays, chargée de contrôler la circulation de l'argent et les conditions de crédit, de contrôler système financier, qui est une banque de banques, acceptant les dépôts des banques commerciales, ainsi qu'un banquier d'État.

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PLAN DE LEÇON : 1. L'argent, le cœur du marché ; 2. Banque centrale et ses fonctions ; 3. Les banques commerciales et ses fonctions ; 4. Dépensez aujourd'hui - payez demain ; 5. Comment les banques créent de l'argent.

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"Depuis la nuit des temps, l'humanité a fait trois grandes découvertes : le feu, la roue et le système bancaire central." Will Rogers (1879-1935)

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SYSTÈME BANCAIRE Avant le système à trois niveaux de 1989 Banque d'État de l'URSS Promstroibank Agrobank Zhilsotsbank Sberbank Vnesheconombank BANQUES SPÉCIALISÉES SUCCURSALES DE BANQUES SPÉCIALISÉES (ENVIRON 6 000)

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Fonctions de la Banque centrale est le centre d'émission du pays ; banquier du gouvernement; banque des banques; centre de règlement interbancaire ; le gardien des réserves d'or et de devises du pays ; détermine et met en œuvre la politique monétaire (monétaire).

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Fonctions d'une banque commerciale : acceptation et stockage de tous types d'actifs financiers ; mise en œuvre des opérations de crédit ; création monétaire; organisation des paiements; acheter et vendre des titres.

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Opérations bancaires Opérations actives sur le placement par les banques des ressources mises à leur disposition Opérations passives, à travers lesquelles les banques constituent leurs ressources pour les prêts et autres opérations sur titres, etc.

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DÉPOSANTS BANCAIRES ENTREPRENEURS CRÉATION DE NOUVELLES FORMES DE MONNAIE % SUR % SUR CRÉDITS SUR DÉPÔTS = MARGE

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Prêt - (du lat. Creditum - prêt, dette) fourniture d'argent à usage temporaire et moyennant des frais

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RAPPEL AU PROMOTEUR : 1. Avant de confier votre épargne à la banque, renseignez-vous. Essayez de choisir une banque fiable. Une banque établie est mieux protégée contre la faillite qu'une nouvelle. 2. Les dépôts à terme sont mieux faits pour le temps le plus court possible. 3. Il est risqué de placer de grosses sommes d'argent dans une seule banque. 4. Si la banque réduisait le taux d'intérêt sur le dépôt, c'est-à-dire modifiait unilatéralement les termes de l'accord avec le déposant, la banque violait les droits du client.

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R \u003d D x rr, vol. R vol. - le montant des réserves obligatoires, D - le montant des dépôts, rr - le taux des réserves obligatoires. K=R ex. = D - R vol. =D – D x rr =D(1 – rr) K - facilités de crédit bancaire, Rex. - réserves excédentaires (au-dessus des réserves obligatoires).

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1 000 roubles Banque 1 800 roubles 200 roubles Banque 2 640 roubles 160 roubles Banque 3 512 roubles 118 roubles Banque 4 409,6 roubles 102,4 roubles Banque 5 81,92 roubles 327,68 roubles …

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M \u003d D1 + D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + ... \u003d 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + ... c'est-à-dire la somme d'une progression géométrique infiniment décroissante avec base (1 - rr) M \u003d D x 1 (1-(1-rr)) = D x 1 rr Dans notre cas : M = 1000 x 1 0,2 = 1000 x 5 = 5000

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Résultats de l'étude du sujet : les banques effectuent des opérations commerciales et réalisent des bénéfices. Ils offrent aux déposants la sécurité de leur argent, en vérifiant les services pour leurs dépôts. Les banques accordent des prêts et garantissent la stabilité du système de paiement. Ils minimisent le coût de la recherche de prêts, assument le risque des transactions en espèces et offrent aux clients des fonds d'investissement très liquides ; Les banques commerciales sont tenues de détenir des réserves dans le cadre de leurs dépôts en cas de retraits importants. Les banques commerciales utilisent des bilans pour contrôler leurs opérations, qui fournissent des informations sur le mouvement des actifs, des passifs et des capitaux propres de la banque ;

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Le maillon le plus important du système bancaire est la Banque centrale. C'est la banque du gouvernement. La fonction principale de la Banque centrale est d'assurer trois objectifs macroéconomiques principaux : une croissance économique durable, un taux d'emploi élevé et, surtout, un niveau de prix stable. La Banque centrale établit un taux de réserves obligatoires, contrôle les activités des banques commerciales et autres intermédiaires financiers et émet de la monnaie fiduciaire ; La banque centrale, en règle générale, jouit d'un degré d'indépendance important. Les faits montrent que plus l'indépendance de la Banque centrale est élevée, plus le taux d'inflation dans un pays donné est faible ; agir ensemble, les banques commerciales effectuer des opérations de prêt en utilisant les réserves excédentaires. L'expansion du crédit des banques dépend de la valeur du multiplicateur d'expansion des dépôts. La valeur du multiplicateur est influencée par le taux de réserves, la conversion d'une partie du chiffre d'affaires des chèques en espèces et la volonté de nombreuses banques de maintenir le volume des réserves au-dessus de la norme obligatoire.

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L'ARGENT est un type particulier de marchandise contre laquelle tout bien ou service peut être échangé. LA MASSE MONÉTAIRE est la quantité de monnaie symbolique et bancaire qui se trouve entre les mains de la population. L'ARGENT BANCAIRE est un moyen d'échange sous forme de chèques, de factures émises par les banques. LA BASE MONÉTAIRE est la somme des réserves bancaires et des liquidités entre les mains de la population. L'ARGENT SYMBOLIQUE est un moyen de paiement dont la valeur ou le pouvoir d'achat est plusieurs fois supérieur au coût de production. BANQUE CENTRALE - une organisation créée par les autorités du pays, chargée de contrôler la circulation de l'argent et les conditions de crédit, le contrôle du système financier, qui est une banque de banques, acceptant les dépôts des banques commerciales, ainsi que d'un État banquier.

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"Depuis la nuit des temps, l'humanité a fait trois grandes découvertes : le feu, la roue et le système bancaire central." Will Rogers (1879-1935)

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Intérêts économiquesÉpargnants propriétaireEntrepreneur

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Système actuel à deux niveaux Banque centrale Banques commerciales

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Banques commerciales universelles spécialisées 1. Objets : - investissement ; - innovant; - hypothèque. 2. Par industrie : - construction ; - agricole; - économique étrangère. 3. Pour les clients : - uniquement les entreprises ; - population uniquement.

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Opérations des banques actives Opérations sur le placement par les banques des ressources à leur disposition passives Opérations par lesquelles les banques constituent leurs ressources pour le crédit et autres opérations de réception des revenus du placement de titres, etc.

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DÉPOSANTS BANCAIRES ENTREPRENEURS CRÉATION DE NOUVELLES FORMES DE MONNAIE % SUR % SUR CRÉDITS SUR DÉPÔTS = MARGE

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Prêt - (du latin Creditum - prêt, dette) mise à disposition d'argent à usage temporaire et moyennant des frais Types de prêts à court terme à moyen terme à long terme jusqu'à 1 an De 1 an à 5 ans sur 5 ans

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"L'argent fait de l'argent" "L'argent fait de l'argent"

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R \u003d D x rr, vol. R vol. - le montant des réserves obligatoires, D - le montant des dépôts, rr - le taux des réserves obligatoires. K=R ex. = D - R vol. =D – D x rr =D(1 – rr) Opportunités de K-crédit de la banque, Rex. - réserves excédentaires (au-dessus des réserves obligatoires).

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1 000 roubles Banque 1 800 roubles 200 roubles Banque 2 640 roubles 160 roubles Banque 3 512 roubles 118 roubles Banque 4 409,6 roubles 102,4 roubles Banque 5 81,92 roubles 327,68 roubles …

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Processus d'expansion des dépôts M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … c'est-à-dire la somme d'une progression géométrique infiniment décroissante de base (1 – rr) M \u003d D x 1 (1- (1-rr)) \u003d D x 1 rr Dans notre cas : M \u003d 1000 x 1 0,2 \u003d 1000 x 5 \u003d 5000

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Les résultats de l'étude du sujet:

Les banques effectuent des opérations commerciales et réalisent des bénéfices. Ils offrent aux déposants la sécurité de leur argent, en vérifiant les services pour leurs dépôts. Les banques accordent des prêts et garantissent la stabilité du système de paiement. Ils minimisent le coût de la recherche de prêts, assument le risque des transactions en espèces et offrent aux clients des fonds d'investissement très liquides ; Les banques commerciales sont tenues de détenir des réserves dans le cadre de leurs dépôts en cas de retraits importants. Les banques commerciales utilisent des bilans pour contrôler leurs opérations, qui fournissent des informations sur le mouvement des actifs, des passifs et des capitaux propres de la banque ;

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Le maillon le plus important du système bancaire est la Banque centrale. C'est la banque du gouvernement. La fonction principale de la Banque centrale est d'assurer trois objectifs macroéconomiques principaux : une croissance économique durable, un taux d'emploi élevé et, surtout, un niveau de prix stable. La Banque centrale établit un taux de réserves obligatoires, contrôle les activités des banques commerciales et autres intermédiaires financiers et émet de la monnaie fiduciaire ; La banque centrale, en règle générale, jouit d'un degré d'indépendance important. Les faits montrent que plus l'indépendance de la Banque centrale est élevée, plus le taux d'inflation dans un pays donné est faible ; Agissant conjointement, les banques commerciales effectuent des opérations de prêt en utilisant les réserves excédentaires. L'expansion du crédit des banques dépend de la valeur du multiplicateur d'expansion des dépôts. La valeur du multiplicateur est influencée par le taux de réserves, la conversion d'une partie du chiffre d'affaires des chèques en espèces et la volonté de nombreuses banques de maintenir le volume des réserves au-dessus de la norme obligatoire.

APERÇU : Introduction. 1. L'argent L'origine de l'argent. 1.2.Fonctions de l'argent. 2. Banques. L'émergence des banques. Opérations bancaires. 3. Partie règlement. Conclusion. Liste de la littérature utilisée.

INTRODUCTION De nos jours, l'argent est devenu le sens de la vie pour beaucoup de gens. Beaucoup de gens passent tout leur temps à gagner de l'argent, à sacrifier leur famille, leurs proches, leur vie personnelle. "L'argent ensorcelle les gens. A cause de cela, ils souffrent, ils travaillent pour cela. Ils pensent aux moyens les plus habiles de le dépenser. L'argent est la seule marchandise qui ne peut être utilisée que pour s'en débarrasser. Il ne vous nourrira pas, ne vous habilleront pas, ne vous abriteront-ils pas et ne vous divertiront-ils pas jusqu'à ce que vous les dépensiez ou les investissiez. Les gens feront presque tout pour de l'argent, et l'argent fera presque tout pour les gens. L'argent est un mystère captivant, répétitif, qui change de masque "(Honoré de Balzac).

Ayant un surplus d'argent, les gens l'investissent dans l'immobilier, le développement de leur entreprise, etc. Mais sous conditions économie de marché cela peut être risqué et ne conduit pas toujours à une augmentation des revenus. L'argent, comme toute marchandise, peut être acheté et vendu sur le marché. Et tout comme les affaires ne peuvent exister sans l'échange d'argent et de biens, la circulation de l'argent est impensable sans la participation d'intermédiaires - les banques. En raison du fait qu'à l'heure actuelle, les activités des institutions bancaires sont très diverses, leur véritable nature est incertaine. Aujourd'hui, les banques sont engagées dans divers types d'opérations. Outre l'organisation de la circulation monétaire et des relations de crédit, des opérations d'assurance, d'achat et de vente de titres, d'intermédiation et de gestion immobilière, de financement de l'économie nationale s'y font.

Chaque personne est déjà ou peut être un client potentiel des banques. C'est pourquoi le sujet de cette étude est pertinent à notre époque. Objectifs du travail de recherche : 1) détermination de la place et du rôle de la monnaie et des banques dans la société moderne ; 2) montrer sur des exemples concrets l'essence des opérations bancaires, ainsi que leur rentabilité tant pour le client de la banque que pour la banque elle-même.

1. L'ARGENT L'origine de l'argent. Il y a plusieurs milliers d'années, les gens ont inventé quelque chose qui, après un court laps de temps, a commencé à être valorisé plus que toute autre chose. Ce qui fit une véritable révolution dans le domaine de la circulation des biens matériels, et la vie économique elle-même fit avancer plusieurs étapes. Les périodes historiques de développement de la circulation monétaire sont assez cohérentes avec les types d'unités monétaires, il serait donc préférable de considérer les étapes suivantes dans le développement de la monnaie : 1) Quasi-monnaie - cela comprend tous les moyens d'échange qui ne correspondent pas dans l'idée moderne de l'argent. 2) Monnaie métallique. Ils sont compris comme de l'argent fabriqué à partir de divers métaux, que ce soit de l'or, de l'argent ou du cuivre. 3) Le papier-monnaie. 4) Signes électroniques du réseau moderne systèmes de paiement. Le critère principal dans cette classification n'est pas le matériau source avec lequel en espèces, à savoir la méthode de leur circulation, circulation dans la circulation des marchandises.

La première monnaie inventée par l'humanité ressemblait le moins à un billet de banque, et peu de gens tourneraient la langue pour les appeler monnaie au sens traditionnel du terme. Néanmoins, ils pouvaient remplir la fonction monétaire principale - la fonction de l'équivalent général de la marchandise, donc, en conséquence, ils étaient de l'argent. Strictement parlant, initialement le rôle de la monnaie était joué par les marchandises échangées les unes contre les autres dans certains rapports quantitatifs et qualitatifs. Ainsi, par exemple, les produits étaient échangés contre des biens de valeur à longue durée de vie : fourrures, céréales, pierres rares, coquillages de mer et de rivière, etc. Le bétail est devenu une marchandise par laquelle toutes les autres marchandises ont été évaluées, et qui a également été facilement acceptée partout en échange de celles-ci. En un mot, le bétail a acquis la fonction de monnaie et a déjà servi de monnaie à ce stade. Avec une telle nécessité et une telle rapidité, le besoin d'une marchandise spéciale, la monnaie, s'est déjà développé au tout début de l'échange marchand. Avec la division de la production sociale en deux grandes branches principales, l'agriculture et l'artisanat, apparaît la production marchande et, avec elle, le commerce. Désormais, les métaux nobles (ils ne se prêtent pas aux attaques chimiques, et même de nature relativement rare) commencent à devenir la monnaie-marchandise prédominante et universelle, mais à cette époque ils ne sont pas encore frappés, mais seulement échangés simplement au poids.

Les pièces de monnaie ont commencé à être fabriquées au début du 6ème siècle avant JC sur le territoire de Lydie. Plusieurs formes de production (émission) de monnaie métallique sont connues : Monométallisme. Se produit lorsque les pièces sont fabriquées à partir d'un seul métal. Par exemple, à partir de cuivre (Rome antique), d'or (pays d'Europe occidentale) ou d'argent (Russie). Bimétallisme. Avec lui, un mélange de métaux (pas forcément précieux) a eu lieu. Cette forme est inhérente à tous les pays à un stade tardif du développement des rapports capitalistes. Les métaux de base, comme le cuivre, ont très souvent servi initialement de monnaie, puis ont déjà été supplantés par les métaux nobles. Le cuivre, et après l'introduction de la monnaie d'or, l'argent, ont cessé d'être des mesures de valeur, bien que les pièces de cuivre et d'argent continuent de fonctionner comme moyen d'échange dans le petit commerce. Ils ont commencé à correspondre maintenant à certaines parties de poids de l'or. La valeur qu'ils représentent variait selon la valeur réelle de l'or et n'était nullement affectée par les fluctuations de la valeur de l'argent et du cuivre.

Le premier papier-monnaie est né dans la Chine médiévale. La première mention du papier-monnaie remonte au XIe siècle.Le papier-monnaie ne peut remplacer la monnaie-or que comme moyen d'échange, mais pas comme mesure de valeur. Ils ne peuvent les remplacer que dans la mesure où ils représentent certaines quantités d'or. Le papier-monnaie ne peut jamais avoir plus de valeur que la monnaie métallique, ni représenter plus d'or que ne peut en absorber la circulation des marchandises.

1.2. FONCTIONS DE L'ARGENT. Les économistes identifient cinq fonctions principales de l'argent. 1. Mesure de la valeur : la monnaie mesure la valeur des biens à travers les prix, comparant ainsi des biens avec des propriétés de consommation qualitativement différentes. En d'autres termes, la monnaie sert en quelque sorte de « règle » pour mesurer les prix. Cette fonction est si importante que la monnaie est le plus souvent définie précisément comme un équivalent universel. Pour remplir le rôle de mesure de la valeur, l'argent est nécessaire en tant qu'argent représenté mentalement. Par exemple, pour affirmer qu'un kilogramme de poires coûte deux fois plus cher qu'un kilogramme de pommes, il suffit d'avoir des prix ; l'argent lui-même sous quelque forme matérielle que ce soit n'est pas du tout nécessaire pour cette comparaison.

2. Moyen de circulation : la monnaie joue le rôle d'intermédiaire dans l'échange des biens. Au lieu d'échanger directement une marchandise contre une autre, ce qui s'appelle le troc, les producteurs de marchandises reçoivent de l'argent pour la marchandise qu'ils vendent, avec laquelle ils achètent d'autres biens dont ils ont besoin. Cette fonction est décrite par la formule marchandise-argent-marchandise. Lorsque l'argent joue le rôle d'intermédiaire, les actes d'achat et de vente ne coïncident ni dans le temps ni dans l'espace. Un producteur de matières premières a la possibilité, par exemple, de vendre une matière première aujourd'hui et d'en acheter une autre seulement dans un jour, une semaine, un mois, etc. De plus, il peut vendre ses marchandises à un endroit et acheter les marchandises dont il a besoin à un endroit complètement différent. Ainsi, la monnaie comme moyen de circulation dépasse les limites temporelles et spatiales des relations d'échange.

3. Réserve de valeur : L'argent crée une réserve de richesse. Nous parlons de l'accumulation ordinaire de fonds avant d'acheter des biens coûteux (ou de l'accumulation à d'autres fins). Par exemple, pour acheter une voiture, vous devez économiser de l'argent pendant plusieurs années jusqu'à ce que le montant requis soit accumulé. Il y a une rupture dans la chaîne : au lieu de marchandise-monnaie-marchandise, il y a d'abord de la monnaie-marchandise, et ensuite seulement, après un laps de temps considérable, de la monnaie-marchandise. L'argent est temporairement retiré de la circulation et est « entre les mains » des producteurs de marchandises, la vente d'un produit ne s'accompagne pas de l'achat immédiat d'un autre. Pour l'exécution efficace de cette fonction (ainsi que pour la fonction de mesure de la valeur), il est très important que la monnaie conserve sa valeur, c'est-à-dire qu'elle ne se déprécie pas. 4. Moyens de paiement : le mouvement de l'argent « rompt » avec le mouvement des marchandises, est en retard sur lui. Cela se produit lorsque le crédit se développe. Ainsi, l'acheteur peut acheter une voiture à tempérament, à la suite de quoi il en devient immédiatement propriétaire, mais en fait toujours des versements pendant longtemps. 5. Monnaie mondiale : se manifestant par la libre circulation de certains types de monnaie en dehors de leurs frontières nationales. Aujourd'hui, ce rôle est joué par les monnaies nationales les plus fiables. Il s'agit, tout d'abord, du dollar et de l'euro.

2. BANQUES. L'émergence des banques. Opérations bancaires. Déjà dans les temps anciens, l'usure était répandue - l'émission d'argent à intérêt. La différence entre le montant qui a été retourné à l'usurier et celui qui lui a été pris à l'origine s'appelait intérêt. Ainsi, dans l'ancienne Babylone, c'était déjà 20 % ou plus ! Cela signifiait qu'un artisan qui prenait 1 000 unités monétaires à un usurier pour une période d'un an lui rendait au bout d'un an au moins 1 200 des mêmes unités. On sait qu'aux XIV - XV siècles. les banques étaient très répandues en Europe occidentale.

Les banques à cette époque s'appelaient des institutions qui prêtaient de l'argent aux princes, marchands, artisans, finançaient des voyages au long cours, des campagnes de conquête, etc. Bien sûr, les banques ne donnaient pas d'argent de façon désintéressée : elles prélevaient une redevance pour l'utilisation de l'argent fourni, tout comme les usuriers dans l'Antiquité. Ces frais étaient généralement exprimés en pourcentage du montant d'argent prêté.

Ceux qui empruntent de l'argent à une banque sont appelés emprunteurs, et un prêt, c'est-à-dire La somme d'argent empruntée à une banque s'appelle un prêt. La majeure partie de l'argent que les banques émettent aux emprunteurs est l'argent des déposants, qu'ils déposent à la banque en lieu sûr. Une partie des bénéfices que la banque reçoit, elle les transfère aux déposants sous la forme d'une commission pour l'utilisation de leur argent. Ces frais sont également généralement exprimés en pourcentage de la valeur de la contribution. Ainsi, les fonds déposés en banque, après un certain laps de temps, rapportent un revenu égal au montant des intérêts courus sur cette période.

Ainsi, d'une part, les banques acceptent des dépôts et paient des intérêts sur ces dépôts aux déposants, et d'autre part, elles accordent des prêts aux emprunteurs et reçoivent des intérêts de leur part pour l'utilisation de cet argent. La différence entre le montant que la banque reçoit des emprunteurs pour les prêts accordés et le montant qu'elle verse sur les dépôts constitue le bénéfice de la banque. Ainsi, la banque est un intermédiaire financier entre les déposants et les emprunteurs.

L'un des moyens les plus courants d'attirer l'épargne des citoyens, des entreprises, etc. vers la banque. est l'ouverture d'un compte d'épargne par un déposant : le déposant peut déposer des sommes d'argent supplémentaires sur son compte, peut retirer un certain montant du compte, peut fermer le compte, en retirant complètement l'argent qui y est stocké. Dans le même temps, le déposant reçoit une commission de la banque sous forme d'intérêts pour l'utilisation de l'argent pour émettre des prêts aux entrepreneurs, aux entreprises, à l'État, à d'autres banques, etc.

3. PARTIE CALCUL. Considérons les schémas de calcul d'une banque avec des déposants. Selon la méthode de régularisation, les intérêts sont divisés en simples et composés. Intérêt simple : l'augmentation de la caution So dans le cadre du régime d'intérêt simple se caractérise par le fait que les montants d'intérêts pendant toute la période de stockage sont déterminés uniquement sur la base du montant initial de la caution So, quelle que soit la période de stockage et le montant des intérêts courus.

Laissez le déposant ouvrir un compte d'épargne et y déposer So ou roubles. Que la banque s'engage à verser au déposant à la fin de chaque année p % du montant initial S o. Ensuite, après un an, le montant des intérêts courus est de S o p / 100 roubles et le montant de la contribution sera égal à S \u003d S o (1 + p / 100); ici p% est appelé le taux d'intérêt annuel. Si, après un an, le déposant retire les intérêts courus S o p / 100 du compte et laisse le montant So, la banque accumulera à nouveau So p / 100 roubles, et dans deux ans 2 S o p / 100 roubles. Après n années, la contribution selon la formule simple du pourcentage sera : S n= S o (1 + (pn) : 100) (2)

Envisagez une autre façon de calculer la banque avec le déposant. Il consiste en ce qui suit: si le déposant ne retire pas le montant des intérêts courus du compte, ce montant est alors ajouté au dépôt principal, et à la fin de l'année prochaine, la banque accumulera déjà p% sur un nouveau, montant augmenté. Cela signifie que la banque facturera désormais des intérêts non seulement sur le dépôt principal, S o , mais également sur les intérêts sur lesquels on compte. Cette méthode de calcul des « intérêts sur les intérêts » est appelée intérêt composé. S n= S o (1 + p:100), (2) où n est le terme du dépôt = 1, 2, 3, …

Exemple 1. La banque verse aux déposants chaque année 8 % du montant déposé. Le client a apporté une contribution d'un montant de roubles. Quel montant sera sur son compte dans 5 ans, dans 10 ans ? Pour résoudre ce problème, nous utilisons la formule (1) : 1) S= (1+85:100)= ,4= (roubles) – dans 5 ans ; 2) S= (1+810:100)= ,8= (roubles) – dans 10 ans.

Exemple 2. Un déposant a ouvert un compte bancaire, déposant 2 000 roubles sur un dépôt avec un revenu annuel de 12%, et a décidé de ne pas prélever d'intérêts pendant 6 ans. Combien aura-t-il sur son compte après 6 ans ? Parce que le déposant ne prend pas les intérêts courus, alors le montant du dépôt avec intérêts sera calculé selon la formule (2), c'est-à-dire : S=2000(1+12/100), où n=6 ; S=20001, ~3947.65 (frotter.)

Exemple 3. À quel taux d'intérêt un dépôt de 500 roubles passera-t-il à 650 roubles en 6 mois ? Laisser être taux d'intérêt- c'est X %. Ensuite, nous l'exprimerons à partir de la formule de calcul de l'intérêt simple (1), en remplaçant les données déjà connues : 500(1+6x :100)=650 ; 5(100+6x)=650 ; X=650 ; X=5 (%).

Exemple 4. La banque a accordé au client un prêt en roubles. à 20% par an pendant 3 mois. Quel montant le client devra-t-il retourner à la banque après la date limite ? Définissons l'intérêt mensuel : Р mois =20/12=1, Et puisque le client a contracté un prêt pour 3 mois, alors : Р=1, =5. Trouvons le montant du remboursement en utilisant la formule (1) : S=100000(1+5:100)= (rub.)

Exemple 5. Selon le problème précédent, déterminez le taux d'intérêt réel de la banque si elle dessert 3 autres clients l'un après l'autre aux mêmes conditions, tout en accordant un prêt d'un montant du montant remboursé avec intérêt. 1) S 1 (exemple 4) = roubles. 2) S 2 \u003d.05 \u003d (roubles) 3) S 3 \u003d.05 \u003d 115762,5 (roubles) 4) S 4 \u003d 115762,51,05 \u003d 121550,63 (roubles) Le montant total des intérêts reçus est de: p = ,63=52563.13 Ainsi, le taux d'intérêt réel n'est pas de 20%, mais : Р real =52563.13 : ~ 52.56%.

Exemple 6. Une banque a accordé un prêt à un client aux conditions suivantes: montant initial - roubles, taux d'intérêt - 170% par an, durée du prêt - 2 ans. Déterminez combien de fois le montant de la dette à la fin de la période de prêt dépassera le montant initial de la dette. Selon la formule (1), nous déterminons le montant du retour : S=200000(1+2170:100)= (roubles). Le montant de la dette à la fin de la durée du prêt dépassera le montant initial de la dette de : : 200 000 = 4,4 (fois)

Exemple 7. La banque a émis un prêt d'un montant en roubles pendant 3 ans à 50% d'intérêt par an aux conditions d'intérêt simple avec l'exigence d'un remboursement mensuel uniforme de la dette pendant cette période. Combien le client doit-il rembourser chaque mois ? En utilisant la formule (1), on trouve le montant de la dette avec intérêts sur 3 ans : S=24000(1+350:100)=60000 Donc, chaque mois le client devra rembourser : 60000:3:12=1666,67 (roubles )

Exemple 8. Le client a mis des roubles à la banque. Au cours de la première année et demie, le taux d'intérêt sur le dépôt était de 20% par an, puis le taux a été porté à 40% - ce taux était de six mois, après quoi il est passé à 50%. Combien après quatre ans la banque devra-t-elle rendre au client ? S 1 \u003d 20000 (1 + 1,520 : 100) \u003d 26000 (roubles); S 2 \u003d 26000 (1 + 0,540 : 100) \u003d 31200 (roubles); S 3 \u003d 31200 (1 + 250 : 100) \u003d 62400 (roubles).

POUR RÉVÉLER L'ESSENCE D'UN CRÉDIT, CONSIDÉRONS L'EXEMPLE SUIVANT. Exemple 9. Un établissement de crédit a fourni à un particulier prêt à des fins spéciales d'un montant de roubles pour une période de 3 ans à 25% par an. Il est nécessaire de calculer les paiements mensuels du client à la banque.

Solution. Durée du prêt = 3 ans = 36 mois. Calculez le remboursement mensuel du montant principal : RUB. : 36 mois = 2 777,78 roubles. Celles. le client doit payer 2 777,78 roubles par mois. Mais il s'agit d'un montant incomplet, car Cela ne comprend pas les intérêts sur les prêts. Calculons leur somme pour 1 mois : 0,25 : 12 = 2083,33 (roubles). Ainsi, le client doit payer la banque le premier mois : 2777,33 = 4861,11 (roubles)

Pour calculer les paiements du 2ème mois, il faut soustraire la mensualité principale du montant du prêt reçu, puis accumuler des intérêts sur le montant reçu, soit : - 2777,78 = 97222,22 (roubles) 97222,22 0,25 : 12 = 2025,46 ( frotter.) Ainsi montant total les paiements du 2ème mois seront : 2777,46 = 4803,24 (roubles)

Pour calculer les paiements pour l'utilisation d'un prêt au 3ème mois, il est nécessaire de soustraire le montant de la mensualité du montant de la dette principale reçue lors du calcul de la mensualité au 2ème mois, puis de calculer les intérêts : 97222,22 - 2777,78 = 94444,44 (roubles) 94444, 44 0,25:12 = 1967,59 (roubles) Ainsi, le montant des paiements par le client au cours du 3ème mois : 2777,59 = 4745,37 (roubles) Les paiements pour les mois restants sont calculés de la même manière. Nous établirons un échéancier de paiement pour le client.

MesyatsVznosProtsentySummaOstatok 12777,782083,334861,782025,464803,781967,594745,781909,724687,781851,854629,781793,984571,781736,114513,781678,244456,781620,374398,781562,494340,781504,624282,781446,754224 ,781388,884166,781331,014108,781273,144050,781215,273993.58

Ainsi, le client paie à la banque pour l'utilisation du prêt le montant de 38541,5 roubles. Le montant total payé est : 0,5 = 0,5 (roubles)

CONCLUSION. L'existence de l'humanité sans argent dans une économie de marché est impossible, car ils jouent un rôle très important, manifesté dans leurs fonctions principales : moyen de circulation, moyen de paiement, moyen d'accumulation. La circulation de l'argent est impensable sans la participation d'intermédiaires - les banques. Ils sont au centre la vie économique, servir les intérêts des producteurs, en liant l'industrie et le commerce à la trésorerie, Agriculture et population. Partout dans le monde, les banques ont un pouvoir et une influence considérables, elles gèrent les énormes capitaux monétaires qui leur parviennent des entreprises et des sociétés, des commerçants et des agriculteurs, de l'État et des particuliers.

Les banques sont fermement entrées dans nos vies. Bien que le rôle des banques ait été si souvent ignoré en Russie, leur objectif économique a été réduit à tel point que même maintenant, alors que notre pays a commencé à vivre selon des lois économiques différentes, beaucoup de gens ne donnent pas aux activités des banques le l'attention qu'ils méritent. La question de savoir ce qu'est une banque n'est pas aussi simple qu'il y paraît à première vue. Dans la vie de tous les jours, les banques sont des réserves d'argent. Dans le même temps, cette interprétation mondaine et similaire de la banque non seulement ne révèle pas son essence, mais cache également son véritable objectif dans économie nationale. Sur la base des exemples donnés dans les travaux de recherche, on peut conclure que pour les clients des banques, conserver de l'argent dans une banque est non seulement fiable, mais également rentable.

Les banques elles-mêmes, étant un mécanisme de profit pour leurs clients, réalisent également un profit lorsqu'elles effectuent des opérations de placement de fonds attirés par les dépôts. Par conséquent, la coopération des banques avec leurs déposants est mutuellement bénéfique, ce qui se voit lors de la résolution de problèmes dans ce travail de recherche.

LISTE DE LA LITTÉRATURE UTILISÉE 1.Money. Crédit. Banques. Éd. Prof. E.F. Joukov. - M. : UNITI, Monnaie, crédit, banques : Manuel scolaire / éd. O.I. Lavrouchine. M. : Finances et statistiques, 2007 ; 3. Zaichenko N.A. Une introduction pour les Rockefeller. Didacticiel. - Saint-Pétersbourg : SMIO Press, Studenetskaya V.N., Sagatelova L.S. Mathématiques: une collection de cours au choix. - Volgograd : Enseignant, 2007.

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1. Types de monnaie et loi de la circulation monétaire.

L'argent est l'équivalent abstrait universel de toutes les marchandises. Le développement de l'économie repose sur la division du travail et la spécialisation, ce qui nécessite l'échange des biens produits. Initialement, les marchandises étaient échangées contre des marchandises au hasard. Une forme simple de valeur a émergé. Puis, à mesure que l'économie se développait, il y avait une possibilité de choix dans l'échange. Le propriétaire des biens pouvait, lors de l'échange, choisir parmi un certain nombre de biens offerts. Une forme complète ou détaillée de la valeur est apparue. Le prototype de la monnaie était une marchandise équivalente, contre laquelle d'autres biens étaient de plus en plus échangés. Dans différentes régions, il s'agissait de marchandises différentes : haches, moutons, fourrures, coquillages. C'est ainsi qu'est apparue la forme universelle de la valeur. Puis vint la forme monétaire de la valeur, puisque le simple échange naturel était gênant et donc inefficace. La monnaie métallique est mise en avant pour le rôle d'équivalent universel.

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Au début, un système bimétallique fonctionnait, lorsque les pièces étaient fabriquées à la fois en argent et en or. À la fin du XIXe siècle, il a été remplacé par un système monométallique associé à la découverte d'importants gisements d'or en Amérique. À l'ère de la formation et de l'épanouissement de la production marchande et de la libre concurrence, la monnaie métallique était librement frappée. La quantité de monnaie en circulation était automatiquement régulée par la hausse du prix des marchandises. Les inconvénients de la monnaie métallique étaient : la lourdeur des calculs lorsqu'il s'agissait de grosses transactions. pertes dues à l'abrasion des pièces par an, ces pertes s'élevaient à trois mille kilogrammes. coûts improductifs du maintien de la circulation de l'or. lors de l'utilisation de la monnaie d'or, il n'y avait pas d'élasticité nécessaire par rapport à l'expansion et à la contraction du processus de production de biens. la masse monétaire était difficile à contrôler.

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La démonétisation de l'or a commencé. À cet égard, l'or a cessé d'être une marchandise monétaire, mais est resté une marchandise marchande. Actuellement, l'or est utilisé pour les besoins de l'industrie électronique, à des fins dentaires et médicales. La forme de crédit de la monnaie est associée à l'apparition du papier-monnaie. Les précurseurs du papier-monnaie étaient les récépissés d'entrepôt, qui étaient utilisés dans la Rome antique par les bijoutiers et les banquiers. Les bijoux étaient déposés auprès d'eux et, en retour, ils émettaient des reçus qui pouvaient être transférés ou payés avec eux. Puis les billets de banque sont apparus - des dettes des banquiers pour payer une certaine somme d'argent, et ils n'avaient plus de garantie privée, mais publique, c'est-à-dire disposait de liquidités. Plus tard, l'État a repris la question de l'argent et des billets de trésorerie sont apparus. Ils représentent une promesse de paiement, et non le paiement lui-même. Lors du remplacement des billets de banque par l'État, la loi Copernicus-Gresham s'applique : « La monnaie gênante évince la monnaie commode de la sphère de la circulation.

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Actuellement, plusieurs types de monnaie sont utilisés : La monnaie naturelle, dans son rôle est un produit à valeur intrinsèque. Le concept de valeur intrinsèque s'applique à l'argent qui aura une valeur même lorsqu'il n'est pas utilisé comme monnaie. Ils comprennent tous les types de biens qui étaient des équivalents universels aux premiers stades du développement de la circulation des marchandises (bétail, céréales, fourrures, coquillages, etc.), ainsi que l'argent des métaux précieux. La monnaie papier (déclarée, symbolique) est une monnaie dépourvue de valeur intrinsèque. La monnaie symbolique comprend le papier et la monnaie de crédit. Petite monnaie Papiers bancaires : dépôts, chèques, lettres de change Tout ce qui précède est de l'argent, parce que. les gens les acceptent comme moyen de paiement, s'attendant à leur tour à ce que de l'argent soit accepté d'eux lors de l'achat de produits. La principale raison pour laquelle les gens acceptent de l'argent est la capacité du gouvernement à garantir la stabilité de l'argent.

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La monnaie remplit les fonctions suivantes : Une mesure de la valeur - en monnaie, le coût de production des biens est conservé, les prix des biens sont mesurés. Moyens de circulation - L'argent est un intermédiaire dans l'échange de biens. Moyens de paiement - cette fonction est associée à la discontinuité dans le temps des mouvements d'argent et de marchandises. Un exemple est la fourniture de biens à crédit (le mouvement des biens a eu lieu, mais pas le mouvement de l'argent) ou le moment de la réception salaires(il n'y avait qu'un mouvement d'argent). Réserve de valeur - cette fonction ne fonctionne pas pendant l'inflation, les biens de la demande inflationniste sont les voitures, l'immobilier, les bijoux. Monnaie mondiale - lorsque la monnaie nationale est utilisée dans les transactions commerciales internationales. Propriétés de base de la monnaie : Liquidité Échangeabilité Sécurité Inflation

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Toutes les fonctions de la monnaie sont décrites par l'équation de Fisher : MV = PQ M - la quantité de monnaie en circulation ; V est le taux de circulation de l'unité monétaire par an ; P est le niveau de prix des biens ; Q - le niveau de production réelle (le nombre de biens produits dans l'économie nationale pendant une certaine période de temps). L'indicateur de la masse monétaire M comprend : M1, M2, M3, ... les billets les comptes courants (chèques) les dépôts bancaires des ménages les dépôts bancaires des entreprises l'achat de certificats bancaires les effets de la dette publique M2 M3 M1 M4

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LOI DE LA CIRCULATION MONÉTAIRE - la quantité de monnaie nécessaire à la circulation dépend de la somme des prix des biens à vendre et du taux de circulation de la monnaie. VELOCITY OF MONEY est le nombre de révolutions de la masse monétaire par an. où chaque chiffre d'affaires sert à la dépense du revenu : V = (РхQ)/M Р - niveau des prix; O est le niveau de production réelle ; M - la somme d'argent L'argent fait un chiffre d'affaires à une vitesse inégale, cela dépend de nombreux facteurs, en particulier, du type de biens qu'ils servent à la vente, et en général, de l'état de l'économie. FACTEURS AFFECTANT LE TAUX DE ROTATION MONÉTAIRE principes du système financier. habitudes, opinions et points de vue sur l'avenir de la population. répartition de la masse monétaire entre différents types d'organisations et couches de personnes aux revenus différents

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2. La structure du système monétaire.

Le système monétaire est une combinaison d'institutions financières, de diverses formes et méthodes de prêt. Les relations de crédit y surgissent toujours. où de la trésorerie disponible temporairement est formée de certaines personnes et un besoin temporaire de ressources de trésorerie supplémentaires de la part d'autres. Les banques sont des intermédiaires dans les relations de crédit. SYSTÈME MONÉTAIRE ET DE CRÉDIT comprend : Banque nationale (centrale). les banques commerciales. Institutions bancaires spécialisées (banques d'investissement, banques de commerce extérieur, banques de crédit immobilier). Les établissements de crédit et financiers de type non bancaire (fonds d'assurance, les fonds de pension caisses d'épargne, fonds d'investissement).

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Les établissements de crédit privés comprennent : Les compagnies d'assurance engagées dans le risque commercial ou l'assurance maladie. Sociétés d'investissement assurant l'émission initiale de titres, engagées dans le placement de l'épargne individuelle des citoyens dans titres et commercer avec eux. Des sociétés d'affacturage sont créées pour respecter les délais de paiement et collecter des fonds. Banque (de l'italien banco - un banc, une table sur laquelle les changeurs de monnaie ont déposé des pièces) - une institution financière. Des banques étrangères reposant entièrement sur des capitaux étrangers peuvent être créées dans le pays. Ils sont engagés dans le fait qu'ils se spécialisent dans les opérations internationales. émettre des prêts aux entreprises nationales locales. effectuer des opérations sur le marché national avec des titres. sélectionner des partenaires commerciaux potentiels pour leurs entreprises nationales. fournir des informations économiques sur les particularités du marché du pays d'accueil.

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Les fonctions de la Banque nationale sont : la régulation monétaire de la masse monétaire et le niveau du taux d'intérêt. organisation de règlements interbancaires et de services de trésorerie pour les banques commerciales. établir, en collaboration avec le ministère des Finances, un mécanisme d'exécution en espèces budget de l'état par l'intermédiaire des banques commerciales. enregistrement des banques commerciales et contrôle de leur conformité aux normes obligatoires établies, application de la législation et des réglementations bancaires émises par la Banque nationale. contrôle de l'ouverture de succursales et de bureaux de représentation de banques étrangères dans le pays. organisation des paiements internationaux. réglementation de l'activité bancaire économique étrangère. rationaliser le marché du crédit. assurer une commande unique comptabilité et la déclaration dans le système bancaire. exerçant un droit de monopole sur l'émission de monnaie. octroyer des prêts aux banques commerciales en cas de difficultés. émission et remboursement de titres publics. trésor national.

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3. Le système des banques commerciales et leurs fonctions.

Le travail des banques commerciales repose sur deux postulats : le risque et le profit. Les principales sources de ressources de crédit des banques commerciales sont : les fonds du fonds statutaire, les dépôts à terme de la population et des entreprises, les dépôts à vue de la population et des entreprises, les bénéfices réalisés. Les banques commerciales remplissent des fonctions importantes en créant des conditions normales pour le développement de l'économie publique : ils sont des intermédiaires dans l'accumulation et la redistribution des ressources financières agissent comme les principaux créanciers des activités commerciales, y compris l'État en tant qu'entité commerciale, fournissent des opérations de règlement courantes pour les clients, y compris des services de contrôle de la clientèle, placent des titres auprès des investisseurs, effectuer des opérations de change et effectuer des opérations de fiducie.

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Il existe les TYPES de PRÊTS suivants : À court terme - un prêt jusqu'à 1 an prévu pour la formation d'un fonds de roulement servant le chiffre d'affaires économique actuel À moyen terme - jusqu'à 5 ans, nécessaire à l'expansion et à l'amélioration de la production. À long terme - jusqu'à 10 ans, ce qui est une source d'investissements en capital dans les nouvelles constructions, la reconstruction. Ce prêt est remboursé en plusieurs versements à partir du bénéfice. L'intérêt du prêt est le paiement de la personne qui contracte le prêt pour l'utilisation des fonds. Taux d'intérêt = montant des intérêts du prêt / montant du capital du prêt Le taux d'intérêt du prêt dépend du taux de profit moyen dans le pays, généralement il ne dépasse pas le taux de profit. Il est déterminé en fonction du rapport entre l'offre et la demande sur le marché financier et le taux de refinancement de la Banque nationale.

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Conditions d'obtention d'un prêt : Fournir un business plan. Mise en gage : nantissement de propriété. nantissement de titres. assurance dans les compagnies d'assurance du risque de défaillance. garanties bancaires. Conditions d'émission des prêts : La durée du prêt (le prêt est émis pour une certaine période). Remboursement de prêt. Nature cible du prêt, c'est-à-dire Un prêt est émis par une banque à des fins strictement déterminées. Garantie de prêt sous forme de nantissement de biens ou de titres ou d'assurance de prêt bancaire. Paiement du prêt - pour l'utilisation de l'argent bancaire, un pourcentage est prélevé sur le bénéfice de l'entreprise.

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Il existe les FORMES de PRÊT suivantes : LE PRÊT D'INVESTISSEMENT est un prêt contracté pour créer ou développer une entreprise. Les fonds empruntés sont utilisés comme capital qui génère des bénéfices. Le profit qui en résulte se décompose en revenu d'entreprise, qui reste à l'emprunteur, et en intérêts du prêt, qui sont restitués au prêteur. PRÊT COMMERCIAL - ce terme est utilisé dans deux cas : Lorsqu'une banque accorde un prêt à une organisation commerciale pour la mise en œuvre de toute transaction commerciale commerciale, par exemple, l'achat d'un lot important de marchandises rentables. En cas de paiement différé de biens ou de services fournis à l'acheteur par le vendeur des biens.

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LE LEASING FINANCIER est la mise à disposition d'un prêt pour la location de matériel. La société de crédit-bail, aux dépens de ses fonds propres et empruntés, achète du matériel pour le compte du client. Simultanément à l'achat du matériel, la société de leasing signe un contrat de location avec le client. Après la fin du contrat, le matériel peut devenir la propriété du locataire. Le CRÉDIT À LA CONSOMMATION est la vente de biens au public selon des modalités de paiement échelonné dans un certain délai. Un PRÊT HYPOTHÉCAIRE est un prêt émis sur la garantie d'un bien (maison, voiture, chalet) qui doit être assuré.

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Expansion et réduction multiplicatives des dépôts - la création (retrait) d'argent non liquide, la propriété fondamentale du système bancaire d'augmenter les dépôts dans le processus de prêt en multipliant toutes les ressources supplémentaires provenant de l'extérieur de ce système (principalement Banque centrale en leur accordant des prêts, en achetant des titres, des devises étrangères), ainsi qu'en réduisant les dépôts tout en réduisant ces ressources.

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4. Monnaie - marché du crédit.

Afin de comprendre le mécanisme de fonctionnement du marché monétaire, il est nécessaire de considérer la demande de monnaie et leur offre. LA DEMANDE DE MONNAIE est la somme d'argent nécessaire aux ménages et aux entreprises pour effectuer des transactions d'achat et de vente. FACTEURS AFFECTANT LA DEMANDE DE MONNAIE : La quantité de biens, de services et de facteurs de production proposés à la vente. Sur le graphique : r - taux d'intérêt. Dm - demande de monnaie pour les transactions. Le graphique nous montre que le montant d'argent pour les transactions ne dépend pas du taux d'intérêt, car les gens ont besoin de nourriture et de vêtements, et les entreprises doivent payer des salaires, acheter des matières premières, payer l'électricité

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Le graphique montre que la demande de monnaie est inversement proportionnelle à l'évolution des taux d'intérêt, tant dans le cas du choix entre acheter des obligations et déposer de l'argent dans une banque, que dans le cas de la souscription d'un emprunt Mouvement des taux d'intérêt, plus les tarifs, plus la demande est faible, plus les tarifs sont bas, plus la demande est élevée

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Le niveau des prix pour les biens offerts, les services pour les facteurs de production. Un niveau de prix plus élevé nécessite plus d'argent. Le montant du revenu total qui détermine le nombre de biens achetés. Le taux de rotation de l'argent - plus il est élevé, moins il faut d'argent. Résumons ce qui précède : "Plus le revenu total et les prix sont élevés, plus le taux de rotation est faible, plus il faut d'argent pour assurer la circulation des marchandises, les services des facteurs de production" Exprimons cela sous la forme d'une formule : ( PxY) / V + L (r) D - demande de monnaie . P - prix des marchandises. Y - le montant du revenu total. V est le taux de rotation de l'argent. r - niveau des taux d'intérêt.

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L'APPROVISIONNEMENT MONÉTAIRE est organisé par l'État représenté par la Banque Nationale à travers l'émission de monnaie et à travers la gestion des banques commerciales. ÉMISSION D'ARGENT - émission de papier-monnaie par la Banque nationale. C'est lui qui détermine combien d'entre eux seront en circulation. Introduisons un concept tel que MONEY AGREGATES, c'est-à-dire OFFRE D'ARGENT conjointe. Précisons que l'agrégation est la combinaison d'unités ou de données individuelles en un seul indicateur. L'agrégat M1 est l'offre de monnaie sous forme d'espèces en circulation (papier et métal) et de dépôts bancaires sur lesquels des chèques peuvent être tirés. Apparence Dépôts de banque connecté avec ça. que le paiement des marchandises peut être à la fois en espèces - en utilisant du papier-monnaie, et non en espèces, en transférant le montant requis d'un compte à l'autre. Un mode de paiement autre qu'en espèces est préférable, premièrement, il est plus sûr et, deuxièmement, 80 % de tous les paiements en espèces ne rapportent aucun profit. L'agrégat M2 est l'offre de monnaie sous forme de dépôts en espèces et en chèques, plus des actifs financiers très liquides. L'agrégat MZ est une combinaison de l'agrégat M2 et des grands dépôts à terme (certificats de dépôt des entreprises)

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On pense qu'il existe trois raisons principales pour lesquelles les gens préfèrent conserver leur épargne sous forme d'espèces et sur des comptes courants : Motivation transactionnelle - il est plus facile de payer un achat en espèces en cas de besoin. Motif de précaution - il peut être nécessaire de payer d'urgence l'achat et l'argent doit être à portée de main. Motif spéculatif - découle du désir d'une personne d'éviter des pertes en capital en cas d'investissement infructueux dans des obligations, des actions ou d'autres titres. Keynes a attiré l'attention sur la tendance suivante : l'ampleur de la demande de monnaie diminue progressivement avec la baisse du taux d'intérêt sur le marché des valeurs mobilières.

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VARIATION DU TAUX D'OFFRE Le TAUX est le pourcentage auquel la Banque Nationale prête aux banques commerciales. Les banques commerciales ressentent parfois le besoin de ressources financières. Ils agissent en tant qu'emprunteurs et peuvent s'adresser à une autre banque commerciale ou à la Banque nationale de la République. La Banque nationale, qui accorde des prêts aux banques commerciales, peut poursuivre une politique d'argent « cher » ou « bon marché ». Une augmentation du taux d'actualisation réduit la volonté des banques de contracter des emprunts et réduit ainsi la masse monétaire globale. MODIFICATION DU TAUX DE LA RÉSERVE OBLIGATOIRE La RÉSERVE OBLIGATOIRE fait partie des fonds de crédit des banques commerciales, qui doivent impérativement être virés sur un compte de réserve spécial auprès de la Banque nationale. Le taux de réserve obligatoire est établi par la Banque nationale de la République. Premièrement, cela est fait afin d'assurer une partie des dépôts des clients de la banque si une banque commerciale devient insolvable. Deuxièmement, en augmentant le taux de réserves obligatoires. La Banque nationale limite l'utilisation des fonds par la banque et freine ainsi l'activité commerciale des entrepreneurs. Et vice versa, en réduisant le taux de réserve. La Banque nationale facilite le déblocage des fonds et contribue ainsi à l'augmentation de l'activité des entreprises. La Banque nationale régule la circulation monétaire par les mesures suivantes :

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OPÉRATIONS SUR LE MARCHÉ OUVERT Il s'agit de l'achat ou de la vente de titres d'État - obligations d'État, bons du Trésor afin de réguler la masse monétaire. Il s'agit d'une mesure de marché qui n'implique aucune coercition de la part de l'État. L'initiateur des opérations sur le marché libre est toujours l'État. Elle opère par l'intermédiaire de la Banque nationale. Le deuxième participant aux transactions sont les banques commerciales ou le public. Selon la politique menée par l'État, entités économiques agissent à la fois comme vendeurs et comme acheteurs. RÉALISATION DE LA DÉNOMINATION LA DÉNOMINATION est l'élargissement de l'unité monétaire afin de donner une plus grande utilité à la monnaie nationale. La dénomination est effectuée si, en raison d'une inflation élevée, la monnaie a considérablement réduit son pouvoir d'achat.

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Considérez l'ÉQUILIBRE DU MARCHÉ MONÉTAIRE : Comme dans tout marché, l'équilibre monétaire est atteint au point d'intersection des programmes d'offre et de demande, ce qui correspond à un certain taux d'intérêt. Atteindre l'équilibre signifie que la quantité de monnaie que les entités économiques voudraient avoir à leur disposition est égale à la quantité de monnaie que le système monétaire offre en mettant en œuvre une certaine politique. Le graphique de gauche caractérise l'équilibre monétaire lorsque la Banque nationale poursuit une politique de maintien d'un niveau constant de la masse monétaire. La somme d'argent offerte système bancaire, reste constant quelles que soient les variations du taux d'intérêt ou de la demande de monnaie. Si la Banque nationale poursuit une politique de fixation du taux d'intérêt à un certain niveau en procédant à des opérations d'open market, la courbe de la masse monétaire sera horizontale.

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Une augmentation du revenu national déplace la courbe de la demande de monnaie vers le haut vers la droite. La masse monétaire est restée au même niveau. Pour reconstituer les réserves de trésorerie, les entités économiques commenceront à vendre des titres et à demander des prêts. Cela conduira au fait que le prix du marché des titres diminuera et que le taux d'intérêt des prêts augmentera. Considérons les écarts par rapport à l'état d'équilibre du marché monétaire. Ils peuvent résulter à la fois de variations de la demande et de variations de l'offre de monnaie. Supposons d'abord que la demande de monnaie a changé en raison d'une variation du revenu national

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Supposons maintenant que la masse monétaire ait changé à la suite d'un changement de politique monétaire de la Banque nationale. Il a vendu des titres sur le marché libre, réduisant ainsi la quantité d'argent en circulation. Ce graphique montre une situation où, à la suite de la vente de titres par la Banque Nationale, la courbe de l'offre se déplacera vers la gauche. Les banques qui ont acheté des titres à un taux favorable ont réduit leurs réserves de liquidités. Ils devront recourir à la vente de leurs titres pour reconstituer les réserves bancaires et durcir les conditions d'octroi des prêts. Au nouveau point d'équilibre E2, le taux d'intérêt a augmenté et la quantité de monnaie en circulation a diminué.

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Une augmentation de la demande déplace la courbe de demande vers le haut vers la droite. La courbe de la masse monétaire MS est fixée à 10%. Le déplacement de la demande tend à augmenter les taux d'intérêt. La Banque nationale, ne voulant pas permettre cela, achète des titres aux banques. Les réserves bancaires augmentent, la masse monétaire augmente, l'objectif a été atteint, les taux sont restés au même niveau. Supposons qu'à la suite d'une augmentation du revenu national, la demande ait augmenté et que la masse monétaire soit fixe.

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Il s'agit du célèbre modèle "ISLM" de Hicks-Hansen. qui est une abréviation des termes anglais "investment-savings-liquidity-money". Il décrit l'équilibre général conjoint des marchés des biens et de l'argent, qui est atteint au point T, qui correspond aux valeurs d'intérêt r et revenu Y. Si l'on revient aux conditions d'équilibre du marché des matières premières et si l'on compare cette courbe d'équilibre avec la courbe d'équilibre du marché monétaire (elles sont situées aux mêmes coordonnées), on constate que les deux courbes dépendent des mêmes valeurs d'intérêts et de revenus.

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À l'aide de ce modèle, vous pouvez explorer l'interaction des marchés monétaire et des biens. Vous pouvez découvrir la stabilité de leur équilibre conjoint, sa durée, l'impact de certaines options de régulation étatique. Par exemple, l'économie est stable, l'équilibre a été établi au point A. Les entrepreneurs optimistes, en se concentrant sur le taux d'intérêt actuel r1, augmentent les investissements en capital en utilisant l'épargne disponible. Ensuite, l'état des marchés des matières premières sera décrit par la nouvelle courbe IS2. L'expansion de la production conduira à une augmentation des revenus du niveau y1 au niveau y2. À mesure que le revenu augmente, la demande de monnaie augmente. En conséquence, le taux d'intérêt passera de r1 à r2. Les fabricants, compte tenu de la baisse de rentabilité dans les conditions d'un prêt coûteux, réduiront leurs investissements. En conséquence, la production et les revenus diminueront et un nouvel équilibre s'établira au point B.

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LE MÉCANISME DU MARCHÉ MONÉTAIRE est le suivant : si le taux d'intérêt dépasse le niveau d'équilibre, alors la demande spéculative de monnaie diminuera, puisque les détenteurs d'épargne les orienteront vers l'achat de titres. La demande pour ces titres augmentera, et donc leurs prix, ce qui affectera le taux d'intérêt. Il commencera à décliner jusqu'au niveau d'équilibre. Cela s'explique par le fait que la situation sur le marché des valeurs mobilières est liée aux fluctuations des taux d'intérêt. Si les taux d'intérêt sont élevés, les titres sont relativement bon marché (une alternative à l'épargne). Si le taux d'intérêt est inférieur au niveau d'équilibre, alors le nombre de personnes qui souhaitent conserver leur épargne en titres diminuera et leur demande diminuera. Cela conduira à une augmentation du niveau des taux d'intérêt jusqu'à un état d'équilibre. En effet, les propriétaires d'une certaine somme d'argent estiment qu'à un faible taux d'intérêt, les titres sont trop chers. Ils refusent de les acheter, attendant des conditions plus favorables.

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ASPECTS POSITIFS DU CRÉDIT ET DE LA POLITIQUE MONÉTAIRE :

Vous pouvez rapidement prendre une décision et la mettre en pratique La politique monétaire est plus flexible au sens socio-politique. Le retour est plus rapide. Si politique fiscale affecte le marché des matières premières, puis monétaire - sur le marché financier. Si la demande de monnaie a changé en raison de changements dans le taux de circulation de la monnaie, dans ce cas, vous devez diviser le réel processus économiques et les conséquences des changements dans la vélocité de la monnaie. Pour ce faire, la quantité de monnaie en circulation doit évoluer en fonction de la vitesse de circulation de la monnaie, naturellement en sens inverse. Si le déplacement de la demande de monnaie était dû à des variations du volume de la production dues à un changement de phase du cycle économique, alors il faut, selon la phase, soit augmenter les taux d'intérêt (phase de hausse), soit les abaisser (phase de récession). Si la demande de monnaie est due à la hausse des prix, il est recommandé de maintenir une quantité constante de monnaie en circulation, rendant le taux d'intérêt libre.

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Le système du comité monétaire et la politique monétaire de l'Estonie.

Principe politique monétaire Depuis l'introduction de la couronne, l'Estonie est un comité monétaire, c'est-à-dire que la monnaie est indexée sur le taux d'une autre monnaie et que leurs taux changent simultanément par rapport aux autres monnaies, restant inchangés les uns par rapport aux autres. Au début c'était 1 Deutschmark = 8 couronnes, maintenant 1 Euro = 15,65 couronnes. La couronne estonienne n'est pas cotée sur le marché mondial, donc pour les petits pays le principe du comité monétaire a une valeur stabilisatrice. Eesti Pank n'a pas le droit d'émettre de l'argent supplémentaire autre qu'un besoin technique (remplacement des billets usés). L'Estonie n'a pas de système de rattachement à la réserve d'or. Le gouvernement et la Banque d'Estonie restent pleinement attachés au système de commission monétaire et au ratio fixe actuel couronne/euro. Cela est considéré comme fournissant des conditions-cadres suffisantes pour la participation à l'Union monétaire européenne (ERM2).

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L'argent et les banques

Économie

L'argent est une marchandise spéciale.

Sans eux, notre vie aujourd'hui serait impossible.

Fonctions de l'argent

Premièrement, ils sont un moyen d'échange, c'est-à-dire qu'ils facilitent l'échange des biens, en contournant les difficultés du troc. Deuxièmement, en argent, nous mesurons la valeur de divers biens. Troisièmement, l'argent sert de réserve de valeur.
Premièrement, ils sont un moyen d'échange, c'est-à-dire qu'ils facilitent l'échange des biens, en contournant les difficultés du troc.
Deuxièmement, en argent, nous mesurons la valeur de divers biens.
Troisièmement, l'argent sert de réserve de valeur.

La monnaie remplit trois fonctions principales dans l'économie.

Histoire de l'argent

Dans l'histoire de l'humanité, divers biens ont été utilisés pour l'argent: bétail, fourrures, coquillages, sel ... Puis, dans la plupart des pays, ils ont décidé de fabriquer des métaux précieux - or et argent - de l'argent, car ces métaux avaient certaines propriétés qui leur permettaient de remplir au mieux les fonctions de l'argent :

Bonne conservation, afin qu'ils ne se détériorent pas rapidement et ne s'usent pas. La possibilité de se diviser en petites parties pour refléter de petites différences de valeur. Une grande valeur dans un petit volume pour faciliter le stockage et le transport de l'argent.
Bonne conservation, afin qu'ils ne se détériorent pas rapidement et ne s'usent pas.
La possibilité de se diviser en petites parties pour refléter de petites différences de valeur.
Une grande valeur dans un petit volume pour faciliter le stockage et le transport de l'argent.

l'argent maintenant

Actuellement, l'argent est constitué de papiers spéciaux et de pièces (billets de banque) émis par la banque centrale de chaque État. Ils n'ont pas de valeur indépendante, contrairement aux métaux précieux. Ils ne sont évalués que par l'autorité de l'État qui les délivre.

marché monétaire

L'argent (plus précisément, pas l'argent lui-même, mais la capacité de gérer l'argent des autres pendant un certain temps) peut également être acheté et vendu sur le marché, comme n'importe quelle autre marchandise. Les ménages sont les principaux vendeurs sur ce marché, les entreprises sont les acheteurs et les entreprises, et les banques sont les intermédiaires.

Histoire des banques

Les bijoutiers ont été les premiers banquiers de l'histoire. D'autres personnes ont commencé à l'utiliser, ils ont laissé des objets de valeur aux bijoutiers pour les garder en lieu sûr. Certains clients ne venaient pas toujours chercher leurs marchandises, alors les bijoutiers ont donné la plupart de l'or à intérêt pendant un certain temps. C'est ainsi qu'apparaissent les premiers banquiers et banques.

Les banques actuellement

À l'heure actuelle, les personnes qui ont investi de l'argent dans une banque non seulement ne paient pas pour le stockage, mais reçoivent également des bénéfices de la banque, car la banque est intéressée à attirer l'argent des gens.

bénéfice bancaire

Les banques gagnent de l'argent parce que les intérêts qu'elles reçoivent des emprunteurs sont supérieurs aux intérêts qu'elles paient aux déposants.

Taux d'intérêt et ses types

Taux d'intérêt- le montant indiqué en pourcentage du montant du prêt, que le bénéficiaire du prêt paie pour l'utiliser dans le calcul pendant une certaine période. Il existe plusieurs types de taux d'intérêt.

Taux fixes et flottants.
Taux décursifs et antisipatifs.
Taux réels et nominaux.

Taux fixes et flottants

Selon que le taux évolue dans le temps, il existe des taux d'intérêt fixes et flottants.

Taux d'intérêt fixe - est permanent, établi pour une certaine période et ne dépend d'aucune circonstance.

taux d'intérêt variable soumis à un examen périodique. L'évolution du taux s'effectue en fonction des fluctuations de certains indicateurs.

Taux décursifs et antisipatifs

Selon le calendrier des paiements d'intérêts, il existe deux types de taux d'intérêt.

Taux décursif- les intérêts sont payés à la fin avec le montant principal du prêt.

Taux antisipatif- les intérêts sont payés au moment du prêt (par anticipation) et sont déterminés sur la base du montant final de la dette.

Taux réels et nominaux

Taux d'intérêt réel est le taux d'intérêt corrigé de l'inflation.

Taux d'intérêt nominal- un pourcentage qui ne tient pas compte de l'inflation du marché.

Métiers de la banque

En plus des dépôts et des prêts, banques modernes faire aussi d'autres choses importantes. Par leur intermédiaire, presque tous les règlements entre entreprises sont effectués.

Les banques investissent également une partie de leur argent dans des titres.

Réserves bancaires

Les banques doivent toujours être prêtes à verser de l'argent au déposant. Par conséquent, ils ne prêtent pas une certaine partie de leurs dépôts, mais les conservent sous forme de réserves.