- Informace o incidentu. Dokument popisuje stav vozidla, oběti a také výpovědi svědků.
- Potvrzení o lékařské prohlídce všech účastníků nehody. Papír se vyplňuje buď na místě, nebo ve zdravotnickém zařízení. K vyplnění dokumentu a jejich kontaktních údajů jsou zapotřebí dva svědci.
- Závěr zdravotníků. Papír od lékaře, který přijel na místo nehody, o stavu obětí.
Okamžitě, tzn. oznámit pojistiteli výskyt pojistná událost. Pokud pojistná smlouva nestanoví podmínky oznámení, pak by tato doba podle převládající praxe v pojištění neměla přesáhnout 24 hodin, s výjimkou úmrtí pojištěného nebo poškození jeho zdraví, které lze nahlásit do 30 dnů. , ale už ne.
Úkony v případě pojistné události
Pojistná událost pod OSAGO je urážkou občanskoprávní odpovědnost vlastníka vozidla za způsobení újmy na životě, zdraví nebo majetku poškozených při používání vozidla, s čímž souvisí povinnost pojišťovny provést pojistné plnění(článek 1 zákona ze dne 25. dubna 2002 N 40-FZ).
Úkony v případě pojistné události
41. Ovladače Vozidlo, účastnící se dopravní nehody, jsou povinni vyplnit tiskopisy oznámení o dopravní nehodě vydané pojistitelem bez ohledu na vyhotovení dokladů policisty, kteří se dostavili na místo dopravní nehody.
Pojistná událost pod OSAGO
Každý typ dílu má svá pravidla pro výpočet opotřebení. Tento parametr se vypočítává pouze pro jednotky, které podléhají úplné výměně. Pokud lze součást opravit, musí pojistitel zaplatit celou opravu. Náklady na nákup laku a autoservisu je také nutné uhradit v plné výši. Totéž platí pro bezpečnostní vybavení (polštáře, pásy), bez kterých je použití automobilu zakázáno. Výpočet nákladů by měl proběhnout k datu nehody, a nikoli k datu kontroly.
Úkony v případě pojistné události
Je třeba mít na paměti, že důkazní břemeno o skutečnosti pojistné události leží na pojištěném. Při vzniku pojistné události je pojistitel povinen prohlédnout poškozené vozidlo, prostudovat předložené materiály, v případě potřeby provést vlastní šetření a sepsat pojistný úkon v předepsané formě.
Postup při vzniku pojistné události podle OSAGO
- datum, čas, místo (adresa) nehody;
- popis silniční situace na příslušném silničním úseku;
- další informace důležité pro zjištění okolností nehody (například přítomnost značení na vozovce, stav vozovky atd.);
- popis událostí, které předcházely samotné nehodě: jakou rychlostí, v jakém jízdním pruhu se pohyboval samotný motorista, podání vysvětlení, ale i ostatní účastníci nehody, jaké úkony provedli majitelé automobilů, kteří se nehody zúčastnili popř. další osoby účastnící se nehody (například manévry, neočekávaný výskyt chodce na vozovce), jaké byly semafory atd.;
- popis opatření přijatých řidičem, aby se vyhnul nehodě (například snížení rychlosti jízdy, zastavení, nouzové brzdění);
- popis samotné nehodové události (náraz, posun vozidel a další okolnosti);
- vyjádření posudku majitele vozu, který představuje vysvětlení, kdo je vinen ze spáchání dopravní nehody.
Co dělat v případě pojistné události podle pojistky OSAGO
- osvědčení o nehodě- obecný popis nehody na základě vizuální prohlídky místa nehody, dotčených vozidel, údajů získaných od svědků a účastníků nehody;
- lékařský akt. vyšetření účastníků nehody- postup se provádí na místě nehody nebo ve zdravotnickém zařízení, přičemž je povinná přítomnost 2 svědků, jak je uvedeno v jejich registraci a podpisu v úředním dokumentu;
- lékařský posudek- potvrzení lékaře, který se dostavil na místo nehody, o zranění nebo smrti účastníka nehody.
Co dělat v případě pojistné události při pojištění majetku
- Po příjezdu zaměstnance pojišťovací organizace na místo události by mu měl být umožněn plný přístup k postiženému majetku za účelem prohlídky a posouzení výše škody. Při provádění těchto úkonů musí být přítomni také zástupci pojištěného a osoby odpovědné za incident (k podání protinároků na něj v rámci práva na postih).
Úkony v případě pojistné události
c) okolnosti způsobení újmy v souvislosti se škodou na majetku v důsledku dopravní nehody, povaha a výčet viditelných poškození vozidel nezpůsobují neshody mezi účastníky dopravní nehody a jsou zaznamenány v oznámení dopravní nehoda, jejíž formuláře vyplňují řidiči účastnící se silniční dopravní nehody dopravní nehoda vozidel podle pravidel povinného ručení.
Úkony v případě pojistné události
Pokud povaha poškození nebo vlastnosti poškozeného majetku vylučují jeho předložení ke kontrole a (nebo) organizaci jeho nezávislého prozkoumání (posouzení) v místě pojistitele a (nebo) znalce (například poškození vozidla, s vyloučením jeho účasti v provozu na pozemních komunikacích, se ve lhůtě stanovené tímto odstavcem provede na místě poškozeného majetku prohlídka a (nebo) nezávislá prohlídka (posouzení).
Úkony v případě pojistné události
Naši odborníci vám pomohou zavolat dopravní policii, záchranku, hasiče i odtahovku. Okamžitě vás bude kontaktovat havarijní komisař, který vám pomůže situaci řešit. V případě potřeby za vámi na místo nehody přijede havarijní komisař, pomůže s vyplněním dokumentů a převezme komunikaci s dopravní policií.
Jednání stran pojistné smlouvy v případě pojistné události
Hlavními cíli plnění pojistné smlouvy v této fázi je uznání události deklarované pojištěným (oprávněnou osobou) jako pojistná událost a realizace pojistného plnění nebo naopak odmítnutí splatného pojistného plnění. na skutečnost, že ohlášená událost není pojistnou událostí.
Úkony v případě pojistné události
okolnosti způsobení újmy v souvislosti se škodou na majetku v důsledku nehody a (nebo) určení povahy a výčtu viditelných škod na vozidlech nevyvolávají spory mezi účastníky nehody a jsou zaznamenány v oznámeních o nehodě, formách které vyplňují řidiči vozidel účastnících se nehody.
Úkony pojistitele v případě pojistné události
Tento úkon je v procesu šetření pojištění nejdůležitější, neboť správné určení příčin ztráty (škody) dotčené osoby závisí na úplnosti studia všech okolností případu souvisejících se vznikem pojistné události. pojistná událost.
Při uzavírání úvěrové smlouvy s kteroukoli bankou bude standardně potřeba uzavřít také smlouvu s pojišťovnou. Pojišťovna je často součástí jediné struktury s bankou, je tedy s ní přidružena. Na základě principu dobrovolného pojištění máte samozřejmě právo smlouvu okamžitě ukončit, ale toto pravidlo platí pouze v případě, že spotřebitelský úvěr. Uzavření pojistné smlouvy je fakticky povinné a v případě, že dlužník vypoví pojistnou smlouvu, již pro něj neplatí předchozí podmínky pro půjčku, zejména budou účtovány úroky z půjčky se zvýšenou sazbou.
Smlouvy o půjčce jsou navíc nezbytně doprovázeny pojištěním a u těchto typů půjček je dlužník nemůže odmítnout. Povinné pojištění zástavy hypotéky je stanoveno federálním zákonem č. 102-FZ „O hypotéce“. U autopůjček je předmět zajištění (auto) pojištěn v systému pojištění Autocasco v souladu s čl. 343 občanského zákoníku Ruské federace („zastavený majetek musí být pojištěn na náklady zástavce proti riziku ztráty a poškození“).
Účel pojištění dlužníka
Kromě toho si dlužník může pojistit svá vlastní rizika: riziko ztráty života, práce, pracovní schopnosti a zdraví. Tato opatření jsou pochopitelná, jsou zaměřena na pojištění dlužníka proti negativním změnám v jeho situaci, například v případě ztráty zaměstnání, zdraví atd. Jedná se o pojistné události, při jejichž vzniku se pojišťovna zavazuje vyplatit bance náhradu a převezme tak část vašich závazků. Co když ale pojišťovna nezaplatí, když dojde k pojistné události? Jít na právo?
V posledních letech klasické pojištění s bankovní půjčky začaly být nahrazovány tzv. „programy finanční ochrany“. Ve skutečnosti se jedná o stejné pojištění, jen pod jiným znakem. Dlužník každopádně při uzavírání pojištění počítá s tím, že v případě pojistné události bude pojištěn a banka dostane odpovídající náhradu. Ani to nejpokročilejší pojištění vám však nedá jistotu, že vznik pojistné události nutně skončí kompenzací ze strany pojišťovny.
Zajímavé je, že taková situace, kdy dojde k pojistné události a pojistitel neprovede žádné platby, je pozorována právě v pojištění úvěru. V takové situaci se zdá rozumná otázka: není pojištění úvěru zbytečným nástrojem, když není schopno ochránit dlužníka v obtížné situaci, kdy místo odškodnění z pojištění stále dluží bance?
Zkusme přijít na to, co dělat, když pojišťovna odmítne platit, když na úvěru dlužníka dojde k pojistné události.
Podle podmínek pojistné smlouvy není vznik pojistné události jedinou podmínkou pro získání kompenzační platby od pojišťovny. Kromě toho je dlužník povinen přihlásit se k pojištění pouze v souladu s určitým postupem pro uplatnění a splnit další formality. I při splnění všech nezbytných podmínek se však dlužník potýká s tím, že se pojišťovna snaží všemi prostředky oddálit plnění svých závazků nebo snížit výši plateb na minimum. Se znalostí těchto rysů chování bezohledných pojistitelů je nutné znát jejich práva a povinnosti při plnění smlouvy o úvěru.
V první řadě, když dojde k pojistné události, musíte zkontrolovat pojistnou smlouvu a ujistit se, že je v ní váš případ skutečně řešen. Obecně byste si samozřejmě měli smlouvu před podpisem přečíst, ale málokdo se tímto pravidlem u pojistné smlouvy řídí, protože pojistná smlouva se obvykle podepisuje současně s úvěrovou smlouvou a zpravidla nestačí pozornost všem. podrobnosti obou smluv. Můžete najít v pojistná smlouva jaký je tvůj případ:
- Přítomné a jasně a jasně označené.
- Obecně chybí.
- Zdá se, že je přítomen, to znamená, že znění ve smlouvě je tak vágní a nejasné, že je lze interpretovat několika způsoby.
Je jasné, že pokud váš případ nebude ve smlouvě vůbec rozepsán, pak platby od pojišťovny nedostanete. Zajímavější je to u možnosti, kdy je případ naznačen nejasně. V tomto případě nejlépe uděláte, když se obrátíte na pojišťovacího právníka, který se specializuje na úvěrové pojištění. Pomůže vám porozumět tomu, co je napsáno ve smlouvě, a poradí, jak můžete tyto znalosti uplatnit v rozhovoru s pojišťovnou.
Předpokládejme, že váš případ je v pojistné smlouvě skutečně označen jako pojištění. Co dělat?
- Nejprve si znovu prostudujte smlouvu, abyste si ujasnili postup při kontaktování pojišťovna s primárním upozorněním na vznik pojistné události a hlavně načasování ošetření.
- Pokud jsou tyto informace jasné, můžeme připravit pouze prvotní oznámení pojišťovně. Často je smluvními podmínkami doba léčení v případě pojistné události omezena na několik dní, nejčastěji jeden nebo dva dny. V této lhůtě musíte sepsat výpověď a doručit ji do kanceláře pojišťovny osobně nebo prostřednictvím pověřené osoby. Pokuste se od vás získat známku o přijetí dokumentu, přijímající osoba musí tuto značku umístit na vaši kopii oznámení, která vám zůstane.
Pojišťovna Vám po přijetí Vašeho oznámení vysvětlí, jaké dokumenty od Vás očekává pro potvrzení vzniku pojistné události.
Obvykle tato položka nezpůsobuje komplikace. Při úmrtí se tedy předkládá úmrtní list, v případě nemoci nebo úrazu - lékařské potvrzení a v případě ztráty zaměstnání - kopie příkazu k propuštění z určitých důvodů.
Pokud pojišťovna odmítla vyplatit odškodnění, co mám dělat?
Po obdržení všech dokumentů od vás pojišťovna začne ověřovat poskytnuté informace. Kontrola trvá určitou dobu stanovenou smluvními podmínkami a vnitřním předpisem díla. Na základě výsledků auditu, při kterém pojišťovna prověřuje vznik Vámi v oznámení uvedené události, její prokázání a možnost uznání jako pojistnou událost, je rozhodnuto o výplatě náhrady, její výši popř. odmítnout platbu (částečnou platbu).
Obdržíte oznámení o výsledku kontroly, pokud pojišťovna odmítne vyplatit náhradu škody, uvede v oznámení důvod svého rozhodnutí odmítnout.
Tento dokument si musíte prohlédnout. Další kroky budou záviset na důvodech, které pojišťovna pro odmítnutí uvede. Nejčastějším důvodem pro odmítnutí výplaty pojistného plnění, který využívají pojistitelé, je neuznání události jako pojistné události. Tento argument může mít různé důvody. Často se tak děje právě kvůli vágnímu znění definice pojistné události v samotné smlouvě. Také může dojít k omezení, pokud to smlouva stanoví dodatečné podmínky, teprve při jejímž vzniku je událost považována za pojištěnou.
Například propuštění dlužníka z vlastní vůle nebo pro disciplinární jednání pojišťovna pravděpodobně neposoudí jako pojistnou událost. To znamená, že některé důvody pro propuštění jsou považovány za omezující podmínky, za kterých se náhrada nevyplácí. Pokud dlužník v prvotním oznámení vzniku pojistné události uvede např. svoji invaliditu, může pojišťovna odmítnout z důvodu, že invalidita nastala ještě před podpisem smlouvy, přičemž dlužník s vědomím své invalidity, neinformoval o tom pojišťovnu v době podpisu smlouvy.
Pokud pojišťovna odmítla vyplatit pojistné plnění, můžete se okamžitě obrátit na soud, protože je zřejmé, že i když předložíte všechny dokumenty potvrzující tyto okolnosti, pojišťovna si již vybrala a místo ztrácení času se snaží Chcete-li něco dokázat, je lepší okamžitě přenést spor na soudní úroveň. Navíc musíte platit úvěrové závazky, které z vás nejsou odstraněny, a to i přes zřejmý výskyt pojistné události.
Aby byl zachován potřebný pořádek předsoudní vyrovnání sporu, prvním krokem je zaslání písemné reklamace pojišťovně, ve které výčtem okolností, které si vykládáte jako vznik pojistné události, musíte požadovat, aby pojišťovna splnila podmínky smlouvy z její strany. .
Pojišťovna také může s výplatou souhlasit, ale uhradí ji neúplně nebo se zpožděním, případně odmítne vyplatit náhradu v plné výši, nebo vám prostě na vaše odvolání ve stanovené lhůtě neodpoví. Ve všech těchto případech musíte také neprodleně zaslat písemnou žádost pojišťovně, čímž bude oficiálně zahájeno přípravné řízení.
Máte právo současně s nárokem na pojišťovnu zasílat oficiální stížnosti jiným orgánům, například Rospotrebnadzor a Bank of Russia jako hlavnímu orgánu. pojišťovací dozor. Takové stížnosti, i když se přímo nepodílejí na výplatě pojistného plnění od pojišťovny, nicméně budou dalším důkazem vaší neviny u soudu a vyvinou určitý tlak na pojistitele.
Kromě toho poskytuje právní pomoc, na kterou můžete také podat stížnost na postup pojišťovny.
Ujistěte se, že máte důkaz o kontaktování pojistitele s nárokem. Pokud podáváte svůj nárok osobně, pokuste se získat značku přijetí dokumentu, kterou musíte umístit na svou kopii nároku úředníkem, který váš nárok přijal. Pokud zasíláte reklamaci poštou, zašlete ji doporučenou poštou s dokladem o doručení a popisem příloh.
Po obdržení odpovědi od pojistitele, nebo i když pojistitel ignoroval váš nárok a neodpověděl ve stanovené lhůtě, můžete požádat prohlášení o nároku k soudu. V žádosti musíte vyjádřit nárok svým jménem ve prospěch věřitelské banky, protože podle pojistné smlouvy je oprávněnou osobou banka. Požadavky, které vyjádříte ve svůj prospěch, by měly být následující:
- Požadujte vymáhání od pojišťovny: soudní výlohy, náklady právní pomoci, úroky z užívání cizích osob v hotovosti a náhradu za morální újmu.
Pokud se vaše nároky týkají nejen pojišťovny, ale i banky a vyjádříte požadavek na ukončení úvěrové smlouvy a zapojíte pojišťovnu a banku jako žalované, mohou být vaše požadavky následující:
- Požadujte uznání události jako pojistné události.
- Požadujte, aby odmítnutí pojišťovny vyplatit pojistné plnění ve prospěch banky bylo uznáno za nezákonné.
- Požadavek zavázat pojišťovnu k úplnému splnění jejích závazků z pojistné smlouvy zaplacením náhrady bance.
- Požadavek zavázat banku k nasměrování přijaté pojistné částky ke splacení dluhu z úvěru.
- Požadujte uznání úvěrové smlouvy jako ukončené, a pokud smlouva obsahuje zástavu, uznejte zástavní smlouvu jako ukončenou.
Konkrétní seznam požadavků, které budou specifické pro váš případ, byste si měli ověřit u svého právníka. Bude záležet na podmínkách úvěrové smlouvy, na důvodech, které pojišťovna navrhla za odmítnutí platit pojištění, a na vašich cílech v tomto procesu. Bez právní pomoci jen těžko dosáhnete kýženého výsledku, proto než zasáhnete, vyhledejte při půjčování právníka, který se specializuje na problematiku pojištění.
Jednání smluvních stran pojistné smlouvy v případě pojistné události se týká fáze plnění smlouvy, v souladu s níž musí každá její smluvní strana uplatňovat svá smluvní práva a povinnosti.Hlavními cíli plnění pojistné smlouvy v této fázi je uznání události deklarované pojištěným (oprávněnou osobou) jako pojistná událost a realizace pojistného plnění nebo naopak odmítnutí splatného pojistného plnění. na skutečnost, že ohlášená událost není pojistnou událostí.
K realizaci této fáze pojistné smlouvy musí její účastníci provést řadu povinné činnosti a postupy, které by měla obsahovat pojistná smlouva jako její podmínky a podle kterých lze dojít k závěru o uznání či neuznání ohlašované události jako pojistné události.
Mezi tato opatření patří na jedné straně jednání pojištěného (oprávněné osoby) nebo pojištěné osoby a na druhé straně jednání pojistitele.
1. Pojistník (oprávněná osoba) nebo pojištěná osoba musí při vzniku pojistné události učinit následující opatření.
Okamžitě, tzn. oznámit pojistiteli vznik pojistné události ve lhůtách stanovených pojistnou smlouvou. Pokud pojistná smlouva nestanoví podmínky oznámení, pak by tato doba podle převládající praxe v pojištění neměla přesáhnout 24 hodin, s výjimkou úmrtí pojištěného nebo poškození jeho zdraví, které lze nahlásit do 30 dnů. , ale už ne.
Kromě oznámení o vzniku pojistné události, je-li učiněno ústně, jsou tyto osoby povinny učinit pojistiteli o vzniku pojistné události úřední prohlášení v písemné formě, vypracované pojistitelem a dohodnuté s pojištěným. v době uzavření pojistné smlouvy. Nutnost podat přihlášku písemně je způsobena tím, že osoba oznamující vznik pojistné události musí v přihlášce podrobně popsat okolnosti jejího vzniku, a to čas a místo události, kdo se na místě zdržoval. čas události, předpokládaná výše škody na majetku nebo jiné škody, vyplývající z dopadu události atd.
Následně mohou informace obsažené v přihlášce sloužit jako nezvratný důkaz o skutečných okolnostech pojistné události, které byly získány v rámci tzv. horkého pronásledování, které bude potřeba ke zjištění skutečnosti vzniku pojistné události předpokládané pojistnou smlouvou.
Jednou ze základních povinností těchto osob při vzniku pojistné události je zachovat místo pojistné události nezměněné až do příjezdu zástupců pojistitele. Situaci pojistné události nelze změnit, s výjimkou těch okolností, které jsou spojeny s odstraňováním nebezpečí, které nadále dopadá na předmět nebo předmět pojištění, a s provedením nezbytných úkonů směřujících ke snížení škod z pojistné události.
Kromě informování pojistitele jsou tyto osoby povinny současně a neprodleně informovat příslušné státní resortní instituce podílející se na odstraňování nebezpečí a zjišťování příčin jeho vzniku, případně příslušná zdravotnická zařízení, došlo-li k pojistné události za smlouvu o osobním pojištění. Jedná se zejména o orgány státního požárního dozoru, policejní orgány, Ministerstvo pro mimořádné situace, hydrometeorologická střediska, orgány technického a architektonického dozoru, nemocnice, polikliniky atd.
Potřeba informovat a obvolávat zástupce uvedených státních institucí je odůvodněna dvěma důvody. Prvním důvodem je eliminace nebo lokalizace zdroje nebezpečné události, například v případě požáru by to měli provádět hasiči. Druhým je, že při vzniku nebezpečné události jsou uvedené orgány povinny vydat úřední doklad (balík dokladů), ve kterém jsou uvedeny všechny okolnosti spojené se vznikem konkrétní události a důvod jejího vzniku. Zejména se může jednat o rozhodnutí o zahájení nebo ukončení trestního stíhání pro skutek požáru nebo protiprávního jednání nebo o rozhodnutí ve věci správního deliktu. Dále to mohou být osvědčení hydrometeorologického střediska o povětrnostních podmínkách (vítr, orkán, silné sněžení atd.), osvědčení ministerstva pro mimořádné události o přírodních a umělých mimořádných událostech, osvědčení dopravní policie o zúčastněných osobách při nehodě, objemové škody na pojištěných vozidlech atd.
Pojištěný nebo jiná zainteresovaná osoba podle pojistné smlouvy musí neprodleně po vzniku nebezpečné události a informování pojistitele o ní učinit veškerá nezbytná opatření k tomu, aby zástupce pojistitele místo pojistné události prohlédl, a to zajistit přístup na místo pojistné události, je-li pod ochranou, vytvořit nezbytné elementární podmínky pro provedení prohlídky (myšleno osvětlení, trasy na místo pojištěného majetku, potřebná pracovní síla pro případ demontáže závalu, zjištění výši škody atd.).
Dalším krokem v jednání pojištěného je shromažďování, příprava a systematizace důkazů, většinou listinných, potvrzujících skutečnost vzniku pojistné události a způsobení škody, jakož i výdajů za účelem snížení škody. Seznam může obsahovat následující dokumenty:
- usnesení, osvědčení, inspekční zprávy a další dokumenty vydané státními orgány, institucemi (Ministerstvo vnitra, Ministerstvo pro mimořádné situace apod.);
- další potvrzení obsahující informace, přehledy a popisy pojistné události, jednání osob přítomných v místě pojistné události a výši způsobené škody;
- přepravu, přepravní doklady, nákladní listy, balicí listy, hřbet z karnetu TIR a další přepravní doklady, je-li předmětem pojištění náklad určený k přepravě;
- smlouvy, faktury, nákladní listy, platební a zúčtovací doklady, přejímací listy, je-li předmětem pojištění majetek (zboží);
- list vlastnictví, doklady o vlastnickém právu k pozemku nebo jiné nemovitosti, osvědčení o technické inventuře a jiná povolení k držení, užívání a nakládání s nemovitostmi, jakož i zakládací listiny vlastník nebo jiný titulní (právní) vlastník nemovité věci;
- účetní doklady s příslušnými přílohami, inventurní hlášení, skladové doklady (certifikáty, certifikáty nebo časopisy) potvrzující uskladnění a pohyb zboží ve skladu apod. ;
- doklady potvrzující skutečnou hodnotu majetku (účetní doklady), závěr o ocenění majetku vydaný specializovanou oceňovací organizací, její oprávnění k výkonu oceňovací činnosti apod. ;
- v případě újmy na životě nebo zdraví je nutné předložit doklady od zdravotnických zařízení - výpis z anamnézy, potvrzení o lékařském ošetření a závěr při ukončení lékařského ošetření, doklady potvrzující náklady na lékařské ošetření, popř. dále doklady potvrzující škodu, která osobě vznikla v souvislosti se ztrátou živitele rodiny apod. ;
- platební a peněžní doklady potvrzující výdaje pojištěného na snížení ztráty - smlouvy, faktury, faktury, šeky atd. ;
- nezbytný balík dokumentů pro převod nároků (subrogace) na osobu, jejíž vinou ke ztrátě došlo;
- znalecké posudky, bylo-li z podnětu pojištěného určeno a provedeno vyšetření ke zjištění skutečnosti vzniku pojistné události;
- konečnou kalkulaci ztráty (škody) nebo nákladů na obnovu poškozeného pojištěného majetku sestavenou znalci nebo odhadci.
K provedení všech těchto úkonů a činností musí pojistná smlouva zcela jasně a určitě stanovit lhůty, ve kterých je pojištěný nebo jeho zástupce povinen každý z uvedených úkonů postupně provádět.
2. Při vzniku pojistné události je pojistitel povinen provést následující úkony, které musí být sjednány v pojistné smlouvě jako nezbytné a podstatné podmínky pojištění, navíc formou samostatné kapitoly nebo oddílu pojistné smlouvy. smlouva.
Především je pojistitel povinen po obdržení zprávy o vzniku pojistné události dostavit se na místo pojistné události ve lhůtě stanovené pojistnou smlouvou. Tento úkon je nutné provést, pokud událost, která nastala podle pojistných podmínek, vyžaduje svými vlastnostmi prošetření příčin jejího vzniku při ohledání místa pojistné události, např. požár, havárie, záplava. , střetu vozidel atd.
Dalším úkonem, který musí pojistitel učinit, je ohledání místa pojistné události. Tento úkon je v procesu šetření pojištění nejdůležitější, neboť správné určení příčin ztráty (škody) dotčené osoby závisí na úplnosti studia všech okolností případu souvisejících se vznikem pojistné události. pojistná událost.
Úkony pojistitele při ohledání místa pojistné události zahrnují řadu povinných a nezbytných postupů, které musí být jasně uvedeny v pojistné smlouvě.
V první řadě je třeba upozornit, že ohledání místa pojistné události by mělo být provedeno za účasti či zapojení všech osob, které se na této události zajímají, a to toho, komu škoda (škoda) vznikla, osoby, která ji způsobila. škody, znalci a zástupci pojistitele. Za tímto účelem je organizátor prohlídky - pojistitel povinen předem určit datum, místo a čas prohlídky, které je nutné dohodnout se všemi zájemci.
Celý postup ohledání místa pojistné události musí být zaznamenán v revizní zprávě, kterou podepisují všechny osoby přítomné prohlídce. Zpráva musí odrážet výsledky kontroly. Náležitosti postupu při vypracování revizní zprávy (rozuměj informace, které by v ní měly být obsaženy) jsou nezbytně stanoveny v pojistné smlouvě.
Jedná se zejména o informace o tom, k jaké události došlo, v kterou denní dobu, kdo byl přítomen, jaké služby byly přivolány a v kterou dobu, jaká opatření byla přijata k lokalizaci nebezpečí nebo snížení ztráty, předběžná výše škody ( škody) podle výše, úplný a podrobný popis poškozeného majetku, jeho pozůstatků atd. Zákon dále podrobně popisuje místo ohniska vzniku nebezpečné události, opomenutí zjištěná při provozu předmětu pojištění a další okolnosti spojené se vznikem pojistné události.
Zvláštní pozornost při prohlídce místa pojistné události je třeba věnovat popisu výše škody, a to jaká věc byla zničena nebo poškozena, jejím identifikačním znakům, umístění této věci na území pojištění, obalu majetku, druh poškození (význam, vnější nebo vnější, úplné nebo částečné), množství poškozeného majetku (zboží) z celkové výše pojištěného majetku, přítomnost skrytého poškození atd.
Dalším krokem v jednání pojistitele je shromažďování všech požadované dokumenty, včetně těch, které předkládají oficiální státní orgány, popisující nebezpečnou událost a důvody jejího vzniku.
Poté, co pojistitel zjistí skutečnost, že nastala pojistná událost uvedená v pojistné smlouvě, přistoupí k další fázi - stanovení výše škody (škody) nebo škody způsobené pojistnou událostí. Za tímto účelem pojistitel na základě údajů z prohlídky poškozeného majetku uvedených v zákoně vyčíslí odhad na obnovu tohoto majetku nebo odhad hodnoty ztraceného majetku. Tento výpočet zpravidla provádějí profesionální odhadci nezávislí na pojistiteli, kteří mají příslušné oprávnění pro právo odhadnout hodnotu majetku nebo majetek restaurovat.
V případě potřeby má pojistitel právo přizvat k provedení celého postupu šetření pojištění (rozuměj ohledání místa pojistné události, stanovení výše škod a zjištění příčinné souvislosti mezi událostí a deklarovanou pojistnou událostí) nezávislé inspektory. výše ztrát).
Další fází jednání pojistitele v případě pojistné události je příprava pojistného úkonu na základě výsledků pojistného šetření. Nutno podotknout, že právní režim zákona o pojišťovnictví dříve na legislativní úrovni upravoval Ch. 2 zákona o pojišťovnictví(ve znění pozdějších předpisů z roku 1992). Později, s uvedením Ch. 48 Občanského zákoníku Ruské federace byla od roku 1996 tato kapitola zrušena a v důsledku toho byl zrušen právní režim zákona o pojištění. Přesto si tento závěrečný dokument udržel svůj význam v pojišťovací praxi a je široce používán jako zpráva o šetření pojištění. Navíc zákon o pojištění dostal nový dech ( právní úprava). Hovoříme o pojistném aktu, jehož vyhotovení je povinné v souladu s článkem 71 Pravidel OSAGO.
V dobrovolných typech pojištění, jak již bylo uvedeno, si zákon o pojištění zachoval svůj význam a je povinným závěrečným dokumentem v pojistných závazcích na základě podmínek pojistných smluv. Potřeba vypracování pojistného zákona je navíc upravena prakticky ve všech pojistných smlouvách.
Pokud pojistitel na základě výsledků pojistného šetření uznal ohlášenou událost jako pojistnou událost a zároveň zjistil výši škody (škody) způsobené touto událostí, vypracuje tzv. zákon o pojištění plateb, který musí dodržovat určité požadavky uvedené v pojistné smlouvě.
Zákon o pojištění musí obsahovat zejména tyto informace:
- datum a číslo pojistné smlouvy (pojistky);
- údaje o pojištěnci (příjemci), pojištěnci;
- pojistná částka podle pojistné smlouvy (pojistky), jakož i podmínek a skutečnosti placení pojistného (příspěvku);
- popis události, která nastala (datum, místo, čas atd.) a předpokládanou výši ztráty (škody) nebo jiné škody, jakož i odkaz na dokumenty a další důkazy, které potvrzují reklamovanou událost;
- výsledky šetření se závěry o důvodech pro uznání deklarované události jako pojistné události. Přitom se odkazuje na všechny doklady a důkazy, na jejichž základě pojistitel dospěl k závěru o vzniku pojistné události;
- výši pojistitelem uznané škody, která vznikla v důsledku pojistné události, jakož i ty dokumenty (odhad, kalkulace nebo zpráva o nákladech na opravy apod.), na jejichž základě pojistitel stanovil ztráta.
Pokud dojde k postoupení práv, musí akt uvádět odhadovanou výši nároků na převod práv a rovněž údajnou osobu, vůči níž lze uplatnit nárok na náhradu škody.
V případech, kdy pojistitel v důsledku šetření pojištění dojde k závěru, že pojistná událost nenastala, sepíše pojistný zákon, kterým odmítne vyplatit pojistné plnění. Tento akt se liší od předchozích závěrů. Proto musí být v aktu uvedeno odůvodnění s odkazem na důkazy, tzn. doklady a informace, na jejichž základě pojistitel dospěl k závěru, že pojistná událost nenastala, a pojistné plnění odmítne.
Pojistný úkon musí být vyhotoven ve lhůtách stanovených pojistnou smlouvou a předložen k seznámení pojištěnému (oprávněnému) nebo poškozenému. Pojistný úkon je nutné přenést na uvedené osoby pouze v případě, že to stanoví pojistná smlouva. Pokud podmínky pojistné smlouvy nestanoví povinnost pojistitele doručit pojistný úkon určeným osobám, je pojistitel povinen předat jim jiný doklad, ve kterém budou uvedeny závěry pojistitele o skutečnosti, že nastala. nebo nevzniknutí pojistné události s jejich odůvodněním.
Poslední fází jednání pojistitele v případě pojistné události je platba pojištění která musí být provedena v souladu s pojistnou smlouvou, a to i za podmínek přesně stanovených smlouvou.
Zejména při stanovení výše pojistného plnění musí pojistitel odečíst z částky pojistného plnění částku znehodnocení nebo znehodnocení, jakož i zbývající použitelné zbytky poškozeného nebo ztraceného majetku, pokud samozřejmě není stanoveno toto pravidlo. podle pojistné smlouvy.
Závěrem je třeba uvést, že jakékoli jednání účastníků pojistné smlouvy v případě pojistné události musí být provedeno v určitých a konkrétních lhůtách stanovených pojistnou smlouvou, neboť porušení podmínek při plnění jedné z uvedené úkony budou mít za následek porušení lhůt pro provedení následných úkonů a v důsledku toho porušení obecných lhůt pro splnění pojistné povinnosti.
Jednání smluvních stran pojistné smlouvy v případě pojistné události odkazuje na fázi plnění smlouvy, v souladu s níž musí každá její smluvní strana uplatňovat svá smluvní práva a povinnosti.
Hlavními cíli plnění pojistné smlouvy je uznání události deklarované pojištěným (oprávněnou osobou) jako pojistná událost a realizace pojistného plnění nebo naopak odmítnutí pojistného plnění z důvodu že ohlášená událost není pojistnou událostí.
K realizaci této fáze pojistné smlouvy je potřeba, aby její účastníci provedli řadu povinných opatření a postupů, které musí pojistná smlouva stanovit jako její podmínky a podle nichž lze dospět k závěru o uznání, resp. neuznání deklarované události jako pojistné události.
Mezi tato opatření patří na jedné straně jednání pojištěného (oprávněné osoby) nebo pojištěné osoby a na druhé straně jednání pojistitele.
Pojistník (oprávněná osoba) nebo pojištěná osoba musí při vzniku pojistné události učinit následující opatření:
1. Oznamte pojistiteli vznik pojistné události ve lhůtách stanovených pojistnou smlouvou.
Pokud pojistná smlouva nestanoví podmínky oznámení, pak by tato doba podle běžné praxe v pojištění neměla přesáhnout 24 hodin, s výjimkou úmrtí pojištěného nebo poškození jeho zdraví, které lze nahlásit do 30 dnů. , ale ne déle než toto období.
Tyto osoby jsou povinny učinit pojistiteli o vzniku pojistné události písemné prohlášení, vypracované pojistitelem a dohodnuté s pojištěným v době uzavření pojistné smlouvy.
2. Osoba oznamující vznik pojistné události musí v žádosti podrobně popsat okolnosti jejího vzniku, a to:
¾ čas a místo výskytu události;
¾ kdo byl přítomen v době události;
¾ předpokládaná výše škody na majetku nebo jiné škody v důsledku dopadu události atd.
Informace obsažené v přihlášce mohou sloužit jako nezvratný důkaz o skutečných okolnostech pojistné události, které byly získány v „horké pronásledování“, které budou potřebné pro zjištění skutečnosti vzniku pojistné události stanovené pojistnou smlouvou. .
3. Pojistník je povinen ponechat místa pojistné události nezměněná až do příchodu zástupců pojistitele.
Situaci pojistné události nelze změnit, s výjimkou těch okolností, které jsou spojeny s odstraňováním nebezpečí, které nadále dopadá na předmět nebo předmět pojištění, a s provedením nezbytných úkonů směřujících ke snížení škod z pojistné události.
4. Je povinen současně a neprodleně informovat příslušné státní resortní instituce podílející se na likvidaci nebezpečí a vyšetřování příčin jeho vzniku, případně příslušná zdravotnická zařízení, došlo-li k pojistné události na základě smlouvy o pojištění osob. Jedná se zejména o orgány státního požárního dozoru, policejní orgány, Ministerstvo pro mimořádné situace, hydrometeorologická střediska, orgány technického a architektonického dozoru, nemocnice, polikliniky atd.
Potřeba informovat a volat zástupce uvedených státních institucí je odůvodněna dvěma důvody:
Prvním důvodem je eliminace nebo lokalizace zdroje nebezpečné události, například v případě požáru by to měli provádět hasiči.
Druhým je, že při vzniku nebezpečné události jsou uvedené orgány povinny vydat úřední doklad (balík dokladů), ve kterém jsou uvedeny všechny okolnosti spojené se vznikem konkrétní události a důvod jejího vzniku. Zejména se může jednat o rozhodnutí o zahájení nebo ukončení trestního stíhání pro skutek požáru nebo protiprávního jednání nebo o rozhodnutí ve věci správního deliktu. Dále to mohou být osvědčení hydrometeorologického střediska o povětrnostních podmínkách (vítr, orkán, silné sněžení atd.), osvědčení ministerstva pro mimořádné události o přírodních a umělých mimořádných událostech, osvědčení dopravní policie o zúčastněných osobách při nehodě, objemové škody na pojištěných vozidlech atd.
5. Pojistník nebo jiná zainteresovaná osoba podle pojistné smlouvy musí neprodleně po vzniku nebezpečné události a informování pojistitele o ní učinit veškerá nezbytná opatření k tomu, aby zástupce pojistitele provedl prohlídku místa pojistné události, a to:
¾ zajistit přístup na místo pojistné události, je-li pod ochranou;
¾ vytvořit nezbytné základní podmínky pro kontrolu (tj. osvětlení, trasy na místo pojištěného majetku, potřebnou pracovní sílu pro případ demontáže závalu, zjištění výše škody atd.).
Dalším krokem v jednání pojištěného je shromažďování, příprava a systematizace důkazů, většinou listinných, potvrzujících skutečnost vzniku pojistné události a způsobení škody, jakož i výdajů za účelem snížení škody. Seznam může obsahovat následující dokumenty:
¾ usnesení, osvědčení, protokoly o kontrole a další dokumenty vydané státními orgány, institucemi (Ministerstvo vnitra, Ministerstvo pro mimořádné situace atd.);
¾ další potvrzení obsahující informace, přehledy a popisy pojistné události, jednání osob přítomných v místě pojistné události a výši způsobené škody;
¾ přepravu, přepravní doklady, nákladní listy, balicí listy, hřbet z karnetu TIR a další přepravní doklady, je-li předmětem pojištění náklad určený k přepravě;
¾ smlouvy, faktury, nákladní listy, platební a zúčtovací doklady, akty převzetí a převodu, je-li předmětem pojištění majetek (zboží);
¾ list vlastnictví, listiny o vlastnictví pozemků nebo jiných nemovitostí, osvědčení o technickém soupisu a jiná povolení k držení, užívání a nakládání s nemovitostmi, jakož i zakládající listiny vlastníka nebo jiného vlastnického (právního) vlastníka nemovitosti ;
¾ účetní doklady s příslušnými přílohami, inventurní zprávy, skladové doklady (certifikáty, certifikáty nebo časopisy) potvrzující uskladnění a pohyb zboží ve skladu atd. ;
¾ doklady potvrzující skutečnou hodnotu majetku (účetní doklady), závěr o ocenění majetku vydaný specializovanou oceňovací organizací, její oprávnění k výkonu oceňovací činnosti atd. ;
¾ v případě újmy na životě nebo zdraví je nutné předložit doklady od zdravotnických zařízení - výpis z anamnézy, potvrzení o lékařském ošetření a závěr o ukončení lékařského ošetření, doklady potvrzující náklady na lékařské ošetření, popř. dále doklady potvrzující škodu, která osobě vznikla v souvislosti se ztrátou živitele rodiny apod. ;
¾ platební a peněžní doklady potvrzující výdaje pojištěného na snížení ztráty - smlouvy, faktury, faktury, šeky atd. ;
¾ nezbytný balík dokumentů pro převod nároků (subrogace) na osobu, která škodu způsobila;
¾ znalecké posudky, bylo-li z podnětu pojištěného určeno a provedeno vyšetření ke zjištění skutečnosti vzniku pojistné události;
¾ konečnou kalkulaci ztráty (škody) nebo nákladů na obnovu poškozeného pojištěného majetku sestavenou znalci nebo odhadci.
K provedení všech těchto úkonů a činností musí pojistná smlouva zcela jasně a jednoznačně stanovit lhůty, ve kterých je pojištěný nebo jeho zástupce povinen jednotlivé uvedené úkony postupně provádět.
Při vzniku pojistné události je tedy pojištěný povinen:
1. Oznámit pojistiteli vznik pojistné události ve lhůtách stanovených pojistnou smlouvou;
2. V přihlášce podrobně popište všechny okolnosti pojistné události;
4. Současně a neprodleně také informovat příslušné kompetentní orgány;
5. Učiňte veškerá nezbytná opatření k tomu, aby zástupce pojistitele provedl prohlídku místa pojistné události.
SEZNAM POUŽITÝCH MATERIÁLŮ
1. Občanský zákoník Ruská Federace ze dne 21.10.1994.
3. federální zákon ze dne 25.04.2002 N 40-FZ "Dne povinné ručení občanskoprávní odpovědnost majitelů vozidel.
4. Nařízení vlády Ruské federace ze dne 24. dubna 2003 N 238 „O organizaci nezávislého technického posudku vozidel“.
5. Základy pojišťovací činnosti: Učebnice. Fedorová T.A. M.: Nakladatelství BEK, 2002.
6. Pojišťovnictví: Učebnice. LOS ANGELES. Orlanyuk - Malitskaya. Moskva: ACADEMA. 2003.
7. Shakhov V.V. Pojištění. M.: Finance a statistika, 2000
8. Shakhov V.V. Teorie a řízení rizik v pojišťovnictví. M.: Finance a úvěr. 2002.
9. Pojištění: Učebnice / Ed. komp. OK. Nikitenkov a další; Ed. V.V. Shakhov. M.: KOTNÍK. 2002.
10. Pojištění: Učebnice. TO. Balabanov, A.I. Balabanov. Petrohrad: Nakladatelství Peter, 2002.
11. Gvozdenko. A.A. Základy pojištění. M. Finance a statistika. 2000
12. Pojišťovnictví: Poznámky k přednáškám / Ed. N.V. Troitská. M.: Prior, 2002.
13. Ginzburg A.I. Pojištění: Tutorial. Petrohrad: Nakladatelství Peter, 2002.
14. Pojištění: Poznámky k přednášce / Ed. komp. N.V. Bendin. M.: Nakladatelství Prior. 2002.
15. Organizační a ekonomické základy pojišťovnictví / R.T. Yuldashev. M.: Nakladatelství 6 Ankil, 2002.
Pojistník při vzniku pojistné události, musí: 1. přijmout přiměřená a za daných okolností dostupná opatření zaměřená na snížení možných ztrát; současně se pojištěný (jeho zástupce) musí řídit pokyny pojistitele, pokud mu byly sděleny (část 1 článku 962 občanského zákoníku Ruské federace); 2. oznámit pojistiteli (jeho zástupci) vznik pojistné události ihned nebo ve lhůtě a způsobem uvedeným v pojistné smlouvě (článek 1 čl. 961 občanského zákoníku Ruské federace část 1); nahlásit pojistnou událost příslušným orgánům dle své působnosti - orgány požárního dozoru, státní technický dozor, policie, záchranná služba, údržba bytů. řízení atd.; 4. udělat seznam poškozených, zničit. nebo únos. majetek; 5. uchovat majetek poškozený v důsledku pojistné události, jeho zbytky, pokud to nepovede ke zvýšení škody nebo snížení bezpečnosti osob, a poskytnout zástupci pojistitele podmínky pro nerušenou prohlídku majetku se zjišťováním příčin pojistné události a stanovení výše škody, 6. dostat se do soutěže. doklady úřadů, potvrzení. skutečnost, okolnosti a příčiny vzniku strachu. případy, povahu a rozsah příčin. ublížit jim, dostat strach. výplaty, musí pojistník podat pojistiteli žádost o výplatu pojistného plnění v souvislosti s obavou. šance, originální pojistné podmínky, doklady příslušných orgánů, potvrzeno. vznik pojistné události, její příčina a okolnosti. Pojišťovatel poté, co obdrží od pojištěného (oprávněné osoby) oznámení o pojistné události, provede: Ø v případě potřeby dá pojištěnému (jeho zástupci) potřebné pokyny k přijetí opatření k zamezení nárůstu škod ze Strachu. případ, Ø zkontroluje, zda nastala událost je pojistnou událostí podle pojistné doby; čas začátku a konce aktuální odpovědnosti. pojišťovatel; předmět majetku a jeho umístění v době vzniku strachu. pouzdro; pojistná rizika, obstar. pojistná smlouva; V tomto případě musí pojistitel přistoupit k vypracování obavy. zákon (vypracuje specialista pojišťovny) nebo havarijní certifikát (vyhotoví specialista havarijní společnosti - havarijní komisař). Strach. zákon a potvrzení o nouzi jsou dokumenty stejného účelu. Musí být sepsány do 7-10 dnů v souladu s pojistnými pravidly. od začátku prací na nich. V případě potřeby strach vyšetřit. případ a navození strachu. zákona (nouzový certifikát) mohou být pojistitelem zapojeni nezávislí odborníci. Přílohy potvrzení o pojištění (nouzový list) obsahují potvrzení o zkoušce, potvrzení o amortizaci majetku a potvrzení o zničení neupotřebitelné škody. majetku, dále výpočty výše škod a strachu. náhrada.
