Dodatočné podmienky poistných pravidiel poisťovateľa. Podmienky poistnej zmluvy

Základné podmienky poistnej zmluvy definované v čl. 942 GK. Obsahom zmluvy je súbor jej podmienok alebo doložiek vyjadrujúcich vôľu zmluvných strán. V právnej praxi sa zmluvné podmienky zvyčajne delia na podstatné, bežné, kogentné a individuálne.

Základné podmienky sú potrebné pre zmluvy určitého typu. Zmluva sa považuje za uzavretú, len ak sa zmluvné strany dohodnú na všetkých podstatných bodoch. Ak sa aspoň jedna z podstatných podmienok zmluvných strán nedohodne, zmluvu nemožno uzavrieť.

Základné podmienky poistnej zmluvy:

V poistení majetku medzi základné podmienky poistenia patrí: podmienka výšky poistnej sumy; doba trvania zmluvy; podmienka nehnuteľnosti alebo majetkovej účasti, ktorá je predmetom poistenia; podmienka o povahe udalosti, pre prípad ktorej vzniku je poistná udalosť poistená.

V poistení osôb medzi základné podmienky poistenia patria: podmienka poistenca; podmienkou na výšku poistnej sumy; doba trvania zmluvy; podmienka povahy udalosti, v prípade ktorej sa v živote poistenca vykonáva poistenie (článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Článok 434 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie rozlišuje dva spôsoby uzavretia dohody:

1) vypracovaním jedného dokumentu dohodnutého a podpísaného stranami;

2) výmenou dokumentov, ktoré by svedčili o vôli strán uzavrieť túto dohodu.

Doklad potvrdzujúci uzavretie poistnej zmluvy musí obsahovať tieto údaje:

1) názov dokumentu;

2) meno, sídlo a Bankové údaje poisťovateľ;

3) priezvisko, meno, priezvisko alebo názov organizácie poistenca a jeho adresa;

4) výška poistnej sumy;

5) označenie poisteného rizika;

6) veľkosť poistné, načasovanie a postup jeho zavedenia;

7) doba trvania zmluvy;

8) iné (osobitné) podmienky na základe dohody strán vrátane dodatkov k pravidlám alebo výnimiek z nich; postup pri zmene a ukončení zmluvy a pod.;

9) podpisy strán.

Pripomeňme, že zmluva, v ktorej nie je uvedená poistná suma, sa považuje za neuzatvorenú, keďže v súlade s čl. 942 GK poistná suma odkazuje na základné náležitosti poistnej zmluvy.

__________________________

Z tohto pravidla existuje jedna výnimka. V čl. 4 zákona Ruskej federácie „o zdravotnom poistení...“ stanovuje štandardné formy zmlúv o zdravotnom poistení, ktoré sú schválené nariadením vlády Ruskej federácie z 23.1.2092 „o opatreniach na vykonávanie zákona“. ...". Z týchto štandardných formulárov vyplýva, že poisťovateľ je povinný uhrádzať všetky zdravotné výkony poskytnuté poistenému v súlade s poistným programom a nie je zabezpečená možnosť obmedzenia platby na akúkoľvek sumu. Preto má osoba poistená na základe zmluvy o zdravotnom poistení nárok na neobmedzenú výplatu Zdravotnícke služby v súlade s programom pripojeným k poistnej zmluve, bez ohľadu na to, či je v zmluve poistná suma alebo nie (článok 970 Občianskeho zákonníka).

Okrem základných podmienok v zmluve existuje aj množstvo podmienok súvisiacich s rôznymi kategóriami.

Všeobecné zmluvné podmienky- toto sú podmienky, ktoré sú dostupné v akejkoľvek zmluve a sú ustanovené zákonom pre prípad, že si strany neželajú ustanoviť nič iné. Ide o informácie o mieste uzavretia zmluvy, forme zmluvy a pod.

Povinné podmienky dohody zmluvné strany podľa zákona na dohodu. V poistných zmluvách sú to napríklad údaje o zmluvných stranách, platobné podmienky, dátum začiatku poistného krytia a pod.. Zmluva spravidla nadobúda platnosť od zaplatenia poistného zo strany poistenca. , ak v ňom nie je ustanovené inak.

Na rozdiel od povinných individuálnych podmienok uzavrel zmluvu na žiadosť zmluvných strán. Legislatíva môže po vzájomnej dohode ustanoviť v zmluve akékoľvek podmienky, ktoré nie sú v rozpore so zákonom, čo prispieva k maximálnemu zohľadneniu želaní zmluvných strán. Jednotlivé dohody v poistných zmluvách sa týkajú konkrétneho špecifického rizika. Navyše takáto individuálna dohoda má vždy výhody oproti všeobecnému obsahu zmluvy. V praxi sa v takýchto prípadoch odporúča použiť nasledovné pravidlo: podmienky vypracované na základe individuálnej dohody predchádzajú štandardným podmienkam.

Popri kogentných predpisoch a normách týkajúcich sa poistných zmlúv obsiahnutých v legislatívnych zákonoch existuje vo svetovej poistnej praxi pojem bežný zákon, dôležité pre rozvoj Ruské poistenie. Obyčajové právo je takzvané nepísané právo, spoločensky uznávané a všeobecne používané normy, ktoré nie sú zahrnuté v žiadnom zákone pre svoju samozrejmosť, napríklad dodržiavanie zmluvných podmienok zmluvnými stranami. Mimochodom, príslušný odsek v Ruská prax zvyčajne zahrnuté v poistnej zmluve. Pre poistenie sú dôležité také normy obyčajového práva, ako je dôvera poistenca vo vysvetleniach zástupcov poisťovne ohľadom obsahu a rozsahu poistnej ochrany.

Na základe platnej legislatívy Ruskej federácie poisťovateľ uzatvára zmluvy dobrovoľné poistenie majetok s právnou a jednotlivcov- poisťovatelia.

zoznam nebezpečenstiev, poistenie závisí od povahy rizika. Pre priemyselné riziká sú to požiar, výbuch, porucha strojov a mechanizmov, živelné pohromy, únik toxických látok, pre environmentálne riziká - znečistenie alebo iné poškodenie životného prostredia, pre investície - rôzne udalosti vedúce k strate investičných predmetov alebo zisku. v dôsledku investovania prostriedkov.

Zoznam nebezpečenstiev v rámci konkrétneho poistného krytia je určený aj výberom typu poistenia. Existuje zaužívaná prax spájania v jednom poistná zmluva viacero rizík, ktoré sú si podobné z hľadiska príčin, charakteru dopadu, charakteru strát a pod. V tomto prípade môže nastať situácia, kedy je možné kombinovať rôzne riziká v rámci jedného poistného krytia. Hlavnou úlohou preto nie je detailne určiť podmienky poskytovania a druhy poistného krytia (táto úloha je riešená spoločne s poisťovňou), ale pochopiť, aký typ a v akom rozsahu by sa malo poskytovať krytie pre jednotlivé riziká.

Maximálne poistenie zodpovednosti pre každý druh nebezpečenstva a typ straty musí zodpovedať objemu poistnú náhradu zabezpečená pre jednotlivé riziká v prípade najnepriaznivejšej situácie. Jeho maximálnu veľkosť je vhodné nastaviť na úrovni maximálnej akceptovateľnej straty, stanovenej v procese analýzy rizika.

Vo všeobecnosti komplex poistných podmienok zahŕňa tieto zložky:

Podmienky poskytovania poistného krytia;

poistná schéma;

Podmienky obmedzujúce zodpovednosť poisťovateľa;

Výška a podmienky platenia poistného;

Povinnosti poisťovateľa;

Povinnosti poistenca;

Podmienky uzatvorenia poistnej zmluvy;

Podmienky pre odmietnutie poisťovateľa vyplatiť poistné plnenie;

Postup pri výplate poistnej náhrady;

Podmienky prechodu práv poisteného po zaplatení poistného plnenia;

Iné podmienky.

Poistenec si potrebuje určiť pre neho najdôležitejšie druhy poistenia.

Ako už bolo uvedené, klasifikácia rizík úplne nezodpovedá klasifikácii druhov poistenia. Mnohé tradičné druhy, ako napríklad poistenie majetku právnických osôb, zahŕňajú ochranu pred rôznymi rizikami. Naopak, rovnaké riziko môže byť vyjadrené v rôznych druhoch poistenia. Napríklad úverové riziko je možné poistiť na základe zmluvy o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú nedoplatkom, ako aj zmluvy o poistení finančného rizika.

Poistník má možnosť vybrať si, pri akých druhoch poistenia chce získať poistné krytie. V zásade sa rozlišujú dva rôzne typy poistných zmlúv: špeciálne, ktoré poskytujú ochranu len pred jedným druhom rizika alebo kryjú len jeden typ straty, a komplexné, ktoré poskytujú ochranu pred všetkými alebo väčšinou rizík pre vybraný poistný predmet.

Záver komplexné dohody má pre poistenca množstvo atraktívnych momentov. Napríklad sa zároveň skráti čas strávený vyjednávaním poistenia, rýchlejšie sa vypláca poistné plnenie a dosiahne sa lepšie pochopenie záujmov zmluvných strán. Komplexná tarifa je vždy nižšia ako súčet jednotlivých poistných sadzieb pre rovnaký súbor rizík. Komplikuje tu však jedna okolnosť: komplexné riziko jednotlivého poistenca môže byť také veľké, že ho nebude možné pokryť v rámci individuálnej poisťovne.

Zo všeobecného zoznamu rizík podliehajúcich poisteniu je vhodné vyčleniť tie, ktoré sú predmetom povinného poistenia v rámci zákona alebo na základe zmluvných okolností.

Pre povinné druhy poistenia vykonávané zo zákona existujú rôzne obmedzenia podmienok uzatvárania poistných zmlúv. Napríklad niektoré podmienky pre uzatváranie zmlúv o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú nebezpečným výrobné zariadenia zakotvené v zákone Ruskej federácie „On priemyselná bezpečnosť nebezpečné výrobné zariadenia» zo dňa 21.07.1997 č. 116-F3, najmä minimálna výška poistnej sumy v závislosti od stupňa nebezpečenstva predmetu.

Podľa súčasnej občianskej legislatívy je možné zmluvy o povinnom zmluvnom poistení uzatvárať len so štátnymi poisťovňami.

Môžu existovať zmluvné záväzky na uzatvorenie poistných zmlúv podľa iných dohôd alebo zmlúv. Poistná podmienka môže byť jednou z podmienok poskytnutia úveru alebo investície. Povinné poistenie môže byť vystavené tak priamemu riziku nesplatenia úveru, ako aj nehnuteľnosti poskytnutej ako záruka.

Na poistnom trhu poistenec obchoduje s viacerými typmi partnerov: poisťovňami, združeniami poisťovateľov – poisťovacími združeniami, poisťovacími maklérmi, agentmi a konzultantmi.

Účelom uzatvorenia poistnej zmluvy je nadobudnutie práva poisteného na náhradu škody spôsobenej udalosťami uznanými za poistené.

Predmetom poistenia môže byť majetok vo vlastníctve poisteného na základe vlastníckeho práva, ako aj majetok, s ktorým poistený nakladá na základe zmlúv o nájme, lízingu, prenájme, prevzatý do komisionality, skladovania alebo záložného práva, ak tento majetok nie je poistený. jeho vlastníkom.

Poistiť je možné tieto nehnuteľnosti:

Budovy, stavby, prenosové zariadenia, vozidiel, stroje, zariadenia a iný fixný majetok;

inventárny majetok získaný touto organizáciou;

Tovarno-hmotné aktíva vlastnej výroby;

Prebiehajúce stavby;

Produkty v procese výroby alebo spracovania.

Poistiť sa dá celý majetok aj jeho určitá časť. Predmetom poistenia môžu byť aj nasledujúce účelne vynaložené výdavky, ktoré poistenému vzniknú pri vzniku poistných udalostí:

Výdavky na opatrenia na demontáž a/alebo premiestnenie budov, stavieb, zariadení na nové miesto, uskutočnené na záchranu majetku a/alebo na zníženie strát.

Náklady na vyčistenie územia uvedeného v poistnej zmluve od trosiek (zvyškov) majetku poškodeného v dôsledku poistnej udalosti. Účelnosť uvedených výdavkov určuje poisťovateľ.

Nasledujúce položky nie sú predmetom poistenia:

Budovy a stavby, ktorých konštrukčné prvky a systémy sú v havarijnom stave, ako aj majetok, ktorý sa v nich nachádza;

Majetok nachádzajúci sa na území poistného krytia, ktorý nie je vo vlastníctve poistenca a ktorý ho nezískal v dôsledku zmluvných vzťahov.

Nehnuteľnosť sa považuje za poistenú na území uvedenom v poistnej zmluve. Ak dôjde k stiahnutiu poisteného majetku z tohto územia, poistné krytie zaniká.

Poistnou zmluvou sa poisťovateľ zaväzuje nahradiť poistenému škodu v prípade poškodenia alebo straty veci pri vzniku poistných udalostí pre tieto druhy rizík:

Požiar (náhodný výskyt a šírenie požiaru na objekte, vo vnútri objektu alebo z objektu na objekt);

Porucha dodávky vody;

Porucha kanalizačného systému;

Porucha vykurovacieho systému;

Záplavy, prenikanie vody z priľahlých priestorov;

Pôsobenie podzemných vôd;

Výbuch;

pokles pôdy;

Krádež, lúpež;

Poškodenie majetku v dôsledku protiprávneho konania tretích osôb.

Na žiadosť poistenca je možné poistiť majetok tak proti všetkým, ako aj proti jednotlivým z uvedených skupín (druhov) rizík. Zároveň by sa vyššie uvedené skupiny (typy) rizík mali špecifikovať v závislosti od dôvodov ich výskytu.

Poistné krytie môže byť poskytnuté v rámci schém pomerné a neproporcionálne poistenie. Neproporcionálne poistenie zahŕňa poistenie prvého rizika, poistenie spoluúčasti, poistenie hraničných strát.

Medzi podmienky obmedzujúce zodpovednosť poisťovateľa patria špecifické situácie, pri ktorých síce existujú znaky poistnej udalosti, ale poistné plnenie nie je vyplatené. Ide napríklad o stavy, keď poistná udalosť bola výsledkom nekalého úmyslu poisteného alebo výsledkom jeho tajnej dohody s tretími osobami. Poisťovatelia často obmedzujú svoju zodpovednosť v prípade vládneho zásahu do činnosti podniku. Udalosti vyššej moci sú tiež dôvodom na odmietnutie plnenia povinnosti vyplatiť poistné plnenie.

Vo všetkých prípadoch ide o škody spôsobené:

Akýkoľvek druh nepriateľstva a jeho následky, teroristické činy, občianske nepokoje, štrajky, vzbura, výluky, konfiškácia, rekvirácia, prerušenie práce, zabavenie, zničenie alebo poškodenie majetku na príkaz civilných alebo vojenských orgánov, násilné znárodnenie, uvalenie výnimočný stav alebo mimoriadna situácia, vzbura, vzbura, puč, štátny prevrat, sprisahanie, vzbura, revolúcia;

Živelné pohromy pri vyhlásení pred uzavretím poistnej zmluvy územia poistného krytia za zónu živelnej pohromy;

Vystavenie jadrovej energii v akejkoľvek forme;

Úmyselné konanie alebo hrubá nedbanlivosť poistenca alebo osôb ním zamestnaných;

Nerešpektovanie pokynov poistníka na uskladnenie, obsluhu a údržbu poistenej veci, ako aj použitie tejto veci na iné účely, než na ktoré je určená;

Samovoľné horenie, kvasenie, hnitie, starnutie, korózia a iné prirodzené vlastnosti predmetov a iné.

Pri uzatváraní poistnej zmluvy je potrebné venovať osobitnú pozornosť takýmto doložkám, pretože sú väčšinou dôvodom odmietnutia vyplatenia poistnej náhrady.

Podmienky odmietnutia vyplatenia poistnej náhrady poisťovateľom sú spravidla vyhotovené ako samostatný blok v poistnej zmluve. Okrem obmedzení zodpovednosti poisťovne za rôznych okolností môžu tieto podmienky zahŕňať nasledujúce položky: nenahlásenie poistnej udalosti v dohodnutom časovom rámci, nedodržanie podmienok pre vyplatenie poistného. poistného, neposkytnutie poistníka so všetkými požadované dokumenty, chýbajúce potvrdenia štátnych orgánov potvrdzujúce vznik poistnej udalosti a pod.

Súčasťou poistnej zmluvy je aj poistné sadzby pre jednotlivé riziká a výšku poistného, ktoré musí spoločnosť zaplatiť. Určuje sa aj postup pri platení poistného, ktoré je možné platiť jednorazovo alebo v splátkach.

Poistná suma vzniká dohodou zmluvných strán na základe dokladov potvrdzujúcich hodnotu nehnuteľnosti.

Poistné sumy sú stanovené v rámci hodnoty poisteného majetku v čase uzatvorenia zmluvy.

Hodnota poisteného majetku je určená:

Pri poistení budov a stavieb - na základe nákladov na výstavbu v danej oblasti budovy alebo stavby podobnej poistenej, s prihliadnutím na jej opotrebenie a prevádzkovo-technický stav;

pri poistení strojov, zariadení a inventára na sumu potrebnú na kúpu veci podobnej poistenej s prihliadnutím na jej opotrebenie;

Pri poistení zásob (vrátane surovín, polotovarov) nakúpených poistencom na základe nákladov potrebných na ich opätovné obstaranie:

Pri poistení zásob vyrobených poistencom - na základe výrobných nákladov potrebných na ich prerobenie;

Pri poistení majetku prijatého v dôsledku zmluvných vzťahov - vo výške majetkovej zodpovednosti poisteného, nie však vyššej ako je hodnota majetku určená v súlade s poistnou zmluvou;

Pri poistení výzdoby priestorov, ktoré sú vo vlastníctve poistenca a ktoré boli prevedené na poisteného na základe nájomnej zmluvy bez uvedenia ich ohodnotenia na základe nákladov vynaložených poisteným alebo prenajímateľom na opravu a/alebo výzdobu priestorov pred uzavretie zmluvy.

Poistné sumy sa stanovujú samostatne pre každú poistenú vec alebo pre súhrn vecí uvedených v poistnej zmluve.

Poistná suma poistných nákladov je stanovená oddelene od poistnej sumy poisteného majetku.

Poistník môže stanoviť poistnú sumu pod hodnotu poisteného majetku. V tomto prípade je poistenie platné v podiele z hodnoty nehnuteľnosti (neúplné poistenie).

V tomto prípade sa na rozdiel medzi poistnou sumou uvedenou v poistnej zmluve a hodnotou majetku nevzťahuje poistná ochrana a platby pri vzniku poistnej udalosti sa uskutočňujú v pomere k poistnej sume k hodnote poistenia. objekt.

Poisťovateľ ručí v rámci poistnej sumy.

Sadzby sadzieb sú stanovené v závislosti od kategórie majetku, druhu a miery rizík, charakteru činností poistenca.

Pri uzatváraní poistnej zmluvy je po dohode zmluvných strán limit zodpovednosti poisťovateľa (maximálne splatné poistné plnenie) stanovený na jednu poistnú udalosť a spoluúčasť (časť škody, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovateľa). Ak existuje franšíza, môže byť poistencovi poskytnutá zľava na poistnom.

Poistné sa vypočítava na základe poistných súm, tarifných sadzieb, poistnej doby s prihliadnutím na poskytované výhody a zľavy.

Platba poistného prebieha v hotovosti alebo bankovým prevodom.

Pri uzatvorení poistnej zmluvy na dobu najmenej jedného roka môže byť poistenému priznané právo na zaplatenie poistného v dvoch termínoch. Prvá časť poistného vo výške najmenej 50 % ročného poistného sa platí pri uzavretí poistnej zmluvy, najneskôr však do 10 dní odo dňa podpisu zmluvy oboma zmluvnými stranami. Zvyšná časť poistného - najneskôr do 3 mesiacov od nadobudnutia platnosti zmluvy.

Pri poistení najmenej jeden rok poistné(Pg) sa vypočíta podľa vzorca:

Pg \u003d C x T / 100 x M / 12,

kde: C - poistná suma; T - colná sadzba v %; M je doba poistenia v mesiacoch (neúplný mesiac sa považuje za celý mesiac).

Pri poistení na obdobie dlhšie ako jeden rok sa poistné každoročne prepočítava odo dňa nadobudnutia platnosti poistnej zmluvy.

Pri poistení na dobu kratšiu ako jeden rok (krátkodobé poistenie) sa poistné platí jednorazovo pri uzavretí poistnej zmluvy, najneskôr však do 10 dní odo dňa podpisu zmluvy oboma zmluvnými stranami. . Výpočet prémie v tomto prípade (Pk) sa vykonáva podľa vzorca:

PC = Pg x K,

kde Pg - poistné za poistenie na jeden rok; K- koeficient krátkodob. Počas doby platnosti poistnej zmluvy uzatvorenej na obdobie najmenej jedného roka možno dohodou zmluvných strán meniť výšku poistnej sumy a tarifných sadzieb, ako aj druhy rizík, pre ktoré poistenie sa poskytuje.

S navýšením poistnej sumy sa uzatvára pripoistenie a poistený vykoná doplatok poistného vypočítaného na základe celých mesiacov zostávajúcich do konca zmluvy. V tomto prípade sa neúplný mesiac považuje za celý mesiac.

Zníženie poistnej sumy je možné vykonať len za podmienky, že poistenému nebolo predtým vyplatené poistné plnenie podľa tejto zmluvy. Pri znížení poistnej sumy sa poistenému vráti časť poistného (B), ktorej výška je určená vzorcom:

D = (P2-P1) x T/P. B \u003d (N x P1-P2) x T / P,

kde: D - doplatok poistného; B - vrátená časť poistného; P1, P2 - poistné za počiatočnú a konečnú poistnú sumu; T - počet celých mesiacov do konca poistnej zmluvy od okamihu zmeny poistnej sumy; П - poistná doba v mesiacoch (neúplný mesiac sa považuje za úplný). Koeficient H zohľadňuje štandardné náklady poisťovateľa na podnikanie.

Po vyplatení poistného plnenia sa od okamihu vzniku poistnej udalosti poistná suma podľa zmluvy znižuje o sumu vyplateného plnenia. Pri obnove alebo výmene poškodeného majetku je možné vrátiť poistnú sumu na pôvodnú hodnotu.

Poistencom, ktorí si nepretržite poisťujú majetok a neuplatnia poistnú náhradu počas trvania poistnej zmluvy, sa pri opätovnom dojednaní poistnej zmluvy poskytuje ročná zľava z poistného vo výške 5 %, najviac však 50 %. spolu. Na uzavretie poistnej zmluvy poistník predloží poisťovateľovi písomnú žiadosť v predpísanej forme alebo iným prijateľným spôsobom vyjadrí svoj úmysel uzavrieť poistnú zmluvu.

Poistná zmluva sa uzatvára na základe prihlášky poisteného a výsledkov obhliadky (obhliadky) poisteného majetku. Na vyhotovenie poistnej zmluvy môžu byť potrebné ďalšie dokumenty, ktoré charakterizujú mieru rizika.

Pri uzatváraní poistnej zmluvy sa vystavuje osvedčenie alebo súpis s uvedením hodnoty majetku, ktorý je osvedčený podpisom vedúceho a hlavného účtovníka, pečiatkou podniku (pre právnické osoby). V prípade potreby sa vypracuje písomný popis objektu. Po registrácii poistnej zmluvy sa tieto dokumenty stávajú jej neoddeliteľnou súčasťou. Poistník zodpovedá za správnosť a úplnosť údajov ním uvedených v zmluve a osvedčení (súpise).

Evidencia potvrdenia alebo súpisu majetku vo vlastníctve poistenca a majetku, s ktorým nakladá za zmluvných podmienok, sa vykonáva samostatne. Poistná zmluva môže byť uzatvorená v prospech tretej osoby – oprávnenej osoby. Túto osobu môže určiť poistník pri uzatváraní poistnej zmluvy alebo môže byť zákonným dedičom (dedičmi) a/alebo nástupcom (nástupcami). Poistnú zmluvu možno uzavrieť na obdobie do jedného roka, na rok alebo viac. Poistná zmluva sa považuje za krátkodobú, ak je uzatvorená na dobu do jedného roka.

Po uzavretí poistnej zmluvy platí poistník poistné alebo jeho prvú splátku:

Pri platbe v hotovosti - súčasne s prevzatím poistenie.

Pri bezhotovostných platbách - do desiatich dní odo dňa podpisu poistnej zmluvy oboma zmluvnými stranami.

Poistná zmluva nadobúda platnosť po zaplatení poistného alebo jeho prvej časti poistencom:

Pri platbe v hotovosti - od 00:00 dňa nasledujúceho po dni prijatia peňazí zástupcom poisťovateľa;

V prípade bezhotovostnej platby - od 00:00 dňa nasledujúceho po dni, keď banka odpíše peniaze z zúčtovacieho účtu poistenca na pripísanie na zúčtovací účet poisťovateľa.

Poisťovateľ zodpovedá podľa poistnej zmluvy v lehote stanovenej zmluvou. V prípade straty poisteným v dobe platnosti poistnej zmluvy poistnej zmluvy je mu vystavený duplikát. Po vystavení duplikátu sa stratená poistka považuje za neplatnú a platby na ňu sa neuhrádzajú.

Platnosť poistnej zmluvy sa končí od 00:00 dňa uznaného za deň zániku zmluvy. Zmena podmienok poistnej zmluvy sa vykonáva po vzájomnej dohode poisteného a poisťovateľa na základe žiadosti jednej zo zmluvných strán do piatich dní odo dňa doručenia žiadosti druhej zmluvnej strane.

Ak niektorá zo zmluvných strán nesúhlasí so zmenou poistnej zmluvy, otázka platnosti poistnej zmluvy za rovnakých podmienok alebo jej ukončenia sa rieši do piatich dní.

Poistná zmluva zaniká:

Ak poistník nezaplatí celé poistné alebo jeho prvú časť od dohodnutého dňa po dni podpisu zmluvy oboma zmluvnými stranami;

Ak poistník nezaplatí zvyšnú časť poistného od dohodnutého dňa štvrtého mesiaca poistenia po dni zaplatenia prvej časti poistného;

Po uplynutí lehoty v nej uvedenej, odo dňa nasledujúceho po dni uvedenom v poistnej zmluve ako deň skončenia zmluvy;

Pri výplate poistnej náhrady vo výške poistnej sumy, odo dňa konečného zúčtovania;

Ak súd rozhodne o uznaní zmluvy za neplatnú;

V prípade straty vlastníckeho práva poisteným k predmetom poistenia alebo v prípade likvidácie (reorganizácie) poisteného odo dňa nasledujúceho po dni podpisu príslušných dokumentov. Poistník alebo jeho nástupca môže poistnú zmluvu opätovne vydať (obnoviť) v dohodnutej lehote odo dňa jej zániku. Dohoda v tomto prípade opätovne nadobúda platnosť nasledujúci deň po jej opätovnej registrácii (obnovení) a je platná do konca doby uvedenej v predchádzajúcej dohode;

Pri likvidácii poisťovateľa spôsobom predpísaným legislatívnymi aktmi Ruskej federácie.

Poistnú zmluvu možno na žiadosť poistníka alebo poisťovateľa predčasne ukončiť. Zmluvné strany sú povinné písomne si oznámiť úmysel predčasne vypovedať poistnú zmluvu najmenej dohodnutý počet dní pred predpokladaným dátumom zániku poistnej zmluvy. V tomto prípade odo dňa doručenia výpovede jednou zo zmluvných strán až do ukončenia poistnej zmluvy je platnosť poistnej zmluvy pozastavená.

V prípade predčasného ukončenia poistnej zmluvy sa poistné vracia poistníkovi v plnej výške.

Poistná zmluva môže byť obnovená, ak bola vypovedaná z dôvodu nezaplatenia druhej časti poistného zo strany poistenca. Na obnovenie zmluvy musí poistník zaplatiť penále v určitej výške z celej sumy poistného a jeho nezaplatenej časti. Doba trvania zmluvy sa nepredlžuje. Poisťovateľ nezodpovedá podľa poistnej zmluvy počas doby od okamihu jej zániku až do okamihu jej obnovenia.

Poistná zmluva sa považuje za neplatnú od okamihu jej uzavretia, ak:

Ustanovujú to súčasné právne predpisy Ruskej federácie;

Uzatvára sa po udalosti uznanej za poistenú v súlade s poistnými pravidlami;

Predmetom poistenia je majetok podliehajúci konfiškácii na základe právoplatného rozhodnutia súdu.

Poistnú zmluvu vyhlási za neplatnú súd, rozhodcovské alebo rozhodcovské súdy.

Ak je poistná zmluva uznaná za neplatnú, vráti sa poistenému poistné po odpočítaní nákladov poisťovateľa na vedenie prípadu a zaplatené poistné plnenie sa vráti poisťovateľovi v plnej výške.

Poisťovateľ, ktorý vyplatil poistné plnenie, má právo v medziach vyplatenej sumy uplatniť nárok poisteného (alebo inej osoby, ktorej bolo poistné plnenie prijaté) voči osobe zodpovednej za spôsobenú škodu.

Ak poistník dostal náhradu škody od tretích osôb, poisťovateľ vyplatí len rozdiel medzi sumou splatnou podľa poistných podmienok a sumou prijatou od tretích osôb. Prijatie takýchto súm je poistník povinný bezodkladne oznámiť poisťovateľovi.

Poistník je povinný vrátiť poisťovateľovi vyplatené poistné plnenie (alebo jeho príslušnú časť), ak sa zistí taká okolnosť, ktorá poistníka úplne alebo čiastočne zbavuje práva na poistné plnenie.

Spory vzniknuté z poistnej zmluvy sa riešia rokovaním, v prípade potreby za účasti špeciálne vytvorenej odbornej komisie.

Ak nedôjde k dohode, spor sa postúpi súdu (rozhodcovskému súdu) spôsobom stanoveným platnou legislatívou Ruskej federácie.

Poistné sa platí jednorazovo na začiatku poistného obdobia. Pri výpočte jednorazovej platby musí poisťovateľ zohľadniť možné zvýšenie poistnej hodnoty majetku v dôsledku inflácie. Ak je zabezpečené zvýšenie alebo zníženie poistnej sumy počas trvania poistenia, spôsob platenia poistného s zníženie nákladov . Tento spôsob spočíva v tom, že na konci poistného obdobia sa prepočíta poistné a vzniknutý rozdiel jedna strana dorovná druhej.

Platba poistného na splátky môže byť v mnohých prípadoch pre poistenca výhodnejšia, pretože znižuje závažnosť straty finančných prostriedkov vysokou jednorazovou platbou. Celková výška poistného pri platbe v splátkach je však vyššia ako pri jednorazovej platbe.

Povinnosti poistenca zahŕňajú štandardný súbor povinností zmluvných strán platiť poistné, platobné podmienky, sankcie za omeškanie, povinnosti poskytnúť informácie, doklady a iné povinnosti poisťovateľa, vrátane bežných všeobecných občianskych, ako aj špecifických. - zaplatiť poistné plnenie.

Poistenec je povinný:

Pri uzatváraní poistnej zmluvy informujte poisťovateľa o všetkých od neho požadovaných údajoch, ktoré charakterizujú okolnosti dôležité na to, aby poisťovateľ prevzal za seba zodpovednosť. Dôležité sú tie rizikové okolnosti, ktoré môžu ovplyvniť rozhodnutie poisťovateľa uzavrieť poistnú zmluvu alebo jej obsah;

Oznámte poisťovateľovi všetky uzatvorené alebo uzatvárané poistné zmluvy v súvislosti s daným predmetom poistenia a výšku poistných súm. Ak boli v čase vzniku poistnej udalosti pre poistený majetok v platnosti aj iné poistné zmluvy na podobné riziká, náhrada škody sa rozdelí pomerne podľa pomeru poistných súm, v ktorých poistená vec je poistená každou poisťovňou. Poisťovateľ vypláca náhradu len v rozsahu, ktorý pripadá na jeho podiel. Výška vyplatenej náhrady sa znižuje o sumu prípadnej odpočítateľnej položky;

Platiť poistné vo výške a spôsobom určeným poistnou zmluvou;

Prijmite všetky primerané opatrenia, aby ste predišli poškodeniu a zvýšili riziko;

Dodržiavať pokyny na skladovanie, obsluhu a údržbu poistenej veci, ako aj túto vec používať len na účel, na ktorý je určená;

Ak sa zmení stupeň rizika, do troch dní o tom písomne upovedomí poisťovateľa, aby poistnú zmluvu zrušil alebo preregistroval;

Okamžite informujte poisťovateľa o mieste strateného poisteného majetku, ak sa nájde.

V prípade škody je poistený povinný:

Urobte všetky možné opatrenia na zníženie škôd a záchranu poisteného majetku, vrátane opatrení odporúčaných poisťovateľom;

Upovedomiť o tom poisťovateľa do 24 hodín od zistenia škody a bezodkladne to nahlásiť príslušným orgánom;

Predložiť v predpísanej forme písomnú žiadosť o vyplatenie poistného plnenia s uvedením okolností vzniku škody, ako aj so všetkými poisťovateľom vyžiadanými dokladmi potvrdzujúcimi skutočnosť, príčiny a výšku škody;

poskytnúť poisťovateľovi možnosť obhliadky alebo obhliadky poškodeného majetku, zisťovať príčiny a rozsah škôd, podieľať sa na opatreniach na zníženie škôd a záchranu poisteného majetku;

Na žiadosť poisťovateľa mu písomne oznámiť všetky informácie potrebné na posúdenie výšky a príčin škody alebo straty na poistenom majetku;

Predložte poisťovateľovi súpis poškodeného, zničeného alebo strateného majetku. Tieto súpisy musia byť predložené v termínoch dohodnutých s poisťovateľom, v každom prípade však najneskôr do jedného mesiaca odo dňa poistnej udalosti. Súpisy sa robia s uvedením ceny poškodených vecí ku dňu poistnej udalosti. Náklady na zostavenie súpisu znáša poistník;

Poškodený majetok si ponechajte v podobe, v akej sa ukázal po poistnej udalosti. Zmena obrazu straty je možná len vtedy, ak si to vyžadujú bezpečnostné hľadiská a/alebo želanie znížiť výšku škody;

Odovzdajte všetky dokumenty poisťovateľovi a urobte všetky opatrenia, aby poisťovateľ uplatnil právo na uplatnenie nároku voči vinníkom.

Povinnosti poistníka vyplývajúce zo zmluvy, s výnimkou povinností platiť poistné, platia rovnako aj pre oprávnenú osobu. Nesplnenie týchto povinností zo strany oprávnenej osoby má rovnaké následky ako ich nesplnenie zo strany poistenca.

Poistenec má právo:

Získať poistné plnenie vo výške priamej skutočnej škody v rámci poistnej sumy s prihliadnutím na špecifické podmienky uvedené v poistnej zmluve;

Uzavrieť poistnú zmluvu v prospech tretích osôb. V tomto prípade má osoba, ktorá je vlastníkom poistnej zmluvy, právo na poistné plnenie podľa poistnej zmluvy;

Na zmenu podmienok poistnej zmluvy;

Vypovedať poistnú zmluvu;

Získať plnenie na základe poistnej zmluvy.

Poisťovňa má právo:

Skontrolujte informácie poskytnuté poistencom a súlad predmetu poistenia s popisom;

Kontrolovať stav poistenej veci, ako aj súlad informácií, ktoré jej poistený o poistných podmienkach poskytol, so skutočnými okolnosťami bez ohľadu na to, či sa tieto podmienky zmenili;

Podieľať sa na záchrane a záchrane poisteného majetku, ako aj dávať písomné odporúčania na zníženie škôd, ktoré sú pre poistenca záväzné. Tieto úkony však nemožno považovať za uznanie povinnosti poisťovateľa zaplatiť poistné plnenie;

Samostatne zistiť príčiny a okolnosti poistnej udalosti;

Pokračujte v obhliadke dotknutého majetku bez toho, aby ste čakali na oznámenie poistenca o strate.

Poistník nie je oprávnený v tom poisťovateľovi brániť;

požadovať od poistníka informácie potrebné na zistenie poistnej udalosti alebo výšky poistného plnenia vrátane informácií tvoriacich obchodné tajomstvo;

V prípade potreby zaslať príslušným orgánom žiadosť o predloženie príslušných dokladov a informácií potvrdzujúcich skutočnosť a dôvod vzniku poistnej udalosti;

Nadobudnúť vlastníctvo k pozostatkom poistenej nehnuteľnosti alebo samotnej nehnuteľnosti, za ktorú bolo v plnej výške vyplatené poistné plnenie.

Poisťovňa je povinná:

Oboznámiť poistníka s pravidlami poistenia;

Nezverejňujte informácie o poistenom a jeho majetkovom stave, pokiaľ príslušný zákon neustanovuje inak;

Po doručení oznámenia poistníka o zmene poistných podmienok do piatich dní vykonať zmeny v poistnej zmluve alebo ju ukončiť oznámením poistníka;

Poisťovateľ je povinný po prijatí žiadosti o výplatu poistného plnenia:

Prehliadku predmetu poistenia do 48 hodín odo dňa prijatia žiadosti poisteného (okrem víkendov a sviatkov);

Za účasti poistenca vyhotoviť zákon o vzniku škody;

Spolu s poistencom vypracujte kalkuláciu škody a určte výšku poistného plnenia;

Pri uznaní udalosti za poistnú udalosť vyplatiť poistné plnenie v hotovosti;

V prípade odmietnutia vyplatenia poistného plnenia je poisťovateľ povinný o tom poisteného písomne informovať s odôvodnením dôvodov odmietnutia.

Škodou sa rozumie hodnota odcudzeného majetku a/alebo stratená hodnota zničeného (poškodeného) majetku. Výšku škody určuje poisťovateľ na základe preskúmania s prihliadnutím na hodnotu dotknutého majetku v čase uzavretia poistnej zmluvy. Každá strana má právo požiadať o nezávislé preskúmanie. Skúška sa vykonáva na náklady strany, ktorá o ňu požiadala. Náklady na vykonanie expertízy v prípadoch uznaných po jej vykonaní za nepoistiteľné znáša poistenec. Znalcami nemôžu byť osoby, ktoré sú konkurentmi poistenca alebo s ním majú obchodné kontakty, ako aj ich zamestnanci.

Škoda sa určuje:

V prípade krádeže majetku - vo výške jeho hodnoty v čase uzavretia poistnej zmluvy;

V prípade straty majetku - vo výške jeho hodnoty mínus hodnota existujúcich zostatkov vhodných na ďalšie použitie na základe uplatnenia cien platných v čase uzavretia poistnej zmluvy;

V prípade škody na majetku - vo výške nákladov na jeho uvedenie do pôvodného stavu s použitím cien a taríf v čase uzatvorenia poistnej zmluvy.

Náklady na obnovu zahŕňajú:

Náklady na materiály a náhradné diely potrebné na obnovu;

Náklady na obnovu.

Náklady na renováciu sú stanovené mínus náklady na opotrebovanie materiálov a náhradných dielov, ktoré sa vymieňajú v procese obnovy (opravy).

Náklady na obnovu nezahŕňajú:

Výdavky súvisiace so zmenami a/alebo vylepšením poistenej veci;

Výdavky spôsobené dočasnou (pomocnou) opravou alebo reštaurovaním.

Výplata poistného plnenia sa uskutočňuje po prijatí poistného alebo jeho časti uvedenej v poistnej zmluve na zúčtovací účet poisťovateľa.

Poistné plnenie sa vypláca v rámci poistnej sumy. V tomto prípade sa poistná suma od okamihu vzniku poistnej udalosti znižuje o sumu vyplateného poistného plnenia.

Ak bola poistná suma v čase vzniku poistnej udalosti nižšia ako hodnota aktuálne poisteného majetku, nahradí poisťovateľ škodu len v pomere poistnej sumy k tejto poistnej sume. hodnotu. Výška poistného plnenia (IC) je v tomto prípade určená vzorcom:

SW = U.S/SI - F,

kde: Y - výška škody na základe hodnoty poisteného majetku v čase uzavretia poistnej zmluvy; C - poistná suma; SI - hodnota majetku v čase uzavretia poistnej zmluvy; F - franšíza (ak existuje).

Ak bola poistná zmluva zmenená z hľadiska výšky poistnej sumy, poisťovateľ uhradí škodu s prihliadnutím na poslednú zmenu.

Poisťovateľ nie je povinný vyplatiť poistníkovi plnenie presahujúce výšku škody, a to ani v prípade, ak poistná suma v čase vzniku poistnej udalosti prevyšovala hodnotu poisteného majetku.

Bez súhlasu poisťovateľa nemá poistený právo odmietnuť majetok, ktorý zostal po poistnej udalosti, aj keď je poškodený. zostatková hodnota takýto majetok bude odpočítateľný od výšky škody.

Výplata poistného plnenia sa vykoná v dohodnutej lehote po zistení poistnej udalosti, potvrdení tejto skutočnosti a určení výšky plnenia na základe príslušných dokladov. Za dátum platby sa považuje dátum odpísania peňazí z bežného účtu poisťovateľa. V prípade zaistenia veľkých rizík môže byť termín výplaty poistnej náhrady predĺžený, čo by malo byť zohľadnené v poistnej zmluve.

Ak poistné plnenie nedôjde v ustanovenej lehote, zaplatí poisťovateľ poistníkovi pokutu vo výške jedného percenta zo sumy poistného za každý deň omeškania.

V niektorých prípadoch, ak časový interval medzi zistením poistnej udalosti a koncom zisťovania výšky škody presiahne dva týždne, môže poisťovateľ na žiadosť poisteného vyplatiť preddavok na poistné plnenie. Výšku preddavku určuje poisťovateľ, ktorý je následne zohľadnený pri konečnom vzájomnom zúčtovaní.

Poisťovateľ má právo odložiť výplatu poistného plnenia, ak:

Má dôvodné pochybnosti o oprávnenosti poistenca získať poistné plnenie. Náhrada sa nevypláca, kým sa nepredložia potrebné dôkazy;

Príslušné orgány vnútra začali voči poistencovi alebo ním povereným osobám trestné stíhanie a preverujú okolnosti, ktoré viedli ku vzniku škody. Náhrada sa neplatí až do skončenia vyšetrovania;

Ak bola odcudzená poistená vec vrátená poistníkovi, je tento povinný vrátiť poisťovateľovi prijaté poistné plnenie znížené o náklady na opravu alebo uvedenie vrátenej veci do poriadku súvisiace s krádežou. Ak poistník odmietne vrátiť poisťovateľovi poistné plnenie, prechádzajú všetky práva k tomuto majetku na poisťovateľa.

Poisťovateľ má právo znížiť výšku poistného plnenia, ak poistený po vzniku poistnej udalosti nezabezpečil bezpečnosť pozostalého (úplne zachovaného alebo čiastočne poškodeného) majetku;

Poistné plnenie nie je vyplatené a zmluva môže byť ukončená z dôvodu straty dôvery v poistníka, ak poistník (jeden z jeho úplných zástupcov a/alebo osôb, ktoré preňho pracujú):

neprijal opatrenia dohodnuté s poisťovateľom v poistnej zmluve smerujúce k predchádzaniu vzniku škody a zníženiu miery rizika;

Úmyselne alebo z hrubej nedbanlivosti spáchaný alebo povolený čin (nečinnosť), ktorý viedol k vzniku škody;

nerešpektoval pokyny na skladovanie, obsluhu a údržbu poistenej veci a používal túto vec aj na iné účely, než na ktoré bol určený;

neposkytol a/alebo poskytol poisťovateľovi nesprávne (vedome nepravdivé alebo neúplné) informácie o predmete a podmienkach poistenia požadovaných poisťovateľom;

neinformoval poisťovateľa o zmene stupňa rizika;

Neprijali sa opatrenia na zabránenie alebo zníženie škôd;

Neoznámenie vzniku škody poisťovateľovi, v dôsledku čoho nebolo možné určiť príčinu a výšku škody.

nepredložil poisťovateľovi žiadosť a ňou požadované dokumenty a informácie;

Bránili poisťovateľovi alebo jeho zástupcom pri zisťovaní okolností vzniku, povahy a výšky škody;

Úmyselné uvedenie poisťovateľa alebo jeho zástupcov do omylu pri zisťovaní príčin a/alebo výšky škody;

plne obdržal náhradu škody od osoby vinnej za jej spôsobenie;

Vzdal sa nárokov voči vinníkom (alebo sa výkon týchto práv ukázal ako nemožný z jeho viny). Ak už bolo poistné plnenie vyplatené, poistník je povinný vrátiť poisťovateľovi sumu vyplateného plnenia.

Postup výpočtu a výplaty poistnej náhrady je určený v samostatnom bloku v poistnej zmluve. Týmto sa ustanovuje postup pri podávaní nároku poistencom na poistná udalosť, doklady potrebné na posúdenie poistnej udalosti, spôsoby určenia výšky strát, ktoré sa berú do úvahy pri výpočte poistného plnenia, a podmienky vyplatenia poistného plnenia.

Podmienky prechodu práv poistníka na poisťovateľa po vyplatení poistného plnenia sa týkajú možnosti podania regresná žaloba v mene poisťovateľa osobám vinným z poistnej udalosti, ako aj prípadný prechod práv na zvyšky majetku zničeného v dôsledku poistnej udalosti. Okrem toho sú v zmluvách o poistení zodpovednosti možné podmienky, ktoré stanovujú prevod práv na majetok nie na poisťovateľa, ale na oprávnenú osobu. poistený. V poistných zmluvách o poistení osôb je spravidla zakotvený prevod práva na poistné plnenie (záruky) na dedičov v prípade smrti poisteného.

Je možné sem zahrnúť aj akékoľvek ďalšie podmienky všeobecnej občianskej a osobitnej povahy, napríklad o mlčanlivosti, postupe pri riešení sporov, spolupráci pri odstraňovaní strát a obmedzení výšky škody a pod.

Výber poistného partnera je dôležitou súčasťou rozvoja poistnej stratégie. Poistník môže uprednostniť priame jednanie s viacerými poisťovňami, pričom si zakaždým vyberie tú najvhodnejšiu na poistenie určitého druhu rizika. V opačnom prípade sa môže obrátiť na pomoc makléra alebo konzultanta, ktorý mu zverí prácu s výberom partnera a optimálnou poistnou schémou.

V prípade nezávislého hľadania vhodnej poisťovne spoločnosť analyzuje možnosti každej z nich s cieľom poskytnúť čo najvýhodnejšie poistné podmienky. Je tiež potrebné skontrolovať finančné výkazy každej spoločnosti s cieľom zistiť jej finančná stabilita a solventnosti, ako aj schopnosti prevziať na seba riziká v požadovanom objeme.

Najvýhodnejšie pre poistenie veľkých rizík je použitie poistné bazény, ktoré umožňujú prilákať celkový kapitál mnohých spoločností na rizikové poistenie a tým poskytujú každému jeho účastníkovi značnú mieru solventnosti v prípade vysokej poistnej platby. Na trhu už môžu byť zavedené skupiny poisťovateľov na poistenie rizík určitého typu a celú skupinu riadi spoločnosť – líder poolu alebo poisťovací maklér.

Kontaktovanie poisťovacieho makléra môže priniesť podniku značné výhody pri poskytovaní priaznivé podmienky poistenie. Oveľa kompletnejšie informácie o štáte má broker poistný trh. Môže byť poverený výberom vhodnej spoločnosti, vytvorením poistného poolu, ako aj výberom všeobecnej schémy alokácie rizík. Vie poradiť najoptimálnejšiu kombináciu metód riadenia poistných a nepoistných rizík, výber franšízy alebo iných metód neproporcionálneho poistenia.

Likvidáciou strát v prípade poistnej udalosti môže byť poverený aj poisťovací maklér. Makléri spravidla riadia celý tok dokumentov poistných skupín, ktoré vytvorili, rozdeľujú riziká a straty medzi členov skupiny a kontrolujú vyrovnanie v hotovosti.

Takže správna voľba poisťovací maklér je nevyhnutné pre riadenie rizík prostredníctvom poistenia. Analýza ponuky na trhu maklérskych firiem by sa mala zamerať na skúsenosti, veľkosť a umiestnenie firmy, služby, ktoré poskytuje, dostupnosť kvalifikovaných špecialistov, doplnkové alebo špecializované služby.

Maklérske domy možno zoradiť podľa nasledujúcich kritérií:

Dostupnosť licencie;

Veľkosť maklérskej kancelárie, personál špecialistov;

Oblasť činnosti;

Technické vybavenie;

Súlad ponúkaných služieb s potrebami podniku;

Výhody oproti konkurentom;

efektívnosť;

kvalita odbornosti;

Servisné náklady.

Okrem poisťovacích maklérov môžu podobné služby pri výbere partnerov a výbere poistných schém poskytnúť aj poradenské firmy. ako aj nezávislých konzultantov.

Poistná zmluva

Pre zmluvy určitého typu sú nevyhnutné základné podmienky. Zmluva sa považuje za uzavretú, len ak sa zmluvné strany dohodnú na všetkých podstatných bodoch. Ak sa aspoň jedna z podstatných podmienok zmluvných strán nedohodne, nemožno zmluvu považovať za uzavretú.

Podmienky zmluvy, ktoré sú ako také uznané v príslušných legislatívnych a regulačných aktoch, sa považujú za podstatné. V medzinárodnej poistnej praxi sú pre poistné zmluvy nevyhnutné tieto podmienky:

udalosti, pri ktorých je poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie (poistnú sumu);

územie, na ktoré sa vzťahuje poistná zmluva;

predmet poistenia;

poistná suma;

postup a podmienky výplaty poistnej náhrady (poistnej sumy);

doba platnosti poistnej zmluvy;

doba zodpovednosti poisťovateľa za záväzky;

výšku a postup platenia poistného (príspevku);

postup pri zmene zmluvných podmienok;

právne následky v prípade nesplnenia alebo nesprávneho plnenia záväzkov zo zmluvy zmluvnými stranami;

postup pri urovnávaní sporov medzi zmluvnými stranami zo zmluvy.

V ruskom poistnom práve je zoznam základných podmienok trochu odlišný. Článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje štyri základné podmienky poistnej zmluvy, z ktorých tri sú spoločné pre poistenie majetku a osôb:

charakter udalosti, v prípade ktorej sa poistenie vykonáva (poistná udalosť);

poistná suma;

dobu poistnej zmluvy.

Pre poistenie majetku: majetok alebo majetkový podiel, ktorý je poistený. Pre osobné poistenie ja: poistenec.

Treba mať na pamäti, že ak nedôjde medzi stranami k dohode aspoň o jednej z týchto podmienok, zmluva sa považuje za neuzatvorenú. A neuzavretá zmluva nefunguje jednoducho preto, že neexistuje.

Za neuzatvorenú sa považuje najmä zmluva, v ktorej nie je uvedená poistná suma, keďže v súlade s čl. 942 Občianskeho zákonníka sa poistná suma vzťahuje na podstatné náležitosti poistnej zmluvy. Z tohto pravidla však existuje jedna výnimka. V čl. 4 Zákon Ruskej federácie „On zdravotné poistenie občania v Ruská federácia» sú ustanovené štandardné formy zmlúv o poistení liečebných nákladov, schválené nariadením vlády Ruskej federácie č.41 z 23. januára 1992. V súlade s týmto dokumentom je poisťovateľ povinný uhradiť všetky zdravotné výkony poskytnuté poistencovi v r. v súlade s poistným programom priloženým k poistnej zmluve.

Všeobecné zmluvné podmienky- toto sú podmienky, ktoré sú dostupné v akejkoľvek zmluve a sú ustanovené zákonom pre prípad, že si strany neželajú ustanoviť nič iné. Ide o informácie o mieste uzavretia zmluvy, forme zmluvy, momente nadobudnutia platnosti. Zmluva nadobúda platnosť spravidla od zaplatenia poistného poisteným, ak v nej nie je ustanovené inak.

Povinné podmienky zmluvy sú zmluvnými stranami predpísané na dohodu zo zákona. V poistných zmluvách je to napríklad poistná suma, dátum začiatku poistného krytia a pod.

Iniciatívne podmienky sú zahrnuté v zmluve na žiadosť zmluvných strán. Legislatíva môže po vzájomnej dohode ustanoviť v zmluve akékoľvek podmienky, ktoré nie sú v rozpore so zákonom, čo prispieva k maximálnemu zohľadneniu želaní zmluvných strán.

Jednotlivé dohody v poistných zmluvách sa týkajú konkrétneho špecifického rizika. Navyše takáto individuálna dohoda má vždy výhody oproti všeobecnému obsahu zmluvy. V praxi sa v takýchto prípadoch odporúča použiť nasledovné pravidlo: podmienky vypracované na základe individuálnej dohody predchádzajú štandardným podmienkam.

Popri kogentných predpisoch a normách týkajúcich sa poistných zmlúv obsiahnutých v legislatívnych aktoch je vo svetovej poistnej praxi pojem obyčajového práva, ktorý je dôležitý aj pre rozvoj ruského poisťovníctva. Zvykové právo je takzvané nepísané právo, spoločensky uznávané a všeobecne platné normy, ktoré pre svoju samozrejmosť nie sú zahrnuté v žiadnom zákone. Napríklad pre poistenie sú relevantné nasledujúce pravidlá obyčajového práva. Poistník môže dôverovať vysvetleniam agentov poisťovne ohľadom obsahu a rozsahu poistného krytia. Poisťovací maklér, hoci zastupuje záujmy poisteného, má právo uplatniť si voči poisťovni reklamácie týkajúce sa vyplácania provízií jemu, keďže je to poisťovňa, ktorá platí za jeho prácu.

Postup pri uzatváraní dohody. Uzavretiu zmluvy predchádza dohoda strán, ktorá sa dosiahne rokovaním. Podkladom pre ich začiatok je ústna alebo písomná žiadosť poistenca. Takmer vždy sa pri rokovaniach používa písomné vyhlásenie právnických osôb a stále viac s jednotlivcami. Slúži ako doklad, na základe ktorého poisťovňa vyhotoví poistnú zmluvu, vydá potvrdenie alebo poistku.

Použitie písomnej žiadosti je pohodlné, pretože umožňuje poisťovateľovi preveriť okolnosti prípadu a až potom žiadosť klienta prijať alebo zamietnuť. Poistná zmluva, ak existuje písomná žiadosť, nadobúda platnosť oznámením žiadateľa poisťovateľom, že jeho žiadosť bola prijatá.

V rámci rokovaní pred uzavretím zmluvy je poisťovňa povinná oboznámiť poistenca s poistnými podmienkami. Poistník je zase povinný poskytnúť poisťovateľovi všetky informácie potrebné na posúdenie rizika. V prípade neposkytnutia uvedených informácií poisťovateľovi má poisťovateľ všetky dôvody na odmietnutie uzavretia zmluvy.

Zmluva o dobrovoľnom poistení - právna forma, ktorá slúži na vytváranie poistných fondov poisťovní na náklady poistencov.

Poistná zmluva alebo osvedčenie o poistení, - doklad ustanoveného tlačiva, ktorý poisťovateľ vystaví poistenému (poistenému) a osvedčuje skutočnosť o uzavretí poistnej zmluvy.

Platnosť poistnej zmluvy - doba stanovená poistnými podmienkami, počas ktorej platí poistná zodpovednosť poisťovateľa, t.j. jeho povinnosť urobiť platba poistenia pri vzniku poistnej udalosti. Existujú krátkodobé poistné zmluvy, ktorých doba platnosti nepresahuje jeden rok, a dlhodobé poistné zmluvy, ktorých doba platnosti nie je kratšia ako jeden rok.

Poistná zmluva

Dobrovoľné poistenie sa vykonáva na základe poistnej zmluvy, ktorá musí byť uzatvorená písomne. Spolu so zákonom „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ sú právne normy upravujúce poistnú zmluvu uvedené v kapitole 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Poistná zmluva je dohoda medzi poistníkom a poisťovateľom. Touto dohodou sa poistiteľ zaväzuje v prípade poistnej udalosti zaplatiť poistenému poistné a poistený sa zaväzuje včas zaplatiť poistné.

upisovanie

Konaniu o uzavretí poistnej zmluvy predchádza upisovanie.

upisovanie je proces klasifikácie potenciálnych poistencov na základe vhodnej klasifikácie rizika s cieľom priradiť im vhodnú sadzbu. Upisovateľ sa rozhodne, či poistí riziko uvedené v žiadosti alebo nie. Je obvyklé rozlišovať medzi postupmi, ktoré sú vlastné individuálnemu a skupinovému upisovaniu. Pri skupinovom upisovaní sa hodnotí skupinové charakteristiky, demografia a minulé straty. V prípade individuálneho upisovania musí poistený poskytnúť informácie potvrdzujúce, že jeho riziko je vhodné na poistenie (pre životné alebo zdravotné poistenie) alebo konkrétne údaje týkajúce sa jeho majetku alebo auta (pre poistenie majetku alebo podnikania). V životnom poistení musí riziko jednotlivého poistenca schváliť upisovateľ poisťovne (tento postup môže trvať dlho). Bežnou praxou je, že poistenec vypĺňa dotazníky, ktoré obsahujú otázky o životnom štýle, fajčení, zdravotnom stave poistenca samotného a jeho rodinných príslušníkov. Pri poistení života na veľké sumy je poistený povinný podrobiť sa lekárskej prehliadke.

Ak sa upisovateľ rozhodne vziať na seba riziko poistenia, ďalšia vec, ktorú musí urobiť, je uplatniť správnu sadzbu poistného. Prémiové sadzby pridelené pre každú kategóriu poistencov oddelením poistnej matematiky. Úlohou upisovateľa je určiť, do ktorej triedy by mal byť ten alebo onen poistenec zaradený. Poisťovníctvo nemôže uniknúť určitej diskriminácii; v opačnom prípade výsledná antiselekcia spôsobí, že poistenie bude pre mnohých nedostupné. Antiselekcia môže nastať vtedy, keď sú cenové rozpätia také široké, že priaznivé aj nepriaznivé riziká pre poisťovateľa sú zoskupené a poisťovatelia za ne platia rovnakú cenu. Za takýchto okolností poistenci s vysokým rizikom profitujú z poistenia, pretože cena je nižšia, ako je potrebné na vytvorenie poistného fondu, zatiaľ čo poistenci s nízkym rizikom budú predražení. V dôsledku toho poistenci s nevýznamnými rizikami nebudú mať o poistenie za takýchto podmienok záujem, pretože obchod pre nich nie je ziskový. Ak sa do poistenia akceptujú len nepriaznivé riziká, veľmi sa predraží. Aby sa predišlo tejto chybe na trhu, poisťovatelia by mali účtovať nižšie poistné sadzby za malé riziká, t. j. cena poistenia by mala byť diferencovaná.

Hlavným účelom práce upisovateľa je získať dôveru, žeže poistné pripísané každému poistenému skutočne odráža jeho riziko, a teda aj samotné poisťovací biznis je ziskový.

Postup upisovania pozostáva z nasledujúcich krokov:

1. etapa: vykonať posúdenie rizika na základe žiadosti o poistenie alebo podrobnejšej štúdie;

2. etapa: rozhodnúť, či akceptovať toto riziko pre poistenie;

3. etapa: ponúknuť poistníkovi najoptimálnejšiu možnosť pre obe strany poistných podmienok;

4. etapa: vypočítať poistnú sadzbu.

Postup upisovania zahŕňa posúdenie rizika na základe poistnej udalosti alebo podrobnejšej štúdie. Legislatíva si vyhradzuje právo poisťovateľa nezávisle posúdiť riziko. To je potrebné na rozhodnutie, či toto riziko akceptovať do poistenia. Ďalej poisťovateľ vypracuje poistné podmienky a vypočíta poistné. Upisovanie je mimoriadne zodpovedný postup v činnosti poisťovne. Dôsledky chyby upisovateľa pri hodnotení rizika môžu viesť k nesprávnemu výpočtu poistného a následne k stratovej operácii (v horšom prípade až k platobnej neschopnosti spoločnosti).

V niektorých prípadoch postačujú na uzavretie poistnej zmluvy údaje uvedené v žiadosti o poistenie. Ale z hľadiska čo najpresnejšieho hodnotenia rizika je takýto prístup pre poisťovateľa považovaný za rizikový. Ak informácie uvedené v žiadosti nepostačujú na posúdenie rizika, potom upisovateľ (vysokokvalifikovaný špecialista v oblasti poisťovníctva, ktorý má od vedenia poisťovne oprávnenie prijať navrhované riziká do poistenia, určiť tarifu sadzby a špecifické podmienky poistnej zmluvy pre tieto riziká) na základe noriem poistný zákon a ekonomickej výhodnosti, má právo požadovať od poistenca dodatočné informácie.

Žiadosť o poistenie

Postup pri uzatvorení poistnej zmluvy začína vyplnením prihlášky do poistenia. Podkladom na uzavretie zmluvy je ústna alebo písomná žiadosť poistníka. Na rozdiel od ruskej poisťovacej praxe v zahraničí je potrebná písomná žiadosť. Na základe tejto žiadosti poisťovňa vystaví poistnú zmluvu, vydá potvrdenie alebo poistku.

Žiadosť má štandardný formulár poisťovne a obsahuje informácie potrebné pre poisťovateľa na posúdenie rizika potenciálneho klienta - žiadateľa. Formulár žiadosti obsahuje otázky na charakterizáciu rizika v čase uzatvorenia poistnej zmluvy.

Poistný výkaz je hlavným zdrojom informácií o riziku a obsahuje množstvo odsekov týkajúcich sa charakterizácie rizika. V niektorých prípadoch postačujú na uzavretie poistnej zmluvy údaje uvedené v žiadosti o poistenie. Ale z hľadiska čo najpresnejšieho hodnotenia rizika je takýto prístup pre poisťovateľa rizikový. Ak informácie uvedené v žiadosti nepostačujú na posúdenie rizika, má poisťovateľ právo vyžiadať si od poistníka dodatočné informácie.

Pri vyplňovaní prihlášky si musí záujemca uvedomiť, že všetky ním uvedené údaje budú neskôr slúžiť ako základ poistnej zmluvy. Žiadateľ musí byť poučený o následkoch úmyselného skresľovania údajov o jeho zdravotnom stave. Prvou povinnosťou budúceho poistenca je dodržiavať jednu zo základných doktrín poisťovníctva – princíp najvyššej dobrej viery.

Poistník je zase povinný poskytnúť poisťovateľovi všetky informácie potrebné na posúdenie rizika. V prípade neposkytnutia uvedených informácií poisťovateľovi má poisťovateľ všetky dôvody na odmietnutie uzavretia zmluvy.

Je to spôsobené tým, že len poistený vie všetko o svojich rizikách. Poisťovňa vie len to, čo mu povedia. Pre správne posúdenie rizika je dôležité poznať všetky podstatné okolnosti.
Zodpovednosť — rizikové okolnosti, ktoré môžu ovplyvniť rozhodnutie poisťovne uzavrieť poistnú zmluvu alebo zahrnúť do jej obsahu vhodné dohodnuté podmienky.

V súlade s tým je poistený povinný pravdivo a úplne poskytnúť všetky potrebné informácie o riziku. Hovorí sa tomu zásada najvyššej dobrej viery v poistení.

Aby sa zabezpečilo získanie potrebných informácií, poisťovateľ používa dva spôsoby:

priamy prieskum vo forme aplikácie;
uzatvorením zmluvy podmienkou, že klient je povinný nezávisle informovať poisťovateľa o skutočnostiach dôležitých pre posúdenie rizika.

Nedodržanie tejto podmienky oprávňuje poisťovateľa odmietnuť poistnú ochranu klientovi. Povinnosť zverejniť všetky podstatné skutočnosti sa týka momentu uzavretia zmluvy, keďže ide o dlhodobú zmluvu. V poistení majetku a zodpovednosti táto povinnosť existuje nielen v čase uzavretia zmluvy, ale aj pri jej obnovení o rok.

Vo všeobecnosti Poisťovne si môžu slobodne zvoliť formu žiadosti o poistenie. Hlavná vec je, že táto forma vyhovuje potrebám poisťovateľa. Rozhodnutie o štruktúre a obsahu dokumentácie je v kompetencii upisovateľa a následne ho schvaľujú oddelenia marketingovej služby, manažmentu zmlúv a likvidácie poistných udalostí. Konečné rozhodnutie o forme prihlášky do poistenia zostáva na oddelení vývoja (konštrukcie) poistných produktov.

Je potrebné určiť, nakoľko sú otázky v prihláške rozumné a vhodné, či sú pre poistenca urážlivé, navyše je potrebné vylúčiť možnosť nesprávneho výkladu otázok.

Tradične je vyhlásenie napísané tak, aby odhalilo všetky podrobnosti a aspekty, ktoré sa považujú za podstatné vo vzťahu k rizikám.

Každá poisťovňa má vlastný pohľad na rozsah otázok zahrnutých v prihláške, ktorý závisí najmä od rovnováhy potrieb upisovateľa a marketingového oddelenia. Často ide o kompromis medzi túžbou vytiahnuť čo najviac informácií a potrebou skrátiť výpis tak, aby neodstrašil potenciálnych zákazníkov.

Formulár poistnej zmluvy

V súlade s čl. 940 poistnú zmluvu možno uzavrieť len písomne. Výnimkou sú príkazné zmluvy štátne poistenie kde sa nevyžaduje písomná forma.

Formy poistnej zmluvy môžu byť rôzne: zmluva podpísaná dvoma zmluvnými stranami alebo poistná zmluva (osvedčenie, potvrdenie, potvrdenie) podpísaná poisťovateľom a uzavretá na základe písomnej alebo ústnej žiadosti poisteného.

Poistenie na doručiteľa

V súlade s čl. 930 Občianskeho zákonníka sa teraz môžu objaviť zmluvy na doručiteľa, ktoré aj keď nie sú, možno ich obchodovať na sekundárnom trhu, a tak zohrávať úlohu investičného objektu. Poisťovne by však mali medzi občanov umiestňovať takéto politiky opatrne, pretože odsek 2 vyhlášky prezidenta Ruskej federácie „O ochrane záujmov investorov“ z 11. júna 1994 zakazuje takéto činnosti bez príslušnej licencie.

Všeobecná politika

Jedným z druhov zmlúv, ktorý je priamo definovaný v Občianskom zákonníku ako poistná zmluva, je všeobecná zmluva.
(článok 941). Predstavte si situáciu, že je potrebné systematicky poisťovať zásielky tovaru, pričom poistné podmienky pre rôzne zásielky sú totožné a líši sa len samotný poistný predmet (zásielka je zakaždým iná) a poistná suma, a teda aj platba. Pre takéto prípady je vypracovaná rámcová zmluva alebo rámcová poistná zmluva, ktorá definuje všetky podmienky poistenia okrem poistnej sumy a výplaty. Predmet poistenia v rámcovej zmluve je opísaný všeobecne, keďže v tomto štádiu ho ešte nemožno individuálne určiť. Poistná suma, platba a individuálne charakteristiky predmetu poistenia sú určené poistnými zmluvami alebo certifikátmi, ktoré sú vydané pre každú časť.

Dohoda medzi poisteným a poisťovateľom, vyjadrená všeobecnou poistnou zmluvou, vo väčšine prípadov nemôže obsahovať všetky podstatné náležitosti poistnej zmluvy, pretože tie najdôležitejšie z nich - poistná suma a individuálna istota predmetu poistenia - sa stávajú známymi. len pre konkrétnu časť nehnuteľnosti.

Verejnoprávny charakter zmluvy o poistení osôb

čl. 927 Občianskeho zákonníka uvádza, že zmluva o poistení osôb je verejná. To znamená, že poisťovateľ s licenciou na niektorý z typov je povinný uzavrieť túto zmluvu s každým, kto ho „ak je to možné“ kontaktuje.
(článok 426 Občianskeho zákonníka).

Podmienky poistnej zmluvy

Podmienky zmluvy, ktoré sú ako také uznané v príslušných legislatívnych a regulačných aktoch, sa považujú za podstatné.

V ruštine je zoznam základných podmienok trochu odlišný.

čl. 942 Občianskeho zákonníka stanovuje štyri podstatné podmienky poistnej zmluvy, z ktorých tri sú spoločné pre poistenie majetku a osôb: povaha poistnej udalosti; poistná suma; dobu trvania poistnej zmluvy. Pre poistenie majetku je potrebná štvrtá podmienka: majetok alebo majetkový podiel, ktorý je poistený. Pre osobné poistenie: poistená osoba.

Treba mať na pamäti, že ak nedôjde medzi stranami k dohode aspoň o jednej z týchto podmienok, zmluva sa považuje za neuzatvorenú.

Dohoda, v ktorej nie je uvedená poistná suma, sa považuje za neuzatvorenú, keďže v súlade s čl. 942 Občianskeho zákonníka sa poistná suma vzťahuje na podstatné náležitosti poistnej zmluvy.

Zmluva nadobúda platnosť spravidla od zaplatenia poistného poisteným, ak v nej nie je ustanovené inak.

Pravidlá poistenia

Pravidlá povinného poistenia

V Občianskom zákonníku povinnosť poistných pravidiel pre poisťovateľa ustanovuje čl. 943. Dáva poistníkovi a príjemcovi právo odvolávať sa na pravidlá, ak sú uvedené v poistnej zmluve. Okrem toho sa zmluvné strany môžu v zmluve dohodnúť na zmene niektorých ustanovení pravidiel.

Aby sa podmienky poistných pravidiel stali záväznými pre druhú zmluvnú stranu (poisteného a oprávnenú osobu), musí to byť po prvé uvedené v zmluve a po druhé, pravidlá musia byť neoddeliteľnou súčasťou zmluvy. zmluvy. Ak sú len priložené k zmluve (poistke), skutočnosť doručenia pravidiel poistníkovi musí byť zaznamenaná v zmluve.

Štandardné pravidlá poistenia obsahujú nasledujúce položky:

Všeobecné ustanovenia (základné pojmy a definície).
Predmety poistenia (okruh predmetov poistenia je definovaný).
Predmet poistenia (predmety poistenia sú definované).
Poistné riziká. Poistná udalosť (je definovaný zoznam poistných udalostí, pri ktorých nastáva zodpovednosť poisťovateľa za poistné plnenie a výnimkou sú prípady, kedy je poisťovateľ od platenia oslobodený, t. j. škody, ktoré sú predmetom a nie sú predmetom náhrady. Tento paragraf obsahuje aj základné resp. dodatočné podmienky).
Poistná suma (postup určenia poistnej hodnoty majetku a stanovenia poistnej sumy).
Poistné (poistné) (základné poistné sadzby, postup pri platení poistného, úkony poisťovateľa, ak dôjde k poistnej udalosti pred zaplatením ďalšieho poistného).
Uzavretie, doba platnosti a zánik poistnej zmluvy (t. j. postup pri uzatváraní zmluvy, podmienky jej nadobudnutia platnosti a ukončenia, ďalšie náležitosti zmluvy).
Dôsledky zmeny stupňa rizika.
Práva a povinnosti zmluvných strán (poisťovateľa, poistníka, poistenca, oprávneného).
Určenie a výplata poistného plnenia (dôvody výplaty, forma a termíny podania reklamácie, termíny vybavenia reklamácie a výplaty, určenie výšky úhrady, podmienky, dôvody odmietnutia výplaty).
Zmeny a doplnky poistnej zmluvy.
Riešenie sporov.

K pravidlám je priložená tabuľka základného poistenia a vzor poistenia.

Poistenie je služba, ktorej popularita v Rusku každým rokom rastie. Rusi si poisťujú majetok, život a zdravie. Ľudia, ktorí nemajú špeciálne znalosti, majú veľa otázok súvisiacich s uzavretím dohody, z ktorých jedna znie takto: „Aké podmienky dohody sa považujú za nevyhnutné! Skúsme na to prísť spolu.

O základných podmienkach

Základné podmienky sú významné ustanovenia, ktoré si vyžadujú dohodu zmluvných strán. Ak sa nedosiahne aspoň jeden bod, zmluva nenadobudne platnosť.

Poistník a poisťovateľ by sa mali vzájomne dohodnúť na týchto otázkach:

- predmet zmluvy;
- množstvo podmienok stanovených zákonom;
- podmienky stanovené jednou zo strán ako významné.

Základné podmienky poistnej zmluvy

Najdôležitejším článkom zmluvy, ktorý si vyžaduje zváženie a schválenie, je predmet alebo predmet poistenia.

O predmete zmluvy a ďalších významných podmienkach

Určenie predmetu zákazky je jedným z najväčších problémov v . Znakom problematiky súvisiacej s predmetom poistenia je skutočnosť, že právna úprava neobsahuje presný popis pojmu predmet poistnej zmluvy. Preto sa pri uzatváraní zmluvy často zamieňajú pojmy predmet a predmet, prípadne sa zaraďujú ustanovenia, ktoré nesúvisia s dokumentom a pod.

Predmet poistného práva

V zásade je predmetom zmluvy činnosť poisťovateľa, ktorú hradí poistený. To znamená, že ide o ochranu, ktorá je vo svojej podstate produktom. Tento produkt si kupuje občan, ktorý chce život alebo zdravie. Z toho usudzujeme: poistná ochrana je predmetom zmluvy.

Článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje okrem predmetu aj niekoľko podmienok, na ktorých sa musia zainteresované strany dohodnúť.

. Povaha udalosti a vznik poistnej udalosti.
Podmienky, ktoré jedna zo strán považuje za podstatné.
Trvanie zmluvy.
Výška náhrady a postup pri vyplácaní finančných prostriedkov.

Bez vzájomnej dohody dotknutých strán vo všetkých vyššie uvedených bodoch nie je zmluva platná.

Rozdiely medzi poistením majetku a ochranou osobných záujmov

Pri ochrane osobných záujmov sa dokladuje prítomnosť poistenca. Zároveň však vzniká potreba dohodnúť si osobný nemateriálny záujem (život, zdravie, česť, dôstojnosť atď.), ktorý by mal byť v zmluve popísaný. Keďže ide o vznik prípadov škody a poškodenia hlavného záujmu. Nuansy môžete zvážiť pomocou príkladu.

Havarijné poistenie zahŕňa popis týchto bodov: zdravie klienta, jeho život, prípadne život a zdravie spolu.

Napríklad podľa predmetu je občianskoprávna zodpovednosť vlastníka zdokumentovaného stroja. Ale v dohode je uvedený popis ďalších charakteristík objektu, napríklad: životnosť auta, funkčnosť jednotlivých prvkov.

Predmety uvedené v poistení podnikateľských rizík sa prelínajú s predmetmi poistenia majetku a občianskoprávnu zodpovednosť. Výsledkom tejto križovatky sa stali vážne obmedzenia pre poistených podnikateľov.

Výhody a nevýhody určovania podľa generických charakteristík

Aby sme pochopili, čo sú generické znaky, pozrime sa na príklad. 5 modrých norkových kožuchov podlieha poisteniu. Generické znaky v tomto prípade sú: 5 kožuchov, modrá norka. To znamená, že presne 5 kožuchov (ani viac, ani menej) z norky modrej (nie líšky alebo norky hnedej) sa bude považovať za poistenú vec.

Všeobecnými atribútmi vecí sú počet, hmotnosť, miera, kvalita a ďalšie vlastnosti, ktoré sú vlastné všetkým predmetom rovnakého druhu. Je dôležité vedieť, že vlastnosť definovaná týmto spôsobom je zameniteľná.

Napriek tomu, že rozdelenie vecí na jednotlivé a špecifické generické charakteristiky sa považuje za klasické a nemožno ho spochybňovať, v súčasnosti v Občianskom zákonníku Ruskej federácie neexistuje pojem individuálne definovanej veci a pravidlá pre takúto definíciu.

Napriek tomu súdy uznávajú, že je možné dohodnúť sa na podmienkach predmetu uvedením jeho všeobecných charakteristík. Zákonne si môžete poistiť napríklad:

tovar predávaný a v obehu;
nehnuteľnosť s definovaním adresy jej umiestnenia;
vozidlá poisteného dopravcu, ako aj vodiči obsluhujúci vozidlo a cestujúci.

Chýbajúca presná formulácia všeobecných charakteristík pri zakladaní poistenej nehnuteľnosti môže viesť k závažným komplikáciám, ktoré negatívne ovplyvnia uzatvorenie zmluvy.

Ako správne určiť poistnú udalosť

Vyvolá sa udalosť, ktorá je podrobne popísaná v zmluve, po ktorej dokončení je poistencovi vyplatená určitá peňažná suma, prípadne odškodné.

Udalosť, ktorá spadá do rozsahu dokumentu, má tieto charakteristiky:

pravdepodobnosť výskytu (môže, ale nemusí sa stať);
náhodnosť (nie je možné vopred určiť možnosť útoku);
úroveň škodlivosti (výška škody).

Poistná udalosť je životná okolnosť, ktorá nezávisí od človeka, jeho vedomia a vôle.

Udalosť by sa mala opísať s ohľadom na tieto aspekty:

nebezpečenstvá a výnimky;
všetky druhy škôd a ujmy prípustné v konkrétnom prípade;
kauzálne vzťahy medzi nebezpečenstvom a škodou, ktorých popis sa môže líšiť v závislosti od zmluvy.

Napríklad, ak je nehnuteľnosť poistená proti povodni, potom poistenie kryje priame straty, pričom hradí len náklady na majetok poškodený vodou.

Ak nehnuteľnosť nie je poistená proti požiaru, pri hasení ktorého sa voda dostala na veci, nebudú veci spálené alebo poškodené ohňom spadať pod zmluvu.

Ale ak sú poistené všetky príčiny škôd alebo strát na majetku spôsobených požiarom, potom bude náhrada škody aj v prípade zaplavenia vecí vodou pri hasení požiaru. Toto sa považuje za krytie následných škôd.

Z príkladu je vidieť, že pri nastaní životnej okolnosti stanovenej v zmluve, len v prípade dobre opísanej priamej a nepriamej súvislosti medzi nebezpečenstvom a škodou, dostane vlastník ako náhradu maximálne peňažnú čiastku.

Ako sa vyhnúť sporom pri zvažovaní ustanovení zmluvy

Najčastejšie vznikajú o povahe udalosti, ktorá viedla k poistnej udalosti. Napríklad: "Smrť alebo poškodenie auta pri krádeži." Poisťovňa odmieta vyplatiť odškodné za ukradnuté auto. Zároveň ho podporujú aj odvolacie a kasačné súdy, pričom dbajú na to, že dôkazný základ má len krádež, a nie smrť a poškodenie vozidla.

Krádež však možno považovať za nebezpečenstvo a poškodenie alebo stratu vozidla za spôsobenú škodu. Auto v prípade krádeže nie je vždy usmrtené alebo poškodené. Stačí do takejto dohody zahrnúť stratu auta a všetky problémy by sa okamžite vyriešili.

Chyba poistenca spočíva v nepozornom preštudovaní zmluvy, ktorú využil neseriózny poisťovateľ, vrátane nekalej podmienky v dokumente.

Výška a postup vyplácania peňažnej náhrady

Legislatívne ustanovenia označované ako významné alebo nevyhnutné sú podstatné. Medzi nimi je aj popis poistného a postup pri platení peňažných súm.

Príspevky

Štandardné zmluvy majú špeciálny stĺpec, do ktorého sa zapisuje výška poistného. Prázdny stĺpec vám umožňuje uznať zmluvu ako neplatnú, keďže medzi stranami nedošlo k dohode o tomto odseku. V krajnom prípade je potrebné skontrolovať dokument, či sa v ňom nenachádza tlačová chyba.

Postup prijatia platby za poistenie

Zmluvy uzatvorené v neštandardnej forme musia nevyhnutne obsahovať doložku o výške a postupe platenia poistného. Akákoľvek nezrovnalosť je podozrivá. Je to spôsobené tým, že neexistuje bezplatné poistenie, za akýkoľvek zakúpený produkt, ktorý je ochranou, musíte zaplatiť určitú sumu. Poistné je v úplná závislosť o výške rizika určeného poisťovateľom.

Obdobie a postup vkladu finančných prostriedkov

Presný dátum zloženia peňažných prostriedkov nie je možné doložiť, nakoľko podľa odseku 1 čl. 957 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, zmluva nadobudne platnosť až po zaplatení poplatku. Po nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy prestáva mať čas akýkoľvek právny význam, keďže termínom na zaplatenie poistného je povinnosť zaplatiť poistnú sumu.

Poradie platby je menej dôležité ako výška poistného, pretože bez uvedenia lehoty na vloženie finančných prostriedkov možno zmluvu uznať za platnú.

Poistná náhrada: znaky schválenia

Poistná suma je peňažná náhrada vyplatená poisťovateľom. Poisťovateľ môže obmedziť celkovú sumu tak, že s poisteným dohodne podstatnú podmienku predpísanú v zmluve ako „limit zodpovednosti“.

Pre poistenca je mimoriadne nerentabilné, vzhľadom na to, že sa považuje za neurčitú podmienku zmluvy.

V prípade automatickej zmeny výšky peňažnej náhrady počas doby platnosti zmluvy ju môže poistník obnoviť vykonaním potrebného doplatku. Zmena sumy v automatickom režime je možná, keď je výška platby a poistného pevne stanovená v mene alebo konvenčných jednotkách.