Viața este atât de trecătoare și de imprevizibilă încât, chiar dacă îți monitorizezi constant sănătatea, într-o zi te poți trezi într-un pat de spital. Accidentele nici măcar nu „alege” pe baza faptului că o persoană este sănătoasă sau nu. Prin urmare, asigurarea împotriva accidentelor și bolilor este, desigur, nu un panaceu, ci o garanție că plățile primite vor fi suficiente pentru tratament.

Terminologie

Regulile care reglementează asigurarea tratează un accident ca pe un incident care a avut loc brusc și împotriva voinței persoanei asigurate. Ca urmare eveniment asigurat poate apărea invaliditate temporară sau vătămare fizică, în cazuri extreme - deces. Cel mai important lucru în acest tip de asigurare este surpriza. Prin urmare, dacă o persoană are o boală cronică care duce la o deteriorare permanentă a sănătății și, ca urmare, are loc un accident, nu se va plăti niciodată. compensare de asigurare. În cazul în care accidentul a fost cauzat de factori nocivi de mediu sau de impactul negativ al condițiilor de producție în care lucrează asiguratul, de asemenea, nu se vor putea primi plăți.

Un accident este un eveniment neprevăzut și de scurtă durată cauzat de factori externi. Un astfel de caz nu poate fi rezultatul unei boli cronice sau al unei manipulări ilegale a personalului medical care a avut loc mai devreme, înainte de înregistrare. polita de asigurare. Accidentele includ evenimente medicale care au cauzat invaliditate sau chiar au cauzat invaliditate temporară. Otrăvirea se referă și la un accident, poate fi otrăvire cu gaze sau alimente „rele”, produse farmaceutice, ciuperci sau plante. Asigurarea poate include chiar otrăvire cu substanțe chimice de uz casnic.

O alta dintre conditiile de plata pentru asigurare este neprevazuta, adica toti factorii care au dus la o deteriorare a starii de sanatate sau deces sa nu implice actiuni intentionate ale asiguratului.

Riscurile pe care le poate acoperi o poliță de asigurare

Asigurarea de accident și boală nu este doar asistență după atacuri teroriste sau otrăvire, ci și în situația în care:

• pierderea totală sau parțială a capacității de muncă, ceea ce a dus la un grup de dizabilități;
• invaliditate parțială, în funcție de programul de asigurare ales;
• deces din cauza unui accident;
• pierderea calității profesionale din cauza unui accident;
• amputarea membrelor;
• pierderea unui ochi.

Polița de asigurare poate prevedea plata chiar și ca urmare a decesului din cauze naturale.

Reguli de asigurare

Legiuitorul a permis companiilor de asigurări să stabilească în mod independent regulile și condițiile pentru emiterea unei polițe de asigurare, deși cu unele restricții. În general, regulile pentru toate companiile arată aproximativ la fel.

Dispoziții generale

Acest paragraf al regulilor descrie elementele de bază ale relațiilor juridice dintre Asiguratul și persoana Asigurată. Este descrisă interpretarea tuturor termenilor care au fost utilizați în reguli, cu norme de referință la reglementările în vigoare.

Obiecte de asigurare

Regulile de asigurare pentru accidente și sănătate definesc în mod clar interesele de proprietate legate de vătămarea corporală, vătămarea sau decesul. Ar trebui să se precizeze în mod specific cine va avea dreptul la plăți într-un anumit caz.

Riscuri și evenimente de asigurare

În acest paragraf al documentului sunt luate în considerare evenimentele, în cazul apariției cărora intervine un eveniment asigurat, urmând să se efectueze plăți. Sunt descrise cazuri când Asiguratorul este eliberat de obligația de a plăti indemnizația de asigurare, de exemplu, plata nu se va face dacă decesul a survenit ca urmare a vătămărilor autoprovocate care au dus la deces. Aceasta include forța majoră, începutul unui război civil sau o grevă.

Suma asigurata

Suma asigurată se stabilește prin acordul părților. Din această sumă se calculează valoarea primei către Asigurător. O creștere a cuantumului despăgubirilor de asigurare, primelor și plăților este posibilă numai dacă se încheie un acord suplimentar, care este semnat de ambele părți la contract.

Acest alineat prevede și posibile variante de plată a primei de asigurare, aceasta poate fi o plată unică sau defalcată lunar, trimestrial, adică efectuată efectiv în rate.

Procedura de încheiere a unui contract de asigurare

Contractul de asigurare impotriva accidentelor si bolilor se poate incheia pe orice perioada, pe 2 zile sau pe 1 an sau mai mult. Contractul poate fi încheiat și pentru perioada unui anumit eveniment, de exemplu, pe durata unei călătorii turistice sau pentru perioada de plecare la concurs.

Contractul de asigurare trebuie întocmit în scris. Paragraful descrie articole obligatorii, pe care documentul trebuie să conțină, suma plăților de asigurare și a primelor. Regulile trebuie să indice o listă de documente pe care o persoană care intenționează să achiziționeze o poliță de asigurare trebuie să le furnizeze asigurătorului. De asemenea, indică cerința, dacă există, dacă persoana care decide să cumpere o asigurare trebuie să fie supusă unui examen medical și care parte va plăti pentru acest eveniment. Este indicat momentul in care contractul de asigurare intra in vigoare.

Rezilierea contractului

Regulile de asigurare pentru accidente și sănătate trebuie să prevadă în mod necesar motivele care pot servi drept reziliere anticipată a contractului.

Aceasta nu este doar expirarea perioadei pentru care a fost încheiat contractul, ci și neplata de către asigurat a primelor către asigurător, neîndeplinirea obligațiilor de către părți, lichidarea societății de asigurări și alte motive.

Motive pentru modificarea gradului de risc

Persoana asigurată (sau beneficiarul) este obligat să informeze societatea de asigurări despre schimbările care pot crește drastic plăți de asigurări. În cazul în care asiguratul nu face acest lucru, societatea de asigurări are dreptul de a cere rezilierea contractului în același moment în care a luat cunoștință de astfel de circumstanțe.

Drepturile și obligațiile părților

Acest paragraf al regulilor este poate cel mai voluminos, deoarece descrie în detaliu la ce are dreptul fiecare dintre părți, ce obligații are. Din momentul verificării datelor furnizate de asigurat, până la primirea unei copii a poliței de asigurare în caz de pierdere a acesteia. Acest paragraf este cel mai bine studiat de către asigurat în regulament și în contract, astfel încât să fie clar ce trebuie făcut într-o anumită situație.

Procedura de efectuare a plăților de asigurare

Acest paragraf descrie conceptul de plată a asigurării, modul în care se fac plățile către persoana asigurată. Care sunt argumentele pentru confirmarea faptului producerii unui eveniment asigurat, cum trebuie confirmat acesta, pe suport de hartie sau prin martor sau alte probe. Este descrisă procedura de obținere a plății asigurării de către moștenitori sau beneficiari.

Dispoziții finale și aplicații

Programele de asigurare pentru accidente și sănătate pot fi stabilite în dispozițiile finale sau pot fi incluse în anexe separate la reguli. De exemplu, un program de asigurare pentru persoane de la 0 la 70 de ani, pentru turiști, sportivi sau pasageri.

Paragraful poate include informații despre calendarul termen de prescripțieși cum pot fi rezolvate disputele.

Aceasta este doar o descriere aproximativă a regulilor de asigurare care sunt acceptate într-o anumită companie de asigurări pe cont propriu, cu toate acestea, asigurați-vă că citiți contractul de asigurare pentru accidente și boală, înțelegeți fiecare articol și adresați întrebări specialiștilor IC dacă interpretarea individuală elementele din regulament sau din contract nu sunt clare.

Caracteristici distinctive și caracteristici comune ale asigurării obligatorii și voluntare

Asigurarea obligatorie împotriva accidentelor și bolilor este parte integrantă din program de stat in tara noastra. O astfel de poliță permite asiguratului să conteze pe primirea de îngrijiri medicale, primirea de medicamente, dar în cadrul prevăzut de legislația în vigoare. Cu alte cuvinte, chirurgie plastică asigurare obligatorie nu va funcționa.

La rândul său, asigurarea voluntară vă permite să maximizați lista de servicii medicale pe care se poate baza asiguratul.

Trăsături distinctive

Pentru a înțelege cum diferă aceste tipuri de asigurări, puteți consulta tabelul de mai jos.

Asigurare voluntara	Asigurare obligatorie
O poliță de asigurare se achiziționează exclusiv la cererea unei persoane care dorește să se asigure	Este prevăzut de legislația în vigoare și face parte din protecția socială a cetățenilor
Oportunitatea de a obține Servicii aditionale, neincluse în serviciile furnizate de stat	Ingrijiri medicale minime
Plata este stipulată în contract și depinde de numărul de riscuri acoperite, se face din fondurile Asiguratului	Plata primelor de asigurare a companiei de asigurări se face pe cheltuiala contribuabililor, adică este gratuită
Persoana asigurată are dreptul de a alege în mod independent instituția în care va fi deservită	Alegere institutie medicala produs de SC independent

Primul lucru care unește asigurarea voluntară și asigurarea obligatorie este baza contractuală dintre părți.

Cerințe bancare pentru obținerea unei polițe de asigurare

Foarte des, atunci când solicitați un împrumut la o bancă, în special pentru o sumă mare, potențial împrumutat află că mai are nevoie de asigurare. Asigurarea debitorilor împotriva accidentelor și bolilor este o garanție suplimentară pentru bancă că, dacă se întâmplă ceva cu o persoană, suma neachitată a datoriei va fi în continuare rambursată.

Decesul împrumutatului, invaliditatea pe termen lung și altele se încadrează de obicei sub riscurile de asigurare.

Banca emitentă a unui împrumut poate determina cercul companiilor de asigurări în care este posibil să se încheie un acord privind asigurarea de viață împotriva accidentelor și bolilor. Atunci când alegeți o poliță, încercați să vă asigurați că aceasta acoperă nu numai suma principală a datoriei, ci oferă și asistență financiară suplimentară rudelor. Un serviciu de acest fel este destul de costisitor, deci este mai bine sa stipulati in contract numarul maxim de riscuri.

Programe actuale de asigurări interesante

Asigurarea de accident și boală VTB oferă următoarele.

Excellent Protection // Family este un program de acoperire a riscului de accident conceput pentru întreaga familie. Pot fi asigurați membrii adulți ai familiei cu vârsta între 18 și 55 de ani, copiii cu vârsta între 3 și 17 ani. O poliță poate oferi asigurare pentru 2 părinți și 3 copii simultan. Principalele riscuri:

• leziuni rezultate din accidente sau după practicarea sportului;
• handicap;
• îngrijirea asiguratului vătămat.

Principalul confort al acestui program este că toți membrii familiei pot fi asigurați în același timp.

Pe durata șederii dumneavoastră în afara granițelor țării, VTB vă oferă și programe interesante. Asigurarea voluntară împotriva accidentelor și bolilor de la VTB acoperă majoritatea țărilor lumii, inclusiv fostele republici ale URSS. Asigurarea va fi valabilă și pe teritoriul țărilor de tranzit. De regulă, călătorii doresc să se asigure în cazul unei boli neprevăzute sau dacă trebuie să se prezinte la un stomatolog. Se recomandă ca politica să includă servicii nu numai pentru asistență de urgență, ci și spitalizare completă, transport și repatriere.

Compania „Sogaz”

Compania oferă asigurări împotriva accidentelor și bolilor. Sogaz este poate cea mai populară companie care a câștigat o oarecare încredere în rândul cetățenilor noștri. Potrivit statisticilor, aici sunt asigurați fiecare 10 cetățeni ai țării noastre.

Compania ofera o gama larga de produse de asigurare: de la obligatorii asigurare de sanatate, înainte de a vinde polițe de asigurare voluntară și alte produse. Sogaz construiește relații cu clienții săi simplu și clar, procedura de obținere a rambursării este cât se poate de simplă.

Agenția Federală de Transport Maritim și Fluvial

Instituție federală de învățământ bugetar de învățământ profesional superior

Academia de Stat de Transport pe apă din Volga

Departamentul de Finanțe și Credit

LUCRARE DE CURS

Asigurare de accident

Completat de: Krylov A.I.

student gr. F-52

Verificat de: Troshin A.S.

Nijni Novgorod - 2014

Introducere

Conceptul de accident

Tipuri de asigurare de accidente

1 Asigurare obligatorie de accident în Rusia

2 Asigurare voluntară de accident

Obiectul de asigurare și acoperire de asigurare

1 Obiectul și obiectele asigurării de accidente

2 Acoperire de asigurare

Tarifele de asigurare

Decontarea plăților

Concluzie

Partea practică

Bibliografie

Introducere

Asigurarea ca domeniu activitati financiare Ea a apărut din diviziunea muncii sociale și s-a dezvoltat pe măsură ce o persoană și-a dat seama de valoarea vieții, sănătății și proprietății sale. În contextul trecerii la economie de piata asigurările este unul dintre sectoarele de activitate economică cu cea mai rapidă creștere. Economia de piață și, mai ales, sectorul non-statal economie nationala, face cerere pentru diferite tipuri de asigurări, deoarece proprietatea privată, spre deosebire de proprietatea de stat, are nevoie de o protecție completă de asigurare. Ea nu are la spate garanții financiare de la stat și vrea să se protejeze de consecințele eventualelor riscuri.

Asigurarea este una dintre cele mai vechi și mai stabile forme de asigurare a vieții economice, înrădăcinată într-o istorie îndepărtată. Asigurarea se realizează pe baza de contracte de proprietate sau asigurare personalăîncheiat de un cetățean sau persoană juridică (asigurat) cu o organizație de asigurări (asigurător). În esență, asigurarea este crearea de fonduri fiduciare Bani, menite să protejeze interesele patrimoniale ale populației în viața privată și economică de dezastre naturale și alte evenimente de urgență accidentale neprevăzute însoțite de pagube.

În societate, asigurările joacă rolul unui mecanism care redistribuie resursele financiare (fondul de asigurări) de la toți membrii societății către cei care au nevoie de asistență financiară ca urmare a evenimentelor asigurate care li s-au întâmplat. Spre deosebire de asigurări socialeîn cazul în care majoritatea sau toți cetățenii sunt asigurați, în asigurările comerciale, redistribuirea are loc numai între membrii unui anumit fond de asigurare care i-au plătit prime de asigurare.

Asigurarea de accidente este cel mai tradițional tip de asigurare personală pentru practica de asigurări. Scopul principal al asigurării de accidente este de a compensa prejudiciile cauzate sănătății și vieții asiguratului ca urmare a unui accident.

Asigurarea de accidente este un tip tradițional de asigurare de viață, al cărui conținut s-a schimbat recent datorită includerii unei acoperiri suplimentare de asigurare sub formă de asigurare de boală care pune viața în pericol, astfel denumirea completă modernă a acestui tip este asigurarea de accident și boală. Scopul principal al asigurării de accidente este de a compensa prejudiciile cauzate sănătății și vieții asiguratului ca urmare a unui accident sau a unei boli.

1. Conceptul de accident

Asigurarea se realizează pe baza unui contract de asigurare personală încheiat de un cetățean sau persoană juridică

Un accident este înțeles ca un impact brusc, extern, neprevăzut asupra corpului uman, al cărui rezultat este vătămarea sănătății asiguratului.

„Subitate” înseamnă că accidentul trebuie să fie un eveniment de scurtă durată (acest lucru nu se aplică consecințelor sale, adică vătămarea sănătății victimei).

Dacă o persoană a fost expusă mult timp la efecte dăunătoare asupra mediului, atunci aceste efecte nu pot fi clasificate ca un accident.

În același mod, deteriorarea sănătății din cauza efortului excesiv pentru o perioadă lungă de timp, de exemplu, atunci când practicați sport, nu poate fi considerată un accident.

Făcând plajă, turistul a adormit și a primit arsuri grave.

Nu există niciun semn de bruscă, deoarece efectul soarelui asupra corpului uman a fost treptat.

Schiorul s-a lovit de un copac, a căzut și a fost rănit

Lovirea unui copac ar trebui să fie clasificată ca o acțiune bruscă.

Conceptul de surpriză include și elemente de neașteptat, neprevăzut și inevitabil. Aceasta înseamnă că în anumite cazuri un eveniment care durează o perioadă relativ lungă poate fi considerat ca fiind brusc.

Natura externă a impactului

Expunerile umane clasificate ca accidentale pot fi mecanice, chimice, termice și electrice. Modificările organice și funcționale care apar în corpul uman de-a lungul vieții sunt influențe interne, precum un accident vascular cerebral sau un infarct, și nu aparțin acestei categorii de evenimente. Acțiunile proprii ale oamenilor pot fi considerate și ca o influență externă.

Impact asupra corpului uman

Sub influența clasificată drept accident, în asigurări înțeleg atât un fenomen natural, precum focul, gheața, cât și acțiunile oamenilor înșiși, care sunt dăunătoare sănătății lor.

natura continuă

Impactul asupra corpului uman în asigurare este considerat accident numai cu condiția ca în urma producerii acestuia să fi fost vătămată neprevăzut sănătatea asiguratului. Sinuciderea și vătămarea corporală autoprovocată de către asigurat nu sunt incluse în acoperirea asigurării.

De subliniat că semnul de imprevizibilitate nu se referă la un eveniment, ci la prejudiciul cauzat sănătății asiguratului ca urmare a producerii acestuia. Ca neintenționat, ar trebui luată în considerare vătămarea sănătății cauzată ca urmare a autoapărării sau în încercarea de a salva o viață umană. Evenimente survenite ca urmare a neglijenței grave a persoanei asigurate ca urmare a producerii acesteia.

Ca neintenționat, ar trebui luată în considerare vătămarea sănătății cauzată ca urmare a autoapărării sau în încercarea de a salva o viață umană.

Evenimentele survenite ca urmare a neglijenței grave a persoanei asigurate sunt recunoscute ca eveniment asigurat și dacă asigurătorul nu poate dovedi că vătămarea sănătății a fost cauzată intenționat.

Prejudiciu adus sanatatii asiguratului

Un impact extern asupra corpului uman este un accident dacă rezultatul imediat al acestui eveniment este vătămarea sănătății asiguratului în sensul încălcării integrității anatomice și fiziologice a organismului. Prin urmare, daunele materiale cauzate de influența externă asupra asiguratului, cum ar fi deteriorarea protezelor membrelor, protezelor dentare sau ochelarilor, nu fac obiectul despăgubirii în cadrul acestui tip de asigurare. Pentru plata indemnizatiei de asigurare, nu conteaza ce fel de prejudiciu a fost cauzat sanatatii asiguratului. Termenul „vătămare a sănătății” nu se limitează în sensul la vătămarea corporală directă. Este suficient dacă, ca urmare a influenței externe, asiguratul a suferit o traumă psihică, care se poate exprima prin excitare nervoasă, șoc, furie etc.

Este important de subliniat faptul că, pentru a recunoaște un eveniment ca eveniment asigurat, trebuie să existe o relație de cauzalitate între accident, vătămarea sănătății asiguratului și prejudiciul supus despăgubirii prin asigurare. Sarcina probei revine asiguratului prin lege.

Sunt considerate accidente și evenimentele în care, din cauza efortului fizic suprasolicitat, asiguratul suferă o luxație a coloanei vertebrale sau a articulațiilor extremităților, ori întinderea sau ruperea mușchilor, tendoanelor, ligamentelor sau capsulelor articulare.

Astfel, un accident este recunoscut nu doar ca prejudiciu cauzat sanatatii asiguratului ca urmare a unui impact extern brusc, ci si ca urmare a unui efort fizic excesiv. Aceasta se referă la acțiunile conștiente ale asiguratului însuși, ducând la efort excesiv de forțe, care, la rândul său, dăunează sănătății acestuia sub formă de luxații, entorse și rupturi.

Deteriorările discurilor intervertebrale și meniscului, legate de modificările organismului legate de vârstă, dar care se manifestă după un efort fizic puternic, sunt excluse din acoperirea asigurării. Acest lucru se datorează faptului că, din punct de vedere anatomic, discurile intervertebrale și meniscul sunt cartilaje, și nu tendoane, ligamente, mușchi sau o pungă articulară. Prin urmare, această extensie de acoperire se aplică numai leziunilor tipice legate de sport.

Excluderea din acoperirea asigurării

Există două grupe de excepții: anumite evenimente și anumite tipuri de daune.

Excepție de la acoperirea asigurării fac următoarele evenimente, care, după toate indicațiile, deși sunt un accident, dar ale căror consecințe nu sunt acoperite de asigurarea.

Accidentele rezultate din tulburări psihice sau tulburări de conștiență, inclusiv cele provocate de intoxicația cu alcool sau droguri a persoanei asigurate, precum și accident vascular cerebral, criză de epilepsie sau convulsii care afectează întregul organism. Garanțiile de asigurare rămân, însă, dacă aceste tulburări sau sechestre au fost cauzate de un eveniment acoperit de asigurare conform contractului.

Accidente în care persoana asigurată a intrat ca urmare a săvârșirii sau încercării de a comite fapte ilicite.

Acțiuni militare, războaie civile și alte tulburări interne, dacă asiguratul a găzduit sau un război civil l-a prins pe asigurat pe neașteptate în străinătate, atunci acoperirea asigurării pentru acest tip de asigurare i se extinde în termen de șapte zile.

Accidente cauzate de expunerea la energia atomică. Excepție nu fac doar daunele cauzate de radiațiile nucleare, ci și accidentele ca urmare a exploziilor, o schimbare bruscă a presiunii, din cauza unei panică etc.

Sunt excluse din acoperirea asigurării prejudiciile cauzate sănătății asiguratului ca urmare a următoarelor evenimente:

Daunele cauzate de toate tipurile de raze ionizante sunt excluse din acoperirea asigurării. Dacă radioterapia este cauza bolii, atunci acoperirea de asigurare este păstrată cu condiția ca această terapie să fi fost prescrisă pentru tratarea consecințelor unui accident asigurat prin contractul respectiv. Persoanele care, prin natura activităților lor, sunt expuse la o expunere crescută la radiații pot asigura riscul boli profesionale prin includerea unor clauze corespunzătoare în contractul de asigurare pentru accidente sau prin încheierea de contracte speciale de asigurare.

Asigurare de boli infecțioase

Acoperirea de asigurare rămâne, însă, dacă agentul cauzator al unei boli infecțioase a pătruns în corpul asiguratului ca urmare a unor leziuni sau vătămări suferite ca urmare a unui accident inclus în acoperirea de asigurare din prezentul contract. Leziuni minore ale pielii și mucoaselor, prin care agenții patogeni ar putea pătrunde în organismul asiguratului imediat sau după un anumit timp, nu sunt considerate leziuni ca urmare a unui accident.

Bolile infecțioase sunt de natura unei boli. De aceea sunt excluși din acoperirea asigurării în cadrul contractelor de asigurare împotriva accidentelor. Răspunderea asigurătorului rămâne numai în acele cazuri când la începutul lanțului de relații cauză-efect are loc un accident asigurat și agentul cauzator al bolii intră în organismul asiguratului ca urmare a prejudiciului cauzat. prin acest accident. Boala SIDA și consecințele acesteia sunt, de asemenea, excluse din acoperirea asigurării dacă infecția a apărut prin mici leziuni ale pielii sau mucoaselor.

Intoxicatii datorate ingerarii de substante solide sau lichide prin gat.

Trebuie subliniat faptul că ingestia de substanțe toxice în organism prin gât este principala condiție pentru excluderea din acoperirea asigurării. Dacă asiguratul inhalează o substanță otrăvitoare sau o primește sub formă de injecție, atunci acoperirea de asigurare rămâne.

Primirea unei substanțe otrăvitoare prin gât înseamnă și că asiguratul însuși întreprinde acțiuni prin care aceasta pătrunde în organism. Nu contează dacă a acționat voluntar sau sub constrângere, în mod conștient sau în ignoranță. Dacă substanța otrăvitoare a pătruns în corpul asiguratului prin acțiunile terților, atunci răspunderea asigurătorului rămâne.

O excepție de la acoperirea asigurării o fac herniile liniei albe a abdomenului și herniile inghinale, cu excepția cazurilor în care acestea au apărut ca urmare a unei influențe externe violente asupra asiguratului.

Acoperirea de asigurare nu acoperă leziunile discurilor intervertebrale, precum și sângerările organelor interne, cu excepția cazului în care acestea au fost cauzate de un accident asigurat.

Tulburarile nervoase, care sunt reactia psihica a asiguratului la anumite evenimente, fac si o exceptie de la acoperirea asigurarii.

Unele companii asigură accidente care au avut loc ca urmare a unei încălcări a conștiinței persoanei asigurate din cauza intoxicației cu alcool. La conducere, însă, limita maximă de alcool în sânge nu trebuie să depășească 1,3%.

O serie de asigurători oferă și asigurări pentru așa-numitul risc pasiv al ostilităților.

Tipuri de garanții de asigurare

Asigurarea voluntară de accidente plătește pentru deces oferă o gamă largă de garanții de asigurare, care sunt incluse în contracte prin acordul părților. La încheierea unui contract de asigurare, asiguratul are dreptul de a alege în mod liber tipul și valoarea acoperirii asigurării.

Cea mai importantă garanție oferită de asigurat împotriva accidentelor este garanția plăților de asigurare în caz de invaliditate, care este obligatoriu inclusă în contract. În plus, alte tipuri de garanții sunt convenite la discreția părților. Beneficiile asigurării de invaliditate includ:

prestații de asigurare de deces

indemnizație zilnică în numerar

diurna pe perioada spitalizarii

prestații în numerar în perioada de recuperare, inclusiv plata tratamentului în sanatoriu, operațiuni spațiale etc.

2. Tipuri de asigurare de accidente

2.1 Asigurarea obligatorie împotriva accidentelor în Rusia

Asigurarea obligatorie pentru accidente este unul dintre elementele sistemului de asigurări sociale și acoperă riscurile de accidente de muncă și boli profesionale. Domeniul său de aplicare este limitat la consecințele accidentelor care au loc la locul de muncă sau în timpul programului de lucru (inclusiv timpul de călătorie la și de la locul de muncă). O caracteristică esențială a acestui tip de asigurare este că primele de asigurare sunt plătite integral de către angajator. În Rusia, asigurarea obligatorie împotriva accidentelor este reglementată de Legea „Cu privire la asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor profesionale și bolilor profesionale” din 24 iulie 1998, nr. 125-FZ (modificată la 17 iulie 1999) și regulamentele acesteia.

O altă direcție în organizarea asigurării obligatorii împotriva accidentelor, care completează sau compensa asigurările sociale, este obligatorie. asigurare de stat viața și sănătatea acelor categorii de funcționari publici ale căror activități profesionale sunt asociate cu un risc crescut de accident în exercitarea atribuțiilor de serviciu. Printre acestea se numără: judecători, procurori, angajați ai Ministerului Impozitelor și Taxelor, personalului militar. Asigurarea personală de stat acoperă riscuri identice cu acestea asigurare obligatorie din accidente: decesul și invaliditatea asiguratului ca urmare a vătămării, mutilării, vătămării corporale survenite în îndeplinirea atribuțiilor de serviciu. Asigurarea obligatorie pentru funcționarii publici este reglementată de legea federală. A treia direcție de asigurare obligatorie împotriva accidentelor este asigurarea obligatorie de persoane a călătorilor transportați cu transportul aerian, feroviar, naval și auto pe rute interurbane și turistice.

Asigurare împotriva accidentelor de muncă și bolilor profesionale

Asigurarea obligatorie pentru accidente este unul dintre elementele asigurărilor sociale și acoperă riscurile de accidente de muncă și boli profesionale. O caracteristică esențială a acestui tip de asigurare obligatorie pentru accidente este că primele de asigurare sunt plătite integral de către angajator. Asigurarea obligatorie împotriva accidentelor de muncă este de obicei supusă tuturor angajaților, studenților, copiilor care frecventează instituțiile preșcolare, fermierilor și persoanelor care lucrează în fermele țărănești.

Asigurarea obligatorie împotriva accidentelor de muncă și a bolilor profesionale prevede asigurarea de protecție socială a salariaților prin:

despăgubiri pentru prejudiciul cauzat vieții și sănătății salariaților în îndeplinirea atribuțiilor ce le revin în temeiul unui contract de muncă sau în alte cazuri stabilite de lege;

creșterea interesului întreprinderilor și organizațiilor pentru reducerea nivelului de risc profesional;

finanţarea măsurilor preventive pentru reducerea accidentelor de muncă şi a bolilor profesionale.

Fondurile primite pentru asigurarea de accidente pot fi utilizate de către FSS pentru nevoile asigurărilor sociale de stat în general, ceea ce este confirmat de legile federale privind bugetul fondului. Contribuțiile de asigurare pentru asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor de muncă și bolilor profesionale sunt plătite de către asigurători direct la FSS. Toți angajatorii sunt asigurați:

persoane juridice de orice formă organizatorică și juridică în raport cu angajații angajați în baza contractelor de muncă (contracte);

indivizii angajarea altor persoane in baza unui contract de munca (contract).

Asigurătorii sunt obligați să se înregistreze la organele executive ale FSS la locația lor. Ratele primelor de asigurare sunt aprobate anual prin legea federală pentru anul următor. Tarifele de asigurare sunt stabilite de FSS pe baza Regulilor de clasificare a sectoarelor economiei ca risc profesional. Sumele primelor de asigurare se virează de către asigurători lunar în perioada stabilită pentru primirea fondurilor de la bănci pentru plată. salariile pentru luna curentă. Asigurații care efectuează plățile de asigurare stabilite către asigurați, care se află în relații de muncă cu aceștia, se virează primele de asigurare minus plățile efectuate.

Obiectul asigurării obligatorii împotriva accidentelor de muncă și bolilor profesionale îl constituie interesele patrimoniale ale persoanelor asociate cu pierderea sănătății, invaliditatea profesională sau decesul acestora ca urmare a unui accident de muncă sau a unei boli profesionale. Asigurații în cadrul acestui tip de asigurare sunt:

toate persoanele care prestează muncă în baza unui contract de muncă încheiat cu angajatorul;

persoanele care au suferit deja prejudicii la sănătate ca urmare a unui accident de muncă sau a unei boli profesionale, confirmate în modul prescris, până la intrarea în vigoare a legii federale privind asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor;

persoanele condamnate la pedeapsa închisorii si implicate in munca de catre asigurati.

Un eveniment asigurat este confirmarea, în modul prescris, a prejudiciului sănătății sau a decesului ca urmare a unui accident de muncă sau a unei boli profesionale. Accidentul de muncă este un eveniment din cauza căruia asiguratul a suferit prejudicii aduse sănătății sale, care a dus la pierderea temporară sau definitivă a invalidității profesionale sau decesul survenit în îndeplinirea atribuțiilor în temeiul unui contract de muncă atât pe teritoriul asiguratului, cât și în afara acestuia. acesta, în timpul deplasării la locul de muncă sau compensarea de la locul de muncă pentru transportul asigurat de asigurat (sau pentru transportul personal utilizat în scopuri oficiale în baza unui acord sau ordin al angajatorului). Accidente survenite în timpul călătoriei la locul deplasărilor de afaceri și retur, atunci când se lucrează în regim de rotație-expedițion în timpul repausului între ture, când un angajat este implicat în eliminarea consecințelor situațiilor de urgență, când efectuează acțiuni care nu fac parte a sarcinilor de serviciu ale salariatului, dar săvârșite în interesul angajatorului (pentru prevenirea accidentelor, a pagubelor) sunt considerate și ele producție.

Investigarea și contabilizarea accidentelor de muncă se efectuează în conformitate cu regulamentul aprobat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 11 martie 1999 nr. Angajatorul este obligat sa asigure investigarea si inregistrarea in timp util a unui accident de munca Costurile de investigare a unui accident sunt suportate de catre angajator. Pierderea invalidității profesionale a asiguratului se stabilește de către instituțiile (biroul) de expertiză medicală și socială pe baza solicitării angajatorului, a asigurătorului sau a cererii independente a victimei la depunerea unui act de accident de muncă.

Data stabilirii plăților de asigurări este ziua constatării faptului de pierdere a incapacității profesionale de către asigurat. În cazul unei boli profesionale, data producerii prejudiciului este fie data depistarii bolii profesionale, fie data întocmirii unui act de cercetare a bolii profesionale, în cazul în care nu este posibil să se determine momentul producerii bolii profesionale. boala. La investigarea unui eveniment asigurat, comisia poate stabili vina asiguratului la producerea unui eveniment asigurat - neglijență gravă care a contribuit la producerea sau sporirea prejudiciului cauzat.

Dacă, în urma unui eveniment asigurat, are loc decesul asiguratului, următoarele persoane au dreptul să primească anumite prestații de asigurare:

) Persoanele cu handicap care erau în întreținerea defunctului sau aveau, până în ziua morții acestuia, dreptul de a primi întreținere de la acesta până în ziua decesului, dreptul de a primi întreținere de la acesta, în următoarele condiții:

copiii până la împlinirea vârstei de 18 ani, iar studenții cu vârsta peste 18 ani - până la încheierea studiilor în instituții de învățământ cu frecvență, dar nu mai mult de până la 23 de ani;

femeile care au împlinit vârsta de 55 de ani și bărbații care au împlinit vârsta de 60 de ani - pe viață;

persoane cu handicap - pentru perioada de handicap;

) copilul defunctului, născut după moartea acestuia;

) unul dintre părinți, soțul sau alt membru al familiei, indiferent de capacitatea de muncă, care nu lucrează și se ocupă de îngrijirea copiilor în întreținerea defunctului, nepoților, fraților și surorilor care nu au ajuns definitiv la încheierea medicală și socială; îngrijire;

) persoanele aflate în întreținerea defunctului care au devenit invalide în termen de 5 ani de la data decesului acestuia.

În caz de deteriorare a vieții, sănătății și capacității profesionale de muncă a angajaților, aceștia înșiși sau rudele acestora sunt garantate:

Indemnizație pentru invaliditate temporară;

Plăți de asigurări

sumă forfetară,

lunar;

Plata cheltuielilor suplimentare pentru:

adiţional îngrijire medicală,

îngrijire externă pentru răniți,

tratament spa,

protezarea si asigurarea cu dispozitivele necesare pentru serviciu si acasa,

prevedere de special vehiculeși conținutul acestora

formare şi recalificare profesională.

Asigurari de stat de viata si sanatate pentru anumite categorii de functionari publici

O altă direcție în organizarea asigurării obligatorii de accidente, care completează sau compensa asigurările sociale, este asigurarea obligatorie de stat de viață și sănătate a acelor categorii de funcționari publici ale căror activități profesionale sunt asociate cu un risc crescut de accident în exercitarea atribuțiilor de serviciu.

Asigurarea de stat obligatorie în Federația Rusă este supusă personalului militar, angajaților Ministerului Afacerilor Interne, inspectii fiscale, pompierii de stat, procurorii, anchetatorii, judecătorii și evaluatorii poporului, salvatorii, deputații Adunării Legislative, lucrătorii instalațiilor nucleare, cosmonauții, personalul medical care asigură diagnosticarea și tratamentul infecției cu HIV, donatorii și alții.

Recent s-a discutat problema creării unei societăți de asigurări de stat sub forma unei întreprinderi unitare de stat pentru a asigura asigurarea obligatorie a persoanelor. Acest lucru se datorează faptului că asigurarea de stat obligatorie de viață și sănătate a funcționarilor publici se realizează pe cheltuiala bugetului de stat, iar o parte semnificativă a acestor fonduri merge către societățile comerciale de asigurări.

Asigurarea personală de stat acoperă riscuri identice cu asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor: mutilări, vătămări corporale survenite în exercitarea atribuțiilor oficiale. Indemnizația de asigurare se stabilește pe baza salariului oficial sau a salariului minim.

Asigurarea personală a pasagerilor

A treia direcție de asigurare obligatorie împotriva accidentelor este asigurarea obligatorie de persoane a călătorilor transportați cu transportul aerian, feroviar, naval și rutier pe rute interurbane și turistice. Asigurarea acoperă riscul de deces sau rănire și vătămare corporală ca urmare a unui accident legat de călătorie.

Maxim suma asigurata, plătibilă în cazul decesului unui pasager, se stabilește prin lege în cuantum de 120 de salarii minime la data achiziționării documentului de călătorie. În cazul unei vătămări sau vătămări, cuantumul despăgubirii de asigurare se calculează proporțional cu gravitatea vătămărilor corporale suferite în urma accidentului.

Asigurătorii sunt înșiși pasagerii, care plătesc prima de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie la cumpărarea unui bilet. Interesele asiguraților în executarea acestei operațiuni de asigurare au fost însă reprezentate de o organizație-transportator de transport, care selectează o societate de asigurări și încheie cu aceasta un acord privind implementarea acestui tip de asigurare. Singura cerință pentru o companie de asigurări este să aibă o licență adecvată pentru a efectua asigurarea obligatorie a pasagerilor. Pasagerii fără, care au dreptul la călătorie gratuită, sunt recunoscuți ca asigurați fără a le plăti prima de asigurare.

Tarifele pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor sunt aprobate de Rosstrakhnadzor și convenite cu ministerele transporturilor și comunicațiilor din Federația Rusă. Partea principală a tarifului o reprezintă deducerile la fondul de măsuri preventive, ale căror fonduri sunt trimise instituțiilor acestor ministere pentru îmbunătățirea siguranței transporturilor (Tabelul 1)

tabelul 1

Structura tarifară pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor căi ferate și interurbane transport rutier

Componentele tarifului Cota din valoarea totală a tarifului, % Pentru transportul feroviar Pentru transportul rutier1. deduceri pentru formarea rezervelor de plată în caz de evenimente asigurate6.020.02. deduceri la fondul preventiv90.770,03. cheltuieli de afaceri3.310,0Tarif total100,0100,0

Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor în forma în care este efectuată provoacă multe critici. În primul rând, deducerea a peste 90% din cota de asigurare pentru finanțarea cheltuielilor transportatorului face ca asigurarea obligatorie de pasageri să fie mai asemănătoare cu impozitarea suplimentară a populației. În al doilea rând, transferul responsabilității transportatorului pentru viața și sănătatea pasagerului către pasagerul însuși este o măsură nedemnă de o societate civilizată. În multe țări, această problemă a fost rezolvată prin introducerea instituției răspunderii materiale obligatorii a transportatorului pentru viața și sănătatea pasagerilor și, în unele cazuri, asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorului. Practica actuală de asigurare obligatorie a pasagerilor în Rusia este contrară legislației sale civile. La paragraful 2 al art. 935 cap. 48 din Codul civil al Federației Ruse prevede că obligația de a-și asigura viața sau sănătatea nu poate fi atribuită unui cetățean prin lege. În interesul protecției consumatorilor, ar fi legitim să se stabilească responsabilitatea transportatorului pentru viața și sănătatea pasagerilor.

2.2 Asigurare voluntară de accidente

Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare și a regulilor de asigurare care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia.

Regulile de asigurare sunt adoptate și aprobate de către asigurător sau asociația de asigurători în mod independent în conformitate cu Codul civil. Federația Rusăși prezenta Lege și cuprind dispoziții cu privire la subiectele asigurării, la obiectele asigurării, la evenimentele asigurate, la riscurile de asigurare, la procedura de determinare a sumei asigurate, la rata de asigurare, la prima de asigurare (primele de asigurare), la procedura pentru încheierea, executarea și încetarea contractelor de asigurare, asupra drepturilor și obligațiilor părților, asupra stabilirii cuantumului pierderii sau pagubei, asupra procedurii de stabilire a plății asigurării, asupra cazurilor de refuz al plății asigurării și a altor prevederi.

Asigurarea voluntară de accidente are mai multe forme organizatorice. În primul rând, se face distincția între asigurarea individuală și cea colectivă de accidente.

Un contract individual de asigurare este încheiat de o persoană fizică, iar efectul contractului se aplică în principal asiguratului și membrilor familiei acestuia.

Conform unui contract de asigurare colectivă, asiguratul este persoană juridică, iar asigurații sunt persoane fizice în a căror viață și sănătate asiguratul are un interes material.

Asigurare colectiva de accidente

Contractele de asigurare colectiva se incheie fie de catre angajatori in favoarea angajatilor lor, fie de diverse asociatii si societati in favoarea membrilor acestora. Primele de asigurare colectivă sunt mult mai mici decât primele de asigurare individuale, deoarece există o egalizare suplimentară a riscurilor în cadrul unui anumit grup.

În Federația Rusă, asigurarea colectivă de accidente are propriile sale particularități datorită particularităților legislației fiscale existente anterior, care a făcut posibilă utilizarea acestui formular pentru a evita impozitul pe venit, impozitul pe venit și contribuțiile la fondurile extrabugetare de importanță socială. Întreprinderile au folosit asigurarea de accidente pentru a oferi angajaților mai multe plăți în numerar, ocolind deducerile si impozitele obligatorii din fondul de salarii stabilite de lege. Această situație a fost posibilă datorită existenței legale a asigurării cu restituirea primelor de asigurare și impozitarea preferențială a primelor de asigurare și a plăților de asigurare.

În prezent, asigurările de accidente au un regim de impozitare mai puțin favorabil pentru primele și plățile de asigurare. Datorită înăspririi regulilor de impozitare a primelor de asigurare, acest tip de asigurare a devenit mai puțin atractiv pentru utilizare pentru a oferi salarii „ascunse”.

Asigurare individuală de accident

Asigurarea individuală voluntară de accidente există sub următoarele forme:

asigurarea integrală a accidentelor garantie de asigurare pentru orice perioadă din viața privată și profesională a unei persoane pe durata valabilității contractului;

Asigurare parțială, care oferă o garanție doar pentru o anumită perioadă a vieții umane; cea mai comună este asigurarea de accidente pe durata unei călătorii, călătorii, inclusiv în străinătate;

asigurare suplimentara, adică utilizarea asigurării de accidente ca parte a diferitelor polițe combinate sau pachet; o garanție de plată a unei sume duble asigurate în caz de deces ca urmare a unui accident în asigurarea de viață; garanția de accidente în polița de pachet a capului de familie etc. Asigurarea de accidente este cea mai comună completare la multe polițe de asigurare și cel mai profitabil risc pentru asigurători din cadrul asigurărilor de persoane.

asigurare protectie sociala nefericit

3. Obiectul asigurării și acoperirii asigurărilor

.1 Obiectul și subiectele asigurării de accidente

Asigurarea de accidente garanteaza protectie sub forma de despagubire in caz de accident.

Obiectul asigurării împotriva accidentelor conform legislației ruse îl reprezintă interesele de proprietate ale asiguratului asociate cu invaliditatea sau decesul din cauza unui accident.

Principalii subiecti ai relatiilor de asigurare sunt asiguratii si asiguratorii. În cadrul unui contract de asigurare de persoane, una dintre părți (asigurătorul) se obligă, pentru onorariul prevăzut de contract (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), să plătească o sumă forfetară sau să plătească suma (suma asigurată) stipulate prin contract în caz de vătămare a vieţii sau sănătăţii asiguratorului însuşi sau altuia numit în contract.contract al unui cetăţean (persoană asigurată).

Asigurații sunt recunoscuți entitati legaleși persoanele capabile care au încheiat contracte de asigurare cu asigurători sau care sunt asigurați în temeiul legii

Asigurători - persoane juridice înființate în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru implementarea asigurărilor, reasigurărilor, asigurărilor reciproce și autorizate în conformitate cu procedura stabilită de prezenta lege.

Asigurătorii evaluează riscul de asigurare, primesc prime de asigurare (prime de asigurare), formează rezerve de asigurare, investesc active, determină valoarea pierderii sau daunelor, efectuează plăți de asigurare și efectuează alte acțiuni legate de îndeplinirea obligațiilor din contractul de asigurare.

3.2 Acoperire de asigurare

Asigurarea de accidente oferă patru garanții de bază. Cu toate acestea, în practică, asigurătorii pot utiliza diferite combinații ale acestor acoperiri standard sau pot exclude unele dintre ele din condițiile de asigurare privată.

Sistem de garantare a asigurarii de accidente:

Garantii de baza: suma asigurata in caz de deces; suma asigurata in caz de invaliditate; Indemnizație zilnică pentru invaliditate temporară; Plata cheltuielilor medicale pentru tratament; Garanții suplimentare: Pensie de urmaș; pensie pentru dizabilitate; Indemnizație de îngrijire; Plata cheltuielilor pentru protetica si chirurgia estetica; Plata cheltuielilor pentru tratamentul sanatoriului necesar reabilitării.

Garanția în caz de deces accidental plătește beneficiarului numit în contract de asigurare, sau moștenitorii persoanei asigurate pentru suma de bani specificată în termenii și condițiile asigurării private. La cererea asiguratului, capitalul poate fi achitat sub forma de chirie (pensie).

Există două abordări pentru a determina ratele de handicap . În primul caz, companiile de asigurări, pe baza propriilor observații statistice, elaborează tabele care evaluează pierderea invalidității pe baza pierderii complete sau a funcționalității diferitelor organe, sau folosesc tabele guvernamentale utilizate pentru a determina despăgubirile pentru prejudiciul cauzat de accidente de muncă. .

masa 2

Factori pentru calcularea handicapului în caz de pierdere completă sau inadecvare funcțională a părților corpului și a organelor senzoriale

Pierderea completă sau inadecvarea funcțională finală a unei părți a corpului sau a organelor senzoriale Rata de dizabilitate, % Un ochi50 Auzul într-o ureche30 Mirosul10 Senzațiile gustative5 Un braț în articulația umărului70 roz5Un picior deasupra mijlocului coapsei70Un picior până la jumătatea coapsei60Un picior până la genunchi50Un picior până la mijloc vițel45Un picior la gleznă40Un deget mare5Un orice alt deget2

Dacă în termen de un an de la data accidentului, ca urmare a acestuia, are loc o deteriorare ireversibilă a stării fizice sau psihice a asiguratului (invaliditate), atunci i se plătește o despăgubire de asigurare sub forma unei anumite sume de bani, al cărui cuantum depinde de gradul de handicap.

O astfel de definiție largă a conceptului de dizabilitate nu a fost aleasă întâmplător. Pe de o parte, deteriorarea tuturor funcțiilor corpului uman cade sub ea. Pe de altă parte, o astfel de definiție, o astfel de definiție poate fi utilizată în raport cu asigurații de toate grupele de vârstă, indiferent de natura activităților acestora.

Invaliditatea trebuie constatată de către un medic în termen de trei luni de la expirarea unui an de la producerea accidentului, despre care asiguratul este obligat să declare asigurătorului în modul prescris.

Garanția împotriva incapacității temporare de muncă asigură asiguratului o despăgubire sub forma unei diurne pentru perioada de tratament și reabilitare.

Acordarea acestei garanții are caracteristici semnificative. În primul rând, cuantumul prestației se stabilește proporțional cu suma asigurată specificată în contract pentru riscul de invaliditate temporară. Cuantumul venitului mediu zilnic al muncii al asiguratului se ia drept limită maximă a cuantumului prestației. În al doilea rând, garanția de invaliditate temporară conține de obicei o deductibilă exprimată în numărul primelor zile de invaliditate în timpul cărora nu se plătesc prestații. Cea mai comună este o franciză de șapte zile. În al treilea rând, garanția de invaliditate temporară are o limitare a duratei perioadei de prestație. Această perioadă este prevăzută în condițiile de asigurare privată și, în mod tradițional, este de 365 de zile.

Garanția de plată a cheltuielilor medicale necesare pentru tratarea consecințelor unui accident prevede rambursarea cheltuielilor de spitalizare, tratament ambulatoriu, medicamente, îngrijire.

Opțional, se poate oferi plata cheltuielilor pentru protezare, chirurgie estetică și tratament balnear. Valoarea garanțiilor este determinată ca procent din costurile suportate. Pentru garanțiile de bază, plata poate fi stabilită la nivelul de 100% din plata cheltuielilor medicale, pentru garanțiile suplimentare nu mai mult de 20-50%. De obicei, valoarea acestei garanții depinde de măsura în care costurile tratamentului sunt acoperite de asigurările sociale sau de asigurările sociale.

Vorbind în general despre acoperirea asigurării pentru asigurarea de accidente, este necesar să se distingă două abordări diferite pentru a determina sumele specifice ale plăților de asigurare. Societatea de asigurări stabilește cuantumul tuturor garanțiilor ca procent dintr-o sumă prevăzută în caz de deces sau folosește diferite sume asigurate pentru a determina fiecare garanție. Asigurătorii autohtoni preferă să calculeze toate garanțiile pe baza unei singure sume asigurate în caz de deces, folosind rate procentuale diferite. Cu toate acestea, în orice caz valoare totală plățile indemnizației de asigurare pentru unul sau mai multe evenimente asigurate survenite în perioada de valabilitate a contractului de asigurare nu pot depăși suma asigurată specificată în contract, sau sumele asigurate pentru fiecare garanție, dacă în contract sunt specificate mai multe sume asigurate.

Regulile model de asigurare împotriva accidentelor elaborate de Uniunea Asigurătorilor din întreaga Rusie recomandă determinarea sumei plății asigurării ca procent din suma asigurată pentru acest tip de evenimente de asigurare în conformitate cu tabelul plăților de asigurări atunci când este plătit de persoana asigurată capacitate generală de lucru ca urmare a unui accident pe bază de adeverință de la o instituție medicală, de regulă, fără examinarea persoanei asigurate (tab. 3). În cazul în care asiguratul a suferit leziuni ale țesuturilor moi, ale organelor vederii, auzului sau ale sistemului genito-urinar, acesta poate fi îndrumat de către asigurător pentru examinare la un medic specialist pentru a stabili consecințele unei astfel de leziuni. Potrivit acelorași Reguli, în legătură cu apariția invalidității temporare, aceasta se realizează în cuantum de 0,2% din suma asigurată pentru acest tip de eveniment asigurat pentru fiecare zi de invaliditate, începând cu a 6-a zi calendaristică de invaliditate, dar nu mai mult de 90 de zile pe an.

Tabelul 3

Extrase din tabelul de plăți în caz de pierdere a capacității generale de muncă a asiguratului ca urmare a unui accident, % din suma asigurată

№Natura leziunii sau consecințele acesteia%1Conmoția cerebrală, care necesită tratament timp de 10 zile sau mai mult52Contuzia creierului103Paralizia acomodarii unui ochi154Văzmarea unui ochi, care duce la pierderea completă a vederii la un ochi505Vănirea unuia sau a ambilor ochi, rezultând în totalitate pierderea vederii1006Surditate completă257Ruptura membranelor timpanice rezultată în urma traumatismului, fără pierderea auzului58 Afectarea plămânului, care are ca rezultat: 8.1 insuficiență pulmonară108.2 îndepărtarea unei părți, lob pulmonar408.3 îndepărtarea plămânului609 Fractura1010 a fracturii pulmonare609 coaste: 10,1 din trei coaste310,2 din fiecare coastă următoare211 Fracturi ale maxilarelor: 11,1 ale maxilarului superior, oase zigomatice511,2 ale maxilarului inferior luxația maxilarului inferior5

4. Tarife de asigurare

Tarifele de asigurare pentru asigurarea de accidente se determină după metodele utilizate la construirea tarifelor pentru tipuri de risc asigurare. Asigurarea de accidente se referă la asigurarea de daune, deci stabilirea prețului se bazează pe principiul repartizării riscului asigurat între toți asigurații. Calculul ratei nete de asigurare de accidente include nerentabilitatea medie a sumei asigurate pentru acest tip de asigurare.

Tarifele asigurării pentru accidente depind în general de sexul și vârsta asiguratului. Tarifele de asigurare cresc odata cu cresterea cuantumului sumei asigurate si a pericolului activitatilor desfasurate de asigurat, in primul rand profesional. Tarifele de asigurare cresc odata cu cresterea sumei asigurate si a gradului de risc al obligatiilor profesionale si sociale ale asiguratului. Asigurătorii folosesc propriile scale pentru potrivirea tarifelor și sumelor asigurate, precum și gruparea profesiilor în funcție de pericolul potențial.

Normele model de asigurare voluntară a cetățenilor împotriva accidentelor conțin următoarele recomandări pentru determinarea sumei asigurate și a primelor de asigurare și condițiile de plată a acestora. Suma asigurată se stabilește prin acord între asigurat și asigurător pentru fiecare tip de eveniment asigurat separat și poate fi diferită sau aceeași pentru tipurile de evenimente asigurate selectate. În cazul în care asiguratul încheie un contract de asigurare pentru mai multe persoane, atunci contractul va indica valoarea totală a asigurării pentru toate persoanele asigurate și pentru fiecare tip de eveniment asigurat. În caz de egalitate a sumelor individuale asigurate, suma totală asigurată se determină prin înmulțirea sumei asigurate stabilite pentru un asigurat cu numărul de persoane menționate în contract. Dacă sumele individuale asigurate sunt diferite, atunci suma totală asigurată conform contractului se determină prin adunarea sumelor asigurate pentru fiecare asigurat.

De bază tarifele de asigurare sunt dezvoltate de către asigurător în mod independent. În cazuri speciale, la determinarea mărimii primei de asigurare, asigurătorul are dreptul să stabilească coeficienți crescători și descrescători ai ratelor de asigurare de bază, determinați în funcție de caracteristicile individuale ale riscului. prima de asigurare in cadrul contractelor de asigurare incheiate pe o perioada de cel mult un an, se plateste sub forma unei sume forfetare. La încheierea unui contract pe o perioadă mai lungă, este posibilă plata primei în rate, în doi termeni, iar prima primă de asigurare trebuie să fie de cel puțin 50% din întreaga primă de asigurare. A doua parte a primei de asigurare trebuie plătită nu mai târziu de jumătate din durata contractului. Tariful de asigurare este stabilit ca o rată anuală. La asigurarea pe o perioadă mai mică de o lună, prima de asigurare se plătește în cuantum de 0,7% din cota anuală pentru fiecare zi a contractului de asigurare.

Prima de asigurare poate fi plătită în diferite moduri:

prin transfer fără numerar în contul de decontare al asigurătorului în termen de cinci zile bancare de la data semnării contractului de asigurare, dacă nu se prevede altfel în contractul de asigurare;

în numerar la casieria asigurătorului în ziua încheierii și semnării contractului de asigurare.

În cazul în care contractul de asigurare prevede plata sumei de primă asigurată în rate, atunci de obicei definește sancțiuni pentru neplata următoarei prime de asigurare în termenele stabilite. În cazul unui eveniment asigurat înainte de plata următoarei prime de asigurare, asigurătorul are dreptul de a compensa cuantumul primei de asigurare restante la stabilirea cuantumului plății de asigurare.

Contractul de asigurare intră în vigoare din momentul plății primei de asigurare sau a primei sale rate:

în cazul transferului fără numerar: de la ora 00:00 a zilei următoare zilei transferului de către asigurat a primei de asigurare sau a primei rate a acesteia în contul de decontare al asigurătorului;

când se plătește în numerar: de la ora 00:00 a zilei următoare zilei plății primei de asigurare sau a primei rate a acesteia către asigurător.

Contractul de asigurare este reziliat:

neplata de către asigurat a primei de asigurare (următoarea tranșă a acesteia) în termenele stabilite prin contractul de asigurare;

lichidarea asigurătorului în conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse;

în alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.

5. Decontarea plăților

Soluționarea problemelor de plată a despăgubirilor de asigurare pentru accidente este una dintre cele mai controversate și complexe probleme. Aceasta se referă în primul rând la plățile de capital sau la o pensie de invaliditate, a cărei stabilire a cuantumului provoacă adesea neînțelegeri între asigurat și asigurător. Evaluarea consecințelor unui accident pentru asigurat este efectuată de o instituție medicală, care determină fie grupa de invaliditate, fie gradul general de invaliditate permanentă în procente. Asigurătorul, după ce a primit o opinie medicală, folosește propriile scale de evaluare și stabilește cuantumul compensației plătibile. Adesea, asiguratorul nu este mulțumit de decizia asigurătorului și poate depune o cerere la compania de asigurări. Autoritățile judiciare, atunci când iau decizii cu privire la astfel de probleme, folosesc propriile tabele de evaluare materială a prejudiciului adus vieții și sănătății umane.

Pentru prima dată astfel de tabele au apărut în țările anglo-saxone, iar acum sunt folosite în toate țările dezvoltate ale lumii. Aceste tabele se bazează pe principiul acumulării de despăgubiri materiale unei persoane pentru prejudiciul adus integrității sale fizice și, în consecință, pentru deteriorarea capacității sale de muncă și a viabilității. Tabelele determină costul fiecărui procent de invaliditate, în funcție de vârsta victimei. În practică, dinamica coeficienților tabulari este definită în așa fel încât pierderea sănătății unui tânăr să fie recunoscută ca fiind mai semnificativă decât pierderea sănătății unei persoane în vârstă. Aceste tabele sunt folosite pentru soluționarea cauzelor judiciare nu numai în domeniul asigurărilor de accidente, ci și al asigurărilor răspundere civilă, precum și în orice alte cazuri de stabilire a cuantumului despăgubirii pentru prejudiciul cauzat sănătății și vieții umane.

Recent, pentru a grăbi soluționarea problemelor litigioase privind plata despăgubirilor pentru prejudiciul cauzat sănătății asiguraților, asigurătorii oferă clienților să se adreseze nu instanței, ci unei comisii de experți independente. Comisia este formată din reprezentanți ai clientului, ai asigurătorului și ai unei instituții medicale independente. Este posibil să se realizeze o soluție coordonată acceptabilă de ambele părți mult mai rapid și la costuri mai mici.

Dacă asiguratul decedează fără a primi plata asigurării de invaliditate care i se cuvine, plata asigurării se face către moștenitorii săi. În cazul decesului asiguratului ca urmare a unui accident, suma asigurată se achită integral beneficiarului sau moștenitorilor legali, minus acoperirea de asigurare plătită anterior. Termenul de prescripție pentru contractele de asigurare pentru accidente este de trei ani de la data producerii evenimentului asigurat.

Partea practică

Sarcina 1

Antreprenorul a încheiat un contract mixt de asigurare de viață. Calculați tarifele și prima anuală de asigurare Folosiți factori de rate posnumerando și prenumerando.

Date inițiale:

1.Vârsta asiguratului, ani 33

2.Perioada de asigurare, ani 7

.Probabilitatea producerii unui accident este de 0,00126

.Rata dobânzii, i 16

.Suma asigurată, mii UM 600

.Cheltuieli obișnuite ale asigurătorului, % 1,9

.Profitul asigurătorului, % 3.1

Să calculăm rata netă de supraviețuire.

După 7 ani, asigurătorul va trebui să plătească o anumită sumă de sume asigurate.

SF \u003d 84508 * 100 \u003d 8450800

SF \u003d SF * V \u003d 8450800 * 0,354 \u003d 2991583,20

Calculați rata netă în caz de deces

xldV33896846040,86234890796460,74335884346900,64136877437360,55237870087830,47638862248330,410383330,41036877437360,55237870087830,47638862248330,410383330,410383330

T *100=0,103

T \u003d 0,103 + 4,11 + 0,43 \u003d 4,64

Calculați rata brută (posnumerando)

P \u003d 11,01 * 6000 \u003d 66060 c.u.

P \u003d 66060 * 7 \u003d 462420 c.u.

Calculați rata brută (prenumerando)

P \u003d 5,4 * 6000 \u003d 32400 d.u.

P \u003d 32400 * 7 \u003d 226800 c.u.

Sarcina 2

Antreprenorul a asigurat proprietatea sub sistemul de prim risc. Calculați compensația de asigurare: în cuantumul daunelor directe; în ceea ce priveşte daunele directe şi suplimentare.

Date inițiale:

1.Suma asigurata, c.u. 8700

2.Franciza necondiționată, m.u. 600

.Valoarea proprietatii, c.u. 14400

.Amortizarea echipamentelor de la data încheierii contractului, % 14

.Amortizarea echipamentelor de la data producerii evenimentului asigurat, % 20

.Costul mărfurilor și materialelor, c.u. 2800

.Daune, % din costul real

Echipament 62.0

.Costuri de eliminare a incendiilor, % 25,8

9.Dimensiunea pagubelor materiale, 5 35.1

10.Suma asigurata pentru repararea prejudiciului suplimentar, m.u. 4300

.Calculul despăgubirilor de asigurare în valoare de daune directe

SU \u003d SU + Su \u003d 14400 * (1-0,14) * 0,62 + 2800 * 0,535 \u003d 7678,08 + 1498 \u003d 9176,08

CB = 8700-600 = 8100

SS SU NE SS

.Calculul despăgubirilor de asigurare în valoare de daune directe și suplimentare

SS=8700+4300=13000

SU \u003d SU + SU + Z \u003d 9176,08 + 3917,47 \u003d 13093,8

Z \u003d 0,258 * 15184 \u003d 3917,47

CO \u003d CO + CO \u003d 14400- (14400 * 0,14) + 2800 \u003d 15184

SS SU NE SS

Sarcina 3

Antreprenorul a asigurat bunul în sistemul răspunderii proporționale. Calculați compensația de asigurare.

Date inițiale:

.Valoarea proprietatii, c.u.

echipament 104325

stocuri de productie 58300

produse finite in stoc 43825

.Amortizarea la momentul încheierii contractului, % 14

3.Amortizare de la data producerii evenimentului asigurat, % 17

.Volumul răspunderii primului asigurător, c.u. 51305

.Volumul răspunderii celui de-al 2-lea asigurător, c.u. 99995

.Rata de asigurare % conform acordului de coasigurare 5

.Deductibilitate necondiționată, % din suma asigurată 4

.Daune materiale ca urmare a unui accident, % din costul efectiv - echipament 53

Rezerve productive 48

produse finite in stoc 43

.Plata asigurarii pentru cazul precedent, m.u. 89000

A) Înainte de producerea unui eveniment asigurat

.CO \u003d CO + CO + CO \u003d 104325-(104325 * 0,14) + 58300 + 43825 \u003d 191844,50

2.SS = SS + SS = 51305+99995=151300

O \u003d 1-O * 100 \u003d 1-0,339 * 100 \u003d 66,1%

BF=0,04*151300=6052

5.SP

1.BF=73125,5-6052=67073,5

2.SV \u003d SV + SU \u003d 67073,5 + 89000 \u003d 156073,5

R=156073,5-151300=4773,5

SV \u003d 67073-4773.5 \u003d 62300

Fiecare asigurător va plăti:

SV \u003d 62300 * O \u003d 62300 * 0,339 \u003d 21119,7

SV \u003d 62300 * O \u003d 62300 * 0,661 \u003d 41180,3

Concluzie

Asigurarea este cel mai important element al sistemului de relații publice, în principal economice, care este inerent oricărei forme de activitate comună a oamenilor stabilită istoric.

Esența economică a asigurării este următoarea: asigurarea este redistributivă atitudine economică, caracterizate prin aleatoriu și probabilitate, observabilitate statistică și posibilitatea reală a evenimentelor asigurate; solidaritate închisă a distribuirii daunelor (în favoarea asigurătorilor afectați în detrimentul tuturor asigurătorilor companiei de asigurări date); prezența limitelor temporale și spațiale pentru repartizarea daunelor, restituirea unei părți din primele de asigurare direcționate către rezervele și fondurile de asigurare ale asigurătorilor. Scopul sau misiunea principală a activităților de asigurare poate fi definită ca satisfacerea nevoii publice de protecție fiabilă de asigurare împotriva pericolelor accidentale care îndeplinește cerințele general acceptate pentru fiabilitatea financiară. Această formulare nu exclude alte scopuri, cum ar fi acumularea de fonduri pentru investiții, dar subliniază prioritatea funcției de furnizare a serviciilor de protecție a asigurărilor.

Obiectivele asigurărilor sunt atinse ca urmare a activităților de asigurare - comerciale, urmărirea profitului și necomerciale (asigurări sociale și mutuale). În același timp, nu există, de fapt, nicio contradicție între scopul principal (protecția) și scopul comercial al activităților de asigurare (profitul), întrucât profitul se realizează nu prin orice mijloace, ci prin afaceri de asigurări pricepute, bazate pe calcule atente. cu respectarea strictă a legii.

Asigurarea de accidente joacă un rol important în compensarea daunelor, iar nevoia dezvoltării acestora crește odată cu dezvoltarea unei economii de piață.

Bibliografie

1. Asigurare: manual / ed. T.A. Fedorova.-ed. a III-a, revăzută. si suplimentare - M.: Economist, 2010.-875 p.

Afaceri de asigurări: manual. În 2 t. (traducere din germană de O.I. Kruger și T.A. Fedorova) - V.1: Fundamentele asigurărilor / ed. O.I. Kruger-M.: The Economist, 2010-447 p.

Afaceri de asigurări: manual. În 2 volume (traducere din germană de O.I. Kruger și T.A. Fedorova).- V.2: Tipuri de asigurări / ed. O.I Kruger-M.: The Economist, 2009-606 p.

Codul civil al Federației Ruse. Părțile unu, doi, trei și patru.- M .: Prospect, Editura Omega-L, 2009.-544p.

Asigurare, servicii de asigurare, Firme de asigurari

legea federală„Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” nr. 4015-1 din 27 noiembrie 2003 - Legea federală cu modificările și completările ulterioare este dată în ediția din 21 iulie 2005 nr. 104.

Îndrumare

Ai nevoie de ajutor pentru a învăța un subiect?

Experții noștri vă vor sfătui sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimiteți o cerere indicând subiectul chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obține o consultație.

Asigurarea de sănătate este un proces foarte necesar, care prevede încheierea unui contract în termeni individuali.

De regulă, suma asigurată este plătită fie integral, fie doar parțial.

Totul depinde de condițiile prevăzute în contract și de caracteristicile poliței alese.

Prin lege, fiecare cetățean, care se numește asigurat, se poate asigura nu numai pe sine, ci și pe alții de boli.

Contra ce boli pot fi asigurate

Dintre riscurile care fac obiectul asigurării, se pot distinge multe, dar cele mai frecvente în rândul populației pot fi întâlnite:

• pierderea capacității de muncă, dacă handicapul este recunoscut oficial;
• dacă în timpul îndeplinirii atribuțiilor legate de locul oficial de muncă a fost primită o vătămare care a dus la invaliditate parțială, se fac plăți de asigurare;
• de asemenea plătibilă spitalizare de urgenta ce ar trebui documentat;
• dacă se pierde capacitatea profesională de a lucra, trebuie să documentați acest fapt, precum și să indicați motivul, ca urmare a acestui fapt, veți fi plătit;
• dacă un sportiv este accidentat în timpul antrenamentului sau competiției, acesta are dreptul să primească asigurare;
• oamenii sunt, de asemenea, asigurați împotriva accidentelor și decesului.

Când vine vorba de asigurări de sănătate, vă puteți asigura împotriva:

• accident vascular cerebral
• infarct;
• cancer;
• orbire;
• HIV și SIDA;
• insuficiență renală;
• boli ale aortei;
• transplanturi de organe;
• scleroză multiplă;
• paralizie;
• tratamentul arterelor coronare;
• probleme ale valvelor cardiace.

Toate aceste boli duc la incapacitate de muncă și deteriorarea sănătății, prin urmare, cine este predispus la astfel de boli, este mai bine să vă asigurați împotriva lor în 2 sau 3 companii.

Doar așa poți obține un tratament decent la timp și să fii sigur că ești asigurat împotriva bolilor.

Prestații de asigurare de boală

Plățile asigurărilor de sănătate sunt sub mai multe forme. Ele oferă mai multe opțiuni:

• plata întregii sume;
• plata unei parti din suma;
• plata unei indemnizații alocate sau a unei remunerații zilnice, în cazul în care o persoană este recunoscută ca handicapată din cauza unei boli pentru o anumită perioadă;
• plata pensiilor suplimentare cu caracter temporar sau permanent. Această metodă de plată este cea mai rară în practică.

Dacă vorbim despre sumele plăților pentru asigurările de sănătate și despre ce cale ar trebui să meargă Companie de asigurari, atunci depinde in favoarea cui a fost scris contractul de asigurare. De asemenea, importantă este și suma pe care asiguratul o plătește companiei pentru poliță.

Când asigurările de sănătate nu plătesc

În unele cazuri, plățile de asigurări de sănătate nu sunt efectuate, dar baza pentru aceasta ar trebui să fie o încălcare a contractului. De regulă, ele devin:

• dacă asiguratul, pentru care s-a întocmit contractul, a încălcat legea, în urma căreia a fost rănit sau a murit;
• dacă asiguratul, care s-a asigurat împotriva bolilor, se rănește intenționat sau încearcă să se sinucidă;
• dacă asiguratul, care s-a asigurat împotriva bolilor, a condus o mașină în stare de ebrietate și a suferit un accident de mașină.

Cine se poate asigura împotriva bolilor

Un acord care prevede poate fi semnat între compania de asigurări și asigurat dacă cetățeanul solicitant lucrează la întreprindere.

De asemenea, în calitate de asigurat, poate exista un conducător sau proprietar al unei întreprinderi care dorește să semneze un contract de anvergură cu privire la toți angajații săi.

De asemenea, un profesor de studenți, un antrenor al unei echipe din secțiile sale se pot asigura împotriva bolilor.

În general, legea nu limitează efectul asigurării de sănătate asupra altor persoane dacă contractul este întocmit între o persoană fizică și o companie.

Programe de asigurări de sănătate

Companiile oferă mai multe programe diferite dintre care clienții pot alege:

• asigurare împotriva bolilor celor dragi;
• asigurarea salariatilor impotriva bolilor profesionale.
• asigurarea debitorului.

Asigurarea de sănătate a angajaților este un program care este benefic nu numai pentru angajați, ci și pentru angajator. Acest lucru îi permite să evite litigiile, deoarece toată responsabilitatea pentru accident este înlăturată, deoarece și-a asigurat angajații.

Cu toate acestea, asigurarea poate avea condiții diferite: de exemplu, în unele cazuri, lucrătorii se pot aștepta să fie plătiți dacă sunt răniți numai în timpul serviciului, iar în unele aranjamente contractuale, lucrătorii primesc prestații chiar și atunci când boala sau vătămarea a fost cauzată de altcineva. sursă.

Asigurarea debitorilor împotriva bolii și decesului este deosebit de populară acum, deoarece atunci când solicită împrumuturi, băncile stabilesc adesea semnarea unui acord de asigurare împotriva neplății ca principală condiție.

Dacă împrumutatul își pierde capacitatea de muncă și devine insolvabil, compania de asigurări va plăti datoria pentru el. Cu toate acestea, există multe capcane.

De exemplu, în acest caz, permite să nu împovărească rudele împrumutatului cu rambursarea datoriilor dacă i s-a întâmplat un accident.

Totodată, pentru a dovedi asigurării că asiguratul și-a pierdut capacitatea de muncă din cauza unor împrejurări independente de voința sa, uneori este nevoie de mult efort și timp.

Stoc! Consultație plătită - GRATUIT!

Ce este asigurarea de accidente și sănătate?

Asigurarea de accident și boală este un tip de asigurare personală voluntară.

Cu invaliditate temporară plata se face în formatul „% din suma asigurată pentru fiecare zi de incapacitate de muncă”. În același timp, regulile de asigurare ale majorității companiilor limitează numărul maxim de zile de invaliditate acoperite de polița HC. De exemplu, în compania RESO-Garantia această perioadă este limitată la 100 de zile.

În caz de handicap (invaliditate permanentă) Valoarea plății depinde de grupul de handicap alocat. Grupa I - 100%, Grupa II - 75%, Grupa III - 50%.

La producerea decesului Societatea asigurată plătește întreaga sumă a sumei asigurate. Această sumă este primită de Beneficiarul specificat în contractul de asigurare.

Care sunt motivele pentru refuzul plății?

Desigur, asigurarea HC are propriile excepții de la acoperirea asigurării atunci când asigurătorul refuză să plătească despăgubiri. Astfel de cazuri includ:

accidente ca urmare a starii de intoxicatie cu alcool si/sau droguri,

sinucidere sau tentativă de sinucidere,

vătămări rezultate din acțiunile ilegale ale persoanei asigurate,

vătămare corporală intenționată,

luarea de medicamente fără prescripție medicală,

acțiuni militare,

participarea la evenimente sportive, competiții, antrenamente.