Definisjon av forsikring. Klassifisering og individuelle typer forsikringer

Encyklopedisk YouTube

1 / 5

✪ Innskuddsforsikring enkeltpersoner

✪ Hvordan innskuddsforsikringssystemet fungerer

✪ Forsikringsmegler. Opprettelse. Hvordan opprette og åpne virksomheten din innen forsikring.

✪ Innskuddsforsikring i russiske banker.mp4

Undertekster

Innskuddsforsikringssystemet ble opprettet for å beskytte Penger innskytere plassert i forretningsbanker. Vi snakker om individuelle innskytere. Forsikringsgiver i dette tilfellet er innskuddsforsikringsbyrået, som utfører prosedyren for utbetaling av erstatning. Lovverket definerer en rekke former for innskudd i en bank som ikke er forsikringspliktig. Dette er midler plassert på innskuddskontoer eller bankkontoer til enkeltpersoner - individuelle gründere uten å danne en juridisk enhet, det vil si midler som brukes til gründervirksomhet. Den neste formen er penger plassert i bærerinnskudd. Også midler overført av enkeltpersoner til banken for forvaltning av tillit, samt innskudd plassert utenfor Den russiske føderasjonen. Maksimumsbeløp, som innskyteren kan stole på, er satt til 700 tusen rubler. Dette er nøyaktig kompensasjonsbeløpet. Du bør imidlertid ta hensyn til det faktum at hvis bankens forpliktelser overfor deg overstiger erstatningsbeløpet, vil den resterende delen av beløpet bli utbetalt til deg først og fremst i prosessen med avviklingsprosedyrer i banken. Du bør også ta hensyn til følgende punkt, at du kan få 700 tusen rubler i en bank, til og med å ha flere innskudd i denne banken. Men hvis du har innskudd i forskjellige banker, vil du i hver bank motta en tilbakebetaling på et beløp som ikke overstiger 700 tusen rubler. hvis du har et innskudd i en bank i utenlandsk valuta, vil kompensasjonsbeløpet bli konvertert til rubler til kursen til "Bank of Russia" på datoen forsikringstilfelle. En forsikret hendelse innenfor rammen av innskuddsforsikringssystemet er tilbakekalling av en lisens fra en forretningsbank, etterfulgt av konkursprosedyren til en forretningsbank eller innføringen av Bank of Russia av et moratorium i forretningsbank for å dekke kreditorenes krav. Dette moratoriet kan være midlertidig. Fra datoen for forsikringstilfellet inntreffer, skal banken der forsikringstilfellet inntraff, sende innskuddsforsikringen et register over forpliktelser overfor innskytere innen sju dager. Byrået sender på sin side innen syv dager fra datoen for mottak av dette registeret til pressen, det vil si publiserer i pressen, og sender også til banken informasjon om tid, sted, form og prosedyre for å sende inn en søknad for refusjon. Innen en måned fra datoen for mottak av registeret sender Byrået også relevant informasjon til alle bidragsytere. Innskyteren som har mottatt denne informasjonen må bringe byrået et identitetsdokument, spesielt et pass, og fylle ut en søknad i form av byrået. Hvis byrået blir kontaktet av en representant for innskyteren, vil det også kreves en attestert fullmakt. Byrået godtar søknaden din og innen tre dager betales det, refusjon, men ikke tidligere enn 14 dager fra datoen for forsikringstilfellet. Kompensasjon for innskuddet betales av byrået selv, eller betaling av kompensasjoner, aksept av søknader kan utføres gjennom agentbanker. Denne informasjonen, igjen, vil bli levert av byrået. Når du sender inn en søknad, godtar Byrået søknaden din om refusjon av depositumet, Byrået gir deg en kopi fra registeret, som angir refusjonsbeløpet. Hvis du ikke er enig i erstatningsbeløpet, kan du fremlegge tilleggsdokumenter som bekrefter gyldigheten av dine krav. Banken gjennomgår disse dokumentene innen 10 dager, og hvis den er enig med dine krav, gjør den endringer i registeret og bringer relevant informasjon til innskuddsforsikringen. Etter å ha avtalt kompensasjonsbeløpet med banken og innskyteren, betaler Byrået kompensasjon på foreskrevet måte. Fristen for å sende inn en søknad kan bli revidert i følgende tilfeller: hvis du ikke rakk å sende inn en søknad på grunn av innkalling til hæren, eller hvis du er medlem av militæret og tjenestegjør i troppene som er overført til krigsloven . Den neste årsaken kan være relatert til force majeure-omstendigheter, for eksempel er du i en slags naturkatastrofe eller lignende tilfeller. Denne grunnen kan også være relatert til sykdommen din, som hindret deg i å sende inn en rettidig søknad til innskuddsforsikringsbyrået. I disse tilfellene kan fristen endres. Et annet viktig poeng som bør bemerkes: hvis innskuddsforsikringsbyrået ikke har betalt deg en refusjon i tide, betaler byrået deg renter på beløpet for manglende betaling til refinansieringsrenten satt av Bank of Russia på datoen av faktisk betaling.

Økonomisk essens, funksjoner og prinsipper for forsikring

Den økonomiske essensen av forsikring er opprettelsen av forsikringsfond på bekostning av bidrag fra parter som er interessert i forsikring og ment å kompensere for skade (oftest fra personene som er involvert i dannelsen av disse midlene). Siden den mulige skaden er av sannsynlig karakter (forsikringsrisiko), omfordeles forsikringsfondet både i rom og tid. Det kan sies at erstatning for skade fra berørte personer skjer på bekostning av bidragene til alle de som deltok i dannelsen av disse forsikringsfondene.

Finnes tre hovedformer for organisering av forsikringskassen:

Sentraliserte forsikringsfond (reserve). opprettet på bekostning av budsjettmidler og andre offentlige midler. Dannelsen av disse midlene utføres både i naturalier og kontanter. Statlige forsikringsmidler (reserve) er til disposisjon for regjeringen.
Egenforsikring som et system for opprettelse og bruk av forsikringsfond av forretningsenheter og personer. Disse desentraliserte forsikringsfondene er opprettet i naturalier og kontanter. Disse midlene er utformet for å overvinne midlertidige vanskeligheter i aktivitetene til en bestemt vareprodusent eller person. Hovedkilden til dannelse av desentraliserte forsikringsfond er inntekten til et foretak eller en enkeltperson.
Egen forsikring som et system for opprettelse og bruk av midler fra forsikringsorganisasjoner på bekostning av forsikringspremier til parter som er interessert i forsikring. Bruken av disse midlene utføres for å kompensere for den resulterende skaden i samsvar med forsikringsvilkårene.

Det er følgende forsikringsfunksjoner uttrykke sitt offentlige formål:

risikofunksjon, som består i å gi forsikringsbeskyttelse mot ulike typer risiko - tilfeldige hendelser som fører til tap. Som en del av denne funksjonen skjer omfordelingen av pengeressurser mellom alle forsikringsdeltakere i henhold til gjeldende forsikringsavtale, hvoretter forsikringspremiene (kontanter) ikke tilbakeføres til den forsikrede. Denne funksjonen reflekterer hovedformålet med forsikring – beskyttelse mot risiko.
Investeringsfunksjon, som består i det faktum at på bekostning av midlertidig frie midler fra forsikringsfond (forsikringsreserver) finansieres økonomien. På grunn av at forsikringsselskapene samler opp store beløp som har til hensikt å erstatte skader, men inntil forsikringstilfellet inntreffer, kan de midlertidig investeres i ulike verdipapirer, eiendom og andre områder. Volumet av investeringer fra forsikringsselskaper i verden er mer enn 24 billioner amerikanske dollar. I andre halvdel av 1900-tallet, i land med utviklet forsikring, begynte inntektene mottatt av forsikringsselskapene fra investeringer å gå foran inntektene fra forsikringsvirksomheten.
Advarselsfunksjon forsikring består i at det på bekostning av en del av forsikringsfondet finansieres tiltak for å redusere forsikringsrisikoen. For eksempel finansierer en del av midlene som samles inn fra brannforsikring brannforebyggende tiltak, samt tiltak som tar sikte på å redusere mulige skader fra brann.
sparefunksjon. I livsforsikring er forsikring nærmest et lån, siden visse forsikringssummer akkumuleres under forsikringskontrakter. Å spare penger, for eksempel ved hjelp av livsforsikring, er forbundet med behovet for forsikringsbeskyttelse for den oppnådde familieformuen. Dermed kan forsikring også ha en sparefunksjon.

Den moderne staten bruker mye forsikringsmekanismer i form av sosial forsikring og pensjoner for offentlig forsikringsbeskyttelse av borgere i tilfelle sykdom, funksjonshemming (inkludert alder), tap av forsørger, død. Samtidig er organiseringen og virksomheten til statlige trygdekasser og pensjonskasser regulert av særlovgivning, forskjellig fra lovgivningen som regulerer virksomheten til spesialiserte forsikringsorganisasjoner.

Forsikringsvirksomhet er basert på prinsippene om ekvivalens og tilfeldighet.

Ekvivalensprinsippet uttrykker kravet om balanse mellom inntekten til en forsikringsorganisasjon og dens utgifter. Risiko truer mange mennesker, men bare noen få av dem er virkelig berørt av forsikrede hendelser. Utbetalinger for forsikringstilfeller dekkes av bidragene fra mange forsikringsselskaper som har unngått denne risikoen.

Inntekt fra forsikringsvirksomhet består av forsikringspremier betalt av forsikringstakere. Utgifter er representert ved forsikringsutbetalinger og utgifter til vedlikehold av forsikringsselskapet. Når inntektene overstiger utgiftene forsikringsorganisasjon(SO) har overskudd fra forsikringsvirksomhet. Dersom det oppstår tap, fører dette til at det ikke er mulig å oppfylle forpliktelser overfor sikrede.

Tilfeldighetsprinsippet er at kun hendelser som har tegn til sannsynlighet og tilfeldighet for at de har inntruffet, kan forsikres. Forsettlig utførte handlinger er ikke forsikret, da de mangler tilfeldighetsprinsippet.

Organisering av forsikring

Prinsipper for organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen

Det viktigste grunnleggende trekk ved organiseringen av forsikringsvirksomheten i den moderne perioden er utviklingen av konkurranse mellom forsikringsorganisasjoner. Konkurransen opererer ikke bare innen frivillig forsikring, men også innen obligatorisk forsikring (for eksempel mellom forsikringsselskaper som utfører OSAGO eller HPF). Konkurranse oppfordrer forsikringsorganisasjoner til å utvikle og introdusere nye typer forsikringer, stadig forbedre dem, utvide utvalget og dekke flere segmenter av forsikringstjenestemarkedet. Når du utfører samme typer forsikring, kommer konkurransen mellom forsikringsorganisasjoner til uttrykk i å lage mer praktiske former for å inngå en avtale og betale forsikringspremier, redusere tariffsatser og øke effektiviteten av betalingen. forsikringserstatning og kvaliteten på forsikringsdekningen. I tillegg stimulerer dette til forbedring av selve forsikringsmodellene - de siste årene har modellen for direkte forsikring begynt å utvikle seg, hvis essens er avvisning av mellommenn.

Forsikring er en spesiell type virksomhet designet for å gi pålitelig forsikringsbeskyttelse for enkeltpersoner og juridiske personer; den må organiseres slik at forsikringsselskaper ikke går konkurs, ikke stopper sin virksomhet og strengt tatt oppfyller sine forpliktelser overfor forsikringstakerne. Dette oppnås ved å introdusere statlig regulering forsikringsvirksomhet, utvikling av juridiske og økonomiske grunnlag for forsikring. Det andre prinsippet er behovet for statlig regulering av forsikringsvirksomhet basert på et solid juridisk og økonomisk grunnlag.

Konkurranse innen forsikring kan ikke anses som en absolutt kategori. I mange tilfeller, spesielt når man aksepterer store risikoer for forsikring, er samarbeid fra forsikringsselskaper nødvendig. Dette samarbeidet gjennomføres i form av co-assurance og reassuranse. Et viktig prinsipp for organisering av forsikring som en del av internasjonale økonomiske relasjoner er internasjonalt samarbeid innen forsikring og spesielt gjenforsikring. Dermed er samarbeidet mellom forsikringsorganisasjoner både i inn- og utland også et viktig prinsipp for organisering av forsikringsvirksomheten.

Organisatoriske og juridiske former for forsikringsorganisasjoner

Forsikringsselskaper som opererer i forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen har forskjellige organisatoriske og juridiske former (aksjeselskap, aksjeselskap, etc.).

Den russiske føderasjonens lovgivning etablerer ingen unntak for de organisatoriske og juridiske formene til kommersielle forsikringsorganisasjoner. Det eneste kravet er at bare en juridisk person kan opptre som forsikringsgiver.

Grunnleggerne av et forsikringsselskap kan være både enkeltpersoner og juridiske personer, inkludert utenlandske.

Russisk forsikringslovgivning skiller seg ut som en spesiell form der et forsikringsselskap, et gjensidig forsikringsselskap (OVS), kan opprettes. Samtidig klassifiserer den russiske føderasjonens lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" ikke OBC som "forsikringsorganisasjoner".

Forankret i den historiske fortiden, konkurrerer gjensidige forsikringsselskaper, på grunn av organisasjonens spesifikasjoner, eierskap og forvaltning, med suksess i det moderne forsikringsmarkedet i mange land med aksjeforsikringsselskaper. Mutual Insurance Society - den organisatoriske og juridiske formen til en forsikringsorganisasjon, der hver forsikrede samtidig er medlem av et slikt forsikringsselskap. OBC er en sammenslutning av forsikringstakere med det formål å i fellesskap lage forsikringsprodukter av en bestemt type kun for medlemmer av dette samfunnet.

I samsvar med lovgivningen til den russiske føderasjonen er gjensidige forsikringsselskaper ideelle organisasjoner.

I utenlandske forsikringsmarkeder finnes det i tillegg til gjensidige forsikringsselskaper også ideelle organisasjoner som driver kooperativ forsikring og har følgelig den organisatoriske og juridiske formen "forsikringssamvirke". Det er for tiden ingen forsikringskooperativer i Den russiske føderasjonen på grunn av det faktum at det ikke er tilstrekkelig lovgrunnlag for å bruke denne organisatoriske og juridiske formen.

En av formene for kommersielt samarbeid mellom forsikringsorganisasjoner er co-assurance (co-surance). I en utviklet form fører dette til opprettelsen av bassenger, forsikringsforbund, klubber. Formålet med opprettelsen av dem er å gi metodisk og organisatorisk bistand til deres grunnleggere, å koordinere deres aktiviteter for å utføre ulike typer forsikring, å delta i utarbeidelsen av rettsakter, å fremme vitenskapelig utvikling, etc.

Spesielle forsikringsformer er utviklet i land som er sterkt påvirket av religiøse restriksjoner. Så i en rekke islamske land er det takaful, anerkjent som samsvarende med sharia-normene.

Tiltak for statlig regulering av forsikringsvirksomhet

Statlig regulering er et nødvendig element og prinsipp for organisering av forsikringsvirksomheten i ethvert land. Formålet med statlig regulering er å sikre dannelsen og utviklingen av en effektivt fungerende markedsforsikringstjenester, skape de nødvendige forutsetninger for virksomheten til forsikringsselskaper av ulike organisatoriske og juridiske former, og beskytte forsikringstakernes interesser.

Systemet med tiltak for statlig regulering inkluderer følgende:

2. Sikkerhetskontroll finansiell stabilitet forsikringsselskaper. De viktigste faktorene som påvirker den økonomiske stabiliteten til et forsikringsselskap:

tilstrekkelig egenkapital;
mengden forpliktelser (inkludert tekniske avsetninger);
plassering av eiendeler;
portefølje av risikoer overført til gjenforsikring;
tariffpolitikk.

3. Utvikling av skjema og rekkefølge statistisk rapportering og kontroll over rettidig innsending finansiell rapportering forsikringsorganisasjoner.

5. Andre tiltak for statlig regulering av forsikringsvirksomhet, inkludert kontroll over overholdelse av prosedyren for betaling av forsikringserstatninger.

Regulering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen

Tilsyn med forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen

Autoritet statlig tilsyn for forsikringsvirksomhet i forskjellige år var Rosstrakhnadzor (1992-1998), avdeling forsikringstilsyn Den russiske føderasjonens finansdepartement (1998-2004), Federal Service for Insurance Supervision (FSIS) (2004-2011), Federal Service for Financial Markets (FFMS) (2011-2013).

Hovedfunksjonene til FFMS når det gjelder forsikringstilsyn var:

utstedelse (samt tilbakekall og suspensjon) av lisenser for forsikringsvirksomhet;
opprettholde et enhetlig statlig register subjekt forsikringsvirksomhet (som inkluderer forsikrings- og gjenforsikringsselskaper, gjensidige forsikringsselskaper, forsikringsmeglere og aktuarer) og deres foreninger;
etablering, i avtale med den russiske føderasjonens finansdepartement og den føderale tjenestestatistikken, av kontoplanen og regnskapsregler, indikatorer og regnskapsformer for forsikringsdrift og rapportering;
fastsettelse av frister for publisering av årlige balanser og resultatregnskaper til forsikringsselskaper;
kontroll over gyldigheten av forsikringssatser og sikre soliditeten til forsikringsselskapene;
etablering av regler for dannelse og plassering av forsikringsreserver;
utvikling av regulatoriske og metodiske dokumenter om forsikringsvirksomhet innenfor kompetansen;
generalisering av forsikringspraksis, presentasjon av forslag for å forbedre lovgivningen i Den russiske føderasjonen om forsikring.

For tiden er organet for forsikringstilsyn og regulering (med unntak av lovutforming) Bank of Russia.

Forsikringsklassifisering

Typer forsikring

Det er ulike tilnærminger til klassifisering av forsikringsvirksomhet. I de fleste land i verden finnes det to typer forsikringer [ ] : livsforsikring og forsikringstyper som ikke er relatert til livsforsikring. Denne klassifiseringen brukes i utviklingen av juridiske dokumenter, analyse av forsikringsmarkedet og andre problemstillinger.

I den russiskspråklige vitenskapelige litteraturen er det ikke noe enkelt synspunkt på klassifiseringen av forsikringstyper. Ulike forfattere identifiserer to, tre eller fire hovedvarianter (bransjer) av forsikring, avhengig av forsikringsemnet. Spesielt skiller noen forfattere, etter kapittel 48 i den russiske føderasjonens sivilkode, to hovedtyper (typer av kontrakter) forsikring: eiendom og personlig. Andre forfattere skiller fire grener av forsikring: eiendom, personlig, ansvar og risiko. Til slutt identifiserer den tredje gruppen av forfattere tre forsikringsgrener: eiendom, personlig og ansvar.

Type forsikring er forsikring av spesifikke homogene objekter i en viss mengde forsikringsansvar til passende tariffsatser. Forsikringsforhold mellom assurandøren og den forsikrede utføres etter forsikringstyper. Vi gir kun eksempler på noen av de vanligste forsikringstypene.

Forsikringsformer

Sammen med klassifiseringen av forsikring etter bransje, undersektor og type, skilles det ut forsikringsformer. I samsvar med artikkel 927 i den russiske føderasjonens sivilkode og paragraf 2 i artikkel 3 i loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen", skilles to former for forsikring: obligatorisk og frivillig. Hvis vi snakker om inndelingen av forsikring i offentlig og privat, så er kriteriet for valg formen for eierskap til forsikringsorganisasjonen. Hvis en slik organisasjon eies av privatpersoner (juridiske og/eller enkeltpersoner), er forsikringen den utfører klassifisert som privatforsikring. Hvis forsikringsorganisasjonen eies av staten, kalles slik forsikring, i samsvar med tradisjonen som historisk har utviklet seg i vårt land, stat. Imidlertid bør det huskes at den nåværende sivilkodeksen til den russiske føderasjonen i art. 969 definerer statlig forsikring som obligatorisk forsikring, som utføres på bekostning av midler spesielt tildelt for gjennomføringen fra det relevante budsjettet til departementer og andre føderale regjeringsorganer som fungerer som forsikringsgivere. Derfor, når du møter begrepet "statsforsikring" i innenlandske publikasjoner, må det huskes at i moderne Russland begrepet brukes med forskjellige betydninger

Obligatorisk forsikring

Obligatorisk slik forsikring innkalles når staten fastsetter plikt til å foreta forsikringsutbetalinger av vedkommende krets av assurandører. Den obligatoriske forsikringsformen gjelder prioriterte objekter for forsikringsbeskyttelse, det vil si når behovet for å kompensere for materiell skade eller yte annen økonomisk bistand påvirker interessene til ikke bare en bestemt skadet person, men også offentlige interesser. Den russiske føderasjonens sivilkode (artikkel 927) sørger for obligatorisk statlig forsikring, som utføres av forsikringsorganisasjoner på bekostning av statsbudsjettet, og obligatorisk forsikring, som må utføres på bekostning av andre kilder.

Eksempler på obligatorisk forsikring:

militær forsikring
passasjerforsikring
yrkesansvarsforsikring for noen fagfolk (for eksempel notarius publicus i Den russiske føderasjonen)

Obligatorisk forsikring er etablert ved lov, i henhold til hvilken assurandøren er forpliktet til å forsikre de relevante gjenstandene, og assurandørene - å betale de forfalte forsikringsutbetalingene.

Loven gir vanligvis:

liste over gjenstander som er underlagt obligatorisk forsikring;
mengden av forsikringsansvar;
nivået eller normene for forsikringsdekning;
prosedyren for å fastsette tollsatser eller gjennomsnittlige forskjeller mellom disse satsene, med rett til å differensiere dem lokalt;
hyppigheten av å foreta forsikringsutbetalinger;
grunnleggende rettigheter og plikter for assurandøren og forsikringstakeren.

Obligatorisk forsikring gir som regel løpende dekning av de gjenstander som er spesifisert i loven. For eksempel, hvis det gis obligatorisk forsikring for passasjerer av de aktuelle transportformene, er absolutt alle som skal reise pålagt å forsikre.

Med obligatorisk forsikring gis som regel rasjonering av forsikringsdekning (for eksempel minste forsikringsbeløp).

Frivillig forsikring

Frivillig forsikring opererer i kraft av loven på frivillig basis. Loven kan fastsette hvilke gjenstander som er underlagt frivillig forsikring og de mest generelle forsikringsvilkårene. Spesifikke vilkår reguleres av forsikringsreglene, som er utviklet av assurandøren.

Frivillig deltakelse i forsikring er helt typisk bare for forsikringstakere. For eksempel, ved inngåelse av kontrakter for personforsikring, har ikke assurandøren rett til å nekte å forsikre gjenstanden, dersom den forsikredes vilje ikke er i strid med forsikringsvilkårene. Dette garanterer inngåelse av en forsikringsavtale på første forespørsel fra den forsikrede. Samtidig er ikke assurandøren forpliktet til å inngå en forsikringsavtale på de vilkår den forsikrede foreslår.

Til frivillig forsikring selektiv (ikke fullstendig) dekning av forsikringstakere er typisk, på grunn av at ikke alle forsikringstakere er villige til å delta i den. Forsikringsvilkårene kan inneholde begrensninger for inngåelse av kontrakter med forsikringstakere som ikke oppfyller kravene til dem.

Frivillig forsikring er alltid begrenset forsikringsmessig. Det er en start- og sluttdato i kontrakten. Kontinuiteten til frivillig forsikring kan kun sikres ved gjentatt (noen ganger automatisk) fornyelse av kontrakten for en ny periode.

Frivillig forsikring er kun gyldig ved betaling av engangs- eller periodiske forsikringspremier. Manglende betaling fører til heving av kontrakten.

Rettslig grunnlag for forsikringsforhold

Alle rettsforhold knyttet til utførelse av forsikring kan deles inn i to grupper: rettsforhold som regulerer forsikring, det vil si prosessen med dannelse og bruk av forsikringsfondet, og rettsforhold som oppstår ved organisering av forsikringsvirksomhet, det vil si, forsikringsselskapenes aktiviteter som subjekter Markedsøkonomi: deres forhold til banker, budsjett, myndigheter.

Både disse og andre forhold er regulert av lover og andre rettsakter. Det er generelt akseptert at den første gruppen av juridiske forhold er dekket av sivilrettsområdet, og den andre - av statlige, administrative, økonomiske, kriminelle, prosedyremessige og andre grener og undergrener av loven.

I den russiske føderasjonen, som i en rekke vestlige stater (for eksempel i Tyskland), har det utviklet seg et tre-trinns system juridisk regulering forsikringsvirksomhet.

Trinn I - Generell sivilrett

Dette stadiet av juridisk regulering av forsikring bør først og fremst inkludere den russiske føderasjonens sivilkode og andre lignende forskrifter, for eksempel handelsforsendelseskoden.

Den russiske føderasjonens lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" er utformet for å skape like forhold for å drive forsikring for alle forsikringsselskaper i forsikringsmarkedet, både statlige og ikke-statlige, for å garantere beskyttelsen av interessene til den russiske føderasjonen. forsikringstakere, for å bestemme enhetlige metodiske bestemmelser for organisering av forsikring og de grunnleggende prinsippene for statlig regulering av forsikringsvirksomhet. Fram til 31. desember 1997 var den russiske føderasjonens lov "Om forsikring" i kraft, som ble vedtatt 27. november 1992. Senere vedtatt den føderale loven"Om endringer og tillegg til den russiske føderasjonens lov" om forsikring "", som ble signert av presidenten for den russiske føderasjonen 31. desember 1997. I samsvar med sistnevnte ble det gjort betydelige endringer i forsikringslovgivningen, inkludert navnet på selve loven. Senere ble det gjort andre betydelige endringer i denne loven.

Trinn III - andre forskrifter

Andre normative handlinger inkluderer dekreter fra presidenten i Den russiske føderasjonen, vedtak fra regjeringen, vedtekter for departementer og avdelinger. De generelle kravene i lovgivningen om regulering av forhold på forsikringsområdet er at første og andre trinns lovverk gir de grunnleggende begrepene knyttet til forsikringsrettsforhold, inneholder generelle krav til obligatoriske og frivillige forsikringsavtaler. Andre normative lover inneholder krav til visse spørsmål om utførelse av forsikringsvirksomhet.

Økonomiske og finansielle grunnlag for forsikring

Forsikring er en spesiell type økonomiske relasjoner Derfor har det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til forsikringsselskaper visse forskjeller fra det økonomiske og finansielle grunnlaget for andre typer aktiviteter.

Dermed er det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til en kommersiell forsikringsorganisasjon, det vil si en organisasjon som tilbyr kommersiell forsikring, forskjellig fra andre typer kommersiell virksomhet. Forskjellene knytter seg først og fremst til dannelsen av økonomisk potensial og opprettholdelse av forsikringsselskapets finansielle stabilitet.

Den økonomiske stabiliteten til en kommersiell forsikringsorganisasjon sikres av: størrelsen på den innbetalte autoriserte kapitalen; størrelsen på forsikringsreserver; optimal portefølje av plassering av forsikringsreserver; gjenforsikring system; rimeligheten av forsikringstariffene og andre faktorer.

Figuren viser et diagram over dannelsen og bruken av økonomien til en kommersiell forsikringsorganisasjon.

De viktigste kildene til økonomisk dannelse av en kommersiell forsikringsorganisasjon er:

Inntekter fra investeringsvirksomhet

Egenkapital (egne midler) til en kommersiell forsikringsorganisasjon dannes fra to kilder: på grunn av bidragene fra grunnleggerne til det autoriserte fondet og på grunn av mottatt overskudd. Et kjennetegn ved egenkapital er at de er fri for forsikringsforpliktelser, forutsatt at selskapet har tilstrekkelig forsikringsfond til å oppfylle sine forpliktelser etter forsikringsavtaler. Dersom forsikringskassens midler ikke er nok til å oppfylle forpliktelsene til forsikringsutbetalinger, må den kommersielle forsikringsorganisasjonen bruke egne midler til dette. For å sikre at slike midler er tilstrekkelige, er staten spesielt oppmerksom på størrelsen autorisert kapital forsikringsorganisasjoner.

For å sikre den økonomiske stabiliteten til en kommersiell forsikringsorganisasjon, både i Russland og i utlandet, er det fastsatt et krav om et minimumsbeløp av autorisert kapital ved lov. I de første stadiene av utviklingen av forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen ble kravene til minimumsstørrelsen på den autoriserte kapitalen til kommersielle forsikringsorganisasjoner undervurdert, noe som førte til opprettelsen av et stort antall små organisasjoner som var engasjert i forsikring . For tiden etablerer loven "Om organisasjonen av forsikringsvirksomheten i Den russiske føderasjonen" et minimumsbeløp innbetalt autorisert kapital på 120 millioner rubler, med unntak av livsforsikringsselskaper; RUB 240 millioner for livsforsikringsselskaper; og 480 millioner rubler. for profesjonelle reassurandører.

I alle tilfeller kan maksimalt ansvar for en individuell risiko i forsikringsavtalen ikke overstige 10 % av forsikringsselskapets egenkapital.

Et av hovedkriteriene for å vurdere kommersielle forsikringsselskapers finansielle stabilitet er samsvaret mellom størrelsen på egenkapitalen og volumet av påtatte forpliktelser (solvensmargin). Kommersielle forsikringsorganisasjoner er pålagt å overholde det normative forholdet mellom eiendeler og aksepterte forsikringsforpliktelser, som er deres forskjell eller frie eiendeler til forsikringsselskapet. Det følger av dette at vilkåret må være oppfylt:

A - O > H, MEN- den faktiske størrelsen på forsikringsselskapets eiendeler, rubler; OM- det faktiske volumet av forsikringsgiverens forpliktelser, rub.; H- normativ (det vil si det minste tillatte) beløpet av overskytende forsikringsselskapets eiendeler over dets gjeld, gni.

Samtidig forstås eiendeler som eiendommen til en forsikringsorganisasjon i form av anleggsmidler, materialer, kontanter, samt finansielle investeringer. Forpliktelser karakteriserer assurandørens gjeld til enkeltpersoner og juridiske personer. Forpliktelser omfatter forsikringsreserver, banklån og kreditter, andre lånte og lånte midler, reserver for fremtidige utgifter og betalinger, oppgjørsforpliktelser for gjenforsikringsvirksomhet og annen leverandørgjeld.

Metoden for å beregne standardstørrelsen på forholdet mellom eiendeler og forpliktelser til forsikringsorganisasjoner er etablert av Federal Insurance Service. Beregninger etter denne metoden sendes til det statlige organet for tilsyn med forsikringsvirksomheten samtidig med avleggelsen av regnskapet. Hvis den faktiske mengden av frie eiendeler til forsikringsselskapet er mindre enn standarden, er han forpliktet til å treffe tiltak for å forbedre den økonomiske situasjonen.

Det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til gjensidige forsikringsorganisasjoner (det vil si organisasjoner som driver gjensidig forsikring) skiller seg fra det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til kommersielle forsikringsorganisasjoner. Per september 2013 har 11 gjensidige forsikringsselskaper mottatt en lisens å utføre forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen. De handler i samsvar med loven i den russiske føderasjonen nr. 286-FZ av 29. november 2007. Dannelse av den autoriserte kapitalen i slike organisasjoner er ikke fastsatt på grunn av det faktum at her forsikringsselskapene-medlemmer av OBC bærer solidarisk subsidiært ansvar for selskapets forsikringsforpliktelser.

Historie om forsikringsutvikling

Forsikring har en lang historie.
I de tidlige stadiene av utviklingen av det menneskelige samfunn oppsto og utviklet gjensidig forsikring, som var basert på ideen om kollektiv gjensidig hjelp. Eksempler på slik forsikring finnes i Babylonia (i lovene til kong Hammurabi – ca. 1760 f.Kr.), i antikkens Hellas og Romerriket. Som et klassisk eksempel, nevner litteraturen forsikring i antikkens Roma innenfor permanente organisasjoner (høgskoler, fagforeninger) opprettet på profesjonelle (handlere, håndverkere, militære) eller religiøse grunner. Et eksempel er Charter of the Lanuvian College, som ble grunnlagt i 133 f.Kr. e.

I perioden av X-XIII århundrer begynte forsikring å bli utført av verksteder og laug.

Gradvis flyttet butikkforsikring til en mer avansert form for å opprette forsikringsfond ved å betale vanlige forsikringspremier fra fellesskapsmedlemmer til deres kasse.

Med utviklingen av vare-penger-forhold, ga naturlig forsikring plass til forsikring i kontanter. Fordelingen av erstatning i kontanter har utvidet mulighetene for gjensidig forsikring betydelig.

Senere begynte gründere også å bruke metoden for kommersiell forsikring. K. G. Vobly bemerket at "forsikringsvirksomhet fikk en kommersiell karakter da en forsikringsgründer, i motsetning til en mengde forsikringsselskaper, begynte å drive forretninger for profitt. Denne prosessen fant sted, først av alt, i sjøforsikring i det XIV århundre. i Italia...Marineforsikring utviklet seg fra det maritime lånet.
V. K. Reicher mente at utviklingen av «uavhengig, kommersiell forsikring adskilt fra kreditt» begynte omtrent på midten av 1300-tallet. og ble først representert av eneforsikringsselskaper. På slutten av XVII århundre. assurandører - aksjeselskaper dukker opp på forsikringsmarkedet.
Dermed var fremveksten av kommersiell forsikring ikke logisk og økonomisk forbundet med utviklingen av gjensidig forsikring.

I litteraturen er det 3 hovedstadier i utviklingen av kommersiell forsikring i Europa:

Trinn I (XIV - slutten av XVII århundre) er assosiert med epoken med den såkalte innledende akkumuleringen av kapital
Trinn II (slutten av 1600-tallet - slutten av 1800-tallet) er assosiert med epoken med fri virksomhet og fri konkurranse
Trinn III (slutten av 1800- og 1900-tallet) er assosiert med epoken med monopolisering av gründervirksomhet.

Den aktive utviklingen av forsikring fant sted i andre halvdel av 1400-tallet, da europeere begynte å aktivt utvikle nye landområder. Tiden med store geografiske funn ga opphav til utvikling av skipsfart, internasjonal handel og nye farer knyttet til denne aktiviteten. For å beskytte mot maritime risikoer ble kjøpmenn og redere for perioden med handelsekspedisjoner enige om at i tilfelle tap av eiendommen til en av dem, ville skaden fordeles mellom alle. En av de maritime polisene som har overlevd til i dag (en kontrakt for forsikring mot et gebyr) ble utstedt i 1347 for transport av varer fra Genova til øya Mallorca på Santa Clara-skipet. Dette indikerer at det i løpet av denne perioden allerede eksisterte og utviklet kommersiell forsikring, som involverer levering av forsikringsbeskyttelse for en viss avgift (premie). På dette tidspunktet dukket de første profesjonelle forsikringsselskapene opp - gründere som påtok seg forpliktelser til å kompensere for skade på sikkerheten til sin egen eiendom mot å betale en forsikringspremie, som ikke ble returnert hvis ingenting skjedde med den forsikrede eiendommen.

I 1468 ble den venetianske koden for sjøforsikring opprettet. På slutten av det 17. - begynnelsen av det 18. århundre dukket de første forsikringsselskapene innen sjøforsikring opp: i Genova i 1741, i Paris i 1686, og i andre hovedsaklig havnebyer i Europa. Etter hvert begynte forsikringer å dekke andre risikoer som ikke var knyttet til havet.

En betydelig drivkraft for utviklingen av eiendomsbrannforsikring var Great London Fire i 1666, som ødela 13 200 bygninger i London sentrum. Det var etter denne tragiske hendelsen at verdens første brannforsikringsselskap ble etablert.

Det er generelt akseptert at livsforsikring også har sin opprinnelse i Storbritannia. Det var her Equitable Life Assurance Society dukket opp i 1762. (Engelsk) russisk. I 1765 ble dette selskapet registrert som gjensidig forsikringsselskap. Dette samfunnet er engasjert i livsforsikring den dag i dag. Det var en av de første som brukte aktuarberegninger i sin virksomhet. I 1772 ble det etter ordre fra dette samfunnet laget dødelighetstabeller, som gjorde det mulig å redusere mengden av forsikringspremier med omtrent 15%. Disse tabellene begynte å bli brukt av andre gjensidige og kommersielle forsikringsorganisasjoner, noe som bidro til økningen i effektiviteten til forsikring.

Ved slutten av 1800-tallet i Vest-Europa var det allerede rundt 100 forskjellige typer eiendoms- og personforsikring.

Grunnleggende betingelser for utvikling av kommersiell forsikring i andre trinn, spesielt den industrielle revolusjonen på slutten av XVIII - tidlig XIXårhundre brakte videreutviklingen av eiendom og personforsikring til live. Forsikring i Russland

Forsikring i Russland fra antikken til 1917

I Russland, som i andre land i Nord-Europa, kan det første eksemplet på forsikringsforhold kalles gjensidig bistand fra fellesskapet. I Russkaya Pravda, en rettslig samling fra 1000-tallet, er det en bestemmelse om gjensidig bistand fra medlemmer av samfunnet til å betale en bot hvis noen av medlemmene blir anklaget for drap. I Russland, som i andre land, var gjensidig spredningsforsikring på den tiden normen for det offentlige liv.

De første eksemplene på statlig forsikring i Russland kan tilskrives 1500-tallet. Tatariske angrep på Russland på den tiden var vanlig, de ble utført først og fremst i håp om å få fanger, som deretter ble solgt til slaveri på slavemarkedene på Krim, Kazan eller Astrakhan. I 1551 bestemte Stoglavy-katedralen at fangene skulle løses ut fra fangenskap på bekostning av statskassen. Videre innførte myndighetene en skatt i landet for hele tiden å fylle opp kassen beregnet for dette formålet. Innløsning av fanger på bekostning av midler samlet inn gjennom skatter er den første obligatoriske statlige forsikringen i Russland. En betydelig del av avgiftsbetalerne stod selv i fare for å bli tatt til fange; på denne måten tilførte folk et forsikringsfond som kunne brukes til egen innløsning – her har vi forsikring i sin reneste form.

Det første regjeringsdekretet om innføring av moderne forsikring i Russland ble publisert i manifestet av 28. juni 1786 "Om etableringen av statens lånebank." Den nye banken fikk bare operere med de husene, "som vil bli gitt til samme bank av frykt." Begynnelsen av forsikringsvirksomheten i Russland regnes som dekretet fra Katarina II om opprettelse av en forsikringsekspedisjon (23. desember 1786 i henhold til den gamle stilen), som var engasjert i forsikring av bygninger i både hovedsteder og i alle byer i imperium.

Aktiviteten til ekspedisjonen var ikke særlig vellykket, og etter en stund ble den avviklet.

Charteret til det første fullverdige russiske forsikringsselskapet, foreslått til keiser Nicholas I av baron L. I. Stieglitz, ble godkjent av ham 22. juni 1827 (i henhold til art. art.). Slik oppsto det første brannforsikringsselskapet, som ble utskytningsrampen for dannelsen av den russiske forsikringsmarkedet. En spesielt sterk drivkraft for utviklingen Russisk forsikring var de økonomiske reformene til Alexander II. Ved slutten av XIX århundre. Forsikringsselskap har blitt en integrert del russisk økonomi. På slutten av XIX århundre. I Russland opererte flere parallelt:

Aksjeforsikringsselskaper engasjert i livs- og eiendomsforsikring (19 russiske og 3 utenlandske, samt ett gjenforsikringsselskap);

Systemet med obligatorisk gjensidig zemstvo-forsikring, der forsikringsselskapenes funksjon ble utført av zemstvos (lokale selvstyreorganer). Det var totalt 85 slike zemstvoer; de utførte ikke bare obligatoriske, men også tilleggs- og frivillige forsikringer;

Frivillige gjensidige forsikringsselskaper ("brann" og personlige), som var spesielt mange; den største økonomiske makten blant dem ble preget av midlene til gjensidig bistand fra jernbanearbeidere.

Forsikring i USSR

I USSR var det et statlig monopol på forsikring. Alle forsikringsoperasjoner på Sovjetunionens territorium ble utført av den statlige union-republikanske organisasjonen Gosstrakh USSR med hele 1544285 ....

Forsikring er et svært komplekst område.

Teoretisk sett kan du forsikre alt mot enhver risiko: Det finnes til og med eksotiske forsikringer mot bortføring av romvesener eller heishavari på vei til jobb.

Men i praksis brukes mer praktiske forsikringstyper mye oftere for grunnleggende eiendom og andre risikoer som kan påføre den forsikrede betydelig skade, noe som vil forverre den forsikredes økonomiske situasjon betydelig eller i prinsippet være en uutholdelig belastning. for han.

I denne artikkelen vil vi prøve å fortelle deg så enkelt som mulig om klassifiseringen og individuelle forsikringstyper.

Generell inndeling av forsikringssystemer

Ved forsikringstilfelle får forsikringstakeren dekket fastsatt i avtalen sider beløp.

I henhold til hvordan erstatningsbeløpet bestemmes, skiller det seg ut i verdenspraksis:

første risikosystem. Forsikrede får erstatning for alle skader som er forårsaket, men innenfor forsikringsgrensen. Det vil si at hvis den maksimale kompensasjonen på 10 millioner rubler er foreskrevet i politikken, betales de i sin helhet med skade på 20 millioner rubler. og delvis - med et tap på 5 millioner rubler;
proporsjonal kompensasjonssystem. I dette tilfellet erstattes en del av skaden i den andelen partene er enige om. Oftest, sammen med denne betingelsen, foreskriver kontrakten franchisetilstand– Skader hvis beløp er under det minimum som er fastsatt i kontrakten, erstattes ikke.

Begge disse systemene brukes aktivt i russisk og internasjonal praksis. Proporsjonal refusjonspolitikk mye billigere full refusjon politikk, så det er ofte brukt når kostnaden konvensjonell forsikring for stor.

Forsikringsutbetalinger kan være:

Forsikring kan også være:

individuell;
gruppe - utstedt til en gruppe mennesker.

Forsikringsavtalen er vanligvis begrenset tid, hvoretter det kan forlenges, men det forekommer også Livsforsikring for eksempel ved forsikring mot død eller uførhet.

De fleste forsikringsavtaler med et betydelig erstatningsbeløp inngås for en begrenset periode.

Den forsikrede kan være skade forårsaket både på den russiske føderasjonens territorium og i et annet land - slik forsikring inkluderer alle typer reiseforsikring ervervet på obligatorisk eller frivillig basis.

Typer forsikring etter lov

dedikert til forsikring Kapittel 48 i den russiske føderasjonens sivilkode.

Lovverket gir fire hovedtyper forsikring:

personlig;
eiendom;
ansvarsforsikring;
forretningsrisikoforsikring.

Civil Code spesifiserer også at forsikring kan være frivillig, og obligatorisk, inkludert obligatorisk stat, uten å spesifisere risikoene som en person eller enhet.

Men loven gir en liste over risikoer som ikke kan forsikres:

Alle andre risikoer kan inkluderes i forsikringsavtalen.

Etter erstatningsbeløpet skiller loven full, ufullstendig og ekstra eiendomsforsikring, forutsatt at erstatningsbeløpet kan være lik eller mindre enn skadebeløpet, og én risiko kan være delvis forsikret hos flere assurandører.

Personlig forsikring

I personforsikring er eiendomsinteresser knyttet til en person forsikret - liv, helse, arbeidsevne.

Det finnes mange typer personforsikring, som oftest brukes:

Livsforsikring. Forsikringstilfellet vil være forsikredes død i ung alder eller på grunn av høy alder. mottaker kan være hvilken som helst person, for eksempel når du får et boliglån, krever bankene ofte å forsikre livet til låntakeren i deres favør;
helseforsikring. Hovedformålet er å la den forsikrede betale for dyre medisinske utgifter ved sykdom. Moderne medisin kan være ekstremt dyrt selv for en velstående person, dette gjør denne typen forsikring til en veldig populær type frivillig forsikring;
ulykkes- og sykeforsikring. Kontrakten kan gi både full eller delvis refusjon av utgifter knyttet til forsikringstilfellet, og betaling av det avtalte beløpet;
pensjonsforsikring rettet mot å sikre en viss levestandard ved begynnelsen av pensjonsalderen, dette er en del av systemet med obligatorisk sosialforsikring;
kapitalforsikring ligner på livsforsikring. Men i dette tilfellet gjøres betalingen ikke bare ved forekomsten av døden, men også ved overlevelsen av den forsikrede personen til en viss alder;
reiseulykkesforsikring også isolert som en egen art. Forsikringen omfatter oftest søk og redning, evakuering fra ulykkesstedet, transport til hjemlandet ditt, medisinske utgifter i utlandet, reiserestriksjoner og relaterte utgifter. Visse risikoer kan være inkludert i policyen, listen deres bestemmes av spesifikasjonene og reiselandet.

Eiendomsforsikring har som mål å beskytte den enkeltes eiendomsinteresser derfor er forsikrede hendelser skade eller tap av eiendom eller skade på eiendom mottatt på annen måte.

Tildele:

transportforsikring (land, luft, vann);
eiendomsmegling forsikring;
lastforsikring er mye brukt i kommersiell virksomhet;
forsikring av virksomhet og mulige tap i ferd med å gjøre forretninger;
forsikring av enhver form for finansiell risiko;
annen eiendomsforsikring.

Kontrakten kan sørge for forsikring av enhver eiendom mot nesten enhver risiko, for eksempel økning i drivstoffpriser og tap påført av en enkeltperson eller juridisk enhet som et resultat.

Men oftest blant forsikringstilfeller er det:

ulovlige handlinger fra tredjeparter;
naturkatastrofer og menneskeskapte katastrofer;
andre uforutsette omstendigheter som forårsaker skade.

Ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring Det brukes på mange områder der en profesjonell feil kan forårsake betydelig skade - i medisin, blant transportører, forretningsmenn.

Ansvarsforsikring inkluderer:

forsikring sivilt ansvar sjåfører;
transportørens ansvarsforsikring;
forsikring av arbeidsgiveren mot skade på helsen til ansatte;
yrkesansvarsforsikring medisinske arbeidere, advokater, notarer og representanter for andre yrker. Feil handlinger som fører til skade på kunder og tredjeparter er forsikret. Faglig ansvar i enkelte sektorer er forsikret obligatorisk;
produsentens forsikring. I dette tilfellet kan enhver skade forårsaket av varer produsert av den forsikrede personen være forsikret;
forsikring av foretak hvis aktiviteter er forbundet med økt fare for miljøet eller mennesker;
andre typer ansvarsforsikring (ansvarsforsikring for huseiere, dyreeiere, jegere og andre).

Under en ansvarsforsikringsavtale kan både skade påført eiendom til tredjepart, og utgifter til behandling, moralsk skade og ulike utgifter til personer som ikke er direkte berørt, for eksempel for tap av en forsørger, erstattes.

Bare skader forårsaket utilsiktet eller skader som kan forutses og utelukkes kan forsikres.

Bedriftsforsikring

En egen art kan kalles bedriftsforsikring og risikoen forbundet med det. Den forsikrede hendelsen under kontrakten kan være nesten hvilken som helst.

Generelt kan alle risikoer under deles inn i:

forbundet med stopp eller avbrudd i produksjonsprosessen;
knyttet til markedstilstanden og oppførselen til motpartene.

Oftest er skader forsikret som kan oppstå i følgende situasjoner:

I forretningsvirksomhet brukes forsikring ganske ofte - i tilfeller der mulige tap er betydelige og kritiske for den forsikredes økonomiske tilstand og deres forekomst ikke kan forutses.

Forsikring reduserer nødvendige reserver for uventede utgifter og bidrar til å beskytte virksomheten mot for store engangstap.

Eventuelle vilkår og betingelser kan inkluderes i forsikringsavtalen. ikke i strid med loven Derfor kan en person i praksis, etter avtale mellom partene, beskyttes mot nesten enhver risiko som kan forårsake materiell skade.

Det er viktig for den forsikrede å bestemme hovedparametrene i kontrakten:

forsikringsobjektet: eiendomsrisiko knyttet til en person, materiell og immateriell eiendom, profesjonelle aktiviteter;
beløpet for forsikringskompensasjon;
om skaden vil bli erstattet helt eller delvis;
om et lite tap blir erstattet, som ikke vil påvirke den forsikredes normale budsjett;
rekkefølgen for betaling av kompensasjon: på et tidspunkt eller i avdrag innen en viss periode;
mottaker.

Hvordan høyere sannsynlighet forekomsten av enhver risiko og jo større erstatningsbeløpet er, desto dyrere vil forsikringen koste, uavhengig av forsikringssystem og kontraktsvilkår.

Video om uvanlige typer forsikring

Les mer:

5 kommentarer

hva nå de bare ikke finner på for å ta ut penger fra folk ... du kan forsikre hva som helst, det finnes mange forskjellige typer forsikringer .... Jeg vil veldig gjerne forsikre huset mitt mot en ulykke (vi opplever ofte flom), men jeg er redd for at de lovede pengene jeg ikke kan vente. Hvem forsikret huset? hva foreslår du i denne situasjonen?

Jeg vil gjerne forsikre livet mitt, men jeg er interessert i noen spørsmål: 1. I hvilken bank er det mer lønnsomt å gjøre dette, er det for eksempel noen gunstigere priser som vil tillate deg å få mer penger enn i mange andre? 2. Hvis jeg har et boliglån, er jeg pålagt av noen kode eller artikkel for å forsikre livet mitt i deres favør? de spør og anbefaler veldig vedvarende å gjøre dette, men jeg vil virkelig ikke forsikre til deres fordel, er det mulig å unngå dette?

Livs- og helseforsikring for boliglån håndteres ikke av utstedende bank boliglån og et forsikringsselskap. Vanligvis har en bank kontraktsforhold med flere forsikringsselskaper. Du kan velge en forsikringsgiver fra den foreslåtte listen. Stor forsikringsutbetaling betyr alltid høyere forsikringspremie(det vil si at du betaler forsikringsselskapet årlig frem til utløpet av boliglånspremiene med økt sats). Livsforsikring på boliglån er frivillig! Det vil si at du kan nekte forsikring generelt, om banken vil samarbeide med deg er en annen sak. Og selvfølgelig vil banken være begunstiget i dette tilfellet. Ellers, hva er poenget. Får dine arvinger både forsikringsutbetalingen og leiligheten? Ved forsikringstilfelle får banken forsikring og tilbakebetaler lånet, og arvingene får leilighet. Det er et annet alternativ - å forsikre livet i forskjellige forsikringsselskaper. Dobbeltforsikring i personforsikring er ikke forbudt ved lov. De. du er forsikret i forsikringen som tilbys av banken, hvor han er begunstiget. Og parallelt inngår du en avtale med et annet forsikringsselskap, der du er begunstiget (i tilfelle uførhet) eller dine arvinger "i det motsatte tilfellet."

Vi benyttet frivillig-tvangstjenestene til et forsikringsselskap ved innhenting av boliglån. Det som gledet meg mest var at det fantes eiendomsforsikring. Ja, dette økte de årlige utbetalingene betydelig, men det viktigste er at du kan sove rolig. Takk, banken foreslo at etter 3 år kan denne gjenstanden forlates (på grunn av foreldelsesloven). Og betalingen har blitt mye mindre. Forsikringsselskapet sa ikke et ord om det...

Anerkjennelse av ugyldigheten av transaksjonen, på grunnlag av hvilken den forsikrede skaffet seg eiendomsretten til fast eiendom, er gitt i artiklene 168-179 i den russiske føderasjonens sivilkode. Transaksjoner er delt inn i to typer: ugyldige og ugyldige. Faktisk er foreldelsesfristen for ugyldige transaksjoner 3 år (tidligere var den 10 år). For ugyldige transaksjoner - 1 år fra datoen for oppdagelsen. Oppdagelsesøyeblikket kan skje selv etter, betinget, 15 år. Derfor vedvarer "tittel"-risikoen etter 3 år.
Forsikringsvilkårene fastsettes av banken. Og hvis han sa at "tittel"-forsikring kan avsluttes etter 3 år (ingen endring rente), du kan gjøre det. Det er lovpålagt for et boliglån å forsikre kun panteobjektet, d.v.s. eiendom. Livs- og eiendomsforsikring er frivillig. Men tilstedeværelsen av en slik forsikring påvirker boliglånsrenten. Har du forsikring er den lavere, og den er tryggere for deg selv og dine arvinger. Ellers forblir risikoen hos låntakeren. Prisen på forsikring er vanligvis sammenlignbar med størrelsen på renteøkningen uten tilleggsforsikring. Du bestemmer hva som er mer lønnsomt. Boliglån er tatt for en lang periode (10 - 25 år), så vår "kanskje, antar jeg, og på en eller annen måte klare" er upassende her.

FORSIKRING

(forsikring) Forsikring mot hendelser som er bundet til å skje før eller siden (spesielt dødsfall). Se: livsforsikring.

(forsikring) En juridisk kontrakt i henhold til hvilken assurandøren forplikter seg til å betale et visst beløp til den andre parten - den forsikrede (forsikrede) i tilfelle en bestemt hendelse (kalt risiko; fare (fare)) inntreffer og som et resultat av dette den forsikrede parten pådrar seg tap. Den forsikrede avtaleparten forplikter seg til å betale et visst beløp, kalt forsikringspremien/avgiften (premien), enten i et engangsbeløp eller med jevne mellomrom.For at en forsikringsavtale skal være gyldig, må den forsikrede ha en forsikringsbar interesse. Vanligvis brukes ordet "forsikring" "forsikring" for å referere til hendelser som kan eller ikke kan skje (som brann), mens ordet "forsikring" brukes til å referere til en hendelse (som dødsfall) som uunngåelig en dag kommer ja (Se også: livsforsikring (livsforsikring). Se også: gjenforsikring (reassuranse) forsikring).

Finansiere. Ordbok. 2. utg. - M.: "INFRA-M", Forlag "Ves Mir". Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell et al. Osadchaya I.M.. 2000 .

FORSIKRING

FORSIKRING - forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler. dannet av forsikringspremiene betalt av dem (forsikringspremier). FORSIKRING kan gjennomføres i frivillige og obligatoriske former. Frivillig FORSIKRING utføres på grunnlag av avtale mellom sikrede og assurandør. Reglene for frivillig forsikring, som bestemmer de generelle betingelsene og prosedyren for gjennomføringen, er etablert av forsikringsgiveren uavhengig i samsvar med loven. Spesifikke forsikringsbetingelser fastsettes ved inngåelse av FORSIKRINGSavtalen. Obligatorisk er FORSIKRING, håndhevbar ved lov. Typer, betingelser og prosedyrer obligatorisk FORSIKRING bestemt av de relevante lovene i den russiske føderasjonen. Formålet med FORSIKRING kan være eiendomsinteresser som ikke er i strid med lovgivningen i Den russiske føderasjonen: de som er knyttet til liv, helse, arbeidsevne og pensjonstilbud til den forsikrede eller den forsikrede personen (personlig FORSIKRING); relatert til besittelse, bruk, avhending av eiendom (eiendomsforsikring); knyttet til erstatning fra den forsikrede for skade forårsaket av ham på personen eller eiendommen til en enkeltperson, samt skade påført en juridisk enhet (ANSVARSFORSIKRING).

Ordliste over økonomiske termer.

Forsikring

Forsikring - et system med økonomiske relasjoner for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle forekomsten av visse hendelser (forsikrede hendelser) på bekostning av midler (forsikringsfond) dannet av forsikringspremiene de betaler ved å betale forsikringserstatning .
Forsikring er et system med økonomiske relasjoner som innebærer dannelsen av et forsikringsfond på bekostning av bidrag fra bedrifter, organisasjoner og borgere og bruken av det til å kompensere for skader som oppstår ved utbruddet av forsikringsrisiko.

På engelsk: Forsikring

Finam finansordbok.

Forsikring

Forsikring - en artikkel i salgskontrakten, som inkluderer fire hovedvilkår for forsikring:
- hva er forsikret;
- fra hvilke risikoer;
- hvem forsikrer;
- til hvis fordel forsikring er gitt.

Finam finansordbok.

Forsikring

et system med spesielle, omfordelingsforhold som oppstår mellom deltakerne i forsikringsfondet i forbindelse med dets dannelse på bekostning av øremerkede pengebidrag og bruken av en forretningsenhet for å kompensere for skader og gi bistand til borgere (eller deres familier) i tilfellet av forsikringshendelser i deres liv (når en viss alder, tap invaliditet, død osv.). Det er: eiendomsforsikring, hvis gjenstand er ulike materielle verdier; personlig forsikring, som er basert på hendelser i livet til enkeltpersoner; ansvarsforsikring, hvis gjenstand er den forsikredes mulige forpliktelser til å kompensere for skade (skade) på tredjeparter; forretningsrisikoforsikring, hvor gjenstanden er risikoen for allmennyttig eller tap.

Terminologisk ordbok over bank- og finansielle termer. 2011 .

Synonymer:

Se hva "INSURANCE" er i andre ordbøker:

- (forsikring) Forsikring (forsikring) mot hendelser som definitivt vil inntreffe før eller siden (for eksempel dødsfall). Se: livsforsikring. (forsikring) En juridisk kontrakt der et forsikringsselskap forplikter seg til å betale ... ... Ordliste over forretningsvilkår

- (forsikring) Bruk av kontrakter for å redusere og omfordele risiko (risiko). I forsikringskontrakten mottar assurandøren fast betaling, eller premie, fra den forsikrede og til gjengjeld forplikter seg til å foreta utbetalinger, ... ... Økonomisk ordbok

Forsikring- er et forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringspremier (forsikringspremier) betalt av dem. ... . .. Ordforråd: regnskap, skatter, forretningsjuss

Sivile rettsforhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet fra forsikringspremiene (forsikringspremiene) betalt av dem. FRA … Jussordbok

FORSIKRING, forsikring, jfr. En finansiell og økonomisk transaksjon, som består i at en institusjon (forsikringsgiver) for visse periodiske bidrag fra den interesserte institusjonen eller personen (forsikret) påtar seg en forpliktelse ... ... Ushakovs forklarende ordbok

Livet lar deg leve i fattigdom og dø rik. En forsikringsagent må kunne gjøre to ting: først skremme, og så berolige. Konstantin Melikhan Romanforfattere og forsikringsagenter start alltid med familien. "Pshekrui" En av få trøster ... ... Konsolidert leksikon av aforismer

Forsikring- (engelsk forsikring) i den russiske føderasjonen, forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringspremiene betalt av dem (forsikringspremier) . .. Encyclopedia of Law

FORSIKRING, et system med tiltak for å opprette et monetært (forsikrings)fond på bekostning av bidragene fra deltakerne, hvorfra skaden forårsaket av enkeltpersoner og juridiske personer av naturkatastrofer, ulykker, samt ... ... Moderne leksikon

Forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle forekomsten av visse hendelser (forsikrede hendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringspremiene (forsikringspremiene) betalt av dem. I følge russisk lov ...... Stor encyklopedisk ordbok

Hva er forsikring?

I moderne verden veldig viktig forsikringstjenester. Alle kan komme i en farlig situasjon, forsikring hjelper til med å takle de negative konsekvensene av disse situasjonene. Forsikring er en type økonomisk forhold som gir forsikringsbeskyttelse for mennesker og organisasjoner fra ulike farer. La oss se nærmere på hva forsikring er, la oss snakke om typene.

Forsikringstyper

Helseforsikring

Denne forsikringen er garantert til personer i tilfelle en situasjon som kan tilskrives en forsikringstilfelle. Helseforsikring kan brukes i forebyggende formål. Denne forsikringen er på frivillig og obligatorisk basis.

Ulykkesforsikring

Denne forsikringen dekker skader som skyldes alvorlige helseproblemer eller dødsfall. Forsikring kan skje individuelt eller i gruppeform, kan være på obligatorisk eller frivillig basis.

Eiendomsforsikring

På denne måten er diverse eiendom forsikret: konstruksjoner, bygninger, arbeidsmaskiner, apparater, utstyr, ulike skip, transportskip, konstruksjonsobjekter, varer, materialer og råvarer.

CASCO forsikring

CASCO - forsikring av klientens eiendom knyttet til besittelse, bruk og avhending av bilen og dens tilleggsutstyr. Situasjoner hvor en slik forsikring er gyldig inkluderer tyveri, ulykke, tyveri, ulike skader forårsaket av fremmede, eksplosjoner og branner, naturkatastrofer.

Personlig forsikring

Dette inkluderer forsikring, som er forbundet med de sannsynlige negative situasjonene i en persons liv. Forsikringsobjektet er eiendom som er knyttet til helse, liv, arbeidsevne og sosialt. sørge for den forsikrede.

Risikoforsikring

Brukes for å minimere eller begrense risiko. Finansieringsmetoden er overføring av risiko. I henhold til kontrakten bæres ansvaret for det meste av forsikringsselskapet.

Kumulativ forsikring og pensjonsforsikring

De er sosialforsikring. Livsforsikring omfatter alle typer forsikringer knyttet til en persons liv. For å bestemme en slik forsikring, blir de styrt av inntekten til den forsikrede. Gjennomsnittlig forsikringsbeløp er fra 3 til 10 av klientens inntekt per år.

Pensjonsforsikring er en spareforsikring, slutten av forsikringsperioden viser til pensjonsalderen. For å søke om forsikring, ta kontakt Pensjonsfond. Forsikringsutbetalinger etter inntreden av pensjonsalder oppstå i form av pensjoner.

Vi har gjennomgått de mest populære forsikringstypene, men det finnes mange flere.

Grunnleggende forsikringsvilkår

Forsikringstaker

Forsikringstaker - en privat eller juridisk person som bruker tjenestene til et forsikringsselskap. Ved kjøp av forsikringsselskapets tjenester signerer den forsikrede kontrakten og betaler et gebyr, den såkalte "premien". Det kan betales enten i deler over en viss tidsperiode, eller i sin helhet. Visse forsikringsregler må følges. For eksempel, hvis forsikringspremien ikke er betalt på tidspunktet for forsikringstilfellet, har assurandøren full rett til å nekte å betale den forsikrede midlene som er fastsatt i kontrakten.