Une présentation sur la façon dont les banques créent de l'argent. Comment les banques créent de l'argent Présentation sur l'argent à crédit

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Présentation sur le thème : L'argent et les banques

Diapositive n° 1

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Diapositive n°2

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L'argent est l'équivalent abstrait universel de tous les biens. L'argent est l'équivalent abstrait universel de tous les biens. Le développement de l'économie repose sur la division du travail et la spécialisation, ce qui nécessite l'échange de produits manufacturés. Initialement, l'article était échangé contre l'article au hasard. Une forme simple de valeur a émergé. Puis, avec le développement de l'économie, il y avait une possibilité de choix dans l'échange. Le propriétaire des biens pouvait, lors de l'échange, choisir parmi un certain nombre de biens proposés. Une forme de valeur complète ou élargie a émergé. Le prototype de la monnaie était une marchandise équivalente, contre laquelle d'autres marchandises étaient de plus en plus échangées. Dans différentes localités, il s'agissait de marchandises différentes : haches, moutons, fourrures, coquillages. C'est ainsi qu'est apparue la forme universelle de la valeur. Puis la forme monétaire de la valeur est apparue, puisque le simple échange naturel était peu pratique et donc inefficace. La monnaie métallique est promue au rôle d'équivalent universel.

Diapositive n°3

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Au début, le système bimétallique fonctionnait, lorsque les pièces étaient fabriquées à la fois en argent et en or. À la fin du XIXe siècle, il a été remplacé par le système monométallique associé à la découverte d'importants gisements d'or en Amérique. Au début, le système bimétallique fonctionnait, lorsque les pièces étaient fabriquées à la fois en argent et en or. À la fin du XIXe siècle, il a été remplacé par le système monométallique associé à la découverte d'importants gisements d'or en Amérique. À l'époque de la formation et de l'épanouissement de la production marchande et de la libre concurrence, la monnaie métallique était librement frappée. La quantité de monnaie en circulation était automatiquement réglée par la hausse des prix des marchandises. Les inconvénients de la monnaie métallique étaient : des calculs encombrants lorsqu'il s'agissait de transactions importantes. pertes dues à l'abrasion des pièces par an, ces pertes s'élevaient à trois mille kilogrammes. frais généraux liés au maintien de la circulation de l'or. l'utilisation de la monnaie-or n'avait pas l'élasticité nécessaire par rapport à l'expansion et à la contraction du processus de production des biens. la masse monétaire était difficile à réguler.

Diapositive n°4

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Les processus de démonétisation de l'or ont commencé. À cet égard, l'or a cessé d'être une marchandise monétaire, mais est resté une marchandise de marché. Actuellement, l'or est utilisé pour les besoins de l'industrie électronique, à des fins dentaires et médicales. Les processus de démonétisation de l'or ont commencé. À cet égard, l'or a cessé d'être une marchandise monétaire, mais est resté une marchandise de marché. Actuellement, l'or est utilisé pour les besoins de l'industrie électronique, à des fins dentaires et médicales. La forme de crédit de la monnaie est associée à l'apparition du papier-monnaie. Les prédécesseurs du papier-monnaie étaient les récépissés d'entrepôt, qui étaient utilisés par les bijoutiers et les banquiers de la Rome antique. Ils étaient affectés au stockage des bijoux et, en retour, ils émettaient des reçus qui pouvaient être transférés ou payés avec eux. Puis les billets de banque sont apparus - les billets à ordre des banquiers pour payer une certaine somme d'argent, et ils n'avaient plus une garantie privée, mais une garantie publique, c'est-à-dire. avait des liquidités. Plus tard, l'État a pris en charge l'émission d'argent et des billets de trésorerie sont apparus. Ils représentent une promesse de payer, pas les frais eux-mêmes. Lors du remplacement des billets de banque par l'État, la loi de Copernic - Gresham est en vigueur : "L'argent incommode chasse l'argent commode de la sphère de la circulation."

Diapositive n°5

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Actuellement, plusieurs types d'argent sont utilisés : Actuellement, plusieurs types d'argent sont utilisés : L'argent naturel, dans leur rôle est une marchandise qui a une valeur intrinsèque. Le concept de valeur intrinsèque s'applique à l'argent, qui aura de la valeur même s'il n'est pas utilisé comme monnaie. Comprend tous les types de biens qui étaient des équivalents universels aux premiers stades du développement de la circulation des marchandises (bovins, céréales, fourrures, coquillages, etc.), ainsi que l'argent provenant des métaux précieux. La monnaie papier (décrétée, symbolique) est une monnaie dépourvue de valeur intrinsèque. La monnaie symbolique comprend le papier et la monnaie de crédit. Jetons de négociation Papiers bancaires : dépôts, chèques, factures Tout ce qui précède est de l'argent, car les gens les acceptent comme moyen de paiement, s'attendant à leur tour à accepter de l'argent de leur part lors de l'achat de produits. La principale raison pour laquelle les gens acceptent de l'argent est la capacité du gouvernement à garantir la stabilité de l'argent.

Diapositive n°6

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La monnaie remplit les fonctions suivantes : La monnaie remplit les fonctions suivantes : Mesure de la valeur - en monnaie, le coût de production des biens est enregistré, les prix des biens sont mesurés. Moyens de circulation - l'argent est un intermédiaire dans l'échange de biens. Moyens de paiement - cette fonction est associée à la discontinuité dans le temps du mouvement de l'argent et des marchandises. Un exemple est la fourniture de biens à crédit (le mouvement des biens a eu lieu, mais il n'y a eu aucun mouvement d'argent) ou le moment où les salaires ont été reçus (seul le mouvement d'argent a eu lieu). Accumulateur - cette fonction ne fonctionne pas pendant l'inflation, les biens de la demande inflationniste sont les voitures, l'immobilier, les bijoux. Monnaie mondiale - lorsque la monnaie nationale est utilisée dans les transactions commerciales internationales. Les principales propriétés de la monnaie : Liquidité Variabilité Sécurité Inflation

Diapositive n° 7

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Toutes les fonctions de la monnaie sont décrites par l'équation de Fisher : Toutes les fonctions de la monnaie sont décrites par l'équation de Fisher : MV = PQ M - la quantité de monnaie en circulation ; V est le taux de circulation de l'unité monétaire par an ; P est le niveau de prix des biens ; Q est le niveau de production réelle (la quantité de biens produits dans l'économie nationale pendant une certaine période). L'indicateur de masse monétaire M comprend : M1, M2, M3, ... billets de banque comptes courants (contrôles) dépôts bancaires des ménages dépôts bancaires des entreprises achat de certificats bancaires effets de commerce de la dette publique

Diapositive n°8

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LA LOI DE LA CIRCULATION DE L'ARGENT - la quantité d'argent nécessaire à la circulation dépend de la somme des prix des marchandises à vendre et du taux de rotation de l'argent. LA LOI DE LA CIRCULATION DE L'ARGENT - la quantité d'argent nécessaire à la circulation dépend de la somme des prix des marchandises à vendre et du taux de rotation de l'argent. LE TAUX DE CIRCULATION DE LA MONNAIE est le nombre de rotations de la masse monétaire par an. où chaque chiffre d'affaires sert à la dépense de revenu : V = (РхQ) / M Р - niveau des prix ; О - le niveau du volume réel de production ; M - la somme d'argent L'argent fait un chiffre d'affaires à un rythme inégal, il dépend de nombreux facteurs, notamment, du type de biens, dont ils servent à la vente, et en général, de l'état de l'économie. FACTEURS AFFECTANT LE TAUX DE TRAVAIL MONÉTAIRE principes du système financier. habitudes, opinions et points de vue sur l'avenir de la population. répartition de la masse monétaire entre divers types d'organisations et couches de personnes aux revenus différents

Diapositive n° 9

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Le système monétaire est un ensemble d'institutions de crédit et financières, de diverses formes et méthodes de prêt. Les relations de crédit y naissent toujours. où des fonds temporairement libres sont formés par certaines personnes et un besoin temporaire de ressources monétaires supplémentaires par d'autres. Les banques sont des intermédiaires dans les relations de crédit. SYSTÈME MONÉTAIRE comprend : Banque nationale (centrale). Les banques commerciales. Institutions bancaires spécialisées (banques d'investissement, banques de commerce extérieur, banques hypothécaires). Institutions financières non bancaires (caisses d'assurance, fonds de pension, caisses d'épargne, fonds d'investissement).

Diapositive n°10

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Les établissements de crédit privés incluent : Les établissements de crédit privés incluent : Les compagnies d'assurance engagées dans l'assurance contre les risques commerciaux ou l'assurance maladie. Sociétés d'investissement qui assurent l'émission initiale de titres, investissent l'épargne individuelle des citoyens dans des titres et effectuent des opérations commerciales avec eux. Les sociétés d'affacturage sont mises en place pour respecter les délais de paiement et récupérer les fonds. Banque (de l'italien banco - un banc, une table sur laquelle les changeurs disposaient des pièces) - une institution financière. Des banques étrangères entièrement basées sur des capitaux étrangers peuvent être créées dans le pays. Ils sont spécialisés dans les transactions internationales. accorder des prêts aux entreprises nationales locales. effectuer des opérations sur le marché national avec des valeurs mobilières. sélectionner des partenaires commerciaux potentiels pour leurs entreprises nationales. fournir des informations économiques sur les particularités du marché du pays d'accueil.

Diapositive n°11

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Les fonctions de la Banque nationale sont : Les fonctions de la Banque nationale sont : la régulation monétaire de la masse monétaire et le niveau du taux d'intérêt. organisation des règlements interbancaires et des services de trésorerie pour les banques commerciales. établir, en collaboration avec le ministère des Finances, l'exécution en espèces du budget de l'État par l'intermédiaire des banques commerciales. l'enregistrement des banques commerciales et le contrôle de leur conformité aux normes obligatoires établies, l'application de la législation bancaire et des règlements émis par la Banque nationale. contrôle de l'ouverture de succursales et de bureaux de représentation de banques étrangères dans le pays. organisation des règlements internationaux. réglementation de la banque économique étrangère. rationaliser le marché du crédit. assurer une procédure unifiée de comptabilité et de reporting dans le système bancaire. l'exercice du droit de monopole d'émettre de la monnaie. l'octroi de prêts aux banques commerciales en cas de difficultés. émission et remboursement de titres publics. dépositaire national des richesses.

Diapositive n°12

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Le travail des banques commerciales repose sur deux postulats : le risque et le profit. Les principales sources de ressources de crédit des banques commerciales sont: les fonds du capital autorisé, les dépôts à terme de la population et des entreprises, les dépôts à vue de la population et des entreprises, les bénéfices reçus. Les banques commerciales remplissent des fonctions importantes en créant des conditions normales pour le développement de l'économie publique : ils sont des intermédiaires dans l'accumulation et la redistribution des ressources de trésorerie, agissent en tant que principaux créanciers de l'activité entrepreneuriale, y compris l'État en tant qu'entité commerciale, assurent les opérations courantes de règlement des clients, y compris le service des chèques aux clients, placent des titres entre investisseurs, effectuer des opérations de change et effectuer des opérations fiduciaires.

Diapositive n°13

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Il existe les TYPES DE CRÉDITS suivants : Il existe les TYPES DE CRÉDITS suivants : À court terme - un prêt jusqu'à 1 an prévu pour la formation d'un fonds de roulement au service du chiffre d'affaires économique actuel À moyen terme - pour une période allant jusqu'à 5 années, nécessaires pour étendre et améliorer la production. À long terme - pour une période pouvant aller jusqu'à 10 ans, ce qui est une source d'investissements en capital dans la nouvelle construction, la reconstruction. Ce prêt est remboursé par tranches à partir du bénéfice.Les intérêts du prêt sont le paiement de l'emprunteur pour l'utilisation des fonds. Taux du prêt = montant des intérêts du prêt / montant du capital du prêt Le taux d'intérêt du prêt dépend du taux de rendement moyen du pays, il ne dépasse généralement pas le taux de rendement. Déterminé sur la base du rapport entre l'offre et la demande sur le marché financier et le taux de refinancement de la Banque nationale.

Diapositive n°14

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Conditions d'obtention d'un prêt : Conditions d'obtention d'un prêt : Fourniture d'un business plan. Fourniture de nantissement : gage immobilier. nantissement de titres. assurance dans les compagnies d'assurance du risque de non-retour. garanties bancaires. Conditions d'octroi des prêts : L'urgence du prêt (le prêt est émis pour une durée déterminée). Remboursement de prêt. Le caractère ciblé du prêt, c'est-à-dire un prêt est émis par une banque à des fins strictement convenues. Garantie de prêt sous forme de nantissement immobilier ou de caution ou d'assurance de prêt bancaire. Remboursement du prêt - pour l'utilisation de l'argent bancaire, un pourcentage des bénéfices de l'entreprise est facturé.

Diapositive n°15

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Il existe les FORMES DE CRÉDIT suivantes : Il existe les FORMES DE CRÉDIT suivantes : LE CRÉDIT D'INVESTISSEMENT est un emprunt contracté pour créer ou développer une entreprise. Les fonds empruntés sont utilisés comme capital qui rapporte du profit. Le bénéfice qui en résulte est divisé en revenus d'entreprise, qui restent avec l'emprunteur et les intérêts du prêt, qui sont retournés au prêteur. PRÊT COMMERCIAL - ce terme est utilisé dans deux cas : Lorsqu'une banque accorde un prêt à une organisation commerciale pour la mise en œuvre de toute transaction commerciale commerciale, par exemple, l'achat d'un lot important d'un produit rentable. En cas de paiement différé d'un produit ou d'un service fourni à l'acheteur par le vendeur du produit.

Diapositive n°16

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Le LOCATION FINANCIÈRE est la mise à disposition d'un prêt pour la location de matériel. Le LOCATION FINANCIÈRE est la mise à disposition d'un prêt pour la location de matériel. La société de leasing achète du matériel aux frais de ses fonds propres et empruntés pour le compte du client. Parallèlement à l'achat du matériel, la société de leasing signe un contrat de location avec le client. Après la fin du contrat, le matériel peut devenir la propriété du locataire. Le CRÉDIT À LA CONSOMMATION est la vente de biens à la population sur la base d'un paiement échelonné dans un certain délai. Un PRÊT HYPOTHÉCAIRE est un prêt émis contre la garantie d'un bien (maison, voiture, chalet), qui doit être assuré.

Diapositive n°17

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Expansion et contraction multiplicatives des dépôts - la création (retrait) de monnaie autre que les espèces, une propriété fondamentale du système bancaire pour augmenter les dépôts dans le processus de prêt en multipliant toutes les ressources supplémentaires provenant de l'extérieur de ce système (principalement par la banque centrale en leur octroyer des prêts, acheter des titres, des devises étrangères) ainsi que réduire les dépôts tout en réduisant ces ressources. Expansion et contraction multiplicatives des dépôts - la création (retrait) de monnaie autre que les espèces, une propriété fondamentale du système bancaire pour augmenter les dépôts dans le processus de prêt en multipliant toutes les ressources supplémentaires provenant de l'extérieur de ce système (principalement par la banque centrale en leur octroyer des prêts, acheter des titres, des devises étrangères) ainsi que réduire les dépôts tout en réduisant ces ressources.

Diapositive n°18

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Afin de comprendre le mécanisme du fonctionnement du marché monétaire, il est nécessaire de considérer la demande de monnaie et leur offre. Afin de comprendre le mécanisme du fonctionnement du marché monétaire, il est nécessaire de considérer la demande de monnaie et leur offre. La DEMANDE D'ARGENT est l'argent dont les ménages et les entreprises ont besoin pour effectuer des transactions de vente et d'achat. FACTEURS AFFECTANT LA DEMANDE D'ARGENT : Le nombre de biens, services et facteurs de production proposés à la vente.

Diapositive n°19

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Le graphique montre que la demande de monnaie est inversement proportionnelle à l'évolution des taux d'intérêt, aussi bien dans le cas d'un choix entre acheter des obligations et placer de l'argent dans une banque, que dans le cas de contracter un emprunt. la demande de monnaie est inversement proportionnelle au mouvement des taux d'intérêt, comme dans le cas du choix entre l'achat d'obligations et le placement de l'argent en banque, et dans le cas de la souscription d'un emprunt

Diapositive n° 20

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Le niveau des prix des biens offerts, des services des facteurs de production. Un niveau de prix plus élevé nécessite plus d'argent. Le niveau des prix des biens offerts, des services des facteurs de production. Un niveau de prix plus élevé nécessite plus d'argent. Le montant du revenu total qui détermine la quantité de biens achetés. Le taux de rotation de l'argent - plus il est élevé, moins il faut d'argent. Résumons ce qui précède : « Plus le revenu total et les prix sont élevés, plus le taux de rotation est bas, plus il faut d'argent pour desservir le mouvement des biens, les services des facteurs de production » Exprimons cela sous la forme de la formule : (PxY ) / V + L (r) D - demande de monnaie ... P - prix des marchandises. Y est le montant du revenu total. V est le taux de rotation de l'argent. r est le niveau des taux d'intérêt.

Diapositive n°21

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MONEY SUPPLY est organisé par l'État représenté par la Banque nationale en émettant de l'argent et en gérant des banques commerciales. MONEY SUPPLY est organisé par l'État représenté par la Banque nationale en émettant de l'argent et en gérant des banques commerciales. ÉMISSION D'ARGENT - émission de papier-monnaie par la Banque nationale. C'est lui qui détermine combien d'entre eux seront en circulation. Introduisons un concept tel que MONEY UNITS, c'est-à-dire OFFRE D'ARGENT combinée. Précisons que l'agrégation est la combinaison d'unités ou de données individuelles en un seul indicateur. L'unité M1 est une offre d'argent sous forme d'espèces en circulation (papier et métal) et de dépôts en banque pour lesquels des chèques peuvent être tirés. L'émergence des dépôts bancaires est liée à cela. que le paiement des marchandises peut être à la fois en espèces - en utilisant du papier-monnaie, et non en espèces, en transférant le montant requis d'un compte à l'autre. Un mode de paiement autre qu'en espèces est préférable, d'une part, il est plus sûr et, d'autre part, 80% de tous les paiements en espèces ne génèrent aucun profit. L'unité M2 est une offre d'argent en espèces et sous forme de chèques ainsi que d'actifs financiers très liquides. L'unité MZ est une combinaison de l'unité M2 et des grands dépôts à terme (certificats de dépôt d'entreprises)

Diapositive n°22

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On pense qu'il y a trois raisons principales pour lesquelles les gens choisissent de garder leur épargne en liquide et sur des comptes courants : On pense qu'il y a trois raisons principales pour lesquelles les gens choisissent de garder leur épargne en liquide et sur des comptes courants : - c'est plus facile payer l'achat en espèces si nécessaire. Motif de précaution - il peut être nécessaire de payer d'urgence l'achat et l'argent doit être à portée de main. Motif spéculatif - découle du désir d'une personne d'éviter les pertes en capital en cas d'investissement infructueux dans des obligations, des actions ou d'autres titres. Keynes a attiré l'attention sur la tendance suivante : la valeur de la demande de monnaie diminue progressivement avec une baisse du taux d'intérêt sur le marché des valeurs mobilières.

Diapositive n°23

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CHANGEMENT DU TAUX COMPTABLE CHANGEMENT DU TAUX COMPTABLE Le taux est le pourcentage auquel la Banque nationale accorde des prêts aux banques commerciales. Les banques commerciales ressentent de temps à autre le besoin de ressources financières. Ils agissent en qualité d'emprunteurs et peuvent s'adresser à une autre banque commerciale ou à la Banque nationale de la République. La Banque nationale, en accordant des prêts aux banques commerciales, peut mener une politique d'argent « cher » ou « bon marché ». Une augmentation du taux d'escompte réduit la volonté des banques de contracter des prêts et diminue ainsi la masse monétaire globale. MODIFICATION DU TAUX DE LA RÉSERVE OBLIGATOIRE LA RÉSERVE OBLIGATOIRE fait partie des fonds de crédit des banques commerciales, qui doit être transférée sur un compte de réserve spécial auprès de la Banque nationale.La norme de la réserve obligatoire est établie par la Banque nationale de la République. Tout d'abord, cela est fait afin d'assurer une partie des dépôts des clients de la banque si une banque commerciale s'avère insolvable. Deuxièmement, en augmentant le taux de réserve obligatoire. La Banque nationale restreint l'utilisation des fonds par la banque et éteint ainsi l'activité commerciale des entrepreneurs. A l'inverse, diminuer le taux de réserve. La Banque nationale facilite le déblocage des fonds et contribue ainsi à l'augmentation de l'activité des entreprises.

Diapositive n° 24

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OPÉRATIONS D'OPEN MARKET OPÉRATIONS D'OPEN MARKET Il s'agit de l'achat ou de la vente de titres d'État - obligations d'État, bons du Trésor dans le but de réguler la masse monétaire. Il s'agit d'une mesure fondée sur le marché qui n'implique aucune coercition de la part de l'État. Le gouvernement est toujours l'initiateur des opérations sur le marché libre. Elle opère par l'intermédiaire de la Banque nationale. Le deuxième participant aux transactions sont les banques commerciales ou la population. Selon la politique menée par l'État, les acteurs économiques agissent soit en tant que vendeurs, soit en tant qu'acheteurs. CONDUIRE LA DÉNOMINATION LA DÉNOMINATION est la consolidation d'une unité monétaire afin de rendre la monnaie nationale plus précieuse. La dénomination est effectuée si, en raison d'une inflation élevée, la monnaie a considérablement réduit son pouvoir d'achat.

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La croissance du revenu national déplace la courbe de demande de monnaie vers le haut et vers la droite. La masse monétaire est restée la même. Pour reconstituer les réserves de trésorerie, les entités commerciales commenceront à vendre des titres et à demander des prêts. Cela conduira au fait que le prix du marché des titres diminuera et que le taux de prêt augmentera. La croissance du revenu national déplace la courbe de demande de monnaie vers le haut et vers la droite. La masse monétaire est restée la même. Pour reconstituer les réserves de trésorerie, les entités commerciales commenceront à vendre des titres et à demander des prêts. Cela conduira au fait que le prix du marché des titres diminuera et que le taux de prêt augmentera.

Diapositive n°27

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Supposons maintenant que la masse monétaire ait changé à la suite de changements dans la politique monétaire de la Banque nationale. Il a vendu des titres sur le marché libre, réduisant la quantité d'argent en circulation. Supposons maintenant que la masse monétaire ait changé à la suite de changements dans la politique monétaire de la Banque nationale. Il a vendu des titres sur le marché libre, réduisant la quantité d'argent en circulation.

Diapositive n° 28

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Une augmentation de la demande déplace la courbe de demande vers la droite et vers le haut. La courbe de masse monétaire MS est fixée à 10 %. Une augmentation de la demande déplace la courbe de demande vers la droite et vers le haut. La courbe de masse monétaire MS est fixée à 10 %. Le déplacement de la demande a tendance à augmenter les taux d'intérêt. La Banque nationale, ne voulant pas permettre cela, achète des titres auprès des banques. Les réserves des banques augmentent, la masse monétaire augmente, l'objectif a été atteint, les taux sont restés au même niveau.

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À l'aide de ce modèle, on peut étudier l'interaction des marchés de l'argent et des biens. On peut déterminer la stabilité de leur équilibre conjoint, sa durée et l'impact de certaines options de réglementation gouvernementale sur celui-ci. À l'aide de ce modèle, on peut étudier l'interaction des marchés de l'argent et des biens. On peut déterminer la stabilité de leur équilibre conjoint, sa durée et l'impact de certaines options de réglementation gouvernementale sur celui-ci.

Diapositive n° 31

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LE MÉCANISME DU MARCHÉ MONÉTAIRE est le suivant : LE MÉCANISME DU MARCHÉ MONÉTAIRE est le suivant : Si le taux d'intérêt dépasse le niveau d'équilibre, alors la demande spéculative de monnaie diminuera, puisque les propriétaires de l'épargne les orienteront vers l'achat de titres. La demande pour ces titres augmentera, et donc leurs prix, ce qui affectera le taux d'intérêt. Il commencera à descendre jusqu'à la marque d'équilibre. Cela est dû au fait que la situation sur le marché des valeurs mobilières est associée aux fluctuations des taux d'intérêt. Si les taux d'intérêt sont élevés, alors les titres sont relativement bon marché (une alternative au placement de l'épargne). Si le taux d'intérêt s'avère inférieur au niveau d'équilibre, alors le nombre de ceux qui souhaitent conserver leur épargne en titres diminuera et la demande pour eux diminuera. Cela conduira à une augmentation du niveau des taux d'intérêt jusqu'à l'équilibre. En effet, les propriétaires d'une certaine somme d'argent estiment que les titres sont trop chers à un faible taux d'intérêt. Ils refusent de les acheter, attendant des conditions plus favorables.

Diapositive n°32

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Vous pouvez rapidement prendre une décision et la mettre en pratique Vous pouvez rapidement prendre une décision et la mettre en pratique La politique monétaire est plus flexible au sens socio-politique. Le retour dessus est plus rapide. Si la politique budgétaire affecte le marché des matières premières, alors la politique monétaire affecte le marché financier. Si la demande de monnaie a changé en raison de changements dans le taux de rotation de la monnaie, alors dans ce cas, il est nécessaire de séparer les processus économiques réels et les conséquences des changements dans le taux de rotation de la monnaie. Pour cela, la quantité de monnaie en circulation doit évoluer en fonction de la vitesse de circulation de la monnaie, bien entendu, en sens inverse. Si un changement de la demande de monnaie s'est produit en raison de changements dans le volume de production dus à un changement de phase du cycle économique, il est alors nécessaire, selon la phase, soit d'augmenter les taux d'intérêt (phase de hausse) soit de diminuer (phase de déclin). Si la demande de monnaie est due à la hausse des prix, il est alors recommandé de maintenir une quantité constante de monnaie en circulation en rendant le taux d'intérêt gratuit.

Diapositive n°33

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Le principe de la politique monétaire en Estonie depuis l'introduction de la couronne est le comité monétaire, c'est-à-dire que la monnaie est indexée sur le taux de change d'une autre monnaie et leurs taux changent simultanément par rapport aux autres monnaies, restant inchangés les uns par rapport aux autres. Au début, c'était 1 mark allemand = 8 couronnes, maintenant 1 euro = 15,65 couronnes. La couronne estonienne n'est pas cotée sur le marché mondial, par conséquent, le principe du comité monétaire a une signification stabilisatrice pour les petits pays. Eesti Pank n'a pas le droit d'émettre de l'argent supplémentaire sauf pour des besoins techniques (remplacement des billets de banque usés). L'Estonie n'a pas de système d'arrimage aux réserves d'or. Le principe de la politique monétaire en Estonie depuis l'introduction de la couronne est le comité monétaire, c'est-à-dire que la monnaie est indexée sur le taux de change d'une autre monnaie et leurs taux changent simultanément par rapport aux autres monnaies, restant inchangés les uns par rapport aux autres. Au début, c'était 1 mark allemand = 8 couronnes, maintenant 1 euro = 15,65 couronnes. La couronne estonienne n'est pas cotée sur le marché mondial, par conséquent, le principe du comité monétaire a une signification stabilisatrice pour les petits pays. Eesti Pank n'a pas le droit d'émettre de l'argent supplémentaire sauf pour des besoins techniques (remplacement des billets de banque usés). L'Estonie n'a pas de système d'arrimage aux réserves d'or. Le gouvernement et la Banque d'Estonie restent pleinement attachés au système de caisse d'émission et au rapport fixe actuel entre la couronne et l'euro. On pense que cela fournit un cadre suffisant pour la participation à l'Union monétaire européenne (MCE2).

Monnaie et système bancaire Cours 6 Monnaie et système bancaire Monnaie et leurs fonctions Types de monnaie Agrégats monétaires Système bancaire Création de monnaie par les banques commerciales Multiplicateurs de dépôt et de crédit Multiplicateur de monnaie Demande de monnaie Équilibre du marché monétaire $$ ¥ ¢ £€ RUR

L'argent et ses fonctions L'argent est quelque chose qui est généralement accepté comme moyen de paiement pour des biens et services ou sert à rembourser des dettes. Fonctions La monnaie remplit les 4 fonctions suivantes : moyen de circulation (échange) moyen de circulation (échange), qui permet d'acheter des biens et des services, et c'est la fonction principale de la monnaie ; unité de compte unité de compte, c'est-à-dire un compteur de valeur qui fournit un compteur unique pour les prix, les coûts, les revenus et les revenus ; stock de valeur stock de valeur, qui permet de différer la dépense du revenu courant et ainsi de l'économiser afin de faire des achats dans le futur ; la mesure des paiements différés est la mesure des paiements différés, c'est-à-dire unité de compte intertemporelle qui peut être utilisée pour rembourser des dettes et permet donc d'accorder et de contracter des prêts. $$

Types de monnaie Monnaie-marchandise La monnaie-marchandise est un bien ordinaire qui sert de moyen de circulation. Par conséquent, ils ont une valeur intrinsèque (vraie), leur valeur en tant qu'argent et en tant que marchandises est la même. Monnaie symbolique ayant cours légal selon la loi avec la monnaie fiduciaire La monnaie symbolique est un moyen de paiement dont la valeur en tant que monnaie dépasse la valeur de sa production ou la valeur de son utilisation autre que la monnaie. Ils doivent avoir cours légal et sont acceptés comme moyen de paiement par la loi. Les espèces fabriquées à partir de papier ou de métaux bon marché sont utilisées comme monnaie uniquement parce qu'elles sont considérées comme de l'argent commandé par le gouvernement, c'est-à-dire sont de la monnaie fiduciaire. L'argent du crédit (IOUmoney) dette L'argent du crédit (IOU - je vous dois - de l'argent) est un moyen de paiement basé sur la dette d'un agent privé (entreprise ou particulier). Les cartes en plastique ne sont pas considérées comme de l'argent en macroéconomie, car elles représentent un prêt bancaire à court terme à son propriétaire et sont déjà incluses dans la masse monétaire en tant que fonds déposés dans les banques commerciales qui ont émis ces cartes.

Agrégats monétaires Aux Etats-Unis, il s'agit de : M1 M1 = espèces hors système bancaire (pièces et papier-monnaie) + comptes chèques (ou chèques) + chèques de voyage. M2 M2 = M1 + Comptes d'épargne + Petits comptes à terme (moins de 100 000 $) + Fonds communs de placement du marché monétaire + Comptes Eurodollar. M3 M3 = M2 + grands comptes à terme + comptes à terme en Eurodollars. L L = M3 + Bons du Trésor (obligations d'État à court terme) + autres actifs moins liquides. M1 M2 M3 L Liquidité La liquidité est la propriété d'un actif de se transformer rapidement en argent avec une perte minimale de valeur nominale ou de tout autre actif. L'actif le plus liquide est l'argent liquide. LIQUIDITÉ RENTABILITÉ

Agrégats monétaires en Russie M0 = M0 = liquidités en circulation (hors banques) M2 (masse monétaire) = M2 (masse monétaire) = M0 + fonds non monétaires (soldes en monnaie nationale sur les comptes d'organisations non financières et de particuliers qui sont résidents de la Fédération de Russie ) Base monétaire Base monétaire (au sens large) = espèces en circulation + comptes de correspondants et dépôts des établissements de crédit auprès de la Banque de Russie + réserves obligatoires (y compris en devises) + obligations de la Banque de Russie auprès des établissements de crédit

Système bancaire du système de crédit Le système bancaire fait partie du système de crédit. Outre les banques, le système de crédit comprend également d'autres institutions financières (non bancaires) qui peuvent attirer de l'argent et émettre des prêts. Ceux-ci comprennent : les fonds de pension ; fonds d'investissement; Les compagnies d'assurance; les coopératives de crédit; associations d'épargne et de crédit; prêteurs sur gages, etc. Le système bancaire moderne a deux niveaux. Banque centrale Banques commerciales

Banque centrale et ses fonctions Système de réserve fédérale Banque d'Angleterre Banque de Russie Politique monétaire (fonction la plus importante) Contrôle et réglementation des banques commerciales et autres institutions financières Fourniture de prêts aux banques commerciales et autres institutions financières (prêteur en dernier ressort) Fourniture de services bancaires aux le gouvernement (banquier du gouvernement) Émission de papier-monnaie et de pièces (émission de monnaie) Fourniture de services financiers aux banques commerciales et autres institutions financières

Bilan de la Banque centrale Actif Passif Prêts aux banques commerciales Billets (espèces) Prêts à l'État Dépôts des banques commerciales Obligations d'État Dépôts de l'État Titres à court terme de l'État Or et devises Les deux faces du bilan d'une banque doivent toujours être égal : Actif = Passif Identité du bilan Il s'agit de l'identité de base du bilan, ce qui signifie que s'il y a un changement d'un côté, l'autre doit également changer.

Passif (passif) Dépôts (à vue, épargne, temps); Réserves pouvant être empruntées auprès de la Banque centrale ; Fonds propres de la banque Bilan d'une banque commerciale Accumulation d'argent de la population émettant des prêts Les principales opérations des banques commerciales sont l'accumulation d'argent de la population (opérations passives) et l'émission de prêts (opérations actives). Actif Passif Réserves Prêts Prêts Dépôts Bilan simplifié d'une banque commerciale Actif Trésorerie ; Réserves obligatoires ; Réserves excédentaires pouvant être émises à crédit; Prêts ; Actions et obligations d'entreprises privées; Titres d'État

Types de systèmes bancaires Système de réservation complet (100%) Actif Passif Réserves = 1000 Crédits = 0 Dépôts = 1000 Taux de réservation (rr) L'intégralité du volume des dépôts est conservée sous forme de réserves et n'est pas émise à crédit. Système de réserve fractionnaire Actif Passif Réserves = 100 Prêts = 900 Dépôts = 1000 Seule une partie des dépôts est conservée en réserves, et le reste est émis à crédit. Tarif de réservation (rr)

Réserves des banques commerciales La capacité du système bancaire à créer des dépôts transactionnels (ou chèques, ou à vue, ou courants) est contrôlée par la banque centrale à travers l'établissement du taux de réserves obligatoires pour ces comptes. Taux de réserves obligatoires Le taux de réserves obligatoires (rr obligatoire) est le pourcentage des dépôts que chaque banque commerciale doit conserver sous forme de réserves et n'est pas autorisée à prêter. Réserves obligatoires (R obligatoire) = = Dépôts × Ratio de réserves obligatoires = = Dépôts × Ratio de réserves obligatoires = = D × rr obligatoire = D × rr obligatoire

Réserves des banques commerciales La différence entre le montant des dépôts et les réserves obligatoires est appelée réserves excédentaires ou potentiel de crédit, car ces fonds peuvent être émis à crédit : Réserves excédentaires (R excédent) = Réserves excédentaires (R excédent) = = Dépôts - Réserves obligatoires = = Dépôts - Réserves obligatoires = = D - D × rr obligatoire = D × (1- rr obligatoire) = D - D × rr passif = D × (1- rr passif) Si une partie des réserves excédentaires est conservée en banque et n'est pas émise à crédit, alors les réserves réelles d'une banque commerciale seront : Réserves réelles (R réel ) = = Réserves obligatoires + Réserves excédentaires = = Réserves obligatoires + Réserves excédentaires = = Obligations R + R ex = = Obligations R + R ex = = Dépôts - Crédits = D - K = Dépôts - Crédits = D - K

Comment les banques créent de la monnaie Dépôts = 1000 Réserves = 100 Prêts = 900 Passifs Actifs Banque 1 Banque 2 Dépôts = 900 Réserves = 90 Prêts = 810 Passifs Actifs Banque 3 Dépôts = 810 Réserves = 81 Prêts = 729 Passifs Actifs Taux de réserve = 10 %

Multiplicateur de dépôt Une condition préalable à la création de monnaie par les banques commerciales est l'existence d'un système de réserve fractionnaire. Conditions pour maximiser la masse monétaire : M = D = DI + D P + D W + D IV +… = = D 1 + D 1 × (1 - rr) + × (1 - rr) + = D 1 + D 1 × ( 1 - rr) + × (1 - rr) + + × (1 –rr) + × (1 - rr) +… = + × (1 –rr) + × (1 - rr) +… = = D 1 × (1 / rr) = D 1 × (1 / rr) Multiplicateur de dépôt = Le multiplicateur de dépôt montre le volume d'approvisionnement créé par 1 unité monétaire de dépôts. Dans notre cas : M =… = D 1 × (1 / 0,1) = 1000 × 10 = M =… = D 1 × (1 / 0,1) = 1000 × 10 = les banques ne stockent pas de réserves excédentaires ; la population ne conserve pas de l'argent entre leurs mains

Processus d'expansion des dépôts Banque ID 1 = 1000 K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 - rr) K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 - rr) Banque II D 2 = K 2 R 2 K 2 = × (1 - rr) K 2 R 2 K 2 = × (1 - rr) Rive Ш D 3 = K 3 R 3 K 3 = × (1 - rr) K 3 R 3 K 3 = × (1 - rr) Banque IV D 4 = K 4 R 4 K 4 = × (1 - rr) K 4 R 4 K 4 = × (1 - rr) Banque VD 5 = K 5 R 5 K 5 = × (1 - rr) K 5 R 5 K 5 = × (1 - rr)

Multiplicateur de crédit M = D P + D W + D IV + DV +… M = D P + D W + D IV + DV +… = D 1 × (1 - rr) + × (1 - rr) + = D 1 × (1 - rr) + × (1 - rr) + + × (1 –rr) + × + × (1 –rr) + × × (1 - rr) + × (1 - rr) +… = × ( 1 - rr) + × (1 - rr) +… = ΔM = K = K 1 + K 2 + K 3 + K = c'est-à-dire ΔM = K = K 1 + K 2 + K 3 + K = = K 1 + K 1 × (1 - rr) + K 1 × (1 - rr) 2 + K 1 × (1 - rr) = K 1 + K 1 × (1 - rr) + K 1 × (1 - rr) 2 + K 1 × (1 - rr) = K 1 × (1 / rr) = K 1 × (1 / rr) Dans notre exemple, M = … = M =… = = 900 × 1 / 0,1 = 900 × 10 = 9000 = 900 × 1 / 0,1 = 900 × 10 = 9000

Multiplicateur de crédit Le multiplicateur de crédit est égal au multiplicateur de dépôt moins 1. Multiplicateur de crédit Le multiplicateur de crédit montre la variation de la masse monétaire résultant de la variation des prêts d'une unité monétaire. M = D × (1 / rr - 1) = 1000 × 9 = 9000 Dans notre exemple, M = D × (1 / rr - 1) = 1000 × 9 = 9000 Ainsi, la variation de la masse monétaire peut être calculée soit en appliquant le multiplicateur de dépôts aux prêts М = K 1 × (1 / rr) М = K 1 × (1 / rr) ou en appliquant le multiplicateur de crédit aux dépôts М = D 1 × [(1 / rr) - 1] М = D 1 × [(1 / rr) - 1]

Deux circonstances peuvent limiter le processus d'expansion du dépôt. désir des banques commerciales de conserver des réserves excédentaires désir des banques commerciales de conserver des réserves excédentaires désir de la population de garder plus d'argent dans ses mains sous forme d'espèces, désir de la population de garder plus d'argent dans ses mains sous forme d'espèces, et non dans un compte bancaire sous la forme d'un dépôt Limitations du processus d'expansion des dépôts Changements dans la masse monétaire dans ces cas, il y en aura moins, et la masse monétaire déterminera le multiplicateur monétaire (pas le dépôt).

Déterminants de la masse monétaire) dépend du comportement de : la Banque centrale, qui fixe le taux de réserves obligatoires (rr) des banques commerciales qui conservent un certain montant de réserves (R = R obligatoire + R bons) de la population, qui stocke un certain montant en espèces (UC).

Base monétaire La banque centrale ne peut influencer l'offre de monnaie qu'en changeant la base monétaire (B), aussi appelée monnaie du pouvoir ou monnaie de banque centrale. La base monétaire comprend les espèces hors système bancaire (UC) et les réserves des banques commerciales (R) : B = UC + R Le rapport de la masse monétaire à la monnaie de base est appelé le multiplicateur monétaire : Multiplicateur monétaire = M / B

Multiplicateur monétaire La valeur du multiplicateur monétaire dépend de : la proportion dans laquelle la population divise l'argent entre les dépôts et les espèces - le taux de dépôt (cr = CU / D) du taux de réserves des banques commerciales (rr = R / D) : l'argent Multiplicateur monétaire = Le multiplicateur monétaire montre la variation de la masse monétaire à la suite de modifications de la base monétaire d'une unité monétaire. La valeur du multiplicateur monétaire augmente si : la Banque centrale abaisse le taux de réserves obligatoires Le désir des banques de conserver des réserves excédentaires diminue Les gens préfèrent garder moins d'argent sous forme d'espèces, ce qui augmente les dépôts dans les banques

La masse monétaire est contrôlée par la banque centrale (CB), elle ne dépend pas du taux d'intérêt et est représentée graphiquement par une ligne verticale. Les raisons des déplacements de la courbe de la masse monétaire sont les modifications de la masse monétaire par la Banque centrale. Si la banque centrale augmente la masse monétaire, la courbe de masse monétaire se déplace vers la droite. Si la banque centrale diminue la masse monétaire, la courbe de masse monétaire se déplace vers la gauche. Courbe de la masse monétaire et ses déplacements i MSMS M M i MS1MS1 M 1 M MS2MS2 M 2 i MS2MS2 M2M2 M MS1MS1 M1M1 25

Types d'actifs financiers du nombre de transactions de taux d'intérêt Le ratio d'argent et d'obligations qu'une personne souhaite avoir dans son portefeuille financier dépend du nombre de transactions qu'elle souhaite effectuer et du taux d'intérêt qui est payé sur les obligations. En pratique, il existe divers actifs financiers. Pour simplifier l'analyse en macroéconomie, deux grands types d'actifs financiers sont considérés : la monnaie et les obligations. Argent Cash Dépôts à vue L'argent peut être utilisé pour effectuer des transactions, mais ne génère pas de revenu. Il existe deux types d'actifs financiers monétaires : les espèces et les dépôts à vue. Obligations Les obligations génèrent des revenus d'intérêts i, mais ne peuvent pas être utilisées pour des transactions. 26

Demande de monnaie Les motivations de la demande de monnaie reposent sur deux fonctions principales de la monnaie : un moyen de circulation et une réserve de valeur. motif Il y a trois motifs pour garder de l'argent : motif transactionnel motif transactionnel - l'argent est nécessaire pour effectuer des transactions achats de biens et services; motif de précaution (prudent) motif de précaution (prudent) - de l'argent est nécessaire pour les achats imprévus (imprévus), c'est-à-dire en raison de l'incertitude ; motif spéculatif motif spéculatif - l'argent est un actif financier, mais il existe d'autres types d'actifs financiers (actions et obligations) qui constituent la meilleure réserve de valeur, car non seulement ils conservent de la valeur, mais l'augmentent avec le temps (apportent des revenus d'intérêts) . 27

Déterminants de la demande de monnaie Niveau de prix (P) À des prix plus élevés, les gens ont besoin de plus d'argent pour acheter des biens et des services plus chers. le coût d'opportunité plus élevé de la conservation de l'argent (au lieu, par exemple, des obligations génératrices de revenus), la demande sera présentée pour moins d'argent. PIB réel (Y) Une production plus élevée signifie une augmentation de la quantité de biens et de services produits dans l'économie. Les acheteurs ont besoin de plus d'argent pour effectuer plus de transactions Motif de transaction Motif spéculatif

Mouvement le long Par exemple, une augmentation du taux d'intérêt de i 1 à i 2 (c'est-à-dire une augmentation du coût d'opportunité de garder de l'argent) diminue la demande de monnaie dans l'économie (de M 1 à M 2) et correspond à un mouvement le long de la courbe MD (du point A au point B). Courbe de demande de monnaie Pente négative du taux d'intérêt La courbe de demande de monnaie a une pente négative qui reflète l'effet inverse d'une variation du taux d'intérêt sur le montant d'argent demandé. la production réelle du niveau des prix se déplace S'il y a une augmentation de la production réelle (Y) ou une augmentation du niveau des prix (P), la courbe M D se déplace vers la droite. Cela signifie que la demande de monnaie augmente à chaque niveau du taux d'intérêt. i MD MD M A B i1i1 i2i2 M 2 M 1 i MD (Y1) MD (Y1) M ou (P 1) MD (Y2) MD (Y2) ou (P 2) 29

Équilibre sur le marché monétaire MS = MD Condition d'équilibre du marché monétaire : la demande de monnaie est égale à l'offre de monnaie : MS = M D. Le changement d'équilibre du marché monétaire se produit en raison d'un changement dans la demande de l'argent ou la masse monétaire. L'équilibre sur le marché monétaire est rétabli en modifiant le taux d'intérêt. Une augmentation de la demande de monnaie entraîne une augmentation du taux d'intérêt, et une augmentation de l'offre de monnaie entraîne une baisse du taux d'intérêt, ce qui équivaut à la quantité d'argent offerte dans l'économie avec la quantité d'argent pour laquelle il y a de la demande. i MDMD M MS1MS1 MS2MS2 i2i2 i1i1 M 1 M 2 A B i2i2 MD (A1) MD (A1) M M D (A 2) MSMS i i1i1 A B M

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1. Types de monnaie et loi de la circulation monétaire.

L'argent est l'équivalent abstrait universel de tous les biens. Le développement de l'économie repose sur la division du travail et la spécialisation, ce qui nécessite l'échange de produits manufacturés. Initialement, l'article était échangé contre l'article au hasard. Une forme simple de valeur a émergé. Puis, avec le développement de l'économie, il y avait une possibilité de choix dans l'échange. Le propriétaire des biens pouvait, lors de l'échange, choisir parmi un certain nombre de biens proposés. Une forme de valeur complète ou élargie a émergé. Le prototype de la monnaie était une marchandise équivalente, contre laquelle d'autres marchandises étaient de plus en plus échangées. Dans différentes localités, il s'agissait de marchandises différentes : haches, moutons, fourrures, coquillages. C'est ainsi qu'est apparue la forme universelle de la valeur. Puis la forme monétaire de la valeur est apparue, puisque le simple échange naturel était peu pratique et donc inefficace. La monnaie métallique est promue au rôle d'équivalent universel.

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Au début, le système bimétallique fonctionnait, lorsque les pièces étaient fabriquées à la fois en argent et en or. À la fin du XIXe siècle, il a été remplacé par le système monométallique associé à la découverte d'importants gisements d'or en Amérique. À l'époque de la formation et de l'épanouissement de la production marchande et de la libre concurrence, la monnaie métallique était librement frappée. La quantité de monnaie en circulation était automatiquement réglée par la hausse des prix des marchandises. Les inconvénients de la monnaie métallique étaient : des calculs encombrants lorsqu'il s'agissait de transactions importantes. pertes dues à l'abrasion des pièces par an, ces pertes s'élevaient à trois mille kilogrammes. frais généraux liés au maintien de la circulation de l'or. l'utilisation de la monnaie-or n'avait pas l'élasticité nécessaire par rapport à l'expansion et à la contraction du processus de production des biens. la masse monétaire était difficile à réguler.

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Les processus de démonétisation de l'or ont commencé. À cet égard, l'or a cessé d'être une marchandise monétaire, mais est resté une marchandise de marché. Actuellement, l'or est utilisé pour les besoins de l'industrie électronique, à des fins dentaires et médicales. La forme de crédit de la monnaie est associée à l'apparition du papier-monnaie. Les prédécesseurs du papier-monnaie étaient les récépissés d'entrepôt, qui étaient utilisés par les bijoutiers et les banquiers de la Rome antique. Ils étaient affectés au stockage des bijoux et, en retour, ils émettaient des reçus qui pouvaient être transférés ou payés avec eux. Puis les billets de banque sont apparus - les billets à ordre des banquiers pour payer une certaine somme d'argent, et ils n'avaient plus une garantie privée, mais une garantie publique, c'est-à-dire. avait des liquidités. Plus tard, l'État a pris en charge l'émission d'argent et des billets de trésorerie sont apparus. Ils représentent une promesse de payer, pas les frais eux-mêmes. Lors du remplacement des billets de banque par l'État, la loi de Copernic - Gresham est en vigueur : "L'argent incommode chasse l'argent commode de la sphère de la circulation."

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Actuellement, plusieurs types de monnaie sont utilisés : La monnaie naturelle, dans son rôle est une marchandise qui a une valeur intrinsèque. Le concept de valeur intrinsèque s'applique à l'argent, qui aura de la valeur même s'il n'est pas utilisé comme monnaie. Comprend tous les types de biens qui étaient des équivalents universels aux premiers stades du développement de la circulation des marchandises (bovins, céréales, fourrures, coquillages, etc.), ainsi que l'argent provenant des métaux précieux. La monnaie papier (décrétée, symbolique) est une monnaie dépourvue de valeur intrinsèque. La monnaie symbolique comprend le papier et la monnaie de crédit. Jetons de négociation Papiers bancaires : dépôts, chèques, factures Tout ce qui précède est de l'argent, car les gens les acceptent comme moyen de paiement, s'attendant à leur tour à accepter de l'argent de leur part lors de l'achat de produits. La principale raison pour laquelle les gens acceptent de l'argent est la capacité du gouvernement à garantir la stabilité de l'argent.

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La monnaie remplit les fonctions suivantes : Mesure de la valeur - en monnaie, le coût de production des biens est enregistré, les prix des biens sont mesurés. Moyens de circulation - l'argent est un intermédiaire dans l'échange de biens. Moyens de paiement - cette fonction est associée à la discontinuité dans le temps du mouvement de l'argent et des marchandises. Un exemple est la fourniture de biens à crédit (le mouvement des biens a eu lieu, mais il n'y a eu aucun mouvement d'argent) ou le moment où les salaires ont été reçus (seul le mouvement d'argent a eu lieu). Accumulateur - cette fonction ne fonctionne pas pendant l'inflation, les biens de la demande inflationniste sont les voitures, l'immobilier, les bijoux. Monnaie mondiale - lorsque la monnaie nationale est utilisée dans les transactions commerciales internationales. Les principales propriétés de la monnaie : Liquidité Variabilité Sécurité Inflation

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Toutes les fonctions de la monnaie sont décrites par l'équation de Fisher : MV = PQ M - la quantité de monnaie en circulation ; V est le taux de circulation de l'unité monétaire par an ; P est le niveau de prix des biens ; Q est le niveau de production réelle (la quantité de biens produits dans l'économie nationale pendant une certaine période). L'indicateur de masse monétaire M comprend : M1, M2, M3, ... billets de banque comptes courants (contrôles) dépôts bancaires des ménages dépôts bancaires des entreprises achat de certificats bancaires bons de la dette de l'État M2 M3 M1 M4

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LA LOI DE LA CIRCULATION DE L'ARGENT - la quantité d'argent nécessaire à la circulation dépend de la somme des prix des marchandises à vendre et du taux de rotation de l'argent. LE TAUX DE CIRCULATION DE LA MONNAIE est le nombre de rotations de la masse monétaire par an. où chaque chiffre d'affaires sert à la dépense de revenu : V = (РхQ) / M Р - niveau des prix ; О - le niveau du volume réel de production ; M - la somme d'argent L'argent fait un chiffre d'affaires à un rythme inégal, il dépend de nombreux facteurs, notamment, du type de biens, dont ils servent à la vente, et en général, de l'état de l'économie. FACTEURS AFFECTANT LE TAUX DE TRAVAIL MONÉTAIRE principes du système financier. habitudes, opinions et points de vue sur l'avenir de la population. répartition de la masse monétaire entre divers types d'organisations et couches de personnes aux revenus différents

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2. La structure du système monétaire.

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Les institutions de crédit privées comprennent : Les compagnies d'assurance engagées dans l'assurance contre les risques commerciaux ou l'assurance maladie. Sociétés d'investissement qui assurent l'émission initiale de titres, investissent l'épargne individuelle des citoyens dans des titres et effectuent des opérations commerciales avec eux. Les sociétés d'affacturage sont mises en place pour respecter les délais de paiement et récupérer les fonds. Banque (de l'italien banco - un banc, une table sur laquelle les changeurs disposaient des pièces) - une institution financière. Des banques étrangères entièrement basées sur des capitaux étrangers peuvent être créées dans le pays. Ils sont spécialisés dans les transactions internationales. accorder des prêts aux entreprises nationales locales. effectuer des opérations sur le marché national avec des valeurs mobilières. sélectionner des partenaires commerciaux potentiels pour leurs entreprises nationales. fournir des informations économiques sur les caractéristiques du marché du pays hôte.

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Les fonctions de la Banque nationale sont : la régulation monétaire de la masse monétaire et le niveau du taux d'intérêt. organisation des règlements interbancaires et des services de trésorerie pour les banques commerciales. établir, en collaboration avec le ministère des Finances, l'exécution en espèces du budget de l'État par l'intermédiaire des banques commerciales. l'enregistrement des banques commerciales et le contrôle de leur conformité aux normes obligatoires établies, l'application de la législation bancaire et des règlements émis par la Banque nationale. contrôle de l'ouverture de succursales et de bureaux de représentation de banques étrangères dans le pays. organisation des règlements internationaux. réglementation de la banque économique étrangère. rationaliser le marché du crédit. assurer une procédure unifiée de comptabilité et de reporting dans le système bancaire. l'exercice du droit de monopole d'émettre de la monnaie. l'octroi de prêts aux banques commerciales en cas de difficultés. émission et remboursement de titres publics. dépositaire national des richesses.

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3. Le système des banques commerciales et leurs fonctions.

Le travail des banques commerciales repose sur deux postulats : le risque et le profit. Les principales sources de ressources de crédit des banques commerciales sont: les fonds du capital autorisé, les dépôts à terme de la population et des entreprises, les dépôts à vue de la population et des entreprises, les bénéfices reçus. Les banques commerciales remplissent des fonctions importantes en créant des conditions normales pour le développement de l'économie publique : ils sont des intermédiaires dans l'accumulation et la redistribution des ressources monétaires, agissent en tant que principaux créanciers de l'activité entrepreneuriale, y compris l'État en tant qu'entité commerciale, assurent les opérations courantes de règlement des clients, y compris le service des chèques aux clients, placent des titres entre investisseurs, effectuer des opérations de change et effectuer des opérations fiduciaires.

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Il existe les TYPES DE PRÊTS suivants : À court terme - un prêt jusqu'à 1 an prévu pour la formation d'un fonds de roulement au service du chiffre d'affaires économique actuel À moyen terme - pour une période pouvant aller jusqu'à 5 ans, nécessaire pour développer et améliorer la production . À long terme - pour une période pouvant aller jusqu'à 10 ans, ce qui est une source d'investissements en capital dans la nouvelle construction, la reconstruction. Ce prêt est remboursé par tranches à partir du bénéfice.Les intérêts du prêt sont le paiement de l'emprunteur pour l'utilisation des fonds. Taux du prêt = montant des intérêts du prêt / montant du capital du prêt Le taux d'intérêt du prêt dépend du taux de rendement moyen du pays, il ne dépasse généralement pas le taux de rendement. Déterminé sur la base du rapport entre l'offre et la demande sur le marché financier et le taux de refinancement de la Banque nationale.

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Conditions d'obtention d'un prêt : Remise d'un business plan. Fourniture de nantissement : gage immobilier. nantissement de titres. assurance dans les compagnies d'assurance du risque de non-retour. garanties bancaires. Conditions d'octroi des prêts : L'urgence du prêt (le prêt est émis pour une durée déterminée). Remboursement de prêt. Le caractère ciblé du prêt, c'est-à-dire un prêt est émis par une banque à des fins strictement convenues. Garantie de prêt sous forme de nantissement immobilier ou de caution ou d'assurance de prêt bancaire. Remboursement du prêt - pour l'utilisation de l'argent bancaire, un pourcentage des bénéfices de l'entreprise est facturé.

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Il existe les FORMES DE PRÊTS suivantes : LE PRÊT D'INVESTISSEMENT est un prêt contracté pour créer ou développer une entreprise. Les fonds empruntés sont utilisés comme capital qui rapporte du profit. Le bénéfice qui en résulte est divisé en revenus d'entreprise, qui restent avec l'emprunteur et les intérêts du prêt, qui sont retournés au prêteur. PRÊT COMMERCIAL - ce terme est utilisé dans deux cas : Lorsqu'une banque accorde un prêt à une organisation commerciale pour la mise en œuvre de toute transaction commerciale commerciale, par exemple, l'achat d'un lot important d'un produit rentable. En cas de paiement différé d'un produit ou d'un service fourni à l'acheteur par le vendeur du produit.

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Le LOCATION FINANCIÈRE est la mise à disposition d'un prêt pour la location de matériel. La société de leasing achète du matériel aux frais de ses fonds propres et empruntés pour le compte du client. Parallèlement à l'achat du matériel, la société de leasing signe un contrat de location avec le client. Après la fin du contrat, le matériel peut devenir la propriété du locataire. Le CRÉDIT À LA CONSOMMATION est la vente de biens à la population sur la base d'un paiement échelonné dans un certain délai. Un PRÊT HYPOTHÉCAIRE est un prêt émis contre la garantie d'un bien (maison, voiture, chalet), qui doit être assuré.

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4. Marché monétaire et du crédit.

Afin de comprendre le mécanisme du fonctionnement du marché monétaire, il est nécessaire de considérer la demande de monnaie et leur offre. La DEMANDE D'ARGENT est l'argent dont les ménages et les entreprises ont besoin pour effectuer des transactions de vente et d'achat. FACTEURS AFFECTANT LA DEMANDE D'ARGENT : Le nombre de biens, services et facteurs de production proposés à la vente. Sur le graphique : r - taux d'intérêt. Dm est la demande de monnaie pour les transactions. Le graphique nous montre que le montant d'argent pour effectuer des transactions ne dépend pas du taux d'intérêt, car les gens ont besoin de nourriture et de vêtements, et les entreprises doivent payer des salaires, acheter des matières premières, payer l'électricité.

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Le graphique montre que la demande de monnaie est inversement proportionnelle à l'évolution des taux d'intérêt, aussi bien dans le cas d'un choix entre acheter des obligations et placer de l'argent dans une banque, que dans le cas de contracter un emprunt. plus les tarifs sont élevés, plus la demande est faible, plus les tarifs sont bas, plus la demande est élevée

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Le niveau des prix des biens offerts, des services des facteurs de production. Un niveau de prix plus élevé nécessite plus d'argent. Le montant du revenu total qui détermine la quantité de biens achetés. Le taux de rotation de l'argent - plus il est élevé, moins il faut d'argent. Résumons ce qui précède : « Plus le revenu total et les prix sont élevés, plus le taux de rotation est bas, plus il faut d'argent pour desservir le mouvement des biens, les services des facteurs de production » Exprimons cela sous la forme de la formule : (PxY ) / V + L (r) D - demande de monnaie ... P - prix des marchandises. Y est le montant du revenu total. V est le taux de rotation de l'argent. r est le niveau des taux d'intérêt.

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MONEY SUPPLY est organisé par l'État représenté par la Banque nationale en émettant de l'argent et en gérant des banques commerciales. ÉMISSION D'ARGENT - émission de papier-monnaie par la Banque nationale. C'est lui qui détermine combien d'entre eux seront en circulation. Introduisons un concept tel que MONEY UNITS, c'est-à-dire OFFRE D'ARGENT combinée. Précisons que l'agrégation est la combinaison d'unités ou de données individuelles en un seul indicateur. L'unité M1 est une offre d'argent sous forme d'espèces en circulation (papier et métal) et de dépôts en banque pour lesquels des chèques peuvent être tirés. L'émergence des dépôts bancaires est liée à cela. que le paiement des marchandises peut être à la fois en espèces - en utilisant du papier-monnaie, et non en espèces, en transférant le montant requis d'un compte à l'autre. Un mode de paiement autre qu'en espèces est préférable, d'une part, il est plus sûr et, d'autre part, 80% de tous les paiements en espèces ne génèrent aucun profit. L'unité M2 est une offre d'argent en espèces et sous forme de chèques ainsi que d'actifs financiers très liquides. L'unité MZ est une combinaison de l'unité M2 et des grands dépôts à terme (certificats de dépôt d'entreprises)

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On pense qu'il y a trois raisons principales pour lesquelles les gens préfèrent garder leur épargne en espèces et sur des comptes courants : Motif transactionnel - il est plus facile de payer en espèces pour un achat en cas de besoin. Motif de précaution - il peut être nécessaire de payer d'urgence l'achat et l'argent doit être à portée de main. Motif spéculatif - découle du désir d'une personne d'éviter les pertes en capital en cas d'investissement infructueux dans des obligations, des actions ou d'autres titres. Keynes a attiré l'attention sur la tendance suivante : la valeur de la demande de monnaie diminue progressivement avec une baisse du taux d'intérêt sur le marché des valeurs mobilières.

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MODIFICATION DU TAUX COMPTABLE Le TAUX est le pourcentage auquel la Banque nationale accorde des prêts aux banques commerciales. Les banques commerciales ressentent de temps à autre le besoin de ressources financières. Ils agissent en qualité d'emprunteurs et peuvent s'adresser à une autre banque commerciale ou à la Banque nationale de la République. La Banque nationale, en accordant des prêts aux banques commerciales, peut mener une politique d'argent « cher » ou « bon marché ». Une augmentation du taux d'escompte réduit la volonté des banques de contracter des prêts et diminue ainsi la masse monétaire globale. MODIFICATION DU TAUX DE LA RÉSERVE OBLIGATOIRE LA RÉSERVE OBLIGATOIRE fait partie des fonds de crédit des banques commerciales, qui doit être transférée sur un compte de réserve spécial auprès de la Banque nationale.La norme de la réserve obligatoire est établie par la Banque nationale de la République. Tout d'abord, cela est fait afin d'assurer une partie des dépôts des clients de la banque si une banque commerciale s'avère insolvable. Deuxièmement, en augmentant le taux de réserve obligatoire. La Banque nationale restreint l'utilisation des fonds par la banque et éteint ainsi l'activité commerciale des entrepreneurs. A l'inverse, diminuer le taux de réserve. La Banque nationale facilite le déblocage des fonds et contribue ainsi à l'augmentation de l'activité des entreprises. La Banque nationale régule la circulation monétaire par les mesures suivantes :

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OPÉRATIONS DE MARCHÉ OUVERT Il s'agit de l'achat ou de la vente de titres d'État - obligations d'État, bons du Trésor dans le but de réguler la masse monétaire. Il s'agit d'une mesure fondée sur le marché qui n'implique aucune coercition de la part de l'État. Le gouvernement est toujours l'initiateur des opérations sur le marché libre. Elle opère par l'intermédiaire de la Banque nationale. Le deuxième participant aux transactions sont les banques commerciales ou la population. Selon la politique menée par l'État, les acteurs économiques agissent soit en tant que vendeurs, soit en tant qu'acheteurs. CONDUIRE LA DÉNOMINATION LA DÉNOMINATION est la consolidation d'une unité monétaire afin de rendre la monnaie nationale plus précieuse. La dénomination est effectuée si, en raison d'une inflation élevée, la monnaie a considérablement réduit son pouvoir d'achat.

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Considérez l'ÉQUILIBRE SUR LE MARCHÉ MONÉTAIRE : Comme dans tout marché, l'équilibre monétaire est atteint au point d'intersection des graphiques de l'offre et de la demande, ce qui correspond à un certain taux d'intérêt. Atteindre l'équilibre signifie que le montant d'argent que les entités commerciales aimeraient recevoir à leur disposition est égal au montant d'argent que le système monétaire offre en mettant en œuvre une certaine politique. Le graphique de gauche caractérise l'équilibre monétaire lorsque la Banque nationale poursuit une politique de maintien d'un niveau constant de la masse monétaire. Le montant d'argent offert par le système bancaire reste constant indépendamment des variations du taux d'intérêt ou de la demande de monnaie. Si la Banque nationale poursuit une politique de fixation du taux d'intérêt à un certain niveau en effectuant des opérations sur le marché libre, la courbe de la masse monétaire se déroulera horizontalement.

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La croissance du revenu national déplace la courbe de demande de monnaie vers le haut et vers la droite. La masse monétaire est restée la même. Pour reconstituer les réserves de trésorerie, les entités commerciales commenceront à vendre des titres et à demander des prêts. Cela conduira au fait que le prix du marché des titres diminuera et que le taux de prêt augmentera. Considérez les écarts par rapport à l'équilibre sur le marché monétaire. Ils peuvent résulter à la fois de changements dans la demande et de changements dans l'offre de monnaie. Premièrement, supposons que la demande de monnaie ait changé en raison d'un changement dans le revenu national

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Supposons maintenant que la masse monétaire ait changé à la suite de changements dans la politique monétaire de la Banque nationale. Il a vendu des titres sur le marché libre, réduisant la quantité d'argent en circulation. Ce graphique illustre une situation où, à la suite de la vente de titres par la Banque nationale, la courbe d'offre se déplacera vers la gauche. Les banques qui achetaient des titres à un taux favorable ont réduit leurs réserves de liquidités. Afin de reconstituer leurs réserves bancaires, elles devront recourir à la vente de leurs titres et durcir les conditions d'octroi des prêts. Au nouveau point d'équilibre E2, le taux d'intérêt a augmenté et la quantité de monnaie en circulation a diminué.

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Une augmentation de la demande déplace la courbe de demande vers la droite et vers le haut. La courbe de masse monétaire MS est fixée à 10 %. Le déplacement de la demande a tendance à augmenter les taux d'intérêt. La Banque nationale, ne voulant pas permettre cela, achète des titres auprès des banques. Les réserves des banques augmentent, la masse monétaire augmente, l'objectif a été atteint, les taux sont restés au même niveau. Supposons qu'en raison de l'augmentation du revenu national, la demande ait augmenté et que l'offre de monnaie soit fixe.

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Il s'agit du célèbre modèle "ISLM" de Hicks-Hansen. qui est l'abréviation des termes anglais "investment-savings-liquidity-money". revenu Y. Si l'on combine cette courbe d'équilibre avec la courbe d'équilibre du marché monétaire (elles sont situées aux mêmes coordonnées), alors on constate que les deux courbes dépendent des mêmes valeurs d'intérêt et de revenu.

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À l'aide de ce modèle, on peut étudier l'interaction des marchés de l'argent et des biens. On peut déterminer la stabilité de leur équilibre conjoint, sa durée et l'impact de certaines options de réglementation gouvernementale sur celui-ci. Par exemple, l'économie est stable, l'équilibre s'est établi au point A. Les entrepreneurs optimistes, se concentrant sur le taux d'intérêt actuel r1, augmentent les investissements en capital en utilisant l'épargne disponible. Ensuite, l'état des marchés des matières premières sera décrit par la nouvelle courbe IS2. L'expansion de la production entraînera une augmentation des revenus du niveau y1 au niveau y2. À mesure que les revenus augmentent, la demande de monnaie augmentera. En conséquence, le taux d'intérêt passera de r1 à R2. Les producteurs, compte tenu de la baisse de rentabilité dans des conditions de prêts coûteux, réduiront les investissements. En conséquence, la production et les revenus diminueront et un nouvel équilibre s'établira au point B.

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LE MÉCANISME DU MARCHÉ MONÉTAIRE est le suivant : si le taux d'intérêt dépasse le niveau d'équilibre, alors la demande spéculative de monnaie diminuera, puisque les propriétaires de l'épargne les orienteront vers l'achat de titres. La demande pour ces titres augmentera, et donc leurs prix, ce qui affectera le taux d'intérêt. Il commencera à descendre jusqu'à la marque d'équilibre. Cela est dû au fait que la situation sur le marché des valeurs mobilières est associée aux fluctuations des taux d'intérêt. Si les taux d'intérêt sont élevés, alors les titres sont relativement bon marché (une alternative au placement de l'épargne). Si le taux d'intérêt s'avère inférieur au niveau d'équilibre, alors le nombre de ceux qui souhaitent conserver leur épargne en titres diminuera et la demande pour eux diminuera. Cela conduira à une augmentation du niveau des taux d'intérêt jusqu'à l'équilibre. En effet, les propriétaires d'une certaine somme d'argent estiment que les titres sont trop chers à un faible taux d'intérêt. Ils refusent de les acheter, attendant des conditions plus favorables.

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PARTIES POSITIVES DE CRÉDIT ET POLITIQUE MONÉTAIRE :

Vous pouvez rapidement prendre une décision et la mettre en pratique.La politique monétaire est plus flexible au sens socio-politique. Le retour dessus est plus rapide. Si la politique budgétaire affecte le marché des matières premières, alors la politique monétaire affecte le marché financier. Si la demande de monnaie a changé en raison de changements dans le taux de rotation de la monnaie, alors dans ce cas, il est nécessaire de séparer les processus économiques réels et les conséquences des changements dans le taux de rotation de la monnaie. Pour cela, la quantité de monnaie en circulation doit évoluer en fonction de la vitesse de circulation de la monnaie, bien entendu, en sens inverse. Si un changement de la demande de monnaie s'est produit en raison de changements dans le volume de production dus à un changement de phase du cycle économique, il est alors nécessaire, selon la phase, soit d'augmenter les taux d'intérêt (phase de hausse) soit de diminuer (phase de déclin). Si la demande de monnaie est due à la hausse des prix, il est alors recommandé de maintenir une quantité constante de monnaie en circulation en rendant le taux d'intérêt gratuit.

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Système de comité monétaire et politique monétaire estonienne.

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PLAN : Présentation. 1. Argent L'origine de l'argent. 1.2 Fonctions de la monnaie. 2. Banques. L'émergence des banques. Opérations bancaires. 3. Partie calculée. Conclusion. Liste de la littérature utilisée.

INTRODUCTION De nos jours, l'argent pour beaucoup est devenu le sens de la vie. Beaucoup de gens passent tout leur temps à gagner de l'argent, sacrifiant leur famille, leurs proches, leur vie personnelle. « L'argent envoûte les gens. À cause de cela, ils souffrent, ils travaillent pour eux. Ils trouvent les moyens les plus habiles de le dépenser. L'argent est la seule denrée qui ne peut être utilisée que pour s'en débarrasser. vous, vous habiller, ne fournirez pas d'abri et de divertissement jusqu'à ce que vous le dépensiez ou l'investissiez. Les gens feront presque tout pour de l'argent, et l'argent fera presque tout pour les gens. L'argent est une énigme fascinante, répétitive, qui change le masque "( Honoré de Balzac).

Ayant des fonds excédentaires, les gens les investissent dans l'immobilier, le développement de leur entreprise, etc. Mais dans une économie de marché, cela peut être risqué et ne conduit pas toujours à une augmentation des revenus. L'argent, comme toute marchandise, peut être acheté et vendu sur le marché. Et de même qu'une entreprise ne peut exister sans échange d'argent et de biens, de même la circulation de l'argent est impensable sans la participation d'intermédiaires - les banques. Du fait qu'à l'heure actuelle les activités des institutions bancaires sont très diverses, leur véritable essence est incertaine. Aujourd'hui, les banques sont engagées dans divers types de transactions. Outre l'organisation de la circulation monétaire et des relations de crédit, les opérations d'assurance, l'achat et la vente de titres, les opérations d'intermédiation et la gestion immobilière, le financement de l'économie nationale s'effectue par leur intermédiaire.

Chaque personne est déjà ou peut être un client potentiel des banques. C'est pourquoi le sujet de cette étude est pertinent à notre époque. Objectifs de recherche : 1) détermination de la place et du rôle de la monnaie et des banques dans la société moderne ; 2) montrer par des exemples concrets l'essence des opérations bancaires, ainsi que leur rentabilité tant pour le client de la banque que pour la banque elle-même.

1. ARGENT Origine de l'argent. Il y a plusieurs milliers d'années, les gens ont proposé quelque chose qui, après un court laps de temps, a commencé à être apprécié plus que toute autre chose. Celle qui fit une véritable révolution dans le domaine de la circulation des biens matériels, et fit avancer la vie économique elle-même de plusieurs étapes. Les périodes historiques du développement de la circulation monétaire sont tout à fait cohérentes avec les types d'unités monétaires, par conséquent, il serait plus opportun de considérer les étapes suivantes dans le développement de la monnaie : 1) La quasi-monnaie - cela inclut tous les moyens d'échange qui ne pas dans la compréhension humaine moderne de l'argent. 2) Argent en métal. Ils désignent de l'argent fabriqué à partir de divers métaux, que ce soit l'or, l'argent ou le cuivre. 3) Le papier-monnaie. 4) Signes électroniques des systèmes de paiement en réseau modernes. Le critère principal de cette classification n'est pas la matière première avec laquelle l'argent est fait, mais à savoir le mode de leur circulation, la circulation dans la circulation des marchandises.

La première monnaie inventée par l'humanité ressemblait le moins à un billet de banque, et peu de gens tourneront la langue pour l'appeler monnaie au sens traditionnel du terme. Néanmoins, ils pouvaient remplir la fonction monétaire principale - la fonction d'équivalent universel de la marchandise, par conséquent, ils étaient de l'argent. En fait, au départ, le rôle de la monnaie était joué par des biens échangés les uns contre les autres dans certains rapports quantitatifs et qualitatifs. Ainsi, par exemple, les produits étaient échangés contre des biens de valeur à longue durée de conservation : fourrures, céréales, pierres rares, coquillages de mer et de rivière, etc. Le bétail est devenu la marchandise par laquelle toutes les autres marchandises étaient évaluées, et qui était facilement acceptée partout et en échange d'elles. Bref, le bétail acquérait la fonction d'argent et servait déjà d'argent à ce stade. Avec un tel besoin et une telle rapidité, le besoin d'une marchandise spéciale, l'argent, s'est développé dès l'émergence même de l'échange de marchandises. Avec la division de la production sociale en deux grandes branches principales que sont l'agriculture et l'artisanat, apparaît la production marchande, et avec elle le commerce. Désormais, les métaux nobles (ils ne se prêtent pas à l'action chimique, et même relativement rares dans la nature) commencent à devenir la marchandise prédominante et universelle en monnaie, mais à cette époque ils ne sont pas encore frappés, mais seulement échangés simplement au poids. .

Les pièces de monnaie ont commencé à être produites au début du 6ème siècle avant JC sur le territoire de la Lydie. Il existe plusieurs formes de fabrication (émission) de monnaie métallique : Monométallisme. Se produit lorsque les pièces sont fabriquées à partir d'un seul métal. Par exemple, du cuivre (Rome antique), de l'or (pays d'Europe occidentale) ou de l'argent (Russie). Bimétallisme. Sous lui il y avait un mélange de métaux (pas forcément précieux). Cette forme est inhérente à tous les pays à un stade ultérieur du développement des relations capitalistes. Les métaux de base, comme le cuivre, ont très souvent servi dans un premier temps de monnaie, puis ont été remplacés par des métaux précieux. Le cuivre, et après l'introduction de la monnaie d'or et d'argent, a cessé d'être une mesure de valeur, bien que les pièces de cuivre et d'argent continuent de fonctionner comme moyen de circulation dans le petit commerce. Ils correspondent désormais à certaines parties pondérales de l'or. La valeur qu'ils représentent variait selon la valeur réelle de l'or et n'était nullement dépendante des fluctuations de la valeur de l'argent et du cuivre.

Le premier papier-monnaie est originaire de la Chine médiévale. La première mention du papier-monnaie remonte au XIe siècle. Le papier-monnaie ne peut remplacer l'or que comme moyen d'échange, mais pas comme mesure de valeur. Ils ne peuvent les remplacer que dans la mesure où ils représentent certaines quantités d'or. Le papier-monnaie ne peut jamais avoir plus de valeur que la monnaie métallique et représenter plus d'or que ce qui peut être absorbé par la circulation des marchandises.

1.2. FONCTIONS D'ARGENT. Les économistes identifient cinq fonctions principales de la monnaie. 1. Mesure de la valeur : la monnaie mesure la valeur des biens à travers les prix, comparant ainsi les biens avec des propriétés de consommation qualitativement différentes. En d'autres termes, la monnaie sert en quelque sorte de « règle » pour mesurer les prix. Cette fonction est si importante que l'argent est le plus souvent défini comme l'équivalent universel. Remplissant le rôle d'une mesure de valeur, l'argent est nécessaire en tant qu'argent mentalement représenté. Par exemple, pour affirmer qu'un kilogramme de poires est deux fois plus cher qu'un kilogramme de pommes, l'existence de prix suffit ; l'argent lui-même, sous quelque forme matérielle que ce soit, n'est pas du tout nécessaire pour cette comparaison.

2. Moyen de circulation : la monnaie joue le rôle d'intermédiaire dans l'échange de biens. Au lieu d'échanger directement une marchandise contre une autre, ce qu'on appelle le troc, les producteurs de marchandises reçoivent de l'argent pour la marchandise qu'ils vendent, pour laquelle ils achètent d'autres marchandises dont ils ont besoin. Cette fonction est décrite par la formule marchandise-argent-marchandise. Lorsque l'argent joue le rôle d'intermédiaire, les actes d'achat et de vente ne coïncident pas dans le temps et dans l'espace. Un producteur de matières premières a la possibilité, par exemple, de vendre une matière première aujourd'hui et d'en acheter une autre seulement un jour, une semaine, un mois, etc. De plus, il peut vendre son produit au même endroit et acheter celui dont il a besoin dans un endroit complètement différent. Ainsi, la monnaie comme moyen d'échange surmonte les limitations temporelles et spatiales des relations d'échange.

3. Moyens d'accumulation : avec l'aide de l'argent, un certain stock de richesse est créé. Nous parlons de l'accumulation habituelle de fonds avant d'acheter un produit coûteux (ou d'une accumulation à d'autres fins). Par exemple, pour acheter une voiture, vous devez économiser de l'argent pendant plusieurs années jusqu'à ce que le montant requis soit accumulé. La chaîne se brise : au lieu de marchandise-argent-marchandise, il y a d'abord marchandise-argent, et seulement ensuite, après une période de temps considérable, argent-marchandise. La monnaie est temporairement retirée de la circulation et est « entre les mains » des producteurs marchands ; la vente d'un produit ne s'accompagne pas de l'achat immédiat d'un autre. Pour l'exécution efficace de cette fonction (ainsi que pour la fonction de mesure de la valeur), il est très important que la monnaie conserve sa valeur, c'est-à-dire qu'elle ne se déprécie pas. 4. Moyens de paiement : le mouvement de l'argent « rompt » avec le mouvement des marchandises, est en retard par rapport à celui-ci. Cela se produit pendant le développement du prêt. Ainsi, un acheteur peut acheter une voiture en plusieurs versements, à la suite de quoi il devient immédiatement son propriétaire, mais pendant longtemps, il la paie par versements. 5. Monnaie mondiale : se manifeste par la libre circulation de certains types de monnaie en dehors de leurs frontières nationales. Aujourd'hui, ce rôle est joué par les monnaies nationales les plus fiables. Ce sont d'abord le dollar et l'euro.

2. BANQUES. L'émergence des banques. Opérations bancaires. Déjà dans l'antiquité lointaine, l'usure était répandue - l'émission d'argent à intérêt. La différence entre le montant qui était restitué à l'usurier et celui qui lui avait été retiré à l'origine s'appelait un excédent. Ainsi, dans l'ancienne Babylone, c'était déjà 20 % ou plus ! Cela signifiait qu'un artisan, qui prenait 1000 unités monétaires à l'usurier pendant une période d'un an, lui rendait au bout d'un an au moins 1200 de ces mêmes unités. On sait qu'aux XIVe - XVe siècles. en Europe occidentale, les banques se sont généralisées.

A cette époque, les banques s'appelaient institutions qui prêtaient de l'argent aux princes, marchands, artisans, finançaient les longs voyages, les campagnes de conquête, etc. Bien sûr, les banques ne donnaient pas de l'argent avec altruisme : elles facturaient des frais pour l'utilisation de l'argent fourni, tout comme les usuriers dans les temps anciens. Ce paiement était généralement exprimé sous la forme d'intérêts sur le montant de la dette émise.

Ceux qui empruntent de l'argent à la banque sont appelés emprunteurs, et un prêt, c'est-à-dire le montant d'argent retiré de la banque s'appelle un prêt. La majeure partie de l'argent que les banques donnent aux emprunteurs est l'argent des déposants, qu'ils déposent auprès de la banque pour la garde. Une partie des bénéfices que la banque percevra, elle transfère aux déposants sous forme de paiement pour l'utilisation de leur argent. Ces frais sont également généralement exprimés en pourcentage du montant de la contribution. Ainsi, les fonds déposés en banque, après un certain laps de temps, rapportent des revenus, égaux au montant des intérêts courus pour cette période.

Ainsi, d'une part, les banques acceptent des dépôts et paient des intérêts sur ces dépôts aux déposants, et d'autre part, elles accordent des prêts aux emprunteurs et perçoivent des intérêts de leur part pour l'utilisation de cet argent. La différence entre le montant que la banque reçoit des emprunteurs pour les prêts accordés et le montant qu'elle paie sur les dépôts, constitue le profit de la banque. Ainsi, la banque est un intermédiaire financier entre les déposants et les emprunteurs.

L'un des moyens les plus courants d'attirer l'épargne des citoyens, des entreprises, etc. vers la banque. est l'ouverture d'un compte d'épargne par le déposant : le déposant peut déposer des sommes d'argent supplémentaires sur son compte, peut retirer un certain montant du compte, peut fermer le compte, en retirant complètement l'argent qui y est stocké. Dans le même temps, le déposant reçoit de la banque un paiement sous forme d'intérêts pour l'utilisation de l'argent pour l'octroi de prêts aux entrepreneurs, aux entreprises, à l'État, à d'autres banques, etc.

3. PARTIE CALCUL. Considérez le schéma de calcul de la banque avec les déposants. Selon la méthode de calcul, les intérêts sont divisés en simples et complexes. Intérêt simple : une augmentation du dépôt So selon le régime des intérêts simples se caractérise par le fait que le montant des intérêts pendant toute la période de stockage est déterminé uniquement sur la base du montant initial du dépôt So, quelle que soit la période de stockage et la montant des intérêts courus.

Laissez le déposant ouvrir un compte d'épargne et y mettre des roubles so. Soit la banque s'engage à payer au déposant à la fin de chaque année p% du montant initial S o. Ensuite, après un an, le montant des intérêts courus est S o p / 100 roubles et la valeur de la contribution sera S = S o (1 + p / 100); ici p% est appelé le taux d'intérêt annuel. Si, après un an, le déposant retire les intérêts courus S o p / 100 du compte et laisse le montant So, la banque accumulera à nouveau So p / 100 roubles et pendant deux ans 2 S o p / 100 roubles. Après n ans sur le dépôt selon la formule, juste un pourcentage sera : S n = S o (1 + (pn) : 100) (2)

Considérons une autre façon de régler une banque avec un déposant. C'est comme suit: si le déposant ne retire pas le montant des intérêts courus du compte, alors ce montant est ajouté au dépôt principal, et à la fin de l'année prochaine, la banque facturera p% sur un nouveau montant augmenté. Cela signifie que la banque va maintenant commencer à facturer des intérêts non seulement sur le dépôt principal, S o, mais également sur les intérêts qui y sont liés. Cette méthode de calcul des « intérêts sur intérêts » est appelée intérêts composés. S n = S o (1 + p : 100), (2) où n est le terme du dépôt = 1, 2, 3, ...

Exemple 1. La banque verse chaque année aux déposants 8% du montant déposé. Le client a fait un dépôt d'un montant de roubles. Quel montant sera sur son compte dans 5 ans, dans 10 ans ? Pour résoudre ce problème, nous utilisons la formule (1) : 1) S = (1 + 85 : 100) =, 4 = (rub.) - en 5 ans ; 2) S = (1 + 810 : 100) =, 8 = (frotter) - dans 10 ans.

Exemple 2. Un déposant a ouvert un compte bancaire en effectuant 2000 roubles sur un dépôt, dont le revenu annuel est de 12%, et a décidé de ne pas prendre d'intérêts pendant 6 ans. Quel montant sera sur son compte dans 6 ans ? Parce que le déposant ne prélève pas de frais d'intérêts, alors le montant du dépôt avec intérêts sera calculé selon la formule (2), soit : S = 2000 (1 + 12/100), où n = 6 ; S = 20001, ~ 3947,65 (frotter)

Exemple 3. À quel taux d'intérêt un dépôt d'un montant de 500 roubles passera-t-il en 6 mois à 650 roubles? Soit le taux d'intérêt x%. Puis nous l'exprimerons à partir de la formule de calcul des intérêts simples (1), en substituant des données déjà connues : 500 (1 + 6x : 100) = 650 ; 5 (100 + 6x) = 650 ; X = 650 ; X = 5 (%).

Exemple 4. La banque a accordé au client un prêt en roubles. à 20% par an pendant 3 mois. Quel montant le client devra-t-il restituer à la banque après l'expiration du délai spécifié ? Déterminons les intérêts mensuels : P mois = 20/12 = 1, Et puisque le client a contracté un prêt pour 3 mois, alors : P = 1, = 5. Retrouvons le montant du remboursement selon la formule (1) : S = 100000 (1 + 5 : 100) = (frotter.)

Exemple 5. Sur la base des données de la tâche précédente, déterminez le taux d'intérêt réel de la banque si elle sert 3 clients supplémentaires l'un après l'autre aux mêmes conditions, tout en émettant un prêt du montant du montant remboursé avec intérêt. 1) S 1 (exemple 4) = roubles. 2) S 2 =, 05 = (roubles) 3) S 3 =, 05 = 115 762,5 (roubles) 4) S 4 = 115 762,51,05 = 121 550,63 (roubles) Le montant total des intérêts perçus est de : p = , 63 = 52 563.13 Ainsi, le taux d'intérêt réel n'est pas de 20 %, mais : P réel = 52 563.13 : ~ 52,56%.

Exemple 6. La banque a accordé un prêt à un client aux conditions suivantes: montant initial - roubles, taux d'intérêt - 170% par an, durée du prêt - 2 ans. Déterminez combien de fois le montant dû à la fin de la durée du prêt dépassera le montant initial dû. À l'aide de la formule (1), nous déterminons le montant du retour : S = 200000 (1 + 2170 : 100) = (roubles). Le montant dû à la fin de la durée du prêt dépassera le montant initial dû de : 200 000 = 4,4 (fois)

Exemple 7. La banque a émis un prêt d'un montant de roubles pendant 3 ans à 50% d'intérêt par an à des conditions d'intérêt simple avec l'exigence d'un remboursement mensuel égal de la dette pendant cette période. Combien le client doit-il retourner chaque mois ? En utilisant la formule (1), on trouve le montant de la dette avec intérêts pendant 3 ans : S = 24000 (1 + 350 : 100) = 60 000 Par conséquent, chaque mois le client devra rendre : 60 000 : 3 : 12 = 1666,67 (roubles )

Exemple 8. Le client a déposé des roubles à la banque. Au cours de la première année et demie, le taux d'intérêt sur le dépôt était de 20% par an, puis le taux a été porté à 40% - ce taux était de six mois, après quoi il est passé à 50%. Quel montant après quatre ans la banque devra-t-elle restituer au client ? S 1 = 20 000 (1 + 1 520 : 100) = 26 000 (roubles); S 2 = 26000 (1 + 0,540 : 100) = 31200 (roubles); S 3 = 31200 (1 + 250 : 100) = 62400 (roubles).

POUR IDENTIFIER L'ESSENCE DU CRÉDIT, CONSIDÉRONS L'EXEMPLE SUIVANT. Exemple 9. Un établissement de crédit a accordé à un particulier un prêt ciblé d'un montant de roubles pour une durée de 3 ans à 25 % par an. Il est nécessaire de calculer les paiements du client à la banque sur une base mensuelle.

Solution. Durée du prêt = 3 ans = 36 mois. Calculons le remboursement mensuel du montant principal : RUB. : 36 mois = 2 777,78 roubles. Celles. le client doit payer 2 777,78 roubles par mois. Mais il s'agit d'un montant incomplet, car les intérêts du prêt ne sont pas pris en compte ici. Calculons leur montant pour 1 mois :, 25 : 12 = 2083,33 (rub.). Ainsi, le client du premier mois doit payer à la banque : 2777.33 = 4861.11 (rub.)

Pour calculer les versements sur 2 mois, il faut déduire du montant du prêt reçu le montant mensuel de l'apport principal, puis accumuler des intérêts sur le montant reçu, soit : - 2777.78 = 97222.22 (roubles) 97222.22 0.25 : 12 = 2025,46 (rub.) Ainsi, le montant total des paiements en 2 mois sera : 2777,46 = 4803,24 (rub.)

Pour calculer les paiements pour l'utilisation d'un prêt en 3 mois, il est nécessaire de déduire le montant de la mensualité du montant de la dette principale reçue lors du calcul de la contribution au mois 2, puis de calculer les intérêts : 97222,22 - 2777,78 = 944444,44 (roubles ) 94444, 44 0,25 : 12 = 1967,59 (roubles) Ainsi, le montant des paiements par le client en 3 mois : 2777,59 = 4745,37 (roubles) Les paiements pour les mois restants sont calculés de la même manière. Nous établirons un échéancier de paiement pour le client.

Mois Frais Intérêt Montant Solde 12777 782083 334861 782025 464803781967 594745 781909 724687 781851 854629 781793 984571 781736 114513 781678 244456 781620.374943840 781562 742 724 781388 884166 ,781331,014108,78127,144050,781215,273993,58

Ainsi, le client paie à la banque 38 541,5 roubles pour l'utilisation du prêt. Le montant total payé est :, 5 =, 5 (rub.)

CONCLUSION. L'existence de l'humanité sans monnaie dans une économie de marché est impossible, car ils jouent un rôle très important, manifesté dans leurs fonctions principales : moyens de circulation, moyens de paiement, moyens d'accumulation. La circulation de l'argent est impensable sans la participation d'intermédiaires - les banques. Ils sont au centre de la vie économique, servent les intérêts des producteurs, liant l'industrie et le commerce, l'agriculture et la population avec la trésorerie. Partout dans le monde, les banques ont un pouvoir et une influence considérables, elles disposent d'un énorme capital monétaire qui leur vient des entreprises et des sociétés, des commerçants et des agriculteurs, de l'État et des particuliers.

Les banques font désormais partie de notre vie. Bien que le rôle des banques ait été si souvent ignoré en Russie, leur objectif économique a été diminué à un point tel que même maintenant, alors que notre pays a commencé à vivre selon des lois économiques différentes, beaucoup de gens ne prêtent pas attention aux banques qu'il mérite. La question de savoir ce qu'est une banque n'est pas aussi simple qu'il y paraît à première vue. Dans la vie de tous les jours, les banques sont des dépositaires d'argent. Dans le même temps, l'interprétation quotidienne de la banque donnée et similaire à celle-ci, non seulement ne révèle pas son essence, mais cache également son véritable objectif dans l'économie nationale. Sur la base des exemples donnés dans les travaux de recherche, on peut conclure que pour les clients des banques, conserver de l'argent en banque est non seulement fiable, mais également rentable.

Les banques elles-mêmes, étant un mécanisme de profit pour leurs clients, réalisent également un profit lorsqu'elles effectuent des transactions sur le placement de fonds attirés en dépôts. Par conséquent, la coopération des banques avec leurs déposants est mutuellement bénéfique, ce qui est démontré lors de la résolution de problèmes dans ce travail de recherche.

LISTE DE LA LITTÉRATURE UTILISÉE 1. Argent. Crédit. Banques. Éd. Prof. E.F. Joukov. - M. : UNITI, Monnaie, crédit, banques : Manuel scolaire / éd. O.I. Lavrushine. Moscou : Finances et statistiques, 2007 ; 3.Zaichenko N.A. Une amorce pour les Rockefeller. Didacticiel. - SPb. : SMIO Press, Studenetskaya V.N., Sagatelova L.S. Mathématiques : une collection de cours au choix. - Volgograd : Enseignant, 2007.

Diapositive 2

DÉPARTEMENT DÉTERMINER LES FONCTIONS DE LA BANQUE CENTRALE DÉTERMINER LES FONCTIONS D'UNE BANQUE COMMERCIALE OBTENIR LES TYPES DE DÉPTS OBTENIR LES TYPES DE RÉSERVES BANCAIRES DÉCOUVRIR LES DASHINKINS DES RÉSERVES BANCAIRES DÉCOUVRIR LE RAPTOULTIPRISK

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L'ARGENT est un type spécial de produit contre lequel vous pouvez échanger n'importe quel produit ou service. L'APPROVISIONNEMENT EN MONNAIE est la somme d'argent symbolique et bancaire détenue par la population. ARGENT BANCAIRE - un moyen d'échange sous forme de chèques, de comptes émis par les banques. La BASE MONÉTAIRE est la somme des réserves bancaires et des liquidités aux mains de la population. L'ARGENT SYMBOLIQUE est un moyen de paiement, dont la valeur ou le pouvoir d'achat est plusieurs fois supérieur aux coûts de production. La BANQUE CENTRALE est une organisation établie par les autorités du pays qui est chargée du contrôle de la circulation monétaire et des conditions de prêt, du contrôle du système financier, qui est une banque de banques qui accepte les dépôts des banques commerciales, ainsi qu'un banquier du Etat.

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PLAN DE LA LEÇON : 1. Le cœur monétaire du marché ; 2. Banque centrale et ses fonctions ; 3. Les banques commerciales et leurs fonctions ; 4. Dépensez aujourd'hui - payez demain ; 5. Comment les banques créent de l'argent.

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"Depuis la nuit des temps, l'humanité a fait trois grandes découvertes : le feu, la roue et le système bancaire central." Will Rogers (1879-1935)

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Intérêts économiques Propriétaire d'épargne Entrepreneur

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SYSTÈME BANCAIRE Jusqu'en 1989, un système à trois niveaux GOSBANK de l'URSS Promstroybank Agrobank Zhilsotsbank Sberbank Vnesheconombank BANQUES SPÉCIALISÉES BRANCHES DE BANQUES SPÉCIALISÉES (ENVIRON 6 000)

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Actuellement, un système à deux niveaux Banque centrale Banques commerciales

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Les fonctions de la Banque centrale sont le centre d'émission du pays ; banquier du gouvernement; banque de banques; centre de règlement interbancaire; dépositaire des réserves d'or et de devises du pays ; détermine et met en œuvre la politique monétaire (monétaire).

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Banques commerciales universelles spécialisées 1. Objet : - investissement ; - innovant; - hypothèque. 2. Par industrie : - construction ; - agricole; - économique étrangère. 3. Par les clients : - uniquement les entreprises ; - uniquement la population.

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Fonctions d'une banque commerciale : Acceptation et stockage de tous types d'actifs financiers ; opérations de crédit; création monétaire; organisation des colonies; achat et vente de titres.

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Les opérations des banques sont actives Opérations de mise à disposition de ressources par les banques passives Opérations par lesquelles les banques constituent leurs ressources pour effectuer des crédits et d'autres opérations dépôt crédit règlement devise espèces, etc. Attraction et stockage de fonds sur comptes acceptation de dépôts reçu de prêts par la banque percevant des revenus de placement de titres, etc.

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DÉPTS BANCAIRES ENTREPRENEURS CRÉATION DE NOUVELLES FORMES D'ARGENT% PAR% SUR LES DÉPTS DE PRÊT = MARGE (de la frontière anglaise "margin") - le revenu de la banque Marge (de la frontière anglaise "margin") - le revenu de la banque

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Prêts - (de Lat. Creditum - prêt, dette) fournissant de l'argent à usage temporaire et moyennant des frais Types de prêts à court terme à moyen terme à long terme jusqu'à 1 an De 1 an à 5 ans sur 5 ans

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RAPPEL AU DEPOSANT : 1. Avant de confier votre épargne à la banque, renseignez-vous. Essayez de choisir une banque fiable. Une banque de longue date est mieux protégée contre la faillite qu'une nouvelle. 2. Il est préférable d'effectuer les dépôts à terme pendant la durée la plus courte possible. 3. Il est risqué de placer de grosses sommes d'argent dans une seule banque. 4. Si la banque réduisait le taux d'intérêt sur le dépôt, c'est-à-dire modifiait unilatéralement les termes de l'accord avec le déposant, la banque violait les droits du client.

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" L'argent fait de l'argent " " De l'argent à de l'argent "

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R = D x rr, vol. R vol. est le montant des réserves obligatoires, D est le montant des dépôts, rr est le taux des réserves obligatoires. K = Rg. = D - R vol. = D - D x rr = D (1 - rr) K-opportunités de crédit de la banque, R ex. - réserves excédentaires (au-delà des réserves obligatoires).

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1000 roubles Banque 1 800 roubles 200 roubles Banque 2 640 roubles 160 roubles Banque 3 512 roubles 118 roubles Banque 4 409,6 roubles 102,4 roubles Banque 5 81,92 roubles 327,68 roubles ...

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Processus d'expansion des dépôts M = D1 + D2 + D3 + D4 + D5 + D6 +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… soit la somme d'une progression géométrique infiniment décroissante avec la base (1 - rr ) M = D x 1 (1- (1-rr)) = D x 1 rr Dans notre cas : M = 1000 x 1 0,2 = 1000 x 5 = 5000

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Résultats de l'étude du sujet :

Les banques effectuent des opérations commerciales et réalisent des bénéfices. Ils offrent aux déposants la sécurité de leur argent, le service des chèques de leurs dépôts. Les banques accordent des prêts et garantissent la stabilité du système de paiement. Ils minimisent le coût de recherche de crédits, assument le risque des transactions monétaires et offrent aux clients des véhicules d'investissement très liquides ; Les banques commerciales sont tenues de détenir des réserves dans le cadre de leurs dépôts en cas de retraits importants. Pour exercer un contrôle sur leurs opérations, les banques commerciales utilisent des bilans, qui fournissent des informations sur le mouvement des actifs, des passifs et des capitaux propres de la banque ;

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Le maillon le plus important du système bancaire est la Banque centrale. Il est la banque du gouvernement. La fonction principale de la Banque centrale est d'assurer trois missions macroéconomiques principales : une croissance économique durable, un taux d'emploi élevé et, surtout, un niveau de prix stable. La Banque centrale établit un taux de réserves obligatoire, contrôle les activités des banques commerciales et autres intermédiaires financiers, émet de la monnaie fiduciaire ; La banque centrale jouit généralement d'un degré important d'indépendance. Les faits montrent que plus l'indépendance de la Banque centrale est élevée, plus le taux d'inflation dans un pays donné est faible ; Agissant conjointement, les banques commerciales effectuent des opérations de prêt en utilisant les réserves excédentaires. L'expansion du crédit des banques dépend de la valeur du multiplicateur d'expansion des dépôts. La valeur du multiplicateur est influencée par le taux des réserves, la conversion d'une partie de la rotation des chèques en espèces et la volonté de nombreuses banques de maintenir le volume des réserves au-dessus du taux requis.