Pankkipalveluilla on nykyään suuri kysyntä väestön keskuudessa. Yhä useammat kansalaiset ja organisaatiot kääntyvät pankkien puoleen, mutta eivät välttämättä ole liikemiehiä. Millaisia ​​palveluita pankit tarjoavat nykyään?

Mikä on pankki

Pankki on luottolaitos, joka ottaa vastaan ​​rahaa varastointiin ja lainaa sitä käytettäväksi maksua vastaan ​​(luotto). Kyseessä on oikeushenkilö, jolla on omaa omaisuutta, velvoitteita urakoitsijoita, asiakkaita ja valtiota kohtaan.

Pankkien toiminta tähtää ensisijaisesti voiton tuottamiseen, eli kyseessä on kaupankäynti. Ei ole väliä onko se julkinen vai yksityinen pankki. Kuka tarjoaa tavallista pankkipalvelua? Sberbank. Hän on tyypillinen kaupallinen pankki vaikka se on valtion omistuksessa.

Venäjän keskuspankki eli keskuspankki on sääntelijä, valvontaviranomainen, joka myöntää lupia ja valvoo pankkien ja luottolaitosten toimeenpanoa ei-pankkityyppistä rahoituslainsäädäntöä. Pankkitoiminta ei ole hänen ensisijainen huolenaiheensa. Kyllä, ja hän vain palvelee kaupalliset rakenteet. Kansalainen tai oikeushenkilö ei voi yksinkertaisesti avata tiliä keskuspankissa, kuten missään muussa vastaavassa laitoksessa.

Palvelun toimitusjärjestelmä

Maan kaikilla alueilla, kaikilla siirtokunnat Siellä on pankkikonttoreita. Siellä, missä on vähän ihmisiä, työskentelevät pääasiassa valtion organisaatiot, jotka on suunniteltu tarjoamaan vähimmäisluettelo pankkipalveluista.

Jos tarkastelemme tiettyjen pankkien palveluita, niiden tarjoukset eivät yleensä eroa toisistaan. Toinen asia on, että yhden palvelun varjolla voidaan tarjota useita, esimerkiksi palkkakortin myöntämisellä myönnetään myös luottokortti. Näin ollen pankkitoiminnasta on tullut jossain määrin vapaaehtoista-pakollista.

Lista palveluista

• Lainaus.
• Maksukorttien myöntäminen.
• Tilien avaaminen.
• Kertaluonteiset varojen siirrot yksityishenkilöiden välillä.
• Rahan säilyttäminen talletuksissa.
• Selvitys- ja kassapalvelut yrittäjille ja oikeushenkilöitä).
• Maksujen hyväksyminen väestöltä (käyttökulut, sakot, verot).

Pankkipalveluilla oikeushenkilöille ja yksityishenkilöille on omat vivahteensa.

Pankit tarjoavat siis laajan valikoiman palveluita. Laatutasosta on vaikea puhua: jopa yhden laitoksen toimipisteet voivat erota huomattavasti palvelutasonsa suhteen, mikä näkyy lukuisista asiakasarvioista. Mitä voimme sanoa eri organisaatioista.

Luottopalvelu

Luotonanto on tunnetuin pankkitoiminnan alue. Lainoja myönnetään käteisellä tiettyihin tarkoituksiin tai ilman sitä. Usein heitä pyydetään näyttämään todisteita rahan suunnasta ilmoitettuihin tarkoituksiin.

Käsitellään edelleen luottokortit. Ehdotettu raja voi nousta ajan myötä, jos asiakas ei riko sopimusehtoja. Rahan nostosta kortilta pankkiautomaatin kautta peritään maksu. Korttilainan korko on 2 kertaa korkeampi kuin käteisellä myönnettävällä lainalla.

Vähintään vetoa asuntolainaus, mutta siellä joudut maksamaan ensimmäisen erän, joka on 30 % kohteen arvosta, mikä on pankin arvioijien aliarvioitu.

Ota asuntolaina on velvollinen vakuuttamaan itsensä ja omaisuuden. Lisäksi asuntolainaa haluavan asiakkaan on maksettava paljon enemmän palveluita, joita hän ei edes epäile hakeessaan pankkiin. Hän maksaa kaikki kulut kokonaan.

Maksukorttien myöntäminen

Maksukortit ovat väline pankkipalvelujen käyttämiseen. Esimerkiksi korttia käyttämällä nostetaan rahaa pankkiautomaatista. Sinun ei tarvitse käydä pankin konttorissa nostaaksesi käteistä tililtäsi. Maksukortti mahdollistaa maksamisen laitoksissa, kaupoissa, apteekeissa ilman käteistä, jos sellainen on mahdollista.

Kortteja myönnetään pääasiassa palkkojen, eläkkeiden, sosiaalimaksujen vastaanottamiseen, lainavarojen hallinnan työkaluksi. Kaikki ovat tottuneet siihen, että heidät nimetään aina, mutta näin ei ole. Muovissa voi olla vain numero ja päivämäärä, jotka määräävät sen käyttöajan.

Ne, jotka haluavat henkilökohtaisen valokuvakortin ja lisäpalvelupaketin, tallettavat tilille ennakkoon hinnaston mukaisen summan. Tällaisen pankkikortin hinta voi olla useita tuhansia ruplaa vuodessa.

Lisäbonuksia tarjotaan esimerkiksi osan varoista palautus erityistilille niille, jotka maksavat kortilla tytäryhtiökaupan verkostossa. Etuoikeudet voivat olla hyvin erilaisia.

Pankkikorttien ongelma on laajalle levinnyt. He säilyttävät vain omistajien henkilökohtaiset varat, ne myönnetään maksua vastaan ​​tai ilman sitä, ainoa asia, jonka asiakas maksaa, on palkkio varojen nostamisesta tai tilin täydentämisestä käteisellä terminaalin kautta, mutta se on minimaalinen. Yhtä tiliä varten on harjoiteltu antaa useita kortteja.

Tilin avaus

Pankkiasiakkaan varojen hoitamista varten avataan tili: sille hyvitetään, veloitetaan ja myös myönnetään maksumääräyksiä tilinhaltijan ohjeiden mukaisesti. pankkipalvelu yksilöitä, pääsääntöisesti säätää kortin myöntämisestä tiliä avattaessa. Ilman sitä tili on mahdollinen, mutta kortti ilman tiliä ei.

Jos tili avataan organisaatiolle, on mahdollista antaa yrityskortti.

Muuten! Tilin avaamisesta peritään maksu, lukuun ottamatta lainatiliä, jonka kautta luottovelka. Provisioiden periminen tässä tapauksessa on laitonta.

Tilin avaaminen yksityishenkilölle on paljon helpompaa kuin organisaatiolle. Pankin on esitettävä ylimääräinen asiakirjapaketti, he pyytävät sinua täyttämään paperit, antamaan allekirjoitusnäytteen jne.

Tilin avaaminen sisältyy kattaviin pankkipalveluihin niin organisaatioille kuin yksityishenkilöille.

Kertaluonteiset siirrot henkilöiden välillä

Jos on tarvetta siirtää varoja avaamatta tiliä, pankki tarjoaa palvelun mielellään. Kuten kaikissa muissakin tapauksissa, pankin työntekijä pyytää sinua antamaan lähettäjän ja vastaanottajan passitiedot.

Varojen siirtonopeus voi olla useista tunnista useisiin päiviin. Jos rahaa siirretään kortilta kortille, niin "asiakas-pankki" -järjestelmä suorittaa toimenpiteen muutamassa sekunnissa, kun kyseessä on pankin sisäinen siirto.

Pääte on käyttää päätettä, jonka kautta voit tallettaa varoja tilillesi lähes välittömästi, kun tiedät tiedot tai numeron muovinen kortti vastaanottaja.

Kaikki siirrot oikeushenkilöiden välillä on tehtävä tilien läsnä ollessa. "Asiakaspankki" on käytössä aktiivisesti, mutta ilman paperillista maksumääräystä ei tule toimeen.

Rahan ja tavaroiden säilyttäminen pankissa

Talletus tai pankkitalletus (oikeammin) on rahansiirto sopimuksessa määritellyksi ajanjaksoksi ja prosenttiosuudella.

Tarjolla on kaksi vaihtoehtoa:

• rahat palautetaan aikaisintaan määritettynä päivänä;
• talletus palautetaan milloin tahansa alennetuin korkomaksuin.

Jos irtisanoat ensimmäisen vaihtoehdon mukaan tehdyn talletussopimuksen, pankki ei maksa korkoa ajalta, jolloin rahat olivat pankin käytössä.

Pankit tarjoavat arvoesineiden säilytyslokeroita sopimuksen mukaan maksua vastaan.

Maksu- ja kassapalvelut

Se on palvelukokonaisuus, joka alkaa tilin avaamisesta, kortin myöntämisestä ja toimenpiteen suorittamisesta asiakkaan tilillä.

Oikeushenkilöt avaavat tilin toiminnan tyypistä riippumatta, yrittäjät - yksinomaan omasta pyynnöstään. Totta, jotkut heistä pakotetaan tekemään tämä verolainsäädännön vuoksi, koska oikeushenkilöt, jotka joissakin tapauksissa työskentelevät yksittäisten yrittäjien kanssa ilman käyttötiliä, jäävät ilman etuja.

Tässä ehdot pankkipalvelut eroavat vain hinnasta - useista sadasta ruplasta kuukaudessa useisiin tuhansiin.

Mitä RKO sisältää?

• Tilin avaus.
• Kortin myöntäminen.
• Siirrot vastapuolille, verojen maksaminen, tilinhaltijan kulut.
• Varojen säilytys.
• EDS:n myöntäminen tilinhallintaan: sen kautta avataan etäpankkipalvelut Internetissä.

Yksityisellä yrittäjällä on muodollisesti oikeus nostaa rahaa suoraan tililtään, käytännössä tätä tarkoitusta varten avataan yksinkertainen veloitustili, jolle nostettaviksi tarkoitetut rahat siirretään.

RKO maksetaan joko etukäteen tai kuukausittain nostetaan. Joskus yksi ehdoista on sovitun määrän jatkuva saatavuus taseessa.

Maksujen hyväksyminen yleisöltä

Jokainen pankki tarjoaa maksuja erilaisista palveluista apuohjelmista kertaostoihin. Miten maksut suoritetaan? Käyttämällä:

• terminaalit;
• Pankkiautomaatit;
• käteismaksut;
• Internetin kautta.

Pankkipalvelumaksut veloitetaan välittömästi. Hintoja ei voi kutsua samoiksi, koska jopa yhdellä pankilla eri alueilla on erilainen käytäntö palveluidensa palkitsemisessa.

Pääte korvaa tavallisen kassan. Käyttöliittymästä sinun on löydettävä haluamasi palvelu, syötettävä tiedot (tilin numero, tilinhaltijan koko nimi) ja asetettava setelit vastaanottavaan laitteeseen.

Kuinka suorittaa maksu pankkiautomaatin kautta? Laitetaan kortti sisään, valitaan palvelu, annetaan suostumus summan siirtoon - ja asiakas saa paperisekin. Se myönnetään myös terminaalia käytettäessä.

Jotkut Internetin kautta palveluita tarjoavat organisaatiot tarjoavat mahdollisuuden maksaa tavaroistaan ​​tai palveluistaan ​​maksukorteilla. Kenttään syötetään kortin numero, puhelinnumero, annetaan suostumus ja kortilta veloitetaan rahaa. Vahvistus annetaan lähettämällä tekstiviesti määritettyyn numeroon.

Verojen ja sakkojen maksujärjestelmä toimii samalla tavalla: kautta Henkilökohtainen alue sivustolla veropalvelu tai pankki. Tiedot täytetään, vahvistus lähetetään tekstiviestillä.

Kassalla maksaminen ei ole enää niin suosittua: aika kuluu kuittien, todistusten täyttämiseen.

Maksupäätteellä ja pankkiautomaatilla maksaminen on sallittu vain yksityishenkilöille, eli yrittäjällä on oikeus käyttää rahaa tällä tavalla vain henkilökohtaisiin tarpeisiin. Liiketoimintaan liittyvät kulut käsitellään selvitys- ja kassapalvelusääntöjen mukaisesti.

Internet-pankki

Se on pankkitilin ylläpitoa Internet-tekniikoiden avulla.

Asiakkaalle annetaan kirjautumistunnus, pitkäaikainen salasana, joka antaa pääsyn henkilökohtaiselle tilille - palveluiden sähköiseen versioon. Se sisältää tiedot tilin tai tilien tilasta (jos niitä on useita), käytettävissä olevien varojen määrästä ja suoritetuista toiminnoista.

Etäpankkipalvelun avulla voit hallita rahojasi poistumatta kotoa tai edes olematta toisessa maassa.

Nyt voit hakea korttia jättämällä hakemuksen Internetin kautta käymättä pankkitoimistossa. Se lähetetään yhdessä sopimuskopion kanssa asiakkaalle postitse tai kuriirin välityksellä. Tilin täydennys tapahtuu päätteiden tai pankkiautomaattien kautta, myös muiden pankkien.

Pankkipalvelusopimus

Aina kun lain kirjain niin vaatii, liiketoimet suoritetaan asiakkaan ja pankin välisen sopimuksen perusteella. Pankkipalvelusopimus tehdään jokaisesta palvelusta erikseen. Täysi palvelukokonaisuus toimitetaan osana kokonaispalvelua yhdellä sopimuksella.

Sopimus tehdään kirjallisesti, lomakkeen rikkominen johtaa asiakirjan pätemättömyyteen.

Asiakkaalla on oikeus kieltäytyä palvelusta milloin tahansa oman harkintansa mukaan. Vain niillä, joilla ei ole velkaa pankille, on oikeus kieltäytyä lainasta.

Useimmiten ehdotetaan vakioasiakirjaa. Se on katsottavissa etukäteen järjestön verkkosivuilta.

Yleisesti ottaen pankkimarkkinoiden suuret toimijat, kuten Sberbank, MDM Bank ja Promsvyazbank, ottivat ensimmäisenä käyttöön kattavan pankkipalvelusopimusten (CBS) allekirjoittamisen. Se tapahtui noin kaksi vuotta sitten. Nykyään tällaisia ​​sopimuksia käyttävien pankkien määrä kasvaa jatkuvasti, ja näitä ovat Binbank, Rossiyskiy Kredit, Benifit-Bank, Orange, Yugra, SMP Bank, Sovereign, Kapitalbank ja muut.

Liittymishakemusten edelläkävijässä - Sberbankissa - asiakas jättää hakemuksen avattaessa talletusta yleinen muoto ja voi myös allekirjoittaa yleispankkipalvelusopimuksen (UDBO). Tätä varten hänellä on oltava ruplan kansainvälinen Sberbank-kortti. Jos asiakkaalla ei ole tällaista korttia, hänelle myönnetään ruplatili Sberbankissa ja myönnetään Maestro kortti Momentum, jonka palvelusta asiakkaan ei tarvitse maksaa. Jos asiakas haluaa, hän voi myöhemmin vaihtaa tämän kortin kansainväliseen.

MDM Pankki kulkee tässä asiassa hieman eri polkua. Joten avaamalla talletuksen tässä pankissa, asiakas allekirjoittaa hakemuksen talletuksen avaamisesta ja määräaikaisen sopimuksen pankkitili. Mutta sopimuksessa pankin kanssa tulee välttämättä olemaan lauseke, jonka mukaan määräaikaistalletus tehdään yksinomaan kattavan pankkipalvelusopimuksen puitteissa, joten se tulee olemaan erottamaton osa sitä. Eli hyväksymällä asiakkaan tarjouksen pankki todella houkuttelee hänet kokonaisvaltaisten pankkipalveluiden järjestelmään.

Pankki Yugra tekee asiakkaidensa kanssa sopimuksen talletuksen avaamisesta allekirjoittamalla määräaikaistalletussopimuksen. Tässä pankissa tällainen sopimus toimii sovelluksena talletuksen avaamiseen ja sisältää kaikki säännöt yksityisasiakkaiden talletuksista.

Samanlainen tilanne syntyy Binbankissa, mutta vain sillä ehdolla, että et ole koskaan aiemmin ottanut yhteyttä tähän pankkiin. Joten kun avaat minkä tahansa tuotteen tässä pankissa, sinun on allekirjoitettava hakemussopimus, joka vastaa tämän tuotteen suunnittelusta ja käytöstä, sekä hakemuslomake Comprehensive Banking Service Agreement (CBS) -ehtoihin liittymistä varten. Tämä toimenpide selittyy asiakkaan mukavuudella: loppujen lopuksi tällainen sopimus sijoitetaan yhdelle sivulle ja sisältää kaikki tärkeimmät kohdat, jotka liittyvät työskentelyyn pankkilaitoksen kanssa. Mitä tulee lisätietoihin DCBO:n ehdoista, pankki tarjoaa tutustumisen niihin pankin verkkosivuilla tai pyytämällä ehtojen tulosteita pankin konttorista.

Pankkibyrokratian torjunta

Pankkilaitosten työntekijät väittävät, että monimutkaisten palvelusopimusten ja liittymissopimusten käyttö pankkitoiminnassa mahdollistaa huomattavasti vähemmän paperin käytön, mikä tarkoittaa rahan säästöä ja byrokratian tasoittumista. Työntekijät tekevät nämä johtopäätökset DCBO:sta vertaamalla tämän sopimuksen allekirjoittamista tavanomaisten pankkituotteiden avaamista koskevien sopimusten allekirjoittamiseen. Lisäksi luottolaitokset huomauttavat, että DCBO:n johtopäätös antaa pankille mahdollisuuden olla tuhlaamatta aikaa ja rahaa tilanteissa, kuten lainan pidentämisessä tai lahjavarojen hyvittämisessä asiakkaan myynninedistämismaksuun.

Joten pankki "Ugra" sopimuksessaan kehottaa asiakasta sopimaan yhdestä melko mielenkiintoisesta lausekkeesta, joka ilmestyi ensimmäisen kerran sopimukseen marraskuussa 2014. Tässä kohdassa korostetaan, että asiakas hyväksyy tämän pankin yksityishenkilöiden pankkitalletusten tekemisen sääntöihin ja yksityishenkilöiden määräaikaistalletuksen ehtoihin. Samanaikaisesti tässä kohdassa oleva asiakas pyytää pankkia avaamaan hänelle sopivan tilin, hyvittämään talletussumman ja suorittamaan sen lisäylläpidon pankin tariffien, sääntöjen ja ehtojen mukaisesti.

Yugra Bankin työntekijöiden mukaan tällaisen lausekkeen lisääminen sopimukseen voi merkittävästi nopeuttaa pankin asiakaspalvelua sekä yksinkertaistaa sopimuksen muotoa, jotta tallettaja ymmärtää paremmin. Kaikki olennaiset sopimuksen ehdot, jotka on kuvattu aiemmin useissa kappaleissa, on nyt yhdistetty erilliseen lohkoon ja ovat siksi visuaalisempia. Mitä tulee pankkiorganisaation palvelua koskevien sääntöjen, ehtojen ja tariffien yksityiskohtaiseen esittelyyn, ne löytyvät nyt joko verkkosivuston erityisestä osiosta pankkiorganisaatio, tai painetussa muodossa pankin konttorissa.

Binbankin vähittäiskaupan tuotekehitysosaston johtaja suhtautuu myönteisesti tällaisen käytännön käyttöönottoon pankeissa. Hän kertoo myös, että nykyään Binbankissa ja muissa Venäjän suurissa pankeissa asiakkaiden kanssa työskennellessä käytetään aktiivisesti kokonaisvaltaisia ​​palvelusopimuksia. Binbank itse käytti tällaista sopimusta ensimmäisen kerran kesäkuussa 2014, ja sen käyttö alensi merkittävästi pankin asiakirjojen tulostamiseen ja olemassa olevien sopimusmuotojen muuttamiseen liittyviä kustannuksia. Pankkituotteita koskevan lainsäädännön muuttuessa pankkien oli siis muutettava jokaisen tuotteensa sopimusmuotoja. Jos niitä on esimerkiksi 30, niin sopimuksista piti tehdä 30 versiota uusiksi, mikä on pankille melko kallista. Ottamalla käyttöön yhden lomakkeen kaikille tuotteille, pankki voi säästää rahaa ja siten asettaa enemmän kannattavilla ehdoilla ja hinnat.

Promsvyazbankin talletus- ja selvitystuotteiden osaston johtaja kertoo, että liittymissopimus ilmestyi heidän pankissaan lokakuussa 2009. Sen avaaminen toi silloin monia etuja sekä pankille itselleen että sen asiakkaille. Tällaista sopimusta käyttävä luottolaitos vähentää siis kaikkien papereiden käsittelyyn kuluvaa aikaa ja siten jokaisen asiakkaan kanssa työskentelyn kokonaisaikaa. Samalla pankin työntekijöillä on aikaa selittää asiakkaille talletuksen ehdot ja kertoa heille kaikista sen ominaisuuksista. Pankki säästää myös paperilla tulostamalla 10 sopimussivun sijaan vain talletuksen avaamishakemuksen ja vahvistuksen sen sijoittamisesta. Pankin imago kokonaisuutena paranee myös tehokkaamman ja teknisemmän järjestelmän käyttöönoton myötä asiakkaiden kanssa työskentelyyn.

Mitä tulee tämäntyyppisen sopimuksen etuihin asiakkaalle, hän voi säästää henkilökohtaista aikaansa nopeamman paperityön ansiosta. Myös talletuksen ehtojen ymmärtäminen helpottuu huomattavasti: jos aiemmin asiakkaan piti lukea useita usealle arkille sijoitettuja sopimuslausekkeita, niin nyt hänen on ymmärrettävä vain yhden ehdollisen arkin sisältö. On myös kätevää, että kaikkien pankin talletusten sijoitusehdot ovat samat, ja voit tutustua niihin ilman ongelmia.

Oikeudellinen tausta

Pankkipäälliköt myöntävät, että kattava pankkipalvelusopimus ja liittymishakemus herättävät asiakkaissa paljon kysymyksiä. Ja pääkysymys on, onko tällaisilla sopimuksilla lainvoimaa.

Yugra Bankin hallituksen varapuheenjohtaja Dmitri Shilyaev väittää, että tallettajilla ei pitäisi olla epäilyksiä tällaisten sopimusten laillisuudesta, koska ne ovat täysin oikeita eivätkä loukkaa yksilöiden etuja.

Siten Venäjän federaation siviililain 836 artiklan mukaisesti talletuksen avaamista koskeva sopimus katsotaan tehdyksi, jos se täyttää pankkikäytännössä asetetut vaatimukset ja on tehty kirjallisesti. Toisin sanoen asiakirjan laillisen voiman tarkistamiseksi sinun tarvitsee vain selvittää, onko tällainen sopimusmuoto tämän laitoksen vakio. Jos näin on, ei ole syytä epäillä sen oikeellisuutta.

Asiakkaan ei myöskään pidä pelätä, että pankki voi yksipuolisesti muuttaa talletuksen ehtoja merkittävästi tallettajan kannalta huonommaksi. Tällaiset toimet ovat kiellettyjä Venäjän federaation lainsäädännössä, erityisesti liittovaltion pankkeja ja pankkitoimintaa koskevan lain 29 §:ssä, joka kieltää lyhentämästä talletuksen sijoittamisaikaa pankkiin ja alentamasta sen korkoa.

Tämän artiklan mukaan pankki voi muuttaa ehtoja vasta sen jälkeen, kun tallettaja on itse muuttanut talletusta tai sen pidentämisen jälkeen. Tämä johtuu siitä, että tällainen panos katsotaan uudelleensijoitetuksi ja siksi uutena.

Myös asiakkaat epäilevät usein, että pankit voivat muuttaa merkittävästi pankkipalkkioita tai perustaa uusia lisämaksuja talletusjakson aikana.

Yugra Bankin hallituksen varapuheenjohtaja kiinnittää kuitenkin asiakkaiden huomion siihen, että sama RF-lain 29 "pankeista ja pankkitoiminnasta" osoittaa pankin tällaisten toimien laittoman luonteen. Eli asiakkaiden ei myöskään pitäisi huolehtia tästä.

Mikä on juju?

Tämän sopimuksen sudenkuopat voivat olla tämän pankin talletusten tekemistä koskevissa täydellisissä säännöissä, joita ei kerrota UDBO:ssa. Pankin työntekijät tarjoavat sinulle mahdollisuuden tutustua niihin pankin verkkosivuilla tai sen toimistossa. Voit pyytää tulosteita säännöistä viitaten Venäjän federaation siviililain 836 artiklaan, mutta siihen on vaikea luottaa sen epäselvyyden vuoksi. Joten sen lisäksi, että siinä esitetään sääntö sopimuksen tekemisestä yksinomaan kirjallisesti, se sisältää myös selvennyksen, että pankilla on oikeus toimittaa mikä tahansa asiakirja sopimuksen tekemiseksi asiakkaan kanssa. Kuten edellä mainittiin, tärkeintä on, että sitä käytetään tämän organisaation pankkikäytännössä.

Myös jotkut pankit voivat sopimuksissaan määrätä mahdollisuudesta muuttaa sääntöjä asiakkaan hiljaisella suostumuksella. Siten pankki "Sovereign" määrää talletussopimuksessaan, että asiakkaan suostumus pankin uusiin sääntöihin on hänen toimimattomuutensa, toisin sanoen se, että hän ei toimita kirjallista muutoskieltoa tai hakemusta sopimuksen irtisanomiseksi. Tämä erä on erittäin kätevä pankille, eikä se itse asiassa ole Venäjän federaation lainsäädännön vastainen.

Mutta vanhempi lakimies Asianajotoimisto"Nektorov, Saveljev ja kumppanit" Konstantin Galin väittää, ettei edes tämäntyyppinen sopimus voi loukata pankkiasiakkaan oikeuksia. Hän muistuttaa, että Venäjän federaation siviililain 310 §:n mukaisesti pankilla ei ole oikeutta muuttaa yksipuolisesti talletuksen ehtoja. Tämä sääntö ei koske vain yhtenäiseen talletussopimukseen tehtyjä muutoksia, vaan se koskee myös vakiotalletussääntöjen muutoksia. Tämä on mahdollista, koska vakiosäännöt ovat itse asiassa osa tallettajan talletussopimusta.

Mitä tulee tallettajien oikeuksiin muuttaa talletusten sääntöjä ja yleisiä ehtoja, he voivat tehdä tämän, mutta he eivät todennäköisesti saa pankilta myönnytyksiä. Todellinen valta muuttaa talletussääntöjä on vain todella suurilla sijoittajilla. Pientallettajalla on todellisia mahdollisuuksia vain valittaessaan pankin syrjivistä vaatimuksista, jotka kohdistuvat yksinomaan häneen eivätkä koske muita tallettajia.

On myös syytä huomioida, että kaikki suurten pankkien talletukset, joilla on uusi sopimusmuoto, on vakuutettu Talletusvakuutuskeskuksessa. Mutta tästä huolimatta ja jopa ottaen huomioon kaikki yllä olevat kohdat, on parempi pelata varmana tämäntyyppisen sopimuksen allekirjoittamisen yhteydessä. Tämä voidaan tehdä seuraavasti: talletuksen yhteydessä tai tilille talletettaessa pyydä kaikki talletukseen liittyvät asiakirjat ja säilytä ne sen voimassaoloajan loppuun. Joten suojaudut kaikilta riskeiltä etkä murehdi olosuhteiden muuttamisesta uudelleen.

Kattavan asiakaspalvelun järjestelmä on laajalti käytössä liikepankeissa.

Huomautus 1

Integroitu palvelujärjestelmä on joukko elementtejä, jotka ovat keskenään suhteessa kaupallisin perustein ja jotka takaavat pankkiasiakkaiden tarpeiden täyden tyydyttämisen pankkituotteiden ja -palvelujen tarjoamisessa yhden tieto-, sääntely- ja oikeusjärjestelmän kautta. .

Integroitujen palveluiden kehittämiseen vaikuttavat tekijät

Kattavan pankkipalvelujärjestelmän kehittymiseen vaikuttavat tekijät, jotka voidaan jakaa ulkoisiin ja sisäisiin.

Harkitse näiden tekijöiden etuja ja haittoja:

Sisäiset tekijät.

Edut:

1. Monimutkaisten pankkipalveluiden kokemuksen lisääminen;
2. Työ uusien pankkituotteiden ja niiden käyttöönoton parissa;
3. Uusien riskien ehkäisymenetelmien harkitseminen;

Virheet:

1. Lainojen korkeat korot ja päinvastoin alhaiset talletusten korot;
2. Suuri luottoriskien todennäköisyys;
3. Pankkipalvelumarkkinoiden tiedon avoimuus on alhainen;
4. Ammattitaitoisen pankkihenkilöstön puute.

Edut:

1. Mahdollisuus talletusvakuutukseen;
2. Toimiston muodostaminen luottohistoriat;
3. Taloudellisen kehityksen vakaus;
4. Pankki reagoi nopeasti palveluidensa ja tuotteidensa kysynnän dynamiikkaan.

Virheet:

1. Oikeudellisen sääntelyjärjestelmän puutteet;
2. Luottohistoriatoimiston riittämätön kehitys sen äskettäisen ilmestymisen vuoksi;
3. Kyvyttömyys vakuuttaa luottoriskejä vastaan;
4. Tiukat taloudelliset standardit keskuspankin puolelta;
5. Korkea inflaatioaste;
6. Pankkijärjestelmän riittämätön kehitys.

Huomautus 2

Kattavien pankkipalvelujen toteuttamiseen liittyy kova kilpailu, johon vaikuttavat: hinnoittelupolitiikka, tuotteiden ja palvelujen edistämistavat, pankkipalvelujen laatu.

Integroitujen palvelujen toteuttamiskykyyn vaikuttavat tekijät

Lisäksi on olemassa tekijöitä, jotka vaikuttavat mahdollisuuteen kaupallinen pankki tarjota kattavat palvelut yksityishenkilöille:

1. Taloudellinen. Tiettyjen palveluiden ja tavaroiden hintojen tulee olla kilpailukykyisiä suhteessa muiden pankkien samoihin palveluihin ja tuotteisiin.
2. Laillinen. Luottolaitoksella tulee olla tarvittavat toimiluvat tiettyjen kokonaispalveluun kuuluvien palvelujen toteuttamiseen. Se vaatii myös laillisen luvan tietyntyyppisten palvelujen suorittamiseen.
3. Organisatorinen. Optimaalisen toiminnan varmistamiseksi pankilla tulisi olla laaja konttoreiden, toimistojen verkosto, ja näiden pisteiden sijainnin tulisi olla asiakkaille kätevä.
4. Kuva. Pankilla tulee olla positiivinen maine pankkipalvelumarkkinoilla. On myös välttämätöntä mainostaa tavaroitasi ja palveluitasi yleisölle, ja tämä riippuu markkinoiden oikeasta segmentoinnista.

Asiakasluokitus yhden luukun palveluun

Kun tarjotaan kokonaispalveluita yksityishenkilöille, heidän luokittelunsa erotetaan myös:

Riippuen asiakkaan tarpeesta ja kiinnostuksesta tämäntyyppistä palvelua kohtaan:

• Asiakkaat, jotka suorittavat vain kertaluonteisia tapahtumia;
• Asiakkaat, jotka käyttävät toistuvasti liikepankin palveluita;
• VIP-asiakkaat.

Riippuen asiakkaiden saamien tulojen tasosta:

• Alempi luokka. Kyky täyttää perustarpeet;
• Keskiluokka. Tämän väestöryhmän saamat tulot mahdollistavat investointien tekemisen sekä sijoittamisen;
• Ylempi luokka. Tämä koskee asiakkaita, joilla on korkea tulotaso.

Kattavien palvelujen riskitekijät

Tekijät, jotka vaikuttavat riskien syntymiseen kokonaisvaltaisten pankkipalveluiden yhteydessä:

1. Taloudellinen. Tässä tapauksessa roolia ovat inflaatiotaso, asiakkaiden tulotaso, työttömyysaste, kansalaisten verotusjärjestelmä ja paljon muuta.
2. Poliittinen. Maan asema talouden tasolla, valtion tuen taso pankkijärjestelmälle jne.
3. Laillinen. Sääntelykehyksen merkityksellisyys, lainsäädännön jäykkyys jne.
4. Sosiaalinen. Se, missä määrin väestö on varustettu talouteen ja pankkisektoriin liittyvällä tiedolla, mikä on yleisön luottamus talouteen, valtioon ja pankkeihin ja niin edelleen.

Yksityishenkilöiden pankkipalvelut ovat yksi liikepankin päätehtävistä, jonka tavoitteena on vastata pankkiasiakkaan - yksityishenkilön - tarpeisiin.

Yksityishenkilöiden yksittäisiä pankkipalveluita edustaa laaja valikoima erilaisia ​​markkinoilla olevia pankkituotteita. eri tavoilla- klassisesta perinteisestä moderniin, mikä antaa pankeille mahdollisuuden kilpailla tässä segmentissä ja parantaa palvelun laatua.

Yksityishenkilöiden pankkipalveluiden rakenne sisältää pankin yksityishenkilöille tarjoamat pankkipalvelut. Niihin kuuluvat klassiset pankkipalvelut: lainojen myöntäminen, rahan hyväksyminen talletuksina; selvitys- ja kassapalvelut sekä niihin liittyvät - vuokrat pankkisolut ja kassakaapit, metallisetelit, investointihankkeita jne. Vähittäiskauppaan keskittyvät pankit tarjoavat valikoiman vähittäistuotteita, jotka on suunnattu erilaisille sosiaalisille asiakasryhmille (nuoret, VIP-asiakkaat, eläkeläiset); erilaisiin taloudellisiin tilanteisiin (vastaanottajille palkkaprojekteja); sekä asiakkaiden erilaiset tulotasot.

Yksityishenkilöiden pankkipalveluiden periaatteet ovat:

Palveluiden julkisuus - palveluita tarjotaan rajoittamattomalle henkilöjoukolle samoin ehdoin. Yleensä mukana on johtopäätös vakiosopimus pankkisääntöjen perusteella. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, etteikö pankki voisi kehittää tuotelinjaa tietyille väestöryhmille ja -ryhmille, vaan pääpaino on rajattomassa yksilöpiirissä;

Laillisuus - pankkipalvelujen tarjoaminen yksityishenkilöille tapahtuu siviili- ja pankkilainsäädäntöä sekä tässä pankissa kehitettyjä pankkisääntöjä noudattaen. On tärkeää levittää lainsäädäntöä kuluttajien oikeuksien suojaamisesta yksityishenkilöiden pankkipalveluissa.

Tietojen avoimuus - pankki houkuttelee aktiivisesti yksittäisiä asiakkaita tekemään asiaankuuluvia sopimuksia mainonnan ja muiden PR-tekniikoiden avulla;

Tietoturva - pankki vastaa asiakkaalta saamistaan ​​tiedoista pankkisalaisuuslain mukaisesti; vastaanotetuille varoille - pankkitalletusvakuutuksen sääntöjen mukaan jne. yksi

Kilpailukykyongelmat ovat olleet luottolaitoksille aina akuutteja, sillä varoja piti lainata sellaiseen hintaan, että molemmat tallettajat olivat tyytyväisiä pääomanlisäyksen määrään ja pankki sai suunnitellun marginaalin. Siten kysymys houkutettujen ja sijoitettujen resurssien hintojen suhteesta oli ensimmäinen asia pankin hallinnassa. Lisäksi pankit joutuvat sietämään ei-hintakilpailun kehittymistä erityisesti juridisten henkilöiden markkinoilla.

Asiakaslähtöisyyden periaate tarkoittaa, että pankki ei keskity omaan tuotteeseensa sinänsä, vaan asiakkaiden todellisiin tarpeisiin. Samaan aikaan pankit kieltäytyvät pakottamasta palvelujen pakottamista ja keskittyvät asiakkaiden tarpeiden maksimaaliseen tyydyttämiseen. Tämä edellyttää pankin tavoitteiden selkeää asettamista, keinojen ja keinojen muodostamista niiden saavuttamiseksi sekä konkreettisten toimenpiteiden kehittämistä suunnitelmien toteuttamiseksi olemassa olevien ja potentiaalisten asiakasryhmien porrastuksen puitteissa.

Asiakaslähtöisyys luottolaitos tulee nähdä asiakkuuksien hallinnan työkaluna, joka tähtää kestävään tuottoon pitkällä aikavälillä ja joka perustuu kolmeen kriteeriin: ydinosaaminen, kohdeasiakkaat ja tasa-arvoinen asema. Samaan aikaan pankin asiakaslähtöisyys nykyaikaisessa liiketoiminnassa määrää sen kyvyn saada lisätuottoa asiakkaiden tarpeiden syvällisen ymmärtämisen ja tehokkaan tyydyttämisen kautta. Asiakaskeskeisyydestä tulee tässä suhteessa muodostua yksi merkittävimmistä kilpailuetuista ja antaa pankille mahdollisuuden saavuttaa toiminnassaan enemmän ulkoisia tuloksia.

Toimenpidekokonaisuus asiakaslähtöisyyden konseptin toteuttamiseksi sisältää kaksi tasoa:

Yleinen organisaatio, mukaan lukien organisaatiorakenne, liiketoimintaprosessit, tekniikat, standardit, IT-infrastruktuuri, PR (PR), hallintosuhteet (GR) jne.;

Yksilö (tietyn työntekijän taso), mukaan lukien henkilöstön valinta ja koulutus 1 .

Pankin pääasiallisena toimintana asiakaslähtöisen lähestymistavan toteuttamisessa on asiakaspalvelun järjestäminen tarjoamalla täyden palveluvalikoiman asiakkaan tarpeisiin. Siksi laadukkaasta asiakaspalvelusta monilla toimialoilla tulee jokaisen nykyaikaisen yrityksen, myös pankin, tärkein kilpailuetu. Nykyaikaisten tieteellisten näkemysten analyysi ongelmasta mahdollisti useita periaatteita asiakaspalvelun järjestämiseksi nykyaikaisessa asiakaslähtöisessä luottolaitoksessa:

Asiakkaiden riittävä tietoisuus luottolaitoksesta ja sen palveluista;

Kätevä ja asiakaslähtöinen palvelu;

Mukavat palveluolosuhteet;

Pätevä henkilökunta.

Päärooli asiakkaiden palveluiden tarjoamisessa on asiakkaan tietoisuudella pankista, sen toiminnasta ja sen tarjoamista palvelutyypeistä. Huolimatta siitä, kuinka paljon resursseja käytetään palvelun parantamiseen, nämä kustannukset maksavat itsensä takaisin vain, jos nykyiset ja potentiaaliset asiakkaat ovat hyvin tietoisia pankin tavoitteista.

Lisäksi asiakkaille on tiedotettava jatkuvasti tarjolla olevista palveluista ja muistutettava säännöllisesti mahdollisuudesta käyttää niitä. Oikein esitetty ja asiakkaan tietoon saatettu tieto monessa suhteessa estää asiakkaan tarpeen hakea lisäselvityksiä.

Pankin asiakaslähtöisyys tulee siis ymmärtää luottolaitoksen johtamistoimenpiteiden järjestelmänä, joka tarjoaa asiakkailleen tukea ja vaatimusten toteuttamista erityiselle vuorovaikutusalgoritmille asiakkaan kanssa, joka on perustettu pankissa sekä ratkaisee ongelman. houkutella, pitää asiakkaita ja kehittää asiakaskunta 1 .

Pankkitoiminnan oikeudellisen tuen analyysi

yksityishenkilöille suunnatut palvelut johtivat seuraaviin johtopäätöksiin:

Pankkilainsäädäntö määrittelee luettelon tiukasti pankkitoimintaa toteutetaan yksilöiden kanssa;

Antaakseen takuut talletusten palautukselle ja lisätäkseen yksityishenkilöiden luottamusta pankkijärjestelmään Venäjän federaatio on luotu talletussuojajärjestelmä, jonka parantaminen on etusijalla Venäjän keskuspankin toiminta pankkilainsäädännön kehittämisessä;

Pankkilainsäädäntö antaa yksityishenkilöille mahdollisuuden käyttää monenlaisia ​​selvitystyyppejä.

Monilla tekijöillä on tärkeä rooli pankkien yksityishenkilöiden palvelemisessa. Nämä sisältävät

Kilpailukykyinen: tarjottujen pankkituotteiden ja -palvelujen hintaehtojen kilpailukyky; tuotteiden pankkimarginaalin taso, joka mahdollistaa sen tarjoamisen kustannustehokkaaksi luottolaitokselle;

Laki: luottolaitoksella on toimiluvat ja luvat liiketoimien suorittamiseen yksityishenkilöiden kanssa; laillisesti asetettujen rajoitusten olemassaolo tai puuttuminen tietyille liiketoimille yksilöiden kanssa; rajoituksia valuuttaoperaatiot ja maiden väliset pääomanliikkeet;

Sosiaalinen: laajan myyntipisteverkoston läsnäolo; pankin myyntipisteiden sijainnin mukavuus pankin asiakkaille; teknologian taso ja liiketoimintaprosessien automatisointi asiakaspalvelun alalla;

Kuva: luottolaitoksen positiivinen maine; erilaisten pankkituotteen edistämiseen tähtäävien markkinointitoimintojen läsnäolo 1 .

Yksittäisten asiakkaiden kanssa työskennellessään jokainen pankki kantaa väistämättä erilaisia ​​riskejä. Alla on pankkiriskien luokittelu yksityishenkilöiden kokonaispankkipalveluissa suhteessa pankin toimintaan ulkoisiin ja sisäisiin, sekä tärkeimmät riskitasoon vaikuttavat tekijät monimutkaisten yksityishenkilöiden pankkipalveluiden tapauksessa. .

Tällä hetkellä kokonaispalvelujärjestelmä on yleistynyt monissa pankeissa. Tällainen järjestelmä ymmärretään kokonaisuudeksi elementtejä, jotka ovat kaupallisissa suhteissa ja yhteyksissä ja varmistavat pankkiasiakkaiden (yksityishenkilöiden) tarpeiden täyden ja/tai osittaisen tyydyttämisen pankkituotteiden ja -palvelujen tarjoamisessa yhtenäisen tiedon kautta. , sääntely- ja oikeusjärjestelmä.

Näin ollen pankkipalvelut yksityishenkilöille mahdollistavat heille, sosiaalisen kehityksen yhteydessä taloudelliset suhteet ei vain päättää saada pankkivoittoa liiketoimista, vaan kehittää taloudellisia suhteita tietyn rakenteen perusteella tiettyjen periaatteiden puitteissa tiettyjen toimintojen toteuttamisessa.

Vanhin sekasopimustyyppi pankkisektorilla

voidaan tunnustaa 1 momentissa mainituksi. Venäjän federaation siviililain 850 lainasopimus

pankkitili (joskus kutsutaan "ylilimityksi" (englanniksi. tilinylitys - yli rajan, eli yli summan tilillä)) 1, joka sisältää elementtejä (pankkitili ja luotto). Tämän sopimuksen mukaan pankki maksaa asiakkaansa velkojien (samanaikaisesti lainanottajana toimivan tilinomistajan) saatavat sopimuksessa määrätyssä rajoissa, vaikka hänen tilillään ei olisi varoja tai suurempi määrä kuin mitä on hänen tilillään (eli "hyvittää tiliä"). välimiesmenettely arbitraasikäytäntö tunnustanut sopimuksen tavaroiden vaihtamisesta arvoltaan vastaaviin palveluihin, ei vaihtosopimukseksi vaan sekasopimukseksi, koska se sisältää osia palvelujen myynnistä ja tarjoamisesta maksua vastaan.

Venäjällä on tullut hetki, jolloin ostetun tuotteen laatu sopii, eikä sen tuki ole läheskään aina. Tämän vahvistavat jo vuonna 2010 tehdyn venäläisen markkinointitutkimuksen tulokset - jo tuolloin 70 %:ssa tapauksista kieltäytymisen syynä oli palvelun epätyydyttävä taso, joka vuosi tämä prosenttiosuus kasvaa ja vuoden 2012 lopun tietojen mukaan se lähestyi 80 % ("Expert"-lehden mukaan). Jatkuvasti kiristyvän kilpailun ja asiakkaiden hankintakustannusten nousun vuoksi käsitteet "asiakasuskollisuus" ja "palvelutaso" tulevat erottamattomiksi.

Tällä hetkellä tieteen ja käytännön kehitys mahdollistaa monimutkaisten kanta-asiakasohjelmien kehittämisen ja toteuttamisen.

Pankkitoiminnassa kattavaan pankkipalveluihin kuuluvat seuraavat pankkipalvelut:

Pankkitilisopimus - Yksittäinen pankkitilisopimus, joka on tehty Pankin ja Asiakkaan välillä Kokonaispalvelusopimuksen perusteella, monimutkaisen palvelun ehdoilla ja Asiakkaan Hakemuksen mukaisesti sopivan tyyppisen pankkitilin avaamiseksi;

Pankkitalletussopimus - tietyntyyppinen pankkitalletussopimus, joka on tehty Pankin ja Asiakkaan välillä Kokonaispalvelusopimuksen perusteella, monimutkaisen palvelun ehdoilla ja Asiakkaan Hakemuksen mukaisesti vastaavan tyyppisen pankkitalletuksen avaamiseksi;

Sopimus pankkimaksukorttien toimittamisesta ja käytöstä - Pankin ja Asiakkaan välillä tehty kokonaispalvelusopimuksen mukainen sopimus pankkimaksukorttien toimittamisesta ja käytöstä, pankkimaksukorttien toimittamista ja käyttöä koskevien sääntöjen ehdoista. Asiakkaan pankkitilin avaamista ja pankkimaksukortin myöntämistä koskevan Hakemuksen mukaisesti;

Palvelusopimus "SMS-pankki" - sopimus palvelujen tarjoamisesta "SMS-pankki"-järjestelmän kautta, joka on tehty Pankin ja Asiakkaan välillä Kokonaispalvelusopimuksen mukaisesti monimutkaisten palveluiden ehdoilla ja Asiakkaan Hakemus liittyä "SMS-pankki"-järjestelmään;

Sopimus asiakaspalvelusta Internet-pankin etäkäyttöjärjestelmässä - Pankin ja Asiakkaan välillä Kokonaispalvelusopimuksen mukaisesti ja Asiakkaan etäliittymään liittymistä koskevan hakemuksen mukaisesti tehty sopimus palvelujen tarjoamisesta Internet-pankin etäkäyttöjärjestelmän kautta. pääsyjärjestelmä "Internet-pankki";

Sopimus asiakaspalvelusta järjestelmässä" Mobiilipankki» - sopimus palvelujen tarjoamisesta Mobiilipankin etäkäyttöjärjestelmän kautta, joka on tehty Pankin ja Asiakkaan välillä Kokonaispalvelusopimuksen ja Asiakkaan Mobiilipankkijärjestelmään liittymistä koskevassa hakemuksessa (OJSC Bank of Moscow) 1 .

Toisessa pankissa (MinBank PJSC) kattava pankkiasiakaspalvelu sisältää seuraavien pankkituotteiden/palveluiden tarjoamisen:

Käyttötilien ylläpito ja avaaminen

Kortit: huolto ja myöntäminen

Osuudet: huolto ja julkaisu

Määräaikaistalletusten ylläpito ja avaaminen järjestelmän avulla

Talous- ja palveluhuolto etänä Telebank-järjestelmän avulla.

Rosselkhozbankissa kattavat pankkipalvelut tarkoittavat pankkikortin haltijoiden palvelemista, joille tarjotaan kompleksissa seuraavia palveluita:

Mahdollisuus maksaa ostoksista, vastaanottaa käteistä Venäjän maatalouspankin ja kolmansien osapuolien pankkien pankkiautomaateissa, maksaa matkaviestintäpalvelujen tarjoajien, kaapeli- ja satelliittitelevision sekä Internet-palveluntarjoajien palveluista; tietoliikennepalvelut, maksaa sähkölaskuja;

Korttisiirtojen tekeminen;

Etäpankkipalvelut;

Internet-pankkipalvelut mobiililaitteille;

SMS-ilmoitukset;

Talletusten avaaminen kortilla;

Mahdollisuus vastaanottaa tietoja kortti- ja talletustilien tilasta, maksukorteista etäpalvelukanavien avulla - pankkiautomaatit ja yksityishenkilöiden etäpankkijärjestelmät.

OJSC Promsvyazbankissa kattava palvelusopimus yksinkertaistaa asiakkaan ja pankin välistä vuorovaikutusta: se vähentää allekirjoitettujen asiakirjojen määrää ja tarjoaa asiakkaille mahdollisuuden etärekisteröidä pankin tuotteita ja palveluita etäkäyttökanavien kautta: PSB-Retail Internet Pankki, mobiilipankki, pankkiautomaatit, yhteyskeskus.

Osana kokonaispalvelusopimusta asiakas saa täysin veloituksetta luottokortti välitön MasterCard Unembossed -kortti ja pääsy PSB-Retail-verkkopankkiin.

Yksi tämän kortin eduista on mahdollisuus siirtää talletuskorkoa ja nostaa se milloin tahansa sinulle sopivana ajankohtana pankkiautomaatissa (ei ole sidottu pankkikonttoreiden aukioloaikaan); kätevä palvelu kulutusluotto sen rekisteröinnin yhteydessä (lainan saaminen / kuukausimaksujen takaisinmaksu kortilla).

Kortti oikeuttaa nauttimaan kaikista Promsvyazbank-kortinhaltijan eduista ja eduista, mm. alennuksia maksettaessa tavaroita kumppanimyymälöissä. Kortin ylläpito on maksutonta koko kortin voimassaoloajan (4 vuotta). Pankki järjestää myös usein kannattavia tarjouksia pankkikorttien omistajille.

Jatkossa solmitun kokonaispalvelusopimuksen puitteissa asiakas voi saada erilaisia pankkituotteet ja palvelut, mm. uusien talletusten avaaminen etänä korotetulla korolla, käymättä pankkikonttoreissa.

Näin ollen sopimus kokonaisvaltaisista pankkipalveluista on sopimus liittymisestä tämäntyyppisiin sopimuksiin pankin ja sen asiakkaan välillä.

Integroitujen pankkipalvelujen kiistattomat edut ovat:

Mahdollisuus antaa palvelu missä tahansa Pankin myyntipisteessä olematta sidottu kokonaispankkipalvelusopimuksen tehneeseen myyntipisteeseen;

Paperin vaihdon määrän vähentäminen;

Rajoittamaton sopimus kattavista pankkipalveluista;

Palvelun rekisteröintiin käytetyn ajan vähentäminen;

Mahdollisuus tehdä sopimus kerran ja saada jatkossakin sopimuksen mukaisia ​​palveluita hakemuksen perusteella: tilien avaaminen / ylläpito; yleiskorttien myöntäminen; tilin yhdistäminen/ylläpito etäkäyttöjärjestelmän "Internet-Bank Light", "Internet-Bank Pro", "Bank-Client" kautta; rajoittamattoman määrän talletussopimusten tekeminen vakiona (paitsi korko) ehdot.

Kattavan pankkipalvelusopimuksen solmimista varten asiakas voi pääsääntöisesti hakea mihin tahansa oikeushenkilöitä palvelevaan pankin konttoriin ja toimittaa:

Hakemus palvelun vastaanottamisesta kattavan pankkipalvelusopimuksen perusteella, josta käy ilmi valittu palvelu;

Asiakirjapaketti, jonka tarjoaa pankkitilin avaamista koskevien asiakirjojen luettelo.

Olemassa oleva asiakas hakee myyntipisteeseen aiemmin avatun käyttötilin palvelupisteessä.

1. Asiakas, oikeushenkilö, toimittaa otteen vahvistaakseen, että asiakirjat eivät ole muuttuneet Unified State -rekisterin oikeushenkilöistä. Jos muutoksia tulee, asiakas toimittaa muutokset vahvistavat asiakirjat.

2. Aiemmin tehtyyn (ennen kokonaispankkipalvelusopimuksen solmimispäivää) etäkäyttöjärjestelmän mukaiseen pankkitilisopimukseen/palvelusopimukseen/yrityksen selvitystilisopimukseen Pankki ja Asiakas tekevät lisäsopimuksen pankin palvelusta. tilisopimus/etäkäyttöjärjestelmä/yrityksen selvitystilisopimus tehdyn kokonaispankkipalvelusopimuksen ehdoista.

Kattava pankkipalvelusopimus on useimmiten puitesopimus. Venäjän federaation siviililain 429.1 §:n mukaisesti puitesopimus (avoin sopimus) tunnustetaan sopimukseksi, joka määrittää osapuolten velvoitteiden yleiset ehdot, jotka osapuolet voivat määritellä ja täsmentää. tekemällä erillisiä sopimuksia, jättämällä hakemuksia jommankumman osapuolen toimesta tai muuten puitesopimuksen perusteella tai sen mukaisesti.

1. Puitesopimus on sopimus. Tämä määritelmä herättää monia kysymyksiä. Venäjän federaation siviililain 420 §:n mukaan kahden tai useamman henkilön välinen sopimus kansalaisoikeuksien ja velvollisuuksien perustamisesta, muuttamisesta tai lopettamisesta tunnustetaan sopimukseksi.

Samanaikaisesti puitesopimus itsessään ei saa edellyttää sitovien suhteiden solmimista keskenään, ennen kuin osapuolet ovat ilmoittaneet asiaankuuluvat suhteet hakemuksissa, vahvistuksissa jne.

Tämä herättää monia kysymyksiä, kuten:

Tarkoittaako tämä sitä, että puitesopimukseen olisi sovellettava kaikkia sopimuksia, liiketoimia ja velvoitteita koskevien lukujen määräyksiä?

Ilmeisesti puitesopimuksen erityispiirteiden vuoksi - ei. Sitten herää seuraava oikeutettu kysymys: mitä näistä määräyksistä voidaan soveltaa ja mitä ei?

Mitkä ovat puitesopimuksen kohde ja olennaiset ehdot, koska se on kaikissa sopimuksissa?

Ilman erillistä sopimusta puitesopimukseen, jossa määritellään osapuolten tärkeimmät velvoitteet, ovatko muut puitesopimuksen määräykset suojattuja, esimerkiksi luottamuksellisuus, henkilötietojen suoja tai takuut ja esitykset, välimieslauseke?

Näkemyksemme mukaan tällaiset erilliset ehdot saavat oikeudellisia vaikutuksia puitesopimuksen solmimishetkestä lähtien, ja siksi niitä tulisi suojata.

Muitakin kysymyksiä herää.

Esimerkiksi artiklan 7 mukaan liittovaltion laki päivätty 07.08.2001 N 115-FZ "Rikoshyödyn ja terrorismin rahoituksen laillistamisen (pesun) torjumisesta" (jäljempänä vastatoimilaki), pankkien on tunnistettava asiakas ja päivitettävä säännöllisesti tietoja tästä asiakkaasta. Vastatoimilain 3 §:n mukaan asiakas on luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka on sellaisen organisaation palveluksessa, joka suorittaa liiketoimia käteisellä tai muulla omaisuudella. Tältä osin ei ole selvää, tarkoittaako puitesopimuksen olemassaolo sitä, että henkilö on pankin palveluksessa vai ei, koska kaikkia lakisääteisten velvoitteiden ehtoja ei ole muotoiltu.

Puitesopimuksen yhteydessä kannattaa myös palauttaa mieleen viimeaikainen oikeuskäytäntö Unicreditbank-tapauksesta ja johdannaisrahoitusvälineistä.

Tässä tapauksessa tuomioistuin hyväksyi toimittamattomien rahoitusjohdannaisten liiketoimien yleisiä ehtoja koskevan puitesopimuksen irtisanomisen, vaikka erityinen swap-sopimus sisälsi sitoumuksen. Tuomioistuimet päättivät, että yrityksellä ei ollut sopimuksen purkamishakemuksen tekemishetkellä täyttämättä jääneitä velvoitteita pankkia kohtaan eikä pankilla yhtiötä kohtaan. Tuomioistuin päätti, että mikäli täyttämättä jäänyttä velvoitetta ei ole sopimuksen voimassaoloaikana seuraavaan maksuhetkeen asti, osapuolilla on oikeus yksipuolisesti julistaa sopimus irtisanoutuneeksi, josta määrätään sopimuksen kohdassa 12.3.

Nämä päätökset kohtasivat liike-elämän väärinkäsityksen. Tämä osoittaa, että puitesopimuksen sisällön ja soveltamisen ymmärtämisessä ja tulkinnassa on sekä aiemmin että tällä hetkellä ongelmia.

2. Puitesopimuksessa määritellään yleiset ehdot, joita voidaan täsmentää ja tarkentaa tekemällä erilliset sopimukset, jättämällä hakemuksia tai muutoin. Osapuolten laatimat eritelmät, vahvistukset, hakemukset ja muut asiakirjat voivat toimia keinona selkeyttää velvoitteita.

Osapuolet voivat sopia, että tällaiset tarkentavat asiakirjat on allekirjoitettava molemmilta osapuolilta tai että toinen osapuoli lähettää toiselle. Jos vastaanottava osapuoli ei vastaa tietyn ajan kuluessa, katsotaan, että tietty asiakirja on hyväksytty ja tullut voimaan (Venäjän federaation siviililain 438 §:n 2 kohta), jos vastaava sääntö on vahvistettu sopimus osapuolten välillä. Toisin sanoen puitesopimuksen ehtojen täsmentäminen voidaan suorittaa paitsi osapuolten sopimuksella, myös yksipuolisilla tarkentavilla asiakirjoilla.

Edellä olevasta määritelmästä seuraa myös, että vain asiakirja, joka ei sisällä kaikkia tietyn sopimuksen edellyttämiä ehtoja, katsotaan puitesopimukseksi.

Esimerkiksi Venäjän ISDA (General Agreement on Future Transactions on rahoitusmarkkinoilla) on puitesopimus, jonka tarkemmista ehdoista osapuolet sopivat vahvistuksessa.

Luottosopimus voi olla tai ei ole puitesopimus. Jos osapuolet ovat sopineet kaikista lainasopimuksen oleellisista ehdoista luottorajasopimuksessa, kyseessä ei ole puitesopimus. Jos kaikkia näitä ehtoja ei ole kuvattu sopimuksessa, luottorajasopimus on puitesopimus.

Sopimuksia, joissa ei ole ehtoa, ei pidä kutsua puitesopimukseksi, vaan se voidaan määritellä markkinakäytännön perusteella. Esimerkiksi tehdään lainasopimus, jolle ei ole määritelty prosenttiosuutta. Tässä tapauksessa sovelletaan Venäjän federaation siviililain 809 artiklaa, jossa määrätään, että "jos sopimuksessa ei ole lauseketta koron määrästä, niiden määrä määräytyy nykyisen asuinpaikan mukaan. lainanantaja, ja jos lainanantaja on oikeushenkilö, sen sijaintipaikassa pankkikorko (jälleenrahoituskorko) velan määrän tai sitä vastaavan osan lainanottajan maksupäivänä."

3. Puitesopimusta sovelletaan osapuolten välisiin suhteisiin, joita ei säädetä erillisellä sopimuksella. Aikaisemmin oikeuskäytäntö oli erilainen - jos asiakirjoissa ei ollut viittausta puitesopimukseen, sitä ei sovellettu.

Käytäntö on muuttunut 1.6.2015 lähtien ja ellei erillisissä sopimuksissa toisin määrätä tai velvoitteen sisällöstä seuraa, osapuolten välisissä suhteissa 1 määrätään osapuolten välisissä puitesopimuksissa 1 määrätyistä määräyksistä.

Tältä osin osapuolten tulee olla varovaisia ​​suhteissaan ja jos välillä on puitesopimuksia, täsmentää jokaisessa uudessa asiakirjassa, koskeeko tällainen puitesopimus sitä vai ei. Muuten on mahdollista tilanteita, joissa osapuolten välisiä suhteita säännellään harkitsemattomuudesta johtuen puitesopimuksella, vaikka osapuolilla ei ollut sellaista tarkoitusta.

4. Siviililain uudet säännökset eivät vastaa kysymykseen siitä, mikä on ensisijaista, jos puitesopimuksen ja erityissopimuksen välillä on ristiriita.

Ottaen huomioon, että täsmennyssopimus on erityinen määräys ja tehdään myöhemmin, sen tulee olla puitesopimuksen määräysten ristiriitaisuuksien tapauksessa etusijalla. Osapuolet voivat kuitenkin asettaa sopimuksissaan erilaisen prioriteetin.

5. Puitesopimusta ei pidä sekoittaa esisopimukseen. Kuten Venäjän federaation siviililain 429 §:ssä määrätään, osapuolet sitoutuvat tekemään jatkossa sopimuksen omaisuuden siirrosta, työn suorittamisesta tai palvelujen suorittamisesta (pääsopimus) esisopimuksessa määrätyin ehdoin.

Esisopimus tehdään pääsopimukselle määrätyssä muodossa, ja jos pääsopimuksen muotoa ei ole vahvistettu, niin kirjallisesti. Jos esisopimuksen muotoa koskevia sääntöjä ei noudateta, se mitätöityy.

Tuo on ennakkosopimus puhuu jatkossa erikseen solmittavasta sopimuksesta ja itse puitesopimus tulee olemaan osa tulevaa konkretisointisopimusta.

Toisin sanoen puitesopimuksessa määritellään yleiset ehdot osapuolten väliselle yhteistyölle, joka on pääsääntöisesti suunniteltu pitkäksi ajaksi. Tekemällä erilliset sopimukset tämän yhteistyön puitteissa tai yksinkertaisesti jättämällä asiaa koskevat hakemukset, joissa määritellään esimerkiksi tavaran määrä ja toimitusajat, osapuolet tekevät sopimuksen, johon sovelletaan puitesopimukseen sisältyviä yleisiä ehtoja, ellei yksittäisissä sopimuksissa toisin määrätä tai velvoitteen olemuksesta seuraa.

Sopimuksen nojalla sopimuksen tekemisoption myöntämisestä (optio sopimuksen tekemisestä) osapuoli antaa peruuttamattomalla tarjouksella toiselle osapuolelle oikeuden tehdä yksi tai useampi sopimus ehdoin, joista määrätään. vaihtoehto.

Mahdollisuus tehdä sopimus myönnetään palkkiota tai muuta vastiketta vastaan, ellei sopimuksesta muuta johdu. Toisella osapuolella on oikeus tehdä sopimus hyväksymällä tällainen tarjous vaihtoehdon edellyttämällä tavalla, ajallaan ja ehdoin. Sopimuksen tekemisoptiossa voidaan määrätä, että hyväksyminen on mahdollista vain tällaisen option määräämän ehdon täyttyessä, mukaan lukien jommankumman osapuolen tahdosta riippuvainen ehto. Sopimuksen tekemismahdollisuuden tulee sisältää ehdot, jotka mahdollistavat tehtävän sopimuksen kohteen ja muiden olennaisten ehtojen määrittämisen. Mahdollisuus tehdä sopimus voidaan sisällyttää toiseen sopimukseen, ellei tällaisen sopimuksen sisällöstä muuta johdu.

Varsinaisen optiosopimuksen mukaan toisella osapuolella on tässä sopimuksessa määrätyin ehdoin oikeus vaatia sopimuksessa määrätyssä ajassa toiselta osapuolelta optiosopimuksessa määrättyjen toimenpiteiden suorittamista, mukaan lukien maksaminen. Käteinen raha siirtää tai ottaa vastaan ​​omaisuutta.

Jos valtuutettu ei esitä vaatimusta määräajassa, optiosopimus puretaan.

Pääsääntöisesti optiosopimuksen mukaisen vaateen esittämisoikeudesta osapuoli maksaa tällaisessa sopimuksessa määrätyn rahasumman, jota ei pääsääntöisesti myöskään palauteta optiosopimuksen päättyessä.

Vaikuttaa siltä, ​​että osapuolille ei pitäisi kohdata merkittäviä riskejä puitesopimuksen (organisaation) tekemisen yhteydessä, varsinkin kun otetaan huomioon pykälän 1 momentin viittaus. Venäjän federaation siviililain 429.1 mukaan puitesopimus voidaan määritellä paitsi osapuolten sopimuksella, myös yksipuolisten hakemusten perusteella. Tällä on käytännössä merkitystä, koska usein yleinen sopimus luottorajan avaamisesta on itse asiassa rakennettu juuri tämän mallin mukaan: "kovan" puitesopimuksen mukaan pankki sitoutuu myöntämään lainoja, jos lainanottaja sitä vaatii. Toisin sanoen pankki ottaa eräänlaisen vaatimuksen lainaamisvelvoitteen, ja velvoitteen lopullinen muodostuminen tietylle lainalle ei tapahdu osapuolten lisäsopimuksella, vaan lainanottajan yksipuolisella hakemuksella, jonka osapuolella on toinen oikeus vaatia niin paljon kuin tarvitsee (yleensä puitesopimuksen rajoissa määrätyin ehdoin). Tämän mallin taloudellinen logiikka johtaa siihen, että pankkikäytännössä pankki suostuu usein tällaiseen sopimukseen vain sillä ehdolla, että sille taataan tietty tulo riippumatta siitä, pyytääkö lainanottaja luottovaroja vai ei 1 .

Se, että jommallekummalle osapuolelle myönnetään sopimuksella oikeus päättää yksipuolisesti sopimuksesta puuttuvat ehdot, tunnustetaan useiden maiden lainsäädännössä ja sopimusoikeuden yhtenäistämissäädöksissä. Ja on hyvä, että Art. Venäjän federaation siviililain 429.1 luo sääntelyalustan tällaisen idean olemassaololle. Tämä pieni normi on tietysti liian lakoninen eikä ratkaise joitakin asiaan liittyviä kysymyksiä. Olisi esimerkiksi toivottavaa mainita tarve noudattaa vilpittömästi tällaista toista oikeutta käytettäessä, jos valtuutetun henkilön harkintavallalla ei ole selkeitä rajoja, ja myös huomioida, että sopimuksessa voidaan määrätä tietty maksu tällaisen toisen oikeuden sallimisesta.

On aivan perusteltua hyväksyä ehdotus puitesopimuksen (organisaation) yleisen mallin vahvistamisesta Venäjän federaation siviililain ensimmäisessä osassa. Tämä puitesopimuksen määritelmä vaatii kuitenkin selvennystä. Ensinnäkin puitesopimuksen sisällyttäminen avoimien ehtojen sopimusmalliin tarkoittaa, että mitä tahansa sopimusta voidaan pitää puitesopimuksena, koska mikä tahansa sopimus mahdollistaa sen määrittelyn tulevaisuudessa, mikä ei tietenkään pidä paikkaansa. Toisin sanoen puitesopimuksen erityispiirteet eivät heijastu riittävästi. Lakisääteinen määritelmä vastaa paremmin "tahallisesti avoimen sopimuksen" instituutiota - sellaista sopimusta, jossa kaikista oleellisista ehdoista sovitaan, mutta osapuolet ilmoittavat suoraan haluavansa täydentää sopimustaan ​​tulevaisuudessa (sopimalla mm. , toimitusaikataululla tietyn päivämäärän jälkeen).

Mutta kenties tässä osassa avoimilla ehdoilla olevan sopimuksen pätevyyspiirteet (spesifikat) tulisi tulkita laajemmin ja silti olettaa, että puitesopimus voidaan tehdä avoimilla ehdoilla olevan sopimuksen mallin mukaisesti siltä osin kuin osapuolet puitesopimukseen jätetään "avoimeksi" tietty tila olla osapuolten välisten tulevien sopimusten kohteena; Tämän seurauksena osapuolten suhteet muuttuvat liikkuvammiksi ja toimivammiksi. Onko se kuitenkin perusteltua?

Tietysti näiden sopimusmääritelmien välillä on ilmeinen looginen yhteys: jokainen puitesopimus on alun perin sopimus, jossa on tarkoituksella avoimet ehdot. Jokaista avointa sopimusta ei kuitenkaan pidetä puitesopimuksena.

Tärkeää on selventää, että avoimilla ehdoilla tehdyn sopimuksen nojalla ei solmita toista sopimusta (sopimuksia), tämä sopimus koskee vain sen ehtojen selventämistä tulevaisuudessa. Tältä osin vaikuttaa virheelliseltä, että puitesopimus ei tarkoita erillisten sopimusten tekemistä tulevaisuudessa, vaan jo tehdyn sopimuksen avoimien ehtojen sopimista, mikä kuvastaa osapuolten tärkeimpiä, vakaimpia oikeuksia ja velvollisuuksia, mutta eivät kaikki sopimusvelvoitteiden parametrit. Tässä muodossa puitesopimus rinnastetaan toistaiseksi voimassa olevaan sopimukseen.

Luonnehdittaessa puitesopimusta erilliseksi sopimusmalliksi on tarpeen osoittaa osapuolten välisten tulevien sopimussuhteiden säännöllisyys ja tiheys. Näin ollen puitesopimus on luonteeltaan jatkuva. Vaikka sopimus, jossa on avoimia ehtoja, tunnustetaan sellaiseksi, vaikka epäjohdonmukaisten ehtojen täydentäminen tapahtuisi vain kerran tulevaisuudessa.

Näyttää oikealta tuomiolta S.Yu. Morozov, joka määrittelee puitesopimuksen kahden tai useamman henkilön väliseksi sopimukseksi, joka tähtää muiden sopimusvelvoitteiden (paikallisten sopimusten) järjestelmälliseen järjestämiseen tulevaisuudessa, pääsääntöisesti samojen henkilöiden välillä määrittämällä yleisimmät ehdot niiden tekemiselle (toteutus) 1 .

Toiseksi artiklan 2 kohta. 429.1 kutsuu puitesopimusta oikeudellisesti merkittäväksi liiketoimeksi riippumatta siitä, mitä ehtoja siinä ei ole sovittu. Venäjän federaation siviililainsäädännön kehittämistä koskevan käsitteen V jakson kohdassa 7.8 puitesopimus määritellään tehdyksi ja täysin päteväksi sopimukseksi.

Toisin kuin esiraitesopimuksessa, kyseessä ei ole sopimus, joka synnyttää ehdottoman sopimuksen solmimisvelvollisuuden, vaan tehty sopimus, jonka yksittäiset ehdot tarkentuvat myöhemmin.

Koska puitesopimuksessa (organisaatio-) sopimuksessa nähdään erityinen aihe, se on tunnustettava itsenäiseksi ja edellyttää rajaamista myöhemmistä toimista. Toisin sanoen se on melko "kypsä" sopimus. Sitä ei voida pitää päätöksettömänä vain siksi, että jotkin ehdot tulevat esiin myöhemmin. Puitesopimuksen (organisaation) solmiminen synnyttää osallistujien välisiä erityissuhteita, jotka vain pinnallisesti muistuttavat klassisia velvoitteita. Tästä ei seuraa ollenkaan, että oikeuksia ja velvollisuuksia ei synny. Esimerkiksi pankin velvollisuus myöntää laina sovituin ehdoin yleissopimuksen mukaisesti luottorajan avaamiseksi. Emme myöskään näe esteitä uskoa, että tämän velvoitteen laiminlyönnistä voidaan määrätä seuraamuksia.

(yleinen seuraamus vahingonkorvauksena pätee myös tässä ilman erityistä mainintaa puitesopimuksen tekstissä).

Näin ollen tämän sopimuksen olemassaolo ei riipu siitä, että osapuolet eivät myöhemmin sopineet sellaisesta ehdosta tai että kolmas osapuoli ei ole määrittänyt sitä, ellei tätä ehtoa ole muulla tavoin täsmennettävä. Pääsopimuksella on kaikki liiketoimen ominaisuudet, koska se on sen osallistujien laillinen tahdonvoimainen toiminta, jonka tavoitteena on hyvin määritelty oikeudellinen tulos - oikeus vaatia vastapuolelta paikallisten sopimusten täytäntöönpanoa ehdoin on tehty tietyssä muodossa ja sillä on oma sisältönsä.

Kun tehdään yleissopimus luottolimiitin avaamisesta, muodostuu kaksitasoinen sopimussuhdejärjestelmä, joka koostuu "pääsopimuksesta" (yleinen sopimus luottolimiitin avaamisesta), joka rakentaa puitteet tuleville osapuolten välisille taloussuhteille. sekä itsenäiset ”paikalliset sopimukset” (lainasopimukset), jotka on tarkoitettu puitesopimuksen täytäntöönpanoon. Puite- (pää)sopimus ja siitä seuraava sopimus geneettisine ja muine yhteyksineen on siis arvioitava itsenäisiksi oikeudellisiksi ilmiöiksi. Mutta samalla ne muodostavat yhden integroitu järjestelmä: puitesopimus (pää) itsessään ei ole omavarainen ilman paikallisia; paikalliset sopimukset ovat puitesopimuksen (pää) "dynamiikan kehittäminen".

Vaikuttaa siltä, ​​että luottolimiitin avaamista koskevassa yleissopimuksessa pitäisi muotoilla tämän sopimuksen osapuolten velvollisuus tehdä lainasopimuksia jatkossa. On heti todettava, että tämä velvoite on jossain määrin ristiriitainen. LG Efimova huomauttaa, että vastaus kysymykseen, onko puitesopimuksen osapuolilla velvollisuus tehdä liitesopimuksia vai ei, riippuu pitkälti perussopimuksen erityisehdoista. Tästä seuraa, että olisi oikeampaa puhua ei osapuolten velvollisuudesta solmia tulevia sopimussuhteita, vaan niiden tarpeesta tehdä tällaisia ​​sopimuksia. Tässä mielessä puitesopimus liittyy aina jatkossa liitesopimusten tekemiseen, mutta useimmissa tapauksissa se ei velvoita osapuolia tekemään niitä 1 .

Mitä hyötyä tällaisesta "puitesopimuksesta" on luottosuhteiden osapuolille? Ensinnäkin paikallisten (laina)sopimusten laatimiseen ja allekirjoittamiseen käytetty aika vähenee huomattavasti, koska tulevaisuudessa kysymys rajoittuu vain yksittäisten ehtojen määrittämiseen - tämä helpottaa ja tehostaa huomattavasti lainan saamisprosessia.

Toiseksi lainanannon puitejärjestelmä tarjoaa myös mahdollisuuden optimoida koronmaksuja antamalla lainanottajan maksaa vain tosiasiallisesti käytetyistä varoista ja vain siltä ajalta, jolloin niitä on käytetty.

Kolmanneksi lainanottajalla on oikeus saada laina useammin kuin kerran sopimuksessa nimenomaisesti määrättynä päivänä, mutta silloin kun hän sitä tarvitsee, osina, mutta vahvistetun rajan rajoissa.

Neljänneksi tämä sopimus ei velvoita lainanottajaa käyttämään ehdotonta oikeutta lainaan sovitun velkarajoituksen rajoissa - hän voi käyttää tätä oikeutta kokonaan, osittain tai ei ollenkaan. Tärkeintä on, että lainanottaja saa luottamusta tulevaisuuteen, koska hän ymmärtää selvästi, että tällaisen puitesopimuksen ansiosta hän saa varoja pankin sopiman määrän.

Tämän seurauksena pitkäaikaisten omaisuus- (luotto-) suhteiden osallistujat jättävät soveltamisalan ulkopuolelle kaikki sopimusehdot, joilla on organisatorinen omaisuus ja jotka ovat muuttumattomia osapuolten homogeenisten omaisuus- (luotto-) suhteiden koko virran osalta.

Yleissopimus luottorajan avaamisesta määrittelee vain osapuolten oikeussuhteiden "yleiset ehdot", tältä pohjalta se voidaan katsoa organisatorisiin sopimuksiin. Tällaisen puitesopimuksen (organisaation) välittömänä tavoitteena on homogeenisten omaisuussuhteiden virran järjestäminen ja virtaviivaistaminen samojen luottooikeudellisten suhteiden toimijoiden välillä. M.A. Egorova huomauttaa, että "erityiset dynaamiset organisaatiosuhteet ovat esi-, puite- ja optiosopimuksista johtuvia velvoitteita, joiden tarkoituksena on muiden velvoitteiden syntyminen tulevaisuudessa.

Puitesopimuksen malli siinä mielessä, että se on sijoitettu Venäjän federaation siviililakiin, sallii sen organisoida molemmat "sisäiset" suhteet, ts. ne, jotka tulevat kuulumaan itse puitesopimuksen ehtojen piiriin (esimerkiksi sen ehtoja selkeytettäessä yksipuolisilla tarjouksilla tai muuten puitesopimuksen perusteella tai sen mukaisesti), sekä "ulkosuhteet", jotka kehittyvät riippumattomien sopimusten tekemisen seurauksena.

Voidaan väittää, että luottolimiitin avaamista koskevaan yleissopimukseen, joka on luotonannon puitesopimus (organisaatiosopimus), tulisi sisältää kaksi ryhmää ehtoja: 1) ehdot paikallisten (luotto)sopimusten tekemisen järjestämisestä luottorajan puitteet; 2) kullekin tehtävälle lainasopimukselle yhteiset ehdot. Esimerkiksi Novosibirsk Municipal Bank OJSC:n ja ENERGO-Resource Limited Liability Companyn välillä 19. heinäkuuta 2007 N 116 tehdyn luottorajan myöntämistä koskevan yleissopimuksen kohdassa 1.2 määrätään, että yleisessä (puite)sopimuksessa määrätään yleiset osapuolten välisen suhteen periaatteet ja eräät lainavelvoitteen ehdot (limiitti, velka, korko), kun taas jokainen sopimus erän antamisesta on erillinen lainasopimus, jolla osapuolet sopivat tiettyjen lainasummien myöntämisestä tietyiksi ajanjaksoiksi yleissopimuksessa määrättyjen ehtojen puitteissa.

Luottolinjan avaamista koskevan yleissopimuksen olennaisia ​​ehtoja kirjallisuudessa, oikeus- ja elinkeinokäytännössä ovat luotonannon yleiset ehdot, ehto liikkeeseenlaskurajasta ja (tai) lainanottajan velkarajoituksesta, ehto tosiasiallisesti maksetusta korosta. myönnetyn lainan sekä niiden maksumenettelyn 1 edellytyksenä on, että lainanottaja maksaa pankille erityiskorvauksen ehdoin lainaamisesta

luottoraja, avaamista koskevan yleissopimuksen kesto

luottoraja, ehto lainan myöntämismenettelystä kullekin

lisä sopimus.

Kokonaispankkipalvelusopimus on siis sekasopimus, johon asiakkaan ja pankin välisellä sopimuksella sisältyvät tietyntyyppisten pankkipalveluiden siviilioikeuden ja pankkikäytännön tuntemat sopimusehdot. Kattava pankkipalvelusopimus solmitaan pääsääntöisesti pankin hyväksymien vakiosääntöjen mukaisesti yhdistämällä ne kokonaan tai osa niistä, mikä määrää sen oikeudellisen luonteen sekatyyppisenä, liittymis- ja puitesopimuksena.

DKO pankissa - mitä se on? Ymmärrämme mitä sopimukseen sisältyy kokonaispankkipalveluja juridisille henkilöille.

Mikä on kokonaisvaltainen palvelusopimus

Kattava palvelusopimus juridisille henkilöille pankissa tai ASC:ssä on eräänlainen asiakkaan ja pankin välinen sopimus, joka koostuu säännöistä, sovelluksista ja tariffeista. Sopimuksen tekemiseksi asiakkaan tulee kirjoittaa kahdessa kappaleessa hakemus liittyä monimutkaisten palveluiden sääntöihin. Sitten pankki antaa asiakkaalle yhden kopion, jossa on huomautuksia OBE-sopimuksen tekemisestä, ja säilyttää sellaisen itselleen. Asiakirja tulee voimaan päivästä, jolloin pankki on allekirjoittanut hakemuksen.

Sopimuksen sääntöjen mukaan asiakas voi itse liittää tarvittavat palvelut pankkiin menemättä. Jokaisella pankilla on omat palvelunsa. Uralsib Bankin KBO-sopimus sisältää:

• selvitystilien avaaminen ja ylläpito;
• etäpankkipalvelut "Client-Bank" -järjestelmän avulla;
• rahansiirtopalvelut pankkikortit yrityksen työntekijät;
• Tekstiviestit tilillä tapahtuvista tapahtumista.

Jos yritys haluaa sisällyttää sopimukseen pankkituotteita, jotka eivät sisälly kokonaispalveluun, on tehtävä lisäsopimus.

Sekä yksityiset että juridiset henkilöt, yksityiset yrittäjät ja freelancerit, joilla on yksityinen yrittäjä, voivat tehdä sopimuksen kokonaisvaltaisista pankkipalveluista.

Kattavien pankkipalveluiden säännöt

Kattavat pankkisäännöt ovat pankin sääntöjä, joihin asiakas liittyy kirjoittaessaan hakemuksen kokonaispankkitoiminnasta. Jokaisella pankilla on omat säännöt, on syytä selventää, mitä toimintoja kokonaispalvelu sisältää. Venäjän federaation siviililain 428 §:ssä määritellään liittymissopimuksen laatimista koskevat säännöt.

Pankin sääntöjen mukaan yritys on velvollinen noudattamaan sopimusehtoja, esimerkiksi:

• antaa pankille tarvittavat tiedot ja asiakirjat esimerkiksi, jos yritys on vaihtanut päätään tai muuttanut toiseen toimipaikkaan;
• lähettää asiakirjoja, jos pankilla on epäilyksiä yrityksen tileistä lain 115 FZ "Rikoshyödyn laillistamisen (pesun) ja terrorismin rahoituksen torjumisesta" mukaisesti;
• maksaa pankkipalveluista sopimuksessa määritellyillä hinnoilla hakemusta allekirjoitettaessa.

Pankilla on myös velvollisuuksia yhtiötä kohtaan:

• pankin on säilytettävä luottamuksellisia tietoja yrityksen tilien tapahtumista;
• työskennellä yrityksen kanssa Venäjän lainsäädännön ja KBO-sopimuksen puitteissa.

Hakemus kattaviin pankkipalveluihin

Saadaksesi kattavat pankkipalvelut, sinun tulee täyttää liittymishakemus. Hakemuksen tekee pankki. Asiakirjaan sinun on kirjoitettava yritystiedot, esimerkiksi:

• yrityksen koko nimi;
• osoite;
• pään asento;
• sukunimi, nimi, pään isänimi;
• yrityksen OGRN;
• Yrityksen TIN.

Pankilla on oikeus kieltäytyä avaamasta tiliä asiakkaalle, jos:

• asiakas ei ole toimittanut pankin vaatimia asiakirjoja;
• yritys ei ole asiakirjoissa ilmoitetussa osoitteessa;
• pankki epäilee asiakasta rahanpesusta, rahan hankkimisesta rikollisin keinoin tai terrorismin sponsoroinnista.

Asiakirjat pankille kattavia pankkipalveluita varten

Sopimuksen tekemiseksi kokonaisvaltaisista pankkipalveluista oikeushenkilöiden tulee toimittaa pankille yritysasiakirjat. Jos pankki epäilee yrityksen epärehellisyyttä, pankki voi pyytää lisäasiakirjoja.

Jokaisella pankilla on oma luettelo asiakirjoista, mutta on olemassa perusasiakirjoja, joita ilman yksikään pankki ei avaa tiliä:

• yrityksen peruskirja;
• valtion rekisteröintitodistus;
• todistus kirjautumisesta oikeushenkilöiden yhtenäiseen valtion rekisteriin;
• todistus rekisteröinnistä veroviranomaiselle;
• johtajan valintaa koskeva päätös tai ote päätöksestä;
• Pään passi ja TIN-tunnus;
• yrityksen tilejä käsittelevien työntekijöiden passit;
• niiden tilojen omistus tai vuokraus, jossa yritys sijaitsee.

Monimutkaisten pankkipalveluiden tariffit

Tariffit ovat järjestelmä, jolla asiakas maksaa pankin palveluista. Pankki päättää, mistä palvelusta ja kuinka paljon asiakas maksaa, esim.

• käyttötilin avaamiseen ja ylläpitoon;
• käyttötilin avaamista koskevien asiakirjojen varmentamiseen;
• rahan vastaanottamiseksi käyttötilille;
• käteisen tallettamiseen ja nostoon.

Saadaksesi kattavat pankkipalvelut juridisille henkilöille, sinun tulee ottaa yhteyttä pankkiin, kirjoittaa hakemus ja kerätä asiakirjat. Pankki käsittelee hakemuksen. Jos yritys on rehellinen, pankki tekee yhteistyötä sen kanssa.