Elección de bancos y evaluación de condiciones

Refinanciar préstamos a veces no solo es conveniente, sino simplemente necesario, porque nadie es inmune a los imprevistos. El nivel de ingresos que esperamos puede caer, o aumentar los gastos, y un pago que era bastante asequible para nosotros puede convertirse en una carga. Por supuesto, puede intentar reestructurar su préstamo, pero la tasa no disminuirá, pero esto a menudo se puede lograr mediante la refinanciación. Esto es especialmente cierto para aquellos que no pudieron obtener un préstamo a una tasa de interés baja, pero durante un cierto período de tiempo crearon un historial crediticio positivo y ahora tienen todas las posibilidades de una actitud más leal hacia ellos mismos.

Los bancos refinancian a los clientes existentes de buena gana, ya que ya tienen un cierto historial crediticio y, en este caso, se pueden hacer pronósticos más precisos. Por lo tanto, la falta de No, solo los clientes con un mal historial crediticio pueden experimentar dificultades con el registro de dichos programas. Hagamos un pequeño repaso a este tipo de programas para ver con qué banco puedes refinanciar a un tipo de interés más bajo y en las mejores condiciones.

Sberbank

Como parte de los préstamos al consumo, Sberbank puede refinanciar hasta cinco préstamos de bancos externos por un período de 3 meses a 5 años. El monto de dicho préstamo puede ser de 30,000 rublos a 3,000,000 de rublos, y no se requiere garantía. Para hacer esto, debe proporcionar al banco un pasaporte, un certificado o un extracto con los datos del préstamo anterior y los detalles del banco "antiguo". Si el monto solicitado es el mismo que el saldo de la deuda, no se necesitan documentos que confirmen la condición financiera y la actividad laboral. De esta manera, puede volver a emitir un préstamo de consumo, un préstamo de automóvil, una deuda de tarjeta de crédito o un descubierto.

Como la mayoría de las instituciones de crédito, Sberbank tiene ciertos requisitos tanto para los clientes (edad de 21 a 65 años, al menos 6 meses de experiencia en el último lugar de trabajo y al menos 1 año de experiencia total durante los últimos cinco años), como para el préstamo refinanciado (plazo total del acuerdo - al menos 6 meses, vencimiento - al menos 3 meses, reembolso oportuno dentro de los últimos 12 meses). La tasa se fijará desde el 12,5 (para clientes de nómina del banco) hasta el 13,5% anual. El término para la consideración de la solicitud es de hasta 2 días hábiles.

Se aplican requisitos similares de experiencia laboral y edad en el caso de la refinanciación de hipotecas. El monto mínimo para obtener un préstamo es de 500.000 rublos, y el máximo no debe exceder el menor de los valores: el saldo de la deuda principal o el 80% del valor de tasación de la vivienda. El plazo de dicho préstamo puede ser de hasta 30 años, y la tasa será del 9,5% anual. De los seguros, sólo es obligatorio el seguro del objeto de la garantía, el resto es a petición de los clientes.

El paquete de documentos para el registro incluye un documento de identidad, documentos que confirman ingresos y empleo, documentos de garantía y documentos para un préstamo refinanciado. La consideración de la solicitud toma hasta 10 días hábiles.

Natalya Alymova Sberbank

Natalya Alymova, directora del departamento de préstamos minoristas de Sberbank de Rusia, le contó a Zanim.ru los detalles del programa de refinanciamiento de Sberbank y sus beneficios.

VTB 24

Hoy VTB24 ofrece 2 programas de refinanciamiento. Préstamo hipotecario por un monto de 460,000 a 60,000,000 de rublos por hasta 30 años, la tasa es de 9.45% anual. Y un préstamo de consumo a una tasa del 13,5% anual, en este caso, el monto se limitará a 3,000,000 de rublos y el plazo - 5 años. Se puede realizar una solicitud sin visitar la oficina, a través de Internet en el sitio web del banco.

La ventaja de la refinanciación de hipotecas en VTB24 es que está disponible tanto para ciudadanos de la Federación Rusa como para extranjeros, y el préstamo se emite no solo en rublos, sino también en dólares estadounidenses y euros. Pero la cantidad mínima vuelve a perder ante las condiciones de Sberbank: en VTB24 es mucho más alta. El paquete de documentos proporciona la confirmación de ingresos no solo con un certificado 2-NDFL, sino también en forma de banco, también es posible registrar ingresos de varios lugares de trabajo.

Rosselkhozbank

Más diferencias en términos de préstamos en comparación con las propuestas anteriores estarán en el Banco Agrícola, donde se pueden refinanciar los préstamos de consumo. Una de las ventajas indudables aquí es un método de pago diferenciado, que es extremadamente raro últimamente. La edad mínima del prestatario es de 23 años. Al calcular el monto del préstamo, es posible atraer coprestatarios para aumentarlo.

El monto del préstamo es el mismo que en Sberbank: hasta 3,000,000 de rublos, pero se requiere garantía. El paquete de documentos tampoco diferirá mucho, pero la tarifa puede terminar siendo más alta. Su valor mínimo es del 11,5% en presencia de garantía, y en ausencia de ella, del 15%. Para los participantes en proyectos salariales del Banco Agrícola Ruso, la tasa será la más baja. Se agregará un 6% en los casos en que el prestatario y/o sus codeudores rechacen el seguro personal y + 3% si no se presentan los documentos sobre el uso previsto de los fondos recibidos.

La solicitud se considera en Rosslkhozbank hasta tres días hábiles.

En Otkritie Bank, puede refinanciar, tanto en el marco de los préstamos al consumo como mediante hipoteca. Solo los ciudadanos de la Federación Rusa mayores de 21 años y con al menos 3 meses de experiencia en el último lugar de trabajo pueden contar con una decisión positiva aquí. Resulta que los requisitos de edad aquí son menos estrictos que en otros bancos, y la cantidad es un poco menor: de 50 000 rublos a 2 500 000 rublos. Pero para un préstamo de hasta 300,000 rublos, solo un pasaporte y un segundo documento (por ejemplo, un certificado de seguro de pensión) son suficientes, pero para una cantidad mayor, se requerirá una prueba de ingresos y empleo, y además deberá proporcionar un certificado de propiedad de cualquier bien inmueble o automóvil. La tasa se establece individualmente: del 11,9% al 22,5% anual.

Resumiendo los resultados, podemos decir que Sberbank ofrece las condiciones más favorables, mientras que no solo las tarifas son mejores, sino que el procedimiento de registro en sí mismo es menos laborioso. Se puede emitir un préstamo de consumo sin salir de casa y se puede obtener una hipoteca con un paquete mínimo de documentos. Pero las propuestas de Rosselkhozbank y Otkritie Bank también tienen sus propias ventajas, que pueden inclinar la balanza a su favor.

No debemos olvidarnos de algunos de los matices al aplicar a los bancos con préstamos de refinanciación. Para que la evaluación de las condiciones bajo diferentes programas sea objetiva, es necesario comparar préstamos con parámetros equivalentes (por ejemplo, en términos de montos y plazos) y asegurarse de tener en cuenta todos los costos adicionales. Al mismo tiempo, a modo de comparación, es mejor tomar el período que queda antes del final del reembolso del préstamo refinanciado para evaluar de manera realista cuánto cambiará su pago.

Vivir a crédito se está convirtiendo en una práctica común para muchos rusos. Un apartamento, un automóvil, muebles o electrodomésticos: todo esto se compra a crédito, a menudo en condiciones desfavorables con un gran pago en exceso. Muchas personas inicialmente calculan incorrectamente sus capacidades financieras, además, ahora es difícil encontrar una persona que pueda presumir de altos ingresos estables. Como resultado, incluso si al principio los pagos mensuales del préstamo tomado encajan perfectamente en los gastos del presupuesto familiar, con el tiempo pueden convertirse en una carga insoportable.

Hoy, ha aparecido un servicio en el mercado financiero, que cada día tiene más demanda: el représtamo o, en otras palabras, la refinanciación de un préstamo. El significado de esta operación es obtener un nuevo préstamo en condiciones más favorables en otro banco para pagar el anterior. El refinanciamiento tiene como objetivo reducir los pagos mensuales del préstamo mediante la reducción de la tasa de interés, así como el ajuste del plazo del préstamo y la moneda.

La refinanciación es relevante principalmente para grandes préstamos emitidos a largo plazo, como hipotecas, especialmente para aquellos que se tomaron antes de 2005. Con el desarrollo del mercado de servicios bancarios, las tasas de interés de los préstamos inmobiliarios han bajado tanto que es mucho más rentable para los prestatarios refinanciar que continuar pagando los préstamos tomados imprudentemente a tasas de interés draconianas.
A la hora de elegir un banco que pueda refinanciar un préstamo antiguo, es necesario estudiar detenidamente las condiciones que puede ofrecer, al menos para no pisar el mismo rastrillo por segunda vez. Al fin y al cabo, los “desertores” más frecuentes de un banco a otro son las llamadas víctimas de la publicidad bancaria a bajo interés, que no se dieron cuenta a tiempo de todas las tasas, seguros y comisiones ocultas que el director del banco no consideró necesarias. para llamar su atención.

Para que los beneficios aparentes del représtamo no se traduzcan en un empeoramiento de las condiciones y no supongan nuevos gastos, primero debe consultar con un especialista competente que lo ayudará a tomar la decisión correcta y seleccionar un banco con las condiciones más adecuadas. para refinanciamiento. Algunos bancos en sus programas de représtamo tienen el siguiente matiz, al que definitivamente debe prestar atención: las tasas de interés más bajas solo pueden ser válidas por un período determinado, después del cual el banco puede aplicar las condiciones actuales al prestatario. Como resultado, puedes volver a caer en una esclavitud aún más difícil.

El procedimiento de transferencia de préstamo se realiza en dos etapas. Primero, se escribe una solicitud al futuro banco acreedor, que establece una solicitud para emitir la cantidad necesaria para pagar la deuda en el antiguo banco. Además, se repite el procedimiento para obtener un préstamo, la prenda se vuelve a registrar ante un notario, se realizan nuevamente todos los pagos necesarios: seguro de propiedad, tasador, servicios notariales. Además, este pago proviene íntegramente del bolsillo del prestatario. También debe prestar atención a la presencia de sanciones por el cierre anticipado del contrato de préstamo en el antiguo banco, porque el procedimiento de représtamo es esencialmente un reembolso anticipado. Si tales sanciones existen, es poco probable que la refinanciación traiga beneficios tangibles al prestatario.

La refinanciación por parte del cliente puede ser el objetivo de obtener un préstamo adicional además del monto necesario para pagar la deuda, así como reunir varias deudas en una sola. Pero básicamente, recurren a los préstamos para reducir el pago mensual.

Los expertos recomiendan refinanciar si la diferencia entre las tasas de interés de los préstamos es de al menos un 3%, respectivamente, la más rentable y justificada es la refinanciación hipotecaria. Básicamente se realizan traspasos masivos de clientes de los bancos pequeños a los grandes, ya que las condiciones para el représtamo son prácticamente las mismas entre las principales entidades financieras, por lo que este procedimiento no tendrá ningún sentido.

Si ha realizado todos los cálculos necesarios y se ha asegurado de que la refinanciación será la forma más óptima de salir de esta situación para usted, prepárese para el hecho de que este procedimiento lleva más de un día y debe tener paciencia para poder hacerlo. para lograr tus objetivos.

Puede combinar varios préstamos en uno utilizando el servicio de refinanciación. Le permite obtener condiciones de crédito más favorables o ayudar a los prestatarios que se encuentran en una situación financiera difícil. En este último caso, la refinanciación implicará la emisión de un préstamo a un plazo mayor para reducir la cuota mensual. Aquellos que tienen uno de los préstamos en moneda extranjera también pueden recurrir a la refinanciación, que, debido a la devaluación del rublo, hace que los pagos de dicho préstamo no sean rentables.

Además, la asociación te permite hacer más cómoda la devolución del préstamo. Entonces, si el prestatario tiene varios préstamos, entonces deben pagarse en diferentes momentos y en diferentes bancos, lo que no es muy cómodo.

Este servicio puede volverse especialmente relevante para quienes tomaron préstamos de consumo a una tasa de interés ultra alta: 30-70% anual. Al mismo tiempo, puede refinanciar el préstamo a una tasa del 14-17%, lo que reducirá significativamente el sobrepago.

Cómo combinar varios préstamos en uno

Para combinar varios préstamos en uno, puede usar programas especiales de refinanciamiento. Para hacer esto, debe comunicarse con el banco que ofrece dichos préstamos con un formulario de solicitud. También deberá proporcionar documentos que confirmen los acuerdos de ingresos y préstamos con otros bancos (incluido un calendario de pagos, un certificado del saldo de la deuda).

Si se aprueba el préstamo, el nuevo banco acreedor transferirá la cantidad necesaria a la cuenta del antiguo banco y proporcionará un nuevo contrato de préstamo. Primero deberá escribir una solicitud para el reembolso anticipado completo de préstamos antiguos.

La mayoría de los bancos tienen programas de refinanciamiento para préstamos grandes, como hipotecas o préstamos para automóviles. Por lo tanto, buscan atraer clientes conscientes hacia ellos. Pero hay bancos que te permiten refinanciar varios pequeños préstamos de consumo. Por ejemplo, existen tales ofertas en VTB24, Sberbank y Petrocommerce. El monto total de los préstamos refinanciados no debe exceder de 1 millón de rublos. En el Banco de Moscú, la cantidad máxima es de 3 millones de rublos.

La segunda opción supone que usted mismo calcula el saldo de la deuda principal de todos los préstamos. Luego tome un préstamo de consumo regular por esta cantidad del banco y pague los préstamos antiguos antes de lo previsto. Queda por realizar los pagos según el nuevo cronograma. La desventaja de esta opción es que el banco tendrá en cuenta las obligaciones crediticias de los préstamos antiguos al aprobar el monto máximo del préstamo. Y los ingresos del prestatario bien pueden ser insuficientes para otorgarle otro préstamo.

Debido al deterioro de la situación económica del país, recientemente ha habido una tendencia en el mercado bancario hacia la demanda de refinanciamiento de préstamos. Según las estadísticas, uno de cada diez prestatarios hoy recurre a la posibilidad de obtener un nuevo préstamo para pagar uno existente. Esta es una cifra bastante grande, lo que indica la relevancia de los préstamos de consumo de représtamo.

La refinanciación (refinanciación) es un programa especial que le permite obtener un nuevo préstamo para pagar el anterior. ¿En qué casos las personas recurren a dicho programa y qué tan rentable es?

Los expertos financieros señalan varias razones por las que los clientes deciden refinanciar. A veces se trata de la impulsividad de firmar el contrato, sin ganas de profundizar en las sutilezas, números y comisiones ocultas. Como resultado, después de un corto tiempo, el prestatario se da cuenta de la gravedad de la carga del préstamo y de su incapacidad para pagar.

Por otro lado, sobre un préstamo a largo plazo, pueden ocurrir diversos eventos en la vida del prestatario (despido del trabajo, problemas económicos en la familia), que comprometan la posibilidad de un pago mensual estable.

Características del représtamo

En muchas familias cuyos niveles de ingresos han caído debido a la crisis, existe una urgente necesidad de refinanciación. Después de todo, un retraso mensual amenaza con sanciones severas y no desea ingresar a la lista negra de prestatarios.

No hace falta decir que la refinanciación no libera al prestatario de la responsabilidad financiera. Firmar un nuevo contrato de préstamo no lo exime de pagar la deuda anterior. Simplemente, de acuerdo a los términos del nuevo programa, el cliente tiene la oportunidad de extender el plazo.

Puede haber varias razones para refinanciar:

• pérdida de ingresos mensuales estables;
• diversas circunstancias de la vida;
• lectura desatendida de los términos del contrato y, en consecuencia, la insolvencia financiera del pago de la mensualidad.

Como regla general, los bancos aumentan el plazo del préstamo, lo que reduce la carga financiera sobre el pago mensual. De particular interés en la refinanciación son los programas de crédito con un vencimiento de más de tres años. Esto permite facilitar significativamente el esquema de pago de la deuda.

Coches, hipotecas, préstamos para electrodomésticos, etc. están sujetos hoy al procedimiento de représtamo. En el caso de una hipoteca, cuando el plazo del préstamo es de varias décadas, una disminución en la tasa de interés incluso en un 0,5% -1% afectará significativamente el monto final.

Por supuesto, cuando se trata de refinanciamiento, nos referimos a compras grandes (casa, automóvil, etc.). Muchos bancos tienen un límite de préstamo de al menos 50 mil rublos. Por lo tanto, si al cliente le queda una cantidad de 10-15 mil rublos, lo más probable es que el banco simplemente rechace el procedimiento.

La refinanciación ayuda al cliente a cerrar la deuda principal del préstamo. Al mismo tiempo, dicho programa puede ser ofrecido tanto por el propio prestamista (el banco en el que se emite el préstamo actual) como por cualquier otra institución financiera.

Los analistas, al observar los retrasos constantes del cliente en el préstamo, pueden llamar al prestatario al banco y aclarar el motivo del retraso en el pago. En el caso de problemas financieros que no permitan al cliente en el momento de pagar la mensualidad prescrita en el contrato, el propio banco puede iniciar el proceso de représtamo.

¿Por qué es beneficioso para el banco?

Hay 2 razones para eso:

• El cliente, firmando un nuevo contrato, en todo caso, pagará la deuda, sólo se ampliará el plazo.
• Plazo extendido significa más ganancias.

Para el cliente personalmente, el représtamo, desde el punto de vista económico, no siempre es beneficioso. Un plazo extendido “saca” más dinero del prestatario que bajo el primer contrato. Pero, por otro lado, a veces esta es la única forma de no caer en un agujero de deuda, del que el nivel de ingresos no permite salir.

¿Cómo funciona el proceso de refinanciación?

Hay dos opciones para el représtamo, que le permiten concluir un nuevo acuerdo para pagar la deuda actual:

• refinanciamiento interno;
• refinanciamiento externo.

En el caso de la refinanciación interna, todo es simple: el cliente solicita a su banco una solicitud para cambiar los términos del acuerdo y extender el plazo. El banco revisa las solicitudes, las condiciones del acuerdo y toma una decisión sobre la emisión de un préstamo.

La situación con la refinanciación de préstamos al consumo en los bancos rusos es muy diferente. Algunos bancos otorgan préstamos de représtamo a sus propios clientes. Otras instituciones financieras ofrecen refinanciar préstamos emitidos por otros bancos.

¿Cuándo puede un banco rechazar la solicitud de un prestatario? En caso de que el tipo de interés vigente del préstamo sea superior al que el banco estará obligado a ofrecer en los términos del nuevo contrato.

Después de todo, bien puede ser que durante la vigencia del acuerdo, el banco revisó su política de marketing y bajó las tasas de interés para atraer nuevos prestatarios. El banco no puede ofrecer una tasa individual superior a la que existe para nuevos clientes, pero, por supuesto, no perderá intencionadamente su beneficio.

En esta situación, puedes recurrir a la refinanciación externa, es decir, acudir a otro banco.

En este caso, el Banco No. 1 (al que aplica el cliente) paga la totalidad de la deuda al Banco No. 2 (donde el cliente tiene un préstamo vigente). Así, el cliente tiene la oportunidad, en términos más benignos, de iniciar un programa de repago para el Banco No. 1 (que ha refinanciado).

Debe entenderse que el nuevo banco también va al procedimiento de représtamo no por buenas intenciones. A expensas de los clientes conscientes que buscan salidas a una situación difícil, los bancos están aumentando su base y reponiendo su cartera de préstamos. Los prestatarios con mal crédito no son elegibles. ¿De qué sirve reponer su base con pagadores sin escrúpulos?

Por lo tanto, al considerar su solicitud en un nuevo banco, los especialistas verificarán cuidadosamente los retrasos en los préstamos. Será posible tomar un nuevo préstamo para cubrir la deuda existente solo si no hay morosidad.

La ejecución de un nuevo acuerdo prevé la provisión de un paquete completo de documentos, como en el caso de los préstamos estándar. El procedimiento de représtamo interno es mucho más rápido. El cliente solo puede volver a solicitar un certificado del lugar de trabajo para verificar el nivel de ingresos.

Para firmar un nuevo contrato, necesitará los siguientes documentos:

• El pasaporte;
• una copia del libro de trabajo;
• estado de resultados ((2NDFL);
• contrato de préstamo (vigente) y otros.

¿Con qué puedes contar?

Después de considerar la solicitud y aprobación de un nuevo préstamo, el cliente puede contar con las siguientes condiciones:

¿Cuándo se debe solicitar una refinanciación de préstamo?

Puede haber varias razones que indiquen que un cliente necesita refinanciamiento de consumo:

• Cambio en los ingresos del hogar.
• Cambios en la situación financiera en el mercado.
• Disminución de las tasas de interés bancarias.
• Consolidación de préstamos.
• El crédito en divisas y el crecimiento del tipo de cambio.
• Liberación de fianza.

Muchos bancos emiten préstamos de consumo garantizados por garantías, que automáticamente incautan la propiedad. En el caso de un préstamo para un automóvil o una casa, el cliente no puede disponer de la propiedad: donar, vender, permutar, etc.

Al solicitar un représtamo, la propiedad colateral se libera automáticamente del embargo, ya que el nuevo acuerdo paga toda la deuda actual con el banco.

A veces, para un cliente, liberar un automóvil de la fianza y la posibilidad de venderlo para pagar un segundo préstamo es la única solución razonable.

Minimizar la deuda con el banco

Antes de firmar un nuevo contrato, debe estudiar cuidadosamente los siguientes aspectos:

• Tarifa anual. Si es significativamente más alto que el actual (3-4% o más), entonces no tiene sentido celebrar un nuevo contrato.
• Sobrepago por todo el período. Un aumento en el plazo del préstamo implicará el pago de grandes intereses, por lo tanto, solicite al especialista que le indique de inmediato el monto del sobrepago según el nuevo acuerdo. Compáralo con el saldo de la deuda actual y toma la decisión correcta por ti mismo.
• comisiones adicionales. Al atraer nuevos clientes y establecer una tasa anual baja, el banco a menudo "guarda silencio" sobre las tarifas adicionales que el cliente tendrá que pagar mensualmente. Por lo tanto, antes de firmar el contrato, especifique el monto final del pago mensual y todos los cargos adicionales (incluso por demora).
• Condiciones para la amortización anticipada. Por supuesto, el banco no tiene derecho a rechazar el reembolso anticipado del préstamo, pero las condiciones para el reembolso parcial o total pueden ser muy duras y difíciles de implementar.

¿Cómo se cierra el contrato?

Después de que el banco haya considerado y aprobado la solicitud de un nuevo préstamo para pagar el anterior, se cierra el acuerdo.

Con el refinanciamiento interno, el dinero se acredita a una cuenta de cliente existente, cerrando así el monto de la deuda. El plazo para acreditar fondos es de 1 a 3 días hábiles hábiles.

De gran importancia es el esquema de pago del préstamo: diferenciado y anualidad. Con un esquema de renta vitalicia el monto de la mensualidad es el mismo, y con un esquema diferenciado se cobran intereses sobre el saldo de la deuda.

Con un tipo de préstamo de anualidad, en realidad paga un interés sobre el préstamo en la primera mitad del plazo. Y después de que el banco haya retirado sus ganancias, usted paga el cuerpo del préstamo.

Al comunicarse con la organización de 6 a 12 meses antes del final del plazo del préstamo, en realidad toma un nuevo préstamo y paga intereses nuevamente. En este caso, los représtamos serán beneficiosos si quedan al menos 3 o 4 años antes de la fecha de pago de toda la deuda.

Además, la desventaja de la refinanciación es que, independientemente de la decisión del banco de otorgarte un nuevo préstamo, tendrás que reunir muchos certificados, perder tiempo y pagar los servicios de un notario, un tasador de garantías. En algunos casos, esto será una pérdida de dinero.

Ventajas:

• Oportunidad de salir de la crisis financiera.
• Reducir la tasa de interés en otro banco.
• Extender el plazo del préstamo y reducir la carga financiera.
• Consolidación de productos crediticios.
• Posibilidad de quitar la detención del coche o casa.
• Modificación de la estructura del calendario de amortización (transición de renta vitalicia a régimen diferenciado).

Contras:

• La complejidad del procedimiento.
• Pérdida de tiempo y la necesidad de volver a recoger un gran paquete de documentos.
• Gastos adicionales (notario, asesoría jurídica, etc.).

Conclusión

Por supuesto, si la crisis financiera ha "arrinconado", cambiado severamente las condiciones y la cantidad de ingresos, refinanciar un préstamo de consumo ayudará a evitar demoras y litigios con los tribunales.

Según los expertos financieros, solo un programa en el que la tasa de interés sea al menos un 2% más baja que la actual ayudará a salir de la crisis financiera.

En otros casos, un nuevo acuerdo de préstamo puede parecer un salvavidas solo a primera vista. De hecho, lo arrastrará aún más al agujero de la deuda.

Video. ¿Quién se beneficia de la refinanciación?

Un préstamo puede hacerse menos oneroso bajando la tasa de interés y el pago mensual. Esta oportunidad surgió porque el Banco Central está bajando la tasa clave, aquella a la que presta a los bancos comerciales. Cuanto menor sea la tasa para el banco, menor será la tasa para usted. Por lo tanto, las hipotecas y los préstamos al consumo son cada vez más baratos. En diciembre de 2014, la tasa clave alcanzó el 17% Sobre la tasa clave del Banco de Rusia y otras medidas del Banco de Rusia, y el 9 de febrero de 2018 cayó al 7,5% El Banco de Rusia decidió recortar la tasa de referencia en 25 pb hasta el 7,50 % anual.

Si tomó un préstamo justo en el momento en que las tasas eran máximas, ahora puede refinanciarlo.

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

Refinanciar es obtener un nuevo préstamo para pagar uno existente. Al mismo tiempo, se emite un nuevo préstamo en condiciones más favorables (la tasa se reduce). Debido a esto, puede:

1. Reducir el pago mensual (manteniendo el plazo del préstamo).
2. Reducir el plazo del préstamo (manteniendo la carga del préstamo).
3. Obtenga fondos adicionales al préstamo existente (el pago mensual no aumentará).

No confunda refinanciación y reestructuración - revisión de los términos de un préstamo existente. La refinanciación es necesaria para ahorrar dinero, la reestructuración, para reducir la carga crediticia si no puede pagar la deuda. En el primer caso, puede presentar una solicitud en cualquier banco, en el segundo, solo en el que tomó el préstamo.

Puede refinanciar varios préstamos a la vez. Por ejemplo, tiene un préstamo de automóvil y una deuda de tarjeta de crédito. Se combinan en uno, hacen un pago común y una apuesta. Ahora solo paga una vez por un préstamo en lugar de varios pagos a diferentes bancos. Algunos bancos refinancian hasta tres préstamos, algunos hasta cinco. Todo depende de las condiciones.

Puede refinanciar un préstamo en el mismo banco donde lo tomó, pero existe la posibilidad de que sea rechazado. El banco no necesita reducir el interés del préstamo y perder ganancias. En este caso, refinanciar el préstamo en otro banco. Elige el que te ofrezca las mejores condiciones.

Funciona así. Usted presenta una solicitud de refinanciación. Se aprueba y el nuevo banco transfiere el monto de su deuda al antiguo banco donde tomó originalmente el préstamo. Escribes una solicitud de reembolso anticipado en el banco anterior, recibes un certificado de cierre del préstamo y lo transfieres al nuevo banco. Después de eso, pague el préstamo como de costumbre, solo que a otra institución de crédito.

Qué préstamos se refinancian

Puede refinanciar cualquier préstamo: consumo, automóvil, hipotecario, tarjeta de crédito, tarjeta de débito con sobregiro. Pero no todos los bancos ofrecen esa opción, algunos solo trabajan con préstamos de consumo y para automóviles.

Hay límites en la cantidad, pero cada banco tiene sus propias condiciones. No todos los bancos refinancian préstamos en moneda extranjera.

Los bancos solo refinancian los préstamos que el solicitante paga regularmente. El servicio puede ser denegado si se ha retrasado en los pagos durante los últimos 6 a 12 meses.

El banco no quiere tratar con clientes poco confiables que retrasarán los pagos o no pagarán en absoluto. Por lo tanto, debes tener uno bueno.

Otro requisito: el préstamo no debe ser nuevo (lo tomaste hace al menos seis meses) y no debe vencer en los próximos 3 a 6 meses.

¿Cuándo necesitas refinanciar un préstamo?

1. Si tienes varios préstamos

El procedimiento de refinanciación hará un préstamo de varios préstamos con un pago único y una tasa de interés única.

2. Si contrató una hipoteca a una tasa de interés alta

Anteriormente, la tasa hipotecaria promedio era del 12-15 % anual, en octubre de 2017 se redujo al 9,95 %. En este caso, la refinanciación es beneficiosa, porque todavía es mucho tiempo para pagar y un recorte de tasas de hasta el 1,5% te lo permitirá.

3. Si tienes una hipoteca en moneda extranjera o un préstamo en moneda extranjera

Debido al crecimiento del dólar y el euro, los préstamos en moneda extranjera se han vuelto onerosos en lugar de rentables. Con la ayuda de la refinanciación, puede reducir la tasa de interés, reducir el monto del pago mensual o convertir el préstamo en rublos.

4. Si necesita fondos disponibles para un préstamo existente

Al refinanciar un préstamo, también puede solicitar al banco una cierta cantidad. Como regla general, es de 50-100 mil rublos. Se supone que el pago mensual no aumentará debido a la reducción de la tasa, aunque el plazo del préstamo puede aumentar.

5. Si desea reducir el pago mensual, pero está listo para pagar el préstamo por más tiempo

Esta no es la mejor medida: con un aumento en el plazo del préstamo, le pagarás más intereses al banco, lo que significa que pagarás de más. Pero si entiendes que te cuesta pagar, puedes refinanciarlo: la tasa de interés será más baja, la cuota mensual disminuirá y el plazo de devolución aumentará.

A qué prestar atención

Si ha pagado la mayor parte del préstamo, entonces no debe refinanciarlo. Incluso si la tasa de interés del préstamo disminuye, lo más probable es que no gane.

Esto se debe a que primero se paga el interés del préstamo y luego el monto del capital. Si refinancia un préstamo, pagará intereses nuevamente en lugar de pagar el principal.

Si tomó un préstamo por cinco años y le quedan de 1,5 a 2 años para pagar, no debe refinanciarlo.

Al refinanciar una hipoteca en un nuevo banco, aparecen costos adicionales: por tasación de bienes inmuebles, por certificados del BTI y el libro de la casa, por pagar los servicios notariales.

También surgirán gastos adicionales por reaseguro. Si refinancia su hipoteca o en otro banco, deberá contratar una nueva póliza de seguro o renovar la anterior (si su compañía de seguros está acreditada por el nuevo banco). El monto del seguro puede aumentar en varios miles al mes, lo que significa que el beneficio de la refinanciación disminuirá o desaparecerá por completo.

Antes de usar el refinanciamiento, calcule los pagos del préstamo en un nuevo porcentaje, teniendo en cuenta los costos adicionales.

Si refinancia un préstamo en el mismo banco que lo emitió, habrá menos. Por lo tanto, si su banco se niega a refinanciarlo, obtenga la aprobación de otra institución de crédito. Con esta decisión, acude de nuevo a tu banco y pide que te refinancien el préstamo de nuevo. Esto demostrará la seriedad de sus intenciones y el servicio puede ser aprobado. De lo contrario, el banco perderá un cliente y esto no es rentable para él.

También tenga en cuenta que al refinanciar, el plazo del préstamo puede aumentar. Cuanto más grande es, peor es para ti. En siete años, pagará más intereses que en cinco, incluso si la tasa del primer préstamo es más baja.

Si refinancia un préstamo, es mejor mantener los pagos mensuales al mismo nivel: de esta manera acortará el plazo del préstamo y pagará menos intereses al banco, y también se deshará del préstamo más rápido.

Antes de solicitar la refinanciación, verifique los detalles: hay una comisión por refinanciación, por transferir fondos de un banco nuevo a un banco antiguo, una penalización por reembolso anticipado de un préstamo en un banco antiguo.

Por ejemplo, si refinancia para cerrar cinco préstamos en diferentes bancos, es posible que le cobren cinco veces una comisión por transferir dinero o que le multen cinco veces por el pago anticipado.

Recibirá cifras exactas solo en la sucursal bancaria al enviar una solicitud de refinanciamiento. Los datos aproximados se pueden obtener usando calculadoras en línea.

Digamos que tomó 500,000 rublos durante tres años al 24% anual, el esquema de cálculo es anualidad (la misma cantidad de pagos cada mes). En tres años le darías al banco 706.191 rublos.

Después de un año de pagos, decidió refinanciar este préstamo (ya se transfirieron 12 pagos, para el año le dio al banco 235,392 rublos, el saldo de la deuda es de 371,024 rublos). Para esta cantidad, debe calcular la refinanciación.

Bank X le ofrece refinanciamiento al 19% anual durante dos años. Ingrese esta información en la calculadora. El pago mensual disminuirá de 19.616 rublos a 18.651 rublos. En dos años, pagará 447 629 rublos en un nuevo préstamo.

Antes de eso, ya pagó 235 392 rublos al antiguo banco. Resulta que en total darás 683 021 rublos. Si hubieran pagado el préstamo anterior, habrían dado 706.191 rublos. El beneficio total será de 21.170 rublos.

Este es un beneficio sin tener en cuenta posibles comisiones y costos adicionales. Necesitas consultar con tu banco acerca de ellos.

¿Qué documentos se necesitarán?

Para refinanciar un préstamo en un nuevo banco, debe recopilar un paquete estándar de documentos:

1. El pasaporte.
2. El segundo documento de identidad (TIN, SNILS, pasaporte internacional, licencia de conducir, tarjeta de débito o crédito de cualquier banco, póliza de seguro médico obligatorio).
3. Certificado de ingresos 2-NDFL.
4. Acuerdo de crédito.
5. Declaración.

El banco puede requerir certificados adicionales para confirmar la información.

Resultados

La refinanciación es un buen servicio bancario. Con su ayuda, puede pagar menos al banco, pero es importante usarlo con prudencia.

1. Es rentable refinanciar una hipoteca si la tasa es al menos un 1,5% más baja.
2. Refinanciar solo aquellos préstamos en los que aún no se ha pagado la mayor parte de los intereses.
3. Intenta no aumentar el plazo del préstamo: pagarás menos al mes, pero al final le darás más al banco.
4. Asegúrese de calcular la refinanciación de los préstamos, teniendo en cuenta los costos y comisiones adicionales.