Επιλογή τραπεζών και αξιολόγηση συνθηκών

Η αναχρηματοδότηση δανείων μερικές φορές δεν είναι μόνο βολική, αλλά απλώς απαραίτητη, επειδή κανείς δεν είναι απρόσβλητος από απρόβλεπτες περιστάσεις. Το επίπεδο εισοδήματος που αναμένουμε μπορεί να μειωθεί ή τα έξοδα να αυξηθούν και μια πληρωμή που ήταν αρκετά προσιτή για εμάς μπορεί να γίνει βάρος. Μπορείτε, φυσικά, να προσπαθήσετε να αναδιαρθρώσετε το δάνειό σας, αλλά το επιτόκιο δεν θα μειωθεί, αλλά αυτό μπορεί συχνά να επιτευχθεί με αναχρηματοδότηση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για όσους δεν μπόρεσαν να λάβουν δάνειο με χαμηλό επιτόκιο, αλλά για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα δημιούργησαν ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό και τώρα έχουν κάθε ευκαιρία για μια πιο πιστή στάση απέναντι στον εαυτό τους.

Οι τράπεζες αναχρηματοδοτούν τους υπάρχοντες πελάτες πολύ πρόθυμα, καθώς έχουν ήδη ένα συγκεκριμένο πιστωτικό ιστορικό, και σε αυτήν την περίπτωση, μπορούν να γίνουν πιο ακριβείς προβλέψεις. Ως εκ τούτου, η έλλειψη Όχι, μόνο πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό ενδέχεται να αντιμετωπίσουν δυσκολίες με την εγγραφή τέτοιων προγραμμάτων. Ας κάνουμε μια σύντομη ανασκόπηση τέτοιων προγραμμάτων για να δούμε ποια τράπεζα μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε με χαμηλότερο επιτόκιο και υπό τις καλύτερες συνθήκες.

Sberbank

Ως μέρος του καταναλωτικού δανεισμού, η Sberbank μπορεί να αναχρηματοδοτήσει έως και πέντε δάνεια από τρίτες τράπεζες για περίοδο 3 μηνών έως 5 ετών. Το ποσό ενός τέτοιου δανείου μπορεί να είναι από 30.000 ρούβλια έως 3.000.000 ρούβλια και δεν απαιτείται εγγύηση. Για να γίνει αυτό, πρέπει να προσκομίσετε στην τράπεζα διαβατήριο, πιστοποιητικό ή απόσπασμα με τα στοιχεία του προηγούμενου δανείου και τα στοιχεία της «παλιάς» τράπεζας. Εάν το ζητούμενο ποσό είναι το ίδιο με το υπόλοιπο της οφειλής, τότε δεν χρειάζονται έγγραφα που να επιβεβαιώνουν την οικονομική κατάσταση και την εργασιακή δραστηριότητα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να επανεκδώσετε καταναλωτικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, χρέος πιστωτικής κάρτας ή υπερανάληψη.

Όπως τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα, η Sberbank έχει ορισμένες απαιτήσεις τόσο για πελάτες (ηλικία από 21 έως 65 ετών, τουλάχιστον 6 μήνες εμπειρία στον τελευταίο τόπο εργασίας και τουλάχιστον 1 έτος συνολική εμπειρία τα τελευταία πέντε χρόνια), όσο και για το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο (συνολική διάρκεια της σύμβασης - τουλάχιστον 6 μήνες, διάρκεια - τουλάχιστον 3 μήνες, έγκαιρη αποπληρωμή εντός των τελευταίων 12 μηνών). Το επιτόκιο θα είναι σταθερό από 12,5 (για πελάτες μισθοδοσίας της τράπεζας) σε 13,5% ετησίως. Η προθεσμία για την εξέταση της αίτησης είναι έως 2 εργάσιμες ημέρες.

Παρόμοιες απαιτήσεις για εργασιακή εμπειρία και ηλικία ισχύουν και στην περίπτωση αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων. Το ελάχιστο ποσό για τη λήψη δανείου είναι 500.000 ρούβλια και το μέγιστο δεν πρέπει να υπερβαίνει τη μικρότερη από τις αξίες: το υπόλοιπο του κύριου χρέους ή το 80% της εκτιμώμενης αξίας της κατοικίας. Η διάρκεια ενός τέτοιου δανείου μπορεί να είναι έως και 30 χρόνια και το επιτόκιο θα είναι από 9,5% ετησίως. Από την ασφάλιση είναι υποχρεωτική μόνο η ασφάλιση του εμπράγματου αντικειμένου, τα υπόλοιπα κατόπιν αιτήματος των πελατών.

Το πακέτο εγγράφων για εγγραφή περιλαμβάνει ένα έγγραφο ταυτότητας, έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημα και την απασχόληση, έγγραφα για εξασφαλίσεις και έγγραφα για ένα αναχρηματοδοτούμενο δάνειο. Η εξέταση της αίτησης διαρκεί έως και 10 εργάσιμες ημέρες.

Natalya Alymova Sberbank

Η Natalya Alymova, Διευθύντρια του Τμήματος Λιανικής Δανεισμού της Sberbank της Ρωσίας, είπε στο Zanim.ru για τις λεπτομέρειες του προγράμματος αναχρηματοδότησης της Sberbank και τα οφέλη του.

VTB 24

Σήμερα το VTB24 προσφέρει 2 προγράμματα αναχρηματοδότησης. Στεγαστικό δάνειο ύψους 460.000 έως 60.000.000 ρούβλια για έως και 30 χρόνια, το επιτόκιο είναι από 9,45% ετησίως. Και ένα καταναλωτικό δάνειο με επιτόκιο 13,5% ετησίως, στην περίπτωση αυτή το ποσό θα περιοριστεί σε 3.000.000 ρούβλια και η διάρκεια - 5 χρόνια. Μια αίτηση μπορεί να γίνει χωρίς επίσκεψη στο γραφείο - μέσω Διαδικτύου στην ιστοσελίδα της τράπεζας.

Το πλεονέκτημα της αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων στο VTB24 είναι ότι είναι διαθέσιμο τόσο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας όσο και σε αλλοδαπούς και ένα δάνειο εκδίδεται όχι μόνο σε ρούβλια, αλλά και σε δολάρια ΗΠΑ και ευρώ. Αλλά το ελάχιστο ποσό χάνει και πάλι στις συνθήκες της Sberbank - στο VTB24 είναι πολύ υψηλότερο. Το πακέτο εγγράφων προβλέπει την επιβεβαίωση του εισοδήματος όχι μόνο με πιστοποιητικό 2-NDFL, αλλά και με τη μορφή τράπεζας, είναι επίσης δυνατή η καταγραφή εισοδήματος από διάφορους τόπους εργασίας.

Rosselkhozbank

Περισσότερες διαφορές ως προς τον δανεισμό σε σύγκριση με προηγούμενες προτάσεις θα υπάρχουν στην Αγροτική Τράπεζα, όπου μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε καταναλωτικά δάνεια. Ένα από τα αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα εδώ είναι μια διαφοροποιημένη μέθοδος αποπληρωμής, η οποία είναι εξαιρετικά σπάνια τελευταία. Η ελάχιστη ηλικία του δανειολήπτη είναι τα 23 έτη. Κατά τον υπολογισμό του ποσού του δανείου, είναι δυνατή η προσέλκυση συνοφειλετών για την αύξηση του.

Το ποσό του δανείου είναι το ίδιο όπως στη Sberbank - έως 3.000.000 ρούβλια, αλλά απαιτείται εγγύηση. Το πακέτο των εγγράφων επίσης δεν θα διαφέρει πολύ, αλλά το ποσοστό μπορεί να καταλήξει να είναι υψηλότερο. Η ελάχιστη αξία του είναι 11,5% παρουσία εξασφαλίσεων και ελλείψει αυτής - από 15%. Για τους συμμετέχοντες σε μισθολογικά έργα της Ρωσικής Αγροτικής Τράπεζας, το ποσοστό θα είναι το χαμηλότερο. 6% θα προστεθεί σε περιπτώσεις που ο δανειολήπτης ή/και οι συνοφειλέτες αρνούνται την προσωπική ασφάλιση και + 3% εάν δεν υποβληθούν έγγραφα σχετικά με την προβλεπόμενη χρήση των κεφαλαίων που έλαβε.

Η αίτηση εξετάζεται στην Rosslkhozbank έως και τρεις εργάσιμες ημέρες.

Στην Otkritie Bank, μπορείτε να κάνετε αναχρηματοδότηση, τόσο στο πλαίσιο καταναλωτικού δανεισμού όσο και με υποθήκη. Μόνο οι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας άνω των 21 ετών και με τουλάχιστον 3 μήνες εμπειρία στον τελευταίο τόπο εργασίας μπορούν να υπολογίζουν σε μια θετική απόφαση εδώ. Αποδεικνύεται ότι οι απαιτήσεις ηλικίας εδώ είναι λιγότερο αυστηρές από ό,τι σε άλλες τράπεζες και το ποσό είναι ελαφρώς μικρότερο - από 50.000 ρούβλια έως 2.500.000 ρούβλια. Αλλά για ένα δάνειο έως 300.000 ρούβλια, αρκούν μόνο ένα διαβατήριο και ένα δεύτερο έγγραφο (για παράδειγμα, πιστοποιητικό συνταξιοδοτικής ασφάλισης), αλλά για μεγαλύτερο ποσό, θα απαιτηθεί απόδειξη εισοδήματος και απασχόλησης, και επιπλέον, θα πρέπει να προσκομίσετε πιστοποιητικό ιδιοκτησίας οποιουδήποτε ακινήτου ή αυτοκινήτου. Το ποσοστό καθορίζεται μεμονωμένα - από 11,9% έως 22,5% ετησίως.

Συνοψίζοντας τα αποτελέσματα, μπορούμε να πούμε ότι η Sberbank προσφέρει τις πιο ευνοϊκές συνθήκες, ενώ όχι μόνο οι τιμές είναι καλύτερες, αλλά η ίδια η διαδικασία εγγραφής είναι λιγότερο επίπονη. Ένα καταναλωτικό δάνειο μπορεί να εκδοθεί χωρίς να φύγει από το σπίτι και ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να ληφθεί με ένα ελάχιστο πακέτο εγγράφων. Όμως οι προτάσεις της Rosselkhozbank και της Otkritie Bank έχουν και τα δικά τους πλεονεκτήματα, τα οποία μπορούν να ανατρέψουν τη πλάστιγγα υπέρ τους.

Δεν πρέπει να ξεχνάμε ορισμένες από τις αποχρώσεις κατά την υποβολή αίτησης σε τράπεζες με δάνεια αναχρηματοδότησης. Προκειμένου η αξιολόγηση των συνθηκών στα διάφορα προγράμματα να είναι αντικειμενική, είναι απαραίτητο να συγκρίνετε τα δάνεια με ισοδύναμες παραμέτρους (για παράδειγμα, ως προς τα ποσά και τους όρους) και να λάβετε οπωσδήποτε υπόψη όλα τα πρόσθετα κόστη. Ταυτόχρονα, για σύγκριση, είναι καλύτερο να λάβετε την περίοδο που απομένει πριν από τη λήξη της αποπληρωμής του αναχρηματοδοτούμενου δανείου για να εκτιμήσετε ρεαλιστικά πόσο θα αλλάξει η πληρωμή σας.

Η διαβίωση με πίστωση γίνεται κοινή πρακτική για πολλούς Ρώσους. Ένα διαμέρισμα, ένα αυτοκίνητο, έπιπλα ή οικιακές συσκευές - όλα αυτά αγοράζονται με πίστωση, συχνά με δυσμενείς όρους με μεγάλη υπερπληρωμή. Πολλοί άνθρωποι αρχικά υπολογίζουν εσφαλμένα τις οικονομικές τους δυνατότητες, επιπλέον, τώρα είναι δύσκολο να βρεθεί ένα άτομο που θα μπορούσε να καυχηθεί για σταθερά υψηλά εισοδήματα. Ως αποτέλεσμα, ακόμη και αν στην αρχή οι μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο που λήφθηκαν ταιριάζουν απόλυτα στα στοιχεία δαπανών του οικογενειακού προϋπολογισμού, τότε με την πάροδο του χρόνου μπορούν να γίνουν αφόρητο βάρος.

Σήμερα, μια υπηρεσία έχει εμφανιστεί στη χρηματοπιστωτική αγορά, η οποία γίνεται ολοένα και μεγαλύτερη ζήτηση κάθε μέρα - ο δανεισμός ή, με άλλα λόγια, η αναχρηματοδότηση ενός δανείου. Το νόημα αυτής της πράξης είναι η λήψη νέου δανείου με ευνοϊκότερους όρους σε άλλη τράπεζα για την αποπληρωμή του προηγούμενου. Η αναχρηματοδότηση στοχεύει στη μείωση των μηνιαίων πληρωμών για το δάνειο με μείωση του επιτοκίου, καθώς και προσαρμογή της διάρκειας και του νομίσματος του δανείου.

Η αναχρηματοδότηση αφορά κυρίως μεγάλα δάνεια που έχουν εκδοθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, όπως τα στεγαστικά δάνεια, ειδικά για εκείνα που είχαν ληφθεί πριν από το 2005. Με την ανάπτυξη της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών, τα επιτόκια των δανείων σε ακίνητα έχουν μειωθεί τόσο πολύ που είναι πολύ πιο επικερδές για τους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν παρά να συνεχίσουν να πληρώνουν δάνεια που έχουν ληφθεί αλόγιστα με δρακόντεια επιτόκια.
Όταν επιλέγετε μια τράπεζα που μπορεί να αναχρηματοδοτήσει ένα παλιό δάνειο, είναι απαραίτητο να μελετήσετε προσεκτικά τους όρους που μπορεί να προσφέρει, τουλάχιστον για να μην πατήσετε την ίδια γκανιότα δεύτερη φορά. Άλλωστε, οι πιο συχνοί «αποστάτες» από τη μια τράπεζα στην άλλη είναι τα λεγόμενα θύματα της τραπεζικής διαφήμισης χαμηλών επιτοκίων, που δεν κατάλαβαν έγκαιρα όλες τις κρυφές αμοιβές, ασφάλειες και προμήθειες που ο διευθυντής της τράπεζας δεν τις έλαβε υπόψη. είναι απαραίτητο να επιστήσουμε την προσοχή τους.

Για να διασφαλίσετε ότι τα προφανή οφέλη του δανεισμού δεν μετατρέπονται σε επιδείνωση των συνθηκών και δεν συνεπάγονται νέο κόστος, θα πρέπει πρώτα να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο ειδικό που θα σας βοηθήσει να πάρετε τη σωστή απόφαση και να επιλέξετε μια τράπεζα με τις πιο κατάλληλες συνθήκες για αναχρηματοδότηση. Ορισμένες τράπεζες στα προγράμματα δανεισμού τους έχουν την ακόλουθη απόχρωση, την οποία πρέπει οπωσδήποτε να προσέξετε: τα χαμηλότερα επιτόκια μπορούν να ισχύουν μόνο για μια ορισμένη περίοδο, μετά την οποία η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει τους τρέχοντες όρους στον δανειολήπτη. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να πέσετε ξανά σε μια ακόμη πιο δύσκολη δουλεία.

Η διαδικασία μεταβίβασης δανείου πραγματοποιείται σε δύο στάδια. Αρχικά, συντάσσεται μια αίτηση στη μελλοντική τράπεζα πιστώτριας, η οποία υποβάλλει αίτημα έκδοσης του απαραίτητου ποσού για την εξόφληση του χρέους στην πρώην τράπεζα. Περαιτέρω, η διαδικασία για τη λήψη δανείου επαναλαμβάνεται, το ενέχυρο επανεγγράφεται από συμβολαιογράφο, γίνονται ξανά όλες οι απαραίτητες πληρωμές: ασφάλιση περιουσίας, εκτιμητής, συμβολαιογραφικές υπηρεσίες. Επιπλέον, αυτή η πληρωμή προέρχεται εξ ολοκλήρου από την τσέπη του δανειολήπτη. Θα πρέπει επίσης να προσέξετε την ύπαρξη κυρώσεων για το πρόωρο κλείσιμο της δανειακής σύμβασης στην παλιά τράπεζα, γιατί η διαδικασία για τον δανεισμό είναι ουσιαστικά πρόωρη αποπληρωμή. Εάν υπάρχουν τέτοιες κυρώσεις, είναι απίθανο η αναχρηματοδότηση να αποφέρει απτά οφέλη στον δανειολήπτη.

Η αναχρηματοδότηση από τον πελάτη μπορεί να είναι ο στόχος της απόκτησης ενός πρόσθετου δανείου πέρα ​​από το ποσό που απαιτείται για την εξόφληση του χρέους, καθώς και η μεταφορά πολλών χρεών σε ένα. Αλλά βασικά, πηγαίνουν για δανεισμό για να μειώσουν τη μηνιαία πληρωμή.

Οι ειδικοί συστήνουν την αναχρηματοδότηση εάν η διαφορά μεταξύ των επιτοκίων των δανείων είναι τουλάχιστον 3%, αντίστοιχα, η πιο κερδοφόρα και δικαιολογημένη είναι η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων. Βασικά, πραγματοποιούνται μαζικές μεταφορές πελατών από μικρές τράπεζες σε μεγάλες, καθώς οι συνθήκες για τον δανεισμό είναι σχεδόν οι ίδιες μεταξύ των κορυφαίων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, επομένως αυτή η διαδικασία δεν θα έχει νόημα.

Εάν έχετε κάνει όλους τους απαραίτητους υπολογισμούς και είστε πεπεισμένοι ότι η αναχρηματοδότηση θα είναι η βέλτιστη διέξοδος για εσάς από αυτήν την κατάσταση, προετοιμαστείτε για το γεγονός ότι αυτή η διαδικασία διαρκεί περισσότερο από μία ημέρα και θα πρέπει να είστε υπομονετικοί για για να πετύχετε τους στόχους σας.

Μπορείτε να συνδυάσετε πολλά δάνεια σε ένα χρησιμοποιώντας την υπηρεσία αναχρηματοδότησης. Σας επιτρέπει να αποκτήσετε ευνοϊκότερους όρους πίστωσης ή να βοηθήσετε δανειολήπτες που βρίσκονται σε δύσκολη οικονομική κατάσταση. Στην τελευταία περίπτωση, η αναχρηματοδότηση θα περιλαμβάνει την έκδοση δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, προκειμένου να μειωθεί η μηνιαία πληρωμή. Όσοι έχουν ένα από τα δάνεια σε ξένο νόμισμα μπορούν επίσης να καταφύγουν σε αναχρηματοδότηση, η οποία, λόγω της υποτίμησης του ρουβλίου, καθιστά ασύμφορες τις πληρωμές για ένα τέτοιο δάνειο.

Επίσης, η ένωση σας επιτρέπει να κάνετε την αποπληρωμή του δανείου πιο βολική. Έτσι, εάν ο δανειολήπτης έχει πολλά δάνεια, τότε πρέπει να πληρωθούν σε διαφορετικούς χρόνους και σε διαφορετικές τράπεζες, κάτι που δεν είναι πολύ άνετο.

Αυτή η υπηρεσία μπορεί να γίνει ιδιαίτερα σημαντική για όσους έλαβαν καταναλωτικά δάνεια με εξαιρετικά υψηλό επιτόκιο - 30-70% ετησίως. Ταυτόχρονα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο με επιτόκιο 14-17%, γεγονός που θα μειώσει σημαντικά την υπερπληρωμή.

Πώς να συνδυάσετε πολλά δάνεια σε ένα

Για να συνδυάσετε πολλά δάνεια σε ένα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ειδικά προγράμματα αναχρηματοδότησης. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα που προσφέρει τέτοια δάνεια με ένα έντυπο αίτησης. Θα χρειαστεί επίσης να προσκομίσετε έγγραφα που να επιβεβαιώνουν τις συμφωνίες εισοδήματος και δανείου με άλλες τράπεζες (συμπεριλαμβανομένου προγράμματος πληρωμών, πιστοποιητικού υπολοίπου του χρέους).

Εάν το δάνειο εγκριθεί, η νέα πιστώτρια τράπεζα θα μεταφέρει το απαραίτητο ποσό στον λογαριασμό της παλιάς τράπεζας και θα παράσχει νέα δανειακή σύμβαση. Θα χρειαστεί πρώτα να γράψετε μια αίτηση για την πλήρη πρόωρη αποπληρωμή παλαιών δανείων.

Οι περισσότερες τράπεζες έχουν προγράμματα αναχρηματοδότησης για μεγάλα δάνεια, όπως στεγαστικά δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτων. Έτσι, επιδιώκουν να προσελκύσουν ευσυνείδητους πελάτες στον εαυτό τους. Υπάρχουν όμως τράπεζες που σας επιτρέπουν να αναχρηματοδοτήσετε αρκετά μικρά καταναλωτικά δάνεια. Για παράδειγμα, υπάρχουν τέτοιες προσφορές σε VTB24, Sberbank και Petrocommerce. Το συνολικό ποσό των αναχρηματοδοτούμενων δανείων δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια. Στην Τράπεζα της Μόσχας, το μέγιστο ποσό είναι 3 εκατομμύρια ρούβλια.

Η δεύτερη επιλογή προϋποθέτει ότι εσείς οι ίδιοι υπολογίζετε το υπόλοιπο του κύριου χρέους για όλα τα δάνεια. Στη συνέχεια, λάβετε ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο για αυτό το ποσό από την τράπεζα και εξοφλήστε τα παλιά δάνεια πριν από το χρονοδιάγραμμα. Μένει να γίνουν οι πληρωμές σύμφωνα με το νέο χρονοδιάγραμμα. Το μειονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι η τράπεζα θα λάβει υπόψη τις πιστωτικές υποχρεώσεις για παλιά δάνεια κατά την έγκριση του μέγιστου ποσού δανείου. Και το εισόδημα του δανειολήπτη μπορεί κάλλιστα να είναι ανεπαρκές για να του εκδώσει άλλο δάνειο.

Λόγω της επιδείνωσης της οικονομικής κατάστασης στη χώρα, παρατηρείται πρόσφατα μια τάση στην τραπεζική αγορά προς τη ζήτηση για δάνεια αναχρηματοδότησης. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, κάθε δέκατος δανειολήπτης σήμερα στρέφεται στη δυνατότητα λήψης νέου δανείου προκειμένου να αποπληρώσει ένα υπάρχον. Πρόκειται για ένα αρκετά μεγάλο ποσοστό, το οποίο υποδηλώνει τη συνάφεια των καταναλωτικών δανείων με συνεχή δανεισμό.

Η αναχρηματοδότηση (αναχρηματοδότηση) είναι ένα ειδικό πρόγραμμα που σας επιτρέπει να λάβετε νέο δάνειο για να εξοφλήσετε το παλιό. Σε ποιες περιπτώσεις στρέφονται οι άνθρωποι σε ένα τέτοιο πρόγραμμα και πόσο κερδοφόρο είναι;

Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες επισημαίνουν αρκετούς λόγους για τους οποίους οι πελάτες αποφασίζουν να αναχρηματοδοτήσουν. Μερικές φορές αυτή είναι η παρορμητικότητα της υπογραφής της σύμβασης, χωρίς την επιθυμία να εμβαθύνουμε στις λεπτότητες, τους αριθμούς και τις κρυφές προμήθειες. Ως αποτέλεσμα, μετά από σύντομο χρονικό διάστημα, ο δανειολήπτης αντιλαμβάνεται τη σοβαρότητα της επιβάρυνσης του δανείου και την αδυναμία του να πληρώσει.

Από την άλλη, σε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, μπορεί να συμβούν διάφορα γεγονότα στη ζωή του δανειολήπτη (απόλυση από την εργασία, οικονομικά προβλήματα στην οικογένεια), τα οποία θέτουν σε κίνδυνο τη δυνατότητα σταθερής μηνιαίας πληρωμής.

Χαρακτηριστικά του δανεισμού

Σε πολλές οικογένειες των οποίων τα επίπεδα εισοδήματος έχουν μειωθεί λόγω της κρίσης, υπάρχει επείγουσα ανάγκη αναχρηματοδότησης. Εξάλλου, μια μηνιαία καθυστέρηση απειλεί με αυστηρές κυρώσεις και δεν θέλετε να μπείτε στη μαύρη λίστα των δανειοληπτών.

Είναι αυτονόητο ότι η αναχρηματοδότηση δεν απαλλάσσει τον δανειολήπτη από την οικονομική ευθύνη. Η υπογραφή νέας δανειακής σύμβασης δεν σας απαλλάσσει από την πληρωμή του παλιού χρέους. Απλώς, σύμφωνα με τους όρους του νέου προγράμματος, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να παρατείνει τη διάρκεια.

Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για την αναχρηματοδότηση:

• απώλεια σταθερού μηνιαίου εισοδήματος·
• διάφορες περιστάσεις ζωής.
• απρόσεκτη ανάγνωση των όρων της σύμβασης και, κατά συνέπεια, την οικονομική αφερεγγυότητα της πληρωμής της μηνιαίας πληρωμής.

Κατά κανόνα, οι τράπεζες αυξάνουν τη διάρκεια του δανείου, γεγονός που μειώνει την οικονομική επιβάρυνση της μηνιαίας πληρωμής. Ιδιαίτερο ενδιαφέρον για την αναχρηματοδότηση παρουσιάζουν τα πιστωτικά προγράμματα διάρκειας άνω των τριών ετών. Αυτό καθιστά δυνατή τη σημαντική διευκόλυνση του συστήματος αποπληρωμής του χρέους.

Στη διαδικασία του δανεισμού υπόκεινται σήμερα αυτοκίνητα, στεγαστικά δάνεια, δάνεια για οικιακές συσκευές κ.λπ. Στην περίπτωση στεγαστικού δανείου, όταν η διάρκεια του δανείου είναι αρκετές δεκαετίες, η μείωση του επιτοκίου ακόμη και κατά 0,5% -1% θα επηρεάσει σημαντικά το τελικό ποσό.

Φυσικά, όταν πρόκειται για αναχρηματοδότηση, εννοούμε μεγάλες αγορές (οικίας, αυτοκινήτου κ.λπ.). Πολλές τράπεζες έχουν όριο δανεισμού τουλάχιστον 50 χιλιάδες ρούβλια. Επομένως, εάν ο πελάτης έχει ένα ποσό 10-15 χιλιάδες ρούβλια, πιθανότατα η τράπεζα απλώς θα αρνηθεί τη διαδικασία.

Η αναχρηματοδότηση βοηθά τον πελάτη να κλείσει το κύριο χρέος του δανείου. Ταυτόχρονα, ένα τέτοιο πρόγραμμα μπορεί να προσφερθεί τόσο από τον ίδιο τον Δανειστή (την τράπεζα στην οποία εκδίδεται το τρέχον δάνειο), όσο και από οποιοδήποτε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Οι αναλυτές, εξετάζοντας τις συνεχείς καθυστερήσεις του πελάτη στο δάνειο, μπορούν να καλέσουν τον δανειολήπτη στην τράπεζα και να διευκρινίσουν τον λόγο της καθυστέρησης πληρωμής. Σε περίπτωση οικονομικών προβλημάτων που δεν επιτρέπουν στον πελάτη τη δεδομένη στιγμή να πληρώσει το μηνιαίο ποσό που ορίζεται στη σύμβαση, η ίδια η τράπεζα μπορεί να ξεκινήσει τη διαδικασία του on-dance.

Γιατί είναι επωφελές για την τράπεζα;

Υπάρχουν 2 λόγοι για αυτό:

• Ο πελάτης, υπογράφοντας νέο συμβόλαιο, σε κάθε περίπτωση, θα πληρώσει την οφειλή, απλώς η προθεσμία θα παραταθεί.
• Η εκτεταμένη διάρκεια σημαίνει περισσότερα κέρδη.

Για τον πελάτη προσωπικά, ο on-δανεισμός, από οικονομική άποψη, δεν είναι πάντα επωφελής. Ένας εκτεταμένος όρος «τραβάει» περισσότερα χρήματα από τον δανειολήπτη από ό,τι στο πλαίσιο της πρώτης σύμβασης. Αλλά, από την άλλη, μερικές φορές αυτός είναι ο μόνος τρόπος για να μην πέσεις σε μια τρύπα χρέους, από την οποία το επίπεδο εισοδήματος δεν επιτρέπει να βγεις.

Πώς λειτουργεί η διαδικασία αναχρηματοδότησης;

Υπάρχουν δύο επιλογές για τον δανεισμό, που σας επιτρέπουν να συνάψετε μια νέα συμφωνία για την αποπληρωμή του τρέχοντος χρέους:

• εσωτερική αναχρηματοδότηση·
• εξωτερική αναχρηματοδότηση.

Στην περίπτωση της εσωτερικής αναχρηματοδότησης, όλα είναι απλά: ο πελάτης υποβάλλει αίτηση στην τράπεζά του με αίτημα να αλλάξει τους όρους της συμφωνίας και να παρατείνει τη διάρκεια. Η τράπεζα εξετάζει τις αιτήσεις, τους όρους της συμφωνίας και αποφασίζει για την έκδοση δανείου.

Η κατάσταση με την αναχρηματοδότηση των καταναλωτικών δανείων στις ρωσικές τράπεζες είναι πολύ διαφορετική. Ορισμένες τράπεζες παρέχουν δάνεια σε δάνεια στους δικούς τους πελάτες. Άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν την αναχρηματοδότηση δανείων που εκδίδονται από άλλες τράπεζες.

Πότε μπορεί μια τράπεζα να αρνηθεί το αίτημα ενός δανειολήπτη; Σε περίπτωση που το τρέχον επιτόκιο του δανείου είναι υψηλότερο από αυτό που θα υποχρεωθεί να προσφέρει η τράπεζα σύμφωνα με τους όρους της νέας συμφωνίας.

Άλλωστε, μπορεί κάλλιστα κατά τη διάρκεια της συμφωνίας, η τράπεζα να αναθεώρησε την πολιτική μάρκετινγκ και να μειώσει τα επιτόκια για να προσελκύσει νέους δανειολήπτες. Η τράπεζα δεν μπορεί να προσφέρει ατομικό επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που υπάρχει για νέους πελάτες, αλλά, φυσικά, δεν θα χάσει σκόπιμα τα κέρδη της.

Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να στραφείτε σε εξωτερική αναχρηματοδότηση, δηλαδή να πάτε σε άλλη τράπεζα.

Στην περίπτωση αυτή, η Τράπεζα Νο. 1 (στην οποία απευθύνεται ο πελάτης) καταβάλλει ολόκληρη την οφειλή στην Τράπεζα Νο. 2 (όπου ο πελάτης έχει τρέχον δάνειο). Έτσι, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα, με πιο ευνοϊκούς όρους, να ξεκινήσει πρόγραμμα αποπληρωμής για την Τράπεζα Νο. 1 (η οποία έχει αναχρηματοδοτήσει).

Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι και η νέα τράπεζα προχωρά στη διαδικασία on-denging όχι από καλές προθέσεις. Σε βάρος των ευσυνείδητων πελατών που αναζητούν διεξόδους από μια δύσκολη κατάσταση, οι τράπεζες αυξάνουν τη βάση τους και αναπληρώνουν το δανειακό τους χαρτοφυλάκιο. Οι δανειολήπτες με κακή πίστωση δεν είναι επιλέξιμοι. Τι νόημα έχει να αναπληρώσετε τη βάση σας με αδίστακτους πληρωτές;

Επομένως, εξετάζοντας την αίτησή σας σε μια νέα τράπεζα, οι ειδικοί θα ελέγξουν προσεκτικά τις καθυστερήσεις στα δάνεια. Θα είναι δυνατή η λήψη νέου δανείου για την κάλυψη της υφιστάμενης οφειλής μόνο εάν δεν υπάρχουν καθυστερήσεις.

Η σύναψη νέας συμφωνίας προβλέπει την παροχή πλήρους πακέτου εγγράφων, όπως στην περίπτωση των τυπικών δανείων. Η διαδικασία για τον εσωτερικό δανεισμό είναι πολύ πιο γρήγορη. Ο πελάτης μπορεί μόνο να ζητήσει εκ νέου πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας για να ελέγξει το επίπεδο εισοδήματος.

Για να υπογράψετε μια νέα σύμβαση, θα χρειαστείτε τα ακόλουθα έγγραφα:

• το διαβατήριο?
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας·
• δήλωση εισοδήματος ((2NDFL)·
• δανειακή σύμβαση (τρέχουσα) και άλλα.

Σε τι μπορείτε να βασιστείτε;

Μετά την εξέταση της αίτησης και την έγκριση ενός νέου δανείου, ο πελάτης μπορεί να βασιστεί στις ακόλουθες προϋποθέσεις:

Πότε πρέπει να κάνετε αίτηση για αναχρηματοδότηση δανείου;

Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι που υποδηλώνουν ότι ένας πελάτης χρειάζεται αναχρηματοδότηση από τον καταναλωτή:

• Αλλαγή στο εισόδημα του νοικοκυριού.
• Αλλαγές στην οικονομική κατάσταση στην αγορά.
• Μείωση των τραπεζικών επιτοκίων.
• Ενοποίηση δανείων.
• Συναλλαγματική πίστωση και αύξηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας.
• Αποδέσμευση εγγύησης.

Πολλές τράπεζες εκδίδουν καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση, η οποία αυτόματα δεσμεύει ακίνητα. Στην περίπτωση δανείου για αυτοκίνητο ή σπίτι, ο πελάτης δεν μπορεί να διαθέσει το ακίνητο: δωρίσει, πουλήσει, ανταλλάξει κ.λπ.

Κατά την υποβολή αίτησης για δανεισμό, το ακίνητο με ασφάλεια απαλλάσσεται αυτόματα από τη σύλληψη, καθώς η νέα συμφωνία πληρώνει όλη την τρέχουσα οφειλή σε αυτό στην τράπεζα.

Μερικές φορές για έναν πελάτη, η αποδέσμευση ενός αυτοκινήτου από εγγύηση και η δυνατότητα πώλησής του για να πληρώσει ένα δεύτερο δάνειο είναι η μόνη λογική λύση.

Ελαχιστοποιήστε το χρέος προς την τράπεζα

Πριν υπογράψετε ένα νέο συμβόλαιο, πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τις ακόλουθες πτυχές:

• Ετήσιος ρυθμός. Εάν είναι σημαντικά υψηλότερο από το τρέχον (3-4% ή περισσότερο), τότε δύσκολα έχει νόημα να συνάψουμε νέο συμβόλαιο.
• Υπερπληρωμή για όλη την περίοδο. Η αύξηση της διάρκειας του δανείου θα συνεπάγεται την πληρωμή μεγάλου τόκου, επομένως ζητήστε από τον ειδικό να σας ενημερώσει αμέσως για το ποσό της υπερπληρωμής βάσει της νέας συμφωνίας. Συγκρίνετε το με το υπόλοιπο του τρέχοντος χρέους και πάρτε τη σωστή απόφαση για τον εαυτό σας.
• Πρόσθετες προμήθειες. Όταν προσελκύει νέους πελάτες και δηλώνει χαμηλό ετήσιο επιτόκιο, η τράπεζα συχνά «σιωπά» σχετικά με τις πρόσθετες προμήθειες που θα πρέπει να πληρώνει ο πελάτης μηνιαίως. Επομένως, πριν από την υπογραφή της σύμβασης, καθορίστε το τελικό ποσό της μηνιαίας πληρωμής και όλες τις πρόσθετες χρεώσεις (συμπεριλαμβανομένης της καθυστέρησης).
• Προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής. Φυσικά, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, αλλά οι προϋποθέσεις για μερική ή πλήρη αποπληρωμή μπορεί να είναι πολύ σκληρές και δύσκολες στην εφαρμογή.

Πώς κλείνει το συμβόλαιο;

Αφού η τράπεζα εξέτασε και εγκρίνει την αίτηση για νέο δάνειο προκειμένου να αποπληρώσει το παλιό, η συμφωνία κλείνει.

Με την εσωτερική αναχρηματοδότηση, τα χρήματα πιστώνονται σε έναν υπάρχοντα λογαριασμό πελάτη, κλείνοντας έτσι το ποσό του χρέους. Η περίοδος πίστωσης κεφαλαίων είναι από 1 έως 3 εργάσιμες εργάσιμες ημέρες.

Μεγάλη σημασία έχει το καθεστώς αποπληρωμής του δανείου: διαφοροποιημένο και ετήσιο. Με ένα πρόγραμμα προσόδων, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής είναι το ίδιο και με ένα διαφοροποιημένο πρόγραμμα, χρεώνονται τόκοι στο υπόλοιπο της οφειλής.

Με έναν τύπο δανείου προσόδου, πληρώνετε στην πραγματικότητα έναν τόκο για το δάνειο στο πρώτο εξάμηνο της περιόδου. Και αφού η τράπεζα αποσύρει τα κέρδη της, εξοφλείτε το σώμα του δανείου.

Επικοινωνώντας με τον οργανισμό 6-12 μήνες πριν από τη λήξη της διάρκειας του δανείου, στην πραγματικότητα παίρνετε νέο δάνειο και πληρώνετε ξανά τόκους. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανεισμός θα είναι επωφελής εάν απομένουν τουλάχιστον 3-4 χρόνια πριν από την ημερομηνία αποπληρωμής του συνόλου του χρέους.

Επίσης, το μειονέκτημα της αναχρηματοδότησης είναι ότι, ανεξάρτητα από την απόφαση της τράπεζας να σας χορηγήσει νέο δάνειο, θα πρέπει να μαζέψετε πολλά πιστοποιητικά, να χάσετε χρόνο και να πληρώσετε για τις υπηρεσίες συμβολαιογράφου, εκτιμητή εξασφαλίσεων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό θα είναι σπατάλη χρημάτων.

Πλεονεκτήματα:

• Ευκαιρία για έξοδο από την οικονομική κρίση.
• Μείωση του επιτοκίου σε άλλη τράπεζα.
• Παράταση της διάρκειας του δανείου και μείωση της οικονομικής επιβάρυνσης.
• Ενοποίηση πιστωτικών προϊόντων.
• Δυνατότητα άρσης σύλληψης αυτοκινήτου ή οικίας.
• Αλλαγή της δομής του προγράμματος αποπληρωμής (μετάβαση από πρόσοδο σε διαφοροποιημένο καθεστώς).

Μειονεκτήματα:

• Η πολυπλοκότητα της διαδικασίας.
• Χάσιμο χρόνου και ανάγκη συλλογής εκ νέου μεγάλου πακέτου εγγράφων.
• Πρόσθετα έξοδα (συμβολαιογράφος, νομικές συμβουλές κ.λπ.).

συμπέρασμα

Φυσικά, εάν η οικονομική κρίση έχει «οδηγήσει στη γωνία», άλλαξε σοβαρά τους όρους και το ύψος του εισοδήματος, η αναχρηματοδότηση ενός καταναλωτικού δανείου θα βοηθήσει στην αποφυγή καθυστερήσεων και διαφορών με το δικαστήριο.

Σύμφωνα με οικονομικούς ειδικούς, μόνο ένα πρόγραμμα στο οποίο το επιτόκιο θα είναι τουλάχιστον 2% χαμηλότερο από το τρέχον θα βοηθήσει να βγούμε από την οικονομική κρίση.

Σε άλλες περιπτώσεις, μια νέα δανειακή σύμβαση μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας μόνο με την πρώτη ματιά. Στην πραγματικότητα, θα σας παρασύρει ακόμα πιο βαθιά στην τρύπα του χρέους.

Βίντεο. Ποιος ωφελείται από την αναχρηματοδότηση;

Ένα δάνειο μπορεί να γίνει λιγότερο επαχθές μειώνοντας το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή. Αυτή η ευκαιρία προέκυψε επειδή η Κεντρική Τράπεζα μειώνει το βασικό επιτόκιο - αυτό με το οποίο δανείζει στις εμπορικές τράπεζες. Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για την τράπεζα, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για εσάς. Ως εκ τούτου, τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια γίνονται φθηνότερα. Τον Δεκέμβριο του 2014, το βασικό επιτόκιο έφτασε το 17% Σχετικά με το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Ρωσίας και άλλα μέτρα της Τράπεζας της Ρωσίας, και στις 9 Φεβρουαρίου 2018 έπεσε στο 7,5% Η Τράπεζα της Ρωσίας αποφάσισε να μειώσει το βασικό επιτόκιο κατά 25 bp στο 7,50% ετησίως.

Εάν πήρατε ένα δάνειο ακριβώς τη στιγμή που τα επιτόκια ήταν μέγιστα, τότε μπορείτε τώρα να το αναχρηματοδοτήσετε.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση δανείου

Η αναχρηματοδότηση είναι η λήψη νέου δανείου για την εξόφληση ενός υπάρχοντος. Παράλληλα, εκδίδεται νέο δάνειο με ευνοϊκότερους όρους (μειώνεται το επιτόκιο). Λόγω αυτού, μπορείτε:

1. Μειώστε τη μηνιαία πληρωμή (διατηρώντας τη διάρκεια του δανείου).
2. Μειώστε τη διάρκεια του δανείου (διατηρώντας παράλληλα την επιβάρυνση του δανείου).
3. Λάβετε πρόσθετα κεφάλαια στο υπάρχον δάνειο (η μηνιαία πληρωμή δεν θα αυξηθεί).

Μην συγχέετε την αναχρηματοδότηση και την αναδιάρθρωση - αναθεώρηση των όρων υφιστάμενου δανείου. Απαιτείται αναχρηματοδότηση για εξοικονόμηση χρημάτων, αναδιάρθρωση - για μείωση της πιστωτικής επιβάρυνσης εάν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε το χρέος. Στην πρώτη περίπτωση, μπορείτε να κάνετε αίτηση σε οποιαδήποτε τράπεζα, στη δεύτερη - μόνο σε αυτήν όπου πήρατε το δάνειο.

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε πολλαπλά δάνεια ταυτόχρονα. Για παράδειγμα, έχετε δάνειο αυτοκινήτου και χρέος πιστωτικής κάρτας. Συνδυάζονται σε ένα, κάνουν μια κοινή πληρωμή και ένα στοίχημα. Τώρα πληρώνετε μόνο μία φορά για ένα δάνειο αντί για πολλές πληρωμές σε διαφορετικές τράπεζες. Ορισμένες τράπεζες αναχρηματοδοτούν έως και τρία δάνεια, ορισμένες έως πέντε. Όλα εξαρτώνται από τις συνθήκες.

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο στην ίδια τράπεζα όπου το πήρατε, αλλά υπάρχει πιθανότητα να σας αρνηθούν. Η τράπεζα δεν χρειάζεται να μειώσει τους τόκους του δανείου και να χάσει κέρδη. Σε αυτή την περίπτωση, αναχρηματοδοτήστε το δάνειο σε άλλη τράπεζα. Επιλέξτε αυτό που σας προσφέρει τις καλύτερες συνθήκες.

Δουλεύει κάπως έτσι. Υποβάλλεις αίτηση για αναχρηματοδότηση. Εγκρίνεται και η νέα τράπεζα μεταφέρει το ποσό της οφειλής σας στην παλιά τράπεζα όπου πήρατε αρχικά το δάνειο. Γράφεις αίτηση για πρόωρη εξόφληση στην προηγούμενη τράπεζα, λαμβάνεις βεβαίωση κλεισίματος του δανείου και τη μεταφέρεις στη νέα τράπεζα. Μετά από αυτό, πληρώστε το δάνειο ως συνήθως, μόνο σε άλλο πιστωτικό ίδρυμα.

Ποια δάνεια αναχρηματοδοτούνται

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε οποιοδήποτε δάνειο: καταναλωτικό, αυτοκίνητο, στεγαστικό δάνειο, πιστωτική κάρτα, χρεωστική κάρτα με υπερανάληψη. Αλλά δεν προσφέρουν όλες οι τράπεζες μια τέτοια επιλογή, ορισμένες λειτουργούν μόνο με καταναλωτικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.

Υπάρχουν όρια στο ποσό, αλλά κάθε τράπεζα έχει τους δικούς της όρους. Δεν αναχρηματοδοτούν όλες οι τράπεζες δάνεια σε ξένο νόμισμα.

Οι τράπεζες αναχρηματοδοτούν μόνο δάνεια για τα οποία ο αιτών πληρώνει τακτικά. Η υπηρεσία μπορεί να απορριφθεί εάν έχετε καθυστερήσει με πληρωμές τους τελευταίους 6-12 μήνες.

Η τράπεζα δεν θέλει να αντιμετωπίσει αναξιόπιστους πελάτες που θα καθυστερήσουν τις πληρωμές ή δεν θα πληρώσουν καθόλου. Επομένως, πρέπει να έχετε ένα καλό.

Μια άλλη προϋπόθεση: το δάνειο δεν πρέπει να είναι νέο (το πήρατε πριν από τουλάχιστον έξι μήνες) και δεν πρέπει να λήξει τους επόμενους 3-6 μήνες.

Πότε χρειάζεται να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο;

1. Εάν έχετε πολλά δάνεια

Η διαδικασία αναχρηματοδότησης θα χορηγεί ένα δάνειο από πολλά δάνεια με μία μόνο πληρωμή και ένα ενιαίο επιτόκιο.

2. Αν συνάψατε στεγαστικό δάνειο με υψηλό επιτόκιο

Προηγουμένως, το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων ήταν 12-15% ετησίως, τον Οκτώβριο του 2017 έπεσε στο 9,95%. Σε αυτή την περίπτωση, η αναχρηματοδότηση είναι επωφελής, επειδή είναι ακόμη πολύς χρόνος για να πληρώσετε και μια μείωση επιτοκίου ακόμη και 1,5% θα σας επιτρέψει.

3. Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο σε ξένο νόμισμα ή δάνειο σε ξένο νόμισμα

Λόγω της ανάπτυξης του δολαρίου και του ευρώ, τα δάνεια σε ξένο νόμισμα έχουν γίνει επαχθή αντί να είναι κερδοφόρα. Με τη βοήθεια της αναχρηματοδότησης, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο, να μειώσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής ή να κάνετε το δάνειο σε ρούβλι.

4. Εάν χρειάζεστε διαθέσιμα κεφάλαια για ένα υπάρχον δάνειο

Κατά την αναχρηματοδότηση ενός δανείου, μπορείτε επιπλέον να ζητήσετε από την τράπεζα ένα συγκεκριμένο ποσό. Κατά κανόνα, είναι 50-100 χιλιάδες ρούβλια. Υποτίθεται ότι η μηνιαία πληρωμή δεν θα αυξηθεί λόγω της μείωσης του επιτοκίου, αν και η διάρκεια του δανείου μπορεί να αυξηθεί.

5. Εάν θέλετε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή, αλλά είστε έτοιμοι να εξοφλήσετε το δάνειο περισσότερο

Αυτό δεν είναι το καλύτερο μέτρο: με αύξηση της διάρκειας του δανείου, θα πληρώσετε στην τράπεζα περισσότερους τόκους, πράγμα που σημαίνει ότι θα υπερπληρώσετε. Αλλά αν καταλαβαίνετε ότι είναι δύσκολο για εσάς να πληρώσετε, μπορείτε να το αναχρηματοδοτήσετε: το επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο, η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί και η περίοδος αποπληρωμής θα αυξηθεί.

Τι να προσέξεις

Εάν έχετε εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος του δανείου, τότε δεν πρέπει να το αναχρηματοδοτήσετε. Ακόμα κι αν το επιτόκιο του δανείου σας μειωθεί, πιθανότατα δεν θα κερδίσετε.

Αυτό συμβαίνει γιατί πρώτα καταβάλλονται οι τόκοι του δανείου και μόνο μετά το αρχικό ποσό. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο, θα πληρώσετε ξανά τόκους αντί να αποπληρώσετε το κεφάλαιο.

Εάν πήρατε δάνειο για πέντε χρόνια και σας απομένουν 1,5–2 χρόνια για να πληρώσετε, δεν πρέπει να το αναχρηματοδοτήσετε.

Κατά την αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης σε μια νέα τράπεζα, εμφανίζονται πρόσθετες δαπάνες: για εκτίμηση ακινήτων, για πιστοποιητικά από τη ΔΔΠ και το βιβλίο κατοικίας, για πληρωμή συμβολαιογραφικών υπηρεσιών.

Επιπλέον έξοδα θα προκύψουν και για αντασφάλιση. Εάν αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο ή σε άλλη τράπεζα, θα χρειαστεί να συνάψετε ένα νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή να ανανεώσετε το παλιό (αν η ασφαλιστική σας εταιρεία είναι διαπιστευμένη από τη νέα τράπεζα). Το ποσό της ασφάλισης μπορεί να αυξάνεται κατά αρκετές χιλιάδες το μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι το όφελος από την αναχρηματοδότηση θα μειωθεί ή θα εξαφανιστεί εντελώς.

Πριν χρησιμοποιήσετε την αναχρηματοδότηση, υπολογίστε τις πληρωμές δανείων σε νέο ποσοστό, λαμβάνοντας υπόψη το πρόσθετο κόστος.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο στην ίδια τράπεζα που το εξέδωσε, θα είναι λιγότερο. Επομένως, εάν η τράπεζά σας αρνηθεί να σας αναχρηματοδοτήσει, λάβετε έγκριση από άλλο πιστωτικό ίδρυμα. Με αυτήν την απόφαση, πηγαίνετε ξανά στην τράπεζά σας και ζητήστε να αναχρηματοδοτήσετε ξανά το δάνειο. Αυτό θα δείξει τη σοβαρότητα των προθέσεών σας και η υπηρεσία μπορεί να εγκριθεί. Διαφορετικά, η τράπεζα θα χάσει έναν πελάτη και αυτό είναι ασύμφορο για αυτόν.

Λάβετε επίσης υπόψη ότι κατά την αναχρηματοδότηση, η διάρκεια του δανείου μπορεί να αυξηθεί. Όσο μεγαλύτερο είναι, τόσο χειρότερο είναι για εσάς. Σε επτά χρόνια, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους από ό,τι σε πέντε, ακόμα κι αν το επιτόκιο του πρώτου δανείου είναι χαμηλότερο.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο, είναι καλύτερο να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές στο ίδιο επίπεδο: με αυτόν τον τρόπο θα συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου και θα πληρώσετε λιγότερους τόκους στην τράπεζα και θα απαλλαγείτε από το δάνειο πιο γρήγορα.

Πριν υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση, ελέγξτε τις λεπτομέρειες: υπάρχει προμήθεια για αναχρηματοδότηση, για μεταφορά κεφαλαίων από νέα τράπεζα σε παλιά τράπεζα, ποινή για πρόωρη αποπληρωμή δανείου σε παλιά τράπεζα.

Για παράδειγμα, εάν κάνετε αναχρηματοδότηση για να κλείσετε πέντε δάνεια σε διαφορετικές τράπεζες, τότε ενδέχεται να χρεωθείτε πέντε φορές προμήθεια για τη μεταφορά χρημάτων ή να σας επιβληθεί πρόστιμο πέντε φορές για πρόωρη εξόφληση.

Θα λάβετε ακριβή στοιχεία μόνο στο υποκατάστημα της τράπεζας υποβάλλοντας αίτηση για αναχρηματοδότηση. Τα κατά προσέγγιση δεδομένα μπορούν να ληφθούν χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές αριθμομηχανές.

Ας υποθέσουμε ότι πήρατε 500.000 ρούβλια για τρία χρόνια με 24% ετησίως, το πρόγραμμα υπολογισμού είναι πρόσοδος (το ίδιο ποσό πληρωμών κάθε μήνα). Σε τρία χρόνια, θα δίνατε στην τράπεζα 706.191 ρούβλια.

Μετά από ένα έτος πληρωμών, αποφασίσατε να αναχρηματοδοτήσετε αυτό το δάνειο (12 πληρωμές έχουν ήδη μεταφερθεί, για το έτος που δώσατε στην τράπεζα 235.392 ρούβλια, το υπόλοιπο του χρέους είναι 371.024 ρούβλια). Για αυτό το ποσό, πρέπει να υπολογίσετε την αναχρηματοδότηση.

Η Τράπεζα Χ σας προσφέρει αναχρηματοδότηση με 19% ετησίως για δύο χρόνια. Εισαγάγετε αυτές τις πληροφορίες στην αριθμομηχανή. Η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί από 19.616 ρούβλια σε 18.651 ρούβλια. Σε δύο χρόνια, θα πληρώσετε 447.629 ρούβλια σε νέο δάνειο.

Πριν από αυτό, έχετε ήδη πληρώσει 235.392 ρούβλια στην πρώην τράπεζα. Αποδεικνύεται ότι συνολικά θα δώσετε 683.021 ρούβλια. Αν είχαν πληρώσει για το παλιό δάνειο, θα έδιναν 706.191 ρούβλια. Το συνολικό όφελος θα είναι 21.170 ρούβλια.

Αυτό είναι ένα όφελος χωρίς να λαμβάνονται υπόψη πιθανές προμήθειες και πρόσθετα κόστη. Πρέπει να ελέγξετε με την τράπεζά σας σχετικά με αυτά.

Ποια έγγραφα θα χρειαστούν

Για να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σε μια νέα τράπεζα, πρέπει να συλλέξετε ένα τυπικό πακέτο εγγράφων:

1. Το διαβατήριο.
2. Το δεύτερο έγγραφο ταυτότητας (ΑΦΜ, SNILS, διεθνές διαβατήριο, άδεια οδήγησης, χρεωστική ή πιστωτική κάρτα οποιασδήποτε τράπεζας, υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση).
3. Πιστοποιητικό εισοδήματος 2-NDFL.
4. Σύμβαση πίστωσης.
5. Δήλωση.

Η τράπεζα ενδέχεται να απαιτήσει πρόσθετα πιστοποιητικά για την επιβεβαίωση των πληροφοριών.

Αποτελέσματα

Η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή τραπεζική υπηρεσία. Με τη βοήθειά του, μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα στην τράπεζα, αλλά είναι σημαντικό να το χρησιμοποιήσετε με σύνεση.

1. Είναι κερδοφόρο να αναχρηματοδοτηθεί ένα στεγαστικό δάνειο εάν το επιτόκιο είναι τουλάχιστον 1,5% χαμηλότερο.
2. Αναχρηματοδοτήστε μόνο εκείνα τα δάνεια για τα οποία δεν έχει ακόμη καταβληθεί το μεγαλύτερο μέρος των τόκων.
3. Προσπαθήστε να μην αυξήσετε τη διάρκεια του δανείου: θα πληρώνετε λιγότερα το μήνα, αλλά στο τέλος θα δώσετε στην τράπεζα περισσότερα.
4. Φροντίστε να υπολογίσετε την αναχρηματοδότηση των δανείων, λαμβάνοντας υπόψη το πρόσθετο κόστος και τις προμήθειες.